Tổng quan nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào hai nội dung chính: đầu tiên là phân tích các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, và thứ hai là trình bày vấn đề nghiên cứu của luận văn, bao gồm nội dung nghiên cứu và những điểm mới, giá trị đóng góp của luận văn Tác giả đã nêu ra một số công trình nghiên cứu có liên quan nhằm làm rõ hơn về đề tài.
- Chiến lược cạnh tranh, GS Michael E Porter
- Mô hình “Kim cương”, GS Michael E Porter
- TS Nguyễn Hữu Thắng, (2008), Năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay”
- PGS.TS Nguyễn Thị Quý, (2005), “Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập”
- Phí Trọng Hiển, (2006), “Bản về nâng cao năng lực cạnh tranh cho các NHTM Việt Nam trên thị trường dịch vụ ngân hàng”
- Đinh Duy Đông, (2007), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam trong thời gian tới”
Hoàng Quỳnh Trang (2011) đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn 2011 – 2015 Luận văn thạc sỹ của cô được thực hiện tại Học viện Tài Chính, tập trung vào việc cải thiện hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Luận văn tập trung vào ba nội dung chính: đầu tiên, tổng hợp các cơ sở lý luận về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại; thứ hai, phân tích và đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của ACB dựa trên các tiêu chí cơ bản trong ngành ngân hàng, cũng như vị thế của ACB trên thị trường thông qua các chỉ số định lượng và định tính từ khảo sát khách hàng; cuối cùng, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm duy trì vị thế và nâng cao năng lực cạnh tranh của ACB trong tương lai.
Như vậy, luận văn đã thể hiện được các điểm mới so với các công trình đã nghiên cứu trước đó, đó là:
- Thứ nhất, đã tập trung nghiên cứu năng lực cạnh tranh cho ngân hàng cụ thể đó là ACB
- Thứ hai, đã cập nhật các dữ liệu và thông tin mới nhất về ACB cũng như các NHTM khác thế của ACB trên thị trường
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của ACB trong bối cảnh ngành tài chính ngân hàng và nền kinh tế biến động, các giải pháp đã được đề xuất nhằm phù hợp với tình hình Việt Nam là thành viên của WTO.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
Nghiên cứu này mang lại ý nghĩa tích cực cho hoạt động huy động vốn qua hình thức tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành trong bối cảnh hiện tại, nhờ vào những lý do sau đây:
- Biết được những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng
Ngân hàng sẽ nghiên cứu và triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.
Để nâng cao vị thế cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn từ tiền gửi, ngân hàng cần phân tích vị trí của mình so với các đối thủ Từ đó, ngân hàng có thể đề ra các chiến lược tối ưu nhằm phát huy lợi thế hiện có và tăng cường tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi.
Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa và làm rõ lý luận về nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động này Trên cơ sở lý luận đã được hệ thống hóa, tác giả tiến hành phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi nhằm tối ưu hóa hoạt động của NHTM.
- Xác định các yếu tố có vai trò quyết định đối với sự thành công trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
Đánh giá mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng là rất cần thiết Trong đó, xác định yếu tố nào có ảnh hưởng lớn nhất sẽ giúp hiểu rõ hơn về hành vi tiêu dùng Qua đó, có thể so sánh lợi thế của Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Thành với các ngân hàng đối thủ trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, từ đó nâng cao chiến lược cạnh tranh và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
- Đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV tiền gửi cho Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành
Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện đề tài này, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu như thu thập thông tin, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp và hệ thống hóa nhằm làm rõ các vấn đề nghiên cứu Bài viết cũng xem xét vị thế của Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Thành trong hoạt động huy động vốn tiền gửi so với các ngân hàng đối thủ tại TP.Hà Nội.
Kết cấu luận văn
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB), trong khi Chương 2 phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi của chi nhánh Hà Thành thuộc ACB.
Chương 3:Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP Á CHÂU
Tổng quan về hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1 Khái niệm họat động huy động vốn
Khả năng tiếp cận vốn là yếu tố quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp Ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng góp quan trọng vào việc huy động vốn, mà nguồn vốn này là nguyên liệu đầu vào thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tạo ra nguồn vốn thông qua việc nhận ký thác và quản lý tiền từ khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó vốn huy động đóng vai trò chủ yếu, chiếm khoảng 70% - 80% tổng nguồn vốn, nhưng có tính biến động.
Nguồn huy động vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu thuộc về các chủ sở hữu khác, với ngân hàng chỉ có quyền sử dụng tạm thời và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, sau khi đã đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc, và sử dụng nguồn vốn này với trách nhiệm hoàn trả Các nguồn vốn chính của ngân hàng thương mại bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn vay và các nguồn vốn khác.
Vốn tự có của ngân hàng là nguồn vốn thuộc sở hữu riêng của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn này không ngừng gia tăng từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần đáng kể vào sự phát triển và ổn định của các ngân hàng thương mại.
Vốn chủ sở hữu là điều kiện tiên quyết để ngân hàng hoạt động hợp pháp, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành trang thiết bị và cơ sở hạ tầng Nguồn vốn này bao gồm vốn hình thành ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các khoản vay có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ khác.
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ghi nhận các khoản tiền mà doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để thanh toán và bảo quản tài sản Ngân hàng thương mại có thể huy động nguồn vốn này để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình với mục đích mang lại lãi suất cho người gửi.
Nghiệp vụ tiền vay là quá trình ngân hàng thương mại tạo ra nguồn vốn thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay từ Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu hoặc vay có đảm bảo Mục đích của hoạt động này là để cân đối nguồn vốn khi ngân hàng không thể tự cân đối từ nguồn lực nội tại.
Ngân hàng thương mại có thể tạo ra nguồn vốn bổ sung thông qua việc nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
1.1.2 Các hình thức huy động vốn
1.1.2.1 Huy động vốn theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng mà không cần thỏa thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng chỉ phải trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này do tính biến động cao, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào Vì vậy, ngân hàng không thể sử dụng linh hoạt số vốn này và phải dự trữ một khoản tiền nhất định để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng thỏa thuận trước về thời gian rút tiền, mang lại sự ổn định cho ngân hàng trong việc sử dụng số tiền này cho các hoạt động kinh doanh Ngân hàng cung cấp nhiều loại thời hạn gửi, từ 1 tháng đến 6 tháng, giúp khách hàng lựa chọn phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền Đặc biệt, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, tạo động lực cho khách hàng đầu tư lâu dài.
Tiền gửi thanh toán là loại hình gửi tiền không kỳ hạn, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không cần tiền mặt, thông qua các phương tiện như séc, thẻ thanh toán hay ủy nhiệm chi Khách hàng có quyền rút tiền bất kỳ lúc nào và được hưởng lãi suất theo quy định của tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này khi khách hàng yêu cầu, đồng thời có thể sử dụng sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi và rút để làm vốn kinh doanh.
1.1.2.2 Huy động vốn theo các công cụ vay nợ
Trái phiếu ngân hàng là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi của ngân hàng phát hành đối với người sở hữu trái phiếu Mục đích chính của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là huy động vốn trung và dài hạn Quá trình phát hành trái phiếu của các ngân hàng thương mại được quản lý bởi ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời cũng chịu ảnh hưởng từ uy tín của ngân hàng.
Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá ngắn hạn, thường dưới 1 năm Nó có những đặc điểm tương tự như trái phiếu nhưng với thời gian đáo hạn ngắn hơn, do đó, kỳ phiếu ngân hàng thường được sử dụng để huy động vốn ngắn hạn cho các ngân hàng.
Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ xác nhận khoản tiền gửi định kỳ tại ngân hàng, cho phép người sở hữu nhận lãi suất theo kỳ hạn và hoàn trả vốn gốc khi đến hạn Sau khi phát hành, chứng chỉ này có thể được giao dịch trên thị trường.
Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá yêu cầu các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Một ví dụ điển hình là phát hành EURO DOLLAR, là hình thức phát hành phiếu nợ nhằm thu hút vốn từ nước ngoài Đặc điểm nổi bật của EURO DOLLAR là huy động vốn bằng đô la và việc trả lãi cùng vốn gốc cũng được thực hiện bằng đô la, thường được sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn với chi phí thấp nhất và rủi ro tối thiểu, đồng thời đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay Điều này có nghĩa là ngân hàng cần đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý, nhằm tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.
Nhu cầu phát triển xã hội ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vốn lớn từ các thành phần kinh tế và dân cư Hiệu quả huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng, không chỉ vì đây là nghiệp vụ truyền thống mà còn vì nó mang lại lợi nhuận cao Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, phân phối lại tiền tệ trong xã hội, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và phân bổ đến những nơi cần vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại trong mọi giai đoạn.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn Để nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một Ngân hàng thương mại phải đưa ra những tiêu chí đánh giá kết quà hoạt động này Huy động vốn có thể được nhìn nhận qua các tiêu chí như sau:
1.2.2.1 Quy mô huy động vốn
Quy mô huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng, được đo lường qua tăng trưởng số dư, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và số lượng khách hàng gửi tiền Việc gia tăng quy mô huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động mà còn nâng cao tính thanh khoản và sự ổn định của nguồn vốn.
- Tăng trưởng số dư huy động vốn
Tăng trưởng số dư huy động vốn (HĐV) của ngân hàng cần được đánh giá dựa trên mối quan hệ với hoạt động cho vay và các sử dụng tài sản khác Khi số dư vốn huy động tăng, chi phí biên cũng sẽ cao hơn, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng Vì vậy, việc xác định mức tăng trưởng số dư HĐV hợp lý là điều quan trọng mà mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần tính toán cẩn thận.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn phản ánh sự tăng (giảm) của nguồn vốn từ
TGTK tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít
Tốc độ tăng trưởng > 0: quy mô vốn từ TGTK của ngân hàng tăng
Tốc độ tăng trưởng < 0: quy mô vốn từ TGTK của ngân hàng giảm
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được tính như sau:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn (%) được tính bằng công thức: (Số dư vốn huy động kỳ này / Số dư vốn huy động kỳ trước – 1) x 100 Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng thu hút vốn từ khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao uy tín Tăng trưởng nguồn vốn huy động cao cho thấy ngân hàng đã áp dụng hiệu quả các biện pháp tăng cường huy động vốn và xây dựng được hệ thống khách hàng truyền thống vững mạnh Nguồn vốn huy động này là điều kiện cần thiết để ngân hàng phát triển các hoạt động tín dụng và gia tăng thu nhập.
- Tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền
Một ngân hàng thành công trong huy động vốn khi thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền, cho thấy chính sách lãi suất hấp dẫn và uy tín cao trên thị trường Sự tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng gia tăng quy mô vốn thông qua các hình thức huy động đa dạng như theo kỳ hạn, loại tiền và đối tượng khách hàng.
1.2.2.2 Thị phần huy động vốn
Thị phần huy động vốn được xác định dựa trên tỷ trọng số dư huy động vốn so với tổng số dư huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại (NHTM) trên cùng địa bàn Khi một NHTM chiếm lĩnh thị phần trong một sản phẩm cụ thể, điều này cho thấy họ đang thu hút một lượng khách hàng đáng kể, những người ưa chuộng sản phẩm đó hơn so với các đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm tương tự.
- Tỷ trọng số dư huy động từ tiền gửi / tổng số dư huy động vốn
Chỉ tiêu Vốn huy động từ TGTK so với Tổng vốn huy động được sử dụng để đánh giá chi phí cần thiết cho mỗi đồng vốn huy động Tỷ trọng này phản ánh mức độ ảnh hưởng của nguồn vốn TGTK đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chỉ số này có mối quan hệ tỷ lệ thuận với khả năng tác động của vốn huy động từ TGTK dân cư đối với hiệu quả hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại.
Tỷ trọng huy động vốn từ TGTK cao cho thấy sự ảnh hưởng lớn đến tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong khi tỷ trọng thấp cho thấy mức độ huy động từ TGTK không cao và ít tác động đến tổng nguồn vốn Chi phí huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét trong quá trình này.
Xác định chi phí huy động tiền gửi chính xác là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thiết lập lãi suất cho vay cạnh tranh, đồng thời đảm bảo đạt được mục tiêu thu nhập Các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chi phí huy động bao gồm: tỷ lệ chi phí huy động trên tổng vốn huy động, tỷ số chi phí trả lãi trên tổng vốn huy động, tỷ số chi phí phi lãi trên tổng vốn huy động, và tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi so với chi phí trả lãi của ngân hàng.
- Tỷ lệ chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi của ngân hàng
Chênh lệch thu, chi lãi = Thu lãi – Chi lãi
Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ mỗi đồng chi phí huy động vốn Nếu chỉ tiêu này cao, điều đó chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, giúp tối thiểu hóa chi phí liên quan đến việc huy động vốn.
- Tỷ lệ chi phí HĐV / Tổng vốn huy động
Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng vốn huy động là chỉ số quan trọng để đánh giá chi phí huy động của ngân hàng, vì hoạt động chính của ngân hàng là huy động và cho vay Chi phí huy động vốn càng thấp thì ngân hàng càng có lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, tỷ lệ này đã tăng dần qua các năm, cho thấy chi phí huy động vốn ngày càng cao Chỉ số này cũng thường được sử dụng trong phân tích CAMEL để đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng Tỷ lệ này cho biết mức chi phí cần thiết để huy động một đồng vốn, giúp hiểu rõ hơn về hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Chi phí HĐV = Chi phí lãi + Chi phí phi lãi
- Tỷ số chi phí trả lãi / Tổng vốn huy động
Chi phí trả lãi là yếu tố chính trong tổng chi phí vốn của ngân hàng, cần được cân nhắc để đảm bảo tính cạnh tranh và đạt được mục tiêu lợi nhuận Lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng dựa trên lãi suất danh nghĩa và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi và chiến lược kinh doanh Chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng cần trả bao nhiêu tiền để huy động một đồng vốn, dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
- Tỷ số chi phí phi lãi / Tổng vốn huy động
Chi phí phi lãi là khoản chi phí không liên quan đến hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Để tính lợi nhuận, ngân hàng cần xem xét tổng chi phí hoạt động trước, sau đó khấu trừ các chi phí ngoài hoạt động Việc này cho phép ngân hàng nhận ra tác động của nợ đối với lợi nhuận Rõ ràng, ngân hàng có ít nợ sẽ mang lại lợi ích hơn so với ngân hàng có nhiều nợ Hơn nữa, việc giảm chi phí phi lãi cũng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.2.2.4 Cơ cấu huy động vốn
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải tuân thủ hệ thống pháp luật, với NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính ảnh hưởng lớn đến hệ thống tài chính quốc gia Do đó, nhà nước cần kiểm soát chặt chẽ hơn về mặt pháp luật và chính sách, bao gồm các quy định về cạnh tranh và phá sản Các Bộ Luật như Luật các TCTD và Luật NHNN quy định tỷ lệ huy động vốn và quản lý tài khoản tiền gửi của ngân hàng Ngoài ra, các Bộ Luật khác như Luật đầu tư nước ngoài cũng ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động ngân hàng, buộc NHTM phải tuân theo lãi suất do NHNN quy định Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của NHTM, với mục tiêu đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin của khách hàng Các ngân hàng cũng có trách nhiệm giữ bí mật thông tin tài chính của khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin vào dịch vụ của mình.
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách đầu tư của nhà nước Chính sách đầu tư hợp lý sẽ tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn, ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh không chỉ của ngân hàng mà còn của khách hàng Do đó, các NHTM cần tuân thủ các quy định pháp luật và định hướng hoạt động phù hợp với chính sách đầu tư của nhà nước để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn.
- Môi trường kinh tế xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng Mức độ tăng trưởng kinh tế quyết định thu nhập của doanh nghiệp và người lao động, từ đó tác động đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn, ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát tăng làm giảm khả năng huy động vốn do người dân có xu hướng giữ tiền để đầu tư vào hàng hóa, bất động sản, vàng và ngoại tệ.
- Tâm lý, thói quen khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi vốn và những đối tượng sử dụng vốn đó, với thu nhập ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn trong tương lai Tâm lý khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định của nguồn tiền gửi; niềm tin vào tương lai có thể giữ cho lượng tiền gửi ổn định, trong khi sự lo ngại về giá trị đồng tiền có thể dẫn đến rút tiền hàng loạt, điều này gây ra mối lo ngại lớn cho ngân hàng Mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng càng cao thì ngân hàng càng có cơ hội mở rộng khả năng huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh độc đáo, phù hợp với điều kiện nội bộ và bên ngoài, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng nguồn vốn huy động từ tiền gửi Việc xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trên thị trường là rất quan trọng để dự đoán sự thay đổi của môi trường và phát triển chiến lược kinh doanh phù hợp Chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn cần được xem là một phần thiết yếu trong chiến lược tổng thể của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chi phí vốn trong quá trình huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và dài hạn thông qua các hình thức huy động khác nhau, từ đó tạo ra sự chủ động trong hoạt động tài chính.
- Các hình thức huy động vốn
Nhu cầu của khách hàng tại ngân hàng rất đa dạng, do đó việc đáp ứng những nhu cầu này sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi Để tìm kiếm nguồn vốn dễ dàng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Sự phong phú và linh hoạt trong các hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khoản vốn khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn.
Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn
Mạng lưới ngân hàng rộng khắp mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và thu hút họ gửi tiền Sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư khiến ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn Mức độ đa dạng cao giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, cho phép họ tìm thấy hình thức gửi tiền phù hợp và an toàn Do đó, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụng hình thức mới.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh
Lãi suất huy động vốn là chi phí mà ngân hàng trả cho khách hàng khi sử dụng vốn của họ Lãi suất này có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào ngân hàng thương mại, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, vì người dân thường so sánh lãi suất TGTK với tỷ lệ trượt giá và khả năng sinh lợi từ các hình thức đầu tư khác Điều này quyết định việc gửi tiền vào ngân hàng, số tiền gửi và hình thức gửi.
Mỗi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích riêng, như cá nhân gửi tiền để thanh toán thường ít quan tâm đến lãi suất mà chú trọng vào dịch vụ, sự chính xác, nhanh chóng, an toàn và thái độ phục vụ của nhân viên Ngược lại, những người gửi tiền tiết kiệm lại đặt lãi suất lên hàng đầu Do đó, các ngân hàng thương mại cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng nhằm huy động nguồn vốn hiệu quả.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quan trọng để thu hút và giữ chân các khoản tiền gửi, đặc biệt khi lãi suất thị trường đang cao Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các công cụ tài chính khác Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ, sự cạnh tranh về lãi suất càng trở nên gay gắt, đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, khi những khác biệt nhỏ về lãi suất có thể khiến người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn giữa các ngân hàng hoặc công cụ tài chính khác.
- Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng có trình độ quản lý tốt không chỉ tư vấn hiệu quả cho khách hàng mà còn thu hút được nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, quản lý hiệu quả giúp đảm bảo an toàn vốn, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và giảm chi phí dịch vụ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, nhiều ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với vấn đề trình độ nghiệp vụ của cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu Do đó, việc nâng cao kỹ năng và kiến thức cho cán bộ là vô cùng cần thiết để phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tạo niềm tin khi gửi tiền Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi khách hàng ngày càng chú trọng đến chất lượng và loại hình dịch vụ hơn là lãi suất Trong bối cảnh lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cải tiến dịch vụ và tạo sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh mạnh mẽ hơn.
- Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với những ngân hàng có dịch vụ hạn chế Trong bối cảnh thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng sở hữu bãi đậu xe rộng rãi hay có giao dịch mặt đường trên các phố chính sẽ thu hút khách hàng hơn Hơn nữa, ngân hàng có hệ thống rút tiền tự động hoạt động 24/7, cùng với đội ngũ cán bộ giao dịch thân thiện và trách nhiệm, sẽ tạo được niềm tin vững chắc từ khách hàng Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ diễn ra ở lãi suất mà còn ở chất lượng dịch vụ, vì vậy đây là điểm mạnh giúp các ngân hàng giành chiến thắng trong cuộc đua cạnh tranh.
Tổng quan về NHTMCP Á Châu – CN Hà Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngày 21.07.2014, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã đưa vào hoạt động trụ sở mới Chi Nhánh Hà Thành (Chi nhánh Chùa Hà cũ) theo quyết định của chủ tịch Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam ban hành
Chi nhánh Hà Thành được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống ACB, giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ ngân hàng điện tử tiện lợi như ACB Online, phone banking và mobile banking.
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành đã trải qua một quá trình phát triển ấn tượng từ những ngày đầu hoạt động với cơ sở hạ tầng thiếu thốn và phải thuê địa điểm Nhờ vào nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ ngân hàng và sự quan tâm của các cấp lãnh đạo, ngân hàng hiện đã có cơ sở hạ tầng đầy đủ và vững mạnh.
4 phòng giao dịch rộng khắp trên địa bàn Hà Nội
Chi nhánh Hà Thành hiện có trụ sở chính tại tầng 2 và 3 tòa nhà Báo Sinh Viên Ô D29, Khu đô thị mới Cầu Giấy, Phường Yên Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Ngoài ra, chi nhánh còn quản lý 4 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm PGD Mỹ Đình, PGD Nguyễn Khánh Toàn, PGD Trần Quốc Hoàn và PGD Hồ Tùng Mậu.
2.1.2 Nhiệm vụ và quyền hạn cụ thể của chi nhánh
Là cơ quan chủ chốt trong việc tổ chức và hướng dẫn thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, cơ quan này đảm bảo rằng các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác hoạt động ngân hàng tại địa bàn được phân công tuân thủ đầy đủ các quy định của nhà nước.
Tổ chức nghiên cứu và khảo sát phân tích kinh tế liên quan đến tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm hỗ trợ nhiệm vụ của chi nhánh Đồng thời, cung cấp ý kiến cho chính quyền thành phố trong việc xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương khi có yêu cầu.
Cung ứng dịch vụ thanh toán toán ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác cho các tổ chức và Kho bạc nhà nước trên địa bàn
Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo của chi nhánh lên cấp trên Quản lý tài chính tài sản được giao theo quy định của pháp luật
Giải quyết trực tiếp các khiếu nại và tố cáo từ tổ chức, đồng thời yêu cầu các TCTD phản hồi về các câu hỏi và kiến nghị từ cơ quan báo chí liên quan đến tiền tệ và hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật.
Cơ cấu tổ chức của ACB – CN Hà Thành
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của ACB Chi nhánh Hà Thành
Ban giám đốc của ACB - CN Hà Thành bao gồm 01 giám đốc, 01 phó giám đốc và các trưởng phòng, có nhiệm vụ giám sát và điều hành mọi hoạt động của ngân hàng Ban giám đốc không chỉ là đại diện pháp nhân của chi nhánh mà còn chịu trách nhiệm trực tiếp với Hội đồng Cổ đông về các quyết định hành chính.
BP dịch vụ doanh nghiệp
BP dịch vụ BP chứng từ thẻ lưu trữ
BP tín dụng cá nhân
BP thanh BP hành toán quốc tế chính văn thư
BP khách BP bảo trì và hàng VIP QLTS
Phòng KHCN và KHDN là hai phòng quan trọng nhất của ngân hàng, trực tiếp giao dịch với doanh nghiệp và khách hàng, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra nguồn thu nhập chính Phòng này có chức năng khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các doanh nghiệp, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng, đảm bảo tuân thủ chế độ cấp tín dụng hiện hành nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả vốn.
Phòng kế toán ngân quỹ là bộ phận thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng tại quầy, đồng thời tổ chức hạch toán kế toán thanh toán theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng TMCP Á Châu Phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo các quy định hiện hành Ngoài ra, phòng còn thực hiện việc ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, cũng như thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp.
Phòng vận hành của ACB là bộ phận nghiệp vụ chủ chốt, thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng liên quan đến thẻ, bao gồm mở thẻ, đóng thẻ, in sao kê và cung cấp chứng từ thanh toán quốc tế.
Phòng hành chính tại chi nhánh NHTMCP Á Châu thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo theo chính sách của Nhà nước Phòng này phụ trách các công việc hành chính, lưu trữ hồ sơ, quản lý nhân sự và theo dõi công văn đến và đi Mặc dù không trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh, phòng hành chính đóng vai trò hỗ trợ quan trọng cho các phòng ban khác.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB- CN Hà Thành từ năm 2019-2021
Năm 2021, dịch Covid-19 lần thứ 4 đã bùng phát mạnh mẽ, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế Trong bối cảnh dịch bệnh diễn biến phức tạp, ACB – CN đã có những biện pháp ứng phó kịp thời để giảm thiểu tác động tiêu cực.
ACB đang chuyển dịch danh mục tín dụng sang các lĩnh vực có tỷ suất sinh lời cao và ít rủi ro, đặc biệt là phân khúc bán lẻ, nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh dịch bệnh kéo dài.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ACB CN Hà Thành trong giai đoạn
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 1.28% 1.32% 1.09%
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ (%) 1.90% 1.64% 1.33%
Trong giai đoạn từ 2019 đến 2021, Chi nhánh Hà Thành của ACB đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về dư nợ cho vay Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ cho vay đạt 2.259 tỷ VND với nợ xấu là 43 tỷ VND Năm 2020, mặc dù đối mặt với khó khăn do dịch bệnh, dư nợ vẫn tăng 8.38% lên 2.491 tỷ VND, trong khi nợ xấu tăng thêm 4 tỷ VND, tương ứng với tỷ trọng 13.79% Đến năm 2021, khi tình hình dịch bệnh được cải thiện, dư nợ tiếp tục tăng lên 2.853 tỷ VND, tương đương mức tăng 14.53% so với năm trước, đồng thời nợ xấu giảm 6.06%, còn 31 tỷ VND nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế.
Nợ quá hạn đã giảm nhờ vào việc kiểm soát dịch bệnh và nới lỏng lệnh giãn cách xã hội, giúp người dân khôi phục hoạt động kinh doanh Cụ thể, nợ quá hạn của đơn vị đã giảm từ 43 tỷ VND vào năm 2019.
2021 quy mô nợ quá hạn còn 38 tỷ VND, tuy không giảm nhiều nhưng cũng góp phần không bị ghi nhận vào nhóm nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ của ACB Chi nhánh Hà Thành thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ và có xu hướng giảm Đặc biệt, tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ đã giảm từ 1.90% năm 2019 xuống 1.33% năm 2021, cho thấy quy mô nợ quá hạn giảm đáng kể Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cũng giảm nhẹ từ 1.28% năm 2019 xuống 1.09% năm 2021, phản ánh sự biến động của quy mô nợ xấu trong giai đoạn này Những giảm sút này chứng tỏ tình hình kinh doanh của ACB Chi nhánh Hà Thành khá ổn định, bất chấp những khó khăn và biến động của nền kinh tế.
2.3.2 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.3 Tổng vốn huy động của ACB chi nhánh Hà Thành năm 2019 – 2021 (Đơn vị: tỷ đồng)
Năm Tổng vốn huy động Chênh lệch Tỷ trọng (%)
Dù gặp khó khăn, ACB Chi nhánh Hà Thành đã nâng cao hiệu quả huy động vốn, với tổng vốn huy động tiền gửi tăng đều qua các năm Cụ thể, năm 2019, vốn huy động đạt 2,340 tỷ VND, tăng lên 2,881 tỷ VND vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 23.11% Năm 2021, Chi nhánh đã áp dụng các chiến lược huy động vốn hiệu quả, thu hút khách hàng khu vực Hà Nội và lân cận, đạt tổng vốn huy động 3,569 tỷ VND, tăng 688 tỷ VND so với năm 2020, với tỷ trọng tăng trưởng đạt 23.88% Kết quả này phản ánh chính sách điều chỉnh giảm lãi suất của lãnh đạo ACB trong nửa cuối năm.
2021 đã tác động không mấy tích cực đến sự tăng trưởng của công tác huy động vốn của ACB nói chung và Chi nhánh Hà Thành nói riêng
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động dịch vụ của ACB Chi nhánh Hà Thành giai đoạn
Năm Thu dịch vụ ròng Chênh lệch Tỷ trọng (%)
Nhìn chung nguồn thu dịch vụ ròng trong 3 năm có sự tăng trưởng Cụ thể năm
Năm 2019, dịch vụ ròng đạt 13.68 tỷ VND, tăng nhẹ lên 14.16 tỷ VND vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 3.51% Đến năm 2021, nguồn thu từ dịch vụ ròng của Chi nhánh Hà Thành đã tăng vọt 43.57% so với năm 2020, đạt 20.33 tỷ VND Sự tăng trưởng mạnh mẽ này chủ yếu do biến động tích cực của thị trường ngoại tệ trong giai đoạn hạ nhiệt của dịch Covid-19 năm 2021, cùng với biên độ chênh lệch tỷ giá mua và bán lớn, góp phần vào tổng nguồn thu dịch vụ ròng của Chi nhánh.
2.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành
2.3.4.1 Quy mô hoạt động kinh doanh
Bảng 2.5 Bảng số liệu hoạt động kinh doanh của ACB Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị: Tỷ đồng)
Năm So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020
Qua bảng số liệu trên ta thấy qui mô hoạt động kinh doanh của ACB – Chi nhánh
Từ năm 2019 đến 2021, Chi nhánh Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, bất chấp những thách thức do đại dịch Covid-19 Nhờ vào những biện pháp ứng phó hiệu quả, tổng tài sản và tổng vốn huy động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng ấn tượng.
Tổng tài sản năm 2020 đạt 2,245 tỷ VNĐ, ghi nhận mức tăng 15.9% tương ứng với 308 tỷ VNĐ so với năm 2019 Đồng thời, tổng vốn huy động cũng tăng lên 2,881 tỷ VNĐ, với mức tăng 541 tỷ VNĐ so với năm trước.
Năm 2019, lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh Hà Thành tăng 25.81% so với cùng kỳ năm trước, với tổng tài sản đạt 2,340 tỷ VNĐ Dư nợ cho vay tăng 8.38%, trong khi vốn chủ sở hữu tăng 26.95% Đến năm 2021, tổng tài sản đạt 2,665 tỷ đồng, tăng 420 tỷ đồng so với năm 2020, và tổng vốn huy động tăng 688 tỷ đồng, đạt 3,569 tỷ VNĐ Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận sau thuế giai đoạn 2020-2021 chỉ đạt 25.64%, thấp hơn giai đoạn trước đó, mặc dù dư nợ cho vay tăng 14.53% Vốn chủ sở hữu không có sự thay đổi đáng kể, chỉ đạt 26.82% do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và lệnh giãn cách xã hội, khiến người dân ưu tiên gửi tiết kiệm vào ngân hàng Trong sáu tháng cuối năm 2021, Chi nhánh Hà Thành đã đồng hành cùng khách hàng vượt qua khó khăn do dịch bệnh.
Vào ngày 19, Ngân hàng Á Châu đã giảm lãi suất từ 0.3 – 1%/năm cho toàn bộ dư nợ, ngoại trừ các khoản vay tín chấp và nợ xấu Mặc dù điều này không mang lại tác động tích cực cho lợi nhuận chung của ngân hàng ACB và Chi nhánh Hà Thành, dẫn đến tỷ trọng tăng trưởng vốn chủ sở hữu giảm, nhưng việc điều chỉnh lãi suất đã giúp tăng đáng kể dư nợ cho vay của Chi nhánh Hà Thành.
2.3.4.2 Hiệu quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.6 Hiệu quả kinh doanh của ACB CN Hà Thành trong giai đoạn 2019–
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ACB – Chi nhánh Hà Thành được thể hiện qua tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) Mặc dù tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu có xu hướng giảm, tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản lại có xu hướng tăng Kết thúc năm 2020, chỉ số ROE và ROA lần lượt đạt 21.79% và 1.74%, gần như không thay đổi so với năm 2019 Đến năm 2021, hai chỉ số này tiếp tục duy trì ở mức tương đương với năm 2020, đạt 21.58% và 1.84% Trong ba năm từ 2019 đến 2021, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu luôn cao hơn 15%, chứng tỏ ACB – Chi nhánh Hà Thành có năng lực tài chính vững mạnh và đang quản lý hiệu quả nguồn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế.
Bảng 2.7 Tăng trưởng thu nhập của ACB Hà Thành giai đoạn 2019 – 2021 (Đơn vị: tỷ đồng)
Mặc dù dịch Covid-19 kéo dài, thu nhập của ACB – Chi nhánh Hà Thành vẫn có xu hướng tăng từ 2019 đến 2021 Năm 2020, khi nền kinh tế gặp khó khăn do chính sách "dãn cách xã hội", các doanh nghiệp và hộ kinh doanh chịu ảnh hưởng nặng nề, nhưng ngành ngân hàng thường có độ trễ trong tác động Cụ thể, thu nhập lãi thuần của Chi nhánh Hà Thành đạt 74 tỷ VND, tăng 21.31% so với năm 2019, trong khi thu nhập từ kinh doanh vàng, ngoại hối và chứng khoán đạt 26 tỷ đồng, dẫn đến tổng thu nhập tăng 17.65% so với năm trước.
Năm 2021, khi nền kinh tế phục hồi sau dịch bệnh, nhiều cá nhân đã sử dụng đòn bẩy tài chính để khôi phục kinh doanh Lợi nhuận thuần từ lãi của ACB đạt 96 tỷ VND, tăng 29.73% so với năm 2020 Thu nhập ngoài lãi từ hoạt động ngoại hối và chứng khoán cũng tăng 23.08%, dẫn đến tổng thu nhập của Chi nhánh Hà Thành tăng 28%, cho thấy tình hình kinh doanh khả quan hơn so với giai đoạn 2019-2020.
2.3.4.4 Hiệu quả kiểm soát chi phí
Bảng 2.8 Hiệu quả kiểm soát chi phí của ACB CN Hà Thành giai đoạn 2019 –
Chi phí hoạt động của Chi nhánh Hà Thành có xu hướng tăng dần từ năm 2019 đến 2021 Trong giai đoạn 2019-2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh và các chính sách tài khóa, hoạt động của chi nhánh bị chững lại, khiến việc kiểm soát chi phí trở nên chặt chẽ hơn và không có sự thay đổi đáng kể Tuy nhiên, với sự gia tăng thu nhập, tỷ lệ chi phí/thu nhập năm 2020 đã giảm xuống còn 55% so với 63.53% năm 2019 Năm 2021, ACB Hà Thành bắt đầu phục hồi và cần đầu tư nhiều hơn cho các hoạt động ngân hàng, dẫn đến chi phí tăng lên 62 tỷ VND, tương đương với mức tăng 12.73%.
2020, tuy nhiên tỷ lệ chi phí/thu nhập giảm đáng kể xuống còn 48.44%
Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành
2.4.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ACB – Chi nhánh Hà Thành
2.4.1.1 Quy định về huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng ACB Chi nhánh Hà Thành
Theo quy định pháp luật về huy động vốn, ACB không được nhận tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đảm bảo bằng đô la Mỹ và các hình thức huy động vốn khác không phù hợp với quy định (theo khoản 1 Điều 13 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN).
Việc huy động vốn từ tổ chức và cá nhân nước ngoài, bao gồm vay hoặc phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, phải tuân thủ quy định của pháp luật về quản lý nợ công cùng các quy định liên quan Đối với huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu doanh nghiệp, cần thực hiện theo quy định của pháp luật và Điều lệ của ACB.
- HĐV an toàn và hiệu quả
Huy động vốn cần tuân thủ quy định hiện hành và quy trình của ACB để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ACB Chi nhánh Hà Thành đã thiết lập hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, phù hợp với chính sách chung của ACB, nhằm bảo vệ vốn cổ đông Việc này không chỉ đảm bảo tỷ suất lợi nhuận luôn tăng trưởng ổn định mà còn duy trì ở mức cao.
ACB thực hiện chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro, với tổng dư nợ cho vay năm 2021 chiếm 79.94% tổng nguồn vốn huy động Phần vốn còn lại được gửi tại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoặc đầu tư vào chứng khoán của ngân hàng thương mại quốc doanh và chứng khoán Chính phủ Chi nhánh ACB Hà Thành cần sử dụng vốn huy động một cách hiệu quả và đúng mục đích, phù hợp với từng loại hình huy động, nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
2.4.1.2 Các loại hình huy động vốn
Huy động vốn theo kỳ hạn là phương thức chính mà các ngân hàng thương mại hiện nay áp dụng, giúp tăng cường khả năng huy động và gia tăng tiền gửi từ khách hàng Phân loại này không chỉ tạo thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình huy động vốn mà còn cho thấy sự tác động nhanh chóng và rõ rệt của biến động lãi suất đến nguồn vốn huy động.
Việc huy động vốn theo đối tượng giúp ACB Chi nhánh Hà Thành nhận diện rõ nhu cầu của khách hàng, từ đó cung cấp sản phẩm huy động vốn phù hợp với mong muốn của họ và khả năng của ngân hàng.
Huy động vốn theo thời gian là một hình thức quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động Thời gian huy động cũng quyết định thời hạn hoàn trả cho khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chiến lược quản lý tài chính của ngân hàng.
Huy động vốn qua công cụ vay nợ là một phương pháp hiệu quả mà các ngân hàng thương mại thường áp dụng Trong quá trình hoạt động, khi đối mặt với những cơ hội kinh doanh hấp dẫn, ngân hàng cần chủ động huy động thêm vốn Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng xác định rõ quy mô, loại tiền huy động và đưa ra mức chi phí hợp lý, từ đó giúp quá trình tạo vốn diễn ra nhanh chóng và thành công.
Huy động vốn theo loại tiền là phương pháp hiệu quả trong việc gia tăng quy mô vốn bằng đồng nội tệ và ngoại tệ, đồng thời nâng cao khả năng thanh khoản cho cả hai loại tiền này Ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn này cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày, từ đó tối ưu hóa hiệu suất tài chính.
2.4.1.3 Các sản phẩm huy động vốn
Nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và tổ chức hiệu quả, ACB không chỉ cung cấp các sản phẩm huy động truyền thống như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn, mà còn giới thiệu nhiều sản phẩm huy động cải tiến và sáng tạo dựa trên nền tảng của các sản phẩm truyền thống Các sản phẩm huy động vốn của ACB bao gồm:
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi cuối kỳ:
+ Loại tiền gửi: VND, USD, JPY
+ Kỳ hạn: từ 1 – 3 tuần, 01/02/03/06/09/12/18/24/36 tháng
+ Phương thức trả lãi: hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ
- Tiền gửi không kỳ hạn
+ Kỳ hạn: không kỳ hạn
+ Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND/100 USD
+ Phương thức trả lãi: Tiền lãi được tự động trả hàng tháng căn cứ vào ngày mở thẻ tiết kiệm
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất linh hoạt
+ Kỳ hạn gửi: từ 07 ngày trở lên
+ Số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000VND/ 1 tài khoản
+ Phương thức trả lãi: Lãi được trả vào cuối kỳ hạn gửi
+ Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND
+ Phương thức trả lãi: trả lãi cuối kỳ
+ Số tiền gửi: tùy vào tính chất của từng loại ký quỹ
+ Kỳ hạn: 1 - 36 tháng theo tiêu chí kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao
Phương thức trả lãi cho tài khoản không kỳ hạn là vào ngày 25 hàng tháng, tiền lãi sẽ tự động được ghi Có vào tài khoản Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của khách hàng Đối với tài khoản có kỳ hạn, tiền lãi sẽ được trả vào cuối kỳ và tự động nhập vào vốn.
- Tiền gửi Tiết kiệm Phúc An Lộc (Dành cho khách hàng trên 50 tuổi)
+ Số tiền gửi tối thiểu: 5.000.000 VND
+ Phương thức trả lãi: hàng tháng, hàng quý, cuối kỳ
- Tiền gửi Tích lũy Tương lai
- + Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND
- + Phương thức trả lãi: cuối kỳ
- Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn USD: 0%/năm
- Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn VND
Bảng 2.9 Lãi suất TGTK không kỳ hạn (Đơn vị: %/năm )
Số dư cuối ngày TK thanh toán TK ưu tiên TK lương TK thương gia
- Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn VND
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống ( tiền gửi có kỳ hạn lãi suất linh hoạt, tiền gửi có kỳ hạn lãi cuối kỳ)
Bảng 2.10 Lãi suất TGTK có kỳ hạn truyền thống (Đơn vị: %/năm)
Kỳ hạn Lãi tháng Lãi quý Lãi cuối kỳ
( TGTK kỳ hạn từ 1-3 tuần chỉ áp dụng với số tiền gửi từ 10 triệu VND trở lên)
Bảng 2.11 Lãi suất TGTK online (Đơn vị: %/năm )
1-3 tuần 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng
+ Tiền gửi Tích lũy Tương lai
Bảng 2.12 Lãi suất tiền gửi Tích lũy Tương lai (Đơn vị: %/năm )
Kỳ hạn 12 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 60 tháng
+ Tiền gửi tiết kiệm Phúc An Lộc
Lãi suất tiết kiệm Phúc An Lộc 01/03/06/12 tháng = Lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống 01/03/06/12 tháng (bảng 2.9) + 0.20%
Lãi suất tiết kiệm Phúc An Lộc 18 tháng = Lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống 18 tháng (bảng 2.9)
- So sánh với lãi suất của các ngân hàng khác trên địa bàn
Bảng 2.13 Lãi suất tiền gửi của mọt số ngân hàng trên địa bàn quận Cầu Giấy
BIDV Techcombank VP Bank Vietcombank
Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của ACB hiện là 0.10%, tương đương với BIDV và Vietcombank, cao hơn đáng kể so với Techcombank, nhưng thấp hơn so với một số ngân hàng khác.
Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 1-3 tuần tại ACB là 0.20%, tương đương với Vp Bank và Vietcombank Đối với kỳ hạn 1 tháng đến 5 tháng, ACB có lãi suất bằng Vietcombank, cao hơn Techcombank nhưng thấp hơn BIDV và VP Bank Lãi suất tiền gửi kỳ hạn 6-9 tháng của ACB chỉ thấp hơn VP Bank, trong khi lãi suất kỳ hạn 12 tháng cao hơn Techcombank nhưng thấp hơn các ngân hàng khác Đối với kỳ hạn 18-36 tháng, ACB chỉ đứng sau VP Bank về lãi suất Nhìn chung, lãi suất huy động tiền gửi của ACB có phần thấp hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực.
2.4.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng ACB Chi nhánh Hà Thành
2.4.2.1 Quy mô huy động vốn của Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành
Bảng 2.14 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU Năm Chênh lệch
Tổng vốn huy động tiền gửi 2,138 2,694 3,257 556 563
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
ACB Chi nhánh Hà Thành, mặc dù đối mặt với giai đoạn khó khăn, đã nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Tổng vốn huy động tiền gửi đã tăng đều qua các năm, với 2,340 tỷ VND vào năm 2019, 2,881 tỷ VND vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 23.12% Đến năm 2021, chi nhánh đã thích nghi với bối cảnh kinh tế trong thời kỳ dịch bệnh và triển khai các chiến lược huy động vốn hiệu quả, đạt 3,569 tỷ VND, tăng 688 tỷ VND so với năm 2020, mặc dù tỷ trọng tăng trưởng không thay đổi nhiều.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của ACB Chi nhánh Hà Thành đang có xu hướng giảm Năm 2020, tốc độ tăng trưởng đạt 26,01% so với năm 2019, nhưng đã ghi nhận sự suy giảm trong những năm tiếp theo.
Đánh giá về chất lượng huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Hà Thành
ACB Chi nhánh Hà Thành, giống như các ngân hàng thương mại khác, xem nguồn vốn là yếu tố then chốt cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững Công tác huy động vốn tại đây đã đạt được những kết quả tích cực.
- Về mạng lưới HĐV tiền gửi:
Hệ thống mạng lưới hoạt động HĐV tiền gửi của CN ACB Hà Thành đã được củng cố và mở rộng đáng kể Tính đến cuối năm 2017, ACB Hà Thành đã thành lập thành công nhiều điểm giao dịch mới, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và mở rộng thị trường.
Trong Quận Cầu Giấy và Nam Từ Liêm, có 6 phòng giao dịch phủ sóng trên hầu hết các con phố chính, cung cấp dịch vụ nhanh chóng và chuyên nghiệp Nhờ đó, các chi nhánh đã thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân địa phương.
- Về gia tăng nguồn vốn:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tại Chi nhánh Hà Thành đang tăng cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Điều này chứng tỏ Chi nhánh không chỉ phát huy năng lực mà còn tận dụng những lợi thế như địa bàn hoạt động, chất lượng sản phẩm và uy tín ngân hàng để nâng cao hiệu quả huy động vốn Tính đến 31/12/2021, tỷ trọng huy động tiền gửi từ khách hàng Dân cư đã tăng mạnh nhất trong tổng vốn huy động của ACB Hà Thành, tạo ra quy mô vốn đủ lớn để cạnh tranh trên thị trường Những thành quả trong công tác huy động vốn đã đóng góp quan trọng vào việc tài trợ cho các dự án trọng điểm của ACB và đơn vị địa phương.
- Về các hình thức HĐV tiền gửi:
Trước những diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 trong 3 năm qua, Chi nhánh
Chi nhánh ACB Hà Thành đã đối mặt với những thách thức chung trong kinh doanh và hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, chi nhánh đã linh hoạt điều chỉnh kế hoạch huy động vốn theo từng giai đoạn, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
Hà Thành đã đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi với nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau, dẫn đến sự gia tăng về quy mô và cơ cấu của các nguồn vốn huy động Chi nhánh đã áp dụng các hình thức thu hút vốn tiền gửi cho cả nội tệ và ngoại tệ.
+ Tiền gửi không kỳ hạn
+Tiền gửi có kỳ hạn: 1,3,6,12,18 tháng
+ Kỳ phiếu trả lãi trước 12, 24 tháng
- Về uy tín của Chi nhánh:
Khách hàng đánh giá ngân hàng Á Châu (ACB) một cách tích cực, thể hiện qua các khảo sát tại quầy và trực tuyến Nhiều khách hàng ghi nhận sự phục vụ tận tình, tư vấn chu đáo, cùng với những ưu đãi và tiện ích hấp dẫn Sản phẩm của ACB được đánh giá dễ hiểu và dễ sử dụng, góp phần nâng cao mức độ hài lòng của người dùng Sự hài lòng này không chỉ phản ánh chất lượng dịch vụ mà còn thúc đẩy tỷ lệ tái cấp vốn và tái sử dụng khoản vay cá nhân, khẳng định uy tín trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.5.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành công lớn đạt được trong thời gian qua, Cn Hà Thành vẫn không tránh khỏi một số hạn chế trong công tác HĐV của mình
- Cơ cấu vốn qua các năm chưa thực sự hợp lý
Mặc dù tổng nguồn vốn huy động của các chi nhánh ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, nhưng cơ cấu vốn vẫn chưa hợp lý, với tỷ lệ vốn trung và dài hạn còn thấp, chủ yếu dựa vào vốn ngắn hạn Điều này cho thấy khả năng thanh khoản tốt và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, tuy nhiên, các chi nhánh vẫn cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn trung và dài hạn để cải thiện tình hình.
Vốn huy động theo loại tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động, trong khi tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và không kỳ hạn chỉ chiếm một phần nhỏ Sự chênh lệch đáng kể giữa hai loại tiền gửi này cho thấy khách hàng chưa hoàn toàn tin tưởng vào việc gửi tiền có kỳ hạn trên 12 tháng tại ngân hàng, dẫn đến việc chức năng trung gian huy động vốn và cho vay của ngân hàng chưa được phát huy hiệu quả.
- Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng
Sản phẩm huy động vốn (HĐV) của Chi nhánh Hà Thành đã phát triển nhiều hình thức mới cùng các chương trình ưu đãi và khuyến mãi để thu hút khách hàng trong bối cảnh dịch Covid-19, nhưng vẫn giữ những đặc trưng của sản phẩm huy động vốn truyền thống Hiện tại, các loại hình HĐV còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn tiền gửi từ khách hàng, dẫn đến việc các hình thức HĐV hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Cơ chế lãi suất chưa hấp dẫn
Trong 3 năm gần đây, đặc biệt là giai đoạn quý III năm 2021, lãi suất vốn huy động tiền gửi của ACB thấp hơn vài ngân hàng so với mặt bằng chung Một phần cũng do tác động từ chính sách điều chỉnh lãi suất của NHTW Tuy nhiên so với các ngân hàng khác hoạt động trên địa bàn thì mức lãi suất của ACB Chi nhánh Hà Thành vẫn chưa thực sự hấp dẫn được khách hàng Bên cạnh đó, trong bối cảnh nền kinh tế biến động, thị trường cạnh tranh gay gắt dưới tác động của dịch bệnh thì Chi nhánh Hà Thành có nguy cơ bị mất khách vì lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn quận Cầu Giấy
- Những nguyên nhân mang tính khách quan :
Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng lớn đến tâm lý người gửi và vay tiền Khi môi trường kinh tế ổn định, người dân sẽ có xu hướng gửi tiền vào các chi nhánh và tổ chức tài chính Việt Nam được đánh giá là có nền chính trị ổn định, điều này tạo sự yên tâm cho các doanh nghiệp trong nước và nhà đầu tư nước ngoài, từ đó giảm tỷ lệ thất nghiệp và tăng thu nhập, làm tăng số dư gửi tiền Ngoài ra, sự phát triển kinh tế cũng khuyến khích nhiều doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để tận hưởng các dịch vụ tiện ích.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu biến động và phát triển không ổn định, đặc biệt là ở các nước Châu Á, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thị trường vàng có nhiều biến động và gia tăng liên tục, khiến người dân có xu hướng dự trữ tài sản dưới dạng vàng hoặc đầu tư vào bất động sản Những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng và kinh doanh của các ngân hàng, khi thị trường tín dụng không mở rộng được do doanh nghiệp gặp khó khăn, sử dụng vốn kém hiệu quả, và tình trạng vốn ứ đọng dẫn đến việc trả nợ cho ngân hàng bị gián đoạn.
Các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh ACB Quảng Ninh, đặc biệt là sự điều chỉnh lãi suất Việc này đã hạn chế khả năng chủ động trong kinh doanh và điều tiết cung cầu vốn của chi nhánh Do đó, chi nhánh luôn phải đối mặt với áp lực về hiệu quả hoạt động nhằm thu hút khách hàng, dẫn đến hiệu quả huy động vốn vẫn còn hạn chế.
- Những nguyên nhân chủ quan:
Công nghệ ngân hàng tại Chi nhánh chưa đáp ứng tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại, cụ thể là thiếu phòng tin học riêng Hơn nữa, các sản phẩm thanh toán phi tiền mặt chưa được khách hàng sử dụng phổ biến, dẫn đến Chi nhánh gặp khó khăn trong việc huy động vốn và thu phí dịch vụ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG
Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Thành
3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến tìm kiếm nguồn khách hàng mới và chăm sóc khách hàng hiện hữu Đối với KH là các đơn vị, tổ chức lớn đang có sẵn quan hệ tại ACB Chi nhánh
Hà Thành cần duy trì giao dịch và khai thác nhu cầu của khách hàng để mở rộng danh mục sản phẩm cung ứng Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh cần chú trọng chăm sóc và xây dựng chiến lược cụ thể, nắm bắt tâm lý khách hàng, phục vụ tốt công tác hỗ trợ và giữ chân dòng vốn tại ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của công ty Để phát triển hiệu quả dịch vụ chăm sóc khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ACB Hà Thành cần áp dụng các chiến lược phù hợp nhằm cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự hài lòng của họ.
- Tăng cường tiếp thị, tìm kiếm và tranh thủ các mối quan hệ sẵn có để thu hút được các đầu mối mới
- Phát triển các chương trình khuyến mại để khuyến khích KH gửi huy động cho
Cần tăng cường tuyên truyền để khuyến khích người dân chuyển từ thói quen sử dụng tiền mặt sang sử dụng tài khoản ngân hàng, nhằm tận dụng số dư không kỳ hạn trên tài khoản thanh toán Hơn nữa, cần làm rõ lợi ích của việc gửi tiền trong ngân hàng an toàn hơn so với việc đầu tư vào các loại hàng hóa có rủi ro cao, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Để phát triển và mở rộng lượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tiềm năng, Chi nhánh cần chú trọng không chỉ vào việc chăm sóc khách hàng hiện tại mà còn vào sự chủ động của đội ngũ bán hàng, bao gồm cả nhân viên bán hàng bên ngoài và tại quầy giao dịch.
Đối với cán bộ bán hàng ngoài Chi nhánh, việc tận dụng mối quan hệ tín dụng với khách hàng là rất quan trọng để tìm kiếm các khách hàng tiềm năng cho Chi nhánh Họ nên chủ động quan sát và giao dịch tại các Ngân hàng cạnh tranh trong khu vực, từ đó đề xuất kiến nghị và giải pháp cho Ban lãnh đạo Điều này sẽ giúp tăng cường sức cạnh tranh của Chi nhánh, thu hút thêm khách hàng đến với ACB chi nhánh Hà Thành.
Đối với cán bộ bán hàng tại quầy giao dịch, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và làm hài lòng khách hàng là ưu tiên hàng đầu Điều này không chỉ giúp cán bộ đo lường sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo cơ hội để phát triển mối quan hệ với những khách hàng lớn, từ đó mở rộng tệp khách hàng mới chưa có quan hệ tiền gửi hoặc tín dụng tại Chi nhánh.
Có thể sử dụng nguồn dữ liệu khách hàng từ trụ sở để thực hiện giới thiệu và tư vấn sản phẩm tiền gửi thông qua telesales.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi
Chi nhánh ACB Hà Thành hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt, vì vậy việc xây dựng một chiến lược huy động vốn đa dạng là rất quan trọng Để mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần tập trung vào việc cải thiện uy tín trên thị trường.
3.2.2.1 Đối với tiền gửi của các doanh nghiệp
Mục tiêu chính của doanh nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng là tận dụng các tiện ích thanh toán Đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động thấp và tính ổn định cao, nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn tiền gửi Để tăng cường khả năng huy động vốn từ nhóm đối tượng này, các chi nhánh ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp.
Hà Thành cần thực hiện những giải pháp sau đây:
- Làm tốt công tác chuyển tiền cho các doanh nghiệp nhằm tạo uy tín đối với các doanh nghiệp trên địa bàn
Cải tiến phong cách giao dịch nhằm thu hút khách hàng mới là một chiến lược quan trọng Để thực hiện điều này, cần tiếp cận các chi nhánh và kho bạc với phương châm chấp nhận chia sẻ thị phần cùng các tổ chức tín dụng (TCTD) khác trong khu vực.
- Mở rộng hình thức thanh toán lương cho các doanh nghiệp, việc làm vừa làm giảm chi phí huy động vốn, vừa nâng cao uy tín cho Chi nhánh
3.2.2.2 Đối với tiền gửi dân cư
Chi nhánh ACB Hà Thành cần mở rộng các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với tình hình của các TCTD địa phương Việc phát triển các sản phẩm như tiết kiệm có dự thưởng và tiết kiệm xây dựng nhà ở, cùng với các sản phẩm tiết kiệm liên kết, sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng gửi tiết kiệm hơn Hiện tại, ACB đang cung cấp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Phúc An Lộc dành cho khách hàng trên 50 tuổi, với lãi suất cao hơn 0.3% so với gửi tiền thông thường và có liên kết với bảo hiểm Sunlife.
Trong bối cảnh lãi suất tiền gửi tiết kiệm đồng nhất giữa các ngân hàng, ACB Hà Thành cần tạo sự khác biệt để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Cần nâng cao chất lượng các chương trình khuyến mại kèm theo sản phẩm tiết kiệm và cải thiện mẫu mã, hình ảnh quà tặng tri ân khách hàng Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng còn thấp, do đó chi nhánh cần triển khai chính sách khuyến khích hấp dẫn để gia tăng nguồn vốn dài hạn Hơn nữa, việc chăm sóc khách hàng đặc biệt, tổ chức rút thăm trúng thưởng và tặng quà cho khách hàng gửi tiền cũng là những chiến lược hiệu quả.
3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm, dịch vụ và giảm chi phí huy động tiền gửi
Hiện nay, ACB đang phụ thuộc vào tiền gửi tiết kiệm, chiếm tới 80% trong cơ cấu huy động vốn, điều này dẫn đến chi phí huy động cao Để cải thiện chất lượng huy động vốn và chuyển dịch cơ cấu sang nguồn huy động có chi phí thấp hơn, ACB cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.
Chúng tôi tập trung vào việc nâng cao dịch vụ tài chính cá nhân thông qua các sản phẩm tiện lợi, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Để thu hút nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản tiền gửi thanh toán, chúng tôi phát triển nhiều nhóm sản phẩm phong phú và đa dạng, bao gồm dịch vụ chuyển tiền, thanh toán và thu đổi ngoại tệ.
Một số kiến nghị với các Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước trong công tác hỗ trợ phát triển huy động vốn tiền gửi
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan pháp luật khác Để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của NHTM trên thị trường Việt Nam trong thời gian tới, tôi đề xuất một số kiến nghị gửi đến chính phủ.
Để duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển bền vững Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của nền kinh tế và các NHTM Việc duy trì sự ổn định này là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển lâu dài của hệ thống tài chính.
Kiểm soát lạm phát là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả Sự biến động mạnh trong tỷ lệ lạm phát gây khó khăn cho việc điều chỉnh lãi suất, làm giảm khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm Tỷ lệ lạm phát cao có thể làm cho các nỗ lực cải cách tài chính trở nên khó khăn, đặc biệt là trong việc nâng cao lãi suất tiền gửi để đạt lãi suất thực dương Do đó, việc kiểm soát lạm phát không chỉ giúp ổn định nền kinh tế mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội.
Nền kinh tế Việt Nam đang phục hồi sau đại dịch Covid-19, và vai trò của Chính phủ trong việc duy trì tăng trưởng kinh tế là rất quan trọng Chính phủ cần khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh, mở cửa hàng hải và thông quan cửa khẩu khi dịch bệnh đã được kiểm soát Khi kinh tế ổn định và thu nhập của người dân được cải thiện, họ sẽ có khả năng tích lũy thu nhập qua hệ thống ngân hàng thương mại.
Hoàn thiện môi trường pháp lý cho các tổ chức tín dụng ở Việt Nam là cần thiết, khi hệ thống pháp luật hiện tại vẫn còn nhiều bất cập Chính phủ cần tập trung vào việc cải thiện các quy định pháp luật, đặc biệt là các điều lệ và quy tắc liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Các điều luật cần được xây dựng đồng bộ, phù hợp với tình hình kinh tế trong và ngoài nước, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, cần rà soát và sửa đổi các chính sách, văn bản pháp quy để phù hợp với các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Tăng cường thanh tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương sẽ giúp xây dựng môi trường kinh doanh minh bạch, lành mạnh, nơi mọi doanh nghiệp đều bình đẳng trước pháp luật, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút vốn vào ngân hàng.
Chính phủ cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc hoàn thiện khung pháp lý liên quan đến các bên tham gia, đồng thời tăng cường thông tin và quảng bá kiến thức cho cộng đồng Để khuyến khích hình thức thanh toán này, cần áp dụng các chính sách ưu đãi về thuế và phí dịch vụ Cuối cùng, huy động nguồn lực để đầu tư, nâng cấp và phát triển hệ thống thanh toán là điều cần thiết.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, chịu trách nhiệm ban hành chính sách tiền tệ quốc gia Để đảm bảo người dân yên tâm gửi tiền mà không lo mất giá, NHNN cần duy trì chính sách tiền tệ ổn định phù hợp với từng giai đoạn cụ thể Trong bối cảnh dịch bệnh, tôi kiến nghị NHNN nên điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả, dựa trên các công cụ chính sách hiện đại và công nghệ tiên tiến Mục tiêu chính của chính sách tiền tệ trong giai đoạn này là ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát và bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập các chính sách hợp lý để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh dịch bệnh vẫn còn ảnh hưởng và kinh tế đang hồi phục Sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng khốc liệt, do đó, nếu NHNN áp dụng chính sách khen thưởng hoặc nới lỏng quản lý, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong ngân hàng nhằm cảnh báo sớm các TCTD gặp vấn đề và các rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cần thiết Cần rà soát và hoàn thiện các quy định an toàn hoạt động ngân hàng để phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này Bên cạnh đó, cần hoàn thiện khung pháp lý cho các mô hình tổ chức tín dụng mới và các tổ chức hỗ trợ hoạt động của chúng, nhằm nâng cao quyền tự chủ và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Để đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, cá nhân tôi nghĩ Ngân hàng TMCP Á Châu cần vài lưu ý như sau:
Ngân hàng TMCP Á Châu cần khai thác lợi thế của Hội sở chính để tìm kiếm các dự án lớn, nhằm thiết lập quyền ngân hàng đầu mối trong việc cho vay và huy động vốn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển khách hàng.
Đối với các chi nhánh và PGD của ACB, việc nghiên cứu thị trường định kỳ là rất quan trọng Các hoạt động như thu thập dữ liệu về đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu thông tin thị trường và lấy ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cần được thực hiện nhanh chóng và thường xuyên Điều này giúp ACB theo kịp sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế trong nước, từ đó đưa ra kế hoạch và điều chỉnh sản phẩm phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng trong từng giai đoạn khác nhau.
Để nâng cao sức mạnh thương hiệu ACB trên thị trường, bên cạnh việc cải thiện chất lượng sản phẩm cho vay, cần tập trung vào hoạt động quảng bá trong suốt các giai đoạn trong năm Các dự án, minishow và sự kiện nhằm nâng cao độ nhận biết thương hiệu sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ACB Hơn nữa, việc mở rộng phạm vi quảng cáo để tiếp cận đa dạng các nhóm khách hàng tiềm năng trên toàn quốc là cần thiết.
Chính sách tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc tuyển dụng cần thực hiện quy mô lớn, đồng thời đảm bảo chất lượng và sự kỹ lưỡng trong việc chọn lựa nhân viên, chuyên viên tín dụng Đào tạo nghiệp vụ cũng cần được thực hiện một cách bài bản và chuyên nghiệp để ACB nâng cao chất lượng nhân lực và hiệu quả phục vụ khách hàng.