CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP Á CHÂU
2.5. Đánh giá về chất lượng huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Hà Thành
Cũng như các NHTM khác, ACB Chi nhánh Hà Thành luôn coi nguồn vốn là yếu tố vừa mang tính chất tiền đề, vừa có tính chất quyết định cho sự tăng trưởng và phát triển của mình. Công tác HĐV đã đạt được kết quả nhất định
- Về mạng lưới HĐV tiền gửi:
Hệ thống mạng lưới hoạt động HĐV tiền gửi của CN ACB Hà Thành ngày càng được củng cố và mở rộng. Tính đến cuối năm 2017, ACB Hà Thành đã thành lập được 6 phòng giao dịch trên địa bàn Quận Cầu Giấy và Nam Từ Liêm, phủ sóng ở hầu hết các con phố chính trong địa bàn. Chi nhánh luôn thực hiện các thủ tục một cách nhanh gọn và chuyên nghiệp, do đó đã thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư.
- Về gia tăng nguồn vốn:
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động tiền gửi liên tục tăng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Điều này cho thấy Chi nhánh Hà Thành không những phát huy được năng lực của mình mà còn tận dụng được những ưu thế sẵn có (địa bàn hoạt động, chất lượng sản phẩm, uy tín ngân hàng) để tăng cường công tác HĐV. Tính đến 31/12/2021, tỷ trọng Huy động tiền gửi từ khách hàng Dân cư tăng mạnh nhất trong tổng vốn huy động tiền gửi của ACB Hà Thành. Sự ra tăng này tạo ra cho CN một quy mô vốn đủ lớn, đủ sức cạnh tranh trên thị trường.Những thành quả đạt được trong HĐV đã góp phần quan trọng trong việc tài trợ cho các dự án trọng điểm.của ACB nói chung và đơn vị trên địa bàn.
- Về các hình thức HĐV tiền gửi:
Trước những diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 trong 3 năm qua, Chi nhánh Hà Thành không tránh khỏi những khó khăn chung trong hoạt động kinh doanh và công tác HĐV. Tuy nhiên Chi nhánh đã linh hoạt trong kế hoạch huy động vốn qua từng thời kỳ, để phục vụ tốt các yêu cầu của KH tronggiai đoạn kinh tế khó khăn chi nhánh ACB Hà Thành đã từng bước đa dạng hóa hình thức HĐV tiền gửi về thời hạn và lãi suất. Do vậy quy mô, cơ cấu của các nguồn vốn huy động tiền gửi đều tăng. CN đã có các hình thức thu hút vốn tiền gửi cho cả nội tệ và ngoại tệ như sau:
+ Tiền gửi không kỳ hạn
+Tiền gửi có kỳ hạn: 1,3,6,12,18 tháng + Kỳ phiếu trả lãi trước 12, 24 tháng - Về uy tín của Chi nhánh:
Nhận định, đánh giá của khách hàng về ngân hàng Á Châu là tương đối tốt.
Những khảo sát khách hàng tại quầy và trực tuyến ghi nhận những nhận xét tích cực của ACB Hà Thành trong việc phục vụ, tư vấn khách hàng; những ưu đãi, tiện ích tốt; sản phẩm dễ hiểu, dễ sử dụng. Những đánh giá này đã thể hiện sự tích cực trong công tác phục vụ khách hàng, nâng cao độ hài lòng của người sử dụng sản phẩm tại ACB. Điều này cho thấy độ hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm cho vay KHCN tại ACB, từ đó, nâng cao tỷ lệ tái cấp vốn của ngân hàng, tái sử dụng các khoản vay từ ngân hàng, chứng minh được chất lượng trong hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng Á Châu.
2.5.2. Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành công lớn đạt được trong thời gian qua, Cn Hà Thành vẫn không tránh khỏi một số hạn chế trong công tác HĐV của mình.
- Cơ cấu vốn qua các năm chưa thực sự hợp lý
Mặc dù tổng nguồn vốn huy động của CN tăng trưởng khá cao qua các năm nhưng xét về mặt cơ cấu vốn vẫn chưa thực sự hợp lí. Vốn trung và dài hạn chiếm tỷ lệ thấp và chủ yếu là vốn ngắn hạn. Điều này cho thấy CN vẫn có thể đảm bảo tốt tính
thanh khoản và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhưng chi nhánh vẫn chưa đa dạng hóa được các hình thức HĐV trung dài hạn.
Vốn huy động theo loại TGTK có kì hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn, trong khi TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng và TGTK không kỳ hạn chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu vốn huy động qua 3 năm chỉ Chi nhánh Hà Thành. Khoảng chênh lệch lớn giữa TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng và TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng cho thấy khách hàng chưa thật sự tin tưởng bỏ tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng vào ngân hàng, khiến chức năng trung gian huy động vốn rồi cho vay của ngân hàng chưa được phát huy một cách có hiệu quả.
- Các hình thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng
Các sản phẩm HĐV của CN Hà Thành tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới cùng nhiều chương trình ưu đãi, tặng quà, khuyến mãi dự thưởng để thu hút khách hàng trong thời kỳ dịch Covid-19 vẫn tiếp diễn, nhưng về cơ bản vẫn mang nét đặc trưng của sản phẩm huy động vốn truyền thống. Các loại hình HĐV còn khá ít, chủ yếu là huy động thông qua nguồn tiền gửi của khách hàng, vì vậy các hình thức HĐV hiện có tại Chi nhánh chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Cơ chế lãi suất chưa hấp dẫn
Trong 3 năm gần đây, đặc biệt là giai đoạn quý III năm 2021, lãi suất vốn huy động tiền gửi của ACB thấp hơn vài ngân hàng so với mặt bằng chung. Một phần cũng do tác động từ chính sách điều chỉnh lãi suất của NHTW. Tuy nhiên so với các ngân hàng khác hoạt động trên địa bàn thì mức lãi suất của ACB Chi nhánh Hà Thành vẫn chưa thực sự hấp dẫn được khách hàng. Bên cạnh đó, trong bối cảnh nền kinh tế biến động, thị trường cạnh tranh gay gắt dưới tác động của dịch bệnh thì Chi nhánh Hà Thành có nguy cơ bị mất khách vì lãi suất huy động thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn quận Cầu Giấy.
2.5.3. Nguyên nhân
- Những nguyên nhân mang tính khách quan :
Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý của người gửi tiền cũng như người đi vay tiền. Nếu môi trường kinh tế ỏn định thì sẽ khuyến khích được người dân gửi vào chi nhánh chi nhánh cũng như các tổ chức tham gia các dịch vụ của chi nhánh. Thế
giới đánh giá nước ta một nước có nền chính trị ổn định, điều này sẽ kéo theo đó là các doanh nghiệp trong nước cũng như nhà đầu tư nước ngoài yên tâm đầu tư, khi đó thất nghiệp giảm thu nhập tăng kéo theo số dư của người gửi tiền tăng. Đồng thời khi kinh tế phát triển, nhiều doanh nghiệp sẽ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng các tiện ích của nó.
Tuy nhiên, trong những năm gần đây nền kinh tế trên thế giới có nhiều biển động, phát triển không ổn định,đặc biệt là nền kinh tế ở các nước Châu Á bị ảnh hưởng, trong đó nền kinh tế của Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng cụ thể: thị trưởng vàng có nhiều biển động, gia tăng liên tục nên người dân có xu hưởng dự trữ dưới dạng vàng hoặc có những người lại dự trữ dưới dạng đầu tư bất động sản. Những yếu tố này ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, kinh doanh của Ngân hàng. Thị trường tín dụng không mở rộng được do các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, sử dụng vốn kém hiệu quả, vốn ứ đọng nhiều dẫn đến việc trả nợ đối với Ngân hàng bị gián đoạn.
Các chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn cụ thể: chi nhánh vẫn không những chịu sự điều chỉnh chỉnh sách lãi suất của Nhà nước mà còn chịu sự điều chỉnh khung lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam đã hạn chế sự chủ động của chi nhánh ACB Quảng Ninh trong hoạt động kinh doanh và điều tiết cung cầu về vốn. Cho nên chi nhánh luôn phải chịu sức ép về hiệu quả hoạt động của mình để làm sao thu hút được khách hàng tới chi nhánh. Do đó hiệu quả của công tác huy động vốn vẫn còn bị hạn chế.
- Những nguyên nhân chủ quan:
Công nghệ Ngân hàng của Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu của một Ngân hàng hiện đại điển hình là chưa có phòng tin học riêng của Chỉ nhánh. Bên cạnh đó các sản phẩm của Ngân hàng như thanh toán phi tiền mặt chưa được khách hàng sử dụng rộng rãi dẫn đến Chi nhánh còn hạn chế trong việc huy động vốn cũng như thu được các khoản phí dịch vụ.
Tại chi nhánh vẫn còn một số cán bộ năng lực không cao do vậy khả năng thích ứng với công nghệ Ngân hàng hiện đại vẫn còn bỡ ngỡ.