Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập và phát triển trong thời đại kinh tế 4.0, việc nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là cho vay, là chìa khóa để các ngân hàng thương mại (NHTM) tồn tại và phát triển bền vững Hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế, doanh nghiệp và hộ gia đình.
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng, đóng góp lớn vào tổng thể hoạt động của ngân hàng Sự phát triển của các ngân hàng thương mại đã dẫn đến sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng các chương trình cho vay, mở rộng đối tượng, địa bàn và phương thức phục vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Cho vay cá nhân không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn hỗ trợ cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện đời sống, từ đó tạo ra hiệu quả kinh tế và xã hội cao.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng phải cải thiện chất lượng sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng Tuy nhiên, thách thức đặt ra là làm sao vừa thu hút được nhiều khách hàng vừa bảo toàn và phát triển vốn một cách hiệu quả.
Dưới sự chỉ đạo chung của Ngân hàng TMCP Á Châu thì ACB – CN
Hà Thành đang tập trung vào việc tăng cường cho vay KHCN, nhưng quá trình thực hiện gặp nhiều khó khăn, dẫn đến kết quả chưa đạt yêu cầu Vì vậy, việc giải quyết vấn đề này là rất cần thiết.
Để giải quyết tình trạng khó khăn hiện tại, cần tìm ra giải pháp hiệu quả Xuất phát từ những lý do đã nêu và tính cấp thiết của thực tiễn, tôi quyết định chọn đề tài "Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành" cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Cho vay KHCN là dịch vụ đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong những năm gần đây, mặc dù không phải là khái niệm mới trên thế giới Dịch vụ này tiềm ẩn nhiều rủi ro và yêu cầu kỹ năng quản lý cao, nhưng lại mang lại cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại Do đó, việc phát triển sản phẩm cho vay KHCN là rất quan trọng để tận dụng tiềm năng của thị trường Việt Nam.
Mục tiêu phát triển của các ngân hàng thương mại là mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) do lợi ích mà hoạt động này mang lại Theo Trịnh Hoài Thanh (2021), việc phát triển cho vay KHCN đã trở thành định hướng chính của mọi ngân hàng Bùi Chí Linh (2021) đã nghiên cứu hoạt động vay vốn cá nhân tại GPBank chi nhánh TP Hồ Chí Minh và chỉ ra những vấn đề cần khắc phục, như dư nợ cho vay còn thấp và khó khăn trong việc phát triển sản phẩm cho vay KHCN Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quy định cho vay và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại ngân hàng để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Quá trình phân tích khách hàng là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển sản phẩm và chính sách tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng (Phan Thị Thu Uyên, 2020) Theo Võ Thị Ngọc Diễm (2017), mục tiêu cuối cùng của việc này là nâng cao sự thỏa mãn của khách hàng Để đạt được điều này, các NHTM thường sử dụng phương pháp bảng hỏi nhằm thu thập thông tin và hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng.
140 mẫu KHCN từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng bằng bảng hỏi trong giai đoạn 2017 – 2019
Theo ThS Lê Thị Anh Quyên (2019), nghiên cứu đã chọn lọc một số ngân hàng tiêu biểu như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, VIB, ACB để đánh giá kết quả hoạt động cho vay cá nhân trong giai đoạn 2014 – 2018 Dựa trên bảng số liệu từ báo cáo tài chính của 14 ngân hàng, nghiên cứu đã chỉ ra xu hướng và chiến lược tập trung trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Bài viết tập trung vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và công nghệ Tác giả đề xuất một số biện pháp như thay đổi nhu cầu và hành vi khách hàng, tăng cường chuyển đổi kỹ thuật số để phát triển ngân hàng bán lẻ và hoạt động cho vay cá nhân, phù hợp với xu hướng kinh tế hiện nay.
Bài khóa luận tốt nghiệp của em đề xuất cải thiện nghiên cứu về sản phẩm cho vay KHCN bằng cách chọn thời gian nghiên cứu mới nhất từ năm 2019 đến 2021 và bổ sung thêm các chỉ tiêu đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm Điều này nhằm khắc phục những hạn chế trong kết quả nghiên cứu hiện tại, giúp tạo ra những thông tin cập nhật và chính xác hơn về thị trường.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay KHCN, chỉ ra một vài giải pháp giúp nâng cao sản phẩm cho vay KHCN tại ACB - CN Hà Thành
Về lý luận: Hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay ở NHTM
Về nghiên cứu thực tế: Thống kê, phân tích số liệu, từ đó đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại ACB - CN Hà Thành
Để phát triển sản phẩm cho vay KHCN tại ACB – CN Hà Thành, cần đề xuất một số giải pháp thiết thực và phù hợp Những giải pháp này sẽ tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng Đồng thời, cần nghiên cứu thị trường để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh sản phẩm cho vay cho phù hợp, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu:
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tổng kết hoạt động của ACB trong giai đoạn 2019 – 2021 và báo cáo hoạt động tài chính của ACB – CN Hà Thành nhằm khái quát kết quả hoạt động và định hướng phát triển cho vay KHCN Ngoài ra, dữ liệu còn được lấy từ các văn bản quy định, tài liệu của NHNN, thư viện Học viện Ngân hàng, cùng với một số nguồn từ tạp chí khoa học và sách báo Tất cả dữ liệu này đã được sưu tầm, diễn giải và trích dẫn một cách đầy đủ.
Phương pháp phân tích dữ liệu
Bài viết này phân tích thực trạng phát triển sản phẩm cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành thông qua các số liệu thu thập Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng chủ yếu, với sự hỗ trợ của bảng tính Excel và các biểu đồ để phân tích, so sánh và tổng hợp thông tin Bên cạnh đó, phương pháp thống kê suy luận cũng được sử dụng nhằm củng cố các nghiên cứu dựa trên cơ sở khoa học.
Kết cấu đề tài
Kết cấu đề tài gồm 3 chương (không tính lời mở đầu và phần kết luận), cụ thể:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành
Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO
Phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân
Theo ThS., NCS Đinh Thanh Nam (2021), phát triển là quá trình biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, và đơn giản đến phức tạp Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là việc tăng trưởng quy mô cho vay mà còn phải phù hợp với nhu cầu thị trường Điều này giúp gia tăng mức sinh lời, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó thỏa mãn nhu cầu và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Mục tiêu và giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cần liên kết chặt chẽ với chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng Việc phát triển cho vay KHCN đòi hỏi sự kết hợp hài hòa giữa các biện pháp và nhiệm vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng mà còn đa dạng hóa hoạt động tín dụng và mở rộng thị trường.
Mục tiêu phát triển cho vay KHCN bao gồm việc tăng cường quy mô thông qua việc gia tăng dư nợ cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa cơ cấu cho vay, tăng khả năng sinh lời và kiểm soát rủi ro hiệu quả Để đạt được quy mô cho vay KHCN, cần chú trọng vào hai phương thức chính: gia tăng số lượng khách hàng và nâng cao dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng.
Tại Việt Nam, thị trường cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn đang trong giai đoạn phát triển, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Những sản phẩm này được thiết kế để phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN).
Cho vay bất động sản: mua nhà / đất / nhà dự án, xây dựng, sửa chữa nhà
Cho vay sản xuất kinh doanh, bổ sing vốn lưu động
Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi
Cho vay kinh doanh chứng khoán
Cho vay cầm cố sổ tiêt kiệm, giấy tờ có giá
1.1.2 Các tiêu chí đánh giá kết quả phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM
Uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng
Cảm nhận về thương hiệu và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm và dịch vụ Nghiên cứu của ThS Hoàng Hải Yến, ThS Nguyễn Thị Hồng Nhung và ThS Cao Ngọc Thủy đã chỉ ra rằng yếu tố này có tác động thống kê rõ ràng đến ý định tiêu dùng của người sử dụng.
Hình ảnh ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào uy tín mà ngân hàng xây dựng với khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến ý định tiếp tục giao dịch của họ Khi đã chiếm được lòng tin, ngân hàng cần chú ý đến từng chi tiết nhỏ để duy trì và gia tăng uy tín Thông tin tiêu cực về vi phạm đạo đức hay thiếu trách nhiệm có thể làm tổn hại đến hình ảnh ngân hàng Sự thay đổi trong uy tín sẽ ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm và dịch vụ của khách hàng một cách vô thức.
Quy trình cấp tín dụng
Theo quy chế cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động cho vay hiệu quả phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình nghiệp vụ Các NHTM thường biên soạn sổ tay tín dụng hoặc cẩm nang tín dụng để hướng dẫn thực hiện thống nhất các nghiệp vụ tín dụng Dựa vào quy trình này, ngân hàng thiết kế thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm khách hàng và loại cho vay, nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng trong khi vẫn đảm bảo mục tiêu tín dụng Quy trình tín dụng cũng là cơ sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp với thực tiễn.
Việc soát tiến trình thực hiện quy trình tín dụng giúp ngân hàng kịp thời phát hiện các quy định không phù hợp trong chính sách và quy trình tín dụng Điều này cho phép ngân hàng thực hiện những thay đổi cần thiết nhằm tăng cường giám sát việc sử dụng vốn tín dụng của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Do đó, tuân thủ các quy trình là điều kiện quan trọng, tạo nền tảng cho một khoản cho vay thành công.
Sự đa dạng hóa các sản phẩm
Ngân hàng ngày càng cung cấp sản phẩm cho vay đa dạng, tạo cơ hội lựa chọn phong phú cho khách hàng cá nhân, giúp họ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm mới phù hợp với từng phân đoạn và địa bàn hoạt động Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân là xu hướng phát triển quan trọng trong ngân hàng thương mại hiện nay Để đánh giá hiệu quả cho vay, cần xem xét cả chỉ tiêu định tính và định lượng, vì các chỉ tiêu định tính chỉ phản ánh một phần kết quả cho vay.
Nguồn các công thức tính chỉ tiêu định lượng: Phan Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Thu Thảo (2002)
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng tăng tuyệt đối qua từng năm, chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về số lượng khách hàng
Mức tăng số lượng khách hàng được tính bằng cách lấy số lượng khách hàng năm nay trừ đi số lượng khách hàng năm trước Nếu số lượng khách hàng tăng lên, điều này cho thấy chi nhánh đang phát triển và mở rộng Số lượng khách hàng vay mới phản ánh sức ảnh hưởng và khả năng tiếp cận thị trường của ngân hàng.
Doanh số cho vay KHCN
Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã giải ngân vốn cá nhân trong một thời kỳ nhất định thường là một năm
Ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tương đối để phản ánh tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng doanh số cho vay hàng năm.
Tỷ trọng cho vay KHCN = Doanh số cho vay KHCN
Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng đang nợ các tổ chức tín dụng (TCTD) tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thể hiện tình hình tài chính hiện tại và là con số quan trọng để đánh giá hoạt động cho vay Theo dõi sự tăng giảm của dư nợ và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp chúng ta nhận biết được xu hướng phát triển trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này mang tính tương đối, được tính bằng phần trăm theo công thức:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được tính bằng công thức: Dư nợ cho vay năm hiện tại (T) - Dư nợ cho vay năm trước (T - 1) x 100 Con số này giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao, nó phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại được coi là có hoạt động cho vay KHCN phát triển khi tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN lớn hơn mức trung bình của ngành.
Doanh số thu nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này thể hiện doanh số thu nợ trong một năm tài chính, bao gồm toàn bộ số tiền khách hàng cá nhân đã hoàn trả, cả vốn thanh toán dứt điểm hợp đồng và vốn trả một phần.
Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Doanh số thu nợ càng cao, chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn trong việc quản lý và thu hồi các khoản vay.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1 Nhân tố chủ quan Đây là những nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển ngân hàng trên tất cả các mặt, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, gồm chính sách cho vay, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, công tác kiểm soát và trang thiết bị
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp nhằm khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu cụ thể của ngân hàng trong từng giai đoạn Chính sách này có ảnh hưởng lớn đến sự mở rộng tín dụng, đặc biệt khi ngân hàng áp dụng hạn chế cho vay trung và dài hạn trong một thời kỳ nhất định.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng bằng cách phân tán rủi ro và tuân thủ pháp luật Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay đa dạng, lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, quy trình tín dụng đơn giản và chính sách sản phẩm hấp dẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Uy tín, năng lực tài chính của ngân hàng thương mại
Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh mẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các khoản vay tín dụng Năng lực tài chính này được đánh giá qua các yếu tố như tổng tài sản, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn, tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ và tính thanh khoản cao.
Quy mô, kỳ hạn và tính ổn định của nguồn vốn
Quy mô và cơ cấu nguồn vốn là yếu tố quyết định trong việc ngân hàng lựa chọn hình thức đầu tư và cho vay Để đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra thuận lợi và an toàn, nguồn vốn huy động cần phải dồi dào và bền vững Ngân hàng có quy mô nhỏ thường tập trung vào tín dụng bán lẻ, bao gồm cho vay cá nhân và hộ gia đình với giá trị nhỏ, cũng như cho vay trả góp.
Hiện nay, người dân vẫn chưa hình thành thói quen gửi tiết kiệm trung và dài hạn, mặc dù tiền gửi có kỳ hạn chiếm 80% tổng vốn huy động Trong đó, tiền gửi ngắn hạn lại chiếm đến 50% vốn huy động Nguyên nhân chính là do sự thiếu tin tưởng vào việc gửi tiền dài hạn trong hệ thống ngân hàng và chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi ngắn hạn và dài hạn chưa đủ hấp dẫn người gửi.
Trong các nguồn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) cho vay trung và dài hạn, nguồn huy động trung và dài hạn là phù hợp nhất và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Nguyên tắc cơ bản mà NHTM cần tuân thủ trong cho vay là chỉ cho vay trung và dài hạn khi ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn thực sự.
Đạo đức năng lực của đội ngũ nhân viên ngân hàng thương mại
Thái độ, cách giao tiếp và phong cách làm việc của nhân viên ngân hàng sẽ cho
Khách hàng đánh giá chính xác về ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến quyết định quay lại giao dịch trong tương lai Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay rất chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ theo hướng bán hàng chuyên nghiệp, bao gồm các kỹ năng quan trọng như bán hàng, đàm phán và chăm sóc khách hàng.
Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đang phát triển vượt bậc, mang lại sự hài lòng cho khách hàng về dịch vụ ngân hàng Nhờ vào những cải tiến này, khách hàng cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền tại ngân hàng.
Công tác dự báo rủi ro và giám sát, xử lý các tình huống khi cho vay trung và dài hạn
Công tác dự báo trong ngân hàng bao gồm việc dự đoán nguồn huy động, nhu cầu vay của khách hàng, và biến động lãi suất dài hạn Ngoài ra, việc dự báo các rủi ro như rủi ro kinh doanh, hoàn trả vốn và tài chính cũng rất quan trọng Thực hiện tốt công tác này giúp ngân hàng chủ động ứng phó với những biến động bất thường của thị trường.
Công tác giám sát và xử lý tình huống sau cho vay đóng vai trò quan trọng trong quản lý tài chính Hoạt động giám sát tập trung vào việc đảm bảo tuân thủ mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình hình thực tế của dự án và kiểm tra tiến độ trả nợ.
1.2.2.1 Nhân tố ảnh hưởng từ môi trường hoạt động của NHTM
Môi trường tự nhiên, kinh tế – chính trị
Nền kinh tế tăng trưởng ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay, khi nhu cầu tiêu dùng và đầu tư của doanh nghiệp tăng lên Sự ổn định về tiền tệ, bao gồm các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá và lạm phát, giúp các tổ chức tài chính yên tâm hơn khi cho vay vốn Điều này không chỉ mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất mà còn giúp các đối tượng vay vốn tăng thu nhập, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng một cách ổn định.
Trong bối cảnh nền kinh tế trì trệ và suy thoái, sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng nghiêm trọng, quy mô sản xuất thu hẹp và nhu cầu đầu tư giảm mạnh, các khoản cho vay trung và dài hạn gia tăng Tuy nhiên, tình trạng thua lỗ kéo dài khiến khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng bị giảm sút.
Sự biến động chu kỳ của nền kinh tế, bao gồm suy thoái, tăng trưởng, thất nghiệp và khủng hoảng, có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng Lạm phát cao dẫn đến lãi suất thực tế giảm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tạo ra lợi nhuận Ngoài ra, những biến động về tỷ giá trên thị trường cũng khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
Môi trường chính trị pháp luật
Pháp luật không hợp lý và không đồng bộ gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng, trong khi hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sản xuất kinh doanh, tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng Do đó, một môi trường pháp lý ổn định và khuôn khổ pháp luật tốt giúp hoạt động cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả và thống nhất, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch phát triển cho vay.
Môi trường văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH
Khái quát về NH ACB – CN Hà Thành
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ACB – CN Hà Thành
Vào ngày 24 tháng 4 năm 1993, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) chính thức được thành lập với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước cấp.
Giai đoạn 1996 - 2006: ACB 3 lần vốn điều lệ ở các năm 1996,2005, 2006 lên
Ngày 31/10/2006: Niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX) và cho phép giao dịch từ ngày 21/11/2006
Ngày 25/05/2007: Tăng vốn điều lệ lên 2 530 tỷ đồng và trong năm này đã thành lập công ty cho thuê tài chính ACB;
Năm 2011: Khai trương Trung tâm dữ dạng mô-dun theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam;
Năm 2014: Nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi từ TCBS sang DNA;
Giai đoạn 2017 – 2020: Liên tục tăng vốn điều lệ từ 10 273 238 960 000 đồng đến lên 21 615 584 600 000 đồng
Ngày 20/11/2020: Niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE)
Ngày 02/12/2020: Hủy niêm yết trên Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX);
Ngày 09/12/2020: Giao dịch trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE)
Ngày 02/07/2021: Tăng vốn điều lệ lên 27 019 480 750 000 đồng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động của ACB – CN Hà Thành
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự ACB – CN Hà Thành)
Giám đốc chi nhánh: Trịnh Thị Lê Huyền
Tổ chức, chỉ đạo và triển khai các chính sách phù hợp với chiến lược kinh doanh của ACB, đồng thời kiểm soát và điều hành mọi hoạt động của các Phòng giao dịch trong Cụm và nội bộ tại đơn vị.
Giám đốc bộ phận KHCN – Cụm Hà Thành: Đào Quang Chiến
Tổ chức, chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu đối với bộ
Cụm Hà Thành đảm nhiệm 17 phận KHCN, có trách nhiệm giám sát quy trình cho vay và trả nợ của KHCN Đồng thời, đơn vị này cũng chịu toàn bộ trách nhiệm về hoạt động của phòng cá nhân.
Giám đốc bộ phận KHDN – Cụm Hà Thành, kiêm trưởng phòng phòng quan hệ KHDN chi nhánh Hà Thành : Hoàng Thị Yến
Tổ chức và chỉ đạo các chính sách, mục tiêu cho bộ phận khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại cụm Hà Thành, đồng thời giám sát quá trình cho vay và trả nợ của KHDN.
Phòng hành chính – Trưởng phòng: Đặng Thúy Anh
Quản lý hồ sơ nhân sự và tài sản, tiếp nhận công văn, theo dõi văn hóa công ty, tổ chức tuyển dụng cho các phòng ban, tổ chức sự kiện với khách hàng, in ấn tài liệu và đón tiếp khách là những nhiệm vụ quan trọng trong công tác quản lý hành chính.
Phòng KHCN – Trưởng phòng: Phạm Trường Sơn
Chỉ đạo trực tiếp và gặp gỡ khách hàng để tư vấn về các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân Đồng thời, chịu trách nhiệm toàn bộ về hoạt động kinh doanh và thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ – Trưởng phòng: Đinh Thị Thu Hương
Quản lý tệp khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ xử lý hồ sơ, phê duyệt chứng từ là nhiệm vụ chính Đồng thời, cần duy trì và đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ tại quầy, cũng như báo cáo các số liệu liên quan.
Bộ phận giao dịch ngân quỹ – Trưởng phòng: Nguyễn Thị Thu Hường
Thực hiện các hoạt động quản lý nguồn thu, chi và luân chuyển tiền mặt là rất quan trọng Điều này bao gồm việc ghi nhận luồng tiền ra vào trong kỳ, lập kế hoạch tài chính và điều hòa nguồn ngân quỹ hợp lý để phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của ACB – CN Hà Thành
Chức năng chính của ACB – CN Hà Thành bao gồm vai trò trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Ngoài ra, ngân hàng cũng tổ chức điều hành kinh doanh và thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy định của Hội đồng quản trị.
Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Hà Thành có nhiệm vụ cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ tài chính, bao gồm cho vay, huy động tiền gửi, và dự trữ ngoại hối Ngân hàng cũng chịu trách nhiệm tài trợ xuất nhập khẩu, nhận ủy thác đầu tư, cũng như tư vấn và hỗ trợ các dự án đầu tư cho khách hàng.
Để đạt được mục tiêu đề ra, cần lên kế hoạch và tổ chức triển khai một lộ trình rõ ràng, đồng thời kiểm soát quá trình thực hiện Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng mà còn tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ với các tổ chức tín dụng khác.
Những hoạt động kinh doanh tại ACB– CN Hà Thành
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ cá nhân và tổ chức là một phần quan trọng trong quản lý tài chính Các phương thức như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá giúp tăng cường nguồn lực tài chính Bên cạnh đó, việc tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ và ủy thác cũng đóng góp vào sự phát triển bền vững của tổ chức.
- Đối với cá nhân và các tổ chức được vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dựa trên quy định của Ngân hàng TMCP Á Châu
- Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức
Kinh doanh ngoại hối bao gồm các hoạt động huy động vốn, cho vay mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu chứng từ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.4 Kết quả hoạt động của ACB – CN Hà Thành
2.1.4.1 Kết quả huy động vốn của ACB – CN Hà Thành
Nguồn vốn huy động là tài nguyên quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định hoạt động kinh doanh và lợi nhuận Các hoạt động tài chính của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn này Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và nỗ lực của cán bộ nhân viên, ACB – CN Hà Thành đã đạt nhiều thành tích cao gần đây Ngân hàng đã huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đồng thời thiết kế danh mục tiền gửi với nhiều mức lãi suất và thời hạn khác nhau để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi ACB – CN Hà Thành duy trì kết quả huy động ổn định thông qua chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm bậc thang, giúp tổng nguồn vốn tăng lên, tính thanh khoản cao và cung ứng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của ACB – CN Hà Thành giai đoạn
Từ bảng 2.1 ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của NH ACB -
CN Hà Thành có xu hướng đều tăng qua các năm nhưng chênh lệch không quá lớn Năm 2019 nguồn vốn huy động 2 644 233 triệu đồng, năm 2020 là
3 106 510 triệu đồng, tăng lên thêm so với 2019 là 17,48% Năm 2021 tăng thêm 18,74% với tổng nguồn vốn huy động được là 3 688 670 triệu đồng
Kết quả đạt được nhờ vào việc thúc đẩy quảng cáo và thực hiện các cuộc gọi giới thiệu về các gói tiền gửi đa dạng, mang đến nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Nguồn vốn theo loại tiền:
Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay đối với KHCN của ACB – CN Hà Thành
2.2.1 Chính sách và quy định cho vay đối với KHCN của ACB – CN Hà Thành giai đoạn 2019 – 2021
(Công văn số D53 – Gói ưu đãi cho vay KHCN 2021)
Thời hạn cho vay KHCN , thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và sản xuất kinh doanh:
Cho vay kinh doanh: tối đa 180 tháng
Cho vay mua nhà/đất ở: tối đa 240 tháng
Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà: tối đa 120 tháng
Cho vay tiêu dùng: tối đa 120 tháng
Cho vay mua ô tô: tối đa 72 tháng
Thời gian ân hạn vốn: tối đa 12 tháng Điều kiện cho vay:
Cá nhân và hộ kinh doanh khi vay vốn cần đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có phương án khả thi và nguồn thu nhập ổn định từ hoạt động này Đối với vay mua nhà, người vay phải có nguồn thu nhập đủ để trả nợ từ lương, hoạt động sản xuất kinh doanh, cho thuê tài sản hoặc từ cổ tức Ngoài ra, khi vay tiêu dùng, cần xác định rõ mục tiêu vay để đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật hiện hành.
Chủ thể vay vốn cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Nhà nước liên quan đến quản lý đầu tư xây dựng cơ bản và các thể lệ cho vay khoa học công nghệ của Ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng không có nợ nhóm 2 – 5 theo quy định chính sách tín dụng
Lãi suất cho vay đối với cá nhân:
Chi nhánh triển khai các chương trình lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng, với lãi suất cho vay theo phương thức thả nổi, được điều chỉnh định kỳ nhưng không quá 6 tháng.
STT Kỳ cố định LSCV LSCV tối thiểu FTPU
4 LSCV kỳ tiếp theo (thay đổi 3 tháng/lần,…) theo công thức:
Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSĐB :
ACB – CN Hà Thành cung cấp khoản vay có đảm bảo bằng tài sản tối đa lên đến 85% giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) Tỷ lệ này có thể được điều chỉnh giảm tùy thuộc vào từng loại tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo an toàn cho các giao dịch, dựa trên tình hình thực tế của thị trường.
Các phương thức cho vay KHCN tại ACB – CN Hà Thành:
Có các sản phẩm như Cơ ngơi bền vững, vay đầu tư sản xuất kinh doanh, vay đầu tư tài sản cố định, vay bổ sung vốn lưu động
ACB cung cấp vốn cho những nhu cầu như: Mua nhà – đất, xây dựng - sửa chữa nhà, mua căn hộ dự án
Các sản phẩm vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cuộc sống bao gồm: vay tiêu dùng linh hoạt, vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, cầm cố thẻ tiết kiệm, vay mua xe và vay du học Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả góp theo lương hoặc theo kỳ.
2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay đối với KHCN của ACB – CN Hà Thành
2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a) Uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng
Năm 2020, ACB được vinh danh là Ngân hàng bán lẻ được tin dùng nhất tại Việt Nam và xếp thứ mười trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương theo khảo sát của The Asian Banker, dựa trên ý kiến của 11.000 khách hàng từ 11 thị trường ACB được đánh giá cao vì đã ưu tiên nhu cầu của khách hàng trong kế hoạch tăng trưởng Năm 2019, ngân hàng đã thực hiện nghiên cứu sâu về hành vi và nhu cầu tài chính của khách hàng ở nhiều độ tuổi, từ đó phân tích phản hồi để thiết kế sản phẩm và dịch vụ, cũng như cải tiến quy trình phục vụ.
Vào ngày 22/10/2021, ACB vinh dự nhận hai giải thưởng danh giá: Top 50 Công ty đại chúng Uy tín & Hiệu quả 2021 và Top 10 Ngân hàng TMCP Uy tín 2021 tại Lễ Trao Giải của Vietnam Report ở Hà Nội ACB đã chứng tỏ giá trị của mình bằng cách nỗ lực vượt qua khó khăn trong đại dịch, không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả mà còn thực hiện tốt trách nhiệm cộng đồng thông qua các giải pháp hỗ trợ.
ACB đã hỗ trợ 29 biện pháp giúp người dân vượt qua những thách thức do COVID-19, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng, nhà đầu tư và xã hội Quy trình cấp tín dụng của ACB được thiết kế để đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của khách hàng trong thời điểm khó khăn này.
Quy trình cấp tín dụng tại ACB – CN Hà Thành vẫn áp dụng quy trình khá phức tạp, được tiến hành theo sơ đồ sau:
Hình 2.2: Quy trình cho vay KHCN tại ACB – CN Hà Thành d) Sự đa dạng về các sản phẩm, dịch vụ cho vay
ACB – CN Hà Thành cũng cung cấp danh sách cho khách hàng về chương trình cho vay KHCN như sau:
Có các sản phẩm như: Cơ ngơi bền vững, vay đầu tư sản xuất kinh doanh, vay đầu tư tài sản cố định, vay bổ sung vốn lưu động
ACB cung cấp vốn cho những nhu cầu như: Mua nhà – đất, xây dựng - sửa chữa nhà, mua căn hộ dự án, ngôi nhà đầu tiên
Các sản phẩm vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu đời sống đa dạng như vay tiêu dùng linh hoạt, vay có tài sản bảo đảm, cầm cố thẻ tiết kiệm, vay mua xe và vay du học Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả nợ theo định kỳ hoặc trả góp dựa trên thu nhập hàng tháng.
2.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a) Phát triển số lượng khách hàng vay
Biểu đồ 2.2: Số lượng KHCN vay tại ACB – CN Hà Thành giai đoạn
(Nguồn: Bảng kết quả hoạt động cho vay ACB – CN Hà Thành, 2019, 2020,
Giữa giai đoạn 2019 – 2021, chi nhánh đã nỗ lực duy trì thị phần khách hàng hiện tại và phát triển thêm lượng khách hàng mới.
Từ năm 2019 đến 2021, chi nhánh Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ về số lượng khách hàng mới, với 275 khách hàng vay năm 2019, 302 khách hàng năm 2020 và 348 khách hàng năm 2021 Mặc dù số lượng khách hàng mới không tăng nhiều, nhưng số lượng khách hàng đến vay đã tăng qua các năm, cho thấy chi nhánh đang chú trọng vào mảng vay cá nhân Ngân hàng cũng cam kết xử lý hồ sơ nhanh chóng để giải ngân sớm nhất cho khách hàng, đồng thời, các thủ tục vay cho khách hàng đã từng quan hệ tín dụng với ACB sẽ trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn trong lần vay thứ hai.
Nguyên nhân của sự tăng nhẹ hiện nay chủ yếu xuất phát từ tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, chiến tranh thương mại giữa Mỹ và Trung Quốc cũng góp phần làm gia tăng những thách thức, đặc biệt là ảnh hưởng từ đại dịch.
Số lượng KHCN vay tại ACB - CN Hà Thành 2019 - 2021
31 dịch COVID làm cho ACB – CN Hà Thành gặp không ít trở ngại trong việc mở rộng khách hàng mới b) Phát triển doanh số cho vay
Bảng 2.4: Doanh số cho vay, tổng số và tỷ trọng từng loại
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh năm 2019, 2020, 2021)
Doanh số cho vay KHCN là chỉ số thể hiện tổng số vốn mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không cần quan tâm đến việc khoản vay đã được thu hồi hay chưa Đây là con số quan trọng phản ánh khả năng tăng trưởng cho vay của ngân hàng Bằng cách phân tích doanh số cho vay tại các thời điểm khác nhau, chúng ta có thể xây dựng một chương trình cho vay hiệu quả trong khoảng thời gian này.
Nhìn tổng quan bảng 2.4 cũng thấy được tổng doanh số cho vay KHCN có chiều hướng tăng không đều trong giai đoạn 2019 – 2021
Năm 2019 doanh số cho vay KHCN đạt 447 884 triệu đồng
Năm 2020 doanh số cho vay KHCN đạt 505 016 triệu đồng, tăng 12,8% so với năm 2019 tức tăng 57 132 triệu đồng
Năm 2021 doanh số vay KHCN tăng cao hơn đạt 521 197 triệu đồng, tăng 3,2% so với năm 2020
Doanh số cho vay phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) đang có xu hướng tăng trưởng ổn định, đặc biệt từ năm 2020 đến 2021, mặc dù ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi từ 7,0% đến 8,9%/năm và triển khai nhiều chương trình hỗ trợ như “Cơ ngơi bền vững” và “Ngôi nhà đầu tiên” Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và xu hướng khách hàng chọn vay ngắn hạn đã ảnh hưởng đến quyết định vay Tuy nhiên, tiềm năng của thị trường tín dụng vẫn rất lớn, đòi hỏi ACB – CN cần triển khai các giải pháp phù hợp để phát triển thị phần trong lĩnh vực này.
Hà Thành cần phải có những biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng bằng nhiều cách thức giám sát
Chi nhánh ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay và mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời lắng nghe nhu cầu của khách hàng để cải tiến sản phẩm Điều này giúp tạo dựng niềm tin với khách hàng Hiện tại, ngân hàng đang kỳ vọng vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhờ áp dụng lãi suất cho vay cao, từ đó mang lại lợi nhuận tăng trưởng đáng kể.
Hình 2.3: Dư nợ cho vay KHCN và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tại ACB - CN Hà Thành 2019 - 2021
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ACB – CN Hà Thành 2019 – 2021)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tăng không đều Chi tiết là năm
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với KHCN tại ACB – CN Hà Thành
2.3.1 Những kết quả đạt được
Phân tích các chỉ tiêu trên cho thấy tình hình phát triển hoạt động tín dụng tại ACB – CN Hà Thành trong giai đoạn 2019 – 2021.
Kết quả đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại ACB Chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua cho thấy một số thành tựu đáng kể đã đạt được.
Thứ nhất, công tác phát triển cho vay có quy mô ngày càng mở rộng, góp phần làm tăng trưởng lợi nhuận cho toàn đơn vị
Doanh số và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ACB Chi nhánh Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực qua các năm Quy mô cho vay trong năm 2019 đạt 447.884 triệu đồng.
Năm 2020, tổng giá trị đạt 505.016 triệu đồng, nhưng trong những năm gần đây, thị trường kinh tế gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong giai đoạn 2019 – 2021 do chiến tranh thương mại Mỹ - Trung leo thang và bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi đại dịch COVID-19.
- 19 tới nền kinh tế Việt Nam và cả thế giới, nhưng ACB - CN Hà Thành đã đạt được doanh số cho vay tương đối tốt và an toàn
Doanh số thu nợ của KHCN năm 2021 đạt 507.847 triệu đồng, tăng 93.930 triệu đồng so với năm 2019 Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng nỗ lực xây dựng kế hoạch thu hồi nợ hiệu quả Khoảng cách giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ duy trì ở mức thấp và ổn định trong 3 năm 2019-2021, cho thấy chất lượng khoản vay đang được cải thiện.
ACB – CN Hà Thành không chỉ tăng trưởng quy mô mà còn mở rộng số lượng khách hàng vay cá nhân, với 275 khách hàng vay mới được tiếp cận trong năm 2019 Việc phát triển thị trường này giúp chi nhánh xây dựng cơ sở khách hàng vững chắc, tạo nền tảng cho dư nợ phát triển bền vững và đạt được mức lợi nhuận cao.
Trong ba năm qua, chi nhánh đã thực hiện kiểm soát hiệu quả nợ quá hạn, với tỷ lệ giảm đáng kể Đồng thời, chính sách cho vay được cải thiện minh bạch, giúp củng cố và hoàn thiện hoạt động cho vay, mang lại những tiện ích tốt nhất cho khách hàng.
So với các ngân hàng khác trong khu vực như Agribank và BIDV, sản phẩm của ACB – CN Hà Thành không phong phú, nhưng vẫn đạt kết quả tốt Mặc dù có mạng lưới rộng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ACB – CN Hà Thành trong những năm gần đây thể hiện sự rõ ràng và vững vàng hơn, đặc biệt trong chính sách tín dụng với mức lãi suất và các loại phí đi kèm.
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì chi nhánh vẫn còn tồn tại những trở ngại gặp phải cần phải chú ý:
Tiến trình tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh chưa phản ánh đúng tiềm năng, khi trong ba năm qua tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã giảm sút.
Năm 2021, ACB đã triển khai nhiều sản phẩm hấp dẫn như “Cơ ngơi bền vững”, “Ngôi nhà đầu tiên” và “Khu đô thị mới”, tuy nhiên, mức tăng dư nợ vẫn chưa đạt được sự mạnh mẽ mong đợi.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay chủ yếu đến từ khách hàng đã có mối quan hệ với ngân hàng, trong khi lượng khách hàng tiềm năng mới vẫn còn dồi dào Tuy nhiên, sự tăng trưởng này chỉ diễn ra nhẹ nhàng qua các năm mà thiếu sự đột phá, chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng đến trực tiếp quầy hoặc từ những mối quan hệ lâu dài đã được thiết lập.
Hiện nay, các hộ kinh doanh tại Việt Nam phụ thuộc nhiều vào vốn vay ngân hàng, và bất kỳ biến động nào từ bên trong hay bên ngoài đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của họ Điều này làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng, dẫn đến việc phát sinh nợ xấu và nhu cầu thu hồi nợ trở nên cấp thiết hơn, đặc biệt là đối với chi nhánh Hà Thành của ACB.
Lãi suất cho vay tại ACB – CN Hà Thành được điều hành dựa trên lãi suất mua bán vốn nội bộ FTP của Hội sở ACB, dẫn đến cơ chế lãi suất không linh hoạt và thường thay đổi chậm Điều này khiến cho ngân hàng chưa kịp thích ứng với sự biến động nhanh chóng của thị trường, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng khác trong khu vực đang hoạt động mạnh, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Hà Thành.
Trong năm qua, các sản phẩm dịch vụ của ACB chưa có sự nổi bật và vẫn còn đơn giản so với các tổ chức tín dụng khác, thiếu sự phong phú và đa dạng Chẳng hạn, trong cho vay mua ô tô, ngân hàng yêu cầu xe phải là đời mới nhất (trong vòng 6 tháng) và xe định mua cũng phải mới Nếu xe đã sử dụng từ 2-3 năm trở lại, ngân hàng sẽ không cho vay do tỷ lệ khấu hao lớn, điều này cho thấy sản phẩm cho vay mua ô tô không phải là thế mạnh của ACB.
2.3.3 Nguyên nhân a) Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía nền kinh tế:
Năm 2019, Việt Nam đạt tăng trưởng GDP 7,08%, chủ yếu nhờ xuất khẩu, sản xuất và tiêu dùng nội địa, trong khi lạm phát duy trì dưới 4% nhờ chính sách điều hành chặt chẽ Tuy nhiên, trong hai năm 2020 và 2021, nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn do tác động của chiến tranh thương mại Mỹ - Trung và đại dịch COVID-19.
(tạo ra thách thức và cơ hội mới), tác động đến niềm tin kinh doanh, quyết định đầu tư và tác động đáng kể đến thương mại toàn cầu
Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối KHCN của ACB – CN Hà Thành
3.1.1 Bối cảnh hoạt động của ACB – CN Hà Thành
ACB cam kết phát triển bền vững, góp phần vào mục tiêu phát triển của đất nước bằng cách đảm bảo cân bằng giữa an toàn, hiệu quả và khả năng cạnh tranh lâu dài Chi nhánh Hà Thành của ACB tập trung vào việc cho vay có chọn lọc, bảo mật và hiệu quả, với chất lượng cho vay là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng cũng tích cực xây dựng các sản phẩm cho vay tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng cường mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng và khách hàng.
Xây dựng thương hiệu trong lĩnh vực bán lẻ là yếu tố quan trọng để tăng cường sự đột phá trong phân khúc khách hàng vừa và nhỏ cũng như khách hàng doanh nghiệp FDI, đồng thời duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường đối với khách hàng doanh nghiệp lớn.
Theo dõi thị trường và xây dựng kế hoạch cân đối vốn là rất quan trọng để đảm bảo tính thanh khoản và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động.
Tăng cường giám sát tuân thủ quy định và quy trình trong hoạt động cho vay trung và dài hạn là cần thiết để nhận diện sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro Cần có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp nhằm xử lý dứt điểm và thu hồi các khoản nợ xấu, bao gồm cả các khoản nợ đã bán cho VAMC, từ đó thúc đẩy nhanh chóng quá trình tái tạo vốn kinh doanh.
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bán hàng và xây dựng văn hóa phục vụ khách hàng, đồng thời phát triển khách hàng mới để chiếm lĩnh thị phần ở tất cả các phân khúc.
Tăng cường tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản thanh khoản tốt để
Hạn chế tối đa ảnh hưởng đến kết quả phân loại nợ và chi phí trích lập dự phòng của chi nhánh Hà Thành, đồng thời tăng cường khả năng thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra.
Duy trì tốc độ tăng trưởng cao liên tục, trở thành chi nhánh có quy mô tài sản lớn nhất, hiệu quả hoạt động đứng đầu trong ACB
Để nâng cao chất lượng đời sống cho nhân viên và cải thiện thu nhập, ngân hàng cần đảm bảo chế độ đãi ngộ tốt, từ đó tăng cường hiệu suất làm việc.
Tạo cơ hội học tập cho nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để phát triển nghề nghiệp hiện tại và tương lai Đồng thời, việc xây dựng phương án tuyển dụng và chế độ lương thưởng hợp lý, tôn trọng nguyên tắc bình đẳng giới cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân nhân tài.
3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm cho vay đối với KHCN của ACB – CN
Ngân hàng ACB - Chi nhánh Hà Thành chú trọng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững trên thị trường Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường vốn mà còn đáp ứng nhu cầu nâng cao đời sống cho người dân và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Hà Thành cần xác định rõ hướng đi trong việc phát triển sản phẩm cho vay, tập trung vào nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, an toàn và hiệu quả Chất lượng tín dụng phải được ưu tiên hàng đầu, đồng thời xây dựng các chương trình cho vay phù hợp với chính sách của NHNN Điều này sẽ giúp tạo dựng niềm tin và khiến khách hàng cảm thấy thoải mái khi chia sẻ nhu cầu của họ với ngân hàng.
Cam kết 100% món vay đạt tiêu chuẩn chất lượng đã công bố cho khách hàng
Cam kết tuân theo các nguyên tắc đã đề ra và giảm thiểu tối đa các sai sót trong vận hành
Ngân hàng chủ lực đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương, hoạt động an toàn và hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Dẫn đầu về dư nợ cho vay giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trong khu vực
Tỷ lệ nợ xấu sẽ được kiểm soát dưới 2%
Thu nhập và lợi nhuận của nhân viên năm sau không thấp hơn năm trước
Tỷ trọng cho vay đạt 60% trên tổng dư nợ
Lợi nhuận trước thuế tăng khoảng 12% – 20% mỗi năm
Tập trung phát triển từng nhóm khách hàng, đưa ra danh sách sản phẩm cho vay phù hợp và tiện ích cho từng đối tượng khách hàng.
Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay đối với KHCN của ACB – CN Hà Thành
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN Để cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay KHCN, trước tiên chúng ta cần phải nhận thức được những điểm còn yếu kém, hạn chế trong quá trình cung cấp sản phẩm cho vay tới khách Từ đó, phân tích mong muốn thực sự của khách hàng và đưa ra những giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN nhằm thỏa mãn nhu cầu bên vay và tạo chữ tín của ngân hàng đối với khách hàng
Khách hàng luôn tìm kiếm dịch vụ chất lượng với chi phí thấp, trong khi ngân hàng mong muốn mang lại sự hài lòng cho khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận Việc đáp ứng nhu cầu này không chỉ giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng mà còn tăng cường mối quan hệ với khách hàng, giảm thiểu cạnh tranh từ đối thủ Do đó, xác định nhu cầu và khách hàng là yếu tố then chốt để ngân hàng phát triển các sản phẩm cho vay mới Nhu cầu của khách hàng liên tục thay đổi theo thời gian, thị trường, môi trường sống, thu nhập và điều kiện chính trị - xã hội.
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn so với nhiều quốc gia khác, nhưng vẫn có những định hướng tương đồng Các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), có cơ hội tiếp thu và học hỏi từ những thất bại của các nước đi trước Trong lĩnh vực bán lẻ, ACB và các NHTM khác có thể tự do tiếp cận các sản phẩm dịch vụ đã thành công ở nước ngoài, từ đó xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của thị trường Việt Nam.
3.2.2 Đa dạng hóa và hoàn thiện sản phẩm cho vay KHCN
Đánh giá và hoàn thiện các sản phẩm hiện có
ACB – CN Hà Thành đang gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, và Vietinbank, khi không có những sản phẩm truyền thống hấp dẫn như vay mua nhà, vay xây dựng, vay sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động, và vay mua ô tô Điều này khiến ACB có vẻ yếu thế hơn trên thị trường.
Dựa trên phản hồi từ khách hàng hiện tại và tiềm năng, ACB nhận thấy một số ý kiến chưa hài lòng về lãi suất và chính sách cho vay Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất để phù hợp với thị hiếu khách hàng và thị trường Việc phát triển các sản phẩm cho vay cá nhân cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng, những người lựa chọn sản phẩm và dịch vụ theo mong muốn của họ Nếu không thường xuyên trao đổi với khách hàng, ngân hàng sẽ khó hiểu được nhu cầu và không thể đưa ra giải pháp kịp thời.
CN Hà Thành cần nhanh chóng và thường xuyên tiếp cận khách hàng, đồng thời thực hiện khảo sát mức độ hài lòng của họ đối với các khoản cho vay khoa học và công nghệ Việc điều tra có thể được thực hiện thông qua câu hỏi hoặc phỏng vấn khách hàng Dựa trên dữ liệu thu thập được, ngân hàng cần nghiên cứu, so sánh và phân tích sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để duy trì vị thế cạnh tranh.
Đa dạng hóa, thiết kế sản phẩm mới
Các sản phẩm cho vay cần được thiết kế đơn giản và chuyên biệt để phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng ACB hướng đến việc xây dựng một mạng lưới bán lẻ phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng về dịch vụ ngân hàng Trong bối cảnh các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường Việt Nam, việc cung cấp nhiều loại sản phẩm từ cơ bản đến phức tạp sẽ trở thành một lợi thế cạnh tranh.
Hà Thành cần phải chuyên biệt hóa trọn gói sản phẩm từ thẻ, tài khoản, tiền
47 gửi, vay vốn, ngân hàng số cho những khách hàng có nguồn thu và có lịch sử quan hệ tín dụng tốt
ACB cần mở rộng danh mục sản phẩm để phục vụ nhu cầu đa dạng của một lượng khách hàng lớn, nhằm đáp ứng thực tế xã hội hiện nay, đặc biệt là những sản phẩm mà các ngân hàng thương mại khác đang triển khai.
Cho vay đầu tư chứng khoán
Cho vay phát triển nông nghiệp
Cho vay phát triển làng nghề
3.2.3 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Tăng cường công tác quản lý nợ
Với việc phát triển hoặc giảm cho vay ở các giai đoạn khác nhau, ACB – CN
Hà Thành cần nhanh chóng phân tích và đánh giá các chính sách của nhà nước đối với nền kinh tế và các ngân hàng thương mại (NHTM) để hạn chế rủi ro từ sự thay đổi chính sách Theo hệ thống pháp luật hiện hành, các ngân hàng cần điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với tình hình hiện tại để có thể mở rộng mảng bán lẻ.
Khi khoản vay gặp vấn đề, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp kịp thời Đồng thời, cần thực hiện hiệu quả việc tăng cường thu lãi và vốn phù hợp với từng khoản vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Khi thời điểm đáo hạn sắp đến cần đốc thúc việc trả nợ đối với các món vay tin rằng có thể thu hồi về
Ngược lại, đối với những món vay có dấu hiệu không tốt thì phải có những biện pháp ứng biến như:
Ngân hàng cần san sẻ rủi ro với khách hàng khi họ gặp khó khăn trong sản xuất và kinh doanh do nguyên nhân khách quan Để hỗ trợ, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như giảm lãi suất, giãn nợ, hoặc giảm mức trả cố định trong một thời gian nhất định Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể xem xét việc cho khách hàng vay thêm để giúp họ phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh.
Để tối ưu hóa quy trình thu nợ, khách hàng nên ưu tiên trả nợ cho ngân hàng trước, đồng thời xem xét cắt giảm các chi phí đầu tư dài hạn Việc này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn trong tương lai.
Đối với các món vay vi phạm hợp đồng, ngân hàng có thể thu nợ trước hạn để tránh vỡ nợ
Để giải quyết nợ quá hạn, đặc biệt là các khoản vay thông thường có khả năng thu hồi cao, các đơn vị nên áp dụng những biện pháp hỗ trợ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ.
Các nhà phân tích cần đánh giá không chỉ mức độ tín nhiệm của người đi vay mà còn xác định liệu các khoản nợ thay thế là ngắn hạn hay dài hạn Các yếu tố quan trọng bao gồm kết quả của việc đảo nợ đối với người vay và khả năng trả nợ, điều này thường bị ảnh hưởng bởi việc cơ cấu lại tài chính của doanh nghiệp Việc cơ cấu lại nợ nhằm ổn định cấu trúc tài chính, thường thông qua việc thay thế nợ dài hạn bằng nợ ngắn hạn, diễn ra nhanh chóng khi doanh nghiệp cần chuyển đổi nguồn tài trợ ngắn hạn thành vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nhanh chóng, từ đó tạo ra nền tảng tài chính vững mạnh.
Tô Ngọc Hưng, Ths Đỗ Thị Hà, Ths Tạ Thanh Huyền, 2019, p.336)
Ngân hàng có thể cấp thêm vốn hoặc cho vay lại để hỗ trợ khách hàng "nuôi nợ", dựa trên đánh giá khả năng phục hồi sản xuất, kinh doanh của họ Việc xem xét tính hoàn trả và uy tín của khách hàng cũng rất quan trọng Nếu khách hàng vay vốn để khôi phục hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần thẩm định rõ mục đích sử dụng vốn mới, nhằm tránh tình trạng nợ chồng chất và làm trầm trọng thêm khó khăn tài chính của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng cho các ngân hàng thương mại bằng cách chủ động tháo gỡ rào cản và xóa bỏ sự phân biệt giữa NHTM cổ phần và NHTM quốc doanh Đồng thời, NHNN cũng cần hoàn thiện và công bố các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, trong đó điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ cho vay, nhằm tạo ra hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi của cả ngân hàng và người vay.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để trở thành nguồn thông tin tín dụng toàn diện nhất cho khách hàng Việc cập nhật thông tin khách hàng vay cần được thực hiện liên tục, đồng thời NHNN phải không ngừng cải tiến và phát triển công nghệ để thu thập thông tin nhanh chóng, tự động hóa quy trình và tối ưu hóa việc khai thác dữ liệu trên web Để đảm bảo hoạt động của các tổ chức tín dụng tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, NHNN cần thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước, tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra dịch vụ khách hàng.
52 cao uy tín của tổ chức tín dụng trong nền kinh tế
NHNN cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động tự chủ và chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, tổ chức thường xuyên các hội thảo và giao lưu để các ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau Bên cạnh đó, NHNN nên thúc đẩy sự hợp tác giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc trao đổi thông tin khách hàng, nhằm đảm bảo thông tin chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí.
ACB cần ban hành các văn bản chỉ đạo rõ ràng cho các Chi nhánh về chiến lược mở rộng và phát triển cho vay chung, đặc biệt chú trọng đến cho vay khách hàng cá nhân trong từng giai đoạn cụ thể Để tăng cường tính cạnh tranh giữa các sản phẩm ngân hàng, ACB cần thiết lập chính sách hỗ trợ các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay cá nhân.
ACB cần tiến hành tuyển dụng nhân sự để đào tạo và phân bổ cho các chi nhánh, nhằm đảm bảo mỗi chi nhánh có đủ nhân lực thực hiện công việc được giao Đồng thời, ngân hàng cũng cần đảm bảo chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân sự hiện tại.
Để nâng cao chất lượng nhân sự, cần đẩy mạnh các chương trình đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho toàn bộ nhân viên trong hệ thống Việc tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo chuyên môn ngắn hạn và dài hạn về cho vay, thẩm định giá sẽ giúp cán bộ công nhân viên nâng cao kỹ năng Đồng thời, công tác luân chuyển nhân sự cần được thực hiện nghiêm túc, nhằm tạo điều kiện cho nhân viên phát triển ý tưởng kinh doanh mới và tăng cường khả năng thích ứng với sự đổi mới.
Lãi suất trên thị trường có sự biến động không ngừng, do đó, việc theo dõi và điều chỉnh kịp thời là rất quan trọng để phù hợp với từng phân khúc tín dụng Mỗi ngành nghề đều có những điều kiện riêng, dẫn đến việc áp dụng mức lãi suất khác nhau.
ACB cần đẩy mạnh kiểm tra và rà soát các khoản cho vay đã cấp, nhằm nhanh chóng phát hiện những vấn đề nghiêm trọng và kịp thời áp dụng biện pháp khắc phục khi khoản vay gặp rủi ro.
ACB cần chủ động hợp tác với Nhà nước, Kho bạc và các Bộ liên quan để thiết kế hồ sơ vay vốn Theo chỉ đạo của ngân hàng quốc gia, ACB cần tích cực thực hiện quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng.
ACB cần xây dựng chế độ trả lương phù hợp để khẳng định ACB có thể cạnh
53 tranh với các ngân hàng khác.