Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đống đa,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LƢƠNG TUẤN TÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LƢƠNG TUẤN TÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS PHẠM QUANG TRUNG HÀ NỘI – 2017 i LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Giáo sư Phạm Quang Trung dành nhiều thời gian tâm huyết, trực tiếp hướng dẫn tận tình, bảo tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình thực nghiên cứu đề tài hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa sau đại học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu để hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn cấp lãnh đạo toàn thể anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đống Đa nơi công tác làm việc giúp đỡ tạo điều kiện cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết để tơi nghiên cứu hồn thành Luận văn Tác giả luận văn Lƣơng Tuấn Tùng ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cơng bố cơng trình Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc phép công bố Tác giả luận văn Lƣơng Tuấn Tùng iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ vi DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc trưng tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trò phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu 10 1.2 Những vấn đề phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 11 1.2.1 Quan niệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Những nhân tố tác động đến phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 11 1.2.3 Những tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 16 1.3 Một số kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ từ số ngân hàng giới học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 19 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước Việt Nam 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 22 Kết luận chƣơng 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 26 iv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 27 2.2 Thực tế triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 41 2.2.1 Môi trường kinh doanh 41 2.2.2 Thực tế triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 43 2.3 Đánh giá thực tế triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 Kết luận chƣơng 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 83 3.1 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 83 3.1.1 Cải tiến quy trình, cách thức triển khai, đề xuất cải tiến để tối ưu hóa sản phẩm 83 3.1.2 Xây dựng chế lãi suất, phí tín dụng, hoa hồng mơi giới cho phù hợp …… 84 3.1.3 Tìm kiếm, lựa chọn khách hàng mục tiêu, xây dựng kênh bán hàng chủ động … 85 3.1.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng 86 3.2 Một số kiến nghị 87 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nước 87 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 88 3.2.3 Kiến nghị khác với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 Kết luận chƣơng 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2014 – 2016 28 Bảng 2.2.: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 29 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền kỳ hạn 31 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2014-2016 33 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ chi nhánh 34 Bảng 2.6: Lợi nhuận trước thuế BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2014 – 2016 38 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn thu dịch vụ ròng khác BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2014 – 2016 40 Bảng 2.8: Tổng hợp sản phẩm cho vay nhà chi nhánh 46 Bảng 2.9: Tổng hợp sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV Đống Đa 52 Bảng 2.10: Tổng hợp sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Đống Đa 57 Bảng 2.11: Tổng hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV Đống Đa 63 Bảng 2.12: Tổng hợp cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm BIDV Đống Đa 67 Bảng 2.13: Tổng hợp cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm BIDV Đống Đa 70 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Biểu 2.1: LN trước thuế BIDV Đống Đa giai đoạn từ năm 2014 – 2016 39 Biểu 2.2: Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa theo sản phẩm năm 2016 44 Biểu 2.3: Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà BIDV Đống Đa 47 Biểu 2.4: Sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV Đống Đa 53 Biểu 2.5: Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Đống Đa 57 Biểu 2.6: Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV Đống Đa 64 Biểu 2.7: Sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo đảm BĐS BIDV Đống Đa… 68 Biểu 2.8: Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh BIDV Đống Đa 71 vii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt/ ký hiệu Cụm từ đầy đủ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TK Tài khoản CNTT Công nghệ thông tin PGD Phòng giao dịch TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm KH Khách hàng LN Lợi nhuận QLKH Quản lý khách hàng GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐMB Hợp đồng mua bán HTTVV Hình thành từ vốn vay HTTTL Hình thành tương lai BĐS Bất động sản viii PKHCN/PGD Phòng Khách hàng cá nhân/Phòng giao dịch CBQLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân TSBĐ Tài sản bảo đảm LĐPKHCN/ Lãnh đạo phòng Khách hàng cá nhân/Lãnh đạo LĐPGD phịng giao dịch PGĐQLKHCN Phó Giám đốc quản lý khách hàng cá nhân PQLRR Phòng Quản lý rủi ro GĐ CN Giám đốc chi nhánh QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng PQTTD Phịng Quản trị tín dụng PGĐ PTTN Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp BPGDKHCN Bộ phận Giao dịch khách hàng cá nhân 80 ký giao dịch bảo đảm thời gian, trung bình theo quy định sau ngày làm việc có kết đăng ký, nhiên văn phịng đăng ký đất đai nhiều quận huyện làm việc quan liêu đến hẹn chưa hoàn tất đăng ký cho người dân - Sự cạnh tranh ngày gay gắt thị trường tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại: Nhận thức lợi nhuận khổng lồ từ hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng thương mại đồng loạt tham gia vào thị trường đua thực chiến thuật cạnh tranh nhiều hình thức nhằm dị biệt hố sản phẩm với tiện ích đa dạng từ tăng khả thu hút khách hàng với Trên hạn chế nguyên nhân chủ yếu tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa Để phát triển sản phẩm tin dụng bán lẻ thời gian tới, BIDV Đống Đa cần xác định rõ định hướng kinh doanh cụ thể, từ có giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, để sản phẩm trở thành tiền đề cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Nhìn chung, bối cảnh cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung NHTM nước ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, NHTM nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Thực định hướng chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ đại BIDV, với nhận thức hoạt động ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng phù hợp với xu hướng phát triển chung ngân hàng đại 81 giới, BIDV Đống Đa bước thực định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, (bao gồm tín dụng bán lẻ) rõ ràng với mục đích phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại đại hàng đầu địa bàn việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thành tựu trình phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Đống Đa không triển khai cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng địa bàn mà cịn hình thành khách hàng vững chắc, nói, thuận lợi quan trọng góp phần củng cố tính an tồn bền vững hoạt động kinh doanh ngồi BIDV Đống Đa cịn xây dựng đội ngũ nhân lực trẻ, động, tích cực đóng góp trí lực vào phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng Tuy nhiên, tất Ngân hàng thương mại khác địa bàn nỗ lực vận dụng triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ tới khách hàng Quá trình cung cấp triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ bộc lộ số tồn mà cần phải có nỗ lực nhiều để cải tiến, hoàn thiện đưa vào áp dụng thực tiến nhằm thúc đẩy phát triển, nâng cao sức cạnh tranh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa với Ngân hàng địa bàn 82 Kết luận chương Chương luận văn giới thiệu nét khái quát lịch sử hình thành phát triển BIDV Đống Đa, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 - 2016 Nghiên cứu phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ phải dựa thực tế triển khai, luận văn trình bày thực trạng phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ BIDV Đống Đa, từ đưa đánh giá kết đạt chi nhánh theo tiêu chí đánh giá sản phẩm như: sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ Đồng thời, luận văn nêu lên mặt hạn chế, tồn chi nhánh việc phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Có thể nói hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa năm gần đạt số kết định tạo tảng cho phát triển thời gian tới Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan khác mà luận văn chương 2, hoạt động tín dụng bán lẻ cụ thể sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa cịn nhiều vấn đề cần điều chỉnh Trong thời gian tới để khắc phục hạn chế, tồn nêu trên, BIDV Đống Đa phải thực nhiều thay đổi cải cách khác để hoàn thành kế hoạch đặt Đây sở cho việc đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa chương 83 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa 3.1.1 Cải tiến quy trình, cách thức triển khai, đề xuất cải tiến để tối ưu hóa sản phẩm Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể sau: Th ngồi số cơng đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cán QLKH khâu thẩm định Xây dựng quy chuẩn cách thức triển khai sản phẩm từ khâu tiếp thị khâu cuối kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Bộ quy chuẩn quy định văn chế độ hiệu lực phù hợp với sản phẩm, quy định bước thao tác khoản cấp tín dụng, quy định mẫu biểu áp dụng chung toàn chi nhánh… Nâng cao khả tác nghiệp hồ sơ công cụ liên kết excel word Mailings để tối thiểu hóa thời gian soạn thảo hồ sơ để hoàn tất thủ tục cho khách hàng 84 Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng, giảm bớt thủ tục hồ sơ, giấy tờ để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng, giảm chi phí cho ngân hàng mà đảm bảo an toàn, đầy đủ yếu tố cần thiết cho khoản vay Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phịng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh BIDV Đống Đa chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chun mơn Bên cạnh cần điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết Đề xuất, kiến nghị với BIDV Trụ sở cải tiến sản phẩm, loại bỏ điều kiện bất cập quy định sản phẩm gây ảnh hưởng tới công tác tiếp thị khách hàng chi nhánh Phát triển thêm sản phẩm cho vay trả góp nhu cầu tiêu dùng khách hàng (áp dụng với đối tượng khách hàng chuẩn việc mua lại thành lập Cơng ty tài để thực hoạt động trên) 3.1.2 Xây dựng chế lãi suất, phí tín dụng, hoa hồng mơi giới cho phù hợp Với Trụ sở BIDV: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu, cụ thể: - Thực sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức trả lãi, tạo hấp dẫn cho loại khách hàng, tạo hài hịa, cân đối lợi ích khách hàng ngân hàng Với khách hàng quan trọng, 85 có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi để khuyến khích khách hàng tích cực làm ăn có lãi, trả nợ hạn cho ngân hàng - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý, phu hợp linh hoạt với kỳ thu tiền bình quân khách hàng - Linh hoạt trình trả nợ trước hạn khách hàng, áp dụng sách phí hài hịa, vừa đạt hiệu hoạt động chi nhánh, vừa tạo tâm lý thoải mái với khách hàng - Đánh giá thị trường, thay đổi chế hoa hồng phù hợp để tạo lợi cho hoạt động tín dụng Chi nhánh Tại chi nhánh Đống Đa: - Thường xuyên đánh giá thị trường, cập nhật thông tin rút thuận lợi, khó khăn vướng mắc mà Chi nhánh gặp phải thời điểm Có ý kiến đề xuất lên Trụ sở thay đổi quy định cho phù hợp với hoạt động kinh doanh 3.1.3 Tìm kiếm, lựa chọn khách hàng mục tiêu, xây dựng kênh bán hàng chủ động Chi nhánh Đống Đa đặt địa bàn thành phố Hà Nội, nơi tập trung dân cư đông đúc với nhiều tầng lớp, mặt dân trí thu nhập tương đối cao, ổn định nhu cầu tiêu dùng người dân cao khu vực khác Chi nhánh Đống Đa cần xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu thời kỳ, tùy thuộc vào định hướng phát triển kinh doanh Hiện nay, nhóm khách hàng tiềm cần phải phát triển khách hàng có thu nhập khơng q cao ổn định, có nhu cầu tiêu dùng lớn Đó cán bộ, cơng nhân viên nhà nước có nguồn thu nhập ổn định, có khả trả nợ muốn nâng cao chất lượng đời sống mình, đầu tư học hành cho cái, nhân 86 viên văn phịng trẻ có thu nhập cao muốn thỏa mãn nhu cầu mua sắm mình… hay cửa hàng kinh doanh có hiệu quả, tuân thủ tốt quy định hóa đơn theo Pháp luật như: cửa hàng xăng dầu, vật liệu xây dựng, thức ăn chăn nuôi Xác định nhóm khách hàng trọng cơng tác tiếp thị ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng Ngoài ra, tình hình thực tế hoạt động, chi nhánh cần xác định khách hàng, kênh bán hàng mục tiêu cho sản phẩm tín dụng chi nhánh Như sản phẩm nhà ở: chi nhánh chủ động tiếp cận dự án tốt, có hiệu quả, làm việc với chủ đầu tư để hợp tác cho vay khách hàng cá nhân dự án đó, cách thức triển khai hợp tác với chi nhánh đầu mối triển khai xin chế từ BIDV Trụ sở để tăng tính cạnh tranh sản phẩm tiếp xúc dự án Sản phẩm ô tô, chi nhánh chủ động tiếp cận, xin chế hoa hồng cho hoạt động môi giới phù hợp để đáp ứng yêu cầu nhân viên môi giới Tăng cường giao lưu, hợp tác nhà phân phối, đại lý… để trì quan hệ 3.1.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng Con người yếu tố quan trọng, định đến thành bại lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Các cán quản lý khách hàng cầu nối ngân hàng khách hàng, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Mỗi cán quản lý khách hàng có nhận thức tồn diện khách hàng, có trình độ chun mơn vững chắc, kỹ giao tiếp tốt, có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp cao tun truyền viên tích cực cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ cho chi nhánh, chi nhánh cần trọng đến công tác tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực, cụ thể: 87 - Trong trình tuyển dụng cán bộ, chi nhánh cần trọng tuyển dụng người thực có lực, hiểu biết lĩnh vực tài ngân hàng, tư nhạy bén, sáng tạo, kỹ giao tiếp tốt, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, thẩm định giá - Chi nhánh cần thường xuyên thực cơng tác đào tạo cán nhiều hình thức: tổ chức lớp học nghiệp vụ, thi chi nhánh để cán trau dồi kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, lớp đào tạo kỹ mềm cử cán học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trụ sở tổ chức - Chi nhánh cần có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán quản lý khách hàng Định kỳ có đánh giá, rà sốt, phân loại cán để kịp thời động viên, khuyến khích cán làm việc tích cực, có hiệu - Về tổ chức, xếp phân giao nhiệm vụ phải phù hợp với lực người nhằm phát huy hết tinh thần làm việc, sáng tạo cán - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa lực làm việc người 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nước Các NHTM muốn hoạt động tốt có hiệu cần có mơi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh nhà nước hỗ trợ Trước hết, phủ cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định giá cả, trì lạm phát mức hợp lý, thường xuyên đưa sách kích cầu đầu tư tiêu dùng Điều tạo nên mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định để kích thích q trình sản xuất kinh doanh phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ làm tăng khả tích lũy tiêu dùng dân chúng, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ Đây điều kiện cần thiết để phát triển tín dụng bán lẻ 88 Chính phủ quan quản lý nhà nước cần ban hành sách đưa biện pháp nhằm hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà chung cư, đất nhà đầu gây Điều gây khó khăn cho người thực có nhu cầu nhà đồng thời khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà đất để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến việc định giá vượt so với giá trị thực tài sản Các bộ, ban ngành tư pháp cần hoàn thiện triệt để quy định liên quan đến thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng cho vay cầm cố chấp, đồng thời đưa biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng có phán tòa án liên quan đến hoạt động vay vốn ngân hàng Chỉ đạo ngành quán triệt quan hành chính, văn phịng đăng ký đất đai… xử lý hồ sơ trách nhiệm, quy định mà Nhà nước đưa để tránh lãng phí nguồn lực xã hội 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng NHNN cần sớm hồn chỉnh văn quy định lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ, văn hỗ trợ, khuyến khích tín dụng bán lẻ tạo mơi trường pháp lý đầy đủ để NHTM triển khai mạnh mẽ có hiệu sản phẩm tín dụng bán lẻ NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanhđể ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật 89 dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện môi trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an tồn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài 3.2.3 Kiến nghị khác với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV nên có sách, chế động lực để Ban phát triển sản phẩm, Chi nhánh tích cực nắm bắt thị trường, phát kiến ý tưởng việc xây dựng, nâng cao, hồn thiện sản phẩm tín dụng Ví dụ: Nền kinh tế phát triển tích cực, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng, thị trường cho vay tiêu dùng thị trường thu hút tham gia nhiều TCTD Khách hàng vay vốn cá nhân mua nhà, mua ô tô mua điện thoại di động Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV chưa thực đáp ứng nhu cầu toàn đối tượng khách hàng, cần phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng đối tượng khách hàng tiêu dùng nhỏ Đơn 90 cử VP Bank HD Bank, họ phát triển cho vay tiêu dùng khắp nơi thị trường dựa Công ty tài trực thuộc, từ cửa hàng điện thoại di động cửa hàng buôn bán xe máy Việc cho vay đảm bảo quy định Pháp luật mà gia tăng lợi nhuận Ngân hàng loại hình cho vay tiêu dùng trả góp khơng bị áp trần lãi suất cho vay việc Ngân hàng cho vay tiêu dùng Vậy vấn đề BIDV cần quan sát thị trường, có nhìn khái qt, sau sâu vào đối tượng khách hàng để biết nhu cầu họ Từ phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với xu chung thị trường BIDV cần tổ chức thường xuyên lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên nhanh chóng xây dựng đưa hệ xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Định kỳ hàng năm tổ chức thi, hội thảo nghiên cứu khoa học ứng dụng hoạt động ngân hàng để cán hệ thống có hội thể hiện, sáng tạo sản phẩm thiết thực cho phát triển chung BIDV Định kỳ đánh giá lại hiệu sản phẩm ban hành Từ đó, có bước điều chỉnh phù hợp để hồn thiện sản phẩm tín dụng 91 Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ không đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngồi BIDV nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 92 Kết luận chương Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, hồn thiện sản phẩm q trình lâu dài cần có định hướng rõ ràng, nắm bắt nhu cầu thị trường, tháo gỡ khó khăn q trình triển khai, chương luận văn nêu lên giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV nói chung BIDV chi nhánh Đống Đa nói riêng Trên sở thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ phân tích mặt hạn chế, tồn trình triển khai sản phẩm Chi nhánh BIDV Đống Đa chương 2, chương luận văn đưa giải pháp triển khai sản phẩm tín dụng như: thực sách lãi suất, phí hợp lý, Cải tiến quy trình, cách thức triển khai để tối ưu hóa sản phẩm, xây dựng kênh bán hàng để Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện phát triển sản phẩm tín dụng mình, nâng cao vị địa bàn Sau nêu số giải pháp cụ thể, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam để quan, BIDV Trụ sở biết thực tế triển khai để có điều chỉnh, phát triển phù hợp với thị trường 93 KẾT LUẬN Với mục tiêu BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngang tầm với ngân hàng thương mại lớn khu vực Đông Nam Á; cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Để góp phần thực mục tiêu hệ thống, BIDV Đống Đa xác định phần hệ thống BIDV, đóng góp cơng sức định q trình phát triển BIDV, thực tế hoạt động, tham mưu cho BIDV Trụ sở sáng tạo, hồn thiện sản phẩm tín dụng bán lẻ Trong năm qua Chi nhánh đạt số kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, nhiên đứng trước cạnh tranh khốc liệt thị trường tài bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn BIDV Đống Đa cần phải có sách, chiến lược phát triển đắn đạt mục tiêu đề Với mong muốn góp phần hồn thiện sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Đống Đa, tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, đề xuất số giải pháp với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam để sản phẩm tiếp cận thị trường cách tốt nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt Hoàn thành luận văn tơi mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Tuy nhiên thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn hạn chế để tìm giải pháp khắc phục 94 tồn Tôi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn tốt nghiệp hoàn thiện Trân trọng! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007), “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngô Thị Liên Hương (2010), Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Tơ Ngọc Hưng (2009), Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TS Tơ Khánh Tồn (2014), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế TS Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, ”Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam”