NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn gốc từ những thợ kim hoàn ở London vào thế kỷ XVII, những người đầu tiên nhận ký gửi vàng và cấp giấy biên nhận cho người gửi Họ phát hiện ra rằng tỷ lệ rút vàng rất thấp, từ đó bắt đầu cho vay số vàng chưa được rút để kiếm lời Nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng bao gồm nhận gửi và cho vay đã ra đời từ đó Theo thời gian, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nghiệp vụ ngân hàng khác như tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, và giao dịch ngoại tệ cũng được phát triển Định nghĩa về NHTM ngày càng hoàn thiện, trong đó Peter S Rose đã định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp danh mục tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế.
Căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt động, Luật ngân hàng của Pháp năm
Ngân hàng được định nghĩa là những tổ chức hoặc cơ sở thường xuyên nhận tiền gửi từ công chúng để sử dụng vào các hoạt động như chứng khoán, tín dụng và dịch vụ tài chính Theo Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1950, được bổ sung vào năm 1959, ngân hàng là cơ sở nhận tiền gửi để cho vay hoặc tài trợ đầu tư.
Theo Luật tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng được định nghĩa là tổ chức thực hiện một số hoạt động ngân hàng như là hoạt động kinh doanh chính, nhưng không được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp dịch vụ thanh toán.
Nghị định 59/2009/NĐ-CP, ban hành ngày 16/07/2009, định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
1.1.2 Cơ sở về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ
Ngành ngân hàng được xếp vào ngành dịch vụ vì không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất cho xã hội Hoạt động ngân hàng chia thành hai loại chính: hoạt động nghiệp vụ (kinh doanh tiền tệ) và dịch vụ ngân hàng Hoạt động nghiệp vụ bao gồm việc ngân hàng tìm kiếm và cung ứng vốn cho khách hàng Dịch vụ ngân hàng là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp, nhằm giải quyết mối quan hệ với khách hàng mà không chuyển giao quyền sở hữu tài sản.
1.1.2.2 Cấu trúc của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng phát triển để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng trong thị trường tài chính.
Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng được cấu thành bởi 3 cấp độ : Phần sản phẩm cốt lõi, phần sản phẩm hữu hình và phần sản phẩm bổ sung
- Cấp độ thứ nhất: Phần sản phẩm cốt lõi
Sản phẩm ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng mà còn mang lại giá trị cốt lõi Các nhà thiết kế sản phẩm cần tập trung vào việc phát triển từng dịch vụ sao cho phù hợp nhất với nhu cầu chính của người tiêu dùng.
Cấp độ 2 của sản phẩm ngân hàng bao gồm các yếu tố cụ thể như tên gọi, biểu tượng, đặc điểm và điều kiện sử dụng Những yếu tố này giúp khách hàng nhận diện, phân biệt và so sánh các sản phẩm, từ đó đưa ra quyết định lựa chọn dịch vụ Để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng thương mại thường chú trọng vào việc tăng tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo ra sự khác biệt và độc đáo trên thị trường.
Cấp độ 3 của sản phẩm bổ sung trong ngân hàng bao gồm các dịch vụ và tiện ích bổ trợ, nhằm nâng cao lợi ích cơ bản cho khách hàng Những sản phẩm này không chỉ hoàn thiện dịch vụ ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong muốn của người tiêu dùng, tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với đối thủ Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng, nhờ vào tính linh hoạt và khả năng phát triển của nó.
Khi triển khai sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần xác định nhu cầu cốt lõi của khách hàng mà sản phẩm đáp ứng, đồng thời tạo hình ảnh cụ thể để kích thích mong muốn của họ Việc phân biệt lựa chọn giữa các ngân hàng là rất quan trọng, do đó, ngân hàng cần không ngừng gia tăng tiện ích và lợi ích của sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt hơn so với đối thủ cạnh tranh, đây là yếu tố then chốt cho sự thành công trong kinh doanh ngân hàng hiện đại.
1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thực hiện rất nhiều các nghiệp vụ khác nhau, trong đó có thể kể đến một số hoạt động cơ bản như sau:
1.1.3.1 Nhận tiền gửi Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại Hoạt động nhận tiền gửi giúp ngân hàng có được nguồn vốn để từ đó thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay
Một trong những nguồn vốn quan trọng của ngân hàng là các khoản tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng Khách hàng có thể gửi tiền nhàn rỗi tạm thời vào ngân hàng trong thời gian ngắn hoặc dài, tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng trong tương lai Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng đã áp dụng nhiều phương thức khác nhau để huy động nguồn vốn này và nỗ lực đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người gửi tiền.
Một nguồn vốn quan trọng khác là số tiền trên các tài khoản tiền gửi giao dịch mà ngân hàng có thể sử dụng khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền Loại tiền gửi này cho phép người nhận phát hành chứng từ thanh toán để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ và đáp ứng các nhu cầu cá nhân khác.
Ngày nay, hoạt động nhận tiền gửi đã trở nên đa dạng với nhiều loại hình như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, mỗi loại có mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào thời hạn gửi Tiền gửi tiết kiệm được phân chia thành nhiều loại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm hưu trí và tiết kiệm trả dần Ngoài ra, ngân hàng cũng huy động vốn từ nền kinh tế thông qua việc phát hành chứng khoán nợ như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau, có thể ghi danh hoặc không ghi danh để thu hút nguồn vốn.
Trong giai đoạn đầu, ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu, thực chất là cung cấp khoản vay cho các doanh nhân địa phương bằng cách mua lại các khoản nợ phải thu của họ để đổi lấy tiền mặt Hiện nay, hoạt động chiết khấu thương phiếu không chỉ giới hạn trong quan hệ tín dụng thương mại mà còn mở rộng sang nhiều lĩnh vực khác Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng thu được lãi chiết khấu, đồng thời đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng.
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ ngân hàng là quá trình đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, bao gồm việc mở rộng chủng loại và thị trường cung cấp Mục tiêu của việc này là giảm thiểu rủi ro, tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng.
Phát triển dịch vụ ở đây được phân tích trên hai khía cạnh: Phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu
Phát triển chiều rộng trong dịch vụ ngân hàng đòi hỏi đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không chỉ duy trì hoạt động truyền thống mà còn áp dụng các dịch vụ hiện đại như tư vấn và môi giới đầu tư chứng khoán Đồng thời, cần đẩy mạnh các dịch vụ ứng dụng công nghệ cao như thanh toán qua thẻ và Internet Banking, đây là những dịch vụ mới mẻ cho cả ngân hàng và thị trường Quá trình phát triển này gặp nhiều khó khăn và chi phí nghiên cứu, thử nghiệm rất cao Dịch vụ được coi là mới hay không phụ thuộc vào nhận thức của thị trường mục tiêu; nếu khách hàng thấy dịch vụ này khác biệt đáng kể so với các ngân hàng thương mại khác, nó sẽ được xem là dịch vụ mới.
Như vậy, phát triển ở đây có nghĩa là phải luôn đưa ra được dịch vụ mới, đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng
Phát triển chiều sâu trong ngành ngân hàng tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hoàn thiện các dịch vụ hiện có, nhằm giảm thiểu sai sót và đáp ứng kỳ vọng của khách hàng Chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng, đặc biệt khi không có sự phân biệt về đa dạng hóa dịch vụ Do đó, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch và chiến lược để củng cố và hoàn thiện hoạt động dịch vụ, cung cấp sản phẩm tiện ích, nhanh chóng, thuận tiện với chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật.
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ nhằm mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ mà còn thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng là ngành cung ứng dịch vụ đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế, sự tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của các dịch vụ do ngân hàng cung ứng
1.2.2.1 Từ yêu cầu của nền kinh tế
Dịch vụ ngân hàng hiện đại đang thúc đẩy nền kinh tế trí thức thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin Để phát triển các dịch vụ như thẻ ATM, Internet Banking và Home Banking, các ngân hàng cần trang bị thiết bị hiện đại như máy rút tiền tự động (ATM), máy đọc thẻ (POS), và mạng trực tuyến Chất lượng dịch vụ ngân hàng yêu cầu cả nhà cung cấp và khách hàng phải có kiến thức chuyên môn để sử dụng hiệu quả Nhiều dịch vụ ngân hàng mang lại giá trị gia tăng, phản ánh đặc điểm của nền kinh tế trí thức.
- Dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển.
Dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều ngành nghề và lĩnh vực trong đời sống, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ khác Ví dụ, lĩnh vực xuất nhập khẩu sẽ gặp khó khăn nếu dịch vụ thanh toán qua ngân hàng không được thực hiện một cách thông suốt Hơn nữa, sự phát triển của dịch vụ thanh toán cũng thúc đẩy sự phát triển của công nghệ thông tin Các ngành như du lịch, bưu chính viễn thông và hàng không cũng sẽ phát triển theo.
- Đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế và dịch vụ.
Trong bối cảnh kinh tế mở và tự do hóa thương mại, nhu cầu về dịch vụ tài chính đang tăng nhanh chóng, vượt xa khả năng đáp ứng của các định chế tài chính hiện có Đặc biệt, nhu cầu này gia tăng mạnh mẽ ở thành phố, liên quan đến sự ra đời nhanh chóng của các doanh nghiệp và quá trình chuyển đổi doanh nghiệp nhà nước sang công ty cổ phần Các dịch vụ như giao dịch cổ phiếu, tư vấn đầu tư và quản lý ngân quỹ đang trở nên cấp thiết Sự hiện diện của các doanh nghiệp nước ngoài đã thúc đẩy nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt, rút tiền tự động và dịch vụ kiều hối Nhu cầu này không chỉ mang tính tiên phong mà còn tạo động lực cho sự phát triển của các nguồn cung ứng dịch vụ trong nước, vốn còn hạn chế.
1.2.2.2 Từ yêu cầu đối với ngân hàng
- Phát triển dịch vụ của ngân hàng làm tăng thu nhập của ngân hàng
Ngân hàng truyền thống chủ yếu thu lợi từ lãi cho vay, nhưng hiện nay, việc chỉ dựa vào nguồn thu này không còn đủ Sự gia tăng của các tổ chức tín dụng đã làm tăng lãi suất đầu vào, trong khi lãi suất cho vay không tăng tương ứng, dẫn đến chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi ngày càng thu hẹp Tình trạng này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Để duy trì lợi nhuận như trước, các ngân hàng cần lựa chọn giữa hai phương án.
Để duy trì mức chênh lãi suất như trước, cần tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư vào các lĩnh vực có độ rủi ro cao hơn.
Để thu hút nguồn vốn chi phí thấp và hạn chế rủi ro, các ngân hàng cần tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng khác Việc duy trì chênh lệch lãi suất thông
- Phân tán và hạn chế rủi ro
Kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, tín dụng và ngoại hối, trong đó rủi ro tín dụng là lớn nhất Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, tránh tình trạng "bỏ trứng vào cùng một rổ" Hoạt động dịch vụ không yêu cầu sử dụng nguồn vốn của ngân hàng, do đó giúp hạn chế rủi ro và duy trì sự ổn định Khi thị trường biến động, doanh thu từ các dịch vụ khác nhau sẽ hỗ trợ lẫn nhau, giúp ngân hàng ổn định mức doanh thu dự kiến.
- Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN
2.1.1 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên -
Thái Nguyên là một tỉnh trung du miền núi gồm 9 đơn vị hành chính trực thuộc với tổng diện tích tự nhiên 3.562,82km 2 dân số hơn 1,27 triệu người.
Thái Nguyên có những thuận lợi cơ bản là:
- Có tiềm năng kinh tế phong phú đa dạng, đất đai tương đối tốt, khí hậu không khắc nghiệt, ít bão lũ, có nhiều loại tài nguyên khoáng sản
Trung ương có nhiều cơ sở sản xuất công nghiệp lớn, bao gồm Khu công nghiệp gang thép Thái Nguyên, nhà máy cơ khí Sông Công, và các mỏ than của công ty than Nội Địa Ngoài ra, còn có các đơn vị sản xuất vật liệu xây dựng như xi măng La Hiên, xi măng Cao Ngạn, và tấm lợp Amiăng Bên cạnh đó, một số ngành công nghiệp gia công chế biến nổi bật như chè Sông Cầu và chè Quân Chu cũng đóng góp vào nền kinh tế địa phương.
Tỉnh Thái Nguyên có một hệ thống giáo dục đa dạng với 11 trường đại học, 11 trường trung học chuyên nghiệp và 9 trung tâm dạy nghề, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Bên cạnh những thuận lợi Thái Nguyên còn có những khó khăn chính là:
Thái Nguyên hiện đang đối mặt với nhiều thách thức, với tình hình kinh tế còn nghèo nàn và thu ngân sách chưa đủ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu Sự phát triển kinh tế chưa đồng đều và thiếu tính bền vững, trong khi cơ sở hạ tầng còn yếu kém, không đáp ứng được yêu cầu phát triển xã hội Đặc biệt, nguồn vốn đầu tư cho các ngành kinh tế vẫn còn thiếu hụt, gây cản trở cho sự phát triển toàn diện của tỉnh.
Nhiều cơ sở sản xuất, đặc biệt trong ngành công nghiệp nặng, được xây dựng từ nhiều năm trước với thiết bị lạc hậu Việc đầu tư đổi mới diễn ra chậm, dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp và sức cạnh tranh trên thị trường yếu.
* Các chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội chủ yếu:
- Các chỉ tiêu kinh tế:
+ Tốc độ tăng trưởng kinh tế ( GDP ) bình quân hàng năm đạt ít nhất 7%, trong đó nông, lâm nghiệp 3,5-4 %; công nghiệp, xây dựng 9 9,5 %, dịch vụ 7 8 %.- -
+ Tổng kim ngạch xuất khẩu trên địa bàn tăng 8%/ năm
+ Thu ngân sách năm sau cao hơn năm trước 10%
+ Sản lượng lương thực có hạt đến 2010 đạt trên 500 ngàn tấn Chè trồng
3000 ha (trồng mới 2000ha, trồng lại 1000 ha), trồng mới cây ăn quả hàng năm
1000 ha, trồng rừng mới hàng năm 2000ha.
Đến năm 2011, cơ cấu kinh tế của tỉnh được phân chia thành ba lĩnh vực chính: công nghiệp và xây dựng chiếm 34-35% GDP, dịch vụ chiếm 33-34%, và nông, lâm nghiệp chiếm 31-32%.
- Các chỉ tiêu xã hội:
Để đạt được mục tiêu phổ cập giáo dục tiểu học đúng độ tuổi và hoàn thành phổ cập trung học cơ sở, cần nỗ lực thay thế toàn bộ các phòng học kiên cố và bán kiên cố.
+ Hàng năm giải quyết thêm việc làm cho 10.000 lao động
+ Giảm tỷ lệ sinh bình quân hàng năm: 0,4 phần ngàn
* Định hướng chủ trương và giải pháp phát triển
Xây dựng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời khai thác tiềm năng và thế mạnh của tỉnh là điều cần thiết Việc đưa nhanh tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và phát triển bền vững.
Tiếp tục đầu tư để nâng cao và mở rộng hệ thống tưới tiêu, khai thác hiệu quả các công trình thủy lợi hiện có, phát triển kinh tế vùng đồi rừng và tăng cường phát triển hạ tầng nông thôn.
Các doanh nghiệp trọng yếu cần tích cực đổi mới công nghệ và thiết bị để nâng cao chất lượng sản phẩm và đáp ứng các quy định chất lượng Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng sản phẩm xuất khẩu mà còn đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra hạ tầng vững chắc cho sự phát triển bền vững.
- Thực hiện nhanh và có hiệu quả dự án khôi phục và mở rộng khu gang thép Thái Nguyên đã được chính phủ phê duyệt
- Tích cực đầu tư nâng cao năng lực và chất lượng xây lắp, phát triển nhanh công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng
- Tạo điều kiện xây dựng một số cơ sở sản xuất mới như: Xi măng, sản xuất vật liệu xây dựng, công nghệ may mặc, da giầy, mía đường
Để phát huy sức mạnh tổng hợp, cần tăng cường đầu tư cho các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng, bao gồm giao thông vận tải, bưu chính viễn thông, cung cấp điện nước và quản lý đô thị Điều này sẽ hỗ trợ phát triển thương mại dịch vụ, từ đó góp phần cải thiện đời sống nhân dân và thúc đẩy sản xuất.
- Công tác tiền tệ tín dụng:-
+ Tiếp tục hoàn thiện tổ chức và hoạt động của các ngân hàng thương mại + Mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng
+ Tăng cường vai trò quản lý nhà nước đối với hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng
- Cung ứng đủ vốn cho sản xuất kinh doanh, tăng vốn trung hạn và dài hạn, chống tham nhũng tiêu cực trong tín dụng
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (ĐT&PT) Thái Nguyên, thuộc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 với tên gọi ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản Năm 1996, Ngân hàng ĐT&PT Bắc Thái được tách thành hai chi nhánh cấp I, trong đó có Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên chính thức được thành lập theo quyết định số 267/QĐ TCCB ngày 20/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, với trụ sở đặt tại tổ 27, phường Hoàng Văn Thụ, TP Thái Nguyên.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn hoàn thành dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng từ tháng 04/2005, với thông tin và dữ liệu được quản lý tập trung tại hội sở chính Ngân hàng đã tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, nâng cấp hệ thống máy móc và trang thiết bị để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tất cả giao dịch tại hội sở và các điểm giao dịch đều được thực hiện qua hệ thống máy tính và thiết bị chuyên dụng Hiện tại, chi nhánh sở hữu mạng lưới ATM lớn nhất tỉnh với 13 máy ATM, kết nối thanh toán thẻ qua hệ thống Banknet và Smartlink, bao gồm nhiều ngân hàng lớn Ngoài ra, ngân hàng cũng là đơn vị đầu tiên lắp đặt và vận hành 54 máy chấp nhận thẻ (POS) tại các cửa hàng và siêu thị lớn.
Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên, cùng với hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, hoạt động với phương châm "Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động" và "Chia sẻ cơ hội Hợp tác thành công" Ngân hàng cam kết phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ cao, hướng tới mục tiêu xây dựng ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành tập đoàn Tài chính-Ngân hàng đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực trong các lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và đầu tư tài chính, nhằm đạt được vị thế ngang tầm với các tập đoàn tài chính ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á.
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hoạt động với tư cách là đại diện pháp nhân, sở hữu con dấu riêng và tuân thủ điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng Thương mại Quốc doanh hoạt động tại địa bàn với nhiệm vụ chính là huy động vốn và cung cấp dịch vụ tài chính nhằm hỗ trợ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội Chi nhánh tập trung vào việc phát triển chiến lược phù hợp với nhu cầu địa phương và ngành trong từng giai đoạn, góp phần vào sự phát triển bền vững của khu vực.
- Mục tiêu phương châm kinh doanh: “Chất lượng tăng trưởng bền vững -
THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN
2.2.1 Phân tích môi trường kinh doanh 2010
Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, vào năm 2010, kinh tế thế giới đã phục hồi với sự tăng trưởng mạnh mẽ từ các nền kinh tế đang phát triển, đặc biệt là ở khu vực Châu Á như Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore Tuy nhiên, kinh tế toàn cầu hiện đang đối mặt với nhiều thách thức mới, bao gồm khủng hoảng nợ ở Châu Âu, nợ công và thâm hụt ngân sách Bên cạnh đó, tình trạng thất trưởng nóng và lạm phát gia tăng ở các nền kinh tế mới nổi có thể cản trở quá trình phục hồi kinh tế toàn cầu.
Năm 2010, kinh tế Việt Nam phục hồi và phát triển tích cực với mức tăng trưởng GDP đạt 6,78%, xuất khẩu tăng 25,5% và tổng vốn đầu tư tăng 41% Các ngành, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh đạt kết quả khả quan, góp phần vào việc hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao ở mức 11,75% và thâm hụt thương mại vẫn lớn, cho thấy sự bất ổn trong nền kinh tế.
Ngành ngân hàng đang đối mặt với nhiều áp lực lớn do diễn biến phức tạp của nền kinh tế Trong 9 tháng đầu năm, thị trường tiền tệ diễn ra tương đối ổn định, phản ánh đúng quy luật cung cầu Tuy nhiên, bước sang quý IV, tỷ giá ngoại tệ đã tăng cao đột biến, có thời điểm đạt 21.500 VND/USD, vượt mức niêm yết của NHNN 2.000 VND/USD, cùng với giá vàng cũng tăng mạnh lên 36 triệu đồng.
Sự gia tăng lãi suất huy động lên tới 15-17%/năm, cùng với lãi suất cho vay đạt 18-20%/năm, đã khiến các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh gay gắt trong bối cảnh thị trường tài chính - tiền tệ căng thẳng Điều này dẫn đến việc huy động vốn trở nên khó khăn, làm tăng chi phí đầu vào và giảm khả năng cạnh tranh của hàng hóa Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động, đồng thời nguy cơ rủi ro tín dụng của ngân hàng có xu hướng gia tăng.
Chi nhánh BIDV Thái Nguyên đã đối mặt với nhiều khó khăn nhưng nhờ sự chỉ đạo từ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh đã nỗ lực nghiên cứu và tìm kiếm các giải pháp hiệu quả Điều này đã giúp chi nhánh thực hiện thành công các phương hướng, mục tiêu và nhiệm vụ đã đề ra cho năm 2010.
2.2.2 Nhóm sản phẩm huy động vốn
Chi nhánh BIDV Thái Nguyên, với uy tín lâu năm, luôn đặt công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức, chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, và vay từ các tổ chức tín dụng khác.
2.2.2.1 Tình hình huy động nguồn vốn
Bảng 2.3: Các loại nguồn vốn của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên
Chỉ tiêu Số lượng (Triệu đồng) Tỷ lệ (%)
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 Vốn HĐTG + phát hành GTCG 1.410.602 1.707.002 2.021.000 121 118,39
Vốn điều lệ và quỹ 61.452 70.320 82.435 114,43 117,23
(Nguồn: Phòng Kế toán tài chính Chi nhánh BIDV Thái Nguyên)
Công tác huy động vốn từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cư và các doanh nghiệp trên địa bàn luôn được chú trọng, với nguồn vốn huy động năm sau cao hơn năm trước.
Theo bảng số liệu trên, tình hình huy động vốn của Chi nhánh thể hiện xu hướng tăng trưởng ấn tượng qua các năm, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra Tổng nguồn vốn của Chi nhánh đã tăng liên tục, từ 2.611.622 triệu đồng năm 2009 lên 3.034.797 triệu đồng năm 2010, tương ứng tăng 16,2% so với năm trước Đặc biệt, nguồn vốn huy động tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 60-70% tổng nguồn vốn, trong khi nguồn vốn vay và vốn điều lệ quỹ lại chiếm tỷ trọng thấp nhất.
Biểu đồ 2.1: Các loại nguồn vốn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái
V ốn huy động tiền gửi + phát h ành GTCG Vốn vay
Vốn uỷ thác đầu tư Vôn và quy Vốn khác
Theo bảng số liệu và biểu đồ, Chi nhánh BIDV Thái Nguyên cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm 60% đến 70% tổng nguồn vốn, tương đương với tỷ trọng của toàn hệ thống BIDV nhưng thấp hơn Vietinbank (74% trở lên) Điều này cho thấy hoạt động huy động vốn từ tiền gửi là rất quan trọng và cần đầu tư cả về chất lượng lẫn số lượng Tỷ trọng vốn và quỹ theo các năm cũng tăng, chứng tỏ hoạt động huy động vốn của Chi nhánh ngày càng hiệu quả.
Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Thái
Nguyên so với các ngân hàng trên địa bàn
Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thái Nguyên (triệu đồng) 1.410.602 1.707.002 2.021.000 Tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn
Thị phần vốn của Chi nhánh trên địa bàn(%) 22,34 24,72 26,94 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 2008-2010)
Thị phần huy động vốn của Chi nhánh BIDV Thái Nguyên trong những năm gần đây không tăng nhiều, đạt 26,94% vào thời điểm 30/9/2010 Tuy nhiên, vào cuối năm, lãi suất biến động tăng đột biến ở một số ngân hàng thương mại cổ phần đã dẫn đến sự sụt giảm nhẹ nguồn vốn của chi nhánh Trên địa bàn, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch, áp dụng các biện pháp thu hút khách hàng như lãi suất cao và chương trình khuyến mại, đặc biệt là đầu năm 2010 khi các ngân hàng gặp khó khăn về nguồn vốn, với lãi suất huy động có thể lên tới 18%.
Để duy trì vị thế tiên phong trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh tại Thái Nguyên, Chi nhánh BIDV Thái Nguyên cần tập trung vào việc tăng cường các phương pháp huy động vốn và nâng cao hiệu quả của hoạt động này.
2.2.2.2 Về cơ cấu nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động 31/12/2010 đạt 2.021 tỷ đồng tăng 18,39 % so với năm
Năm 2009, chi nhánh đạt 91,55% kế hoạch huy động vốn, mặc dù gặp khó khăn nhưng vẫn duy trì được đà tăng trưởng Tuy nhiên, mức tăng trưởng nguồn vốn vẫn thấp hơn mức tăng trưởng chung của toàn ngành và khu vực Tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt 1.795 tỷ đồng, đạt 98,05% kế hoạch giao, tăng 16,26% so với năm 2009, nhưng vẫn thấp hơn tốc độ tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ, cho thấy nguồn vốn chưa thực sự ổn định và bền vững.
Năm 2010, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt và thận trọng, phù hợp với tình hình thị trường Đầu năm 2010, lãi suất cơ bản được giữ ở mức 8%, trong khi NHNN áp dụng trần lãi suất huy động là 10,49%/năm và trần lãi suất cho vay.
Lãi suất cơ bản hiện nay là 150% (12%), nhưng trong bối cảnh huy động vốn khó khăn, mức lãi suất này không đủ thu hút tiền gửi Để giải quyết áp lực thanh khoản, Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách lãi suất thỏa thuận từ ngày 16.3.2010, với lãi suất huy động dao động từ 11,2% đến 11,5%, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng và doanh nghiệp Trong 9 tháng đầu năm 2010, lãi suất cơ bản được giữ ổn định, nhưng từ tháng 10/2010, áp lực từ thông tư 13 và 19 cùng với CPI cao đã khiến các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động, có thời điểm lên tới 17-18%, gây ra hỗn loạn trên thị trường Đến cuối tháng 12/2010, dưới sự chỉ đạo của NHNN, lãi suất huy động duy trì ở mức 14%, nhưng việc huy động vốn vẫn rất khó khăn.
Để đối phó với những khó khăn và áp lực trong việc huy động vốn, Chi nhánh đã nỗ lực quyết tâm áp dụng tất cả các biện pháp cần thiết nhằm duy trì và gia tăng nguồn vốn.
+ Tập trung nỗ lực đẩy mạnh huy động vốn, ưu tiên nguồn nhân lực, vật lực cho công tác huy động vốn
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN
XU HƯỚNG HỘI NHẬP PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG
Việt Nam đã đạt được những kết quả nhất định trong phát triển ngân hàng, nhưng cần tập trung nâng cao năng lực tài chính và hoạt động để theo kịp tốc độ phát triển của các ngân hàng ở một số nước phát triển trong khu vực.
Năm 2020, ngành ngân hàng cần tập trung phát triển một hệ thống vững mạnh, cạnh tranh và năng động, không chỉ hỗ trợ mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần hướng tới xây dựng một nền tảng công nghệ hiện đại, sẵn sàng đáp ứng các thách thức từ tự do hóa và toàn cầu hóa, nhằm đảm bảo vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.
Hệ thống ngân hàng ổn định, vững mạnh và an toàn có khả năng chịu đựng các cú sốc kinh tế và tài chính từ bên trong và bên ngoài mà không làm ảnh hưởng đến chức năng trung gian và nền kinh tế Để đạt được sự ổn định này, cần có các định chế tài chính hoạt động hiệu quả, các quy định quản lý thận trọng, hệ thống thanh tra giám sát mạnh mẽ và cơ sở hạ tầng tài chính đáng tin cậy.
Khu vực ngân hàng sẽ phát triển ổn định và đa dạng, nâng cao vai trò và tầm ảnh hưởng trong nền kinh tế quốc dân cũng như hệ thống tài chính toàn cầu Mục tiêu là đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của nền kinh tế và xã hội về sản phẩm và dịch vụ tài chính, từ đó phát triển theo chiều sâu.
Đến năm 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ đạt được những bước tiến vượt bậc, hướng tới việc xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định và bền vững Hệ thống này sẽ có quy mô trung bình so với thế giới và khu vực, đồng thời đảm bảo sự ổn định cho thị trường tài chính.
Ngân hàng Nhà nước đang nỗ lực xây dựng và phát triển thành một ngân hàng trung ương với tầm nhìn vì lợi ích của khu vực tài chính, đồng thời củng cố vai trò của Nhà nước Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ (CSTT) hiệu quả và chủ động thông qua các công cụ thị trường như lãi suất và tỷ giá Mục tiêu là từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính và nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới.
Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại trong nước, đang có những cải cách mạnh mẽ trong mô hình tổ chức và mở rộng hoạt động xuyên quốc gia Họ không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh và quản trị rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tiếp cận nguồn vốn Việc phát triển tín dụng vi mô và các phương thức ngân hàng mới giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu tài chính của nền kinh tế, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính và điều chỉnh cấu trúc thị trường tài chính.
Các thách thức của ngân hàng thương mại Việt Nam
Lợi thế cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong nước đang đối mặt với nguy cơ suy giảm do sự gia tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và quản lý trên thị trường tài chính nội địa Việc duy trì lợi thế cạnh tranh và củng cố vai trò của hệ thống Ngân hàng Việt Nam là cần thiết trong bối cảnh hội nhập tài chính sâu rộng và áp lực cạnh tranh gia tăng, đặc biệt sau năm 2010 khi các quy định đối với tổ chức tài chính nước ngoài được nới lỏng.
Việc mở cửa thị trường tài chính trong nước gia tăng rủi ro từ các tác động bên ngoài, do đó, cần thiết phải xây dựng và vận hành hiệu quả các công cụ điều hành chính sách tiền tệ cùng với các khuôn khổ chính sách quản lý phù hợp Điều này sẽ đảm bảo hệ thống ngân hàng Việt Nam có khả năng ứng phó kịp thời với các cú sốc kinh tế và tài chính quốc tế.
Các định chế tài chính tại Việt Nam hiện nay có quy mô và năng lực tài chính còn hạn chế so với các nước trong khu vực và trên thế giới Đến nay, chưa có định chế tài chính nào có khả năng hoạt động ở quy mô khu vực hoặc toàn cầu.
Cấu trúc khu vực ngân hàng hiện nay rất đa dạng về hình thức sở hữu và hoạt động, nhưng sự phát triển giữa các loại hình định chế không đồng đều Vai trò của các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) đang dần bị lu mờ, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) có sự phân chia thị phần rõ rệt Một số NHTMCP lớn mạnh về vốn và khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường, trong khi vẫn tồn tại nhiều NHTMCP quy mô nhỏ, gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và duy trì tài chính bền vững Hơn nữa, sự phát triển của các định chế tài chính phi ngân hàng và tài chính vi mô vẫn còn hạn chế.
- Hệ thống thanh tra giám sát và các quy định an toàn, thận trọng còn có khoảng cách xa với khu vực và thế giới
Hạ tầng tài chính chưa phát triển đầy đủ, bao gồm công nghệ, hệ thống thanh toán và thị trường liên ngân hàng, đang là một thách thức lớn đối với sự ổn định và phát triển của khu vực ngân hàng.
ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THÁI NGUYÊN
Vào năm 2011, chi nhánh BIDV Thái Nguyên đối mặt với nhiều thách thức như sự gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, biến động phức tạp của nền kinh tế trong nước và toàn cầu, cùng nhu cầu vốn tự cân đối Tuy nhiên, chi nhánh đã kiên định theo định hướng phát triển của địa phương và ngành, đồng thời tận dụng sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền và sự ủng hộ của người dân để từng bước vượt qua khó khăn, đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Tư tưởng chung của NHĐT&PT VN và NHNN Thái Nguyên là hướng hoạt động chi nhánh phục vụ phát triển kinh tế xã hội tại tỉnh, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Nhiệm vụ trọng tâm năm 2011 bao gồm: tạo bước tăng trưởng toàn diện, gắn liền với nâng cao chất lượng, tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả, đồng thời nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của chi nhánh Cần tập trung đánh giá thực trạng nợ, quản lý và xử lý nợ xấu một cách kiên quyết Ngoài ra, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát và xử lý nghiêm các vi phạm, đặc biệt trong hoạt động tín dụng.
Tiếp tục thực hiện đề án cơ cấu lại gắn liền với phát triển bền vững trong kế hoạch 5 năm (2010-2015) nhằm nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Tập trung vào các yếu tố tài chính, công nghệ và nguồn nhân lực để toàn hệ thống có thể thành công trong việc hội nhập khu vực và quốc tế.
Trong năm 2011, chúng tôi nỗ lực hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, đồng thời hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động đầu tư phát triển.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động và nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong quản trị điều hành của chi nhánh Chăm lo nâng cao mức sống cho người lao động dựa trên kết quả đóng góp và phù hợp với quy định của nhà nước Tăng cường giáo dục chính trị tư tưởng, đẩy mạnh công tác Đảng, Công đoàn, Đoàn Thanh niên, phát huy tính dân chủ và tiềm năng lao động sáng tạo trong chi nhánh Tạo sự đoàn kết thống nhất cao, phát huy sức mạnh nội lực của tập thể để hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh năm 2011.
ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THÁI NGUYÊN
3.3.1 Chú trọng tới việc hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tiện ích, tính năng của sản phẩm hiện có
Mục tiêu của đề xuất
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện tại là yếu tố then chốt trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng Việc cải tiến này không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong muốn của khách hàng Đồng thời, điều này cũng giúp tăng cường khả năng cạnh tranh của Chi nhánh, xây dựng uy tín và hình ảnh tích cực với khách hàng cũng như các đối tác và ngân hàng khác Để đạt được sự phát triển bền vững, Chi nhánh cần chú trọng đến các yếu tố trong chiến lược sản phẩm của mình.
- Tạo sự khác biệt, hấp dẫn trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mình
- Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức marketing
- Đổi mới, cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng
3.3.1.1 Nhóm sản phẩm huy động vốn
Nguồn vốn dồi dào là yếu tố then chốt giúp chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Tất cả các nỗ lực cải thiện chất lượng tín dụng, bảo lãnh và các hoạt động khác sẽ không có ý nghĩa nếu hoạt động huy động vốn không hiệu quả Do đó, giải pháp đầu tiên mà chi nhánh cần thực hiện để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ là tăng cường công tác huy động vốn.
Để thu hút người gửi tiền, cần mở rộng các hình thức tiền gửi như tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Đặc biệt, việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm là rất quan trọng, không chỉ dừng lại ở việc tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn Chẳng hạn, những khách hàng đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ 2 tháng trở lên có thể được chuyển đổi để hưởng lợi từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Sự linh hoạt về thời hạn gửi cũng tạo nên sức hấp dẫn cho các hình thức tiền gửi này.
Tiền gửi có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, phù hợp cho những khách hàng có thu nhập thấp nhưng ổn định, có kế hoạch chi tiêu trong tương lai cho các tài sản giá trị lớn Khi gửi tiền theo hình thức này, cả ngân hàng và khách hàng đều hiểu rõ mục đích của giao dịch, từ đó ngân hàng có thể tư vấn về thời gian và phương thức gửi tiền hợp lý để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng gửi tiết kiệm có cơ hội hưởng lãi suất hấp dẫn theo kỳ hạn tại thời điểm giao dịch, đồng thời tham gia chương trình quay số trúng thưởng với nhiều mức tiền gửi và kỳ hạn khác nhau Mục tiêu của chương trình này là mang đến phần thưởng cho những khách hàng may mắn, tạo tâm lý tích cực khi gửi tiền, vừa được hưởng lãi suất vừa có khả năng trúng thưởng.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp cho những người có nhu cầu xây dựng hoặc mua nhà nhưng gặp khó khăn về tài chính Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng để sau này rút ra phục vụ cho mục đích này Ngân hàng nên triển khai các chính sách cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và ổn định, đồng thời đạt đến một quy mô nhất định Việc kết hợp lợi ích của người dân với ngân hàng sẽ tạo ra cơ hội phát triển cho hình thức tiết kiệm này.
Tiền tiết kiệm là nguồn tài chính quan trọng cho những ai muốn mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô, xe máy, hoặc xây dựng và mua nhà Những người có thu nhập hàng tháng có thể gửi tiền vào ngân hàng để tích lũy, giúp họ có đủ tiền khi cần thiết Để khuyến khích việc gửi tiền, ngân hàng nên có cơ chế cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và duy trì số dư đáng kể.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các hình thức huy động vốn mới cần được xem xét, trong đó việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu cũng rất quan trọng Hiện tại, Chi nhánh BIDV Thái Nguyên chưa khai thác hình thức huy động này, mặc dù chi phí huy động qua giấy tờ có giá cao hơn so với tiền gửi nhưng lại thấp hơn so với chi phí vay Việc này sẽ giúp ngân hàng chủ động trong việc cơ cấu lại nguồn vốn, đồng thời tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn.
3.3.1.2 Nhóm sản phẩm tín dụng a Đa dạng các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng đang cạnh tranh khốc liệt để chiếm lĩnh thị phần và thu hút khách hàng Để thành công trong việc thu hút khách hàng, các chi nhánh ngân hàng cần đa dạng hóa và mở rộng các hoạt động tín dụng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh.
Chi nhánh xây dựng sản phẩm tín dụng linh hoạt dựa trên Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế, cho phép áp dụng chính sách riêng cho từng mức xếp hạng khách hàng Đối với khách hàng có xếp hạng cao (AAA, AA, A), chi nhánh có thể cấp tín chấp mà không yêu cầu về số năm hoạt động hay tài sản đảm bảo Hệ thống này giúp quy trình xử lý nghiệp vụ trở nên chuyên sâu và thống nhất, từ đó cung cấp sản phẩm cho khách hàng một cách toàn diện và hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro ngay từ những bước đầu trong quy trình cấp tín dụng, tạo điều kiện cho việc đánh giá hiệu quả và kiểm soát khách hàng.
Chi nhánh cần phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù của mình, đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
- Cho vay h ỗ trợ xu t kh u ấ ẩ
- Cho vay u d b t ng s n đầ tư ự án ấ độ ả
- Cho vay d ự án thuỷ điện
- Cho vay thi công xây l p ắ
- Cho vay thi công đóng tàu
- Cho vay h ỗ trợ ngân sách
- Chiết khấu có truy đòi hối phiếu đòi nợ kèm b ộ chứng t hàng xu t ừ ấ
- Chiết kh u miấ ễn truy đòi bộ chứng t hàng xu t theo hình th c thanh ừ ấ ứ toán L/C
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
Thấu chi doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền vượt quá số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán Mục đích của thấu chi là đáp ứng nhu cầu bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời hỗ trợ thanh toán các lệnh thanh toán không dùng tiền mặt hợp pháp và hợp lệ.
Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập giúp khách hàng mở LC hoặc vay vốn để thanh toán chi phí nhập khẩu hàng hóa, bao gồm chi phí mua hàng, vận chuyển, thuế và các chi phí hợp lý khác Hình thức tín dụng gián tiếp (ba bên) cho phép khách hàng cá nhân vay ô tô thông qua các đại lý ô tô, nơi ngân hàng và đại lý ký kết thỏa thuận hợp tác Đại lý giới thiệu khách hàng cần vay vốn, ngân hàng sẽ thẩm định và tài trợ theo quy định Hình thức này đã mang lại kết quả tích cực, với lợi ích rõ ràng cho các bên: đại lý ô tô tăng doanh số bán hàng, khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay, và ngân hàng tăng trưởng tín dụng bán lẻ cùng với việc chia sẻ rủi ro và phát triển dịch vụ ngân hàng cho cá nhân vay ô tô như thẻ ATM và tài khoản thanh toán Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng là một hướng đi quan trọng.