LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ nhằm mục đích lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Chúng hoạt động như xương sống của hệ thống tài chính, cung cấp các dịch vụ như tín dụng ngân hàng, thực hiện giao dịch tài sản giữa ngân hàng và người vay Chức năng chính của ngân hàng thương mại là "đi vay để cho vay", tức là trung gian dẫn vốn từ người này đến người khác trong nền kinh tế Theo thống kê, ngân hàng thương mại nắm giữ khoảng 2/3 tài sản của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng, được định nghĩa qua các chức năng kinh tế mà chúng thực hiện (Rose & Hudgins, 2008) Ngân hàng thương mại chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp dịch vụ thanh toán Hoạt động của ngân hàng thương mại dựa trên chế độ hạch toán kinh tế với mục tiêu lợi nhuận Pháp luật cho phép ngân hàng thương mại thực hiện nhiều nghiệp vụ như nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chiết khấu, thanh toán và huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ nhận nợ.
Ngân hàng thương mại được chia làm 3 đặc điểm chính sau đây:
(i) Chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng vẫn chịu sự kiểm soát của pháp luật
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, tham gia vào các cam kết chưa chuyển vốn và bảo lãnh Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đến từ tiền gửi tiết kiệm của người dân, nhưng hình thức này có thể bị rút trước hạn và khó dự đoán số lượng Vì vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản.
(ii) Ngân hàng thương mại có quy mô lớn
Ngân hàng thương mại lớn có tổng tài sản và vốn chủ sở hữu đáng kể, với yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu là 3000 tỷ đồng để thành lập Để thực hiện hiệu quả vai trò luân chuyển dòng tiền giữa người sở hữu vốn và người cần vốn, ngân hàng cần có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc Cấu trúc tài sản của ngân hàng chủ yếu bao gồm các tài sản tài chính.
(iii) Tính liên kết và tính ổn định của hệ thống ngân hàng là rất lớn
Hệ thống ngân hàng có sự phụ thuộc lẫn nhau cao, với các ngân hàng kết nối thông qua vai trò trung gian hoặc khách hàng Do đó, nếu một ngân hàng, dù là nhỏ, gặp vấn đề, nguy cơ phá vỡ toàn bộ mạng lưới này là rất lớn.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng, kết nối những người có tiền nhàn rỗi với những người cần vốn Qua việc huy động nguồn vốn từ gửi tiết kiệm, ngân hàng cho vay lại cho những người cần tài chính, từ đó tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Quá trình này không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn mang lại lợi ích cho cả ba bên: người gửi tiền, người vay và ngân hàng Hoạt động cho vay này được xem là nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng.
(ii) Chức năng làm trung gian thanh toán
Ngân hàng là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện thanh toán theo yêu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cung cấp các phương tiện thanh toán tiện lợi như thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng nhanh chóng thực hiện giao dịch Điều này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn tiết kiệm chi phí vận chuyển và thời gian cho người sử dụng.
Chức năng trung gian của ngân hàng không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, mà còn góp phần phát triển nền kinh tế Ngân hàng thu lợi nhuận từ phí thanh toán và việc khách hàng gửi tiền tạo ra nguồn vốn nhàn rỗi, đồng thời nâng cao thanh khoản thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi, là nền tảng cho chức năng tạo tiền của ngân hàng.
(iii) Chức năng tạo ra tiền
Ngân hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra tiền cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Bằng cách sử dụng nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tín dụng, cho vay và đưa tiền vào nền kinh tế thông qua việc mua sắm hàng hóa Đồng thời, người tiêu dùng có thể tiếp tục chi tiêu qua các hình thức thanh toán hiện đại như thẻ, góp phần thúc đẩy lưu thông tiền tệ.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã nâng cao tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán và chi trả của khách hàng Chức năng này thể hiện mối quan hệ chặt chẽ giữa tín dụng ngân hàng và sự lưu thông của tiền tệ; khi ngân hàng cho vay nhiều hơn, khả năng tạo tiền tăng lên, dẫn đến sự gia tăng lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế.
1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cao Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để ngân hàng phát triển bền vững, việc cho vay cần phải được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Cho vay là hình thức chính của hoạt động tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng qua tài khoản hoặc trực tiếp Khách hàng phải sử dụng số tiền vay đúng mục đích và trong thời gian đã thỏa thuận Mục đích và thời gian sử dụng tiền được xác định qua hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng Theo hợp đồng, ngân hàng có trách nhiệm cung cấp đủ tiền đúng thời hạn, trong khi khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng thương mại.
Cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp điều chuyển vốn từ các khu vực thừa sang khu vực thiếu, và từ những nơi có hiệu quả thấp sang những nơi có hiệu quả cao Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động kinh doanh cũng như tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời hạn đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã cam kết.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ của ngân hàng dành cho cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng một khoản tiền theo các điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng để phục vụ mục đích của khách hàng Khách hàng vay vốn có thể là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hoặc hộ gia đình có năng lực pháp luật và trách nhiệm dân sự Các hình thức cho vay này bao gồm cho vay tiêu dùng, đầu tư và sản xuất kinh doanh, phục vụ cho nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, thiết bị gia dụng và các nhu cầu tiêu dùng khác.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay từ 12 -
Cho vay trung hạn có thời gian từ 12 đến 60 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định, dự án mới và mở rộng sản xuất kinh doanh Đây là lựa chọn lý tưởng cho những đối tượng cần vốn ngay nhưng không có khả năng xoay vòng nhanh, đồng thời cần thời gian dài để quản lý dòng vốn và trả nợ các khoản vay tiêu dùng.
Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay là trên
Cho vay dài hạn lên đến 60 tháng nhằm hỗ trợ nhu cầu đầu tư vào các lĩnh vực như bất động sản và cải tạo nhà xưởng, giúp nâng cao hiệu suất kinh doanh cho cá nhân, hộ sản xuất và hộ kinh doanh.
1.2 Tổng quan về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển là quá trình tiến bộ từ thấp đến cao, không chỉ được đo lường bằng sự gia tăng về số lượng mà còn phải xem xét sự thay đổi về chất lượng của từng sự vật hiện tượng Theo lý thuyết duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là sự gia tăng đồng thời cả về số lượng lẫn chất lượng.
Theo Nguyễn Minh Kiều (2009), để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần cải thiện sự đa dạng và phong phú trong hình thức cho vay, nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng Sự phát triển sản phẩm cho vay cần gắn liền với quá trình hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ vào quy trình cho vay sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, mở rộng kênh phân phối và làm cho dịch vụ cho vay trở nên phổ biến và dễ tiếp cận hơn.
Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng khoản vay, đồng thời hoàn thiện cơ chế và thủ tục cho vay để tạo thuận lợi cho khách hàng và đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Việc gia tăng cho vay KHCN có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động tín dụng ngân hàng và hiệu quả vận hành tổng thể Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần mở rộng quy mô, đồng thời chú trọng kiểm soát chất lượng cho vay, củng cố bộ máy quản lý, nâng cao trình độ nhân viên và cải tiến hệ thống thông tin để định lượng và xác định rủi ro, từ đó đảm bảo chất lượng cho vay luôn ở mức cao, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định lượng a Các chỉ tiêu đánh giá phát triển quy mô hoạt động cho vay KHCN
Tăng trưởng khách hàng cá nhân vay vốn là chỉ số quan trọng phản ánh tổng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Gia tăng số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay cá nhân cho thấy mức độ tiếp cận của khách hàng với dịch vụ tín dụng của ngân hàng Nếu số lượng khách hàng vay tăng, điều này cho thấy sự phát triển tích cực của hoạt động cho vay cá nhân Việc phân tích và đánh giá khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm phù hợp, cũng như thực hiện các chiến lược tiếp cận và bán chéo sản phẩm, giúp ngân hàng thu hút và mở rộng đối tượng khách hàng.
Tăng trưởng KHCN =Số lượng KHCN năm t − số lượng KHCN năm (t − 1)
Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng cá nhân phản ánh quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng, cho biết sự thay đổi doanh số cho vay so với năm trước Dư nợ tín dụng cá nhân cao cho thấy hoạt động tín dụng phát triển ổn định và hiệu quả, trong khi mức thấp có thể chỉ ra khó khăn trong việc thu hút khách hàng Để đánh giá sự tăng trưởng này, có thể sử dụng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN
=Dư nợ tín dụng KHCN năm(t + 1)
Dư nợ tín dụng KHCN năm t × 100%
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động phát triển cho vay trong lĩnh vực này của ngân hàng thương mại Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng, điều này cho thấy hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đạt hiệu quả cao, đồng thời tỷ trọng các loại hình cho vay khác sẽ giảm Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN được tính theo công thức cụ thể, phản ánh sự chuyển dịch trong chiến lược cho vay của ngân hàng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN = Dư nợ cho vay KHCN
Tổng dư nợ × 100% b Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn
Sự phát triển của cho vay cá nhân cần gắn liền với chất lượng tín dụng, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ Các khoản cho vay chất lượng cao là những khoản được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay, chỉ tiêu nợ quá hạn, tức là các khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toán, thường được sử dụng phổ biến.
Tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng tăng cao so với năm trước cho thấy chất lượng tín dụng giảm, dẫn đến hiệu quả của việc tăng quy mô dư nợ không cao Nếu tỷ lệ này quá cao, chất lượng cho vay của ngân hàng sẽ thấp Ngược lại, tỷ lệ quá thấp cho thấy ngân hàng thận trọng trong việc cho vay, chỉ chấp nhận các khoản vay khi có đủ niềm tin và đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng cũng như phân tán rủi ro Một tỷ lệ nợ quá hạn ở mức vừa phải cho thấy ngân hàng sẵn sàng chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao hơn Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng được tính dựa trên các chỉ số tài chính cụ thể.
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = Nợ quá hạn KHCN
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng là yếu tố quan trọng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng và cho vay Để đảm bảo hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần có mạng lưới, cơ sở vật chất và công nghệ đáp ứng nhu cầu tiện lợi cho khách hàng trong giao dịch Một ngân hàng có quy mô lớn sẽ có khả năng tiếp cận nhiều nguồn khách hàng hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay.
Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
Hiện nay, nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng, buộc ngân hàng phải phát triển những sản phẩm tín dụng tiện ích và hợp pháp nhất Sự đa dạng sản phẩm không chỉ đáp ứng nhu cầu thuần túy mà còn khai thác tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân phản ánh sự tập trung phát triển và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cần phải phù hợp với nguồn lực hiện có để tránh tình trạng dàn trải, gây ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
Cơ cấu sản phẩm cho vay cá nhân tại ngân hàng không đồng đều, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm có dư nợ cao, điều này cho thấy sự chú trọng vào những khoản vay lớn Ngược lại, cơ cấu sản phẩm cho vay đồng đều thể hiện sự đa dạng và phong phú trong các lựa chọn cho khách hàng Tùy thuộc vào từng giai đoạn phát triển, ngân hàng sẽ điều chỉnh chính sách và cơ cấu sản phẩm cho vay để phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế.
Các ngân hàng đa năng đang chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo các sản phẩm hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng và dịch vụ nhà đất, bao gồm thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tiêu dùng, đầu tư và khả năng trả nợ của khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Khi nền kinh tế phát triển ổn định, người dân có niềm tin vào thu nhập tương lai, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người dân có xu hướng tích trữ tài sản và hạn chế vay vốn, khiến hoạt động cho vay của ngân hàng gặp khó khăn.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP SACOMBANK – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Sacombank
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991, từ sự hợp nhất của bốn tổ chức tín dụng: Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Thành Công, Tân Bình và Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp Nhiệm vụ chính của ngân hàng là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các giao dịch ngân hàng Trong giai đoạn đầu, Sacombank có trụ sở tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp, TP Hồ Chí Minh, và đã trải qua nhiều lần thay đổi địa điểm hội sở Hiện tại, Sacombank đã chọn 266.
268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa để trở thành trụ sở chính của ngân hàng
Sacombank đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam Ngân hàng này luôn ứng dụng khoa học công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại để tạo lợi thế cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngày 12/07/2006, Sacombank ghi dấu ấn khi trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Với hơn 30 năm phát triển, toàn thể cán bộ nhân viên Sacombank đã nỗ lực không ngừng, cùng với sự lãnh đạo sáng suốt, đưa ngân hàng lên tầm cao mới cả trong nước và quốc tế.
Trong những ngày đầu hoạt động, Sacombank chỉ có 1 Trụ sở chính và 3 chi nhánh Tuy nhiên, nhờ sự phát triển không ngừng, hiện nay Sacombank đã mở rộng mạng lưới lên đến hơn 561 chi nhánh và phòng giao dịch trên 51 tỉnh thành phố, trở thành một trong những ngân hàng có mạng lưới rộng lớn nhất cả nước.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay, Sacombank nổi bật là ngân hàng TMCP duy nhất được đầu tư bởi Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới Bên cạnh đó, Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding và ngân hàng ANZ cũng đóng vai trò là hai cổ đông chiến lược quan trọng của Sacombank.
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Hà Đông, trước đây là Sacombank PGD Hà Đông, đã có sự phát triển mạnh mẽ về quy mô và hoạt động Vào ngày 28/11/2019, Sacombank chính thức nâng cấp PGD Hà Đông thành Chi nhánh Hà Đông, tọa lạc tại số 472-474-476 đường Quang Trung, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội.
Sacombank CN Hà Đông, với sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại, đã khẳng định vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính hiệu quả cho khách hàng trong hơn 2 năm qua Chi nhánh này đã thành công trong mảng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, nhờ vào việc khai thác tốt tiềm năng kinh tế địa phương, từ đó cung cấp các gói vay tối ưu, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong khu vực.
2.1.2 Cơ cấu tổ thức và nhân sự ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông
Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 2.1: Tóm tắt cơ cấu bộ máy tổ chức tại Sacombank – CN Hà Đông
Nguồn: Ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận
Phòng kinh doanh Phòng hành chính Phòng kiểm soát Phòng kế toán và quỹ
Thẩm định và rà soát một cách kỹ lưỡng các hồ sơ tín dụng trước khi đưa ra quyết định phê duyệt giải ngân;
Hoàn thiện bộ hồ sơ tín dụng, hoàn tất thủ tục giải ngân và tất toán sau vay;
Lưu trữ tài liệu tín dụng và quản lý tệp khách hàng là rất quan trọng trong việc theo dõi tình hình thu hồi nợ Đồng thời, cần hướng dẫn và giám sát nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc để đảm bảo hiệu quả trong công việc.
Tiếp thị, tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng
Để tối ưu hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, cần xây dựng một lộ trình kinh doanh cụ thể, đồng thời thực hiện các giải pháp hiệu quả.
Thực hiện các chiến dịch kinh doanh để có thể mở rộng thị trường
Phòng kế toán và quỹ:
Thực hiện công tác thống kê và xử lí số liệu của ngân hàng
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thường niên của ngân hàng
Tổng hợp kết quả kinh doanh toàn chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh
Phân tích và tổng hợp số liệu của ngân hàng từ đó sẽ hoạch định được chiến lược phát triển cụ thể của ngân hàng
Thực hiện quản lý giấy tờ, chứng từ thu, chi của ngân hàng
Tiếp nhận và xử lý các văn thư đến, đi của ngân hàng
Quản lí và thực hiện việc bảo trì trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng
Đảm bảo an toàn tuyệt đối cơ sở vật chất trong giờ hành chính và ngoài giờ làm việc;
Quản lí nhân sự của ngân hàng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Chi nhánh Sacombank Hà Đông cam kết thực hiện mục tiêu phát triển bền vững, với giá trị cốt lõi là tiên phong vượt qua thách thức và tạo sự khác biệt qua đổi mới sáng tạo Ngân hàng tập trung huy động vốn từ các tổ chức doanh nghiệp và cư dân bằng nhiều sản phẩm tiện ích hiện đại Đồng thời, Sacombank Hà Đông phát triển cho vay cá nhân với lãi suất hợp lý và kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro Văn phòng chi nhánh đã triển khai các chương trình hành động linh hoạt trong quản lý, góp phần vào những thành tựu xuất sắc sau nhiều năm hoạt động.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt tại địa bàn Chi nhánh, hoạt động huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh đã triển khai các kế hoạch và chính sách khách hàng một cách khoa học và chính xác, bao gồm các chính sách về giá và chăm sóc khách hàng Nhờ đó, ngân hàng duy trì và đạt được tốc độ tăng trưởng vốn cao.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Sacombank – Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 915,1 946,6 31,5 3,45% 979,4 32,8 3,47%
Nguồn: BCTC qua các năm của Sacombak – CN Hà Đông
Bảng 2.1 cho thấy: tổng huy động vốn cuối kỳ của chi nhánh có sự tăng trưởng đều qua các năm Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động tăng từ 915,1 (năm
Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động của Sacombank chi nhánh Hà Đông đạt 946,6 tỷ đồng, tăng 3,45%, chủ yếu từ khách hàng cá nhân chiếm 90,57% tổng nguồn vốn Ngược lại, nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp giảm mạnh 46,51% do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch COVID-19, dẫn đến nhiều doanh nghiệp phá sản Sang năm 2021, tổng nguồn vốn huy động tăng 3,47% so với 2020, với nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp tăng 190,75%, trong khi vốn từ khách hàng cá nhân giảm 16,04% Việt Nam đã thích nghi với dịch bệnh và triển khai nhiều chính sách để phục hồi kinh tế.
Dựa vào bảng số liệu 2.1, nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đến từ tiền gửi có kỳ hạn, với 809,9 tỷ đồng vào năm 2019, chiếm 88,51% tổng nguồn huy động Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn chỉ đạt 105,1 tỷ đồng, tương ứng 11,49% Năm 2020, cả hai nhóm đều tăng trưởng, với tiền gửi không kỳ hạn tăng 15,7 tỷ đồng, chiếm 12,77% tổng tiền gửi, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chỉ tăng 1,95%, giảm tỷ trọng xuống 87,23% Năm 2021, tiền gửi không kỳ hạn ghi nhận sự tăng mạnh lên 96,9 tỷ đồng, tương ứng tăng 80,17% so với 2020, nhờ ngân hàng nâng lãi suất Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn lại giảm 64,1 tỷ đồng, tương đương 7,76% so với 2020, do ngân hàng chưa chú trọng vào mảng này.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.2 Tình hình cho vay vốn của Sacombank chi nhánh Hà Đông Đơn vị: Tỷ đồng
Chênh lệch 2021/2020 Giá trị % Giá trị % Tổng dư nợ 871 1039 1221 168 19,29% 182 14,91%
Nguồn: BCTC qua các năm của Sacombak – CN Hà Đông
Tổng dư nợ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 871 tỷ đồng năm 2019 lên 1.039 tỷ đồng năm 2020, tương ứng với mức tăng 19,29% Năm 2021, dư nợ cho vay tiếp tục tăng 14,91%, đạt 1.221 tỷ đồng Hoạt động cho vay vốn của ngân hàng phát triển mạnh hơn so với huy động vốn, với dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp và thời hạn cho vay trên 12 tháng.
Cơ cấu hoạt động tín dụng của ngân hàng được phân chia theo đối tượng và kỳ hạn Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) luôn là đối tượng chủ lực, trong khi dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào trung và dài hạn, chiếm trên 62% tổng dư nợ Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ trung dài hạn đạt 543 tỷ đồng, tăng lên 646 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với 62,18% tổng dư nợ Đến năm 2021, cả dư nợ cho vay ngắn hạn và dài hạn đều ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 13,44% và 15,78% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do Sacombank chi nhánh Hà Đông đã đẩy mạnh các khoản cho vay tài trợ dự án đầu tư cho doanh nghiệp, đồng thời nỗ lực khắc phục khó khăn do đại dịch COVID-19.
Tính đến năm 2021, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện ba lần giảm lãi suất, mỗi lần từ 1-2%, thể hiện mức giảm đáng kể so với các quốc gia trong khu vực Bên cạnh đó, NHNN đã khuyến cáo các tổ chức cho vay giảm lãi suất cho vay cũ và mới nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân Các chính sách và giải pháp khác cũng được triển khai nhanh chóng để giúp người dân và doanh nghiệp vượt qua khó khăn, như phân nhóm và giảm phí thanh toán Do đó, Sacombank chi nhánh Hà Đông đã quyết định giảm lãi suất nhằm khuyến khích hoạt động cho vay và cung cấp hỗ trợ với lãi suất ưu đãi nhất cho khách hàng.
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Đông
Sacombank chi nhánh Hà Đông cung cấp đa dạng các loại sản phẩm cho vay KHCN cho khách hàng, bao gồm:
Cho vay sản xuất kinh doanh
Trong những năm qua, Sacombank chi nhánh Hà Đông đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay cá nhân để đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh luôn xem xét và kế thừa các dịch vụ cho vay từ Hội sở, đồng thời thiết kế các sản phẩm nhỏ phù hợp với thị hiếu khách hàng Tuy nhiên, hiện tại chi nhánh chưa áp dụng hình thức cho vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo, điều này giúp giảm thiểu rủi ro nhưng cũng tạo thách thức cho khách hàng cá nhân trong việc tiếp cận vốn Việc khó khăn trong việc chứng minh tài sản đảm bảo đã ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay cá nhân và hạn chế sự tăng trưởng quy mô cho vay tại Sacombank chi nhánh Hà Đông.
Quy trình cho vay của Sacombank được thiết kế với tiêu chí “Dễ tiếp cận – Nhanh gọn – Đơn giản”, mang đến sự thuận tiện và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại Sacombank chi nhánh Hà Đông
Phương thức cho vay: Hiện nay Sacombank đang có 2 phương thức vay chính tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng là:
Phương thức vay từng lần cho phép khách hàng và ngân hàng thỏa thuận từng khoản vay riêng biệt Sau khi ký hợp đồng, ngân hàng sẽ giải ngân và khách hàng nhận toàn bộ số tiền vay ngay lập tức.
Phương thức vay nhiều lần cho phép khách hàng (KH) rút tiền từ ngân hàng (NH) nhiều lần thay vì nhận toàn bộ số tiền một lần Điều này giúp KH linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn, tùy theo nhu cầu và thỏa thuận với NH.
Lãi suất cho vay là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Để xác định lãi suất vay, khách hàng cần trải qua các quy trình thẩm định công việc cụ thể.
CVKH tổng hợp tất cả dữ liệu cần thiết để xác định lãi suất cho vay, đảm bảo phù hợp với khung lãi suất mà Hội sở đã quy định cho từng sản phẩm cho vay.
CVKH sẽ trình báo cáo tín dụng lãi suất vay phù hợp để cấp trên kiểm tra và phê duyệt
2.2.2 Thực trạng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn tại Sacombank chi nhánh Hà Đông Đơn vị: Tỷ đồng
Chênh lệch 2021/2020 Giá trị % Giá trị % Tổng dư nợ cho vay
Nguồn: BCTC Ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
Từ năm 2019 đến 2021, Sacombank chi nhánh Hà Đông đã có sự chuyển đổi mạnh mẽ trong hoạt động cho vay, với dư nợ cho vay KHCN tăng trưởng tốt Đến cuối năm 2020, tổng dư nợ cho vay KHCN kỳ hạn ngắn đạt 93 tỷ đồng, chiếm 37,05% tổng dư nợ, trong khi dư nợ vay trung và dài hạn đạt 158 tỷ đồng, tương đương 62,95% Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay chưa được đánh giá cao do ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch COVID-19.
Đến năm 2021, tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của khách hàng cá nhân đã tăng 12,96% so với năm 2020, trong khi tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn với 61,61% Sự tăng trưởng này đến từ cả hai hình thức cho vay, với tín dụng khách hàng cá nhân ghi nhận mức tăng ấn tượng khoảng 190% so với năm trước Sự phục hồi của nền kinh tế từ cuối năm 2020 đã thúc đẩy sự phát triển này Mặc dù tổng dư nợ vay dài hạn cao là tín hiệu tích cực mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn mức rủi ro cao hơn.
Dư nợ vay trung và dài hạn đạt 328 tỷ đồng, chiếm khoảng 71,18% tổng dư nợ Các khoản vay này chủ yếu bao gồm cho vay du học, vay mua ô tô và vay mua nhà Tuy nhiên, do ngân hàng không phát triển cho vay mua ô tô và cho vay du học, nên tăng trưởng cho vay trung và dài hạn đã chậm lại.
2.2.2.2 Tỷ trọng dư nợ vay khách hàng cá nhân tại Sacombank – CN Hà Đông
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Đông đã tập trung vào việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Dư nợ cho vay cá nhân tại đây đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các năm, điều này được chứng minh qua các số liệu thống kê cụ thể.
Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại Sacombank cho nhánh Hà Đông Đơn vị: Tỷ đồng
Chênh lệch 2021/2020 Giá trị % Giá trị % Tổng dư nợ 871 1039 1221 168 19,29% 182 14,91%
Nguồn: BCTC Ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
Theo bảng 2.6, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN đã tăng trưởng ổn định, cho thấy tín hiệu tích cực trong việc phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này Cả quy mô tổng dư nợ và dư nợ cho vay nhóm KHCN tại chi nhánh đều ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng Năm 2019, quy mô dư nợ của chi nhánh đạt 871 tỷ đồng, và trong 2 năm tiếp theo, quy mô này tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ.
2020 và 2021 lần lượt là 735 tỷ đồng và 1898,2 tỷ đồng, tăng 14,91% so với năm
2020 Riêng khoản mục tín dụng KHCN có tốc độ tăng trưởng mạnh với 56,57% năm 2020, từ 251 tỷ đồng năm 2019 lên con số 393 tỷ đồng kết thúc năm 2020 Đến
2021, mức độ tăng này đã chững lại chỉ còn tăng 6,87%
Trong giai đoạn nghiên cứu, dư nợ nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) tăng trưởng nhanh hơn so với tổng dư nợ Mặc dù tỷ trọng của nhóm này đã cải thiện, nhưng vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ.
2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay
Trong giai đoạn 2020-2021, Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hà Đông đã cung cấp các hình thức vay vốn cho khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua và sửa nhà, cùng với cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Thông tin chi tiết về cơ cấu cho vay được trình bày trong bảng tổng hợp.
Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay theo mục đích vay tại Sacombank chi nhánh Hà Đông Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Cho vay tiêu dùng 45,6 18,17% 90,2 22,95% 96,2 22,80% 97,81% 6,65% Cho vay mua, sửa chữa nhà 88,32 35,19% 126,4 32,16% 148,8 35,26% 43,12% 17,71%
Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
Dư nợ cho vay KHCN 251 100% 393 100.0% 422 100.0% 56,57% 7,38%
Nguồn: Ngân hàng Sacombank – CN Hà Đông
Trong hai năm qua, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Sacombank chi nhánh Hà Đông đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Tuy nhiên, cơ cấu tín dụng vẫn chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào ba sản phẩm chính Tỷ trọng các loại hình cho vay không có sự điều chỉnh lớn, trong đó tỷ trọng vay tiêu dùng giảm nhẹ, trong khi vay mua, sửa nhà và vay sản xuất kinh doanh lại tăng nhẹ.
Vay hoạt động sản xuất kinh doanh
Sacombank đã thu hút nhiều khách hàng với gói vay phục vụ nhu cầu mua và sửa chữa nhà cửa, nhờ vào địa bàn hoạt động tập trung nhiều khu chung cư và đô thị Năm 2019, nguồn vốn cho vay đạt 88,32 tỷ đồng, tăng lên 126,4 tỷ đồng vào năm 2020 mặc dù bị ảnh hưởng bởi Covid Đến năm 2021, con số này đã đạt 148,8 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 17,71% Tỷ trọng cho vay trong khoản mục này đứng thứ hai, dao động từ 30%-40%.
Đánh giá sự phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Đông
Trong hơn 2 năm hoạt động, Sacombank – CN Hà Đông đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực tín dụng và cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân từ đầu năm 2020 đến cuối năm 2021 luôn duy trì ổn định, với mức tăng trưởng tín dụng năm 2021 đạt 63,02% so với năm 2020 Số lượng khách hàng cá nhân mới cũng tăng đáng kể nhờ vào uy tín và chất lượng dịch vụ vượt trội so với các ngân hàng khác trong khu vực Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc thu hút nhiều khách hàng mới là một tín hiệu tích cực cho Sacombank.
Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh tăng nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn ở mức thấp so với tổng dư nợ Sự gia tăng nợ quá hạn rất nhỏ cho thấy chi nhánh đã kiểm soát nợ quá hạn một cách hiệu quả.
Dư nợ không chỉ tăng trưởng mà còn kèm theo sự cải thiện đáng kể về chất lượng tín dụng và dịch vụ, điều này được thể hiện qua tỷ lệ tái cấp vốn cao và mức độ hài lòng của khách hàng ngày càng tăng.
Trong hai năm qua, Sacombank – CN Hà Đông đã đạt được những thành tựu đáng kể nhờ vào chính sách lãnh đạo đúng đắn và sự nỗ lực của toàn thể nhân viên Ngân hàng luôn cam kết tuân thủ nguyên tắc tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững, nhằm giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn ở mức tối đa.
Sacombank tích cực marketing các sản phẩm dịch vụ bán lẻ thông qua việc hợp tác với các trung tâm tiếng Anh, tạo ra nguồn khách hàng ổn định Với vị trí văn phòng tại Hà Đông, khu vực đông dân cư, ngân hàng thường xuyên tổ chức các buổi tiếp thị thị trường, từ đó mở rộng nguồn khách hàng ngày càng nhiều.
Mặc dù Sacombank – CN Hà Đông đã đạt được một số thành tựu trong phát triển tín dụng cá nhân, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế tồn tại Dù dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày càng tăng, việc kiểm soát chất lượng tín dụng vẫn chưa đạt yêu cầu mong muốn Ngân hàng cũng gặp phải một số khuyết điểm cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Với việc mới thành lập và đi vào hoạt động, chi nhánh hiện tại chưa đủ nguồn lực cán bộ nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của ngân hàng Đội ngũ chuyên viên tín dụng còn non trẻ và đang trong quá trình ổn định, do đó, việc xảy ra sai sót trong công việc là điều khó tránh khỏi.
Mặc dù tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng đang phát triển tốt, phần lớn nguồn vốn này chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn, điều này hạn chế khả năng tạo ra lợi nhuận lớn như từ tiền gửi không kỳ hạn Điều này cho thấy ngân hàng chưa chú trọng vào việc khai thác hiệu quả nguồn vốn của mình.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng tại quận Hà Đông đang gia tăng về quy mô, dịch vụ và chất lượng tín dụng, yêu cầu các ngân hàng cần phát triển những thế mạnh riêng để thu hút khách hàng Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân của Sacombank có tăng trưởng, nhưng vẫn chưa tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác Đặc biệt, lãi suất cho vay cá nhân của Sacombank chưa đủ hấp dẫn, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng tiềm năng vẫn còn do dự trong việc vay vốn.
Mặc dù đã có nhiều cải tiến trong quy trình hồ sơ, nhưng vẫn tồn tại nhiều giấy tờ không cần thiết, gây cản trở cho quá trình giải ngân của khách hàng.
Ngân hàng chưa áp dụng nhiều công nghệ chuyển đổi số vào phân phối các sản phẩm tín dụng cho KHCN
Nguyên nhân từ đối thủ cạnh tranh
Quận Hà Đông hiện có 30 ngân hàng, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng đang đua nhau giành thị phần bán lẻ, dẫn đến sự sụt giảm thị phần của từng ngân hàng Đặc biệt, những chính sách bán lẻ ưu đãi từ các ngân hàng như Techcombank và MB khiến Sacombank gặp khó khăn trong việc cạnh tranh.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Quận Hà Đông, nơi có nhiều khu chung cư, hiện đang gặp khó khăn do nhiều chủ đầu tư chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khách hàng Điều này đã dẫn đến việc mặc dù khách hàng có nguồn kinh tế ổn định, nhưng thiếu hồ sơ pháp lý, làm hạn chế khả năng tăng trưởng dư nợ Hơn nữa, ảnh hưởng từ đại dịch COVID-19 càng làm trầm trọng thêm tình hình này.
Mặc dù cũng có sự tăng trưởng tín dụng tuy nhiên ảnh hưởng của đại dịch COVID
Số lượng khách hàng của Sacombank – CN Hà Đông không có sự tăng trưởng mạnh trong hai năm qua, phản ánh tình hình khó khăn của nền kinh tế Tình trạng này cho thấy áp lực lớn mà các ngân hàng phải đối mặt trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Nguyên nhân đầu tiên là do chất lượng cán bộ còn hạn chế
Sacombank – CN Hà Đông, được thành lập vào cuối năm 2019, chủ yếu có đội ngũ cán bộ trẻ, dẫn đến việc thiếu kinh nghiệm là điều khó tránh khỏi Dù nhân viên được tuyển chọn và đào tạo chuyên môn, nhưng trong môi trường cạnh tranh hiện nay, nhiệt huyết tuổi trẻ và kinh nghiệm hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Đội ngũ nhân viên trẻ cũng gặp khó khăn trong việc phân tích và thu thập thông tin, làm giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa, một số cán bộ nhân viên còn thụ động và rụt rè trong việc tìm kiếm khách hàng, gây cản trở cho sự phát triển tín dụng.
Chưa đẩy mạnh việc liên kết
Chi nhánh hiện tại chỉ liên kết với một số trung tâm tiếng Anh như Apollo, RES, VUS, điều này chỉ giúp phát triển sản phẩm thẻ tín dụng và một lượng nhỏ khách hàng vay Tuy nhiên, chi nhánh chưa chú trọng hợp tác với các đối tác tiềm năng như showroom ô tô và chủ đầu tư bất động sản để mở rộng nguồn sản phẩm tín dụng.
Chính sách chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mực
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Định hướng phát triển chung
Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), phát triển hoạt động cho vay là yếu tố quan trọng, không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế và đời sống người dân mà còn ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức tài chính Dịch vụ cho vay toàn diện, đặc biệt là cho vay công nghệ, là yếu tố cạnh tranh chủ chốt và nguồn thu chính của Sacombank - Chi nhánh Hà Đông, nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và hiệu quả Ngân hàng có xếp hạng tín nhiệm cao và tỷ lệ cấp tín dụng lớn thể hiện uy tín và vị thế vững chắc trên thị trường.
Tùy thuộc vào đặc điểm và chính sách riêng, mỗi ngân hàng có định hướng phát triển cho vay khác nhau để phù hợp với nhu cầu thị trường Sacombank cũng tham gia vào cuộc đua hỗ trợ cho vay khách hàng cá nhân, liên tục đổi mới để cạnh tranh hiệu quả Định hướng phát triển của Sacombank giai đoạn 2021 – 2025 tập trung vào những mục tiêu chính nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Đề cao việc áp dụng công nghệ vào mục tiêu xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay
Cắt giảm các thủ tục giấy tờ không cần thiết nhằm đẩy nhanh quá trình giải ngân hồ sơ
Chủ động cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo có thể cơ cấu tài sản một cách hợp lý để chuyển dịch theo hướng tích cực
Phát triển các kênh phân phối một cách hợp lý, giúp khách hàng dễ tiếp cận và có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
Sacombank đặt mục tiêu dài hạn trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ, với chiến lược đến năm 2025 nhằm phát triển thành ngân hàng hiện đại, chất lượng, hiệu quả và uy tín tại Hà Nội Ngân hàng cam kết cung cấp các dịch vụ và sản phẩm tín dụng tốt nhất cho khách hàng khi đến với Sacombank.
3.2 Định hướng phát triển riêng đối với phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank – CN Hà Đông
Sacombank CN Hà Đông đã xác định các định hướng hoạt động phù hợp với khả năng của ngân hàng và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả Việc phát triển cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân, là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Trong bối cảnh môi trường kinh doanh đang thay đổi mạnh mẽ với sự gia tăng cạnh tranh từ nhiều ngân hàng mới và sản phẩm đa dạng, Sacombank CN Hà Đông đã đối mặt với thách thức mất khách hàng Để thích ứng, ban lãnh đạo ngân hàng đã đề ra những chiến lược rõ ràng nhằm phát triển bền vững trong thời kỳ hội nhập kinh tế hiện nay.
Ngân hàng TMCP Sacombank, với mục tiêu số hóa toàn diện hoạt động và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt chú trọng vào việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính toàn diện Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Hà Đông hướng tới việc nâng cao tỷ trọng thu nhập từ tín dụng trong cơ cấu thu nhập, tiến đến việc trở thành ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.
Liên tục thúc đẩy tiến độ hoàn thành và xử lý nợ xấu, cũng như tài sản tồn đọng, thông qua việc triển khai mạnh mẽ các giải pháp thu hồi nợ, kết hợp với quản trị rủi ro hiệu quả.
Tăng cường quản lý và điều hành chi nhánh theo lộ trình minh bạch, tuân thủ quy định pháp luật là cần thiết để đạt hiệu quả và chuyên nghiệp Mục tiêu là đảm bảo sự bền vững, mang lại lợi ích tối đa cho cổ đông, đồng thời cải thiện quyền lợi cho người lao động và khách hàng.
Ngân hàng thực hiện các trình sách giảm lãi suất theo thẩm quyền của Giám đốc Chi nhánh nhằm hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân thân thiết, đặc biệt là những khách hàng có khoản vay đang chịu ảnh hưởng trực tiếp từ dịch bệnh Covid-19.
19 như, nhà hàng, khách sạn, khu nghỉ dưỡng, giáo dục và đặc biệt là các nhân viên làm trong lĩnh vực y tế như bác sĩ, y tá,
Ngân hàng luôn tuân thủ định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước, áp dụng các chính sách hỗ trợ khách hàng như giảm phí dịch vụ, giảm lãi suất và tái cấu trúc nợ theo tiêu chuẩn Basel II, hướng tới việc thực hiện Basel III.
Mở rộng quy mô kinh doanh và nâng cao hiệu quả lao động là chiến lược quan trọng giúp gia tăng thị phần và phát triển cơ sở vật chất của ngân hàng Đồng thời, việc tăng cường lòng tin của khách hàng sẽ góp phần nâng cao vị thế và giá trị thương hiệu, khẳng định vị trí của ngân hàng trong nhóm các Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam.
Để nâng cao khả năng huy động vốn, cần phát triển nguồn vốn một cách hiệu quả Việc áp dụng chính sách lãi suất và các chính sách khách hàng hợp lý sẽ giúp đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Sacombank sẽ quy định lãi suất phù hợp theo từng loại hình và lĩnh vực cụ thể, nhằm tối ưu hóa quá trình huy động vốn.
Chúng tôi luôn chủ động trong việc tìm kiếm nguồn khách hàng mới, đảm bảo sự phù hợp của khách hàng với ngân hàng Đồng thời, chúng tôi cam kết đảm bảo an toàn và hiệu quả trong mọi hoạt động, tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật.
Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, cần tăng cường quảng cáo và tuyên truyền về các nghiệp vụ cho vay đến các cơ quan, đoàn thể và đơn vị kinh doanh trên địa bàn Đồng thời, sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để giúp người dân hiểu rõ hơn về các hoạt động của Chi nhánh, từ đó đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách hiệu quả.
Xây dựng một chiến lược khách hàng cụ thể và chính sách đặc thù cho từng nhóm khách hàng khác nhau là rất quan trọng để tiếp cận khách hàng tiềm năng Điều này không chỉ giúp phát triển phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả mà còn đảm bảo năng lực tài chính vững mạnh.
Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng
3.3.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ số vào quá trình hoạt động
Chất lượng dịch vụ hiện nay đóng vai trò quan trọng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng, thể hiện qua việc rút ngắn thời gian giao dịch và đơn giản hóa thủ tục Việc tăng cường hỗ trợ khách hàng sau giờ hành chính cũng là một yếu tố quan trọng, đặc biệt cho cán bộ nhân viên nhà nước Để nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng cần triển khai giải pháp và kế hoạch dài hạn độc đáo, đòi hỏi sự hợp tác nhịp nhàng giữa các bộ phận, bao gồm chuyên gia khoa học và công nghệ, giám sát và quản lý Sự phối hợp này sẽ giúp thực hiện hiệu quả các biện pháp khuyến nghị và ứng dụng tiến bộ kỹ thuật vào vận hành và phân phối sản phẩm ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả giám sát cho vay KHCN, cần hiện đại hóa năng lực chuyên môn và quản lý, đồng thời đổi mới tổ chức hoạt động của đội ngũ giám sát Việc cải tiến phương pháp kiểm soát từ xa và kiểm tra tại chỗ dựa trên hạ tầng hiện có là rất quan trọng Sử dụng kiểm toán nội bộ và độc lập sẽ hỗ trợ hiệu quả cho quá trình này, cùng với việc áp dụng hướng dẫn bổ sung để cải tiến hoạt động giám sát và kiểm tra.
Sự kết hợp giữa các kênh bán hàng truyền thống và phương thức bán hàng hiện đại là cần thiết cho ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ giúp giảm chi phí xử lý hàng ngày thông qua tự động hóa và tập trung hóa, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh trong bán sản phẩm và giao tiếp với khách hàng Các kênh phân phối hiệu quả giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm, mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng và duy trì uy tín Công nghệ cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc thống kê và giám sát hồ sơ một cách hiệu quả, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quan về thị trường để phát triển sản phẩm phù hợp Sự chuyển đổi công nghệ trong hệ thống ngân hàng đã tạo ra nhiều dịch vụ hiện đại như M-POS, Internet banking, và ví điện tử, giúp giảm chi phí giao dịch cho khách hàng Tại Sacombank – CN Hà Đông, quá trình số hóa đang được thực hiện, tuy nhiên một số sản phẩm tín dụng vẫn chưa tích hợp công nghệ hiện đại Để tăng trưởng hoạt động kinh doanh và cho vay KHCN, chi nhánh cần nâng cao hệ thống công nghệ thông tin và chuẩn bị đón nhận công nghệ mới.
Cải thiện dịch vụ cho vay thấu chi qua ứng dụng Internet banking trên điện thoại, cho phép khách hàng rút tiền và thanh toán hóa đơn vượt quá số dư trong tài khoản Ngân hàng sẽ kiểm soát online hạn mức thấu chi mà khách hàng có thể sử dụng và thu lãi thông qua hệ thống công nghệ thông tin của mình.
Khách hàng có quyền giới hạn ngân sách rút tiền tự động qua thẻ ATM nhằm sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh, với hạn mức được xác định và quy định bởi bộ phận chuyên trách của chi nhánh.
Khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra tài khoản, số dư chưa thanh toán, chi phí lãi vay và công nợ qua Internet bằng cách sử dụng mã bảo mật, giúp giao dịch trở nên thuận tiện mà không cần đến ngân hàng.
3.3.2 Đẩy mạnh liên kết giữa các bên trong cho vay Đẩy mạnh liên kết, mạng lưới của ngân hàng với các bên liên quan là giải pháp không quá mới và thực tế đã được nhiều ngân hàng triển khai thực hiện Liên kết với các bên liên quan như nhà các sản xuất, bên trung gian mau hàng, các đại lý sản phẩm, v.v sẽ giúp KHCN được tiếp nhận và sử dụng sản phẩm dễ dàng hơn, mang lại lợi ích cho cả ba bên liên quan: ngân hàng, khách hàng và các bên cộng tác viên Các ngân hàng phải tăng cường hỗ trợ và tạo ảnh hưởng mạnh mẽ với các tổ chức đoàn thể, đơn vị chức năng để phát triển gói cho vay tiêu dùng, trong đó có xác minh thu nhập và cam kết hoàn trả một phần tiền hàng tháng người tiêu dùng trả lại cho ngân hàng Đối với gói dịch vụ cho vay tiêu dùng: Các ngân hàng có thể làm việc với các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ để tăng tín dụng tiêu dùng Nếu khách hàng có nhu cầu sản phẩm, dịch vụ nhưng không đủ tiềm lực tài chính, các đơn vị này thực hiện thẩm định giá thông qua chi nhánh và cho vay số tiền còn thiếu Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung cấp sản phẩm, dịch vụ sau khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Ngoài ra, các ngân hàng cũng phải có nghĩa vụ tăng cường hợp tác với các tổ chức và nhóm có thể mở rộng tín dụng tiêu dùng dưới hình thức xác nhận thu nhập và trích thu nhập hàng tháng của nhân viên để trả nợ Đối với gói sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà : Ngân hàng cần có sự liên kết chặt chẽ với các, văn phòng công chứng, doanh nghiệp BĐS, nhà thầu xây dựng,… nhờ đó khi KHCN có nhu cầu mua, sửa chữa nhà cửa nhưng chưa có đủ nguồn vốn để thực hiện những mục đích trên thì họ có thể nghĩ tới ngân hàng thông qua sự giới thiệu của các môi giới BĐS, ban quản lý tòa nhà Họ chính là cầu nối quan trọng giúp ngân hàng có cơ hội được tiếp cận được với những khách hàng đầy tiềm năng Vì vậy ngân hàng nên có những chính sách chăm sóc đặc biệt dành cho họ Từ đó ngân hàng có thể thực hiện các gói vay như tài trợ dự án, vay theo tiến độ của dự án,… từ đó giúp ngân hàng quản lý được dòng tiền cho vay của mình và giảm bớt rủi ro trong quá trình nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất được thủ tục pháp lý Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô : Ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ hợp tác chiến lược với các hãng xe lớn, showroom xe lớn như Toyota, Huyndai, Mercedes,… Do lượng khách hàng có nhu cầu mua ô tô ngày càng mở rộng, đặc biệt là tại Hà Đông, nơi có tỷ lệ dân số sinh sống ngày càng cao nên người tiêu dùng có nhu cầu mua ô tô ngày càng cao sử dụng một chiếc ô tô nhưng không có khả năng thanh toán tất cả cùng một lúc Từ đó, ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền còn thiếu cho hãng Điều này, cùng với các chế tài quy định ràng buộc trách nhiệm rõ ràng của mỗi bên để mở rộng quy mô khách hàng và tăng cường danh tiếng của chi nhánh cũng như ngân hàng Với sự chung tay giúp sức của ngân hàng, nhà sản xuất cũng như khách hàng đều đạt được mục tiêu của mình với tính an toàn và sự thuận lợi cao
3.3.3 Xây dựng và phát triển quản trị tín dụng
Cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho khách hàng giúp các đơn vị hệ thống có cơ sở vững chắc để vay nợ, giảm thiểu rủi ro và phòng ngừa hiệu quả hơn Để đạt được điều này, chi nhánh Sacombank-Hà Đông cần cải thiện hệ thống thông tin nội bộ và tăng cường sử dụng thông tin từ bên ngoài.
Khi đưa ra quyết định tín dụng, người cho vay cần sử dụng dữ liệu từ cả hai nguồn: nội bộ và bên ngoài Nguồn dữ liệu nội bộ cung cấp thông tin về lịch sử mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, trong khi nguồn bên ngoài giúp thu thập thông tin về hoạt động thực tế của khách hàng, đặc biệt là đối với các tài sản cho vay cụ thể Văn phòng tín dụng thường xuyên sử dụng thông tin bên ngoài để phân tích xu hướng sử dụng vốn vay và khả năng tài chính của người đi vay Đối với Sacombank - Chi nhánh Hà Đông, việc chủ động tìm kiếm thông tin bên ngoài là cần thiết để tạo dựng hình ảnh tích cực và nâng cao an toàn cho vay Do đó, nguồn thông tin bên ngoài đóng vai trò quan trọng trong quy trình quyết định cho vay, và cán bộ tín dụng cần được cung cấp đầy đủ thông tin để đưa ra quyết định cho vay hiệu quả nhất.
3.3.4 Nâng cao chất lượng chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên
Trong mọi ngành, yếu tố con người là điều kiện tiên quyết cho sự thành công của tổ chức Đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, con người quyết định chất lượng tín dụng, dịch vụ, hình ảnh ngân hàng và lợi nhuận Vì vậy, Sacombank cần đầu tư vào đào tạo và phát triển năng lực chuyên môn về tiếp thị, bán hàng, giao tiếp, đàm phán hợp đồng và văn hóa doanh nghiệp Đồng thời, cần chuẩn hóa quy trình dịch vụ khách hàng, loại bỏ những đại diện thiếu đạo đức và chưa được đào tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nâng cao chất lượng chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhân viên
Bộ phận quản lý và nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Để cải thiện chất lượng dịch vụ và uy tín với khách hàng, Sacombank chi nhánh Hà Đông cần chú trọng vào việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Việc nâng cao kỹ năng và năng lực giao tiếp với khách hàng là cần thiết để giữ chân người dùng và phát triển bền vững trong mọi giai đoạn.
Sacombank - Chi nhánh Hà Đông cần nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên thông qua việc tổ chức các khóa học đánh giá thường xuyên và chia sẻ kiến thức chuyên môn Đặc biệt, nhóm cho vay KHCN cần trang bị kiến thức về thị trường nhà ở và bất động sản, cũng như kỹ năng phỏng vấn và đánh giá khách hàng Việc này sẽ giúp nâng cao tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong hoạt động cho vay Phân khúc tín dụng cũng cho phép ngân hàng bố trí nhân viên cho vay KHCN phù hợp với từng khách hàng, từ đó nâng cao sự hài hòa và chuyên môn trong dịch vụ.
Để giữ chân nhân viên ưu tú tại Sacombank – CN Hà Đông, cần có chế độ lương thưởng hợp lý và tìm hiểu sâu về lối sống của nhân viên Ngân hàng nên khảo sát ý kiến của nhân viên thông qua bảng câu hỏi để nắm bắt mong muốn, nguyện vọng và đề xuất của họ, từ đó điều chỉnh chính sách phù hợp với từng cá nhân và định hướng tương lai của họ.
Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về lối sống của nhân viên tại Chi nhánh và chú trọng hơn đến họ Việc sử dụng bảng câu hỏi để khảo sát mong muốn, nguyện vọng và đề xuất của nhân viên sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về định hướng tương lai của họ, từ đó cân nhắc chính sách phù hợp cho từng cá nhân.
Để nâng cao trình độ chuyên môn cho công chức, viên chức, cần thiết phải có các hình thức thưởng phạt rõ ràng nhằm khuyến khích những người lao động có thành tích xuất sắc Đồng thời, cần xử lý và phê bình nghiêm túc những cán bộ, nhân viên có thái độ và phương pháp làm việc không đúng mực.
Nâng cao năng lực quản trị, điều hành của bộ máy quản lý