NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính trung gian của nền kinh tế thị trường, góp phần vào sự hình thành và phát triển của xã hội cũng như nền kinh tế hàng hóa.
Khái niệm ngân hàng thương mại ở mỗi quốc gia khác nhau do sự khác biệt về hệ thống luật pháp Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng xác định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng Việt Nam được tổ chức thành hai cấp: cấp 1 là Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và cấp 2 là các ngân hàng thương mại NHNN đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, trong khi hệ thống ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng thương mại tư nhân Chức năng chính của các ngân hàng thương mại là trung gian tài chính và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, là yếu tố thiết yếu trong sự phát triển của sản xuất hàng hóa Khi sản xuất và lưu thông hàng hóa mở rộng, nhu cầu về vốn gia tăng, dẫn đến sự xuất hiện của các cá nhân và doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi cũng như những người cần vốn để đầu tư NHTM thực hiện việc huy động vốn tạm thời từ các nguồn nhàn rỗi và cung ứng lại cho những đối tượng cần vốn để thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn cũng tăng cao, và không một tổ chức nào có khả năng đáp ứng toàn bộ nhu cầu này Ngân hàng, với vai trò là tổ chức trung gian tài chính, là đơn vị duy nhất có thể điều hòa và phân phối vốn, hỗ trợ các thành phần kinh tế cùng phát triển.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường thông qua hai khía cạnh chính Đầu tiên, NHTM cung cấp nguồn vốn tín dụng cần thiết cho các doanh nghiệp khi vốn tự có không đủ để hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ hai, NHTM là trung gian thanh toán, giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch với các đối tác và khách hàng một cách hiệu quả Nhờ đó, NHTM góp phần rút ngắn khoảng cách về không gian và thời gian giữa doanh nghiệp và thị trường.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước Khi Nhà nước muốn khuyến khích phát triển một ngành hoặc lĩnh vực kinh tế, Ngân hàng thương mại sẽ thực hiện các chính sách ưu đãi như lãi suất thấp, kéo dài thời hạn vay và giảm điều kiện vay vốn Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng có thể cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực cụ thể Trong trường hợp nền kinh tế tăng trưởng quá mức, Nhà nước thông qua Ngân hàng trung ương sẽ áp dụng chính sách tiền tệ như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hạn chế khả năng tạo tiền và giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế hiện nay Sự hình thành của các tổ chức kinh tế và khu vực mậu dịch tự do đã mở rộng mối quan hệ thương mại và lưu thông hàng hóa giữa các quốc gia Đầu tư ra nước ngoài trở thành một hướng đầu tư chiến lược, mang lại lợi nhuận cao Đồng thời, các quốc gia cần xuất khẩu những mặt hàng có lợi thế so sánh và nhập khẩu hàng hóa cần thiết Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh và thanh toán quốc tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn cầu.
6 đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia trên thế giới
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng cần thực hiện các hoạt động huy động vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng phải tìm kiếm và thu hút vốn từ bên ngoài thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng, cam kết trả đủ gốc và lãi đúng hạn Để thu hút tiền gửi, ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng như một phần thưởng cho việc họ tạm thời từ bỏ nhu cầu tiêu dùng Số tiền này được ngân hàng sử dụng để cho vay với lãi suất cao hơn, tạo ra chênh lệch lãi suất, là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn, tạo ra các giấy nhận nợ xác định quyền đòi nợ của khách hàng với mức lãi suất và ngày trả cụ thể Nguồn vốn huy động này có tính ổn định cao, vì khách hàng không thể tự ý trả lại giấy tờ mà phải tuân thủ cam kết về hạn trả Việc huy động vốn chỉ diễn ra sau khi cân đối toàn bộ hệ thống ngân hàng giữa nguồn vốn và nhu cầu sử dụng Nếu khả năng nguồn vốn không đáp ứng đủ, các ngân hàng thương mại chỉ được phép phát hành giấy tờ có giá khi có sự chấp thuận của ngân hàng nhà nước.
* Hoạt động sử dụng vốn: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các hình thức cho vay khác nhau đã hình thành và phát triển:
Cho vay là hoạt động mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền, với điều kiện khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký.
Hoạt động cho vay là chức năng chính của các ngân hàng thương mại, với khoản lãi thu được từ khách hàng sẽ được sử dụng để chi trả cho các chi phí liên quan đến việc cấp vốn.
Ngân hàng không chỉ cho vay mà còn đầu tư trực tiếp vào các dự án, bao gồm tài trợ xây dựng nhà máy và phát triển công nghệ cao Hiện nay, nhiều ngân hàng cũng mở rộng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, sử dụng tài sản của mình để gia tăng lợi nhuận và đa dạng hóa danh mục đầu tư.
Cho thuê tài chính là hình thức cho phép doanh nghiệp sử dụng máy móc, thiết bị mà không cần phải chi trả toàn bộ số tiền ngay lập tức Qua đó, các ngân hàng phát triển hoạt động cho thuê thiết bị trung và dài hạn, vừa tạo ra lợi nhuận cho họ, vừa đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Đặc biệt, hình thức này không yêu cầu doanh nghiệp phải thế chấp tài sản như trong các khoản vay khác Khi hợp đồng kết thúc, doanh nghiệp có cơ hội mua lại máy móc với mức giá ưu đãi từ ngân hàng.
Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Nguồn vốn và nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Vốn là số tiền đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận trong một khoảng thời gian nhất định Trong khi hàng hóa thông thường được giao dịch qua việc chuyển nhượng quyền sở hữu, vốn được lưu thông và giao dịch trên thị trường vốn, nơi người sở hữu có thể mua bán và đầu tư.
Ngân hàng không bán quyền sở hữu vốn mà chỉ bán quyền sử dụng vốn Sau một thời gian nhất định, người mua quyền sử dụng vốn cần phải thanh toán một khoản tiền cho người sở hữu vốn Vốn của ngân hàng bao gồm các giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo ra hoặc từ việc vay mượn, huy động, và được sử dụng cho hoạt động cho vay, đầu tư hoặc cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn chủ sở hữu được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau và khác biệt với các khoản nợ mà ngân hàng đang nắm giữ Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và cơ cấu của ngân hàng, đồng thời tăng cường khả năng mở rộng cho vay và đầu tư Các bộ phận cấu thành của vốn chủ sở hữu bao gồm
Nguồn vốn hình thành ban đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau tùy thuộc vào tính chất của từng loại ngân hàng Để bắt đầu hoạt động, NHTM phải đáp ứng yêu cầu về mức vốn pháp định từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đối với ngân hàng quốc doanh, vốn pháp định ban đầu được cấp từ Nhà nước Trong khi đó, các NHTM cổ phần hình thành vốn pháp định thông qua sự đóng góp của cổ đông qua việc phát hành cổ phiếu NHTM liên doanh có vốn pháp định từ các bên liên doanh, còn ngân hàng tư nhân sở hữu vốn thuộc về chủ ngân hàng.
Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động thiết yếu đối với ngân hàng, vì nó không chỉ nâng cao uy tín mà còn tăng cường sức mạnh cạnh tranh trên thị trường Để tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng thường khai thác từ nhiều nguồn khác nhau.
Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận, thường có xu hướng tăng cường vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư.
Nguồn vốn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần hoặc góp thêm vốn là cần thiết để mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Điều này cũng nhằm đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Các quỹ của ngân hàng được thành lập với nhiều mục đích khác nhau để hỗ trợ các hoạt động của ngân hàng Quỹ dự phòng tổn thất được trích lập hàng năm để bù đắp cho những tổn thất đã xảy ra và sẽ xảy ra trong tương lai Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp sự hao mòn của vốn do lạm phát Quỹ thặng dư phản ánh sự đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Ngoài ra, ngân hàng còn có thể lập các quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng và quỹ giám đốc để hỗ trợ các hoạt động nội bộ.
1.2.1.3 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Nguồn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị tiền tệ huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi và thanh toán Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng hoạt động, với bản chất là tài sản thuộc về các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nguồn vốn này và phải hoàn trả gốc cùng lãi đúng hạn đối với tiền gửi có kỳ hạn, hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn đối với tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi đóng vai trò then chốt trong mọi hoạt động kinh doanh của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà doanh nghiệp, tổ chức xã hội, hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán Ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép, nhưng không phải lúc nào cũng khớp giữa khoản phải thu và phải trả, dẫn đến việc khoản tiền này trở thành nguồn tiền gửi không kỳ hạn Đặc điểm của loại tiền gửi này là quy mô lớn nhưng biến động phức tạp, thời gian sử dụng ngắn và phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thường rất thấp hoặc bằng không, nhưng chủ tài khoản có thể được hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Đây là nguồn huy động vốn rẻ cho ngân hàng, tuy nhiên, do là tiền gửi thanh toán, nó luôn phải chịu dự trữ bắt buộc và có nhu cầu thanh khoản cao.
Các ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho doanh nghiệp và cá nhân, với thủ tục mở tài khoản đơn giản Khách hàng chỉ cần có tiền và có thể thanh toán trong phạm vi số dư Ngoài ra, ngân hàng cũng nhận tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác để thanh toán hộ và các mục đích khác, mặc dù quy mô nguồn này thường không lớn Tiền gửi thanh toán có thể được ngân hàng sử dụng để cho vay, nhưng việc cho vay cần tuân thủ các quy định về mức độ và dự trữ để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là một giải pháp tài chính giúp doanh nghiệp và cá nhân tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi trong thời gian xác định, qua đó gia tăng thu nhập an toàn Các ngân hàng cung cấp hình thức này nhằm đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền, tuy nhiên, người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán như với tiền gửi thanh toán và chỉ có thể rút tiền vào thời điểm đáo hạn hoặc yêu cầu rút trước hạn Tiền gửi tiết kiệm, một phần của tiền gửi có kỳ hạn, thường có chi phí huy động cao hơn so với các phương thức huy động vốn khác Để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần chú ý đến mạng lưới huy động, cung cấp đa dạng hình thức huy động và lãi suất cạnh tranh.
1.2.1.4 Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá
Khi ngân hàng thương mại huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, họ thường phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi Do đó, việc phát hành này yêu cầu ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng đầu ra để xác định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động phù hợp.
Phát hành trái phiếu là một cam kết từ ngân hàng, xác nhận nghĩa vụ trả nợ cả gốc lẫn lãi cho người sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng trong việc phát hành trái phiếu này nhằm huy động vốn và đảm bảo sự ổn định tài chính.
Việc phát hành trái phiếu nhằm mục đích huy động vốn trung và dài hạn Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán Ngoài ra, uy tín của ngân hàng cũng có thể ảnh hưởng đến quá trình phát hành trái phiếu.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Thăng
2.1.1 Giới thiệu đôi nét về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long được thành lập vào ngày 27/02/2007, ban đầu mang tên “Ngân hàng TMCP Á Châu – Sở giao dịch Hà Nội” Đến ngày 06/06/2007, ngân hàng chính thức đổi tên thành “Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long”.
Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long là một trong những chi nhánh cấp I hàng đầu của hệ thống ngân hàng Á Châu Kể từ khi thành lập, ACB Thăng Long đã luôn được công nhận là chi nhánh tiên phong với những thành tích nổi bật trong hoạt động ngân hàng Trụ sở của ACB - Chi nhánh Thăng Long tọa lạc tại số 10 phố Phan Chu Trinh, phường Phan Chu Trinh, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Vào năm 2018, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long đã hoạt động với 10 kênh phân phối chủ yếu tại quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Để mở rộng thị trường, chi nhánh đã tăng cường số lượng PGD qua các năm, lựa chọn địa điểm mới tại các khu vực đông dân cư như quận Ba Đình và Tây Hồ Hiện tại, mạng lưới của chi nhánh Thăng Long đã phát triển lên 15 kênh phân phối, bao gồm các PGD như Bát Đàn, Cửa Nam, Long Biên, Trần Quốc Toản, Giang Văn Minh, Đồng Xuân, Nguyễn Hữu Huân, Quán Sứ, Đức Giang, Liễu Giai, Hoàng Hoa Thám, Ngọc Hà, Cửa Bắc, Thành Công và Tràng Thi.
ACB Thăng Long hoạt động dựa trên năm giá trị cốt lõi: chính trực, hài hòa, cách tân, cẩn trọng và hiệu quả Những giá trị này định hình chiến lược và phương thức kinh doanh của đơn vị, đảm bảo sự phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Với phương châm cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn diện và chuyên nghiệp, chúng tôi cam kết mang đến các gói sản phẩm chất lượng cao, luôn cập nhật xu hướng mới nhất để đáp ứng tốt nhất nhu cầu và mong muốn của từng nhóm khách hàng khác nhau.
ACB Thăng Long luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong việc xây dựng chi nhánh phát triển bền vững Đội ngũ nhân viên không ngừng được nâng cao về số lượng và chất lượng, với hơn 91% cán bộ có trình độ đại học và trên đại học Ngân hàng chú trọng tổ chức và đào tạo chuyên môn cho toàn bộ nhân viên, qua đó đáp ứng tốt yêu cầu công việc và mở rộng quy mô hoạt động, phát triển mạng lưới của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long
Cơ cấu tổ chức hoạt động của ACB Thăng Long được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2 1: Bộ máy hoạt động ACB Thăng Long
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG
Nguồn: Phòng kế toán ACB Thăng Long
Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận:
Giám đốc: là người trực tiếp điều hành, lãnh đạo các phòng ban cũng như chịu trách nhiệm chung đối với mọi hoạt động của chi nhánh ngân hàng
Bộ phận kinh doanh của ngân hàng bao gồm phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh cho từng giai đoạn Chức năng của bộ phận này là tiếp thị, kết nối và hướng dẫn khách hàng, đồng thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm mở rộng thị trường kinh doanh.
Bộ phận vận hành của ngân hàng bao gồm hai phần chính: phòng giao dịch và phòng hỗ trợ tín dụng Phòng giao dịch được chia thành bộ phận giao dịch và bộ phận kho quỹ, trong khi phòng hỗ trợ tín dụng có bộ phận dịch vụ khách hàng tiền vay và kiểm soát viên tín dụng.
Bộ phận hành chính kế toán tại chi nhánh bao gồm phòng tổ chức nhân sự và phòng kế toán Phòng tổ chức nhân sự có nhiệm vụ tư vấn cho ban Giám đốc về mô hình tổ chức, quản lý và phát triển nguồn nhân lực, cùng với việc thực hiện các chính sách lao động và tiền lương theo quy định của ACB Trong khi đó, phòng kế toán là đơn vị kế toán cơ sở, đảm bảo thực hiện công tác kế toán tổng hợp một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời, tuân thủ quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Á Châu.
Cơ cấu tổ chức của ACB chi nhánh Thăng Long phản ánh mô hình tổ chức hiện đại của các ngân hàng thương mại, với sự thống nhất từ cấp cao xuống thấp Trách nhiệm và nhiệm vụ được phân công rõ ràng cho từng nhóm, giúp các hoạt động diễn ra nhịp nhàng và hiệu quả Sự phân cấp quản lý logic không chỉ giảm thiểu chồng chéo mà còn tối ưu hóa năng lực chuyên môn của nhân viên.
2.1.3 Kết quả về một số mặt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long trong một vài năm gần đây
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Kể từ năm 2018, với các sản phẩm tiện ích và biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng kể trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 2 1 : Tình hình huy động vốn năm 2018-2020 Đơn vị :tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tăng giảm tuyệt đối so với năm trước 2332 3737
Tăng giảm tương đối so với năm trước (%) 19,46% 26,11%
( Nguồn: Báo cáo KQKD ACB Thăng Long 2018-2020)
Biểu đồ 2 1: Tăng trưởng huy động vốn năm 2018-2020
Trong giai đoạn 2018-2020, quy mô tổng NVHĐ của chi nhánh ACB Thăng Long liên tục tăng trưởng ổn định Năm 2019, tổng NVHĐ đạt 14.313 tỷ đồng, tăng 19,46% so với năm 2018, và đến năm 2020, con số này tăng lên 18.050 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,11% so với năm trước Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt kết quả tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế Chi nhánh luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao và đều đặn, đảm bảo sự hài hòa giữa nhu cầu sử dụng vốn và khả năng thanh khoản Nghiên cứu và phân tích chi tiết về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thăng Long sẽ được trình bày trong phần sau.
2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt giúp chi nhánh ngân hàng tạo ra lợi nhuận và bù đắp chi phí kinh doanh Để đạt được lợi nhuận cao và duy trì sự ổn định, ngân hàng cần sử dụng vốn một cách hiệu quả, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Cho vay là hoạt động chính trong chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng, và có thể phân loại cho vay theo nhiều tiêu chí, bao gồm loại hình kinh tế và mục đích vay.
Trong giai đoạn 2018-2020, chúng ta sẽ phân tích hoạt động sử dụng vốn thông qua tình hình dư nợ và chất lượng tín dụng của chi nhánh, tập trung vào các yếu tố như thời hạn khoản vay và chất lượng khoản vay.
Bảng 2 2 : Dư nợ cho vay năm 2018-2020 Đơn vị :tỷ đồng
Tăng giảm so với năm trước Giá trị
Tăng giảm so với năm trước
Tổng dư nợ cho vay 8211 10296 2085 25,39% 12537 2241 21,77%
Tỷ trọng dư nợ trong hạn 98,77% 99,02% 99,07%
Tỷ trọng Dư nợ quá hạn 1,23% 0,98% 0,93%
( Nguồn: Báo cáo KQKD ACB Thăng Long 2018-2020)
Biểu đồ 2 2: Dư nợ cho vay năm 2018-2020
Năm 2018, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh là 8211 tỷ đồng Sang đến năm
Từ năm 2019 đến cuối năm 2020, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh ACB Thăng Long đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 10.296 tỷ đồng lên 12.537 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25,39% và 21,77% so với năm trước Quy mô cho vay luôn vượt kế hoạch tăng trưởng đề ra, với tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hơn mức trung bình của ngành Sự tăng trưởng này là kết quả của việc chi nhánh thực hiện thay đổi trong cơ cấu khách hàng, tập trung vào chiến lược chăm sóc khách hàng và triển khai các chương trình cho vay ưu đãi như “Về nhà mới” và “Ngôi nhà đầu tiên” Điều này đã dẫn đến sự gia tăng liên tục của tổng dư nợ, đạt mức tăng trưởng ấn tượng và phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long
Kết quả kinh doanh khả quan năm 2020 của ACB và chi nhánh Thăng Long tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển tiếp theo Trong năm 2021, ACB Thăng Long đặt mục tiêu đẩy mạnh mọi hoạt động, thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh và mở rộng mạng lưới HĐV, đồng thời tăng trưởng dư nợ lành mạnh Chỉ tiêu huy động vốn được chú trọng, với các mục tiêu tăng trưởng bình quân năm được xác định rõ ràng.
- Tổng NVHĐ tăng 15% so với năm 2020
- Tổng dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2020
- Lợi nhuận trước thuế tăng 12%-15% so với năm 2020
Tỷ lệ nợ xấu hiện đang dưới 2%, phản ánh sự ổn định trong hoạt động tài chính Để đạt được các mục tiêu đã đề ra, chi nhánh sẽ triển khai những định hướng phát triển rõ ràng và xây dựng các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động và phát triển toàn diện trong kinh doanh.
Để duy trì tốc độ phát triển khả quan của nguồn vốn huy động, cần tích cực triển khai và đẩy mạnh các biện pháp hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
- Chủ động cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trên nguyên tắc đảm bảo thanh khoản để đạt hiệu quả tối ưu trong kinh doanh
- Điều hành linh hoạt các giải pháp huy động vốn, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn giá thấp
- Chất lượng dich vụ KH cần tiếp tục hoàn thiện và phát triển, khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ KH một cách tối đa
Đẩy mạnh tìm kiếm thị trường và mở rộng mạng lưới khách hàng là ưu tiên hàng đầu, nhằm gia tăng số lượng khách hàng mới, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân phát triển từ cơ sở khách hàng hiện tại và các doanh nghiệp mới thành lập.
- Gia nhập, xây dựng hệ sinh thái để đột phá trong chiến lược tiếp cận nguồn KH tiềm năng
- Đầu tư và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, phát triển ngân hàng số, nâng cấp hệ thống thanh toán
- Thường xuyên đào tạo, phát triển nguồn nhân lực kế thừa, tái sắp xếp vị trí nhân lực để hiệu suất công việc luôn được nâng cao
-Nâng cao vị thế ACB tại các thị trường mục tiêu, kiện toàn mạng lưới hoạt động.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Đẩy mạnh thu hút tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn giá rẻ cho các ngân hàng Tại ngân hàng Á Châu, lãi suất cho loại tiền gửi này chỉ khoảng 0,05%, thấp hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.
Để thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản thanh toán, ngân hàng cần giảm phí dịch vụ, vì chi phí sử dụng dịch vụ ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng Hiện tại, ACB đang áp dụng nhiều loại phí như phí duy trì số dư tối thiểu, phí quản lý tài khoản, và phí chuyển khoản, với một số mức phí tương đối cao, điều này có thể khiến khách hàng ngần ngại Ngân hàng nên cân nhắc giữa phí dịch vụ và lợi ích từ tiền gửi không kỳ hạn để điều chỉnh mức phí hấp dẫn hơn, từ đó tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng sử dụng thường xuyên, cần thúc đẩy họ thanh toán cho các dịch vụ thiết yếu như điện, nước, internet, và mua sắm online Việc này không chỉ giúp gia tăng số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà còn tạo thói quen chi tiêu không dùng tiền mặt Ngân hàng nên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như hoàn tiền, mã giảm giá, và tích lũy điểm thưởng, đồng thời mở rộng liên kết với nhiều đối tác để mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng.
3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch
Các ngân hàng hiện nay đang cải cách và đơn giản hóa thủ tục giao dịch nhằm mang lại sự nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm thời gian cho khách hàng Nhiều ngân hàng đã triển khai dịch vụ mở thẻ ngân hàng trực tuyến, cho phép khách hàng đăng ký và xác thực dễ dàng mà không cần đến trực tiếp các chi nhánh Hình thức này giúp khách hàng sở hữu thẻ ngân hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Để giảm thiểu việc nhập dữ liệu thủ công, ngân hàng có thể kết hợp giao dịch trực tuyến và trực tiếp, cho phép khách hàng đặt lịch giao dịch và điền thông tin cần thiết trước Cách làm này giúp đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, nâng cao hiệu suất giao dịch và tối ưu hóa trải nghiệm cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời giảm bớt sự khó chịu do các thủ tục hành chính không cần thiết.
3.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, đặc biệt là đối với các nguồn tiền gửi có kỳ hạn Lãi suất ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định gửi tiền của khách hàng, khiến họ thường xuyên quan tâm đến mức lãi suất hiện hành.
Để thu hút khách hàng và tối ưu hóa chi phí huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng lãi suất hợp lý và điều chỉnh linh hoạt theo từng thời kỳ Chính sách lãi suất huy động nên được xây dựng dựa trên khả năng sinh lãi cao, đặc biệt đối với các khoản tiền gửi có giá trị lớn và thời gian gửi dài.
Xây dựng lãi suất theo nguyên tắc thị trường là rất quan trọng, đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Lãi suất tiền gửi dài hạn cần phải cao hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn, đồng thời lãi suất đầu vào phải thấp hơn lãi suất đầu ra Để khuyến khích khách hàng duy trì số dư tiền gửi lâu hơn, các ngân hàng nên triển khai các chương trình lãi suất ưu đãi và khuyến mãi đặc biệt, từ đó phát triển nguồn vốn trung và dài hạn cho chi nhánh.
Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng thân thiết, những khách hàng có tần suất giao dịch lớn và thường xuyên tại chi nhánh, cùng với những khách hàng sở hữu số tiền gửi tiết kiệm lớn.
3.2.4 Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng
Chăm sóc khách hàng là công cụ quan trọng giúp ngân hàng tạo lợi thế cạnh tranh Các ngân hàng cần chú trọng nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng để duy trì và tăng cường lượng khách hàng, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh Mục tiêu chính của chăm sóc khách hàng là đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Mỗi nhân viên ngân hàng cần linh hoạt trong việc phục vụ khách hàng, luôn sẵn sàng tư vấn và đáp ứng nhu cầu của họ Thái độ hướng đến khách hàng là rất quan trọng, cùng với tư duy tìm cách hỗ trợ khách hàng khi cần thiết Sự linh hoạt còn thể hiện qua việc thu thập thông tin và nỗ lực hoàn thành yêu cầu của khách hàng trong thời gian nhanh nhất Để đạt được điều này, việc chia sẻ thông tin và kinh nghiệm giữa các nhân viên là cần thiết.
Để phát triển khách hàng trung thành, việc quản lý thông tin khách hàng nội bộ cần phải nhanh chóng và có quy trình rõ ràng Thành công trong việc này sẽ mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chi nhánh nên chủ động thu thập ý kiến và phản hồi từ khách hàng thông qua bảng câu hỏi ngắn về sản phẩm và dịch vụ mà họ đã trải nghiệm Hoạt động khảo sát này không chỉ tăng cường sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu thập thông tin hữu ích, từ đó xây dựng các kế hoạch chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn trong tương lai.
3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn Chi nhánh cần định hướng cụ thể cho từng giai đoạn, đảm bảo cân đối về quy mô và cơ cấu trong hoạt động này Việc lập kế hoạch và xây dựng chiến lược đúng đắn sẽ giúp chi nhánh chủ động đáp ứng nhu cầu vốn thị trường Đồng thời, chi nhánh cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tối đa hóa lợi nhuận từ vốn huy động, góp phần cải thiện kết quả kinh doanh.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh hiện nay chưa hợp lý, với tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn và ngoại tệ thấp Để nâng cao chất lượng và tính ổn định của nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn dài thông qua các chương trình dự thưởng hấp dẫn Đồng thời, để tăng cường huy động ngoại tệ, cần nâng lãi suất tài khoản ngoại tệ nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, và triển khai các chương trình thu hút ngoại tệ từ kiều hối.
3.2.6 Tăng cường công tác marketing