BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VĨNH LIÊM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VĨNH LIÊM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VĨNH LIÊM HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số:60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS ĐỖ LINH HIỆP TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Luận văn vận dụng lý thuyết hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng phương pháp đo lường hiệu huy động vốn Mục tiêu luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng” Với mục tiêu cụ thể đề tài sử dụng phương pháp phân tích định lượng, thu thập, thống kê số liệu qua năm kết hợp mô tả liệu đồ thị, từ làm rõ nội dung cần nghiên cứu Trong phần nội dung chính, đề tài tiến hành phân tích thực trạng, đánh giá hiệu huy động vốn thông qua số liệu ngân hàng sản phẩm nghiệp vụ nhân viên cơng tác huy động vốn Từ đánh giá mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế làm sở cho việc đề biện pháp với kiến nghị để hoạt động huy động vốn ngày hiệu Hoạt động huy động vốn hoạt động truyền thống đem lại nguồn vốn chủ yếu hoạt động ngân hàng Mỗi giai đoạn, thời kỳ khác lại phát sinh vấn đề cần giải quyết, đề tài luận văn đời để có bước điều chỉnh, hướng kịp thời để hoạt động huy động vốn ngày hoàn thiện LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm tháng học tập nghiên cứu trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, quên giúp đỡ Ban lãnh đạo trường đặc biệt thầy cô giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu, giúp học tập nghiên cứu sâu lĩnh vực tài ngân hàng lý luận thực tiễn, tạo đà vững để tiến xa hơn, bay cao tương lai tiếp tục phát triển nghiệp ngành tài ngân hàng Lời đầu tiên, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo trường, quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến với Thầy PGS TS Đỗ Linh Hiệp - người trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo, giúp tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể quý Anh Chị cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, đồng thời tơi xin cảm ơn Chị Nguyễn Thị Duyên – nhân viên Phòng Tổng Hợp ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi để nghiên cứu hồn thành khóa học Luận văn giúp nâng cao nhận thức, phương pháp khả nghiên cứu khoa học, bước khởi đầu giúp tơi sau tiếp cận nhiều đề tài khoa học Cuối xin kính chúc tất q thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, Ban lãnh đạo toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương thật nhiều sức khỏe, thật nhiều niềm vui hạnh phúc sống Xin chân thành cảm ơn ! Học viên Lê Vĩnh Liêm DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Ý nghĩa CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội Đồng Quản Trị KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc VAMC Công ty quản lý tài sản VCB Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC CÔNG THỨC Công thức Nội dung Trang 1.1 Tỷ lệ khoản mục nguồn vốn tổng nguồn vốn 21 1.2 Tỷ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn 22 1.3 Tỷ lệ vốn điều chuyển vốn huy động 22 1.4 Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 22 1.5 Tỷ lệ vốn huy động trung dài hạn tổng nguồn vốn huy đông 22 1.6 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động 23 1.7 Tỷ lệ chênh lệch thu chi lãi chi phí trả lãi 24 DANH MỤC BẢNG Bảng Tên bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Bình Dương giai đoạn 2012 – 2014 Trang 38 2.2 Lãi suất bình quân VCB Bình Dương giai đoạn 2012 - 2014 41 2.3 Cơ cấu vốn VCB Bình Dương giai đoạn 2012 - 2014 43 2.4 Tình hình huy động vốn VCB Bình Dương giai đoạn 2012 - 2014 45 2.5 2.6 2.7 Tình hình tiền gửi khơng kỳ hạn VCB Bình Dương giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình phát hành loại thẻ thông dụng dịch vụ thẻ Tình hình tiền gửi có kỳ hạn VCB Bình Dương giai đoạn 2012 – 2014 48 50 54 2.8 Vốn huy động phân theo nội tệ, ngoại tệ 56 2.9 Vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng 57 2.10 Tỷ trọng phương thức huy động tổng vốn huy động 59 2.11 Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 60 2.12 Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 61 2.13 Vốn huy động VCB Bình Dương tổng vốn huy động ngân hàng địa bàn 2.14 Tổng dư nợ tổng vốn huy động VCB Bình Dương giai đoạn 2012 – 2014 2.15 Tỷ trọng tiền gửi khách hàng rút trước hạn VCB Bình Dương giai đoạn 2012-2014 64 65 66 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Tên biểu đồ Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Bình Dương giai đoạn 2012-2014 Lãi suất bình quân VCB Bình Dương Cơ cấu vốn VCB Bình Dương giai đoạn 2012-2014 Tình hình vốn huy động từ khách hàng VCB Bình Dương giai đoạn 2012-2014 Tình hình tiền gửi khơng kỳ hạn VCB Bình Dương Tình hình phát hành loại thẻ thơng dụng Tình hình tiền gửi có kỳ hạn VCB Bình Dương Vốn huy động phân theo nội tệ, ngoại tệ Trang 39 41 43 46 49 51 54 56 LỜI CAM ĐOAN Tôi – Lê Vĩnh Liêm, tác giả luận văn này; Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình bày để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Người cam đoan MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÔNG THỨC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu Trang Mục tiêu nghiên cứu Trang 2.1 Mục tiêu chung Trang 2.2 Mục tiêu cụ thể Trang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Trang Phƣơng pháp luận, phƣơng pháp nghiên cứu Trang Danh mục cơng trình liên quan đến đề tài công bố học viên Trang Những kết đạt đƣợc nghiên cứu Trang Kết cấu luận văn Trang CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trang 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trang 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Trang 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại Trang 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại Trang KHÁI QUÁT VÀ PHÂN LOẠI VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trang 1.2.1 Vai trò nguồn vốn NHTM Trang 1.2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại Trang 10 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Trang 10 1.2.2.2 Nguồn vốn huy động Trang 11 1.2.3 Lãi suất huy động vốn Trang 14 1.2.4 Những nguyên tắc việc quản lý tiền gửi khách hàng Trang 14 1.2.5 Các nhân tố tác động đến hiệu huy động vốn Trang 15 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Trang 19 1.3.1 Thế hiệu huy động vốn Trang 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Trang 21 1.3.2.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn Trang 21 1.3.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động Trang 22 Trang 90 sản phẩm giai đoạn nhằm có biện pháp tác động phù hợp để tránh sản phẩm bước sang giai đoạn suy thoái, chẳng hạn định kỳ “ hoàn thiện sản phẩm” sản phẩm huy động tiền gửi có Tuy nhiên, sản phẩm khơng cịn phù hợp, không đáp ứng nhu cầu thực tế cần thay sản phẩm mang tính hiệu 3.2.2.2 Chính sách lãi suất Tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận từ việc gửi vốn ngân hàng Bên cạnh tính an tồn tiện ích khác gửi tiền vào ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình giá nước có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hết Các ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất khơng ngành mà cịn với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng khơng mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền ngân hàng khác có mức lãi suất hấp dẫn đầu tư vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao Do lãi suất trở thành công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng công tác huy động vốn Xây dựng sách chi trả hợp lý đảm bảo huy động nhiều vốn điều kiện cạnh tranh gay gắt Phải nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất huy động khả tiết kiệm gia tăng tiết kiệm, nhu cầu đầu tư, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời hoạt động đầu tư khác, phát triển thị trường tài chính, khả sinh lời ngân hàng, uy tín ngân hàng, tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho người gửi tiền,…Ngân hàng phải lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng tổng nguồn, tiết kiệm chi phí tạo tính ổn định cho nguồn Nhìn chung, sách lãi suất ngân hàng bên cạnh việc vào tình hình thực tế khách hàng diễn biến lãi suất thị trường phải đảm bảo tuân thủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện nay, ngân hàng khác, lãi suất huy động Vietcombank tuân theo quy định Trang 91 lãi suất trần huy động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các ngân hàng áp dụng mức lãi suất tối đa cho không vượt qua mức lãi suất trần ngân hàng Nhà nước Vietcombank cần phải theo dõi sát diễn biến thị trường quy định Ngân hàng Nhà nước để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời VCB Trung Ương cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ưu tiên cho kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng lựa chọn gửi kỳ hạn Chẳng hạn hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi Vietcombank có kỳ lãnh lãi tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào kỳ lãnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài hạn, kỳ hạn đưa hạn chế số lượng, ngân hàng cần đưa kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng,… 3.2.2.3 Mở rộng bố trí mạng lƣới hoạt động hợp lý Trong bối cảnh tổ chức tín dụng ngồi nước hoạt động đan xen việc mở rộng mạng lưới cần thiết nguồn vốn tiềm ẩn dân lớn Để khai thác nguồn vốn mạng lưới huy động VCB phải mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi Việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch giúp VCB thu hút tối đa nguồn vốn cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác VCB Trung Ương cần chủ động tiếp thu ý kiến đóng góp chi nhánh việc chọn địa bàn mở phòng giao dịch, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn phù hợp Bởi có chi nhánh trực tiếp làm việc với khách hàng, am hiểu khách hàng tình hình địa bàn hoạt động Nếu hệ thống VCB phủ rộng toàn quốc tạo nhiều thuận lợi không hoạt động huy động vốn mà nhiều hoạt động khác ngân hàng, góp phần mở rộng quy mơ hoạt động gia tăng thị phần Do đó, VCB cần nỗ lực việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Trang 92 Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phịng giao dịch gặp nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép Ngân hàng Nhà nước quyền địa phương Vì vậy, cần có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước cấp quyền Đối với VCB, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban quản trị VCB có định khác địa điểm, quy mơ chi nhánh phịng giao dịch Đồng thời, phải cho phép Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.2.4 Chú trọng công tác đại hóa cơng nghệ, hỗ trợ Chi nhánh nâng cấp sở vật chất kỹ thuật Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng tiến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Khách hàng cảm thấy an tồn, tiện ích hài lịng giao dịch với VCB, nhờ góp phần làm tăng hiệu huy động vốn VCB Trung Ương cần chủ động việc tiếp thu ý kiến đóng góp chi nhánh, cần có nhìn thống việc phê duyệt đề án nhằm đại hóa cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Bởi có chi nhánh trực tiếp làm việc với khách hàng, am hiểu khách hàng đối thủ cạnh tranh địa bàn Trong xu hội nhập quốc tế, với phát triển mạnh mẽ lĩnh vực cơng nghệ thơng tin việc đổi mới, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yếu tố cấp thiết Do đó, để chất lượng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân hàng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe Trang 93 khách hàng, đòi hỏi công nghệ ngân hàng phải không ngừng nâng cấp, cải tiến để trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán công nhân viên Chi nhánh 3.2.2.5 Đƣa giải pháp phối hợp với Chi nhánh việc tiếp tục giữ vững phát triển thƣơng hiệu Hiện nay, VCB thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài ngân hàng Điều giúp VCB có lợi cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn biến động, khơng mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thương hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực khơng ngừng hoạt động để tiếp tục phát triển thương hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng Thương hiệu trước hết thước đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Vì vậy, để phát triển thương hiệu, VCB cần thường xuyên quan tâm tới việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Khi thương hiệu phát triển tạo điều kiện thuận lợi việc thu hút nguồn vốn huy động có hiệu 3.2.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nhân sách phát triển theo hƣớng đại VCB Trung Ương cần nghiên cứu thành lập chi nhánh trung tâm đào tạo số khu vực trọng điểm, đảm nhận vai trị đào tạo cho tồn hệ thống Nhân viên đào tạo nghiệp vụ thời gian định, có tham gia khóa kiểm tra đánh giá kết đào tạo phân vị trí cụ thể để tác nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Trang 94 Áp dụng biện pháp đánh giá nhân viên tiên tiến, chi trả thu nhập theo mức độ hoàn thành cơng việc, ví dụ phương pháp chấm điểm KPI mà số ngân hàng Vietinbank, ngân hàng nước áp dụng Bên cạnh việc tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, VCB cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng,…Ngân hàng cần lựa chọn cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khóa đào tạo để phân tích tốt vấn đề thuộc nội dung khóa học truyền đạt lại cho nhân viên khác phận, phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, VCB cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chức đào tạo có uy tín đào tạo kỹ mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm, nâng cao trình độ anh văn giao tiếp, tin học cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch Cần có chế động viên, khen thưởng xứng đáng người lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa đáng người làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải cụ thể hóa phổ biến rộng rãi cho nhân viên Cần phải quy định thường xuyên luân chuyển cán đảm nhiệm công việc tương đương PGD phòng ban chi nhánh, để tạo điều kiện cho cán học hỏi, trau dồi kinh nghiệm lĩnh, hình thành nguồn cán chủ chốt cho ngân hàng Khi có đội ngũ nhân hùng mạnh, VCB thành công lĩnh vực, công tác huy động vốn đạt hiệu 3.2.2.7 Giải pháp ban lãnh đạo VCB Trung Ƣơng Ban lãnh đạo VCB Trung Ương có kết nối mạnh mẽ với chi nhánh, chủ động lắng nghe, để nắm tình hình huy động vốn chi nhánh khu vực, hiểu rõ đối thủ cạnh tranh Từ đó, có sách đạo, hỗ trợ chi Trang 95 nhánh cơng tác huy động vốn Cần phải có nhìn thống việc phê duyệt kiến nghị chi nhánh, giúp chi nhánh tăng khả cạnh tranh, vượt trội đối thủ khu vực Ban lãnh đạo VCB Trung Ương không nên cứng nhắc sách, cần linh hoạt hơn, tùy theo tình hình kinh doanh chi nhánh kinh tế địa bàn để có phối hợp hỗ trợ chi nhánh huy động vốn hiệu cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, CHÍNH QUYỀN TỈNH BÌNH DƢƠNG VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 3.3.1 Đối với phủ 3.3.1.1 Tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Kinh tế trị ổn định, mơi trường pháp lý hoàn thiện điều kiện cần thiết giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu quả, đặc biệt công tác huy động vốn Trong điều kiện nay, vấn đề trọng tâm có liên quan trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung, có vấn đề huy động vốn, cần quan tâm giải tầm vĩ mô là: - Tiếp tục thực sách tiền tệ-tài khóa chặt chẽ, kiểm soát lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tư công, thu chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Với sách hợp lý thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, thu hút doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ ngân hàng nói chung, có VCB Bình Dương - Hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt họ có dịng tiền dồi từ cơng tác huy động vốn VCB Bình Dương trở nên dễ dàng - Ban hành sách nhằm kích thích đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá Nhờ tạo dịng vốn ngoại tệ chảy vào nước Việc huy động vốn ngoại Trang 96 tệ thuận lợi hơn, mục tiêu hàng đầu VCB Bình Dương thời gian tới Việc ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ phủ Khi người dân có niềm tin sách phủ họ mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh việc toán qua ngân hàng, hạn chế cất giữ tiền mặt Từ tạo điều kiên thuận lợi cho công tác huy động vốn VCB Bình Dương nói riêng tồn hệ thống VCB nói chung 3.3.1.2 Tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Trong điều kiện nước ta, có nhiều ngân hàng thương mại nhỏ, yếu hoạt động với hàng loạt sai phạm Việc cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh bất chấp thủ đoạn ngân hàng gây tổn hại cho kinh tế dẫn đến hậu nghiêm trọng Từ tạo tâm lý bất ổn người dân giao dịch ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng nói chung, có VCB Việc tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế kế hoạch đầu tư đưa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng thương mại theo hướng giảm số lượng, tăng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, việc tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trước tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động ngân hàng thương mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lượng quy mô cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu Từ kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại ngân hàng, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn trình cấu lại ngân hàng Cơ quan giúp phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trị giám sát nâng cao lực Ngân hàng Nhà nước thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thơng tin tài Trang 97 Trong thời gian tới sau việc tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thành công, hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng, niềm tin người dân tăng cao, doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh, công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ Tướng Chính Phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp người gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm thấp khơng cơng khách hàng có số dư tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần áp dụng theo hướng gia tăng theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Như vậy, vừa đảm bảo tính cơng cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với quyền Tỉnh Bình Dƣơng Chất lượng cơng tác huy động vốn VCB Bình Dương đạt kết tốt thiếu hỗ trợ quan trọng quyền tỉnh Bình Dương, thơng qua số mặt cơng tác sau đây: - Đẩy mạnh cơng tác dân phịng, đẩy lùi tội phạm, đặc biệt đối tượng cướp ngân hàng, đánh cấp mật để rút tiền qua thẻ ATM loại tội phạm khác, đảm bảo an ninh địa bàn Tạo mơi trường trị ổn định góp phần phát triển kinh tế xã hội khu vực Khi người dân yên tâm cảm thấy an tồn họ tăng cường sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường mở tài khoản, gửi tiền vào ngân hàng Trang 98 - Tuyên truyền, vận động giải thích để người dân có thói quen giao dịch qua ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi để người dân sử dụng ngày phổ biến dịch vụ Ngân hàng chuyển tiền qua mạng, qua máy ATM, dùng thẻ tín dụng Từ giúp VCB Bình Dương huy động lượng vốn lớn với chi phí thấp thơng qua tài khoản tốn, góp phần nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.3 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Là quan quản lý nhà nước hoạt động tài - tiền tệ ngân hàng, chủ trương sách, biện pháp điều hành NHNN có tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại nói chung, có VCB Trên giác độ cơng tác huy động vốn, VCB có số kiến nghị sau 3.3.3.1 Về sách tiền tệ - Việc áp trần lãi suất huy động vốn với quy định chế tài xử lý kèm theo thái độ kiên ngân hàng nhà nước góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thương mại, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Trong điều kiện áp dụng trần lãi suất ngân hàng thương mại nhỏ đưa lãi suất huy động lên cao vượt trần, người dân ưu tiên chọn ngân hàng thương mại nhà nước để gửi tiền, tạo điều kiện tăng cường huy động vốn cho ngân hàng thương mại nói chung, có VCB Bình Dương Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt quản lý lãi suất ngân hàng nhà nước điều cần thiết - Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Khi việc sử dụng vốn ngân hàng hợp lý có nghĩa cơng Trang 99 tác huy động vốn có hiệu Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ 3.3.3.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - NHNN cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán thẻ, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển - NHNN cần có biện pháp hỗ trợ phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ - Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng - NHNN cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ toán ứng dụng hiệu vào hoạt động tốn Việt Nam Trang 100 Tóm lại, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển tốt cơng tác huy động vốn thơng qua tài khoản toán gặp thuận lợi, tạo điều kiện hỗ trợ VCB đạt hiệu cao công tác huy động vôn sở kết hợp thương hiệu đa dạng, tiện ích dịch vụ tốn 3.3.3.3 Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại nâng cao lực quản trị rủi ro - Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro ngân hàng thương mại, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng - Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho ngân hàng thương mại việc đo lường kiểm soát rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất - Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động tái cấp vốn hốn đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường Tóm lại, ngân hàng nâng cao lực quản trị rủi ro, hoạt động kinh doanh hiệu giúp kinh tế phát triển tốt, nhờ tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng đặc biệt công tác huy động vốn Trang 101 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Căn vào sở lý luận ban đầu đánh giá khái quát tình hình huy động vốn VCB Bình Dương chương I chương II Đồng thời vào định hướng mục tiêu phát triển VCB Bình Dương Trong chương III luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VCB Bình Dương Những giải pháp đề dựa việc khắc phục hạn chế ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả cịn đưa số kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước ngân hàng VCB TW Trang 102 KẾT LUẬN Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu đề nâng cao hiệu huy động vốn VCB Bình Dương Với mục tiêu đó, đề tài thực nội dung chủ yếu sau: - Trình bày lý luận vốn ngân hàng, hiệu hoạt động huy động vốn - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn VCB Bình Dương giai đoạn 2012 – 2014 Qua số liệu ngân hàng cung cấp, đề tài phân tích thực trạng, kết đạt được, mặt hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn - Đề tài đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn - Với kiến thức thời gian gần năm công tác VCB Bình Dương, dựa sở lý thuyết cấu vốn, đánh giá hiệu huy động vốn để làm rõ mặt lý luận, làm sở cho giải pháp, kiến nghị - Đề tài cịn có đề xuất, kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam, VCB TW, phủ Luận văn hoàn thành với nhiều cố gắng nỗ lực tác giả với hướng dẫn tận tình PGS TS Đỗ Linh Hiệp, giúp đỡ Ban Giám Đốc tập thể anh chị ngân hàng VCB Bình Dương Song luận văn số hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội Đồng, quý thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện Trang 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nội ngân hàng: - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Bảng số liệu tổng hợp Vietcombank Bình Dương năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 nhiệm vụ kinh doanh năm 2013 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương - Báo cáo tổng kết cơng tác đồn phong trào niên nhiệm kỳ 2012-2014 - Định hướng công tác huy động vốn tháng cuối năm 2014 - Giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013 - Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Khái quát tình hình kinh tế xã hội hoạt động cơng đồn năm 2014 - Sắp xếp, đổi nâng cao hiệu doanh nghiệp nhà nước - Sơ kết cơng tác cơng đồn tháng đầu năm 2014 nhiệm vụ trọng tâm tháng cuối năm 2014 Danh mục sách: - Hồ Diệu 2002, Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh - Lê Thị Mận 2010, Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Lao động – Xã hội, Tp Hồ Chí Minh - Ngơ Văn Quế 2003, Quản lý phát triển Tài - Tiền tệ - Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Trang 104 - Nguyễn Minh Kiều 2006, Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Tp Hồ Chí Minh - Nguyễn Minh Kiều 2007, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê - Nguyễn Thị Loan Lâm Thị Hồng Hoa 2009, Kế toán ngân hàng, NXB thống Kê - Nguyễn Đăng Dờn 2007, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê - Nguyễn Văn Tiến 2005, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội - Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng 2006, Nhập mơn tài – tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia, Tp Hồ Chí Minh Luận văn: - Ngô Quốc Hùng 2000, Giải pháp quản lý sử dụng hiệu vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh - Lê Phương Thảo 2010, Quản trị rủi ro khoản Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh - Nguyễn Ngọc Tuyền 2010, Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh