Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phan đình phùng luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƯU THỊ TUYẾT NHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƯU THỊ TUYẾT NHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ THỊ TUYẾT HOA Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Hiệu HĐV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CN Phan Đình Phùng” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn cô PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn số liệu thực có nguồn gốc rõ ràng, thông tin cung cấp luận văn trung thực phân tích, nhận xét, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Tôi xin cam đoan giúp đỡ việc thực luận văn cảm ơn tất phần kế thừa, tham khảo tham chiếu trích dẫn đầy đủ nghi rõ nguồn tham khảo cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Ngày 28 tháng 02 năm 2023 Tác giả thực luận văn Lưu Thị Tuyết Nhung ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, nỗ lực thân kiến thức trao dồi giảng đường, tác giả nhận nhiều hỗ trợ, quan tâm hướng dẫn thầy cô giảng viên trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Vì vậy, qua tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến q thầy trường tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức chuyên môn kiến thức thực tiển để tác giả có nhìn tổng quan đề tài nghiên cứu Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người thầy - người giảng viên hướng dẫn trực tiếp tác giả PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa, cảm ơn tận tình hướng dẫn đồng hành tác giả suốt thời gian hoàn thành luận văn Đồng thời, tác giả xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam CN Phan Đình Phùng tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp thông tin, số liệu cần thiết giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn tới gia đình, bạn bè người thân động viên, hỗ trợ giúp tác giả chuyên tâm nghiên cứu hoàn thành luận văn cách tốt Mặc dù, luận văn hoàn thành khả tác giả Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian khả chuyên môn, luận văn có nhiều sai sót Kính mong nhận cảm thông lời bảo tận tình thầy bạn Học viên thực Luận văn Lưu Thị Tuyết Nhung iii TÓM TẮT Tiêu đề: Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Phan Đình Phùng Tóm tắt: Huy động vốn nghiệp vụ trọng yếu hoạt động NH NHTM ln đặt mục tiêu tăng trưởng HĐV cho hiệu mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh hàng ngày Theo xu hướng đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Agribank CN Phan Đình Phùng nói riêng ln quan tâm để hiệu HĐV thơng qua chương trình hoạt động đề án phát triển qua năm qua Tuy nhiên, hoạt động HĐV CN cịn gặp nhiều khó khăn tình hình cạnh tranh đặc biệt HĐV NHTM địa bàn Luận văn tập trung nghiên cứu phân tích hiệu HĐV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn CN Phan Đình Phùng giai đoạn 2019-2021 nhằm làm rõ hạn chế tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu HĐV đơn vị Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo KQHĐKD Agribank CN Phan Đình Phùng giai đoạn 2019-2021 Đồng thời kết hợp thu thập số liệu sơ cấp từ bảng khảo sát thông tin KH sản phẩm HĐV CN Số liệu sơ cấp tổng hợp kết từ bảng khảo sát xây dựng theo thước đo Likert bậc từ đến Kết nghiên cứu cho thấy vốn huy động CN tăng qua năm, số lượng doanh số huy động tăng tương ứng, nhiên cấu nguồn vốn có nhiều chuyển dịch từ nguồn vốn huy động dân cư sang huy động tổ chức chiếm chủ yếu, đồng thời phân bổ theo kỳ hạn huy động chưa đảm bảo khả an toàn vốn sử dụng cho vay Để giải vấn đề trên, tác giả đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu HĐV, chủ yếu xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp thời gian tới với sách lãi suất, sách sản phẩm, sách quảng bá thương hiệu thông qua hoạt động marketing, sách đào tạo nhân ứng dụng cơng nghệ số vào hoạt động NH nhằm nâng cao hài lịng từ KH từ nâng cao hiệu HĐV Từ khóa: Hiệu huy động vốn, Agribank CN Phan Đình Phùng iv v ABSTRACT 1.Title: Effective capital mobilization at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Phan Dinh Phung Branch Abstract: Capital mobilization is one of the key operations in banking activities, commercial banks always set the goal of increasing capital mobilization so that efficiency is the top goal in daily business activities Following that trend, Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam in general and Agribank Phan Dinh Phung branch in particular have been focused on effectively mobilizing capital through operating programs and development projects through various branches past year However, capital mobilization at the branch still faces many difficulties due to competition, especially capital mobilization among commercial banks in the area The thesis focuses on analyzing the efficiency of capital mobilization at Bank for Agriculture and Rural Development Phan Dinh Phung branch in the period of 2019-2021 in order to clarify limitations and find out the causes leading to those limitations From there, propose solutions and recommendations to improve the efficiency of capital mobilization at the unit The thesis uses qualitative research methods, collects secondary data from business performance reports at Agribank Phan Dinh Phung branch in the period of 20192021 Simultaneously, collecting primary data from the customer information survey about the capital mobilization product at the branch Primary data is synthesized from the survey results built on a 5-point Likert scale from to The research results show that the mobilized capital at the branch increased over the years, the number and sales of mobilized increased respectively, however, the capital structure has shifted from the capital mobilized from the population to the mobilization of organizations account for the majority, at the same time the allocation by term of mobilization has not yet ensured the capital adequacy when used in lending To solve the above problem, the author has come up with a number of solutions to improve the efficiency of capital mobilization, mainly on building a business strategy that is suitable in the coming time with interest rate policy, investment policy and investment policy products, policies to promote brands through marketing activities, policies to train personnel and apply digital technology to banking activities to improve customer satisfaction, thereby improving capital mobilization efficiency 3.Keywords: Capital mobilization efficiency, Agribank Branch Phan Dinh Phung vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam CN Chi nhánh CNTT Cơng nghệ thơng tin CSKH Chăm sóc khách hàng HDV Huy động vốn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHTC Khách hàng tổ chức NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phẩn VIETCOMBANK Vietcombank vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT iii ABSTRACT v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi MỤC LỤC .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Tổng hợp Thống kê mô tả Khảo sát Phân tích ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Các nghiên cứu nước Các nghiên cứu nước KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động HĐV NHTM viii 1.1.3.1 Vai trò NHTM 13 1.1.3.2 Vai trò kinh tế 14 1.2.Hiệu HĐV NHTM 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu HĐV NHTM 19 1.4.Kinh nghiệm HĐV hiệu số NHTM 22 1.4.1.1 Ngân hàng Citibank 23 1.4.1.2 Ngân hàng Standard Chartered 24 1.4.2.1 Ngân hàng Vietcombank 24 1.4.2.2 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 28 2.1.Tổng quan Agribank CN Phan Đình Phùng 28 2.1.1.Quá trình đời phát triển 28 2.1.1.1 Giới thiệu Agribank 28 2.1.1.2 Giới thiệu Agribank CN Phan Đình Phùng 29 2.1.2.Cơ cấu tổ chức hoạt động 29 2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh chung CN 30 2.2.Hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng 33 2.2.3.1 Tăng trưởng vốn huy động 36 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động 39 2.2.3.3 Chi phí HĐV 43 2.2.3.4 Tương quan HĐV cho vay vốn 44 2.3 Đánh giá hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng 56 TÓM TẮT CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 62 3.1.Định hướng phát triển Agribank CN Phan Đình Phùng 62 3.1.1Định hướng chung 62 3.1.2Định hướng nâng cao hiệu HĐV 63 3.1.2.1 Định hướng 63 3.1.2.2 Mục tiêu 64 3.2.Các giải pháp đề xuất với Agribank CN Phan Đình Phùng 64 3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 69 TĨM TẮT CHƯƠNG 72 64 quả; (vii) Thường xuyên theo dõi, đánh giá tình hình HĐV đồng thời theo dõi kịp thời với khoản tiền gửi tới hạn để có giải pháp kịp thời thuyết phục KH việc trì tiền gửi CN 3.1.2.2 Mục tiêu Căn vào báo cáo KQHĐKD năm 2021 Agribank CN Phan Đình Phùng theo đó, CN đặt mục tiêu cụ thể: (i) Nâng cao vị kinh doanh khu vực cụ thể phấn đấu đưa CN Phan Đình Phùng thành CN cấp loại hệ thống Agribank; (ii) Mở rộng thị phần, phát triển thêm nhiều KH, nâng cao tỷ lệ KH sử dụng dịch vụ CN đồng thời chuyển dịch cấu KH không tập trung, phụ thuộc vào nhóm KH lớn nguồn vốn dư nợ; (iii) Đẩy mạnh phát triển HĐV từ dân cư, chuyển dịch cấu KH thiên tổ chức sang chủ yếu tập trung HĐV từ dân cư Nhờ góp phần tăng tính bền vững HĐV Phấn đấu nâng cao tỷ lệ HĐV dân cư chiếm 75% tổng HĐV CN; (iv) Tập trung đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm NH điện tử thị trường để tăng tính cạnh tranh cập nhật xu hướng cơng nghệ hóa NH 3.2 Các giải pháp đề xuất với Agribank CN Phan Đình Phùng 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Trên sở định hướng phát triển giai đoạn 2022-2027 mà Ban giám đốc đề với chiến lược định hướng phát triển chung Agribank, tác giả đề xuất CN Phan Đình Phùng cần xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lượt HĐV riêng phù hợp với tình hình thực tế tổ chức để có giải pháp hiệu việc nâng cao hiệu HĐV, cụ thể: (i) Thành lập phận quản lý nguồn vốn để thường xuyên theo dõi đánh giá hiệu HĐV đơn vị đồng thới có chức tham mưu phương án nâng cao hiệu HĐV đồng thời đưa giải pháp thu hút nguồn tiền gửi KH kịp thời linh động theo biến động không ngừng thị trường; (ii) Thường xuyên phân tích, đánh giá tiềm địa bàn phân tích đặc điểm kinh tế dân cư khu vực để thấy tiềm khai thác, từ CN đưa phương hướng chiến lược thu hút KH; (iii) Thường xuyên thu thập, cập nhật thơng tin lãi suất sách CSKH công tác HĐV NHTM địa bàn, để có sở xây dựng sách cạnh tranh phù hợp nhanh chóng kịp thời; (iv) Tích cực khai thác nguồn thơng tin có qua việc quản lý tài khoản đơn vị chủ chốt địa bàn Bảo hiểm Xã hội quận Phú Nhuận, trường học địa bàn, từ kết hợp khai 65 thác thông tin nguồn liệu để khuyến khích KH mở sử dụng dịch vụ CN nói chung tin dùng dịch vụ gửi tiền nói riêng; (v) Qn triệt đến tồn cán nhân viên CN hiểu rõ tầm quan trọng việc HĐV hoạt động khuyến khích nhân viên nâng cao suất hiệu HĐV 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố việc định gửi tiền KH, góp phần ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu HĐV NHTM xây dựng khung lãi suất linh hoạt, phù hợp thị trường có tính cạnh tranh giải pháp mà CN cần áp dụng Bên cạnh đó, phân tích chi phí lãi phi lãi, kết hợp với chênh lệch lãi suất đầu vào đầu để đưa biên độ ưu đãi lãi suất phù hợp Việc đưa mức lãi suất linh hoạt tạo ưu cho đơn vị việc HĐV mà cịn tối đa hóa lợi nhuận xác định mức lãi suất HĐV tối ưu áp dụng Các giải pháp cụ thể: (i) Dựa sở lãi suất huy động công bố Agribank khung trần lãi suất HĐV mà Ngân hàng nhà nước quy định thông qua thông tư, chi nhánh nghiên cứu lập khung lãi suất huy động (bảng lãi suất HĐV danh nghĩa) phù hợp thị trường; (ii) Từ thông tin liệu sơ cấp thu thập CN doanh thu, chi phí lãi, phi lãi, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dự trữ toán, CN xác định mức lãi suất (biên độ lãi suất) cộng thêm nhằm tạo khác biệt lợi cạnh tranh giới thiệu sản phẩm HĐV cho đối tượng có số dư tiền gửi lớn; (iii) Phân nhóm sản phẩm HĐV, phân tích đánh giá đâu hình thức, sản phẩm huy động chủ yếu CN sản phẩm trọng yếu mà CN hướng phát triển thời gian tới Áp dụng mức lãi suất riêng biệt cho loại sản phẩm loại kỳ hạn để không đa dạng hóa sản phẩm cho KH lựa chọn mà định hướng tập trung làm ưu phát triển; (iv) Giám sát thường xuyên biến thiên khoản tiền gửi lớn KH, nhóm KH có ảnh hưởng, chủ động thỏa thuận lãi suất tiền gửi hình thức miễn giảm phí sản phẩm bán chéo nhằm kích cầu tiêu dùng giảm áp lực lãi suất HĐV; (v) Kích cầu, mở rộng KH TGTT sử dụng dịch vụ toán điện tử nhằm khai thác số dư tiền gửi không kỳ hạn tài khoản KH; (vi) Áp dụng mức phí trì số dư tối thiểu tài khoản tốn nhằm khuyến khích KH trì số dư thường xuyên liên tục tài khoản tốn Đồng thời áp dụng hình thức khơng áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho tài khoản có số dư bình qn mức quy định Đồng thời áp dụng mức lãi suất 66 không kỳ hạn theo quy định cho tài khoản có số dư bình quân ngày mức quy định Hình thức giúp KH nhận thực việc trì số dư khơng hạn chế việc tốn phí sử dụng tài khoản mà hưởng lãi suất vượt mức quy định 3.2.3 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Việc nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm HĐV Agribank nhìn chung gặp nhiều khó khăn chế quản lý ban hành sản phẩm tập trung Trụ sở Vì CN, để nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm dịch vụ, Agribank Phan Đình Phùng cụ thể: (i) Nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi việc xây dựng nhóm sản phẩm tiền gửi đa dạng với mức lãi suất đặc điểm khác dựa tảng sản phẩm mà Agribank ban hành; (ii) Kết hợp ban hành gói dịch vụ tài cho nhóm KH riêng biệt cụ thể Theo nhóm sản phẩm riêng lẻ kết hợp thành gói dịch vụ bán cho KH nhằm tăng tính tối ưu hóa cho sản phẩm Agribank Cụ thể, với sản phẩm HĐV, CN chủ động kết hợp bán chéo sản phẩm mở tài khoản toán, phát hành thẻ để nhận lãi đến hạn sử dụng gói dịch vụ bao gồm nhóm sản phẩm, Agribank hỗ trợ xác nhận số dư KH có nhu cầu; (iii) Kết hợp, sáng tạo ban hành sản phẩm tiền gửi mang tính đặc trưng CN TGTK có dự thưởng, theo sản phẩm tiền gửi áp dụng sản phẩm HĐV Agribank, nhiên chương trình dự thưởng, nhận quà áp dụng riêng biệt CN áp dụng Hình thức thường ràng buộc KH việc gửi thời gian xác định không rút trước hạn đa dạng hình thức HĐV mà cấu phần loại tiền gửi nhằm hỗ trợ cho việc cấu lại sản phẩm HĐV CN; (iv) Bên cạnh thường xuyên thăm hỏi, lấy ý kiến khảo sát đánh giá chất lượng phục vụ NH nhằm ghi nhận kịp thời khuyết điểm, tồn để có biện pháp khắc phục hiệu 3.2.4 Hồn thiện phát triển sách KH Để nâng cao hiệu HĐV, NHTM cần đánh giá áp dụng kết hợp nhiều biện pháp khác để phát huy tối đa hiệu Theo đó, xây dựng sách KH yếu tố cần trọng, cụ thể: (i) Hàng năm đánh giá lại hiệu sách áp dụng đưa sách áp dụng thời gian tới Chính sách đưa phải đảm bảo thiết thực, hiệu phù hợp với tình hình thực tế CN; (ii) Phân nhóm KH thành nhiều nhóm KH KH tổ chức, KH cá nhân, KH lớn, 67 KH truyền thống, KH tiềm năng…Phân cơng bố trí phận quản lý cho phù hợp với tình hình thực tế Áp dụng sách hậu thăm hỏi, tặng quà, viếng thăm trực tiếp KH vào ngày sinh nhật, thành lập tổ chức; (iii) Với đối tượng KH tổ chức có ảnh hưởng lớn, chủ động tiếp cận để tìm hiểu nhu cầu KH, xây dựng mối quan hệ hợp tác tình thần song phương thơng qua việc giao lưu trao đổi kinh nghiệm hội nghị, hội thao; (iv) Chủ động theo dõi nguồn tiền thời hạn đáo hạn khoản tiền gửi, lên kế hoạch thông báo, áp dụng ưu đãi, thỏa thuận áp dụng lãi suất đặc biệt giao dịch để thu hút nguồn tiền gửi tăng cường thân thiết KH Ngân hàng ; (v) Liên tục đổi nâng cao phương pháp tiếp cận KH, tăng tương tác NH với KH thông qua trao đổi trực tiếp, tránh thỏa thuận qua phương tiện điện tử, làm giảm hiệu việc tiếp cận KH; (vi) Thực việc phân loại, đánh giá đối tượng KH để có biện pháp ứng xử xây dựng chương trình chăm sóc cụ thể theo đối tượng KH 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Hoạt động marketing NH đóng vai trị quan trọng việc quảng bá hình ảnh NH, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà NH cung ứng đồng thời kênh thơng tin góp phần nâng cao uy tín, gia tăng niềm tin KH sử dụng dịch vụ NH Vì Agribank CN Phan Đình Phùng cần tăng cường, cải tiến hoạt động marketing cụ thể: (i) Xây dựng phương án truyền thông, định hướng sản phẩm dịch vụ cần đẩy mạnh phát triển thời gian tới đồng thời sử dụng công cụ marketing poster, standy, tờ rơi nhầm giới thiệu sản phẩm đến KH; (ii) Kết hợp đơn vị hành nghiệp địa bàn việc quảng bá hình ảnh NH thơng qua hoạt động tài trợ, tham gia công tác an sinh xã hội; (iii) Tài trợ hợp tác tài trợ cho chương trình tài địa bàn Đây hình thức giúp NH dễ dàng tiếp cận sâu vào tầng lớp dân cư, xây dựng hình ảnh, uy tín thơng qua kênh truyền thơng miệng từ tầng lớp KH, NH có hội tiếp cận thêm nguồn vốn dân cư địa bàn; (iv) Xây dựng, cải tạo sở vật chất, không gian giao dịch, nâng cấp trang thiết bị trụ sở, điểm giao dịch Agribank CN Phan Đình Phùng nhằm xây dựng hình ảnh NH đại, uy tín góp phần khơng nhỏ việc ảnh hưởng đến định gửi tiền KH giao dịch; (v) Xây dựng đội ngũ nhân viên, giao dịch viên có tinh thần làm việc chuyên nghiệp, có kinh nghiệm, có kiến thức chuyên môn, sẵn sàng hỗ trợ tư vấn KH hoàn cảnh; (vi) 68 Thường xuyên tổ chức kiểm tra theo dõi đánh giá chất lượng phục vụ KH đồng thời thu thu thập thông tin từ phía KH để có biện pháp khắc phục kịp thời; (vii) Xây dựng, phát động phong trào, chương trình thi đua phát triển sản phẩm dịch vụ CN, chủ yếu trì phát triển HĐV Xây dựng sách khen thưởng phù hợp để khích thích, tạo động lực cho tồn thể cán nhân viên thực 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đơn vị, Agribank CN Phan Đình Phùng cần ý nội dung sau: (i) Tuyển dụng có chọn lọc nguồn nhân có lực, kiến thức phù hợp với nhu cầu nhân CN Tập trung tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ, chun mơn cao, lực cơng tác đáp ứng nhu cầu công việc; (ii) Phân công, giao việc, sử dụng nguồn nhân phù hợp với trình độ chun mơn cá nhân Bố trí người, việc để cán phát huy hết lực mình; (iii) Tập huấn phổ biến cẩm nang văn hóa Agribank dồng thời ứng dụng cẩm nang trực tiếp hoạt động hàng ngày chi nhánh Xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp thống mang đặc trưng văn hóa Agribank Xây dựng môi trường doanh nghiệp thấm nhuần tinh thần Trung thực - Kỹ cương - Sáng tạo - Chất lượng Hiệu đưa Agribank trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; (iv) Xây dựng kế hoạch đào tạo tự đào tạo nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên Thường xuyên mở lớp tập huấn nhằm mục đích nâng cao nghiệp vụ, kiến thức chun mơn, trang bị tốt kỹ bán hàng, thành thạo nghiệp vụ, có tính chun nghiệp, nắm vững kiến thức marketing sản phẩm Ngân hàng Không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp nắm bắt đầy đủ tính tiện ích trội sản phẩm dịch vụ để giới thiệu với KH ; (v) Kiện toàn đội ngũ cán lãnh đạo Cán lãnh đạo phải có đủ khả năng, kỹ quản trị điều hành Ngân hàng đại, hướng tới phục vụ KH Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực kế thừa nguồn dự phòng nhân quản lý cho phát triển CN tương lai; (vi) Thường xuyên kiểm tra trình độ nghiệp vụ công tác chuyên môn, đặc biệt công tác marketing bán hàng, giới thiệu sản phẩm, bán chéo sản phẩm Thông qua buổi kiểm tra đột xuất kiểm tra tập trung để có đánh giá thiết thực trình độ nghiệp vụ nhân CN Từ có phương hướng đào tạo, bố trí cơng tác phù hợp hiệu 69 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ đại Trong thời đại công nghệ 4.0 nay, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, máy móc vào hoạt động trở thành điều thiết yếu Việc đưa thành tựu công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ tài giao dịch không giúp cho NHTM hoạt động tốt hơn, xác giảm thiểu sai sót mà trở thành kênh sản phẩm hiệu tiết kiệm chi phí Bằng việc sử dụng fintech hoạt động NH, không Agribank mà NHTM dần chuyển hướng thành NH số Để bắt kịp phát triển khơng ngừng Agribank Phan Đình Phùng cần: (i) Phối hợp với trung tâm CNTT nâng cao việc ứng dụng, áp dụng công nghệ thông tin quản lý khai thác thông tin KH làm sở xây dựng sản phẩm, phục vụ tốt yêu cầu từ KH như: Triển khai chương trình khai thác thơng tin KH, đưa phân tích, đánh giá nhóm KH CN thói quen, lịch sử sử dụng sản phẩm để xây dựng chương trình phù hợp với KH, hỗ trợ cơng tác bán hàng, chăm sóc tri ân KH ; (ii) Nâng cấp hệ thống NH điện tử chuyển dần giao dịch thông thường KH sang kênh điện tử Quy hoạch phát triển mạng lưới ATM theo hướng tập trung phát triển cụm, phát triển POS theo chuỗi đảm bảo yếu tố hiệu ; (iii) Kết hợp với trung tâm phòng ngừa quản lý rủi ro cơng tác chọn lọc, đánh giá, kiểm sốt cảnh báo rủi ro cho hoạt động, giao dịch trực tuyến; (iv) Xây dựng website, kênh truyền thông online riêng cho CN nhằm mục tiêu quảng bá sản phẩm, đồng thời kênh kết nối, khai thác nhu cầu mới, thông tin thị trường từ kênh KH từ đưa sách nhằm xây dựng sản phẩm hiệu cao HĐV chi nhánh 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 3.3.1 Hồn thiện nâng cao hiệu chế mua bán vốn tập trung Xây dựng chế mua bán vốn tập trung phân bổ theo điều kiện địa lý mức độ cạnh tranh theo khu vực Theo đó, CN khu vực có điều kiện HĐV khó khăn mức phí điều hịa vốn thấp bán vốn với mức cao so với khu vực khác 3.3.2 Xây dựng hệ thống sản phẩm đa dạng phù hợp Hiện nay, Agribank có 200 sản phẩm dịch vụ ban hành, có 60 sản phẩm HĐV Tuy nhiên sản phẩm, dịch vụ có tính chất tương tự 70 chế hoạt động chưa làm thỏa mãn nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm HĐV KH Chính vậy, CN cần: (i) Định vị phân khúc KH, từ ban hành gói sản phẩm tiêu chuẩn cho nhóm KH khác nhau, tạo tính qn sử dụng tồn hệ thống tăng tính cạnh tranh ban hành nhiều sản phẩm thị trường; (ii) Xây dựng nhóm sản phẩm có tình đặc trưng trì hoạt động theo tháng, ngày kỷ niệm, lễ tết đồng thời kết hợp truyền thông để tạo ý, gây ấn tượng với KH sản phẩm NH mà Agribank cung cấp; (iii) Phát triển nhóm sản phẩm HĐV theo phương thức trực tuyến, đa dạng hóa hình thức, loại sản phẩm để KH có thêm nhiều lựa chọn giao dịch 3.3.3 Đẩy mạnh khai thác ứng dụng công nghệ giao dịch Việc ứng dụng cơng nghệ có tính sáng tạo vào kênh phân phối làm cho người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận sản phẩm NH Vì việc trì tính liên tục, ổn định giao dịch điều mà Trụ sở Agribank cần quan tâm khắc phục Ngoài ra, việc ứng dụng phương pháp cảnh báo sớm giao dịch có tính chất rủi ro, gian lận NH nội địa nước ngồi quan tâm ứng dụng sớm kịp thời công nghệ vào giao dịch khơng giảm thiểu rủi ro cho NH mà cịn góp phần đẩy mạnh hiệu HĐV cho hệ thống Agribank 3.3.4 Xây dựng chế tiền lương gắn với doanh thu hiệu hoạt động Xây dựng chế khốn hồn thành tiêu giao cụ thể giao khoán doanh thu, thu nhập phù hợp với tính hình hoạt động CN Đồng thời xây dựng chuẩn đánh giá tiêu hiệu cơng việc áp dụng đồng tồn hệ thống Xây dựng chế lương thưởng phù hợp với tình hình hoạt động CN Định kỳ hàng năm rà soát, đánh giá lại chế để đảm bảo chế thực động lực cho CN việc phát triển hoạt động kinh doanh 3.3.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hiệu Ban lãnh đạo NH cần tiếp tục xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp bắt kịp xu hướng thị trường phải đảm bảo an toàn, hiệu vốn huy động theo quy định ngành Để xây dựng chế lãi suất hiệu cần vào yếu tố tác động ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, kim loại quý khác, ngoại tệ, hàng hóa có giá trị, bất động 71 sản, chứng khoán … so sánh khác giá trị mức sinh lời từ loại tài sản trên, từ ban hành khung lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho KH vừa mang lại lợi ích tối ưu cho NH Ngồi ra, Ngân hàng áp dụng chế, sách, chương trình lãi suất linh hoạt người gửi có nhu cầu rút tiền trước đến hạn, thay KH phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với KH gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất TGTK kì hạn gần so với thời gian KH thực gửi Khi đó, KH thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào NH 3.3.6 Tăng cường công tác đào tạo Đào tạo kiến thức từ đến chuyên sâu sản phẩm có NH, đặc biệt sản phẩm tiền gửi cho nhân viên, cán bộ, người lao động công tác Agribank Nghiên cứu, xây dựng ban hành quy trình nghiệp vụ HĐV đồng thời thường xuyên mở lớp, chương trình đào tạo nghiệp vụ cho cán giao dịch trực tiếp KH Ngồi kiến thức chun mơn, kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ làm việc nhóm hiệu quả, kỹ bán chéo sản phẩm… xem yếu tố cần quan tâm phát triển giai đoạn cạnh tranh sản phẩm NHTM Agribank cần xây dựng đội ngũ nhân viên, chuyên viên chuyên nghiệp công tác thông qua việc thường xuyên mở tập huấn kỹ mềm cho đội ngũ nhân có 72 TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý thuyết nêu chương kết hợp phân tích đánh giá số liệu chi tiết chương giúp tác giả có nhìn tổng tổng quan hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng Thơng qua đó, chương luận văn này, tác giả đề xuất giải pháp Agribank CN Phan Đình Phùng kiến nghị Trụ sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nhằm góp phần tìm nhiều giải pháp nâng cao chất lượng kết HĐV CN Phan Đình Phùng 73 KẾT LUẬN Với vận động ngày phức tạp kinh tế nước nói chung tài NH Việt Nam nói riêng, nguồn vốn ngày đóng vai trị thiết yếu việc hình thành, hoạt động phát triển tổ chức tài chính, đặc biệt ngành NH Huy động vốn hoạt động NHTM đặt lên hàng đầu, họ tập trung phần lớn nguồn lực nhằm đẩy mạnh hoạt động vơ hình chung tạo nên chạy đua huy động NH Cuộc cạnh tranh ngày khốc liệt năm gần đây, mà NHTM cho đời ngày nhiều sản phẩm tài để thu hút KH, mở rộng thị phần từ làm tiền để thúc đẩy tăng trưởng nguồn tiền huy động tổ chức Để bắt kịp thị trường gia tăng khả cạnh tranh địa bàn, Agribank CN Phan Đình Phùng cần có giải pháp, sách, sản phẩm HĐV phù hơp nhằm khai thác hiệu khả HĐV từ KH tổ chức kinh tế dân cư địa bàn nói chung khu vực nói riêng Luận văn với mục tiêu tổng quát phân tích hiệu hoạt động HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực đơn vị Để thực mục tiêu trên, luận văn đề cập giải nội dung (1) Phân tích thực trạng hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng, từ đánh giá hạn chế nguyên nhân, (2) Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng Bài luận văn giải mục tiêu để Phân tích chi tiết hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng Luận văn đề xuất nhóm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng đề xuất thêm kiến nghị Trụ sở Agribank nhằm góp phần hỗ trợ cơng tác thu hút vốn Agribank CN Phan Đình Phùng có hiệu Kết nghiên cứu luận văn dùng tham khảo cho hoạt động HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Cao Quỳnh (2017), Ngành NH: nhiều giải pháp huy động nguồn vốn Đường Thị Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu HĐV, Tạp chí Điện tử Tài chính, (2014) Hà, L T T (2019) Hiệu HĐV tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN tỉnh Lâm Đồng Lê Thị Tuyết Hoa & Đặng Văn Dân (2017) Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Lê Cường, H (2019) Giải pháp nâng cao hiệu HĐV Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam–CN Cần Thơ Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, Quốc Hội 47/2010/QH2012 § Khóa XII, kỳ họp thứ (2010) Nguyễn Đăng Dân, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh & Nguyễn Thanh Phong (2013) Nghiệp vụ NHTM lần NXB Lao Động, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị NHTM NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2011) Giáo trình tài tiền tệ NXB Thống Kê 10 Nguyễn Thị Hồng Yến & Vũ Thị Kim Thanh (2017) Nâng cao hiệu hoạt động HĐV NHTM, Tạp Chí Công Thương, 04-05(2017) 11 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu HĐV NHTM 12 Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Tín dụng - Ngân hàng NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Tài liệu tiếng Anh 13 Baik, H., Han, S., Joo, S., & Lee, K (2022) A bank's optimal capital ratio: A time-varying parameter model to the partial adjustment framework Journal of Banking & Finance, 142, 106548 ii 14 Berger, A N., Herring, R J., & Szegö, G P (1995) The role of capital in financial institutions Journal of Banking & Finance, 19(3-4), 393-430 15 Ghosh, S (2014) Risk, capital and financial crisis: Evidence for GCC banks Borsa Istanbul Review, 14(3), 145-157 16 OlivierDe Jonghe Cộng (2019), Bank capital (requirements) and credit supply: Evidence from pillar decisions 17 Peter F Drucker (2006) The Effective Executive: The Definitive Guide to Getting the Right Things Done New York: Collins iii PHỤ LỤC 01 NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG PHIẾU THU THẬP THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Kính gửi: Q Khách hàng Tơi Lưu Thị Tuyết Nhung cơng tác Agribank CN Phan Đình Phùng, thực nghiên cứu báo cáo Luận văn Thạc sỹ ngành Tài – Ngân hàng với đề tài:“Hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng” Để có thơng tin đánh giá sản phẩm HĐV yếu tố tác động đến hiệu HĐV Agribank CN Phan Đình Phùng, từ phân tích, đề xuất giải pháp nâng cao tính hiệu công tác HĐV CN Rất mong quý KH dành chút thời gian tham dự khảo sát thông tin Thông tin người khảo sát: - Họ tên:……………………………………………………………………… - Giới tính:…………………………………………………………………… - Độ tuổi:…………………………………………………………………… Tơi cam kết thông tin Quý KH cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích Nghiên cứu luận văn Thạc sỹ Hướng dẫn trả lời: Xin vui lòng đánh dấu “X” vào ô tương ứng thể mức độ đồng ý Quý KH phát biểu theo quy ước: Các giá trị từ đến câu hỏi tương ứng với mức độ đồng ý Bạn Ý nghĩa câu lựa chọn sau: Giá trị Ý nghĩa Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý iv Nội dung chi tiết khảo sát ý kiến cụ thể:(Lưu ý, hàng tương ứng, chọn 01 mức độ đồng ý mức độ.) Mức độ đồng ý (từ thấp đến cao) STT Câu hỏi I Yếu tố uy tín NH Khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ tiền gửi CN II Yếu tố chất lượng sản phẩm Sản phẩm tiền gửi CN đa dạng phong phú Lãi suất tiền gửi cạnh tranh với NH khác khu vực Sản phẩm dịch vụ kèm theo đa dạng, tiện ích Ứng dụng tốt khoa học kỹ thuật số vào sản phẩm III Yếu tố chất lượng phục vụ Cơ sở vật chất, không gian giao dịch CN đại thuận tiện giao dịch Phong cách giao dịch nhân viên nhiệt tình, thân thiện chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng Hồ sơ thủ tục giao dịch gọn nhẹ, đơn giản 10 Chính sách chăm sóc KH tốt Xin trân trọng cảm ơn nhiệt tình cộng tác Quý Khách hàng v PHỤ LỤC 02: DANH SÁCH CÁN BỘ THAM GIA GÓP Ý VÀ THẢO LUẬN CÂU HỎI KHẢO SÁT STT Tên cán Chức vụ Vũ Đức Tuấn Trường phịng Tín dụng Nguyễn Trung Hiếu Phó phịng Tín dụng - phụ trách nguồn vốn Nguyễn Hữu Q Cán phịng Tín dụng - phụ trách nguồn vốn Trần Phi Hùng Cán phịng Tín dụng - phụ trách nguồn vốn Vũ Thị Kim Oanh Trưởng phịng Kế Tốn Ngân Quỹ