CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thông qua huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt đối với những ngân hàng quy mô lớn Nghiên cứu về huy động vốn là cần thiết để áp dụng các phương pháp quản lý hiệu quả, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng cũng mua quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định và có trách nhiệm hoàn trả theo kế hoạch đã định.
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), huy động vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Bảng cân đối tài sản của NHTM cho thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh rõ ràng trong phần tài sản.
Nợ Do vậy, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ
Theo Trầm Thị Xuân Hương (2013), huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng nhận ủy thác và quản lý tiền từ khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Trong phạm vi nghiên cứu của Luận văn, tác giả sử dụng khái niệm huy động vốn của Trầm Xuân Hương (2013)
1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế Doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, ngân hàng cần tăng thu nhập và mở rộng thị phần, trong khi nền kinh tế cần phát triển bền vững Chỉ dựa vào nguồn vốn tự có sẽ không đủ để đạt được những mục tiêu này Vì vậy, các chủ thể kinh doanh luôn nỗ lực gia tăng nguồn vốn của mình để thúc đẩy sự phát triển.
Thứ nhất, đối với nền kinh tế:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng khi huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân và chuyển giao vốn cho các doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp vay vốn để mở rộng sản xuất và kinh doanh, mà còn tạo ra việc làm, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, hoạt động huy động vốn của NHTM còn là kênh truyền tải hiệu quả cho chính sách tiền tệ, cho phép Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh mức cung tiền trong hệ thống tài chính.
Thứ hai, đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ yếu, cung cấp nguồn lực thiết yếu cho hoạt động kinh doanh và giúp ngân hàng đạt được mục tiêu sinh lợi nhuận.
Quy mô vốn huy động tiền gửi ngân hàng phản ánh uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng Điều này giúp ngân hàng cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể nâng cao hình ảnh và duy trì, mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, do đó, chi phí huy động vốn từ nguồn này có ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp nhằm tối ưu hóa chi phí huy động để tối đa hóa lợi nhuận.
Huy động vốn giúp các ngân hàng mở rộng khả năng quảng bá sản phẩm và dịch vụ của mình Thông qua các hoạt động bán chéo sản phẩm, ngân hàng có thể tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, từ đó gia tăng doanh thu và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Thứ ba, đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng mang lại cho khách hàng một kênh đầu tư an toàn và sinh lợi hiệu quả Khi gửi tiền, khách hàng có thể yên tâm về sự bảo mật của khoản tiền của mình và tận hưởng các dịch vụ tiện ích như thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán trực tuyến, và nhiều hình thức thanh toán khác Ngoài ra, trong trường hợp cần thiết, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng bằng cách thế chấp khoản tiền gửi của mình.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.1.3.1 Huy động tiền gửi a Tiền gửi không kỳ hạn Đây là loại tiền gửi đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đối tượng là cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp Đặc trưng của loại tiền gửi này là Khách hàng có quyền gửi tiền vào và rút tiền ra bất cứ lúc nào; Lãi thấp hoặc không hưởng lãi; Thường thu phí khi khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (chủ yếu là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng); Nguồn vốn có chi phí thấp của ngân hàng b Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, về tính chất hoạt động thì giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng về mục đích và đối tượng gửi cũng khác nhau
Tiền gửi có kỳ hạn có thể được phân thành nhiều loại kỳ hạn như kỳ hạn ngày, tuần, tháng, quý, năm c Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức tài chính và được bảo hiểm theo luật pháp về bảo hiểm tiền gửi Có hai loại tiền gửi tiết kiệm cơ bản.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Mục đích: an toàn, tiết kiệm và tích lũy
Đối tượng: khách hàng cá nhân
Khách hàng có thể gửi và rút tiền linh hoạt bất kỳ lúc nào, tuy nhiên, ngân hàng thường áp dụng lãi suất thấp Khách hàng không được phép sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Lãi suất được tính theo phương pháp tích số và định kỳ sẽ được nhập vào gốc Sau mỗi giao dịch, khách hàng sẽ nhận được sổ tiền gửi tiết kiệm hoặc báo cáo tài chính từ ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Mục đích: tích lũy, hưởng lãi và dự thưởng
Đối tượng: khách hàng cá nhân
Khách hàng chỉ có thể rút vốn khi đến hạn, với lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Lãi suất được tính theo phương pháp số dư và không bắt buộc phải nhập lãi vào vốn Đây là nguồn vốn khá ổn định cho ngân hàng.
1.1.3.2 Huy động vốn phi tiền gửi
Phát hành giấy tờ có giá là một phương thức huy động vốn quan trọng của các tổ chức tín dụng (TCTD) Giấy tờ có giá được phát hành như một chứng nhận, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, cùng với điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua.
Phân loại theo thời hạn thì giấy tờ có giá bao gồm giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn:
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hiệu quả kinh tế là một khái niệm quan trọng phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực để đạt được mục tiêu đã đề ra Nó thể hiện mức độ hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tư nhân và ngân hàng Trong cơ chế thị trường hiện nay, tất cả các doanh nghiệp đều hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận lâu dài.
Ngân hàng thương mại có những đặc trưng riêng biệt so với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thông thường, trong đó vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Ngân hàng hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, với quy trình kinh doanh được thể hiện qua công thức T-T’, trong đó T là vốn ban đầu và T’ là vốn thu về sau đầu tư Ngân hàng nào có khả năng trường vốn tốt sẽ có lợi thế cạnh tranh Do đó, ngoài vốn điều lệ, ngân hàng cần chú trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn để nâng cao hiệu quả huy động vốn, điều này không chỉ giúp tạo ra lợi nhuận mà còn đảm bảo sự ổn định và giảm thiểu rủi ro Hiệu quả huy động vốn là mối tương quan giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra; hiệu quả cao đồng nghĩa với kết quả tốt và chi phí thấp Điều này phản ánh khả năng thực hiện công tác huy động vốn hiệu quả nhất với chi phí và rủi ro tối thiểu, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay của ngân hàng.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Điều này không chỉ đảm bảo chi phí thấp và ổn định mà còn giúp gia tăng lợi nhuận và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng trong từng giai đoạn.
1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn ngân hàng thương mại
Hiệu quả huy động vốn ngân hàng được đánh giá qua ba nội dung chính: (1) Đáp ứng kịp thời, đầy đủ và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn; (2) Chi phí huy động vốn thấp và ổn định; (3) Đảm bảo sinh lợi cao cho ngân hàng Các chỉ tiêu cụ thể này giúp định hình rõ ràng hiệu quả của quá trình huy động vốn trong ngân hàng.
1.2.2.1 Tiêu chí đánh giá mức độ đáp ứng kịp thời, đầy đủ, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
- Quy mô vốn huy động so với kế hoạch huy động vốn
Chỉ tiêu này cho biết huy động vốn thực tiễn có đạt được kế hoạch đặt ra hay không?
Quy mô HĐV so với kế hoạch huy động năm (i) = Tổng VHĐ năm (i)
Kế hoạch huy động vốn hàng năm cần đạt tỷ lệ ≥ 1, chứng tỏ thực tế huy động vốn đã đạt hoặc vượt mục tiêu đề ra Nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 1, ngân hàng cần phân tích nguyên nhân và tìm giải pháp để khắc phục tình trạng không đạt kế hoạch huy động vốn.
- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Một chiến lược huy động vốn hiệu quả, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng giai đoạn, sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn và tối đa hóa lợi nhuận Sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng, đóng vai trò như một công cụ quản lý cho lãnh đạo ngân hàng Thông qua bảng cân đối vốn, cán bộ ngân hàng có thể phân tích cơ cấu và tỷ trọng các nguồn vốn, từ đó dự đoán nhu cầu vốn trong tương lai và xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua hai khía cạnh chính:
+ Sự phù hợp về quy mô:
Quy mô vốn huy động của ngân hàng cần phải tương thích với nhu cầu sử dụng vốn để tránh lãng phí do huy động quá nhiều hoặc ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng đầu tư và lợi nhuận khi huy động quá ít Để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, ngân hàng cần có quy mô vốn đủ lớn Việc sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng để huy động vốn, do đó, ngân hàng nên dựa vào sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn và lập kế hoạch huy động phù hợp.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động (%) = Dư nợ tín dụng x 100% Nguồn vốn huy động
Khi tỷ lệ này lớn hơn 1, điều này cho thấy rằng nguồn vốn huy động tại địa bàn không đủ để cân đối với dư nợ phát sinh tại chi nhánh, nghĩa là cần phải sử dụng vốn từ hệ thống.
Trường hợp tỷ lệ này ≤ 1, cho biết nguồn vốn huy động trên địa bàn không những cân đối đủ mà còn hỗ trợ nguồn vốn cho toàn hệ thống
+ Sự phù hợp về kỳ hạn
Nguồn vốn huy động cần có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn sử dụng để đảm bảo sự ổn định Sau khi huy động, vốn sẽ hình thành tài sản có của ngân hàng Do đó, cần xem xét sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động).
Sự không cân xứng giữa kỳ hạn của tài sản và nợ có thể tạo ra nhiều rủi ro cho ngân hàng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và rủi ro hối đoái.
Các ngân hàng thường sử dụng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng phải tuân thủ tỷ lệ nhất định theo quy định pháp luật và yêu cầu thanh toán Việc sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn cho tín dụng dài hạn có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, buộc ngân hàng phải huy động vốn bổ sung với lãi suất cao hoặc đối mặt với khả năng mất thanh toán Ngược lại, khi sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn, ngân hàng gặp khó khăn trong việc đảm bảo doanh thu do lãi suất của nguồn dài hạn thường cao hơn so với lãi suất vay ngắn hạn.
1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá chi phí và mức độ ổn định
- Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng số tiền mà ngân hàng cần chi để thu hút vốn, bao gồm cả lãi suất phải trả và các khoản chi phí khác liên quan.
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí NHTM bỏ ra trong quá trình huy động vốn, thường bao gồm hai phần:
+ Chi phí trả lãi (trả lãi huy động vốn): chiếm phần lớn trong chi phí huy động Để quản lý chi phí huy động vốn dựa vào công thức:
Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân (%) = Tổng chi phí trả lãi nguồn VHĐ x 100% Tổng nguồn VHĐ
Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân là chỉ số đo lường chi phí lãi vay so với tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Tỷ lệ này cho biết ngân hàng cần chi bao nhiêu đồng lãi cho mỗi đồng vốn huy động Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng phải trả nhiều chi phí lãi, làm giảm hiệu quả huy động vốn, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy chi phí lãi thấp, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
+ Chi phí phi lãi: chi phí lương CBCNV, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng,…
Tỷ lệ chi phí phi lãi bình quân (%) = Tổng chi phí phi lãi x 100% Tổng nguồn VHĐ
Chi phí phi lãi là chi phí không phải chi phí trả lãi vốn huy động, bao gồm:
Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí tuyên truyền và quảng cáo để thu hút vốn, chi phí lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí trang thiết bị phục vụ huy động vốn, và các chi phí khác được tính vào chi phí quản lý là những yếu tố quan trọng trong quá trình huy động vốn.
Tỷ lệ chi phí phi lãi bình quân là chỉ số quan trọng phản ánh mối quan hệ giữa chi phí phi lãi và tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Cụ thể, tỷ lệ này cho biết ngân hàng cần chi bao nhiêu đồng chi phí phi lãi để huy động mỗi đồng vốn Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng phải chịu tổng chi phí phi lãi lớn, từ đó giảm hiệu quả huy động vốn Ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng chi ít chi phí phi lãi, dẫn đến hiệu quả huy động vốn cao hơn.
Tỷ lệ chi phí HĐV bình quân (%) = Tổng chi phí x 100% Tổng nguồn VHĐ bình quân
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Uy tín của ngân hàng:
Khi có tiền nhàn rỗi, câu hỏi quan trọng nhất của mọi chủ thể là ngân hàng có an toàn để gửi tiền hay không Nếu ngân hàng có uy tín cao, khách hàng sẽ dễ dàng quyết định; ngược lại, với những ngân hàng chưa có uy tín rõ ràng, khách hàng sẽ do dự và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi gửi tiền Uy tín của ngân hàng chính là yếu tố hàng đầu trong quyết định gửi tiền của khách hàng.
Uy tín của ngân hàng là một tài sản vô hình nhưng có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn Mỗi ngân hàng đều xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, và những ngân hàng lớn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút vốn Sự tin tưởng từ khách hàng giúp ngân hàng duy trì ổn định nguồn vốn huy động và tiết kiệm chi phí Nhờ đó, ngân hàng có thể dễ dàng triển khai các chiến lược dự trữ Thậm chí, mặc dù lãi suất gửi tiền tại ngân hàng uy tín có thể thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiền tại đây vì họ tin tưởng vào sự an toàn của khoản vốn của mình.
Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, phù hợp với đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường Chiến lược này phản ánh quan điểm phát triển, trong đó huy động vốn đóng vai trò quan trọng Ngân hàng có thể quyết định mở rộng hoặc thu hẹp huy động vốn, điều chỉnh tỷ lệ nguồn tiền và chi phí huy động Nếu chiến lược đúng đắn và phù hợp, ngân hàng sẽ khai thác tối đa nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động có thể thay đổi linh hoạt theo từng giai đoạn.
Để tối ưu hóa công tác huy động vốn, các ngân hàng cần cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng, giúp người gửi có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ Khối lượng vốn huy động phụ thuộc vào các hình thức huy động mà ngân hàng áp dụng, và sự đa dạng này không chỉ tạo cơ hội cho người gửi mà còn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tâm lý của cư dân địa phương Khi ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động vốn, số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý nguồn vốn.
Lãi suất huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng, bởi lãi suất phù hợp và linh hoạt sẽ tạo hiệu quả trong việc huy động vốn Cá nhân và tổ chức thường quan tâm đến lãi suất khi gửi tiền vào ngân hàng, vì lĩnh vực có lãi suất cao luôn hấp dẫn nhà đầu tư Mặc dù nguồn tiền gửi còn phụ thuộc vào các yếu tố như kỳ hạn, mức độ rủi ro và uy tín ngân hàng, nhưng lãi suất cao và hợp lý vẫn kích thích người gửi tiền Đặc biệt, lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng thường có mục đích hưởng lãi từ hình thức này Tuy nhiên, lãi suất huy động cũng phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin
Trong thời đại kinh tế thị trường và sự phát triển vượt bậc của khoa học kỹ thuật, hệ thống công nghệ thông tin trở thành trụ cột quan trọng trong chiến lược đổi mới ngân hàng Sự phát triển của CNTT giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm, dịch vụ và quản lý hiệu quả hơn Trong môi trường cạnh tranh, ngân hàng không chỉ cần cung cấp sản phẩm-dịch vụ mới mà còn phải nâng cao sự hài lòng của khách hàng Chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi công nghệ ngân hàng ngày càng tiên tiến, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn và yên tâm khi gửi tiền Điều này giúp ngân hàng cạnh tranh không chỉ dựa vào lãi suất mà còn vào chất lượng dịch vụ Với lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cải tiến dịch vụ tốt hơn và tạo sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
Hoạt động marketing của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu và đáp ứng yêu cầu của khách hàng Nhờ đó, ngân hàng có thể đưa ra các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất và tín dụng phù hợp Đồng thời, các ngân hàng thương mại cần thu thập thông tin đầy đủ và kịp thời để nắm bắt nhu cầu thị trường, từ đó áp dụng các biện pháp cạnh tranh hiệu quả nhằm giành lợi thế.
Năng lực cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người là yếu tố quyết định trong một tổ chức ngân hàng, bởi cán bộ ngân hàng có năng lực sẽ thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Việc xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, đoàn kết và thân thiện, cùng với một bộ máy tổ chức khoa học, sẽ tạo ra lợi thế trong việc huy động vốn Hơn nữa, với cơ sở hạ tầng hiện đại và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, lịch sự, ngân hàng sẽ tạo được ấn tượng tích cực với khách hàng, từ đó thu hút và giữ chân họ lâu dài.
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan
Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của người gửi tiền, khiến họ lựa chọn giữa việc gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm tài sản khác Trong bối cảnh nền kinh tế bất ổn, với giá cả và sức mua biến động mạnh, người dân thường có xu hướng tích trữ vàng và USD thay vì gửi tiền tại ngân hàng thương mại Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển ổn định và tỷ lệ lạm phát hợp lý, người dân sẽ có cái nhìn lạc quan hơn, dẫn đến xu hướng gửi tiền tại các ngân hàng thương mại tăng lên.
* Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ƣơng
Chính sách tiền tệ ảnh hưởng đến việc huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ như lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược huy động vốn để phù hợp với những thay đổi trong chính sách tiền tệ, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản Sự biến động của lãi suất có thể khuyến khích hoặc hạn chế khách hàng gửi tiền, trong khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc ảnh hưởng đến khả năng cho vay và sử dụng vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ, nhằm điều tiết và điều chỉnh lượng tiền cung ứng trong lưu thông Đồng thời, nó cũng đảm bảo khả năng thanh toán cho các tổ chức tín dụng Trong một khoảng thời gian nhất định, tỷ lệ này được xác định với mức độ khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với một loại tiền gửi cụ thể, điều này có thể không khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi đó do chi phí huy động tăng cao.
Quy định lãi suất hợp lý của ngân hàng, phù hợp với diễn biến thị trường, sẽ giúp ổn định thị trường tài chính, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và cho vay, thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
* Tính cạnh tranh và hợp tác của các ngân hàng
Khi xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, cần xem xét điều kiện môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần xác định chiến lược kinh doanh phù hợp, cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng và thực hiện marketing hiệu quả Đào tạo đội ngũ cán bộ cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ Cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn thúc đẩy sự phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng, bao gồm cả huy động vốn Hợp tác giữa các ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền, từ đó giúp xây dựng lòng trung thành của khách hàng.
* Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng đáng kể bởi tập quán tiêu dùng của khách hàng Mỗi vùng dân cư có thói quen và tâm lý sử dụng tiền nhàn rỗi khác nhau; trong khi một số khu vực khách hàng thích cất trữ tiền mặt tại nhà hoặc mua vàng, thì ở những nơi khác, khách hàng lại có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và hưởng lãi suất Sự phát triển của nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng cũng đang gia tăng, với nhiều khách hàng có thu nhập ổn định mở tài khoản để thực hiện các giao dịch Tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng trở thành thói quen của người tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Mức thu nhập và thói quen tiêu dùng của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Khi thu nhập tăng, nhu cầu đầu tư và tiêu dùng của người dân cũng gia tăng, dẫn đến việc mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng tăng lên Dù tâm lý và thói quen của khách hàng không phải là yếu tố quan trọng nhất trong việc huy động vốn của ngân hàng, nhưng chúng vẫn có giá trị, quyết định việc liệu phần lớn tiền nhàn rỗi trong xã hội có được thu hút vào các ngân hàng thương mại hay không.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Khái quát về Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam
Ngân hàng Agribank Hà Nam được thành lập vào cuối năm 1988, là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Sau khi tỉnh Nam Hà được chia tách thành Nam Định và Hà Nam vào năm 1997, Agribank Nam Hà cũng được chia thành hai ngân hàng độc lập: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Nam Định và Hà Nam Đến tháng 3 năm 2019, Agribank Hà Nam tiếp tục được tách thành hai chi nhánh loại mới.
I là Agribank Hà Nam I và Agribank Hà Nam II
Chi nhánh Agribank huyện Bình Lục, thuộc Agribank Hà Nam II, được thành lập theo giấy phép đăng ký kinh doanh số 0100686174-714 và chính thức hoạt động từ ngày 21/10/2013 Trụ sở chính của ngân hàng nằm tại Thị trấn Bình Mỹ, huyện Bình Lục, tỉnh Hà Nam.
Kể từ khi thành lập, Agribank huyện Bình Lục đã không ngừng phát triển về quy mô và năng lực phục vụ, trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả của Agribank tại tỉnh Hà Nam Chi nhánh định hướng trở thành đối tác tài chính vững mạnh và tin cậy cho khách hàng, đồng thời cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính như huy động vốn, tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân Đặc biệt, Agribank Bình Lục chú trọng phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao, nhằm đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng và đối tác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Sơ đồ tổ chức bộ máy của Agґibank huyện Bình Lục được tổng hợp tại hình 2.1:
Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank huyện Bình Lục
Tổ chức bộ máy của Agґibank huyện Bình Lục bao gồm: Ban Giám đốc với
1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc, điều hành các phòng Nghiệp vụ và các phòng Giao dịch tґực thuộc Chức năng của các phòng, ban như sau:
Giám đốc: (01 Giám đốc) Giám đốc quản lý chung, đồng thời quản lý trực tiếp phòng Tổng hợp
Hai Phó giám đốc chịu trách nhiệm lãnh đạo và điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Họ hỗ trợ giám đốc và trực tiếp quản lý các bộ phận chức năng theo sự phân công của giám đốc.
Phòng khách hàng doanh nghiệp của Agribank là nơi trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, nhằm khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ Phòng này xử lý các nghiệp vụ cho vay và quản lý các sản phẩm vay phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt, tổ tài trợ thương mại đảm nhận các nghiệp vụ liên quan đến tài trợ thương mại, đảm bảo đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng doanh nghiệp.
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng Kế toán ngân quỹ
Phòng giao dịch Tiêu Động
Phòng dịch vụ là bộ phận chuyên trách cung cấp và quản lý các dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thẻ, ngân hàng số và thanh toán ngân quỹ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Phòng dịch vụ sẽ thực hiện nhiệm vụ tư vấn trực tiếp và cung cấp các dịch vụ cho khách hàng, đồng thời giải đáp thắc mắc và xử lý khiếu nại một cách nhanh chóng liên quan đến dịch vụ ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân của Agribank là nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ Phòng này cũng đảm nhiệm việc xử lý các nghiệp vụ cho vay và quản lý các sản phẩm cho vay, tuân thủ chế độ và quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Phòng kiểm soát nội bộ của Agribank thực hiện giám sát và kiểm tra mọi hoạt động của chi nhánh, hỗ trợ ban giám đốc trong việc quản lý và điều hành Phòng đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả, giám sát quy trình cho vay và đầu tư, tuân thủ giới hạn tín dụng của Agribank Ngoài ra, phòng thực hiện thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án và phương án cấp tín dụng, đồng thời đánh giá và quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng Phòng cũng là đầu mối xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Nhà nước để thu hồi nợ xấu.
Phòng Kế toán ngân quỹ đảm bảo an toàn cho kho quỹ và quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của Agribank Nhiệm vụ bao gồm quản lý thu, chi tiền mặt cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch và các giao dịch viên, cũng như thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có giao dịch lớn.
Phòng Tổng hợp tại Chi nhánh Agribank thực hiện nhiệm vụ tổ chức cán bộ và đào tạo theo chính sách của nhà nước, đồng thời quản lý văn phòng phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng đảm bảo công tác bảo vệ, an ninh trật tự và an toàn cho Chi nhánh.
Các phòng giao dịch của Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi và cho vay cho các thành phần kinh tế và cư dân địa phương Ngoài ra, các phòng giao dịch còn thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, mở thẻ ATM và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ khác của Agribank.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021
- Hoạt động huy động vốn
Vai trò của nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank huyện Bình Lục, ngày càng trở nên quan trọng Vốn là nền tảng cho mọi hoạt động trong nền kinh tế Mặc dù nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp, nhưng nó là yếu tố thiết yếu cho hoạt động của ngân hàng Khi thành lập, ngân hàng cần có vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ để đầu tư vào tài sản cố định và không đủ cho các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng Do đó, Agribank huyện Bình Lục cần tận dụng và khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi để thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Tiềm lực vốn trong nền kinh tế rất lớn, nhưng việc thu hút vốn không hề đơn giản do sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tài chính khác Nhu cầu đầu tư ngày càng tăng đòi hỏi NHTM phải tăng cường huy động vốn một cách phù hợp Để phát huy vai trò và đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, cũng như đảm bảo sự phát triển của chính các ngân hàng, việc huy động vốn trong kinh doanh sẽ trở thành ưu tiên hàng đầu Do đó, tìm ra giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, Chi nhánh Agibank huyện Bình Lục đã chú trọng đến hoạt động này để đảm bảo lượng vốn kinh doanh và gia tăng thu nhập thông qua việc mua bán vốn với Hội sở Để tăng cường huy động vốn, Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp như đẩy mạnh quảng cáo và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng Nhờ chiến lược kinh doanh hiệu quả, Chi nhánh đã giữ vững thị phần huy động vốn và mở rộng hoạt động tìm kiếm khách hàng mới, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác trong khu vực.
Hình 2.2 Tình hình huy động vốn tại Agribank huyện Bình Lục
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank huyện Bình Lục
Thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục giai đoạn
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tại Agribank huyện Bình Lục
Hiện nay Agribank huyện Bình Lục đang triển khai tất cả các sản phẩm huy động vốn của hệ thống Agribank
Agribank chi nhánh huyện Bình Lục mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn về kỳ hạn gửi tiền và hình thức tính lãi, đi kèm với thủ tục gửi tiền dễ dàng và thuận tiện.
Tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục, khách hàng được miễn phí mở tài khoản thanh toán và không bị giới hạn số lần gửi, rút tiền Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích như thanh toán, chuyển khoản, thực hiện giao dịch không dùng tiền mặt và các dịch vụ tiện ích khác.
Tiền gửi trực tuyến mang lại cho khách hàng sự linh hoạt trong việc giao dịch suốt cả tuần Sản phẩm này có thao tác đơn giản, bảo mật cao và giao diện thân thiện, dễ sử dụng Với nhiều kỳ hạn đa dạng, khách hàng có thể dễ dàng chọn lựa phù hợp với kế hoạch tài chính của mình.
Tiết kiệm có kỳ hạn tại Agribank cho phép khách hàng giao dịch linh hoạt tại bất kỳ chi nhánh nào Khách hàng có thể tự chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi, đồng thời xác nhận số dư để chứng minh tài chính cá nhân và sử dụng số dư đó làm tài sản cầm cố cho vay vốn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi tại Agribank cho phép lãi suất linh hoạt theo biến động thị trường Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại mọi chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank, đồng thời được hưởng các chính sách ưu đãi lãi suất theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Tiền gửi góp theo định kỳ là hình thức tích lũy tiền hàng tháng, giúp khách hàng xây dựng khả năng tài chính vững mạnh Khách hàng có thể xác nhận số dư tài khoản và thực hiện giao dịch gửi, rút tiền tại mọi chi nhánh hoặc phòng giao dịch của Agribank.
Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ cho phép khách hàng linh hoạt trong việc gửi thêm tiền với số lần và số tiền không giới hạn Khách hàng có thể xác nhận số dư để chứng minh khả năng tài chính của mình Giao dịch gửi và rút tiền có thể thực hiện tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào của Agribank.
Tiết kiệm an sinh của Agribank cho phép khách hàng gửi tiền không giới hạn về số lần và số tiền, mang lại lãi suất cao và linh hoạt điều chỉnh theo biến động thị trường Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào của Agribank.
Tiết kiệm học đường cho phép gửi tiền hàng tháng qua nhiều hình thức, với lãi suất thả nổi điều chỉnh theo thị trường và tăng dần theo kỳ hạn gửi Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để chứng minh khả năng tài chính cho bản thân hoặc người thân.
Tiết kiệm hưu trí tại Agribank mang lại lãi suất cao, được điều chỉnh linh hoạt theo biến động của thị trường Khách hàng sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi theo quy định tại Chi nhánh Agribank nơi mở tài khoản Số dư tài khoản cũng có thể được sử dụng để xác nhận khả năng tài chính cho bản thân hoặc người thân.
Tiết kiệm tích lũy kiều hối cho phép bạn tích lũy thêm tiền mà không giới hạn số lần gửi, thực hiện qua nhiều hình thức và vào bất kỳ thời điểm nào Số dư tài khoản không chỉ xác nhận khả năng tài chính của bạn mà còn giúp bạn hưởng các chính sách ưu đãi tỷ giá khi thực hiện mua bán và chuyển đổi ngoại tệ.
2.2.2 Quy trình huy động vốn
Quy trình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục được thực hiện theo thứ tự các bước như sau:
- Bước 1: Xây dựng mối quan hệ khách hàng
Xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng hiện tại là rất quan trọng, đồng thời cần tìm kiếm khách hàng mới tiềm năng để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Trưởng phòng quan hệ khách hàng sẽ phân bổ chỉ tiêu hoạt động cho từng cán bộ trong phòng, dựa trên các kế hoạch của Chi nhánh.
Các cán bộ tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục phân tích thông tin từ điều tra thị trường để xác định khách hàng mục tiêu Họ tìm kiếm, liên hệ và tư vấn về các sản phẩm dịch vụ huy động vốn, đồng thời tận dụng các mối quan hệ với khách hàng trước đây nhằm đảm bảo huy động đủ số vốn được giao.
Hình 2.5 Quy trình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
(Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Bình Lục)
- Bước 2: Khách hàng làm thủ tục gửi tiền vào Chi nhánh Đối với các khách hàng tự tìm đến chi nhánh thì quy trình sẽ bắt đầu từ bước
2 Khách hàng chọn các SPDV thoả mãn nhu cầu của mình theo tìm hiểu về SPDV của ngân hàng hoặc dưới sự tư vấn thêm của cán bộ HĐV
Hoàn thành các thủ tục, giấy tờ gửi tiền theo quy chuẩn của Chi nhánh dưới sự hướng dẫn của các giao dịch viên để thực hiện các SPDV
Khách hàng có thể chuyển giao tiền cho Chi nhánh qua giao dịch viên trực tiếp hoặc chuyển khoản Giao dịch viên sẽ kiểm tra, đếm tiền và ghi nhận chính xác số tiền vào tài khoản của khách hàng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
2.3.1 Hiệu quả huy động vốn thông qua các tiêu chí thể hiện mức độ đáp ứng kịp thời, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
- Quy mô vốn huy động so với kế hoạch huy động vốn
Trong giai đoạn 2019-2021, Chi nhánh đã nỗ lực xây dựng thương hiệu tại huyện Bình Lục, giúp thực hiện kế hoạch huy động vốn Năm 2020, nguồn vốn huy động đạt 101,38% so với kế hoạch, tuy nhiên, năm 2019 và 2021 lại thấp hơn kế hoạch nhưng không đáng kể Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất ngân hàng giảm mạnh và các kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản thu hút nguồn tiền lớn từ khách hàng Số liệu cụ thể được thể hiện qua Hình 2.7.
Hình 2.7 Tỷ lệ huy động vốn thực hiện so với kế hoạch tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
Nguồn: Agribank huyện Bình Lục, 2019 – 2021
- Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
+ Sự phù hợp về quy mô
Phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng để ngân hàng xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý theo chỉ định của Chính phủ Trong giai đoạn từ 2019 đến 2021, tỷ lệ dư nợ tín dụng trên nguồn vốn huy động chỉ đạt khoảng 60%, cho thấy chi nhánh đã tích cực huy động vốn, từ đó chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh Đối với nguồn vốn dư thừa, chi nhánh đã thực hiện đầu tư vào trái phiếu hoặc bán vốn cho các chi nhánh khác, giúp tạo ra sự đa dạng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.3 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
Tỷ lệ dư nợ tín dụng so với nguồn VHĐ (%) 61,42 61,31 60,30
Nguồn: Agribank huyện Bình Lục, 2019 – 2021
So sánh với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Hà Nam, Agribank chi nhánh huyện Bình Lục có tỷ lệ dư nợ tín dụng trên nguồn vốn huy động thấp hơn Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của Agribank huyện Bình Lục đáp ứng hiệu quả nhu cầu cho vay.
Hình 2.8 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng so với nguồn VHĐ tại Agribank huyện Bình
Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2022
+ Sự phù hợp về kỳ hạn
Sự phù hợp về kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay là yếu tố quan trọng giúp Agribank huyện Bình Lục giảm rủi ro thanh khoản và nâng cao hiệu quả kinh doanh Hiện tại, không có sự tương thích giữa hai kỳ hạn này, khi nguồn vốn huy động chủ yếu trên 12 tháng, trong khi dư nợ tín dụng tập trung vào cho vay ngắn hạn Mặc dù điều này tạo ra sự an toàn trong hoạt động kinh doanh, nhưng lại làm giảm hiệu quả cho vay do lãi suất huy động cao và lãi suất cho vay thấp Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng gửi tiền, chủ yếu là nông dân và hộ sản xuất, có thói quen gửi tiền tiết kiệm dài hạn với lãi suất cao hơn Kỳ hạn gửi tiền của khách hàng thường từ 1 năm trở lên.
Hình 2.9 Tỷ lệ giữa nguồn VHĐ từ 12 tháng trở lên và dƣ nợ trung và dài hạn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
Nguồn: Agribank huyện Bình Lục, 2019 – 2021
So sánh sự phù hợp về kỳ hạn giữa Agribank huyện Bình Lục và Agribank tỉnh Hà Nam, cũng như các chi nhánh ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Hà Nam, cho thấy sự không phù hợp về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn của chi nhánh này rất cao Điều này dẫn đến hiệu quả huy động vốn chưa đạt mức tối ưu, mặc dù quy mô của Chi nhánh cấp huyện khá lớn.
Hình 2.10 So sánh sự phù hợp về kỳ hạn của Agribank huyện Bình Lục với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn tỉnh Hà Nam
Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2022 2.3.2 Hiệu quả huy động vốn thông qua chi phí và mức độ ổn định của nguồn vốn
- Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Chi phí này bao gồm hai phần chính: chi phí lãi suất và chi phí phi lãi suất Đặc biệt, chi phí huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn từ lãi suất huy động trong từng thời kỳ.
Bảng 2.4 Tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân của Agribank chi nhánh huyện
1 Chi phí trả lãi Tỷ đồng 128,87 133,28 139,10 3,43 4,36
2 Chi phí phi lãi Tỷ đồng 7,54 8,69 9,35 15,19 7,59
3 Tổng chi phí Tỷ đồng 136,41 141,97 148,45 4,08 4,56
4 Nguồn vốn huy động bình quân Tỷ đồng 2.218 2.482 2.749 11,90 10,76
5 Tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân (=(1): (4)) % 5,81 5,37 5,06 -7,57 -5,77
6 Tỷ lệ chi phí phi lãi bình quân (=(2): (4)) % 0,34 0,35 0,34 2,94 -2,86
7 Tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân
Nguồn: Agribank huyện Bình Lục, 2019 – 2021
Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân có xu hướng giảm đi đáng kể trong giai đoạn 2019 – 2021 từ 5,81% (năm 2019) xuống còn 5,06% (năm
Nguyên nhân chính dẫn đến sự giảm lãi suất huy động của Agribank trong năm 2021 là do quy định của NHNN Theo thống kê, Agribank là ngân hàng thương mại (NHTM) có lãi suất huy động ở các kỳ hạn thấp hơn so với các NHTM cổ phần khác.
Chi phí phi lãi là các khoản chi phí cần thiết để thu hút nguồn vốn huy động, phản ánh hiệu quả của các hoạt động huy động vốn Chi phí phi lãi càng thấp chứng tỏ hoạt động huy động vốn càng hiệu quả Tại Agribank huyện Bình Lục, trong giai đoạn 2019 – 2021, chi phí phi lãi dao động từ 0,34% đến 0,35% tổng nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân có xu hướng giảm từ 6,15% (năm
So sánh tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân của Agribank huyện Bình Lục với các ngân hàng thương mại khác cho thấy chi phí này cao hơn Nguyên nhân chủ yếu là do tỷ trọng nguồn vốn huy động trên 12 tháng của Agribank chi nhánh huyện Bình Lục chiếm tỷ lệ lớn, trong khi các ngân hàng khác, đặc biệt là BIDV và Vietcombank tại Hà Nam, tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, dẫn đến chi phí huy động vốn bình quân thấp hơn Số liệu cụ thể được thể hiện qua Hình 2.11.
Hình 2.11 Chi phí huy động vốn bình quân của Agribank huyện Bình Lục so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn tỉnh Hà Nam
Nguồn: Tác giả tổng hợp
- Thời gian huy động vốn bình quân
Tính ổn định của nguồn vốn huy động được đánh giá qua hai chỉ tiêu chính: thời gian huy động vốn bình quân và tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước kỳ hạn Ngoài ra, tỷ lệ khách hàng rời bỏ ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc phản ánh sự ổn định này.
Thời gian huy động vốn trung bình của chi nhánh khá dài, chủ yếu do nguồn vốn huy động từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng lớn.
Số liệu thống kê cho thấy, thời gian huy động vốn trung bình năm 2019 là 308,76 ngày Đến năm 2021, thời gian huy động vốn trung bình đạt 323,05 ngày
Bảng 2.5 Thời gian huy động vốn bình quân tại Agribank chi nhánh huyện
Số dư VHĐ bình quân Tỷ đồng 2.218 2.482 2.749 11,90 10,76 Tổng doanh số chi trả
Thời gian HĐV bình quân Ngày 308,76 322,97 323,05 4,60 0,02
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Bình Lục, 2019 – 2021
- Tỷ lệ nguồn VHĐ bị rút trước kỳ hạn
Tỷ lệ rút vốn huy động trước hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ ổn định của nguồn vốn Khi tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy chính sách huy động vốn còn nhiều hạn chế cần cải thiện.
Bảng 2.6 Tỷ lệ VHĐ rút ra trước kỳ hạn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
VHĐ bị rút ra trước kỳ hạn Tỷ đồng 31,5 38,8 50,3 23,17 29,64
Số dư VHĐ bình quân Tỷ đồng 2.218 2.482 2.749 11,90 10,76
Tỷ lệ VHĐ rút ra trước kỳ hạn % 1,42 1,56 1,83 10,07 17,05
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Bình Lục, 2019 – 2021
Tỷ lệ rút vốn huy động (VHĐ) trước hạn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục đã tăng từ 0,91% vào năm 2017 lên 1,12% vào năm 2023, cho thấy xu hướng gia tăng trong việc khách hàng rút tiền trước thời hạn.
2021) Nguồn VHĐ bị rút tăng từ 108,2 tỷ đồng (năm 2017) lên 242,3 tỷ đồng (năm
Năm 2021, Chi nhánh Agribank huyện Bình Lục gặp phải tình trạng không ổn định về nguồn vốn với tỷ lệ rút vốn trước hạn cao Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất của chi nhánh này thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, dẫn đến nhiều khách hàng rút vốn để đầu tư vào các hoạt động sinh lời khác Để khắc phục tình trạng này, Agribank huyện Bình Lục cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm ổn định nguồn vốn.
So sánh với các chi nhánh NHTM khác tại tỉnh Hà Nam, tỷ lệ rút tiền trước hạn tại Agribank huyện Bình Lục thấp hơn Nguyên nhân chủ yếu là do đối tượng gửi tiền là nông dân, họ thường gửi tiền với kỳ hạn dài nhằm mục đích sinh lời Việc gửi tiền dài hạn giúp hạn chế rút vốn trước hạn, bởi tổn thất khi rút vốn sớm khá lớn, tạo tâm lý e ngại cho người nông dân Điều này góp phần tạo ra sự ổn định về nguồn vốn huy động của Agribank huyện Bình Lục.
Hình 2.12 So sánh tỷ lệ VHĐ rút ra trước kỳ hạn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục với các NHTM khác trên địa bàn tỉnh Hà Nam
Nguồn: Tác giả tổng hợp
- Tỷ lệ khách hàng rời bỏ ngân hàng
Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn của Agibank chi nhánh huyện Bình Lục
Trong giai đoạn 2019 – 2021, Agribank chi nhánh huyện Bình Lục đã nỗ lực tích cực trong hoạt động huy động vốn, đạt được những kết quả đáng kể Những thành tựu này được thể hiện rõ qua các tiêu chí cụ thể.
- Về mức độ đáp ứng kịp thời, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn:
Quy mô huy động vốn về cơ bản đã đạt được kế hoạch đặt ra Riêng năm
Năm 2020, hoạt động huy động vốn đã vượt kế hoạch đề ra, tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ tín dụng trên nguồn vốn huy động chỉ đạt khoảng 60% Nguyên nhân chính là do chi nhánh đã tăng cường và đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn tại địa bàn trong giai đoạn nghiên cứu.
- Về chi phí và mức độ ổn định của nguồn vốn: Nguồn vốn huy động của
Agribank chi nhánh huyện Bình Lục có sự ổn định cao, thể hiện qua tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn Thời gian huy động vốn bình quân kéo dài trên 300 ngày, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng Đặc biệt, tỷ lệ huy động vốn bị rút trước hạn được kiểm soát tốt và thấp hơn so với các chi nhánh khác trong khu vực.
- Về khả năng sinh lời
Hoạt động huy động vốn đã mang lại những hiệu quả trong hoạt động kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng hiệu quả huy động vốn vẫn còn gặp nhiều hạn chế.
- Về mức độ đáp ứng kịp thời, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn chƣa đƣợc đánh giá tốt Cụ thể nhƣ sau:
Trong các năm 2019 và 2021, nguồn vốn huy động thực hiện lại thấp hơn so với kế hoạch, với mức độ đáp ứng lần lượt đạt 96,47% và 97,97%.
Tỷ lệ dư nợ tín dụng so với nguồn vốn huy động (VHĐ) hiện nay chưa đạt yêu cầu, với mức dao động chỉ từ 60,30% đến 61,42% trong giai đoạn 2019 – 2021.
Sự không tương thích về kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay tại Agribank huyện Lục Bình đang tạo ra những thách thức trong hoạt động kinh doanh Cụ thể, nguồn vốn huy động chủ yếu tập trung vào kỳ hạn trên 12 tháng, trong khi dư nợ tín dụng lại chủ yếu dành cho cho vay ngắn hạn Điều này tuy giúp đảm bảo an toàn nhưng lại làm giảm hiệu quả cho vay, do lãi suất huy động bình quân cao trong khi lãi suất cho vay bình quân lại thấp.
- Về chi phí và mức độ ổn định của nguồn vốn:
Chi phí huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Lục Bình hiện ở mức cao, dao động từ 5,4% đến 6,15%, vượt trội hơn so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Hà Nam So sánh với các ngân hàng khác, tỷ lệ chi phí huy động vốn bình quân của Agribank huyện Bình Lục cho thấy sự chênh lệch đáng kể, khẳng định vị thế chi phí huy động vốn của chi nhánh này là cao hơn.
Tỷ lệ nguồn vốn huy động (VHĐ) bị rút trước hạn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục đã tăng từ 0,91% vào năm 2017 lên 1,12% vào năm 2021 Số tiền VHĐ bị rút cũng gia tăng đáng kể, từ 108,2 tỷ đồng trong năm 2017 lên 242,3 tỷ đồng vào năm 2021.
+ Lượng khách hàng rời bỏ Chi nhánh trong giai đoạn này là khá cao và có xu hướng gia tăng từ 11,31% (năm 2019) lên 21,46%
- Về khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động
Khả năng sinh lời trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh còn hạn chế, thể hiện qua các chỉ tiêu như chênh lệch thu chi lãi và chi phí trả lãi chỉ đạt trên 30%, thấp hơn nhiều so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn Bên cạnh đó, chênh lệch lãi suất bình quân ở mức thấp và có xu hướng giảm trong giai đoạn 2019 – 2021, cho thấy sự cạnh tranh không hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
- Về chiến lược kinh doanh chưa được thực hiện bài bản và đầy đủ Điều đó được thể hiện cụ thể như sau:
Hiện tại, Agribank chi nhánh huyện Bình Lục chưa có chiến lược kinh doanh rõ ràng cho hoạt động huy động vốn, dẫn đến việc các cơ sở để xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn còn hạn chế.
Các chỉ tiêu về cơ cấu vốn huy động và chi phí huy động vốn bình quân chưa được xây dựng rõ ràng và thiếu các biện pháp cụ thể để thực hiện.
Chưa có các biện pháp hiệu quả để huy động vốn, cần chủ động đề xuất các chính sách lên Chi nhánh cấp I và Hội sở Điều này bao gồm cải thiện nguồn nhân lực, nâng cấp cơ sở vật chất hạ tầng, và áp dụng các biện pháp marketing, tiếp thị để thu hút vốn.
Chi nhánh hiện đang triển khai một số sản phẩm huy động vốn của Agribank, nhưng chưa đầy đủ và vẫn thiếu các sản phẩm phức tạp, khó hiểu Hơn nữa, chi nhánh chưa khai thác hiệu quả thế mạnh của mình trong việc phát triển các sản phẩm liên quan đến tiền gửi tích lũy và tiền gửi từ các tổ chức trong khu vực.
Chính sách lãi suất hiện tại chưa thể hiện sự chủ động trong việc điều chỉnh linh hoạt lãi suất cho một số nhóm khách hàng cụ thể.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Định hướng huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Bình Lục đến năm 2030
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung của Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
Dựa trên Chiến lược phát triển của ngành Ngân hàng Việt Nam và hệ thống Agribank, Agribank Bình Lục đã xác định định hướng hoạt động phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong thời gian tới.
Chi nhánh Agribank Bình Lục đặt mục tiêu duy trì xếp hạng A1 trong những năm tới Để đạt được điều này, chi nhánh cần tập trung vào việc huy động vốn, cho vay, và phát triển các dịch vụ nhằm tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đồng thời kiểm soát chặt chẽ nợ xấu và nợ nhóm 2.
Tích cực tiếp thị và tìm kiếm khách hàng trong khu vực địa bàn và các khu vực lân cận là cần thiết để mở rộng thị phần và đa dạng hóa nền tảng khách hàng tại Chi nhánh Việc này giúp tạo ra nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng hơn, đồng thời duy trì sự ổn định và bền vững từ các khách hàng bán lẻ.
Agribank Bình Lục đang nỗ lực khẳng định thương hiệu tại khu vực hoạt động thông qua việc cung cấp dịch vụ giao dịch chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng, nhằm tăng trưởng thị phần khách hàng cho chi nhánh.
Agribank tập trung vào việc cung cấp và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, phát triển các sản phẩm hiện có và mở rộng dịch vụ mới Điều này không chỉ giúp tăng thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ của Chi nhánh mà còn tạo ra nguồn thu ổn định cho tương lai.
Vào thứ năm, Agribank sẽ tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức nhằm phù hợp với định hướng phát triển, đồng thời giảm bớt nhân lực ở các bộ phận hỗ trợ Ngân hàng sẽ tập trung phát triển đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng và chăm sóc khách hàng, đồng thời chú trọng vào việc đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng mềm cho đội ngũ này.
Vào thứ sáu, công tác cán bộ chú trọng vào việc đánh giá năng suất lao động, đảm bảo việc phân giao chỉ tiêu từ đầu mỗi quý Việc xem xét mức hoàn thành kế hoạch kinh doanh và hiệu quả huy động vốn sẽ được thực hiện để trả lương doanh số cho cán bộ một cách rõ ràng và công bằng.
Vào thứ bảy, các phòng cần hoàn thiện dữ liệu đầu vào và gán mã khách hàng một cách chính xác Đồng thời, giao tỷ lệ tăng trưởng cụ thể cho từng cán bộ quản lý trong phòng chăm sóc khách hàng Cuối mỗi tháng, sẽ tiến hành tổng kết và đánh giá hiệu quả hoạt động của từng cán bộ.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
Agribank chi nhánh huyện Bình Lục xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong kế hoạch kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an toàn thanh khoản Ngân hàng tiếp tục tìm kiếm và phát triển nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính cả trong và ngoài khu vực Đồng thời, chi nhánh chú trọng nghiên cứu các cơ chế chính sách phù hợp với thị trường, nhằm nâng cao hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng, từ đó mở rộng huy động vốn từ dân cư, tạo nền tảng vốn ổn định và vững chắc.
Tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn của các Tổ chức Kinh tế, dân cư…để huy động nguồn vốn với chi phí thấp
Để khuyến khích tăng trưởng huy động vốn, cần thực hiện cơ chế động lực cho từng cán bộ nhân viên tại chi nhánh Giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể cho từng Phòng, Tổng hiệp vụ, và Phòng Giao dịch nhằm tăng cường tính chủ động trong việc tiếp cận khách hàng Đồng thời, cần vận dụng và thực thi đồng bộ các giải pháp về cơ chế chính sách lãi suất để giữ vững và gia tăng thị phần huy động vốn trong khu vực.
Chúng tôi chú trọng đến việc đào tạo và bồi dưỡng chuyên môn cho đội ngũ cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, nhằm cải tiến phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ.
Agribank chi nhánh huyện Bình Lục cần thực hiện hiệu quả các cơ chế và chính sách chăm sóc khách hàng theo chỉ đạo của Agribank, đồng thời nghiên cứu và phát triển các chương trình chăm sóc khách hàng quan trọng riêng biệt để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục
3.2.1 Triển khai chiến lược huy động vốn của Agribank trên địa bàn huyện Bình Lục
Chiến lược và kế hoạch huy động vốn là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa quy mô và chi phí nguồn vốn Khi xây dựng chiến lược huy động vốn cho các chi nhánh cấp II, cần chú ý đến các yếu tố thiết yếu để đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong quá trình huy động.
Agribank đã triển khai chiến lược huy động vốn tại huyện Lục Bình thông qua việc xây dựng kế hoạch cụ thể phù hợp với định hướng của Agribank tỉnh Hà Nam Hệ thống Agribank chú trọng đến đặc điểm khách hàng tại huyện Bình Lục, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp địa phương.
Để huy động vốn hiệu quả ở cấp độ chi nhánh, cần xác định rõ ràng các mục tiêu huy động vốn, không chỉ dừng lại ở quy mô và tốc độ tăng trưởng Các mục tiêu này cần phải bao gồm cơ cấu nguồn vốn huy động, chi phí huy động vốn tối đa và khả năng sinh lời Việc xây dựng các mục tiêu cụ thể sẽ giúp định hướng và tối ưu hóa quy trình huy động vốn.
Nguồn vốn không kỳ hạn, hay còn gọi là nguồn vốn giá rẻ, nên chiếm từ 15% đến 20% tổng nguồn vốn để tối ưu hóa chi phí huy động vốn tại Chi nhánh.
Nguồn vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng cần tăng tỷ trọng lên khoảng 40 – 50% để giảm chi phí huy động vốn bình quân.
Để đảm bảo hiệu quả huy động vốn đạt mức tốt, cần sử dụng 30% nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Để đạt được các mục tiêu kế hoạch, chi nhánh cần xây dựng các biện pháp và kế hoạch thực hiện cụ thể.
Chi nhánh cần đề xuất với Hội sở về việc phát triển các sản phẩm huy động vốn ngắn hạn, chẳng hạn như sản phẩm huy động vốn tùy chọn với kỳ hạn cụ thể và chứng chỉ tiền gửi, nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm trong thời gian ngắn.
Đội ngũ nhân lực tại Agribank chi nhánh huyện Bình Lục không chỉ cần thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn trong dịch vụ khách hàng và kế toán, mà còn cần nâng cao kỹ năng tư vấn bán hàng, giao tiếp với khách hàng và hiểu biết về các sản phẩm tiết kiệm Đồng thời, cần thực hiện phân tích những thuận lợi và khó khăn khi lựa chọn các sản phẩm tiền gửi khác nhau để phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Về cơ sở vật chất, hạ tầng: Cần phải đẩy mạnh trang thiết bị hiện đại, đảm bảo đầy đủ cơ sở hạ tầng để phục vụ khách hàng
Để nâng cao hiệu quả marketing, cần tăng cường các hoạt động tiếp thị trực tiếp và gián tiếp Đặc biệt, việc tiếp thị trực tiếp thông qua đội ngũ nhân viên tại quầy là rất quan trọng, giúp họ cung cấp những tư vấn hợp lý cho khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh.
3.2.2 Triển khai toàn bộ các sản phẩm huy động vốn của Agribank
Một trong những hạn chế của Agribank Bình Lục là hình thức huy động vốn chưa đa dạng do cơ chế quản lý tập trung tại Hội sở Điều này khiến các chi nhánh không thể trực tiếp tham gia vào các hoạt động vay ngân hàng nhà nước, vay từ các TCTD khác hay đầu tư Tuy nhiên, Agribank Bình Lục vẫn có thể đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn bằng cách phát triển tối đa các ưu điểm và tính năng vượt trội của sản phẩm huy động vốn hiện có.
Chúng tôi tư vấn và mở rộng các hình thức tiền gửi cho khách hàng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Khách hàng sẽ được giới thiệu các kỳ hạn đa dạng của sản phẩm tiết kiệm, như 1 tháng, để phù hợp với nhu cầu tài chính của họ.
Trong thời gian gửi tiết kiệm tại Agribank, khách hàng có nhiều lựa chọn linh hoạt về hình thức lĩnh lãi như nhận lãi đầu kỳ, cuối kỳ, gộp lãi vào gốc hoặc tự động quay vòng gửi tiết kiệm Nhiều khách hàng thường quen thuộc với các sản phẩm tiết kiệm truyền thống mà chưa biết đến các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất ưu đãi hơn như tiết kiệm phát lộc (không được rút trước hạn) và tiết kiệm có thể vay vốn bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm.
Agribank Bình Lục có thể hợp tác với Kho bạc, cơ quan nhà nước và doanh nghiệp địa phương để cung cấp dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên tại các trường đại học và doanh nghiệp nhà nước có thu nhập ổn định Đây là một lĩnh vực mới với tiềm năng khai thác lớn, trong khi trình độ dân trí cao giúp khách hàng nhanh chóng thích ứng với các dịch vụ ngân hàng Qua đó, Agribank Bình Lục có thể giúp người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động ATM, từ đó hòa nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế và tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích giúp ngân hàng và khách hàng hiểu rõ lý do gửi tiền Hình thức này chủ yếu phục vụ những người có thu nhập thấp nhưng ổn định, có kế hoạch chi tiêu trong tương lai và cần mua sắm tài sản giá trị lớn Với việc nắm rõ mục đích gửi tiền, ngân hàng có thể tư vấn cụ thể về thời gian và phương thức gửi tiền phù hợp.
Tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm nhân thọ mang lại sự ổn định cho cuộc sống của khách hàng, giúp họ có một cuộc sống ý nghĩa hơn Agribank Bình Lục khai thác lợi thế tài chính từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống, đồng thời quản lý nguồn tiền ổn định và bền vững cho ngân hàng.
Vì vậy, có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Agribank Hà Nam II
Agribank Hà Nam đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách và xây dựng kế hoạch phát triển cho toàn hệ thống, tạo điều kiện cho các chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh, bao gồm phát triển nguồn vốn Để nâng cao chất lượng huy động vốn tại Agribank Bình Lục, sự hỗ trợ và tác động từ Agribank Hà Nam là cần thiết.
Chúng tôi hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lại cả trong nước và quốc tế, đặc biệt tập trung vào các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại Đồng thời, chúng tôi kịp thời cung cấp các văn bản pháp lý và cơ sở nghiệp vụ cần thiết để mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ.
Bổ sung lao động để đảm bảo đủ biên chế là cần thiết nhằm hoàn thành công việc hiệu quả, giảm thiểu tình trạng quá tải Điều này cũng tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên có thời gian học tập và nâng cao trình độ chuyên môn.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tăng cường cơ sở vật chất và đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch Đồng thời, việc hiện đại hóa các trang thiết bị kỹ thuật cũng rất quan trọng nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh và thu thập ý kiến đóng góp từ cơ sở Việc này giúp đề ra các văn bản phù hợp với thực tế hiện nay, đặc biệt là trong xây dựng quy trình nghiệp vụ Nếu quy trình không sát thực và phù hợp, các chi nhánh sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện các yêu cầu của quy định, trong khi họ cũng không dám vi phạm các quy định đó.
Agribank cần xây dựng một định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành phù hợp với thực tế từng địa phương, đặc biệt là sự khác biệt về điều kiện môi trường giữa các khu vực như miền núi, hải đảo, nông thôn và thành phố Đặc biệt, những khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng của thiên tai, lũ lụt cũng cần được xem xét kỹ lưỡng Do đó, chiến lược kinh doanh của Agribank phải chú ý đến điều kiện thực tế của các đơn vị thành viên để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.
Agribank cần tăng cường đầu tư vào trang thiết bị và nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc hiện đại hóa từng chi nhánh không thể thực hiện độc lập do thiếu nguồn vốn, và nếu có, sẽ không đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ trong vận hành Do đó, Agribank cần chỉ đạo nghiên cứu và đầu tư để nâng cao công nghệ ngân hàng một cách hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị với Agribank Hội sở
- Ban hành văn bản chỉ đạo liên quan đến hoạt động huy động vốn
Agribank tiếp tục cập nhật các quy định về tiền gửi và cho vay trên thị trường liên ngân hàng, đồng thời thiết lập tiêu chí chấm điểm và xếp hạng cho các định chế tài chính nhằm chuẩn hóa hoạt động của ngân hàng trên thị trường này Mục tiêu là đảm bảo tính chặt chẽ trong việc huy động vốn Ngân hàng cũng tăng cường quản lý kế hoạch tại các chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn ngoài kế hoạch và quyết liệt xử lý các chi nhánh nhận vốn từ tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế không minh bạch.
Agribank cần tiến hành rà soát quy trình và thủ tục liên quan đến giao dịch tiền gửi tiết kiệm, bao gồm việc hoàn thiện các chứng từ giao dịch Đồng thời, ngân hàng cần cải tiến quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm, phát triển chương trình cảnh báo và tăng cường giám sát hệ thống đối với các giao dịch tiền gửi và huy động vốn.
- Duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt
Lãi suất huy động của Agribank hiện nay thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác, tạo lợi thế về chi phí vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh trong cho vay Tuy nhiên, điều này cũng gây khó khăn cho Agribank trong việc huy động vốn, đặc biệt khi các ngân hàng khác đang mở rộng mạng lưới đến khu vực nông thôn, nơi Agribank từng chiếm ưu thế Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu và xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường để nâng cao khả năng huy động vốn cho toàn hệ thống.
Lãi suất trong ngân hàng được xác định dựa trên nguyên tắc thị trường và mối quan hệ về vốn, trong đó lãi suất đầu ra ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào Lãi suất thực dương là yếu tố tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời lãi suất cần phải cạnh tranh trong toàn hệ thống Đặc biệt, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn để thu hút khách hàng.
Lựa chọn cơ cấu lãi suất hợp lý là yếu tố quan trọng để gia tăng quy mô tổng nguồn và tiết kiệm chi phí, đồng thời tăng cường tính ổn định của nguồn vốn Việc dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường giúp ngân hàng chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất, từ đó giảm thiểu rủi ro lãi suất và thanh khoản Hoạt động này diễn ra hàng ngày, nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt và phù hợp với các biến động của thị trường và nguồn vốn.
- Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch
Đơn giản hóa thủ tục hành chính trong ngân hàng là yếu tố quan trọng giúp tiết kiệm thời gian và tạo sự thoải mái cho khách hàng, ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của họ trong các giao dịch tài chính Nếu quy trình quá phức tạp, khách hàng sẽ dễ dàng chuyển sang ngân hàng khác Do đó, toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam, bao gồm AgriBank, cần quyết tâm thực hiện việc lược giản các quy trình giao dịch, loại bỏ những bước không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo tính chính xác và bảo mật Ví dụ, trong giao dịch chuyển tiền mặt vào tài khoản, cần bỏ yêu cầu điền đúng tên chi nhánh phát hành tài khoản, vì mỗi số tài khoản chỉ thuộc về một người duy nhất, và công nghệ thông tin hiện nay cho phép tra cứu thông tin khách hàng một cách dễ dàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi huy động
Khách hàng có nhiều nhu cầu khác nhau về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ lãi suất gửi tiền cho đến sự tiện lợi khi sử dụng dịch vụ Sinh viên cần tài khoản thanh toán để nhận tiền từ phụ huynh, trong khi người đi làm chú trọng vào các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Doanh nhân lại quan tâm đến các gói thanh toán và ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Vì vậy, AgriBank cần nghiên cứu kỹ lưỡng từng nhóm khách hàng để phát triển các gói sản phẩm mới, bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống.
Agribank cần xây dựng một định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế của từng địa phương Do sự khác biệt về điều kiện môi trường giữa các khu vực như miền núi, hải đảo, nông thôn và thành phố, cũng như các khu vực thường xuyên chịu thiên tai, chiến lược kinh doanh của Agribank cần phải chú ý đến những thực tế và điều kiện cụ thể của từng đơn vị thành viên.