Tính cấp thiết của đề tài
Sau khi gia nhập WTO năm 2006, Việt Nam đã hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, với dòng tiền luân chuyển liên tục giữa các chủ thể thừa và thiếu vốn Ngân hàng thương mại đóng vai trò ngày càng quan trọng, được ví như hệ thần kinh của nền kinh tế Một hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh và hiệu quả là điều kiện tiên quyết cho việc luân chuyển, phân bổ và sử dụng tài chính hiệu quả, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền và tạo ra việc làm.
Vốn là yếu tố thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi nguồn vốn được cấu thành từ vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn khác Vốn huy động đóng góp từ 70-80% tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, cho thấy tầm quan trọng của việc huy động vốn Theo thống kê của NHNN, tính đến cuối năm 2017, tiền gửi của khách hàng đạt 6,84 triệu tỷ đồng, với 58% đến từ dân cư và 42% từ các tổ chức kinh tế Cuộc đua huy động tiền gửi từ dân cư vẫn diễn ra sôi động trong hệ thống ngân hàng, trong đó Ngân hàng TMCP Bắc Á - chi nhánh Đông Anh (BAC A BANK- CN Đông Anh) cũng tham gia tích cực Đặc trưng của ngân hàng thương mại là sự chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn huy động ngắn hạn và việc sử dụng vốn dài hạn, điều này ảnh hưởng lớn đến tính thanh khoản, doanh thu và an toàn của ngân hàng.
Xuất phát từ thực tiễn, nghiên cứu và phân tích thực trạng huy động vốn tại BAC A BANK - CN Đông Anh là cần thiết để tìm ra giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả Do đó, tác giả đã chọn đề tài “Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh” cho luận văn thạc sỹ của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Nguồn huy động vốn đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống ngân hàng và nền kinh tế, là nền tảng cho hoạt động kinh doanh hiệu quả Đề tài huy động vốn luôn được quan tâm và nghiên cứu, đặc biệt tại Việt Nam, nơi có nhiều luận văn với các góc nhìn đa dạng Những công trình này đã cải thiện đáng kể hiệu quả huy động vốn cho các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại Chẳng hạn, luận án Tiến sĩ của Nguyễn Thị Lê năm 2010 về việc "Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội" và luận án của Nguyễn Bá Minh cùng năm về "Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sơn" đã đề xuất nhiều giải pháp Tuy nhiên, các nghiên cứu này chưa đi sâu vào vấn đề và các chỉ tiêu nghiên cứu còn thiếu sót, không phản ánh đầy đủ thực trạng của đề tài.
Tác giả Phạm Anh Dũng trong luận án Tiến sĩ năm 2011 đã đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Cùng năm, tác giả Hoàng Nguyên Ngọc cũng trình bày các giải pháp huy động vốn nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Cả hai luận án đã phân tích các biện pháp huy động vốn hiệu quả, xây dựng chính sách phù hợp với cơ chế của Nhà nước, diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh Tuy nhiên, những giải pháp này vẫn chưa hoàn toàn sát với thực tế của các ngân hàng hiện nay.
Một số bài viết trên tạp chí Kinh tế và tạp chí Công thương Việt Nam, dù ngắn gọn, đã phản ánh chính xác thực trạng của từng ngân hàng và cung cấp nhiều biện pháp hữu ích mà các ngân hàng có thể áp dụng.
Bài viết "Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của Agribank" của Ths Trịnh Thế Cường, đăng trên Tạp chí Tài chính năm 2015, đã đưa ra những giải pháp thực tế cho Agribank- CN Tràng An Tác giả đề xuất thay đổi cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn, chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động, và rà soát quy trình giao dịch cùng với các cơ chế khuyến khích trong huy động vốn Những giải pháp này không chỉ hữu ích cho Agribank mà còn có thể được các ngân hàng thương mại khác tham khảo và áp dụng.
Bài viết "Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thanh Hóa" của ThS Nguyễn Ngọc Anh, thuộc Khoa Tài chính Ngân hàng - Trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công Nghiệp, được đăng trên Tạp chí Công thương năm 2016, cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động huy động vốn của MBBank - CN Thanh Hóa Bài viết không chỉ chỉ ra những hạn chế hiện tại trong hoạt động huy động vốn mà còn đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động của ngân hàng.
Bài viết "Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại" của ThS Nguyễn Hồng Yến và ThS Vũ Thị Kim Thanh, đăng trên Tạp chí Công Thương tháng 5/2017, chỉ ra những thách thức trong huy động vốn của các NHTM hiện nay, như việc cơ cấu vốn chủ yếu là vốn ngắn hạn (chiếm đến 90%), gây khó khăn trong quản trị nguồn vốn và cân đối kỳ hạn Bài viết cũng đề cập đến thái độ phục vụ khách hàng, sự thiếu đa dạng của lãi suất, và việc chưa sử dụng nhiều các công cụ nợ, cùng với sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngoài Tác giả đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, tuy nhiên, nội dung vẫn chưa đề cập đến các nguyên nhân vĩ mô từ nền kinh tế cũng như chính sách của NHNN và Chính phủ.
Huy động vốn là một chủ đề thu hút sự quan tâm lớn, đặc biệt tại Học viện Ngân hàng, nơi nhiều học viên chọn đề tài này cho luận văn Thạc sĩ Mỗi bài luận văn thường phản ánh tình hình huy động vốn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cụ thể Trong những năm gần đây, đã có một số luận văn tiêu biểu về vấn đề này.
Luận văn của Nguyễn Trọng Chí năm 2013 nghiên cứu đề tài “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” Bài viết phân tích hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2010, nhằm đề xuất các giải pháp tối ưu hóa quy trình huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2012, đồng thời phân tích cơ hội và thách thức trong giai đoạn này.
Đề tài "Giải pháp mở rộng khả năng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần dầu khí toàn cầu" của tác giả Đặng Thu Thủy, luận văn Thạc sĩ năm 2015, chỉ đề cập sơ qua về các hình thức huy động vốn mà không đi sâu vào lĩnh vực này Luận văn thiếu tính cập nhật trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, và tác giả chủ yếu tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Thương Tín- Chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Đỗ Thị Hải Hậu (luận văn thạc sĩ 2015) đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và đánh giá thực tiễn sử dụng các nhân tố này Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Tuy nhiên, luận văn chưa xác định được nhân tố nào là ảnh hưởng nhất đến khả năng huy động vốn, điều này cần được xem xét để xây dựng các chính sách và chiến lược phù hợp với sự phát triển hiện tại của ngân hàng.
Đề tài nghiên cứu của tác giả Bùi Ngọc Tú năm 2015 tập trung vào "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính" Bài viết phân tích các phương pháp và chiến lược nhằm cải thiện khả năng huy động vốn của ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể để tối ưu hóa quy trình huy động vốn, tăng cường sự cạnh tranh và phát triển bền vững cho ngân hàng.
- Đề tài “Giải pháp huy động vốn của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam” của tác giả Lò Thị Thanh Hải luận văn thạc sĩ năm 2015
Tác giả Nguyễn Lê Hoàng đã thực hiện luận văn với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Sông Nhuệ” vào năm 2016, nhằm tìm kiếm các giải pháp tối ưu hóa quy trình huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực tiền gửi tiết kiệm.
Tác giả Nguyễn Thị Nam Hà đã nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” trong luận văn thạc sĩ của mình vào năm 2016 Luận văn này tập trung vào việc đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Vào năm 2017, tác giả Nguyễn Thị Huyền Trang đã nghiên cứu đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Yên Dũng, tỉnh Bắc Giang" Nghiên cứu này tập trung vào việc cải thiện hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương.
Các nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào phân tích hoạt động huy động vốn, đánh giá các khía cạnh như quy mô, cơ cấu và chi phí huy động Mặc dù các giải pháp được đề xuất chủ yếu nhằm nâng cao số lượng huy động, nhưng chưa thực sự đi sâu vào tính hiệu quả của các hoạt động này Đặc biệt, mỗi chi nhánh ngân hàng thương mại sẽ có những đặc thù và chiến lược phát triển riêng, dẫn đến việc cần có các giải pháp khác nhau để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong từng giai đoạn.
Bên cạnh các công trình nghiên cứu trong nước thì trên thế giới cũng có nhiều đề tài nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn như:
- Công trình nghiên cứa của Mohammed Alhaji Audu- 2015 với đề tài
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Nghiên cứu lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc xác định khái niệm, vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả này Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và cải thiện hoạt động của NHTM, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
+ Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BAC A BANK-
CN Đông Anh, thông qua số liệu thực tế áp dụng vào các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2015-2017
+ Đề xuất các giải pháp cũng như ý kiến đối với Chính phủ, NHNN để nâng cao hiệu quả huy động vốn của BAC A BANK- CN Đông Anh
4 Đối tƣợng và Phạm vi nghiên cứu
- Cơ sở lý luận, các nhân tố ảnh hưởng và vai trò của huy động vốn đối với NHTM
- Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á- Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017
Về không gian: Chủ thể nghiên cứu được thực hiện tại BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh.
Về thời gian: Hoạt động huy động vốn của BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh ở giai đoạn 2015-2017.
Luận văn này kế thừa các nghiên cứu trước về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nhằm phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh Thông qua việc sử dụng số liệu và dữ liệu thực tế, nghiên cứu sẽ đánh giá tình hình hiện tại và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Luận văn sử dụng các phương pháp như:
- Tiếp cận từ lý thuyết đến thực hành: Sử dụng các vấn đề lý thuyết để làm rõ các vấn đề thực tế.
Phương pháp thu thập số liệu trong nghiên cứu chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cấp Các dữ liệu này bao gồm báo cáo tài chính và báo cáo tình hình kinh doanh hàng năm từ năm 2015 trở đi, được sử dụng để phục vụ cho quá trình phân tích và nghiên cứu.
2017 của BAC A BANK- CN Đông Anh.
Các phương pháp thống kê và so sánh được áp dụng để phân tích dữ liệu huy động vốn của BAC A BANK - CN Đông Anh Dữ liệu thu thập sẽ được sắp xếp thành chuỗi và so sánh theo chiều dọc tại một thời điểm hoặc qua các thời điểm liên tiếp, nhằm kiểm tra chéo tình hình huy động vốn.
- Phương pháp lựa chọn tổng hợp số liệu liên quan từ các nguồn khác như tạp chí, báo cáo ngân hàng, internet…
6 Kết cấu đề tài luận văn
Nội dung chính của luận án được chia thành ba chương, bên cạnh phần mở đầu, kết luận, danh mục các công trình nghiên cứu liên quan, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục.
Chương I: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chương II: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Đông Anh
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Đông Anh
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, dùng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là yếu tố quan trọng, phản ánh năng lực quyết định khả năng kinh doanh Đối với NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, cho phép ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh hiệu quả Ngân hàng hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, và những ngân hàng có vốn lớn thường có nhiều lợi thế trong kinh doanh Vốn lớn giúp ngân hàng tuân thủ pháp luật và tạo thuận lợi trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Vì vậy, việc tăng trưởng vốn là một yếu tố cốt lõi trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng, bên cạnh việc duy trì đủ vốn điều lệ theo quy định.
Vốn là yếu tố quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động ngân hàng Các ngân hàng sẽ dựa vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động để xác định quy mô và cơ cấu đầu tư Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong nước mà còn ra thị trường quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với nguồn vốn hạn chế sẽ gặp khó khăn trong việc phản ứng nhanh với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút đầu tư Tóm lại, ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán cùng các dịch vụ khác.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trong thị trường tài chính Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng cần xây dựng uy tín mạnh mẽ, thể hiện qua khả năng thanh toán kịp thời khi khách hàng yêu cầu Khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Do đó, ngân hàng cần đảm bảo nguồn vốn đáp ứng cả hai yếu tố chất lượng và khối lượng Để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng và đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giúp mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào để chủ động đưa ra mức lãi suất cho vay hợp lý, thu hút khách hàng Với năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng có thể huy động vốn với lãi suất thấp nhất và cho vay với lãi suất cao nhất, tối đa hóa lợi nhuận trong khi vẫn đảm bảo thu hút khách hàng.
1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
Vốn tự có là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, và là nguồn vốn cần thiết để bắt đầu hoạt động ngân hàng, được gọi là vốn pháp định Đây là nguồn vốn lâu dài, không phải hoàn trả, tạo nền tảng cho cơ sở vật chất của ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, vốn tự có có tính ổn định cao và đóng vai trò bảo vệ, như một "tấm đệm" chống rủi ro, đồng thời là tài sản đảm bảo lòng tin của khách hàng Hơn nữa, vốn tự có cũng là yếu tố quyết định quy mô tài sản của mỗi ngân hàng, ảnh hưởng đến năng lực và khả năng phát triển của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn hình thành từ ban đầu
Nguồn gốc hình thành vốn ban đầu của ngân hàng phụ thuộc vào loại hình sở hữu, với ngân hàng nhà nước được cấp vốn từ ngân sách Nhà nước, ngân hàng cổ phần được tài trợ bởi các cổ đông thông qua việc mua cổ phần, ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp, và ngân hàng tư nhân sử dụng vốn sở hữu tư nhân Huy động vốn ban đầu cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn do quy mô vốn pháp định lớn và chi phí thành lập cao Theo Thông tư số 09/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập phải có vốn điều lệ tối thiểu là 3.000 tỷ đồng.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều cách khác nhau:
Nếu ngân hàng có thu nhập ròng cao, chủ ngân hàng thường giữ lại một phần lợi nhuận để tăng vốn Tỷ lệ giữ lại này phụ thuộc vào tình hình cụ thể của từng ngân hàng, và đối với những ngân hàng có lịch sử lâu dài, nguồn vốn chủ sở hữu thường được bổ sung đáng kể.
Để mở rộng mạng lưới kinh doanh, cải tiến công nghệ hoặc tăng vốn pháp định theo quy định của Chính phủ, ngân hàng có thể tăng vốn sở hữu thông qua việc phát hành cổ phiếu, góp thêm hoặc cấp thêm Phương thức này giúp ngân hàng huy động được vốn chủ sở hữu lớn, đặc biệt trong những thời điểm cần thiết.
Ngân hàng quản lý nhiều quỹ, được hình thành từ nguồn thu thập trước hoặc sau thuế Mỗi quỹ đều có mục đích hoạt động riêng biệt, phục vụ cho các nhu cầu tài chính khác nhau.
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là công cụ quan trọng giúp ngân hàng bù đắp tổn thất và bảo toàn vốn Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng cần trích lập quỹ này từ lợi nhuận với tỷ lệ phần trăm nhất định cho đến khi đạt 100% vốn điều lệ.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn này kế thừa các nghiên cứu trước và lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại, nhằm phân tích thực trạng huy động vốn từ dữ liệu thực tế Qua đó, đánh giá và rút ra kết luận, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Đông Anh.
Luận văn sử dụng các phương pháp như:
- Tiếp cận từ lý thuyết đến thực hành: Sử dụng các vấn đề lý thuyết để làm rõ các vấn đề thực tế.
Phương pháp thu thập số liệu trong nghiên cứu này chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cấp Các dữ liệu được sử dụng bao gồm báo cáo tài chính và báo cáo tình hình kinh doanh hàng năm từ năm 2015 đến nay.
2017 của BAC A BANK- CN Đông Anh.
Các phương pháp thống kê và so sánh sẽ được áp dụng để phân tích dữ liệu huy động vốn của BAC A BANK - CN Đông Anh Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được sắp xếp thành một chuỗi thời gian, cho phép so sánh theo chiều dọc tại một thời điểm hoặc qua các thời điểm liên tiếp Điều này giúp kiểm tra chéo và đánh giá tình hình huy động vốn một cách hiệu quả.
- Phương pháp lựa chọn tổng hợp số liệu liên quan từ các nguồn khác như tạp chí, báo cáo ngân hàng, internet…
Kết cấu đề tài luận văn
Nội dung chính của luận án được chia thành ba chương, bên cạnh phần mở đầu, kết luận, danh mục các công trình nghiên cứu liên quan, danh mục bảng biểu sơ đồ, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục.
Chương I: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Chương II: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Đông Anh
Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Đông Anh
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn tài chính mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là yếu tố quan trọng, phản ánh năng lực kinh doanh Đặc biệt, đối với NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, giúp ngân hàng tổ chức các hoạt động tài chính trên thị trường tiền tệ và chứng khoán Ngân hàng có vốn lớn thường có nhiều lợi thế trong kinh doanh, bao gồm việc tuân thủ pháp luật và tạo ra thuận lợi trong giao dịch tiền tệ Do đó, việc tăng trưởng vốn là nhiệm vụ quan trọng và liên tục mà ngân hàng cần chú trọng, bên cạnh việc đảm bảo đủ vốn điều lệ theo quy định.
Vốn là yếu tố quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động của ngân hàng Tùy thuộc vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động, ngân hàng sẽ xác định mức độ đầu tư phù hợp Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong nước mà còn ra thị trường quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với nguồn vốn hạn chế thường không phản ứng nhanh trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút đầu tư Tổng quát, ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay mượn, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán cùng các dịch vụ khác.
Vốn đóng vai trò quyết định trong năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng cần xây dựng uy tín vững mạnh, thể hiện qua khả năng thanh toán nhanh chóng khi khách hàng yêu cầu Khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn, do đó ngân hàng cần có nguồn vốn đáp ứng cả chất lượng và khối lượng Để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng và đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giúp mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, nguồn vốn dồi dào cho phép ngân hàng linh hoạt điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý để thu hút khách hàng Với năng lực tài chính mạnh mẽ, ngân hàng có thể huy động vốn với lãi suất thấp và cho vay với lãi suất cao nhất có thể, từ đó tối đa hóa lợi nhuận mà vẫn đảm bảo sự hấp dẫn đối với khách hàng.
1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
Vốn tự có là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, và là nguồn vốn cần thiết để bắt đầu hoạt động ngân hàng, được gọi là vốn pháp định Đây là nguồn vốn sử dụng lâu dài, không phải hoàn trả, và hình thành cơ sở vật chất của ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm một lượng nhỏ, vốn tự có có tính ổn định cao và đóng vai trò bảo vệ, tạo "tấm đệm" chống rủi ro, đồng thời là tài sản đảm bảo lòng tin của khách hàng Vốn tự có cũng là căn cứ quyết định quy mô tài sản của mỗi ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến năng lực và tiềm năng phát triển của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn hình thành từ ban đầu
Nguồn gốc hình thành vốn ban đầu của các ngân hàng phụ thuộc vào loại hình sở hữu, với ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách Nhà nước, ngân hàng cổ phần huy động từ các cổ đông sáng lập thông qua mua cổ phần, ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp, và ngân hàng tư nhân sử dụng vốn sở hữu tư nhân Việc huy động vốn ban đầu cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn do quy mô vốn pháp định lớn và chi phí thành lập cao Theo Thông tư số 09/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập cần có vốn điều lệ tối thiểu là 3.000 tỷ đồng.
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều cách khác nhau:
Lợi nhuận để lại là một yếu tố quan trọng trong việc gia tăng vốn của ngân hàng Khi thu nhập ròng của ngân hàng tăng, các chủ ngân hàng thường có xu hướng giữ lại một phần thu nhập này để tái đầu tư Tỷ lệ giữ lại này phụ thuộc vào tình hình cụ thể của từng ngân hàng Đối với những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài, việc bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu thường diễn ra mạnh mẽ hơn.
Ngân hàng có thể tăng vốn sở hữu thông qua việc phát hành cổ phiếu, góp thêm hoặc cấp thêm, nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh, cải tiến công nghệ và tăng vốn pháp định theo quy định của Chính phủ Phương thức này giúp ngân hàng huy động vốn chủ sở hữu lớn khi cần thiết.
Ngân hàng sở hữu nhiều quỹ, được hình thành từ nguồn thu thập trước hoặc sau thuế Mỗi quỹ đều có mục đích hoạt động riêng biệt.
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là công cụ quan trọng giúp ngân hàng bù đắp tổn thất và bảo toàn vốn Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng cần trích lập quỹ này từ lợi nhuận với tỷ lệ phần trăm nhất định cho đến khi đạt 100% vốn điều lệ.
Quỹ bảo tồn vốn được thành lập để bù đắp hao mòn do lạm phát, thường được trích từ lợi nhuận sau thuế Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng phải bắt buộc trích lập hai quỹ này, không được phép chuyển ra nước ngoài hoặc sử dụng để trả cổ tức.
Quỹ thặng dư vốn đại diện cho phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng, đồng thời phản ánh sự chênh lệch giữa giá thị trường và mệnh giá cổ phiếu khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới.
Ngoài ra còn có các quỹ khác như quỹ đào tạo, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ nghiên cứu phát triển…
Vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM) được sử dụng để đầu tư vào các phương tiện và tài sản cố định cần thiết cho hoạt động kinh doanh, tuy nhiên, tỷ lệ này không được vượt quá 50% tổng vốn tự có của ngân hàng.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ xã hội thông qua việc nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng đáng kể đến chi phí và rủi ro của NHTM Do vốn huy động không thuộc sở hữu của NHTM, nó có tính biến động cao.
Vốn huy động từ tiền gửi
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn Đây là nguồn vốn mà NHTM chỉ được sử dụng tạm thời, không có quyền sở hữu Tiền gửi được phân loại thành hai nhóm chính: từ các tổ chức kinh tế và từ cá nhân Dựa vào tính khả dụng của vốn, NHTM có thể phân chia tiền gửi thành nhiều hình thức khác nhau.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
1.2.1 Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh Ngân hàng
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có chiến lược kinh doanh riêng, phù hợp với điều kiện cụ thể của mình, và những chiến lược này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Trong từng giai đoạn, ngân hàng cần đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để xây dựng các chính sách huy động vốn, chính sách tín dụng và thu phí dịch vụ phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú ý đến chi phí vốn phải trả trong quá trình huy động vốn, đồng thời tìm kiếm các nguồn vốn trung và dài hạn có tính ổn định cao.
Mức độ kinh doanh mạo hiểm và chấp nhận rủi ro của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào lãi suất, công cụ chính để thu hút khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, lãi suất cũng là "con dao hai lưỡi", vì nó không chỉ là chi phí đầu vào mà còn ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn và lợi nhuận của ngân hàng Do đó, NHTM cần có chiến lược hợp lý để xác định lãi suất phù hợp, đảm bảo chi phí thấp nhất và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
Chiến lược quảng cáo tiếp thị đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Nhân sự của bộ phận này tiến hành nghiên cứu thị trường, hành vi tiêu dùng, đối thủ cạnh tranh và tâm lý khách hàng Kết quả từ chiến lược quảng cáo tiếp thị sẽ giúp ngân hàng xác định phương thức tiếp cận và thu hút khách hàng hiệu quả.
Chính sách lãi suất của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động huy động vốn, giúp ngân hàng thu hút khách hàng và tạo lợi thế cạnh tranh Lãi suất huy động cao sẽ thu hút nhiều khách hàng và gia tăng nguồn vốn Tuy nhiên, chính sách lãi suất hiện nay bị ảnh hưởng bởi quyết định số 2173/QĐ-NHNN, quy định mức lãi suất tối đa cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Do đó, ngân hàng cần đưa ra lãi suất phù hợp để vừa tuân thủ luật pháp vừa đảm bảo lượng vốn huy động cần thiết.
- Chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
Sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt của mỗi ngân hàng, với nhu cầu khách hàng đa dạng, việc thỏa mãn nhu cầu này góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ đa dạng, tiện ích và chất lượng cao để chiếm ưu thế trên thị trường Hình thức huy động vốn linh hoạt và thuận tiện sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, không chỉ dừng lại ở việc gửi tiết kiệm mà còn mở rộng sang các dịch vụ như thanh toán, tín dụng và bảo lãnh Khi khách hàng giao dịch nhiều, ngân hàng sẽ có thêm nguồn vốn giá rẻ, từ đó tăng cường hiệu quả kinh doanh.
- Cơ sở hạ tầng, công nghệ của Ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang chú trọng hơn vào việc ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ, đặc biệt là để giải quyết vấn đề bảo mật tài khoản khách hàng Hoạt động thanh toán được xem là một trong những lĩnh vực kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng, không chỉ mang lại nguồn vốn mà còn tạo ra doanh thu thông qua việc thu phí dịch vụ Một hệ thống thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và an toàn sẽ thu hút nhiều khách hàng tin tưởng và giao dịch với ngân hàng.
- Danh tiến, uy tín của Ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều sở hữu thương hiệu riêng, và những ngân hàng có uy tín lâu năm sẽ có lợi thế cạnh tranh đáng kể trong lĩnh vực huy động vốn Sự tin tưởng từ khách hàng không chỉ giúp ngân hàng duy trì lượng vốn lớn mà còn tiết kiệm chi phí huy động hiệu quả.
- Ban lãnh đạo và nhân viên của Ngân hàng
Con người là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào đội ngũ nhân sự có kinh nghiệm và chuyên môn cao Một ngân hàng sở hữu đội ngũ này sẽ tạo ra lợi thế trong việc xây dựng danh tiếng và vị thế trên thị trường.
Cơ cấu nhân sự của ngân hàng bao gồm nhiều cấp bậc từ lãnh đạo cấp cao đến lãnh đạo cấp trung và các chuyên viên, nhân viên, mỗi cấp có vai trò và nhiệm vụ riêng Ban lãnh đạo ngân hàng và các chi nhánh đóng vai trò quyết định trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, hoạch định chính sách và mục tiêu hoạt động Ngân hàng có ban lãnh đạo năng lực và thấu hiểu sẽ phát triển nhiều chính sách hiệu quả.
1.2.2 Các nhân tố khách quan
- Chu kì phát triển nền kinh tế
Tùy thuộc vào từng giai đoạn của nền kinh tế, Ngân hàng Thương mại (NHTM) và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ áp dụng các chính sách phù hợp thông qua công cụ lãi suất và chứng từ có giá Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập của người dân được đảm bảo, dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi tăng lên và xu hướng tích lũy gia tăng, từ đó nguồn vốn huy động tại ngân hàng cũng tăng theo NHTM có thể sử dụng lãi suất và các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sự giảm sút thu nhập sẽ tác động tiêu cực đến sự ổn định của đồng tiền.
- Môi trường hành lang pháp lý cũng giữ vai trò quan trọng
Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động theo quy định của pháp luật Nhà nước, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật bảo hiểm tiền gửi.
2012, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010, Pháp lệnh ngoại hối
2005, Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, Nghị định về đăng kí giao dịch bảo đảm
Trong nền kinh tế thị trường, ngành Ngân hàng phải đối mặt với môi trường cạnh tranh khốc liệt Theo thông tư số 09/2010 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng thương mại cổ phần là 3.000 tỷ VND, tuy nhiên, số lượng ngân hàng ngày càng gia tăng Điều này diễn ra song song với sự xuất hiện của các tổ chức tín dụng khác, trong khi lượng tiền dư thừa trong xã hội lại có hạn Ngành ngân hàng không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác mà còn phải đối mặt với các tổ chức tín dụng và công ty bảo hiểm có cùng chức năng nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng chủ yếu diễn ra trong việc thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần Cạnh tranh trong huy động vốn được thể hiện qua lượng vốn huy động, nguồn vốn và đối tượng khách hàng Khi mức độ cạnh tranh gia tăng, các NHTM thường áp dụng nhiều biện pháp kích cầu như chương trình khuyến mãi và chế độ chăm sóc khách hàng để làm tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm của mình.
Tâm lý khách hàng thể hiện qua thói quen chi tiêu tiết kiệm và niềm tin cũng như sự hiểu biết của khách hàng đối với ngân hàng
Thói quen chi tiêu tiết kiệm của người dân có tác động đáng kể đến tình hình gửi tiết kiệm tại ngân hàng Khi khách hàng ưu tiên tiết kiệm hơn là chi tiêu, việc huy động vốn của ngân hàng trở nên thuận lợi hơn Do đó, thói quen chi tiêu của người dân không chỉ ảnh hưởng đến quyết định tiết kiệm mà còn tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
Khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm và tin tưởng hơn khi gửi tiền tại ngân hàng nếu họ có đầy đủ thông tin và niềm tin vào ngân hàng đó Các ngân hàng có danh tiếng thường tạo dựng được lòng tin lớn hơn từ khách hàng so với những ngân hàng nhỏ hơn Ngược lại, những ngân hàng ít danh tiếng và có chỉ số an toàn thấp sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng Sự tin tưởng này phụ thuộc nhiều vào hoạt động quảng cáo, tiếp thị hình ảnh và chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Ngoài ra một số yếu tố khác như chính trị, phong tục tập quán… cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của NHTM
1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng thu hút vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời trong từng giai đoạn Để đánh giá hiệu quả này, ngân hàng cần xem xét các chỉ tiêu định lượng như khối lượng và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cũng như chi phí và thu nhập từ huy động vốn Bên cạnh đó, các yếu tố định tính như phương thức huy động, tính ổn định của nguồn vốn, chi phí huy động so với các kỳ trước, sự hợp lý trong sử dụng nguồn vốn, cũng như cấu trúc nguồn vốn và khả năng đảm bảo lợi nhuận cũng cần được phân tích kỹ lưỡng.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định vị thế của mình trên thị trường Qua đó, ngân hàng có thể nhận diện các điểm mạnh và điểm yếu trong quá trình huy động vốn, từ đó xây dựng các kế hoạch chiến lược huy động vốn hợp lý Mỗi ngân hàng sẽ thiết lập những chỉ tiêu đánh giá riêng, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của mình.
Như vậy đánh giá hiệu quả huy động vốn thể hiện ở một số quan điểm như sau:
Nguồn vốn huy động cần phải dựa trên chiến lược kinh doanh của ngân hàng và sự chỉ đạo từ ban lãnh đạo từng chi nhánh Việc xác định nhu cầu vốn là rất quan trọng để đảm bảo tính thanh khoản và khả năng đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Cơ cấu huy động vốn cần được thiết kế hợp lý, đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, cũng như giữa vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn Đồng thời, cần chú trọng đến sự cân bằng giữa nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Chi phí huy động vốn là yếu tố quan trọng để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, bao gồm chi phí lãi suất và các khoản chi khác như quảng cáo, tiếp thị và nhân công Việc tối thiểu hóa chi phí huy động vốn trở thành thách thức lớn trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá
Ngân hàng thương mại là tổ chức đặc biệt hoạt động dựa trên nguồn vốn huy động, do đó việc thiết lập các chỉ tiêu đánh giá là rất quan trọng Để có cái nhìn tổng quát và toàn diện về khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại, các tiêu chí đánh giá thường được sử dụng.
- Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
- Hiệu quả sử dụng vốn
- Cơ cấu vốn huy động
- Chi phí huy động vốn
- Sự phù hợp giữa vốn huy động và sử dụng vốn.
1.3.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Khi bàn về huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), quy mô huy động vốn thường được nhắc đến Ngoài việc đánh giá tổng nguồn vốn của ngân hàng, việc phân tích chi tiết quy mô từ các loại nguồn vốn cũng rất quan trọng.
Quy mô vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định quy mô của ngân hàng và là cơ sở để xếp hạng giữa các ngân hàng Các nguồn vốn thuộc vốn chủ sở hữu bao gồm vốn cổ phần, thặng dư vốn, lợi nhuận để lại và các quỹ như quỹ dự phòng rủi ro và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Bên cạnh đó, quy mô vốn nợ bao gồm vốn huy động, vốn đi vay và các khoản nợ khác, trong đó các khoản nợ khác bao gồm ủy thác và tiền trong thanh toán Quy mô tiền vay được xác định từ các nguồn này.
- Các khoản vay từ NHNN và các Ngân khác khác
- Công cụ nợ: Giấy tờ có giá như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu
Quy mô vốn là chỉ số tuyệt đối, nhưng không đủ để đánh giá khả năng huy động vốn một cách toàn diện Để có cái nhìn chính xác hơn, cần xem xét các chỉ số tương đối Trong khi quy mô vốn huy động chỉ ra số lượng vốn trong ngân hàng, tốc độ tăng trưởng vốn lại phản ánh sự biến động của vốn qua các thời kỳ khác nhau.
Tốc độ tăng = Quy mô vốn năm i x 100 trưởng vốn năm i Quy mô vốn năm i-1
Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng.
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm.
Ngân hàng có tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ giúp tăng cường khả năng huy động và sử dụng vốn, đồng thời phát triển mạng lưới tín dụng hiệu quả Sự ổn định trong tăng trưởng vốn không chỉ phản ánh tình hình kinh doanh thuận lợi mà còn thu hút được nhiều khách hàng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả từng nguồn vốn cũng như tổng nguồn vốn của ngân hàng Kết hợp với tỷ trọng của từng nguồn vốn, ngân hàng có thể có cái nhìn tổng quan về khả năng huy động vốn của mình.
Bên cạnh chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, hiện nay các NHTM còn thường xuyên dùng chỉ tiêu Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch:
Tốc độ huy động vốn thực tế x 100
Kế hoạch chỉ tiêu huy động vốn 1.3.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn
Hiệu quả sử dụng vốn =
Tổng vốn huy động Tổng dƣ nợ tín dụng
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng, phản ánh khả năng cho vay so với tổng số vốn huy động Nó thể hiện mức độ chủ động của ngân hàng trong việc tạo ra lợi nhuận.
Chỉ tiêu cho vay/huy động vốn ở ngân hàng lý thuyết không vượt quá 1 do yêu cầu trích lập dự phòng, nhưng tại các chi nhánh, chỉ số này có thể lớn hơn 1 nếu chi nhánh cho vay hiệu quả hơn huy động và cần nhận thêm vốn từ hệ thống liên chi nhánh Nếu chỉ số nhỏ hơn 1, điều này cho thấy chi nhánh huy động vốn hiệu quả nhưng cấp tín dụng kém, gây lãng phí Ngược lại, chỉ số lớn phản ánh ngân hàng huy động vốn chưa tốt, nhưng cũng cho thấy sự cân đối giữa cho vay và huy động Tuy nhiên, chỉ tiêu này chỉ mang tính tương đối và không đánh giá chính xác nguồn vốn huy động từ đâu, đặc biệt nếu vốn đến từ chi nhánh khác hoặc từ Hội sở, thì nó không phản ánh đúng tình hình huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội.
1.3.2.3 Tỷ trọng các loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là tiêu chí quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng, phản ánh qua tỷ trọng từng loại vốn trong tổng vốn Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng trong tổng vốn huy động, và ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả khi có cơ cấu vốn hợp lý.
Tỷ trọng của loại vốn i
Tỷ trọng nguồn vốn lớn chứng tỏ ngân hàng có ưu thế trong việc huy động vốn, đồng thời thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với nguồn vốn đó Điều này phản ánh chiến lược huy động vốn của từng ngân hàng, bởi mỗi ngân hàng có cơ cấu vốn riêng phù hợp với tình hình của mình Do đó, không thể áp dụng kế hoạch huy động vốn của ngân hàng này cho ngân hàng khác, và cũng không thể dựa vào tổng nguồn vốn để đánh giá hiệu quả huy động vốn giữa các ngân hàng.
1.3.2.4 Chi phí huy động vốn
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á- CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
Tổng quan về ngân hàng TMCP Bắc Á- chi nhánh Đông Anh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh
Ngân hàng TMCP Bắc Á, được thành lập vào năm 1994 tại TP Vinh, Nghệ An, đã trải qua hơn 20 năm phát triển và hiện sở hữu hơn 1.100 điểm giao dịch trên toàn quốc Vào ngày 27 tháng 5 năm 2015, với sự đồng thuận của Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương, BAC A BANK-CN Đông Anh chính thức ra mắt tại số 43-45 đường Quốc lộ 3, Thị trấn Đông Anh, Huyện Đông Anh, TP Hà Nội, theo quyết định số 836/2015/Bacabank do Tổng giám đốc ký.
BAC A BANK - CN Đông Anh ban đầu có 18 cán bộ nhân viên, nhưng sau 3 năm hoạt động và tái cấu trúc, hiện tại chi nhánh đã tăng lên 38 nhân sự Vào tháng 11/2017, chi nhánh khai trương 2 phòng giao dịch mới là PGD Liên Hà và PGD Sóc Sơn Cơ cấu nhân sự tại BAC A BANK - CN Đông Anh được tổ chức một cách hợp lý để đáp ứng nhu cầu phát triển.
Nguồn Phòng Kế toán- Quản trị chi nhánh
Các Phòng giao dịch gồm có Giám đốc PGD, Kiểm soát viên, Giao dịch viên, Ngân quỹ và hai chuyên viên Quan kệ khách hàng.
2.1.2 Các sản phẩm huy động của BAC A BANK- CN Đông Anh
Tất cả sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh đều được ban hành bởi Hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á, trong khi các chi nhánh chịu trách nhiệm triển khai đến khách hàng Ban Công nghệ thông tin sẽ hỗ trợ các chi nhánh trong việc tự động hóa các sản phẩm này Hiện tại, tại BAC, quy trình này đang được thực hiện hiệu quả.
Ngân hàng hiện cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và các loại tiết kiệm như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường Ngoài ra, ngân hàng còn có các sản phẩm tiết kiệm đặc biệt như “Người cao tuổi”, “Người xây tổ ấm”, “Sinh lợi mỗi ngày”, và tiết kiệm trực tuyến, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.
BAC A BANK - Chi nhánh Đông Anh luôn nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới từ Hội sở chính, đồng thời đưa ra các phương án thực hiện phù hợp với đặc điểm địa phương.
2.1.3 Môi trường kinh doanh huyện Đông Anh Đông Anh là huyện ngoại thành nằm ở vị trí cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô Hà Nội với diện tích tự nhiên 18.213,9 ha (182,14km2) Đông Anh có ranh giới tự nhiên với các quận/huyện khác của Hà Nội chủ yếu là các con sông, đó là sông Hồng, sông Đuống ở phía Nam, là ranh giới giữa Đông Anh với khu vực nội thành và sông Cà Lồ ở phía Bắc, là ranh giới giữa Đông Anh với huyện Sóc Sơn
Thị trường Đông Anh đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự đô thị hóa mở rộng và sự gia tăng các khu công nghiệp tại khu vực ngoại thành Sự sôi động của thị trường này được thể hiện qua sự phân bố đặc thù theo từng khu vực riêng lẻ.
Dự báo dân số và điều kiện phát triển
Bảng 2.1 Dự báo dân số huyện Đông Anh giai đoạn 2010-2030 Đơn vị: người; %
Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên 1,18% 1,43% 1,45% 1,40% 1,15% 1,00%
Tỷ lệ tăng dân số cơ học 0,07% 1,44% 1,78% 0,5% 2,65% 3,50%
Tỷ lệ tăng dân số 1,25% 2,87% 3,23% 1,95% 3,80% 4,50%
Nguồn: Niên giám Thống kê huyện Đông Anh
Dự báo về nguồn vốn đầu tư
Trong những năm tới, huyện Đông Anh sẽ tập trung xây dựng các công trình hạ tầng kỹ thuật quan trọng như hệ thống giao thông, cầu Nhật Tân II, cầu Đông Trù, và các tuyến đường chiến lược Nguồn vốn đầu tư cho những dự án này chủ yếu đến từ ngân sách nhà nước và ODA, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại mở rộng quy mô huy động vốn và cấp tín dụng, đặc biệt khi thị trường bất động sản tại khu vực này đang phát triển mạnh mẽ.
Quỹ đất tại huyện vẫn còn phong phú, và nếu được khai thác hiệu quả cùng với việc tiếp tục áp dụng cơ chế đấu giá quyền sử dụng đất, sẽ tạo ra nguồn vốn đáng kể cho việc đầu tư phát triển.
Huyện Đông Anh, ngoại thành Hà Nội, đang được đầu tư phát triển mạnh mẽ với môi trường kinh doanh cạnh tranh Hiện có 14 ngân hàng với 34 điểm giao dịch, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Dù là chi nhánh mới, BAC A BANK- CN Đông Anh đã gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng vị thế Tuy nhiên, nhờ lãi suất tiền gửi cạnh tranh, chi nhánh này đã nhanh chóng trở thành đơn vị có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động lớn nhất khu vực.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của BAC A BANK- CN Đông Anh từ 2015- 2017
Trong những năm qua, chi nhánh Đông Anh đã trải qua nhiều biến động trong tình hình kinh doanh, chịu tác động từ thị trường, biến động nhân sự và những thay đổi trong cơ chế, chính sách sản phẩm của ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2017
Nguồn: Phòng Kế toán-quản trị- CN Đông Anh
Kết quả kinh doanh của BAC A BANK - CN Đông Anh từ khi thành lập đến hết ngày 31/12/2017 cho thấy sự phát triển liên tục trong cả hoạt động cho vay và huy động vốn, như được thể hiện qua biểu đồ.
Chi nhánh CN Đông Anh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn qua các năm, với 285 tỷ đồng vào năm 2015, 625,945 tỷ đồng vào năm 2016 và 961,367 tỷ đồng vào năm 2017 Sự gia tăng này phản ánh hiệu quả trong việc thu hút vốn và phát triển hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Từ năm 2015 đến năm 2017, doanh thu tăng trưởng mạnh mẽ, từ 5,970 tỷ đồng năm 2015 lên 44,423 tỷ đồng năm 2017 Năm 2017, lợi nhuận đạt 10,286 tỷ đồng, vượt 2.86% so với kế hoạch 10,000 tỷ đồng và gấp gần đôi so với lợi nhuận năm 2016, chỉ đạt 5,851 tỷ đồng.
Trong giai đoạn từ tháng 6 đến tháng 12 năm 2017, Chi nhánh Đông Anh đã tập trung vào việc phát triển thị trường tại địa bàn và khu vực lân cận Đến nay, chi nhánh đã thu thập được dữ liệu khách hàng với độ phủ rộng khắp các xã, huyện Đông Anh, Sóc Sơn và khu vực xung quanh Các chuyên viên quan hệ khách hàng được phân chia theo khu vực để thuận tiện trong việc chăm sóc khách hàng tiềm năng và theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng hiện tại Đặc biệt, đối với hai PGD mới mở là PGD Sóc Sơn và PGD Liên Hà, việc thâm nhập thị trường đã đạt được những kết quả khả quan.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BAC A BANK- CN Đông Anh
BAC A BANK - CN Đông Anh đã nhanh chóng khẳng định vị thế trên thị trường huy động vốn tại Huyện Đông Anh chỉ sau ba năm hoạt động, nhờ vào lãi suất huy động hấp dẫn Chi nhánh tập trung vào việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dài hạn và ổn định, coi đây là mục tiêu chính để hỗ trợ cho hoạt động đầu tư tín dụng Lợi nhuận của chi nhánh không chỉ đến từ hoạt động tín dụng mà còn từ các nguồn vốn điều chuyển theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Bắc Á.
2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Biểu đồ 2.2: Quy mô của vốn huy động giai đoạn 2015-2017
Nguồn: Phòng tài chính- kế toán chi nhánh Đông Anh
BAC A BANK - CN Đông Anh đã nhanh chóng khẳng định vị thế trên thị trường huy động vốn tại Huyện Đông Anh nhờ chính sách tập trung vào huy động vốn tiền gửi tiết kiệm dài hạn và ổn định cùng với lợi thế lớn về lãi suất huy động Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn huy động của ngân hàng này khá ổn định qua các năm Kết thúc năm tài chính 2015, BAC A BANK - Chi nhánh Đông Anh đã thu hút được 285,53 tỷ đồng chỉ sau nửa năm hoạt động Đặc biệt, năm 2016 ghi nhận tốc độ tăng trưởng 219,22% so với năm 2015, đạt tổng vốn huy động 625,945 tỷ đồng.
Năm 2017, nguồn vốn huy động của chi nhánh Đông Anh đạt 961,367 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 153,59% so với năm 2016 Mặc dù tốc độ tăng trưởng năm 2017 thấp hơn năm trước, nhưng vẫn duy trì ở mức trên 100%, cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh đang phát triển thuận lợi.
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng vốn huy động (đơn vị: triệu đồng)
Bảng 2.2 : Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2015-2017
Tốc độ tăng trưởng năm 2016 (%)
Tốc độ tăng trưởng năm
285.530 625.945 219,22 961.367 153,59 Nguồn: Phòng tài chính- kế toán chi nhánh Đông Anh
BAC A BANK - CN Đông Anh tập trung mạnh mẽ vào việc huy động vốn qua nhiều phương thức hấp dẫn để thu hút tiền nhàn rỗi từ người dân và khai thác các nguồn vốn khác Sau ba năm hoạt động, BAC A BANK đã đạt được những kết quả tích cực trong việc phát triển nguồn vốn.
Ngân hàng BAC A BANK chi nhánh Đông Anh đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về tổng khối lượng vốn qua các năm Nguồn vốn huy động không chỉ đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay và đầu tư của chi nhánh mà còn hỗ trợ cho các chi nhánh khác trong toàn hệ thống.
Để đối phó với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn, BAC A BANK - Chi nhánh Đông Anh đã nỗ lực không ngừng trong việc thu hút nguồn vốn từ xã hội thông qua việc áp dụng nhiều phương thức gửi tiền đa dạng, bao gồm các kỳ hạn gửi linh hoạt và chương trình tiết kiệm cho phép rút một phần gốc mà không ảnh hưởng đến phần còn lại Ngân hàng cũng mạnh dạn triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho sản phẩm mới và các chương trình khuyến mại theo từng giai đoạn trong năm Để quảng bá dịch vụ đến từng khách hàng, Chi nhánh Đông Anh đã thực hiện nhiều hoạt động cụ thể như phát tờ rơi tại các xã trong huyện, quảng bá qua đài truyền thanh huyện vào buổi sáng và tư vấn tại các khu dân cư thông qua các buổi họp thôn, khuyến khích người dân giao dịch tiết kiệm và mở tài khoản thanh toán Những thành tựu đạt được là minh chứng cho sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và nhân viên chi nhánh Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, BAC A BANK - CN Đông Anh không chỉ xem xét quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn mà còn thông qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn.
Tổng vốn huy động thực tế x 100
Kế hoạch huy động vốn
Ta xét tỷ lệ Huy động vốn của BAC A BANK-CN Đông Anh qua bảng sau:
Bảng 2.3 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của chi nhánh Đông Anh qua các năm 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu huy động vốn 200.000 480.000 1.014.000 Thực tế huy động vốn 285.530 625.945 961.367
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 142,76% 130,41% 94,81%
Nguồn: Phòng Kế toán-quản trị- CN Đông Anh
Mặc dù số vốn huy động thực tế của BAC A BANK - CN Đông Anh tăng mạnh qua các năm, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch lại giảm Sau hai năm 2015 và 2016, ngân hàng đã vượt chỉ tiêu huy động vốn từ 30-40%, nhưng đến năm 2017, tỷ lệ này chỉ đạt 94,81% so với kế hoạch Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc không đạt kế hoạch nhưng vẫn duy trì tỷ lệ hoàn thành cao cho thấy chi nhánh nỗ lực đa dạng hóa các kênh và biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong nền kinh tế.
Trong năm 2015, BAC A BANK đạt tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 142,76%, và năm 2016 đạt 130,41%, cho thấy ngân hàng này đã có những đánh giá chính xác về tình hình kinh doanh và tâm lý khách hàng tại huyện Đông Anh Bên cạnh đó, lãi suất huy động cao cũng tạo ra lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền.
2.2.2 Hiệu quả sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động của BAC A BANK - CN Đông Anh chủ yếu được chuyển về Trung tâm Hội sở và phần còn lại được dùng cho hoạt động cấp tín dụng Để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, ta xem xét tỷ lệ doanh số huy động vốn so với doanh số cho vay Nếu tỷ lệ này lớn hơn 1, điều đó cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn một cách hợp lý, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn huy động chưa được sử dụng hết.
Bảng 2.4 Hiệu quả sử dụng vốn giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng vốn huy động 285.530 625.945 961.367
Tổng vốn huy động/ Dư nợ tín dụng 47,83 35,28 21,64
BAC A BANK - CN Đông Anh đang đối mặt với hiệu quả sử dụng vốn rất thấp, với tỷ lệ tổng doanh số vốn huy động so với doanh số cho vay luôn lớn hơn 1 Cụ thể, năm 2015, chi nhánh huy động hơn 285 tỷ đồng, gấp 47,83 lần dư nợ tín dụng chỉ gần 5,97 tỷ đồng Mặc dù tỷ lệ này đã giảm trong năm 2016 xuống còn 35,28 lần và năm 2017 là 21,64 lần, nhưng vẫn cho thấy nguồn vốn huy động chưa được sử dụng hiệu quả Trong khi hoạt động huy động vốn diễn ra tốt, tình hình tín dụng lại ở mức “báo động đỏ”, với dư nợ tín dụng tăng nhanh nhưng không tương xứng với nguồn vốn huy động, dẫn đến lãng phí chi phí Ban lãnh đạo chi nhánh cần có giải pháp cân đối giữa huy động và cho vay để nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.2.3 Tỷ trọng các loại vốn huy động
Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động của BAC A BANK - CN Đông Anh rất đa dạng, được phân chia theo loại tiền, đối tượng huy động và kỳ hạn huy động Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, các chỉ tiêu sẽ được xem xét so với tổng nguồn vốn huy động Hoạt động huy động vốn chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm bằng VND của khách hàng Từ khi thành lập đến năm 2017, Ngân hàng TMCP Bắc Á chưa huy động vốn theo hình thức giấy tờ có giá, vì vậy nguồn vốn của chi nhánh Đông Anh chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Chi nhánh cũng không cần vay vốn bên ngoài do nguồn vốn huy động hiện tại rất lớn so với vốn sử dụng.
2.2.3.1 Tỷ trọng vốn theo loại tiền
Bảng 2.5 Tỷ trọng vốn theo loại tiền giai đoạn 2015-2017
Nguồn: Phòng Kế toán-quản trị- CN Đông Anh
Hiện nay, BAC A BANK huy động vốn chủ yếu bằng ba loại tiền tệ: VND, USD (cả tiền mặt và chuyển khoản) và EUR (chỉ chuyển khoản) Do là một chi nhánh mới tại khu ngoại thành Hà Nội, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động tiền EUR, vì vậy tập trung vào VND và USD Tuy nhiên, với tâm lý khách hàng và chính sách lãi suất 0% cho USD của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ huy động vốn bằng USD rất thấp, chỉ đạt 0,82% vào năm 2015.
Cơ cấu vốn của BAC A BANK - CN Đông Anh đang có sự chuyển biến tích cực và phù hợp Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả và tính hợp lý trong cơ cấu vốn theo loại tiền, ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong việc huy động vốn ngoại tệ.
2.2.3.2 Tỷ trọng vốn theo đối tƣợng huy động
Bảng 2.6 Tỷ trọng vốn theo đối tƣợng huy động giai đoạn 2015- 2017
Nguồn: Phòng Kế toán-quản trị- CN Đông Anh
Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của BAC A BANK- CN Đông Anh, tiền gửi doanh nghiệp chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, với 0,05% năm 2015, giảm xuống 0,03% năm 2016 và tăng nhẹ lên 0,09% năm 2017 Nguyên nhân là do các doanh nghiệp địa phương đã quen giao dịch với các ngân hàng thương mại khác, khiến việc thuyết phục họ chuyển sang Ngân hàng Bắc Á rất khó khăn Trong khi đó, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm hơn 99%, là nguồn vốn ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng cần duy trì và phát huy nguồn vốn huy động này để gia tăng hiệu quả kinh doanh.
Mặc dù số tiền gửi doanh nghiệp của BAC A BANK - CN Đông Anh chưa tương xứng với tình hình kinh tế của huyện Đông Anh, nhưng khu vực này có tiềm năng lớn với 2 khu công nghiệp lớn và 6.423 doanh nghiệp hoạt động Theo thông tin từ cổng dữ liệu doanh nghiệp, huyện Đông Anh còn có hơn 13.000 hộ kinh doanh cá thể, tạo ra cơ hội hợp tác cho các ngân hàng Do đó, Ban lãnh đạo chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai các biện pháp tiếp cận phù hợp với các doanh nghiệp tại địa bàn để khai thác tiềm năng này.
2.2.3.3 Tỷ trọng vốn theo kì hạn
Đánh giá hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh Đông Anh
Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2015-2017 đã có sự phát triển tích cực, phản ánh nỗ lực của toàn bộ nhân viên Mặc dù thị trường Đông Anh có dấu hiệu chậm lại, nhưng vào năm 2017, 70% nhân sự tại chi nhánh là mới và còn thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, điều này cho thấy tiềm năng phát triển trong tương lai.
Chi nhánh BAC A BANK- CN Đông Anh đã hoàn thành vượt chỉ tiêu huy động vốn trong các năm 2015, 2016 và 2017, với tỷ lệ vượt lần lượt là 42,76%, 30,41% và 94,81%, cho thấy sự tăng trưởng nhanh chóng trong quy mô nguồn vốn huy động Tuy nhiên, dư nợ tín dụng của chi nhánh vẫn còn thấp so với tổng nguồn vốn huy động, cụ thể năm 2017 chỉ đạt 44,424 tỷ VND trong khi huy động đạt 961,367 tỷ VND Mặc dù hiệu suất sử dụng vốn còn thấp, nhưng đã có xu hướng tăng từ năm 2015 đến 2017, phản ánh nỗ lực cải thiện tình hình dư nợ tín dụng và thúc đẩy việc sử dụng vốn Hoạt động tín dụng của chi nhánh đang được chú trọng và mở rộng, thể hiện qua việc tuyển dụng thêm Phó giám đốc chi nhánh phụ trách kinh doanh và 3 chuyên viên quan hệ khách hàng vào năm 2016.
Bảng 2.10 Một số chỉ tiêu khác đánh giá hiệu quả huy động vốn
Năm 2017 so với 2016(%) Lãi suất bình quân đầu vào 7,03 7,36 104,69 7,58 102,99
Lãi suất bình quân đầu ra 10,5 11 104,76 11 100,00
Chênh lệch lãi suất bình quân 3,47 3,64 104,90 3,42 93,96
Tỷ lệ thu nhập cận biên (NIM) 0,073 0,103 142,189 0,158 153,190
Chỉ số NIM, hay tỷ lệ thu nhập cận biên, được sử dụng để xác định chênh lệch giữa thu nhập lãi và chi phí trả cho nhà đầu tư của ngân hàng Theo dữ liệu từ Phòng Kế toán-quản trị - CN Đông Anh, NIM đã tăng nhẹ từ 0,073 vào năm 2015 lên 0,103 vào năm 2016.
Năm 2017, chỉ số Huy động vốn của BAC A BANK - CN Đông Anh là 0,158, cho thấy ngân hàng này đang gặp khó khăn trong việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, mặc dù vẫn có lãi Chênh lệch giữa đầu ra và đầu vào là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn, và để tính toán chỉ số này, cần xác định chi phí huy động vốn, bao gồm chi phí lãi tiền gửi, lãi vay từ tổ chức tín dụng khác, chi phí dự phòng, bảo hiểm và quản lý Trong đó, chi phí trả lãi huy động chiếm tỷ trọng lớn và được thể hiện qua lãi suất huy động Lãi suất huy động càng cao thì vốn huy động càng lớn, nhưng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Mỗi thời kỳ kinh tế có sự tăng trưởng hoặc suy thoái khác nhau, NHNN sẽ quy định mức lãi suất trần phù hợp, và các ngân hàng thương mại sẽ căn cứ vào đó để đưa ra lãi suất huy động vốn hợp lý.
Chi phí đầu vào được xác định dựa trên lãi suất sau khi trừ dự trữ bắt buộc và các chi phí liên quan như bảo hiểm và quản lý, trong khi chi phí đầu ra tính theo lãi suất cho vay và các chi phí dự phòng Chênh lệch lãi suất bình quân thường biến động tương tự như tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM), cho thấy mối liên hệ mật thiết giữa hai chỉ số này Cụ thể, năm 2015, chênh lệch lãi suất đạt 3,47 và NIM là 0,073; năm 2016, chênh lệch tăng lên 3,64, kéo theo NIM tăng lên 0,103; và năm 2017, NIM đạt 0,158 với mức chênh lệch lãi suất là 3,42.
2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc
Kể từ khi thành lập vào năm 2015, BAC A BANK - CN Đông Anh đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc huy động vốn tại huyện Đông Anh Tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng luôn đạt mức cao, thậm chí vượt kế hoạch đề ra Đồng thời, BAC A BANK - CN Đông Anh còn nổi bật với chất lượng hoạt động tốt và tính thanh khoản cao, góp phần nâng cao uy tín và vị thế trong khu vực.
Chi nhánh BAC A BANK - CN Đông Anh đã ghi nhận những thành tựu ấn tượng trong việc huy động vốn, với tổng vốn huy động tăng từ 285 tỷ VND vào năm 2015 lên hơn 961 tỷ VND vào năm 2017, khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại khu vực Cơ cấu vốn huy động luôn ổn định, với tỷ trọng vốn trung và dài hạn chiếm ưu thế Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường, chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu vốn một cách hiệu quả, gia tăng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cải thiện khả năng huy động ngoại tệ.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BAC A BANK đã liên tục tăng mạnh qua các năm, vượt chỉ tiêu đề ra từ Hội sở Thành quả này là minh chứng cho sự đoàn kết và nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh, góp phần quan trọng vào hiệu quả hoạt động kinh doanh.
BAC A BANK - CN Đông Anh cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, mang lại tiện ích cho khách hàng Các sản phẩm từ Hội sở BAC A BANK được triển khai nhanh chóng và kịp thời tại chi nhánh Trước đây, ngân hàng chủ yếu cung cấp các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm thông thường và tiết kiệm có kỳ hạn Hiện nay, BAC A BANK đã phát triển thêm các sản phẩm hiện đại như tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm lãi định kỳ, tiết kiệm cho người cao tuổi, tiết kiệm cho người xây tổ ấm, và tiết kiệm tiền gửi trực tuyến Đặc biệt, sự đa dạng về chính sách lãi suất đã thu hút lượng lớn vốn huy động từ nền kinh tế.
Mạng lưới hoạt động của BAC A BANK - CN Đông Anh đã mở rộng với việc khai trương 2 phòng giao dịch mới là Liên Hà và Sóc Sơn vào tháng 11/2017 Sự mở rộng này không chỉ nâng cao khả năng phục vụ khách hàng mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Ban lãnh đạo và các phòng ban của BAC A BANK - CN Đông Anh, đặc biệt là Phòng Dịch vụ Khách hàng và Kho quỹ, đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch Đội ngũ cán bộ nhân viên được đào tạo thường xuyên để nâng cao kinh nghiệm Chính sách huy động vốn linh hoạt, cùng với cải thiện trong chính sách cho vay, giúp quy trình trở nên kịp thời, nhanh chóng và chính xác hơn Sự đoàn kết và hỗ trợ lẫn nhau giữa các phòng ban cũng đóng góp tích cực vào thành công chung.
BAC A BANK - CN Đông Anh đã triển khai hiệu quả các chính sách chăm sóc khách hàng và ưu đãi dành cho những khách hàng có số dư lớn Ngân hàng cam kết phục vụ khách hàng một cách kịp thời và nhanh chóng, đồng thời quản lý dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả, từ đó xây dựng được lòng tin vững chắc với khách hàng.
Chi nhánh Đông Anh liên tục cải tiến công nghệ và nâng cấp cơ sở hạ tầng với trang thiết bị hiện đại, nhằm đảm bảo giao dịch của khách hàng diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn.
Những kết quả đạt được trong hoạt động huy động vốn đã giúp thương hiệu BAC A BANK khẳng định vị thế trên thị trường tài chính huyện Đông Anh, củng cố lòng tin của người dân đối với ngân hàng Sự tác động tích cực này đã tạo điều kiện cho Chi nhánh Đông Anh huy động được nhiều vốn hơn từ các thành phần kinh tế đa dạng.
Bên cạnh những thành quả đạt được, BAC A BANK- CN Đông Anh cũng xuất hiện những điểm hạn chế như sau:
Nguồn vốn huy động tại Huyện Đông Anh chưa tương xứng với thu nhập của người dân và tiềm năng phát triển Theo báo cáo, thu nhập bình quân đầu người năm 2015 là 2.100 USD và dự kiến tăng lên 4.800 USD vào năm 2020 Hiện tại, Huyện Đông Anh đang triển khai ba dự án lớn: Trung tâm Hội chợ triển lãm quốc gia, Công viên Kim Quy và Khu công viên phần mềm và nội dung số, đang trong giai đoạn đền bù, giải tỏa đất Tuy nhiên, BAC A BANK - CN Đông Anh vẫn chưa huy động được nhiều nguồn tiền đền bù từ các dự án này.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á- CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
Chiến lƣợc huy động vốn của BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh năm 2018
Ngân hàng TMCP Bắc Á cam kết tư vấn và phục vụ các doanh nghiệp phát triển bền vững, tạo ra giá trị cốt lõi và thân thiện với môi trường Dưới sự lãnh đạo của Tổng giám đốc, ngân hàng hướng tới việc duy trì hình ảnh sáng trong ngành, tập trung vào đầu tư công nghệ cao, hiện đại hóa nông nghiệp và an sinh xã hội Với tư duy tiên phong và chuyên nghiệp, ngân hàng không ngừng cải tiến để mang lại hạnh phúc cho cộng đồng và giá trị bền vững cho nhà đầu tư.
Sau hơn 2 năm hoạt động, Chi Nhánh Đông Anh đã không ngừng nỗ lực hoàn thiện và phát triển Chi nhánh đã đạt được những kết quả khích lệ, bao gồm việc mở thêm 2 Phòng Giao Dịch mới tại Liên Hà và Thị Trấn Sóc Sơn.
Chi nhánh Đông Anh không chỉ tập trung vào việc tổ chức các hoạt động kinh doanh để thúc đẩy tăng trưởng, mà còn triển khai các giải pháp nhằm duy trì và mở rộng thị phần trong khu vực, đảm bảo phát triển bền vững Theo định hướng của ban lãnh đạo, chi nhánh sẽ tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng huy động vốn hai con số, chiếm ưu thế trong thị trường huy động vốn của Huyện Đông Anh, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Đồng thời, chi nhánh cũng sẽ áp dụng các giải pháp kích cầu tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Bảng 3.1 Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh năm 2018 của BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh Đơn vị: triệu đồng.
1 Huy động vốn khách hàng 961,367 1,301,669
3 - Huy động vốn dân cư 960,544 1,291,640 34.47%
5 Tổng Dư nợ tín dụng tối đa 44,423.50 80,000
6 Thu từ hoạt động dịch vụ 284 1,000
7 Dự phòng rủi ro phải trích 270
8 Lợi nhuận trước thuế sau DPRR 12,071
Nguồn: Phòng kế toán quản trị chi nhánh Đông Anh
Năm 2018 hứa hẹn nhiều cơ hội và thách thức cho chi nhánh Đông Anh, với mục tiêu tăng trưởng dư nợ và thu dịch vụ Ban lãnh đạo đặt kế hoạch huy động vốn tăng 35,4% so với năm 2017, đạt hơn 1.300 tỷ đồng, tập trung vào nguồn vốn trung và dài hạn ổn định và chất lượng tốt Việc tìm ra giải pháp hiệu quả trong sử dụng vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt không chỉ từ các ngân hàng thương mại trong nước mà còn từ các ngân hàng ngoài quốc doanh.
Trong giai đoạn 2018-2020, BAC A BANK - CN Đông Anh dự kiến mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thiết lập thêm 3 điểm giao dịch tại nhiều xã trong huyện Ngân hàng sẽ tiếp tục duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cũ, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới để tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi và phát triển thanh toán trong hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả đầu tư và giảm thiểu rủi ro, các doanh nghiệp cần tiếp cận nhiều hơn với các hoạt động sản xuất kinh doanh trong khu vực, đồng thời thay đổi cơ cấu dư nợ và vốn huy động Việc liên kết với các doanh nghiệp để mở tài khoản trả lương cho nhân viên sẽ tạo ra cơ hội mở rộng số lượng tài khoản cá nhân tại chi nhánh, đáp ứng nhu cầu về tài khoản cá nhân, thẻ ATM và dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa dịch vụ thanh toán và thẻ ATM, cùng với việc trang bị thêm máy ATM tại các phòng giao dịch và hoàn thiện phần mềm thanh toán, sẽ đảm bảo hoạt động thanh toán diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm và an toàn.
Tổ chức đào tạo thường xuyên nâng cao nghiệp vụ, nhận thức về các quy định mới, sản phẩm mới theo kịp xu thế của xã hội
Thường xuyên tổ chức các cuộc thi đua nghiệp vụ và giao lưu văn hóa, ngoại ngữ nhằm tạo ra một môi trường làm việc thân thiện và chuyên nghiệp Điều này không chỉ nâng cao hiệu suất công việc mà còn khuyến khích sự phát triển của đội ngũ nhân viên.
Giải pháp nâng cao nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BAC A BANK- Chi nhánh Đông Anh
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BAC A BANK - CN Đông Anh cần triển khai các giải pháp chiến lược phù hợp, dựa trên phân tích trong chương II của bài viết.
3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn
Trong 3 năm sau khi thành lập, BAC A BANK- CN Đông Anh đã có nhiều thành tích huy động vốn vượt bậc Tuy nhiên vẫn bộc lộ nhiều hạn chế cần được khắc phục Do đó việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động là biện pháp cần thiết để chi nhánh huy động với số lượng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên đa dạng theo một số quan điểm sau:
Ngân hàng nên mở rộng danh mục sản phẩm huy động, không chỉ giới hạn ở các hình thức tiết kiệm truyền thống như tiết kiệm thông thường hay tiết kiệm cho người cao tuổi, mà còn phát triển các sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em và giới trẻ, cũng như các mục đích cụ thể như xây nhà và mua ô tô Ngoài ra, việc cung cấp các sản phẩm như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu cũng rất cần thiết, đồng thời kéo dài thời gian gửi lên trên 36 tháng Đặc biệt, ngân hàng cần xem xét việc bổ sung các yếu tố chuyển nhượng để tạo thuận lợi cho việc chuyển giao sản phẩm cho cá nhân và tổ chức khác.
Ngân hàng nên chú trọng phát triển sản phẩm tiền gửi trực tuyến để khuyến khích người dân mở tài khoản và thực hiện giao dịch thanh toán qua ngân hàng Thành công trong lĩnh vực này không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn lớn với chi phí thấp mà còn mang lại lợi ích cho cán bộ công nhân viên chức, nhân viên văn phòng, giúp họ tiết kiệm thời gian và vẫn có thu nhập ổn định.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, Ban lãnh đạo Ngân hàng và chi nhánh Đông Anh cần triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm kích cầu tín dụng cho người dân Cụ thể, ngân hàng có thể liên kết với các showroom ô tô để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô, đồng thời cung cấp ưu đãi lãi suất và thủ tục nhanh gọn cho các hoạt động kinh doanh sản xuất Với Đông Anh là vựa rau của Hà Nội, chi nhánh nên tập trung vào tín dụng lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao theo định hướng của ngân hàng, cũng như phát triển sản phẩm thẻ tín dụng và cấp hạn mức cho khách hàng.
Chi nhánh cần hợp tác với các doanh nghiệp địa phương để mở tài khoản trả lương cho nhân viên, đặc biệt tại Đông Anh, gần các khu công nghiệp như Nam Thăng Long và Nội Bài Phương thức này sẽ giúp Ngân hàng huy động thêm nguồn vốn kinh doanh từ số dư tiền gửi tài khoản thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp Khi doanh nghiệp chuyển tiền vào tài khoản tại Ngân hàng để trả lương, Ngân hàng sẽ hạch toán vào tài khoản của từng nhân viên Qua đó, Ngân hàng có thể sử dụng khoản tiền nhàn rỗi chưa được rút ra để luân chuyển vốn ngắn hạn đến những nơi cần vốn.
Trước sự hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới, BAC A BANK-
CN Đông Anh cần tập trung phát triển các dịch vụ huy động đồng ngoại tệ, bao gồm ngoại hối, bảo lãnh, LC và thanh toán quốc tế Với vị trí gần sân bay Nội Bài và chính sách mở cửa của đất nước, hoạt động xuất nhập khẩu đang gia tăng, dẫn đến nhu cầu ngoại tệ ngày càng cao.
Chi nhánh cần triển khai các gói hỗ trợ hấp dẫn để thu hút khách hàng, nhằm huy động ngoại tệ từ cư dân và các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong khu vực.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới huy động và quan hệ với các tổ chức kinh tế trong khu vực
BAC A BANK – CN Đông Anh có trụ sở nằm ngay trên đường Quốc lộ
Gần khu vực trung tâm kinh tế chính trị của Huyện Đông Anh, BAC A BANK - CN Đông Anh có lợi thế trong việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các chi nhánh ngân hàng thương mại khác yêu cầu chi nhánh phải nỗ lực thu hút khách hàng Mặc dù là ngân hàng mới, chi nhánh đã đạt được kết quả huy động vốn đáng khích lệ Sau hơn 2 năm hoạt động, chi nhánh đã được NHNN chấp thuận mở rộng mạng lưới với 2 phòng giao dịch mới: Liên Hà và Sóc Sơn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới, tập trung vào các khu vực đông dân cư và kinh tế phát triển như xã Nam Hồng, xã Dục Tú, xã Cổ Loa, và Khu Từ Sơn - Bắc Ninh để thiết lập các điểm giao dịch mới.
Để tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động và mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các khu vực kinh tế, khu vực đông dân cư cũng như các vùng ngoại thành và nông thôn.
3.2.3 Chiến lƣợc tiếp cận khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mang tính thường xuyên và lâu dài, điều này khác biệt so với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào uy tín của khách hàng, bao gồm cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền Do đó, chính sách khách hàng trở thành một yếu tố quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiện nay, chính sách chăm sóc khách hàng tại BAC A BANK - CN Đông Anh còn hạn chế và thiếu sự linh hoạt Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cần thành lập bộ phận marketing ngân hàng chuyên sâu, thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả và có hệ thống Nhân sự trong bộ phận này cần thường xuyên tương tác với khách hàng để nắm bắt yêu cầu và đáp ứng kịp thời Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển, việc quảng bá hoạt động ngân hàng trở nên cần thiết, với phương châm "Mọi khách hàng là bạn đồng hành của Ngân hàng" Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần truyền thông rõ ràng về lợi ích khi giao dịch Ngoài ra, chi nhánh nên phân loại khách hàng và áp dụng chính sách khuyến khích cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, như lãi suất ưu đãi và giảm phí Hàng năm, tổ chức hội nghị khách hàng sẽ giúp củng cố mối quan hệ và nắm bắt tâm tư của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý hơn.
Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng và chính xác, đặc biệt cho khách hàng có tiền gửi lớn, với khả năng thu nhận hoặc phát tiền tận nơi với chi phí tối thiểu Để tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng nên hỗ trợ chuyển đổi giữa USD và VNĐ với thủ tục đơn giản và miễn phí Khi khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi, chỉ cần một cuộc gọi, ngân hàng sẽ cử nhân viên hướng dẫn và giải đáp thắc mắc, giúp hoàn tất thủ tục một cách nhanh chóng.
Chi nhánh BAC A BANK - CN Đông Anh đang nỗ lực cải tạo cơ sở vật chất để tạo sự tin cậy với khách hàng, đồng thời bố trí nơi làm việc khoa học và thuận tiện Trong các dịp lễ Tết, chi nhánh tổ chức gặp gỡ và tặng quà cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn và mối quan hệ thường xuyên với ngân hàng Để thực hiện chiến lược khách hàng một cách hiệu quả, chi nhánh cần có hòm thư và tổng đài hotline để tiếp nhận ý kiến đóng góp, từ đó kịp thời điều chỉnh sai sót và phát huy thành tích Với các khẩu hiệu như "Sự thành đạt của khách hàng chính là sự thành đạt của ngân hàng" và "Khách hàng là thượng đế", chi nhánh mong muốn xây dựng niềm tin vững chắc với khách hàng, từ đó tăng cường nguồn huy động.
3.2.4 Đổi mới công nghệ phù hợp với thực tiễn
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế Công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt trong các hoạt động như thanh toán, giao dịch và kế toán, giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh Để đa dạng hóa và đổi mới dịch vụ, ngân hàng cần áp dụng công nghệ tiên tiến, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ và thu hút vốn hiệu quả hơn Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hà Nội đã tích cực đổi mới công nghệ, lắp đặt trang thiết bị hiện đại và tối ưu hóa quy trình làm việc Trong tương lai, chi nhánh cần tiếp tục phát huy những cải tiến này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Cải cách các thủ tục làm sao cho đơn giản, rõ ràng để quá trình thanh toán nhanh có hiệu quả, tạo được niềm tin cho người gửi tiền.
Một số kiến nghị khác
Phân tích hiệu quả huy động vốn tại BAC A BANK - CN Đông Anh cho thấy những thành tựu và hạn chế trong công tác này trong thời gian qua Ngoài những nguyên nhân nội tại của ngân hàng, còn có các yếu tố bên ngoài tác động Để nâng cao hiệu quả của các giải pháp, tác giả đề xuất một số kiến nghị liên quan đến cả vi mô và vĩ mô.
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước
Trong nền kinh tế, Chính phủ giữ vai trò cao nhất và có quyền điều khiển toàn bộ hệ thống kinh tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng có quyền điều hành các ngân hàng thương mại (NHTM), tạo nên hai tổ chức quyền lực nhất trong thị trường tài chính Qua hoạt động của NHTM, Chính phủ và NHNN có khả năng điều hành kinh tế xã hội một cách hiệu quả Do đó, cần có những biện pháp hoàn thiện để nâng cao hiệu quả quản lý và điều hành của hai tổ chức này.
Để thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng giai đoạn Chính sách này nên khuyến khích người dân và các tổ chức kinh tế gửi tiền thông qua việc điều chỉnh lãi suất, tỷ giá và thực hiện các nghiệp vụ thị trường mở.
Triển khai chính sách tiền tệ một cách thận trọng, linh hoạt và hiệu quả là cần thiết để kiểm soát lạm phát, ổn định đồng tiền và bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng Điều này không chỉ giúp duy trì sự ổn định tài chính mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Chính sách tiền tệ được xây dựng và thực thi dựa trên nguyên tắc thị trường, sử dụng các công cụ gián tiếp trong nghiệp vụ thị trường mở như trái phiếu, kì phiếu và tín phiếu để điều chỉnh lượng tiền trong nền kinh tế.
Tiếp tục duy trì cơ chế tỷ giá hối đoái linh hoạt một cách hiệu quả, giảm thiểu sự can thiệp của thị trường ngoại hối, và phát triển các công cụ phái sinh theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thứ hai , Ban hành các hướng dẫn thực hiện cụ thể các quy định pháp luật, tránh hiểu nhầm.
Vào thứ ba, việc xây dựng hệ thống cổng thông tin Ngân hàng là cần thiết để công khai và hỗ trợ kịp thời trong việc cung cấp thông tin cả trong nước và quốc tế Các chính sách lớn của ngành cần được điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và giảm thiểu rủi ro.
Vào thứ tư, Chính phủ cùng với Ngân hàng Nhà nước đã thống nhất đưa ra tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn Việc quy định tỷ lệ quá cao có thể dẫn đến tăng chi phí huy động vốn, ảnh hưởng xấu đến nguồn cho vay và lợi nhuận của các ngân hàng thương mại.
Vào thứ năm, cần tiếp tục thực hiện cơ cấu và tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trong việc huy động vốn Công tác này đòi hỏi sự đánh giá chính xác từng NHTM từ Chính Phủ, nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh dựa trên năng lực tài chính, quy mô hoạt động và cơ sở hạ tầng của các NHTM.
Tái cấu trúc ngân hàng có thể hiểu là hoạt động mua bán, sát nhập giữa các ngân hàng thương mại Những ngân hàng hoạt động yếu kém, không đáp ứng đủ tiêu chí của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước sẽ phải tìm kiếm cơ hội để sát nhập với ngân hàng khác.
Vào thứ Sáu, NHNN và Chính phủ đã triển khai hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng nhằm dự báo sớm các vấn đề có thể phát sinh, giúp ngân hàng kịp thời đưa ra phương án xử lý Đồng thời, việc rà soát và cập nhật quy định an toàn hoạt động ngân hàng sẽ được thực hiện để đảm bảo phù hợp với các chuẩn mực quốc tế và tình hình trong nước.
Hoàn thiện hệ thống thanh toán là cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển của người dân và nền kinh tế Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tăng cường hiệu quả trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang tích cực thúc đẩy hợp tác quốc tế và tham gia vào các công ước, thỏa ước về giám sát ngân hàng và hệ thống tài chính toàn cầu Đồng thời, NHNN cũng chú trọng học hỏi từ các quốc gia có thị trường tài chính ổn định và phát triển để nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát ngân hàng trong nước.
Việc triển khai các giải pháp nêu trên sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng vốn huy động.
3.3.2 Đối với UBND huyện Đông Anh- TP Hà Nội
UBND huyện cần xây dựng kế hoạch hiệu quả để giải quyết triệt để tình trạng nợ đọng trong các công trình xây dựng cơ bản do các địa phương làm chủ đầu tư Cần kiên quyết xử lý các dự án treo và dự án yếu kém, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp khác đầu tư, kết hợp với sự hỗ trợ vốn từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn.