Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch1,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HUỆ NHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HUỆ NHUNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Mạnh Dũng HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Các kết luận văn chưa công bố công trình khoa học Nếu có sai sót, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật TÁC GIẢ LÊ HUỆ NHUNG ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Các nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 1.1.4 Vai trò huy động vốn hoạt động ngân hàng 12 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 19 CHƢƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.2 Mơ hình hoạt động BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch từ 2015 – 2017 29 2.2 Hiệu hoạt động huy động vốn BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 34 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 34 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn 39 2.2.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 42 2.2.4 Chi phí huy động vốn .44 2.2.5 Lợi nhuận từ huy động vốn tiền gửi .45 2.2.6 Sự tương quan giữ huy động vốn cho vay .47 iii 2.2.7 Thị phần huy động vốn BIDV CN Sở giao dịch 49 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .59 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 59 3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh CN SGD1 giai đoạn 2017 2023 61 3.1.3 Định hướng phát triển lĩnh vực huy động vốn CN SGD1 .63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .64 3.2.1 Cung cấp dịch vụ tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng 64 3.2.2 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 65 3.2.3 Sử dụng linh hoạt chế giá FTP 68 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch 69 3.2.5 Mở rộng kênh huy động vốn đại chuẩn hóa phịng giao dịch .70 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn 71 3.2.7 Đổi hồn thiện cơng nghệ, sở vật chất kỹ thuật 73 3.2.8 Tăng cường nghiên cứu thị trường, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng .75 3.2.9 Tăng cường củng cố niềm tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro xảy 76 3.3 Một số kiến nghị .76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77 iv 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CN SGD1 Chi nhánh Sở giao dịch CBNV Cán nhân viên FTP Fund Transfer Pricing (Giá chuyển vốn nội bộ) GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn HSC Hội sở NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NIM Net Interest Margin (Lãi suất cận biên ròng) NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng Giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QLVTT Quản lý vốn tập trung TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TGTT Tiền gửi toán USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC BIDV CN SGD1 28 Biểu 2.2: Tăng trưởng tổng tài sản CN Sở giao dịch 29 Biểu 2.3: Chênh lệch thu chi CN Sở giao dịch 30 Biểu 2.4: Nguồn vốn huy động CN Sở giao dịch 31 Biểu 2.5 : Tăng trưởng tín dụng CN Sở giao dịch .32 Biểu 2.6: Thu dịch vụ ròng CN Sở giao dịch .33 Biểu 2.7: Lợi nhuận trước thuế CN Sở giao dịch 34 Bảng 2.8: Huy động vốn theo đối tượng kỳ hạn .39 Bảng 2.9: Nguồn huy động theo loại tiền tệ 41 Bảng 2.10: Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo thành phần kinh tế .42 Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn bình quân 44 Bảng 2.12: NIM huy động vốn BIDV CN Sở giao dịch từ 2015-2017 45 Bảng 2.13: Thu nhập ròng từ huy động vốn 47 Bảng 2.14: Tương quan quy mô huy động vốn cho vay 48 Bảng 2.15: Tương quan kỳ hạn huy động vốn cho vay .48 Biểu 2.16: Tỷ trọng huy động vốn so với khối chi nhánh .49 Biểu 2.17: Tỷ trọng huy động vốn so với khối chi nhánh phía Bắc 50 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngành tài ngân hàng đóng vai trị mạch máu, dẫn chuyền vốn cho hoạt động thành phần kinh tế Sự tăng trưởng hay suy thoái kinh tế phụ thuộc nhiều vào vận động linh hoạt, trơn tru dòng vốn Hệ thống ngân hàng với chức trung gian luân chuyển vốn, “hút” (nghiệp vụ huy động vốn) “bơm” (cho vay) vốn vào kinh tế, giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn dễ dàng hơn, điều tiết vốn ngành, vùng cách tối ưu Hoạt động huy động vốn hoạt động đóng vai trị quan trọng thân ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, thời gian vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1, hoạt động huy động vốn ngày trọng, để đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch bộc lộ hạn chế, cụ thể, năm 2016 thu nhập ròng từ huy động vốn giảm 14.43% so với năm 2015, năm 2017 thu nhập rịng từ huy động có chiều hướng tăng trưởng song so với 2015 giảm 1.59% Đặc biệt điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, cạnh tranh lãi suất khơng phải mạnh BIDV, để giữ vững vị hệ thống tiếp tục phát triển nữa, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch cần có điều chỉnh thích hợp hoạt động huy động vốn Xuất phát từ lý trên, đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1” em chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Đề tài hiệu huy động vốn khơng mới, cơng trình nghiên cứu tiêu biểu như: - Nâng cao hiệu huy động vốn – Ths Đường Thị Thanh Hải, Bài đăng tạp chí Tài số (2014) - Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại – Ths Nguyễn Hồng Yến Ths Vũ Thị Kim Thanh, Bài đăng tạp chí Cơng thương (2017) - Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Mỹ, Phạm Thị Hồng Nhung, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Bà Rịa Vũng Tàu (2017) - Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn – Ths Trịnh Thế Cường, Bài đăng tạp chí tài ngày 18/09/2015 Đặc biệt, Chi nhánh Sở giao dịch 1, có số nghiên cứu lĩnh vực này, cụ thể: - Tăng cường huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam- Chi nhánh Sở giao dịch – Lê Thị Thùy Nương (2011) - Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – Vũ Quang Minh (2012) - Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi khu vực dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch – Nguyễn Thị Thái (2016) Đề tài hiệu huy động vốn không mới, hoạt động truyền thống đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để huy động vốn mang lại hiệu cao cho chi nhánh ln câu hỏi mà nhà lãnh đạo ngân hàng quan tâm Có thể thấy, nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn năm gần đểu mang tính khái quát, áp dụng chung cho tất ngân hàng Tuy nhiên, với chi nhánh, đặc thù khách hàng địa bàn kinh doanh chiến lược kinh doanh lại không giống 70 phải chờ đợi giao dịch phổ biến Do vậy, cần có nhân viên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng trước vào giao dịch phòng giao dịch Nhân viên hướng dẫn có trách nhiệm tiếp nhận nhu cầu khách hàng, cung cấp hướng dẫn khách hàng điền biểu mẫu đề nghị trước vào giao dịch, tư vấn giải đáp thắc mắc đơn giản khách hàng, tránh tình trạng để khách hàng ngồi không chờ giao dịch 3.2.5 Mở rộng kênh huy động vốn đại chuẩn hóa phịng giao dịch Trong năm gần đây, nhu cầu mở rộng khối lượng khách hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, quảng bá thương hiệu mục tiêu thực nhiều NHTM Với hỗ trợ công nghệ, trang thiết bị sở vật chất đại, phòng giao dịch, điểm giao dịch trở thành mơt lực lượng hoạt động có hiệu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do liên tục phải tách chi nhánh nên số lượng mạng lưới điểm giao dịch, phòng giao dịch CN Sở giao dịch bị thu hẹp dần Vì vậy, yêu cầu cấp bách CN Sở giao dịch phải liên tục phát triển kênh huy động phi truyền thống chuẩn hóa phịng giao dịch chi nhánh nhằm thu hút nguồn tiền gửi khách hàng Việc phát triển mạng lưới CN Sở giao dịch nên xem xét hai góc độ: Thứ nhất: Chuẩn hóa mạng lưới phân phối truyền thống: Yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ NH khách hàng niềm tin, tâm lý ưa thích khách hàng cịn có yếu tố định thuận tiện địa điểm giao dịch quy mô, mức độ nhận diện thương hiệu Mạng lưới-kênh phân phối sản phẩm huy động vốn rộng khắp giải pháp tạo thuận tiện cho khách hàng Tuy nhiên, bối cảnh phòng giao dịch BIDV liên tục xuất hầu hết khu vực đông dân cư sau sát nhập với MHB, việc mở rộng mạng lưới mạo hiểm có khơng đạt hiệu mong muốn Do vậy, cần đẩy mạnh nhận diện thương hiệu phịng giao dịch có cách chuẩn hóa phịng giao dịch Một số phịng giao dịch chi nhánh có diện tích nhỏ, địa 71 điểm giao dịch không thuận lợi, dẫn tới khách hàng khó nhận biết hữu phịng giao dịch, gây khó khăn cho khách hàng đánh hội gia tăng lượng khách hàng giao dịch vãng lai Thứ hai: Kết hợp kênh phân phối đại tạo tiện ích cho khách hàng: Sự thay đổi tập quán hoạt động giao dịch với NH khách hàng không dễ, mở rộng mạng lưới qua kênh phân phối đại liên quan đến ứng dụng cơng nghệ, cần phải có điều chỉnh Trong thời gian tới, CN Sở giao dịch cần nghiên cứu tiếp cận nhiều để triển khai loại hình kênh phân phối đại máy toán thẻ điểm bán hàng, Internetbanking, Smartbanking, QR PAY… Chi nhánh cần gia tăng bán sản phẩm ngân hàng điện tử, khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng Bằng cách này, chi nhánh giúp khách hàng tiếp cận dễ sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, linh hoạt thuận tiện việc rút gửi tiết kiệm có kỳ hạn CN Sở giao dịch cần phải đảm bảo an tồn tuyệt đối việc bảo mật thơng tin an ninh mạng để đảm bảo lợi ích khách hàng lẫn ngân hàng Ngoài CN Sở giao dịch cần phải thực tốt công tác marketing để lắp đặt nhiều máy tốn thẻ cửa hàng, siêu thị, bệnh viện… để nâng cao hoạt động toán thẻ hệ thống BIDV Việc phát triển mạng lưới kênh phân phối đại xu tất yếu song việc thực không đơn giản thời gian ngắn mà cần phải có kế hoạch cụ thể có phối hợp đồng ban ngành có liên quan 3.2.6 Phát triển nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn Sự thành công hoạt động kinh doanh NH phụ thuộc nhiều vào người trực gia vào chuỗi cung cấp sản phẩm dịch vụ, đội ngũ cán cơng nhân viên Do đó, cơng tác phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh CN Sở giao dịch nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng phải đầu tư thích đáng, coi nhiệm vụ thường xuyên NH Đội ngũ cán thực công tác huy động vốn CN Sở giao dịch đông đảo, chiếm 70% tổng số cán chi nhánh, có độ tuổi trung bình khoảng 23- 72 30 tuổi, động, nhiệt tình lại thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn hạn chế Chính vậy, cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần phải coi trọng phải thực nhiều cấp độ khác nhau, cần phải quán triệt đến cán phải phát huy hết khả lực cá nhân để đóng góp vào phát triển chung chi nhánh * Về loại hình đào tạo: - Đào tạo cán bao gồm cán tuyển dụng cán từ nghiệp vụ khác luân chuyển sang - Đào tạo nâng cao cán có trình độ thời gian cơng tác định, chủ yếu nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình nghiệp vụ, kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng - Đào tạo chuyên sâu: chia thành cấp độ chuyên sâu huy động vốn nghiệp vụ NH khác để mở rộng thêm kiến thức, để phục vụ tốt cho công tác giao dịch hàng ngày - CN Sở giao dịch cần trọng tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực tiếp cận phân tích thị trường, marketing, lãi suất, kinh doanh nguồn vốn, ngoại ngữ…nhằm phục vụ tốt cho công tác huy động vốn - Cần tổ chức thường xuyên lớp tập huấn có sản phẩm mới, văn chế độ nghiệp vụ có liên quan, trao đổi nghiệp vụ, kinh nghiệm huy động vốn để nâng cao trình độ cho đội ngũ cán - Sau trình đào tạo cần phải có buổi kiểm tra nghiệp vụ cán tham gia đào tạo theo hình thức trắc nghiệm, xử lý tình nhằm nâng cao tính chủ động tự giác cán đào tạo Kết đào tạo để đánh giá cán bộ, xếp loại luân chuyển cán năm * Về hình thức đào tạo: - Đào tạo chỗ: thực đào tạo theo hình thức có ưu điểm vừa học lý thuyết, vừa thực hành kỹ nghiệp vụ 73 - Đào tạo tập trung nước: ngồi việc bố trí nhân viên tham gia vào khóa đào tạo BIDV trung ương tổ chức, CN Sở giao dịch cần nghiên cứu lựa chọn khóa đào tạo đơn vị, tổ chức chuyên nghiệp có kinh nghiệm tổ chức Có thể cử cán tham gia vào khóa đào tạo đơn vị đào tạo tổ chức ký hợp đồng riêng cho khóa đào tạo cho nhân viên chi nhánh Ngoài ra, CN Sở giao dịch nên có sách chế độ thời gian tài cho cán có nhu cầu tự túc tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ Chi nhán cần phải có sách đãi ngộ thích đáng để giảm tình trạng chảy máu chất xám, nhân viên xin nghỉ việc để chuyển sang làm việc NH khác 3.2.7 Đổi hồn thiện cơng nghệ, sở vật chất kỹ thuật Công nghệ NH đại tạo điều kiện cho NH áp dụng sản phẩm dịch vụ NH đại Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất kỹ thuật làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động NH nói chung ngày có hiệu tốt Trong thời gian tới, CN Sở giao dịch cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng đảo bảo cho hoạt động giao dịch thực liên tục Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông trang thiết bị giao dịch đại, đảm bảo khơng tụt hậu - Hồn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn để nâng cao chất lượng dịch vụ chương trình kiểm tra chữ ký khách hàng, chương trình lấy số dự thưởng, chương trình tốn hóa đơn… - Thường xun nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho bàn quầy giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung có tính đồng bộ, mang hình ảnh thương hiệu riêng BIDV Hiện nay, CN Sở giao dịch có phịng giao dịch, phịng giao dịch khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ giao dịch huy động vốn, cung cấp dịch vụ NH, nhiên, có phịng giao dịch khách hàng cá nhân bố 74 trí cịn phịng giao dịch khác bố trí chưa thống nhất, khơng gây ấn tượng cho khách hàng Vì vậy, CN Sở giao dịch cần phải có kế hoạch thiết kế cải tạo đồng phòng giao dịch mặt tiền, bàm quầy giao dịch, trang thiết bị kèm theo… tạo nên mặt phong cách tạo lịng tin, thu hút hấp dẫn khách hàng giao dịch CN Sở giao dịch nên bố trí nơi giao dịch bố trí cán phục vụ riêng khách hàng quan trọng - Lựa chọn có giải pháp cơng nghệ nhằm tăng cường an ninh cho hệ thống toán đại triển khai Internetbanking, mobile banking Vấn đề an ninh mạng vấn đề quan trọng, chứa đựng nhiều rủi ro, gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Vì cần phải sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo - Chi nhánh cần đầu tư để nhanh chóng cho mắt khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử đại BIDV E-Zone Đây nơi mà khách hàng đóng vai trị tích cực làm chủ cho giao dịch thân với phương thức tự phục vụ, thay bị động chờ đợi giao dịch truyền thống Tại khu trải nghiệm tương tác BIDV E-Zone, khách hàng hồn tồn chủ động khởi tạo giao dịch đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, Internet banking Mobile banking thông qua hệ thống hình cảm ứng máy tính bảng Ngoài ra, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp tận tình ngân hàng ln sẵn sàng tư vấn, trực tiếp hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng cảm thấy bỡ ngỡ sử dụng tính dịch vụ đại Bên cạnh đó, hình lớn khu trải nghiệm liên tục trình chiếu nhiều ưu đãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng video hướng dẫn sử dụng công nghệ đại đem đến cho khách hàng thông tin cụ thể, trực quan sinh động Các tính khu trải nghiệm BIDV EZone cho phép khách hàng dễ dàng thực giao dịch nộp tiền, rút tiền, gửi tiết kiệm, chuyển tiền, đăng ký mở tài khoản nhiều tính khác BIDV E-banking Sau bước khởi tạo giao dịch, thông tin khách hàng trực tiếp đuợc chuyển tới quầy giao dịch để hồn tất thủ tục, mà khơng cần khai báo lại Các hình tương tác xếp khoa học để đảm bảo thông tin khách hàng 75 bảo mật hoàn toàn, mà đem lại trải nghiệm đại BIDV kỳ vọng việc mắt BIDV E-Zone cung cấp cho khách hàng thêm kênh giao dịch tảng công nghệ tiên tiến, nhằm giảm thiểu thời gian giao dịch đem đến chủ động, linh hoạt, trải nghiệm tốt dịp cuối năm Việc mắt BIDV E-Zone bước tiến quan trọng ngân hàng tổng thể chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng số đại thể tâm BIDV hướng tới hình ảnh ngân hàng động, đại tiên tiến 3.2.8 Tăng cường nghiên cứu thị trường, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, việc nghiên cứu thị trường để hiểu biết sâu sắc thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng yếu tố quan trọng để giúp NH đưa sách hợp lý có điều chỉnh kế hoạch kinh doanh nói chung kế hoạch huy động vốn nói riêng Việc nghiên cứu thị trường tiến hành thông qua việc thống kê, điều tra xã hội học, tiến hành thơng qua việc tiếp xúc giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng, cán nguồn vốn với khách hàng để tìm hiểu nguyện vọng khách hàng sản phẩm dịch vụ NH cung cấp, từ có biện pháp thích hợp để đáp ứng Hơn nữa, việc phát sớm nhu cầu xã hội giúp NH có lợi tiềm cạnh tranh việc thu hút khách hàng, giảm chi phí Để thực công tác đạt kết tốt CN Sở giao dịch cần trọng: - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có thơng tin sản phẩm huy động vốn lãi suất, kỳ hạn, sản phẩm huy động…Sở giao dịch thực thơng qua việc quảng cáo trực tiếp, cách cử cán trực tiếp tiếp cận khách hàng trình giao dịch, đến công ty, khu dân cư in tờ rơi, treo băng rơn, áp phích - Áp dụng hình thức khuyến mại đặc biệt bắt đầu đưa sản phẩm nhằm thu hút quan tâm khách hàng 76 3.2.9 Tăng cường củng cố niềm tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro xảy BIDV cung cấp tiện ích để khách hàng theo dõi số dư tài khoản tiền gửi Do vậy, cán cần tăng cường tiếp thị dịch vụ TPIN, BSMS dành cho tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đặc biệt nhóm khách hàng cao tuổi, không quen sử dụng dịch vụ IBMB hay BIDV Smartbanking Đối với khách hàng trẻ, dễ tiếp cận với công nghệ, cán tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ IBMB hay BIDV Smartbanking tích hợp với hệ thống core ngân hàng, nên khách hàng hồn tồn kiểm tra số dư tài khoản hệ thống đâu, lúc Cán thực giao dịch có mặt xác thực khách hàng Không thực giao dịch mà khách hàng không trực tiếp giao dịch, đặc biệt giao dịch rút tiền lấy tiền mặt chuyển tiền tài khoản khác chủ tài khoản hệ thống Kiểm tra kỹ giấy tờ tùy thân chữ ký chủ tài khoản khách hàng tới giao dịch, bao gồm giao dịch mở tài khoản Chi nhánh cần mở thêm khóa đào tạo nhận biết giả mạo chữ ký, cắt ghép chứng minh thư kỹ xử lý giao dịch nghi ngờ cho giao dịch viên, người trực tiếp tiếp xúc thực giao dịch khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tạo mơi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động 77 - Ban hành luật toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán, hệ thống tốn, kích thích mang tính địn bẩy, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng cơng nghệ toán đại tập trung - Phát triển dịch vụ viễn thông, Internet …tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - Chính phủ nên có quy định mang tính đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế toán tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch tốn qua NH để người dân có thói quan sử dụng dịch vụ NH nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tăng cường sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện nay, xu hội nhập, nhiều ngân hàng nước với hệ thống sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại có nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng thức hoạt động Việt nam, cần tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước để tồn phát triển bền vững - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo an toàn giao dịch điện tử: NHNN cần đầu việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thơng qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, cục công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ 78 sản phẩm phần mềm tiến tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM - Từng bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trị hiệu điều tiết vĩ mơ NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Tuyên truyền tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cho tầng lớp dân cư Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường - Ban hành đầy đủ đồng văn hướng dẫn luật để NHTM thuận lợi việc áp dụng q trình hoạt đơng kinh doanh - Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với thực thi sách tài khóa thận trọng, sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động thị trường nước quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Mức lãi suất FTP BIDV trung ương thông báo điều hành để phù hợp với mục tiêu kinh doanh thời kỳ BIDV, nên bám sát thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh giữ thị phần chi nhánh địa bàn giữ vững quan hệ lâu dài với khách hàng Đặc biệt, khách hàng cá nhân, BIDV trung ương nên nghiên cứu đưa chế giá vốn FTP riêng góp phần trì thị phần huy động thị trường cho CN Sở giao dịch nói riêng chi nhánh hệ thống nói chung - Ban phát triển sản phẩm bán lẻ BIDV cần nghiên cứu đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng, sản phẩm có tính cơng nghệ vượt trội để hấp dẫn đối tượng khách hàng Các lợi cạnh tranh ngành ngân hàng thường có độ bền khơng cao dễ bị chép, bắt chước Chính NHTM 79 phải ln tự đổi nhằm liên tục tạo lợi cạnh tranh thị trường Ngồi ra, mơi trường cạnh tranh ln biến đổi linh hoạt, chiến lược đổi cấn phải tiến hành thường xuyên toàn diện tất nguồn lực ngân hàng Đứng trước q trình hội nhập, mơi trường cạnh tranh gay gắt, CN Sở giao dịch cần phải động, sáng tạo để đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần huy động vốn địa bàn Hà nội Trong thời gian tới, để tăng cường huy động vốn từ dân cư, BIDV cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn theo hướng: Thứ nhất: Khuyến khích chi nhánh có phận nghiên cứu sản phẩm dịch vụ để đưa đươc sản phẩm đặc trưng, thể đặc trưng riêng BIDV Những sản phẩm huy động nghiên cứu nên tư vấn gửi Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ để nghiên cứu triển khai toàn hệ thống Thứ hai: Đối với sản phẩm huy động truyền thống cải tiến để đưa thêm vào nội dung mới, tạo hấp dẫn khách hàng CN Sở giao dịch tìm tịi, nghiên cứu sản phẩm có hiệu cao số ngân hàng nước khu vực để từ đề xuất cho BIDV để cải tiến cho phù hợp với tình hình thực tế Việt Nam áp dụng thành công Thứ ba: Đưa sản phẩm đặc thù khách hàng đặc biệt Ví dụ, có sản phẩm với tính phù hợp với nhu cầu riêng khách hàng thời hạn toán, phương thức tính lãi Thứ tư: Linh hoạt kỳ hạn: Hiện BIDV có hình thức huy động tiết kiệm từ với kỳ hạn từ tuần, tuần, tuần, từ tháng đến 60 tháng Có thể nói kỳ hạn huy động vốn BIDV linh hoạt, tạo điều kiện cho khách hàng Nhưng có sản phẩm có kỳ hạn tính theo ngày (lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn) giúp khách hàng có lựa chọn tốt cho việc đầu tư nguồn tiền nhàn rỗi, đặc biệt khách hàng đầu tư chứng khoán, nguồn tiền lớn số dư không tồn lâu tài khoản 80 Thứ năm: BIDV đưa sản phẩm hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cá nhân Áp dụng với tài khoản toán cá nhân có thu nhập cao, có lịch sử giao dịch lâu dài uy tín tốt Với hình thức này, khách hàng gửi tiền sử dụng tiền gửi để cầm cố vay ngân hàng Sản phẩm giúp ngân hàng trì số dư tài khoản tiền gửi, đồng thời lại tăng dư nợ cho vay Thứ sáu: Mở rộng nghiên cứu cho đối tượng khác nghiên cứu sản phẩm tiết kiệm hưu trí cho người cao tuổi, người hưu, sản phẩm bậc thang cho người trẻ, có nhu cầu tích lũy cho tương lai, - Ngồi BIDV trung ương nên khuyến khích có chế động lực riêng chi nhánh đưa sản phẩm huy động có tính khả thi cao, chi nhánh chủ động sáng tạo trình huy động vốn, phối hợp với chi nhánh việc nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm - BIDV trung ương cần nghiên cứu linh hoạt đưa quy trình, văn hướng dẫn hoạt động huy động vốn để có đồng với phát triển ứng dụng công nghệ, phù hợp với thay đổi thị trường sách NH Nhà nước ban hành - BIDV trung ương cần có kế hoạch đổi nâng cấp thường xuyên công nghệ thông tin hỗ trợ công tác huy động vốn đường truyền, máy móc, chương trình phần mềm ứng dụng…để đảm bảo hoạt động cung cấp dịch vụ nói chung hoạt động huy động vốn dân cư nói riêng có chất lượng cao, nâng cao uy tín BIDV - BIDV trung ương cần phải có chương trình đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ huy động vốn kỹ bán hàng với nhiều cấp độ khác để nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ tác nghiệp đội ngũ cán - BIDV cần phải xây dựng chiến lược marketing hiệu khách hàng đa dạng phong phú thuộc tầng lớp dân cư với mức thu nhập, tâm lý, sở thích, độ tuổi, trình độ dân trí khác nên việc ứng dụng marketing vào ngân 81 hàng quan trọng Để có nhiều khách hàng, BIDV cần phải có chiến lược marketing đắn, tăng cường chiến lược xúc tiến hỗn hợp, quảng cáo, khuyếch trương rộng rãi dịch vụ NHBL: tăng cường công tác giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng, phương tiện truyền truyền hình, quảng cáo đường phố băng rôn, cột quảng cáo, tờ rơi… tiện ích sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Biểu phí áp dụng cho dịch vụ toàn hệ thống cao so với NHTM địa bàn Do đó, để thu hút khách hàng đến giao dịch BIDV nên đưa biểu phí thống nhất, hợp lý có tính cạnh tranh với NHTM khác TĨM TẮT CHƢƠNG Thơng qua kết nghiên cứu từ sở lý luận hiệu huy động vốn tiền gửi, đến kết phân tích tình hình huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Sở giao dịch Dựa kết nghiên cứu Chương tác giả đưa mục tiêu, định hướng, quan điểm chi nhánh để nâng cao hiệu huy động vốn biện pháp áp dụng chi nhánh để đạt mục tiêu chi nhánh đưa Và cuối đưa kiến nghị thiết thực nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 82 KẾT LUẬN Trước cạnh tranh ngày gay gắt từ ngân hàng thương mại khác, việc phát triển phát triển nâng cao quy mô nguồn vốn yêu cầu tất yếu Dựa mục đích nghiên cứu, đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN Sở giao dịch 1” đạt số kết sau Thứ nhất, đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn, làm sở luận cho việc đánh giá thực trạng huy động vốn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn CN Sở giao dịch Thứ hai, đề tài sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Sở giao dịch Đồng thời, đề tài ghi nhận kết đạt thiếu sót cần khắc phục Thứ ba, sở lý thuyết chương 1, phân tích thực trạng chương 2, đồng thời xuất phát từ mục tiêu, định hướng Sở giao dịch 1, đề tài đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện điều kiện hướng phát triển hoạt động huy động vốn CN Sở giao dịch Với kết nghiên cứu mình, em hy vọng đóng góp vào cơng tác huy động vốn Sở giao dịch nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Tuy cố gắng, song phân tích, kiến nghị giải pháp luận văn đưa chưa đầy đủ hồn hảo Rất mong đóng góp thầy cô, đồng nghiệp bạn bè 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Lê Thị Thùy Nương (2011), Tăng cường huy động tiền gửi từ dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam- Chi nhánh Sở giao dịch 1, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Phạm Thị Hồng Nhung (2017) , Nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Mỹ, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Bà Rịa Vũng Tàu Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 2010 Thời báo ngân hàng, thời báo kinh tế, tạp chí thị trường tài tiền tệ, tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng năm 2015, 2016, 2017 10 Báo cáo thường niên BIDV-CN Sở giao dịch năm 2015 - 2017; Báo cáo kết kinh doanh quý 1/2018 Tài liệu Tiếng Anh 11 Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh 12 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 84 Website 13 http://www.Bidv.com.vn 14 http://tailieu.vn 15 http://www.sbv.gov.vn 16 http://www.vneconomy.vn 17 http://tapchitaichinh.vn/ 18 http://vi.wikipedia.org 19 http://thongtinphapluatdansu.edu.vn