NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng, theo Peter Rose trong cuốn "Quản trị ngân hàng thương mại", được định nghĩa là các tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, được Quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16/6/2010, xác định Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính chủ yếu cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của xã hội Hiện nay, hoạt động của NHTM tập trung vào ba lĩnh vực chính: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Trong kinh doanh ngân hàng, vốn chủ yếu thể hiện qua tiền Vốn này có thể thuộc quyền sở hữu của chủ ngân hàng hoặc được vay từ bên ngoài, và việc sử dụng vốn cần phải đảm bảo yêu cầu về lợi nhuận và an toàn.
Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bắt đầu với một lượng vốn ban đầu cần thiết cho hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng tăng cường khối lượng vốn thông qua các hoạt động huy động vốn như tiền gửi, vay mượn và các dịch vụ khác như ủy thác và trung gian thanh toán.
Vốn huy động là thành phần chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò thiết yếu trong mọi hoạt động kinh doanh Hoạt động huy động vốn không chỉ là tìm kiếm các nguồn tài trợ mà còn là tiền đề cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
1.1.2 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại Đây chính là nghiệp vụ phản ánh quá trình tạo vốn, hình thành nên nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM gồm những thành phần sau:
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô, tăng trưởng và năng lực phát triển của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, vốn điều lệ được hình thành qua nhiều con đường khác nhau, tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu của các loại hình ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu đơn giản là tổng giá trị thực của nguồn vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của ngân hàng trung ương.
Vốn chủ sở hữu là điều kiện thiết yếu để ngân hàng thương mại (NHTM) có giấy phép hoạt động và huy động tiền gửi Nó không chỉ là một tấm đệm bảo vệ chống lại rủi ro phá sản và thua lỗ tài chính tạm thời, mà còn tạo niềm tin cho công chúng và đảm bảo sức mạnh tài chính của NHTM đối với chủ nợ Hơn nữa, vốn chủ sở hữu cung cấp năng lực tài chính cần thiết cho sự tăng trưởng, phát triển dịch vụ mới và đầu tư vào trang thiết bị.
Nguồn vốn huy động là một trong những yếu tố quan trọng nhất đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Tiền gửi được coi là tài sản của nhiều chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không sở hữu Nguồn tiền gửi đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thường chiếm khoảng 70-80% tổng nguồn vốn Sự gia tăng nguồn tiền gửi không chỉ cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng mà còn nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Nguồn tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, cùng với tiền gửi từ các ngân hàng khác.
Nguồn đi vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) và giữa TCTD với ngân hàng trung ương Nguồn vốn này bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD), thường xảy ra tình trạng huy động được một lượng vốn lớn nhưng không cho vay hết, dẫn đến việc phải trả lãi cho tiền gửi Ngược lại, có những thời điểm nhu cầu vay vốn cao nhưng khả năng huy động vốn của ngân hàng lại không đủ Để xử lý tình huống này, ngân hàng có thể gửi vốn tạm thời chưa sử dụng tại các TCTD khác để nhận lãi hoặc vay vốn từ ngân hàng khác có thừa vốn nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của mình.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Theo từ điển tiếng Việt, "hiệu quả" là kết quả thực tế từ một hoạt động Hiệu quả huy động vốn được định nghĩa là kết quả thực tế từ hoạt động huy động vốn, thể hiện qua hai khía cạnh: số lượng và chất lượng Khía cạnh số lượng phản ánh quy mô vốn tại ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi khía cạnh chất lượng thể hiện kết quả hoạt động và mức độ ảnh hưởng đến việc thực hiện kế hoạch kinh doanh cũng như chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng.
Để phát triển hoạt động ngân hàng, hiệu quả huy động vốn là yếu tố quan trọng cần chú ý Số lượng vốn huy động không phải là chỉ số duy nhất đánh giá hiệu quả, mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như phương thức huy động, sự đa dạng của các sản phẩm huy động vốn, và chi phí liên quan đến việc huy động vốn.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được xác định bởi khả năng thu hút vốn, từ đó tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo an toàn tài chính và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn
Quy mô huy động vốn
Quy mô ngân hàng phản ánh số lượng vốn huy động, và việc tăng quy mô này sẽ hỗ trợ cho hoạt động, phát triển và mở rộng của ngân hàng Đồng thời, quy mô lớn còn nâng cao tính thanh khoản, ổn định và gia tăng niềm tin của khách hàng.
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng có quy mô khác nhau và thường các ngân hàng lớn có lợi thế hơn trong việc thu hút vốn Trong bối cảnh cạnh tranh về thị phần, lãi suất giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng tư nhân có sự chênh lệch đáng kể Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng lớn để đảm bảo an toàn và thanh khoản cho khoản tiền gửi, trong khi những người chấp nhận rủi ro cao hơn có thể chọn ngân hàng nhỏ với lãi suất hấp dẫn hơn.
Tốc độ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh khả năng mở rộng quy mô vốn của ngân hàng theo thời gian, cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị trường hoạt động của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng ổn định không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài mà còn tạo sự tin tưởng cho khách hàng gửi tiền và đầu tư Hơn nữa, chỉ tiêu này còn thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng cụ thể.
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỷ lệ này vượt 100%, nghĩa là quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng Sự mở rộng quy mô vốn liên tục với tốc độ tăng trưởng ngày càng cao cho thấy hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn và hiệu quả huy động vốn đang được cải thiện Chỉ tiêu này cũng có thể được sử dụng để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với tốc độ tăng trưởng vốn bình quân của toàn hệ thống.
1.2.2.2 Chi phí huy động vốn
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người đi vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng, với vai trò trung gian, cần điều chỉnh lãi suất hợp lý để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, đồng thời bảo vệ lợi ích của chính mình Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng áp dụng các biện pháp nhằm giảm chi phí huy động vốn bình quân, sử dụng nguồn vốn đó để cho vay với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua các chỉ tiêu như lãi suất huy động bình quân và lãi suất cạnh tranh NEC.
Để tối ưu hóa chi phí lãi suất, việc đa dạng hóa lãi suất phù hợp với từng hình thức huy động vốn là rất cần thiết Sự đa dạng này không chỉ nâng cao hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng, mà còn giúp ngân hàng đạt được mục tiêu về nguồn vốn một cách hiệu quả Khi có chính sách lãi suất hợp lý, ngân hàng có thể giảm thiểu chi phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch huy động vốn.
Chi phí huy động vốn tại BIDV bao gồm các khoản như hoa hồng, môi giới, cùng với chi phí tiếp thị, khuyến mãi, truyền thông và quảng cáo Những chi phí này được tính vào chi phí quản lý kinh doanh chung của toàn chi nhánh, không phân bổ cho từng sản phẩm cụ thể.
1.2.2.3 Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn
Từ ngày 13/01/2007, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã triển khai Cơ chế quản lý vốn tập trung trên toàn hệ thống, hay còn gọi là cơ chế FTP (Fund Transfer Pricing) Cơ chế này cho phép các Chi nhánh hoạt động như đơn vị kinh doanh, thực hiện giao dịch mua bán vốn với HSC thông qua Trung tâm vốn HSC sẽ mua toàn bộ tài sản Nợ của các chi nhánh và cung cấp vốn cho họ sử dụng cho tài sản Có Nhờ đó, thu nhập và chi phí của từng chi nhánh được xác định dựa trên chênh lệch mua bán vốn với HSC, đồng thời tập trung rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất về HSC.
HSC thực hiện điều hòa vốn giữa các chi nhánh thông qua cơ chế “mua, bán” vốn, giúp BIDV chuyển từ hệ thống phân tán sang mô hình tập trung hóa Mô hình này sẽ củng cố HSC vững mạnh, cho phép trực tiếp kinh doanh các hoạt động chiến lược như tiền tệ, thị trường vốn, tín dụng và tài trợ thương mại Tại các chi nhánh, thu nhập ròng từ các nguồn khác nhau được xác định dựa trên chênh lệch giữa lãi suất thực hiện với khách hàng và giá chuyển vốn nội bộ.
Chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả huy động vốn là tỷ lệ huy động, chịu ảnh hưởng trực tiếp từ hai yếu tố chính: qui mô huy động và chi phí huy động.
1.2.2.4 Các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là các phương pháp mà ngân hàng áp dụng để thu hút nguồn tài chính Độ đa dạng trong các hình thức huy động vốn càng cao thì lượng vốn chảy vào ngân hàng càng lớn Do đó, sự đa dạng của các hình thức huy động vốn trở thành tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
Sự đa dạng trong công cụ huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua số lượng và loại hình công cụ mà mỗi ngân hàng sử dụng, phù hợp với đặc điểm và mục tiêu chiến lược kinh doanh của mình Mặc dù số lượng công cụ huy động nhiều giúp ngân hàng thu hút vốn hiệu quả hơn, nhưng khả năng quản lý của ngân hàng cũng là yếu tố quyết định Việc sử dụng nhiều công cụ không đảm bảo hiệu quả nếu chúng không phù hợp với ngân hàng Đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng và đội ngũ nhân viên trình độ cao, việc đa dạng hóa công cụ huy động là cần thiết Ngân hàng cần chú trọng đến sự đa dạng không chỉ về số lượng mà còn về kỳ hạn và loại tiền huy động, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ với mức lãi suất hợp lý để thu hút người gửi tiền Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu thị trường và căn cứ vào năng lực của mình để phát triển các hình thức huy động đa dạng Đặc biệt, các ngân hàng có quan hệ quốc tế rộng cần chú trọng huy động vốn bằng ngoại tệ, trong khi những ngân hàng có chiến lược cho vay dài hạn nên tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn nhất Đông Nam Á và được xếp hạng trong 1.000 ngân hàng tốt nhất thế giới theo Tạp chí The Banker BIDV thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, khẳng định vị thế quan trọng của mình trong hệ thống tài chính Việt Nam.
Chi nhánh Sở giao dịch 1 – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 28 tháng 3 năm 1991, trong bối cảnh đất nước đang trong giai đoạn đầu của quá trình đổi mới Ban đầu, chi nhánh hoạt động như một đơn vị phụ thuộc, chịu trách nhiệm nhận và quản lý các dự án phát triển kinh tế do Ngân hàng Đầu tư Trung ương chỉ định cho các Công ty và Tổng công ty Nhà Nước Từ năm 1998, chi nhánh đã tách ra thành một đơn vị hạch toán độc lập và đến năm 2000, chuyển sang mô hình kinh doanh đa năng.
Năm 2012, BIDV chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần giữa bối cảnh kinh tế khó khăn Nhờ vào bản lĩnh và truyền thống, CBNV Sở giao dịch 1 đã nhanh chóng thực hiện các chỉ đạo của BIDV, phân tích tình hình để đưa ra giải pháp sáng tạo phù hợp Sở đã phát động phong trào thi đua lao động, tạo môi trường làm việc năng động và chú trọng đến đời sống CBNV Đến 31/12/2015, tổng tài sản của Sở đạt 34.000 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2011, với nguồn vốn huy động bình quân đạt 36.000 tỷ đồng, tăng 110% Dư nợ tín dụng tăng 1,66 lần, đạt 16.000 tỷ đồng, với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0,09% Lợi nhuận của Chi nhánh luôn đứng đầu hệ thống, đạt 852 tỷ đồng năm 2015, và lợi nhuận bình quân đầu người đạt 2,73 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2011 Chi nhánh đã được Chủ tịch nước tặng Huân chương lao động hạng 3 vì những thành tích xuất sắc trong kinh doanh.
Sau 25 năm xây dựng và phát triển, Sở giao dịch 1 đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mở rộng mạng lưới theo yêu cầu của BIDV, với việc tách ra 08 Chi nhánh cấp I trực thuộc hệ thống BIDV, trong đó có Chi nhánh Bắc Hà Nội.
Từ năm 2002 đến 2016, các chi nhánh như CN Hà Thành, CN Đông Đô, CN Quang Trung, CN Hai Bà Trưng, CN Hoàn Kiếm, CN Hồng Hà và CN Thanh Trì đã được thành lập, tách ra từ Chi nhánh Sở giao dịch 1 Những chi nhánh này đã phát huy truyền thống và thế mạnh của chi nhánh gốc, hoạt động hiệu quả và ngày càng lớn mạnh Trong suốt 25 năm xây dựng và phát triển, Sở giao dịch 1 cũng đã trở thành nơi đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho BIDV.
2.1.2 Mô hình hoạt động của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
Mô hình hoạt động được phân chia thanh bốn khối chức năng:
- Khối quản lý khách hàng: Chức năng chính tập trung vào công tác duy trì và phát triển khách hàng tổ chức và cá nhân
- Khối quản lý rủi ro: Quản lý các hoạt động, phân tích, đánh giá và đưa ra các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
- Khối tác nghiệp: Trực tiếp cung cấp các dịch vụ ngân hàng đến khách hàng
- Khối quản lý nội bộ
SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
PHÒNG GD NGÔ THÌ NHẬM
PHÒNG GD QUỐC TỬ GIÁM
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 từ
Trong bối cảnh môi trường kinh doanh đầy biến động và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn nỗ lực thực hiện chỉ đạo của BIDV Từ năm 2015 đến 2017, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả cụ thể trong các hoạt động nghiệp vụ.
Giữa giai đoạn 2015-2017, chi nhánh đã nỗ lực hết mình trong các hoạt động, dẫn đến tổng tài sản đạt được những kết quả ấn tượng Đơn vị tính là tỷ đồng.
Biểu 2.2: Tăng trưởng tổng tài sản của CN Sở giao dịch 1 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
2.1.3.2 Chênh lệch thu chi Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu 2.3: Chênh lệch thu chi của CN Sở giao dịch 1 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Trong giai đoạn 2015-2017, chi nhánh Sở giao dịch 1 đã trải qua sự biến động trong chênh lệch thu-chi Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực không ngừng nghỉ, chi nhánh vẫn hoàn thành tốt kế hoạch đề ra.
Hội sở chính giao đã ghi nhận chênh lệch thu chi đạt 895,32 tỷ đồng vào năm 2016, nhưng con số này đã giảm xuống còn 682,76 tỷ đồng do việc tách thành lập chi nhánh mới Tuy nhiên, đến năm 2017, nhờ nỗ lực của lãnh đạo và cán bộ nhân viên, chênh lệch thu chi đã tăng trở lại, đạt 819,5 tỷ đồng.
2.1.3.3 Kết quả một số hoạt động cơ bản
Năm 2016, tổng tài sản của Chi nhánh giảm mạnh 5,134 tỷ đồng so với năm 2015 do việc tách thành lập chi nhánh Thanh Trì mới Tuy nhiên, nhờ nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, tổng tài sản đã tăng trở lại trong năm 2017, đạt mức tăng 1,606 tỷ đồng so với năm 2016.
Hoạt động huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giai đoạn 2015 – 2017, Chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn tích
Chênh lệch thu chi đã được cải thiện nhờ vào việc triển khai các hình thức và chính sách huy động vốn phù hợp Kết quả trong thời gian qua cho thấy, Công ty Sở giao dịch 1 không chỉ hoàn thành mà còn vượt mức kế hoạch được Hội sở chính giao, đồng thời góp phần quan trọng vào việc đảm bảo thanh khoản cho hệ thống trong những giai đoạn khó khăn.
Biểu 2.4: Nguồn vốn huy động của CN Sở giao dịch 1 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Trong giai đoạn 2015-2017, công tác huy động vốn được xác định là trọng tâm kinh doanh của CN Sở giao dịch Năm 2016, số vốn huy động giảm 10.61% so với năm 2015, nhưng đến năm 2017, số lượng vốn huy động tăng 4.94% so với năm 2016 Huy động vốn bình quân trong giai đoạn này cũng có sự biến động, với mức bình quân năm 2015 đạt 36,383 tỷ đồng, giảm xuống 32,522 tỷ đồng vào năm 2016, và tăng lên 34,127 tỷ đồng vào năm 2017 Nguyên nhân của tình trạng này liên quan đến nguồn vốn huy động của CN.
Sở giao dịch 1 phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền gửi từ các tổ chức lớn như Ngân hàng Phát triển, Tập đoàn Dầu Khí, Viettel và Bảo hiểm xã hội Năm 2016, nguồn tiền gửi của các tổ chức này giảm, cùng với việc tách chi nhánh Thanh Trì, Sở giao dịch 1 đã bàn giao 3.759 tỷ đồng cho chi nhánh này Kết quả là số dư huy động vốn và huy động vốn bình quân năm 2016 giảm 3.861 tỷ đồng, tương đương giảm 10,61% so với năm 2015.
CN Sở giao dịch 1 là một trong những đơn vị có tổng dư nợ lớn nhất trong hệ thống BIDV, với tổng dư nợ đạt 20,498 tỷ đồng vào cuối năm 2017, chiếm 4.4% tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống Dư nợ tín dụng bình quân của đơn vị này đạt 20,072 tỷ đồng, tăng 33.4% so với năm 2015 và 15.8% so với năm 2016 Đặc biệt, dư nợ tín dụng cho vay hỗ trợ lãi suất đạt 1,966 tỷ đồng, chiếm 24% tổng dư nợ.
Biểu 2.5: Tăng trưởng tín dụng của CN Sở giao dịch 1
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Chi nhánh tập trung vào việc cải thiện cơ cấu hoạt động tín dụng nhằm tăng dư nợ cho vay có đảm bảo, cho vay ngoài xây lắp và phát triển kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, từ đó thúc đẩy vòng quay luân chuyển vốn, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ Đến cuối năm 2017, cơ cấu tín dụng cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 63.18%, nợ ngoài quốc doanh chiếm 68.64%, nợ có tài sản đảm bảo đạt 58% và dư nợ bán lẻ là 5.45% Nhờ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát chặt chẽ các khoản vay, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh chỉ còn 0.94%.
Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.2.1 Sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh
BIDV luôn cố gắng tạo ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng
BIDV đã triển khai nhiều loại sản phẩm huy động tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân như sau:
Tài khoản thanh toán thông thường phù hợp cho mọi đối tượng khách hàng, cho phép thực hiện giao dịch thanh toán và chuyển tiền bằng các loại tiền tệ như VNĐ, USD, EUR, JPY Lãi suất áp dụng là lãi suất thả nổi, dao động từ 0.1-0.2%/năm đối với VNĐ, được tính cộng dồn trên số dư cuối ngày và trả vào ngày 26 hàng tháng Số dư tối thiểu hiện tại là 50.000 VNĐ hoặc 10 USD, 10 EUR, trong khi tài khoản VNĐ và USD có thể liên kết với thẻ ghi nợ.
Tài khoản kinh doanh chứng khoán là sản phẩm tiền gửi thanh toán (CA) dành cho các nhà đầu tư chứng khoán, cho phép mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán Công ty chứng khoán sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities để phục vụ nhu cầu giao dịch của nhà đầu tư.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại CN Sở giao dịch 1 và BIDV hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng.
CN Sở giao dịch 1 hiện đang cung cấp hai loại sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, bao gồm tiết kiệm thông thường và tiết kiệm tích lũy bảo an, cho phép khách hàng huy động vốn linh hoạt tại mọi thời điểm.
Tiết kiệm thông thường là sản phẩm huy động với kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng, lãi suất cố định và trả lãi hàng tháng, quý hoặc năm Sản phẩm này nổi bật với sự đa dạng về kỳ hạn, áp dụng cho nhiều loại tiền tệ và không bị ràng buộc bởi điều kiện của ngân hàng Khách hàng có thể linh hoạt rút từng phần tối đa 5 lần trong suốt kỳ hạn gửi.
Tiền gửi tích lũy là sản phẩm tài chính với kỳ hạn 1 năm, phù hợp cho khách hàng có nhu cầu tích lũy Khách hàng có thể gửi tiền vào bất kỳ lúc nào qua nhiều hình thức như nộp tiền mặt, chuyển khoản từ tài khoản thanh toán, hoặc trích nợ tự động Lãi suất thả nổi được điều chỉnh hàng quý, hiện tại là 5.3%/năm (5.4%/năm cho tích lũy bảo an) Khi tham gia, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ BSMS và được cấp bảo hiểm an sinh toàn diện từ Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Lưu ý, sản phẩm không cho phép rút từng phần và chỉ có thể rút trước hạn khi đóng tài khoản.
Tiền gửi tiết kiệm online là sản phẩm ngân hàng điện tử cho phép khách hàng gửi tiền linh hoạt mọi lúc, mọi nơi bằng cách chuyển từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn và hình thức gửi, đồng thời được phép rút trước hạn từng phần Với sự tiện lợi và lãi suất ưu đãi, sản phẩm này đang thu hút nhiều khách hàng tại BIDV.
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng của BIDV được triển khai dựa trên tình hình thị trường, với các sản phẩm có tính năng đặc biệt như thẻ cào và thẻ dự thưởng Khách hàng tham gia gửi tiết kiệm trong nhóm sản phẩm này cần lưu ý rằng nếu rút tiền trước hạn, họ phải hoàn trả giá trị giải thưởng và có thể bị phạt nếu rút trong vòng 20 ngày kể từ ngày gửi Hiện tại, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo chiến dịch bao gồm hai loại: tiết kiệm dự thưởng và chứng chỉ tiền gửi dự thưởng.
BIDV cung cấp một loạt sản phẩm tiền gửi đa dạng cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu của mọi phân khúc và lứa tuổi Trong số đó, sản phẩm tích lũy trẻ em được ưa chuộng, cho phép cha mẹ gửi tiền dưới tên con như một món quà Mặc dù các sản phẩm tiền gửi của BIDV không quá đặc thù hay nổi bật về tính năng, nhưng sự đa dạng của chúng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng cá nhân trong và ngoài nước so với các ngân hàng khác Đối với khách hàng tổ chức, BIDV cũng cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi phù hợp.
* Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn thông thường, hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, được các tổ chức mở với mục đích thanh toán Khách hàng không phải trả phí mở tài khoản nhưng cần duy trì số dư tối thiểu 1.000.000 VNĐ hoặc tương đương 100 USD, 100 EUR Lãi suất tiền gửi sẽ được tự động trả vào ngày 26 hàng tháng.
Tiền gửi không kỳ hạn thông thường khác có những đặc điểm riêng biệt ngoài các cơ chế chung, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi cho người gửi.
Tiền gửi Kho bạc Nhà nước, tiền gửi tại TCTD tham gia Banknet, và tiền gửi thanh toán bù trừ MasterCard đều áp dụng lãi suất thống nhất trên toàn hệ thống Đặc biệt, các chi nhánh không được phép khai báo lãi suất áp dụng riêng tại chương trình đăng ký lãi suất.
Tiền gửi không trả lãi, bao gồm tiền gửi ký quỹ giao dịch hàng hóa tương lai và tiền gửi thanh toán bù trừ giao dịch chứng khoán, đều có lãi suất chủ được cài đặt là 0 tại Hội sở chính Đồng thời, các chi nhánh không khai báo lãi suất áp dụng trong chương trình đăng ký lãi suất, dẫn đến việc không có lãi suất được áp dụng cho các khoản tiền gửi này.
* Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thông thường:
Tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất trả vào cuối kỳ dành cho tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính trong và ngoài nước (không bao gồm tổ chức tín dụng) Khách hàng có thể gửi bằng các loại tiền tệ như VND, USD, hoặc EUR Số dư tối thiểu yêu cầu là 5.000.000 VND cho tiền gửi bằng VND, hoặc 500 USD/EUR cho tiền gửi bằng ngoại tệ Thời gian gửi có kỳ hạn bắt đầu từ
Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn từ 01 đến 60 tháng với lãi suất cố định, thanh toán lãi vào cuối kỳ, tuân thủ trần lãi suất của NHNN và BIDV Khách hàng có thể rút tiền trước hạn và sẽ nhận lãi không kỳ hạn tại thời điểm rút Đặc biệt, khách hàng được phép rút trước hạn tối đa 5 lần và có thể thực hiện quay vòng Hình thức phát hành là hợp đồng tiền gửi.
- Tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi sau định kỳ
Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
BIDV CN Sở giao dịch 1 là chi nhánh uy tín, tọa lạc tại 191 Bà Triệu, khu vực đông dân cư và nhiều văn phòng công ty, thuận lợi cho giao dịch và huy động vốn Mặc dù được thành lập từ sớm, chi nhánh sở hữu đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có trình độ cao Trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh luôn tuân thủ chính sách của Hội sở chính về lãi suất, sản phẩm và quy trình nghiệp vụ, từ đó đạt được nhiều kết quả tích cực.
2.3.1.1 Công tác quản trị điều hành trong hoạt động huy động vốn
Chi nhánh luôn chủ động triển khai nghiêm túc, kịp thời các chỉ đạo điều hành của Hội sở chính
Trong năm 2016, một năm đầy thách thức cho chi nhánh, việc phân giao kế hoạch huy động vốn cần được thực hiện đến từng đơn vị cá nhân, bao gồm cả khối nội bộ và khối tác nghiệp Đồng thời, cần đánh giá kết quả định kỳ và thiết lập cơ chế động lực cho các cá nhân và tập thể có thành tích nổi bật, xuất sắc.
Trong hoạt động kinh doanh của BIDV CN Sở giao dịch 1, chi nhánh đã điều chỉnh quan điểm huy động vốn, chuyển từ nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế lớn sang nguồn huy động có kỳ hạn từ dân cư Sự chuyển đổi này giúp đảm bảo nguồn vốn ổn định hơn và giảm thiểu sự phụ thuộc vào các doanh nghiệp lớn như Viettel, Bảo hiểm xã hội và Tập đoàn Dầu khí.
2.3.1.2 Về hiệu quả hoạt động huy động vốn
Chi nhánh đã nhiều năm liên tiếp hoàn thành vượt chỉ tiêu huy động vốn từ Trụ sở chính, đặc biệt nổi bật vào năm 2015 với mức vượt kế hoạch lên tới 21% về huy động vốn cuối kỳ và 11% về huy động vốn bình quân Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh đang có xu hướng tăng trở lại, thể hiện tiềm năng phát triển mạnh mẽ.
Năm 2018, chi nhánh đã hoàn thành 35% kế hoạch huy động vốn do trụ sở chính giao, tăng 3.4% so với cùng kỳ năm 2017 Đến hết tháng 4 năm 2018, kết quả này cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Năm 2018, chi nhánh dẫn đầu hệ thống với số dư huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp lớn đạt 24,164 tỷ đồng, chiếm 14.37% tổng số dư huy động vốn của toàn hệ thống Điều này phản ánh nỗ lực đáng kể của lãnh đạo và cán bộ chi nhánh trong công tác huy động vốn.
Để đảm bảo hoạt động thông suốt của hệ thống, BIDV đã áp dụng cơ chế điều chuyển và tập trung vốn nội bộ (FTP) Trung tâm vốn tại hội sở chính sẽ phối hợp với các Ban của BIDV để xác định mức FTP phù hợp với tình hình thị trường trong từng thời kỳ Các chi nhánh sẽ dựa vào mức FTP này để quyết định lãi suất huy động và cho vay riêng cho mình Nhờ vào cơ chế FTP, các chi nhánh đã có sự linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với điều kiện thị trường.
Sở giao dịch điều chỉnh lãi suất huy động dựa trên tình hình huy động vốn và thị trường, đảm bảo mức lãi suất hợp lý cho cả ngân hàng và khách hàng, từ đó ổn định nguồn vốn huy động.
BIDV CN Sở giao dịch 1 tập trung vào việc huy động nguồn vốn chi phí thấp và ổn định Cơ cấu tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn gần như tương đương, giúp cân bằng ưu nhược điểm của hai nguồn vốn Huy động vốn từ khu vực dân cư tăng trưởng tốt, phản ánh thành công trong việc áp dụng lãi suất linh hoạt và hợp lý Chi nhánh đang chuyển dịch cơ cấu vốn theo hướng tăng cường huy động từ khu vực dân cư, phù hợp với chiến lược dài hạn.
Chi nhánh Sở giao dịch 1 của BIDV luôn tiên phong trong việc sử dụng các sản phẩm huy động vốn nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả và nâng cao quy mô huy động Dù phải đối mặt với quy trình và cơ chế tính lãi phức tạp, chi nhánh vẫn đạt được thành tích huy động vốn ấn tượng, được BIDV trung ương khen thưởng Trước những biến động về lãi suất, chi nhánh đã nỗ lực triển khai các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, đảm bảo tính thanh khoản cao cho hoạt động huy động vốn.
Chi nhánh đang nỗ lực nâng cao hiệu quả hoạt động của vốn huy động, với sự tăng trưởng ổn định của vốn cho vay từ năm 2015 đến 2017 Điều này cho thấy sự tối ưu hóa nguồn vốn huy động và hướng tới sự cân bằng giữa sử dụng vốn và huy động vốn.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù CN Sở giao dịch 1 đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong việc huy động tiền gửi từ dân cư nhờ sự nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong quá trình thực hiện.
Trong giai đoạn 2015 - 2016, quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn không ổn định, giảm đáng kể so với năm 2015 và chưa phục hồi trở lại Bên cạnh đó, CN Sở giao dịch 1 vẫn thiếu các biện pháp hiệu quả để thúc đẩy huy động vốn phát triển.
Chi phí huy động vốn của BIDV trong năm 2016 giảm mạnh về quy mô và thu nhập ròng, dẫn đến việc chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp trong năm 2017 để nâng cao hiệu quả huy động vốn Các biện pháp này bao gồm việc cộng lãi suất phụ trội cho các khoản tiền gửi lớn và triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng Mặc dù chi phí trả lãi huy động vốn của BIDV không cao so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhưng các chi phí phụ trội vẫn làm tăng tổng chi phí trả lãi, ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập ròng từ huy động vốn.
- Số lượng khách hàng: Trong thời gian qua, số lượng khách hàng gửi tiền tại CN Sở giao dịch 1 luôn tăng trưởng, tuy nhiên tỷ lệ chưa cao
Sản phẩm huy động vốn của BIDV hiện thiếu tính cạnh tranh và chủ yếu mang tính truyền thống, đơn điệu, chưa có sản phẩm đột phá nào nổi bật Phòng Kế hoạch tài chính tại CN Sở giao dịch 1 chủ yếu thực hiện chức năng quản lý và điều tiết nguồn vốn, mà chưa tiến hành nghiên cứu, cải tiến hay phát triển sản phẩm huy động vốn mới dành cho khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian tới
mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong thời gian tới
3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh
Theo cuộc điều tra xu hướng kinh doanh tháng 12/2017 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, môi trường kinh doanh của hầu hết các tổ chức tín dụng đang có sự cải thiện tích cực.
Quản lý thanh khoản, xử lý nợ xấu đạt kết quả tích cực
Các tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá thanh khoản của hệ thống ngân hàng hiện tại vẫn ở trạng thái "tốt" đối với cả VND và ngoại tệ, với kỳ vọng duy trì tích cực trong suốt năm 2018 Dự kiến đến cuối năm 2018, TCTD sẽ giữ tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng ở mức thấp, với mức trung bình toàn hệ thống đạt khoảng 2.43%, và hầu hết các nhóm TCTD đều dự kiến tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng sẽ giảm đáng kể so với cuối năm trước.
Nhu cầu khách hàng tăng rõ rệt
Trong quý IV/2017, 64.5% tổ chức tín dụng (TCTD) nhận định rằng tổng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng tăng rõ rệt so với quý III/2017, với tỷ lệ TCTD cho rằng nhu cầu "tăng" cao hơn hẳn so với các kỳ điều tra trước Bước sang năm 2018, 59% TCTD kỳ vọng rằng nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ tiếp tục tăng trong quý I, và 78.1% TCTD dự đoán nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng sẽ gia tăng trong cả năm 2018 so với năm 2017, đặc biệt là nhu cầu vay vốn.
Theo điều tra, 52.1% tổ chức tín dụng (TCTD) đã tuyển thêm lao động trong Quý IV/2017, nhưng 25.3% TCTD vẫn cảm thấy thiếu lao động cần thiết cho nhu cầu công việc hiện tại Dự kiến trong năm 2018, 52.1% TCTD sẽ tiếp tục tuyển thêm lao động trong Quý I và 68.7% TCTD dự kiến tăng số lao động trong cả năm.
Tín dụng, huy động tăng trưởng ổn định
Huy động vốn toàn hệ thống TCTD dự kiến sẽ tăng trưởng bình quân 4.46% trong Quý I/2018, với VND tăng 3.39% và ngoại tệ tăng 1.89% Trong cả năm 2018, mức tăng trưởng dự kiến đạt 16.66%, với VND tăng 17.07% và ngoại tệ tăng 2.76% Kết quả này cho thấy các TCTD có cái nhìn lạc quan về triển vọng huy động vốn trong năm 2018.
Dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng được kỳ vọng tăng trưởng 4.74% (VND: 5.15%; ngoại tệ: 0.51%) trong Quý I/2018 và tăng 17.65% (VND: 17.71%; ngoại tệ: 7.39%) trong năm 2018
Nhìn chung theo nhận định của TCTD, hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng ổn định trong năm 2017 và được kỳ vọng khởi sắc hơn trong năm 2018
CN Sở giao dịch 1 sở hữu nền tảng khách hàng truyền thống và uy tín trong lĩnh vực ngân hàng, đồng thời là đơn vị tiên phong trong hệ thống với công nghệ hiện đại Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và có trình độ nghiệp vụ vững chắc giúp CN Sở giao dịch 1 dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến, phù hợp với thông lệ quốc tế và khu vực.
Thời gian gần đây, nhiều vụ việc liên quan đến tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng bị mất do gian lận và giả mạo chữ ký đã khiến người gửi tiền hoang mang, gây khó khăn trong việc huy động vốn Khoảng cách giàu nghèo tại Hà Nội vẫn còn lớn, nhiều người dân chưa tiếp cận được dịch vụ ngân hàng hiện đại và vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch cũng như cất giữ tiền tại nhà.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của CN SGD1 trong giai đoạn
Nhằm phát huy và giữ vững thành tích đã đạt được, CN Sở giao dịch 1 đã xây dựng kế hoạch năm năm (2017-2023) với các chỉ tiêu tích cực, dựa trên những chiến lược cụ thể Trong giai đoạn này, CN Sở giao dịch 1 quyết tâm hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra.
Không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ của CN Sở giao dịch 1, thực hiện cải tiến hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đồng thời tăng tỷ trọng thu dịch vụ trên lợi nhuận trước thuế Tăng trưởng và phát triển dịch vụ về quy mô, ứng dụng và hiệu quả sản phẩm, với trách nhiệm hỗ trợ và lan tỏa đến toàn hệ thống Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ có nghiệp vụ tinh thông, đáp ứng yêu cầu hội nhập ngân hàng, đặc biệt chú trọng giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ Định hướng chiến lược và các mục tiêu cụ thể sẽ được xác định rõ ràng.
* Chiến lược huy động vốn:
Để tăng cường huy động vốn từ dân cư, cần bám sát thị trường và địa bàn hoạt động, từ đó tạo ra nguồn vốn ổn định Đồng thời, việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
BIDV được giao nhiệm vụ là đầu mối huy động tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức và định chế tài chính lớn trong toàn ngành Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng trong tổng vốn huy động.
- Tăng cường tiếp thị và mở rộng danh mục khách hàng mới, khách hàng tiềm năng và khách hàng quan trọng
- CN Sở giao dịch 1 phấn đấu đạt quy mô huy động vốn bình quân là 36 nghìn tỷ đồng
Kiểm soát tăng trưởng tín dụng nhằm đảm bảo tính bền vững, chất lượng và hiệu quả, dựa trên nguyên tắc duy trì quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng chung của toàn ngành Điều này cần xem xét tiềm năng của từng địa bàn, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm của khách hàng.
Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng và danh mục cho vay, kết hợp hoạt động tín dụng với huy động vốn, nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Giảm dần và kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn là cần thiết, đồng thời ưu tiên phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như tín dụng xuất nhập khẩu.
- Tiếp tục triển khai tín dụng theo hướng mở rộng khối khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu quả kinh doanh, uy tín và thương hiệu của BIDV
- Dư nợ cho vay bình quân là 22 nghìn tỷ đồng trên cơ sở đảm bảo an toàn và hiệu quả
* Chiến lược hoạt động dịch vụ:
Phát triển một hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện ích, phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế, là điều cần thiết Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời triển khai và mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1
3.2.1 Cung cấp dịch vụ tốt nhất, thuận tiện nhất cho khách hàng
BIDV Sở giao dịch 1 cần nâng cao và hoàn thiện các dịch vụ để phục vụ tốt nhất cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền tại chi nhánh Điều này có thể đạt được thông qua việc triển khai các biện pháp hiệu quả.
Ngân hàng cần phát triển các dịch vụ hiện đại nhằm thúc đẩy việc mở tài khoản thanh toán cho cá nhân, tổ chức kinh tế, các định chế tài chính trong nước và cả cá nhân nước ngoài Điều này không chỉ tạo cơ hội thu hút nguồn vốn mà còn tăng thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng.
Ngân hàng lưu động sẽ triển khai dịch vụ bằng cách cử đội ngũ cán bộ đến tận nhà hoặc địa điểm khách hàng chỉ định để phục vụ Dịch vụ này bao gồm thu hộ tiền, vận chuyển tiền và đặc biệt là hỗ trợ gửi tiết kiệm với số tiền lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mà không cần di chuyển xa.
Cung cấp dịch vụ giao dịch qua chứng từ fax, scan hoặc BIDV homebanking cho các tổ chức kinh tế ở xa giúp rút ngắn thời gian lưu chuyển chứng từ Dịch vụ này hỗ trợ khách hàng chuyển tiền nhanh chóng và thu hút thêm khách hàng mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Phát triển và duy trì một nền tảng khách hàng ổn định là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai các giải pháp và chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, hợp lý về chi phí Công tác chăm sóc khách hàng cần được thực hiện đồng bộ, áp dụng cho tất cả các sản phẩm và dịch vụ nhằm tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.
Hiện tại, CN Sở giao dịch 1 đã triển khai chương trình chăm sóc khách hàng, nhưng vẫn cần cải thiện tính bài bản và hợp lý trong quá trình thực hiện Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, CN sẽ có những bước đi cụ thể trong thời gian tới.
Sở giao dịch 1 nên hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng như sau:
Chi nhánh nên chủ động phân đoạn khách hàng dựa trên các tiêu chí định lượng và định tính Đối với tiêu chí định lượng, chi nhánh có thể phân đoạn theo số dư tiền gửi của khách hàng hiện hữu Còn với tiêu chí định tính, có thể xem xét địa vị xã hội và mức độ trung thành của cả khách hàng hiện hữu và tiềm năng Từ đó, khách hàng được chia thành ba nhóm: nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết và nhóm khách hàng phổ thông Sau khi phân đoạn, chi nhánh cần triển khai các chính sách cụ thể cho từng nhóm khách hàng.
Nhóm khách hàng quan trọng tại BIDV bao gồm những khách hàng có số dư tiền gửi và vay lớn, cũng như sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ trong thời gian dài Để chăm sóc nhóm khách hàng này hiệu quả, BIDV cần chú trọng xây dựng các chính sách đối xử đặc biệt, thông qua việc phát triển danh mục sản phẩm, chính sách giá cả và phương thức phục vụ riêng biệt.
- Áp dụng chính sách lãi suất thoả thuận hợp lý theo đề nghị của khách hàng
Đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên sâu, có kiến thức vững vàng và kỹ năng tư vấn, marketing tốt, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng Khu vực giao dịch cho nhóm khách hàng này được thiết kế riêng biệt, sang trọng và chuyên nghiệp, tạo cảm giác thoải mái Khách hàng còn được cấp thẻ VIP, đảm bảo hệ thống nhận diện riêng biệt và dịch vụ tận tâm.
Để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và phát triển nền tảng khách hàng, cần thực hiện các biện pháp chăm sóc khách hàng đồng bộ Điều này bao gồm việc chiết xuất và cập nhật thông tin khách hàng trong hệ thống, lập danh sách khách hàng để chăm sóc hiệu quả, tặng quà vào các dịp lễ lớn và sinh nhật Ngoài ra, việc theo dõi các khoản tiền gửi và chú ý đến ngày đáo hạn cũng rất quan trọng nhằm thực hiện các chính sách khuyến khích, động viên khách hàng duy trì tiền gửi tại BIDV thông qua quà tặng và tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp.
Chi nhánh có thể thực hiện hai hình thức tiếp thị: trực tiếp và gián tiếp Tiếp thị trực tiếp dựa trên cơ sở dữ liệu khách hàng, cán bộ QHKH sẽ chủ động hẹn gặp và mời khách hàng quan trọng đến chi nhánh hoặc tổ chức hội thảo riêng cho nhóm khách hàng này, đặc biệt đối với sản phẩm dịch vụ phức tạp Trong khi đó, tiếp thị gián tiếp bao gồm việc gửi thư, email hoặc gọi điện thoại để thông báo cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ của BIDV.
Nhóm khách hàng thân thiết là những khách hàng có số dư tiền gửi và vay lớn, đồng thời sử dụng sản phẩm dịch vụ trong thời gian dài Để duy trì và phát triển nhóm khách hàng này thành những khách hàng quan trọng trong tương lai, cần chú trọng triển khai các chính sách phù hợp.
Khách hàng sẽ được phục vụ tại các điểm giao dịch của chi nhánh, với những khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng được xem xét ưu tiên phục vụ Họ cũng sẽ nhận được các ưu đãi về phí cho một số sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm mới hoặc gói dịch vụ đặc biệt.
- Sản phẩm tiếp thị tới khách hàng bên là các sản phẩm mang tính chất đầu tư: Sản phẩm tiền gửi cơ cấu, sản phẩm tiết kiệm ủy thác
Các hoạt động marketing hiện nay được triển khai trên nhiều kênh khác nhau, trong đó các kênh marketing trực tiếp đóng vai trò quan trọng Thông tin về dịch vụ, sản phẩm và khuyến mãi được gửi đến khách hàng thông qua các phương tiện điện tử như email và tin nhắn, giúp tăng cường hiệu quả tiếp cận và tương tác với người tiêu dùng.
Nhóm khách hàng phổ thông bao gồm những khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động chuẩn tại địa điểm giao dịch Đối với nhóm này, cần chú trọng tiếp thị các sản phẩm cơ bản như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiết kiệm kỳ hạn lãi suất bậc thang, và sản phẩm tích lũy bảo an nhằm đáp ứng nhu cầu tích lũy và thu nhập ổn định của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Để hệ thống ngân hàng tài chính phát triển lành mạnh và hiệu quả, cần tạo ra môi trường kinh tế ổn định cùng với hành lang pháp lý đầy đủ và đồng bộ Các quy định hoạt động của ngành ngân hàng nên hướng tới xu thế quốc tế hóa, phù hợp với tiêu chuẩn của các ngân hàng thương mại ở các nước phát triển Đồng thời, luật pháp Việt Nam cần có tính linh hoạt, cho phép các bên cung cấp và sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật công nghệ và tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình.
Luật thanh toán được ban hành nhằm quản lý toàn diện các phạm vi và đối tượng liên quan đến thanh toán, bao gồm các chủ thể tham gia và hệ thống thanh toán Luật này cũng thiết lập các cơ chế khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại một cách tập trung.
- Phát triển dịch vụ viễn thông, Internet …tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
Chính phủ cần thiết lập các quy định đồng bộ cho các Bộ, ngành liên quan nhằm hạn chế thanh toán bằng tiền mặt và khuyến khích giao dịch qua ngân hàng Điều này sẽ giúp người dân dần hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho sự phát triển kinh tế đất nước.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để nâng cao sức mạnh nội lực và khả năng tự bảo vệ của hệ thống ngân hàng, cần chủ động áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, sự xuất hiện của nhiều ngân hàng nước ngoài với công nghệ hiện đại và kinh nghiệm phong phú đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong nước Do đó, việc tăng cường năng lực cạnh tranh là yếu tố then chốt để các ngân hàng Việt Nam có thể tồn tại và phát triển bền vững.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiên phong trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến thanh toán không dùng tiền mặt Việc nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán sẽ giúp vốn lưu thông qua các định chế tài chính, tăng nhanh vòng quay vốn và giảm lượng tiền mặt trong lưu thông NHNN cũng nên có chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại (NHTM) tự đầu tư, hợp tác và vay vốn để nâng cấp cơ sở hạ tầng và công nghệ ngân hàng Cục Công nghệ tin học ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu, lựa chọn công nghệ và phần mềm tiên tiến để tư vấn và định hướng cho các NHTM.
Hệ thống NHNN đang từng bước cải cách cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ nhằm nâng cao hiệu quả điều tiết vĩ mô Đặc biệt, NHNN tập trung vào việc thiết lập và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, cũng như quản lý và giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
Để nâng cao nhận thức về các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt, cần tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân cư Việc lập kế hoạch phối hợp với các tổ chức khác sẽ hỗ trợ cải thiện trình độ dân trí, từ đó tạo ra nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng trên thị trường.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động kinh doanh, cần ban hành đầy đủ và đồng bộ các văn bản hướng dẫn dưới luật.
Xây dựng một chính sách tiền tệ ổn định và minh bạch là rất quan trọng, kết hợp với việc thực thi chính sách tài khóa thận trọng Các chính sách về lãi suất, tỷ giá và tín dụng cần được thiết kế linh hoạt, nhằm dễ dàng can thiệp bằng các công cụ thị trường khi có biến động từ cả thị trường trong nước và quốc tế.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Mức lãi suất FTP của BIDV cần được điều chỉnh để phù hợp với mục tiêu kinh doanh từng giai đoạn, đồng thời phải bám sát thị trường để đảm bảo tính cạnh tranh và duy trì thị phần của các chi nhánh Đặc biệt, BIDV nên nghiên cứu và áp dụng cơ chế giá vốn FTP riêng cho khách hàng cá nhân nhằm giữ vững quan hệ lâu dài với khách hàng và tăng cường khả năng huy động vốn cho CN Sở giao dịch 1 cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống.
BIDV cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn đặc trưng, với tính công nghệ vượt trội để thu hút đa dạng khách hàng Trong ngành ngân hàng, lợi thế cạnh tranh thường không bền vững do dễ bị sao chép, do đó các ngân hàng thương mại cần liên tục đổi mới để tạo ra lợi thế mới trên thị trường Môi trường cạnh tranh luôn thay đổi linh hoạt, vì vậy chiến lược đổi mới cần được thực hiện thường xuyên và toàn diện đối với tất cả các nguồn lực của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Sở giao dịch 1 cần phải cải thiện tính năng động và sáng tạo để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nhằm nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường và tăng thị phần huy động vốn tại Hà Nội Trong thời gian tới, BIDV cần mở rộng hoạt động huy động vốn từ dân cư theo hướng hiệu quả hơn.
Khuyến khích các chi nhánh thành lập bộ phận nghiên cứu về sản phẩm và dịch vụ mới nhằm phát triển những sản phẩm đặc trưng của BIDV Các sản phẩm huy động được nghiên cứu cần được tư vấn và gửi đến Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ để xem xét và triển khai trong toàn hệ thống.
Để nâng cao sức hấp dẫn của các sản phẩm huy động truyền thống, cần cải tiến và bổ sung nội dung mới Trung tâm Sở giao dịch 1 nên nghiên cứu các sản phẩm hiệu quả từ ngân hàng khu vực, từ đó đề xuất cho BIDV những cải tiến phù hợp với thực tế Việt Nam nhằm đạt được thành công trong áp dụng.
Thứ ba: Cung cấp các sản phẩm đặc thù cho những khách hàng riêng biệt, với các tính năng linh hoạt đáp ứng nhu cầu cụ thể của họ như thời hạn thanh toán và phương thức tính lãi.