Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố điện biên phủ,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  BÙI HOÀNG ANH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  BÙI HOÀNG ANH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐIỆN BIÊN PHỦ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGÔ CHUNG HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN BÙI HOÀNG ANH ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài 1.2.1 Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử 1.2.2 Phƣơng pháp thống kê phân tích số liệu thống kê .9 Chƣơng I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 Vốn huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại .11 1.1.1 Khái quát vốn Ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .16 1.1.3 Các phƣơng thức huy động vốn 21 1.1.4 Chi phí huy động vốn 27 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại 29 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 29 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .32 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .40 Tóm tắt chƣơng 1: .45 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 46 2.1 Giới thiệu NHNN&PTNN chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ 46 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 46 2.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 47 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .49 2.1.4 Kết kinh doanh chủ yếu 50 iii 2.1.5 Công tác huy động vốn 50 2.1.6 Đầu tƣ tín dụng .51 2.1.7 Dịch vụ khác 52 2.1.8Kết kinh doanh chung giai đoạn 2015 – 2017 53 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNN&PTNN chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ 54 2.2.1 Tổng quan nguồn vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Điện Biên Phủ 54 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Điện Biên Phủ 55 2.2.3 Quy mô, tốc độ tăng trƣởng cấu nguồn vốn chi nhánh nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Điện Biên Phủ 56 2.2.4 Phân tích mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .65 2.2.5 Chi phí vốn huy động 67 2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 70 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNN&PTNN chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ 74 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 74 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 Tóm tắt chƣơng 2: .83 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ 84 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn NHNN&PTNN chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ 84 3.1.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn NHNN&PTNN Việt Nam 84 3.1.2 Định hƣớng phát triển huy động vốn NHNN&PTNN chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ 85 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh tp.Điện Biên Phủ 87 iv 3.2.1 Huy động vốn gắn với đối tƣợng khách hàng: 87 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động 90 3.2.3 Gắn liền huy động vốn sử dụng vốn 93 3.2.4 Hiện đại hoá hệ thống CNTT chi nhánh 94 3.2.5 Bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 94 3.3 Một số kiến nghị .98 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nƣớc 98 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 100 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn 101 Tóm tắt chƣơng 3: 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn cho vay NHNN&PTNT 50 chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn NHNN&PTNT 50 chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.3: Số liệu thẻ ATM giai đoạn 2015 – 2017: 52 Bảng 2.4: Bảng kết kinh doanh chi nhánh Điện Biên Phủ 53 giai đoạn 2015 -2017 53 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn Agribank TP Điện Biên Phủ 55 Bảng 2.6: Hoạt động huy động vốn cho vay NHNN&PTNT 56 chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn Agribank CN TP Điện Biên Phủ 58 giai đoạn 2015 – 2017 .58 Bảng 2.8: Hoạt động huy động vốn cho vay NHNN&PTNT 65 chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 65 Bảng 2.9 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ năm 2015-207 66 Bảng 2.10: Chi phí trả lãi tiền gửi NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ giai đoạn 2015 -2017 67 Bảng 2.11 Chi phí khác hoạt động kinh doanh Agribank-TP Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 68 Bảng 2.12: Chi phí trả lãi bình quân tiền gửi NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh TP.Điện Biên Phủ giai đoạn 2015 -2017 69 Bảng 2.13: Chênh lệch lãi suất bình quân số ngân hàng giai đoạn 20152017 70 Bảng 2.13: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh tp.Điện Biên Phủ 70 2015 -2017 70 vi Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn chi nhánh Điện Biên Phủ 59 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền chi nhánh Điện Biên Phủ 60 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tƣợng khách hàng chi nhánh Điện Biên Phủ 62 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn chi nhánh Điện Biên Phủ 64 Biểu đồ 2.5: Giới tính đối tƣợng nghiên cứu 72 Biểu đồ 2.6: Độ tuổi đối tƣợng nghiên cứu .73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nƣớc ta thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố, xây dựng kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa xu hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Để thực thành cơng chiến lƣợc đó, nhu cầu vốn đầu tƣ lớn cần thiết vốn nguồn lực vô quan trọng, chìa khố, điều kiện tiền đề cho trình phát triển Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX nhấn mạnh “Chúng ta khơng thể thực cơng nghiệp hố – đại hố khơng huy động đƣợc nhiều nguồn vốn, nguồn vốn dài hạn nƣớc mà nòng cốt để thực đƣợc nhiệm vụ quan trọng phải Ngân hàng thƣơng mại (NHTM), công ty tài chính” Ngân hàng thƣơng mại trung gian tài quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ buộc phải hoạt động có hiệu để đảm bảo mục tiêu an toàn, phát triển bền vững kinh tế thị trƣờng thực vai trò dẫn vốn, đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Tại Việt Nam, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng có bƣớc phát triển đáng kể, hoạt động huy động vốn có mức tăng trƣởng cao bƣớc đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố – đại hố đất nƣớc Tuy nhiên, nguồn vốn kinh tế chƣa đƣợc khai thác triệt để chƣa đƣợc sử dụng có hiệu quả, chi phí vốn cịn cao hình thức huy động vốn nghèo nàn, lực đội ngũ cán nhân viên ngân hàng yếu kém, thị trƣờng chứng khoán phát triển chƣa trƣơng xứng với tiềm hành lang pháp lý chƣa hoàn thiện Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ thời gian qua đạt đƣợc số kết định, bên cạnh cịn bộc lộ số tồn tại, hạn chế.Vì vậy, cần nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu hoạt động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng (NH) Xuất phát từ đòi hỏi thực tế, tác giả chọn đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Điện Biên Phủ” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận ngân hàng thƣơng mại, hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh TP Điện Biên Phủ, mặt làm đƣợc mặt cịn hạn chế, từ tìm nguyên nhân tồn - Trên sở phân tích thực trạng đó, đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh TP Điện Biên Phủ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiêu cứu đề tài công tác huy động vốn Ngân hàng Agribank- TP Điện Biên Phủ giai đoạn 2015-2017 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phƣơng pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu: 92 thƣờng ngƣời có thu nhập trung bình thấp nhƣng ổn định có dự định định tƣơng lai Một số sản phẩm nhƣ”: - “Tiết kiệm linh hoạt” “Đây sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà thời gian gửi, khách hàng đƣợc rút gốc linh hoạt phần/ toàn số tiền gốc tài khoản, số dƣ lại tài khoản khách hàng đƣợc nhận lãi theo quy định mở tài khoản.” - “Tiết kiệm an sinh” “Đây hình thức tiết kiệm gửi góp, theo khách hàng chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi lần không cố định Có thể chủ động gửi tiền vào tài khoản dƣới nhiều hình thức thời điểm kỳ hạn gửi (trực tiếp taị quầy giao dịch, chuyển khoản qua atm/mobilebanking, uỷ quyền cho ngân hàng tự trích từ tài khoản tiền gửi tốn, uỷ nhiệm chi Đƣợc tích luỹ thêm tiền, khơng giới hạn số lần gửi vào tâif khảon thời điểm thời gian tham gia sản phẩm dƣới nhiều hình thức Đƣợc hƣởng lãi suất cao đƣợc điều chỉnh tăng/giảm thị trƣờng thay đổi lãi suất.” - Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả “Đây sẩn phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất đƣợc tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trƣờng Theo khách hàng yên tâm gửi tiền có biến động lãi suất thị trƣờng, tránh rủi ro lãi suất có biến động Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để cầm cố, vay vốn; bảo lãnh cho ngƣời thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc Agribank tổ chức tín dụng khác.” - “Tiết kiệm học đƣờng” “Đây hình thức tiết kiệm gửi góp hƣớng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn cho nhu cầu học tập khách hàng ngƣời thân tƣơng lai Theo 93 khách hàng gửi số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có số tiền lớn đáo hạn Có thể gửi hàng tháng nhiều hình thức: trực tiếp quầy giao dịch; chuyển khoản qua ATM/ Mobilebanking; uỷ quyền cho ngân hàng tự trích từ tài khoản tiền gửi tốn, uỷ nhiệm chi; sử dụng sổ tiết kiệm để xác nhận khả tài cho thân nhân thân du lịch, học tập nƣớc ngồi” “Đối với cơng cụ huy động giấy tờ có giá chi nhánh chƣa có kế hoạch huy động vốn theo hình thức kênh huy động vốn trung dài hạn hữu hiệu nhƣng nhu chi nhánh chi nhánh nhỏ, nhu cầu vốn không cao nên tạm thời chi nhánh chƣa có định hƣớng huy động vốn việc phát hành giấy tờ có giá”” 3.2.3 Gắn liền huy động vốn sử dụng vốn “Trong giai đoạn 2015 - 2017 chi nhánh Tp.Điện Biên Phủ có hệ số sử dụng vốn đạt trung bình gần 85% tổng vốn huy động Con số cao mục tiêu cho vay hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam cho thấy khả cho vay sử dụng vốn chi nhánh cân bằng, điều bƣớc đệm vững để chi nhánh phát triển, tăng hoạt động kinh doanh tạo thêm nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Tuy đạt đƣợc số khả quan nhƣng để trì địi hỏi chi nhánh phải có chiến lƣợc ổn định lâu dài, tăng lƣợng huy động nhƣng phải dựa vào nhu cầu cho vay huy động ạt mà không cho vay, nguồn vốn ứ đọng ngân hàng khơng đƣợc giải ngân làm lãng phí nguồn lực xã hội, gia tăng chi phí vốn ngân hàng Muốn đạt mục tiêu tăng vốn huy động trƣớc hết phải tăng đƣợc nhu cầu vay vốn cá nhân tổ chức Thực chất giai đoạn hoạt động kinh tế- xã hội tỉnh phát triển nhanh chóng cần nguồn vốn lớn, nhu cầu vốn tăng nhanh, để khách hàng lựa chọn vay vốn chi nhánh cần phải tối thiểu thủ tục cho vay nhƣ nới lỏng điều kiện vay vốn.” 94 3.2.4 Hiện đại hoá hệ thống CNTT chi nhánh “Chúng ta sống thời đại khoa học kỹ thuật với phát triển chóng mặt nhiều ngành khoa học công nghệ đại Việc ứng dụng công nghệ thông tin để xử lý nghiệp vụ ngân hàng tất yếu Tại Việt Nam từ đầu năm 90 kỷ XX áp dụng công nghệ đến khơng ngừng cải thiện Với định hƣớng cơng nghệ ngân hàng điểm tựa quan trọng cần thiết cho đột phá hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh TP.Điện Biên Phủ nói riêng ln trọng đến việc đầu tƣ ứng dụng công nghệ tiên tiến để xử lý nghiệp vụ ngân hàng từ nghiệp vụ nhƣ xử lý trực tuyến, hệ thống kế tốn, thơng tin khách hàng tập trung, nghiệp vụ mới, đại Việc áp dụng đại hố cơng nghệ ngân hàng đƣa đến việc ứng dụng, phát triển, xử lý nhanh sẩn phẩm dịch vụ, giảm chi phí quản lý tăng sức cạnh tranh q trình hội nhập, việc rút ngắn thời gian giao dịch khiến cho hoạt động đƣợc thông suốt, lƣợng thời gian nhƣng xử lý đƣợc lƣợng công việc gấp nhiều lần so với trƣớc Hơn quản lý tập trung thông tin khách hàng giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng Thời gian giao dịch nhanh, chất lƣợng tốt chuyên nghiệp yếu tố thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng gia tăng khơng chi nguồn vốn cho ngân hàng mà nhiều dịch vụ khác.” 3.2.5 Bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực “Trong hoạt động ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố từ vốn, giấy phép, trụ sở, văn phịng, cơng nghệ thơng tin,… yếu tố góp phần tạo nên ngân hàng nhiên yếu tố quan trọng ngƣời Vì vậy, đào tạo nguồn nhân lực nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xuyên ngân hàng Về trình độ chuyên môn cán công tác chi nhánh tp.Điện Biên Phủ nhƣ sau: có tổng cộng 45 cán biên chế bao gồm cao học 95 ngƣời; đại học 38 ngƣời, trung cấp ngƣời ngƣời sơ cấp Chi nhánh tạo điều kiện tốt cho cán CNV tham gia khoá học bồi dƣỡng kỹ nghiệp vụ nhƣ khố học có trình độ cấp cao nhằm nâng cao trình độ tồn chi nhánh Đào tạo cán vừa có chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Về việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ảnh hƣởng đến chất lƣợng huy động vốn chi nhánh TP.Điện Biên Phủ Tất yếu tố viết phân tích bên từ việc phân tích tình hình kinh doanh chi nhánh đến đề mục tiêu đƣa định hƣớng giải pháp thực giải pháp Tất công việc cần đến yếu tố ngƣời, nâng cao trình đơ, đạo đức nghề nghiệp CBCNV giải pháp cho việc nâng cao khả huy động vốn chi nhánh.” Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động HĐV Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chƣơng trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chƣơng trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, HĐV Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thƣởng: mã số dự thƣởng khách hàng đƣợc thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thƣởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lƣu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác nhƣ quay số điện tử, thẻ cào trúng thƣởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thƣởng thời gian giao dịch Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thƣờng xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trƣờng, đảm bảo cạnh tranh địa bàn thu hút khách hàng 96 Giải pháp kênh phân phối Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động HĐV thời gian qua, từ có giải pháp cấu xếp lại để phòng giao dịch phát huy tiềm năng, HĐV hiệu so với PGD NHTM khác Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian HĐV, ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tƣ vấn SPDV ngân hàng (đặc biệt HĐV, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng, ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chƣa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (Chính sách ƣu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; Gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ xung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dƣ tiền gửi tiết kiệm TKCKH, vấn tin số dƣ tiết kiệm qua kênh Mobile Banking Hồn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking nhƣ chuyển khoản khác hệ thống, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dƣ tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động Giải pháp chăm sóc khách hàng Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá SPDV huy động kết hợp bán chéo SPDV khác theo hƣớng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống Contact center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng đƣợc tƣ vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trƣờng phân khúc khách hàng, chăm sóc khách hàng đƣợc tốt nhƣ: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tƣ vấn SPDV 97 ngân hàng, chƣơng trình khuyến ngân hàng, gửi thƣ cám ơn, chúc mừng tới khách hàng,… Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ƣu tiên cho cơng tác HĐV, phận đón tiếp tƣ vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thƣờng xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Tổ chức Hội nghị khách hàng, thông quan hội nghị tuyên truyền, quảng bá thƣơng hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP nhƣ: ƣu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thƣởng điểm tƣơng ứng với số lƣợng giao dịch, đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ toán quốc tế, chuyển tiền; ƣu tiên bán ngoại tệ với giá ƣu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tƣ vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing – phát triển thƣơng hiệu Trong năm vừa qua, công tác Marketing phát triển thƣơng hiệu đạt đƣợc thành định bên cạnh cịn tồn số hạn chế cần có giải pháp khắc phục - Tại chi nhánh phòng ban hội sở chính, tổ nghiệp vụ Phịng giao dịch Agribank CN TP Điện Biên Phủ đƣợc tổ chức theo mảng nghiệp vụ, không theo đối tƣợng khách hàng Phịng Dịch vụ marketing có nhiệm vụ xây dựng sách thực chăm sóc khách 98 hàng phịng nghiệp vụ khác nhƣ Tín dụng, Kinh doanh ngoại hối, Kế toán - Ngân quỹ phịng trực tiếp tiếp xúc có quan hệ mật thiết với khách hàng Mặt khác, phòng Dịch vụ & Marketing thực mảng nghiệp vụ: dịch vụ & marketing hầu hết cán làm nghiệp vụ thẻ, mobile banking, internet banking, đăng ký cung cấp thông tin cho khách hàng; cán làm nghiệp vụ marketing bị hạn chế số lƣợng không chuyên nghiệp Bản thân nghiệp vụ marketing gồm nhiều mảng khác nhau: tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quảng cáo, truyền thông, tổ chức kiện,… Để làm tốt mảng cơng việc này, địi hỏi phải có phận marketing chuyên biệt với đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, sẵn sàng thực nhiệm vụ, công việc đƣợc đào tạo chuyên sâu - Đẩy mạnh sách khuyếch trƣơng: Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền quảng cáo qua kênh:  Kênh trực tiếp: Thông qua mối quan hệ bạn bè, ngƣời thân  Kênh gián tiếp: nhƣ báo chí, đài truyền hình, pano, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi v.v Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu quả, ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thơng tin ngân hàng đến đƣợc với khách hàng, ngân hàng nắm rõ đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng qua cung cấp đến khách hàng sản phẩm HĐV hiệu đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước  “Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định” “Để góp phần đƣa kinh tế nƣớc ta vào phát triển ổn định địi hỏi Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ảnh 99 hƣởng đến mặt sản xuất kinh doanh có hoạt động huy động vốn ngân hàng Việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết để giải pháp huy động vốn phát huy hiệu Mỗi thay đổi kinh tế ảnh hƣởng đến sức mua, thay đổi nhu cầu tiêu dùng hay thói quen tiết kiệm ảnh hƣởng trực tiếp đến “đầu vào” ngân hàng Trong năm qua Chính phủ tiếp tục kiên định mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, thực nhiệm vụ ƣu tiên kiềm chế lạm phát, trì tăng trƣởng mức hợp lý gắn với đổi mơ hình tăng trƣởng cấu lại kinh tế Những bƣớc đầu đạt đƣợc kết khả quan, nâng cao hiệu khả cạnh tranh môi trƣờng kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng nhƣ ngân hàng có mơi trƣờng ổn định bền vững để phát triển kinh tế.”  “Xây dựng môi trƣờng pháp lý đồng bộ” “Hiện nhà nƣớc ta tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật liên quan đến hoạt động kinh tế tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng công cụ để nhà nƣớc tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm để thực số sách vĩ mô Đồng thời tạo môi trƣờng cạnh tranh công cho tổ chức kinh tế, đảm bảo quyền lợi đáng cho ngƣời đầu tƣ ngƣời sử dụng vồn đầu tƣ Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế Việt Nam chƣa hoàn chỉnh cịn có lỗ hổng lớn cần phải đƣợc khắc phục hoàn thiện thời gian tới tạo niềm tin dân chúng.”  “Có sách kinh tế hợp lý” “Các sách kinh tế Nhà nƣớc ảnh hƣởng đến tất thành phần kinh tế có hoạt động ngân hàng đặc biệt với NHNN&PTNT Việt Nam ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nƣớc ảnh 100 hƣởng sâu sắc Vì sách kinh tế hợp lý tạo môi trƣờng hoạt động hiệu cho ngân hàng đặc biệt sách kích thích đầu tƣ Sớm hình thành thị trƣờng vốn quy mơ tồn quốc để tập trung lại nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ vào hội đầu tƣ sinh lời Việc thiếu thị trƣờng vốn quy mô, nguyên nhân làm cho tiềm vốn dân cƣ chƣa đƣợc khai thác mức.”” 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước “Ngân hàng Nhà nƣớc quan cao thực chức quản lý vĩ mơ lĩnh vực tài tiền tệ, NHNN cịn đƣợc coi ngân hàng ngân hàng thƣơng mại NHNN nơi đề định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh tiền tệ nói chung chiến lƣợc huy động vốn nói riêng  Chính sách lãi suất Lãi suất động lực thúc đẩy khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, cịn cơng cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cƣ tổ chức kinh tế xã hội Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý vừa kích thích thu hút nguồn vốn vừa kích thích vay vốn để sản xuất kinh doanh Lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, ngân hàng phải tính tốn đƣợc nhu cầu cho vay lƣợng vốn huy động, từ cho mức lãi suất đầu đầu vào thu hút huy động đầu tƣ mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Muốn NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ cho NHTM chủ động việc thực sách lãi suất  Chính sách tỷ giá Hiện nƣớc ta thực sách tỷ giá thả có điều 101 chỉnh Nhà nƣớc nhằm tránh tình trạng tỷ giá không ổn định tăng giảm cách bất thƣờng không lƣờng trƣớc đƣợc gây tác động xấu tới hoạt động kinh doanh NHTM có hoạt động huy động vốn Ví dụ: Khi tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá, gây nên tâm lý e ngại ngƣời dân VND tiếp tục bị giá chắn làm giảm nguồn vốn huy động VND NHTM.” 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Điện Biên cần trọng công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ đầy đủ hoàn thiện, nhận thức số cán phát triển sản phẩm dịch vụ cịn hạn chế, cơng tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị khách hàng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu khiến cho chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn - Cơ chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn Agribank thực chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh Agribank khống chế mức lãi suất huy động tối đa tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn từ tháng trở lên theo đạo NHNN; ban hành văn đạo chung hệ thống nhằm định hƣớng, hƣớng dẫn cho chi nhánh quy định mức lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro lãi suất HĐV Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi chi nhánh nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động chi nhánh hệ thống Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hồ lợi ích đơn vị thừa vốn thiếu vốn Nguyên tắc xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với vùng miền với nguồn lực sẵn có chi nhánh (con ngƣời, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo cân đối 102 hài hòa huy động sử dụng vốn Nguyên tắc có tăng trƣởng vốn huy động đƣợc cho vay (theo tỷ lệ) Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo số dƣ thời điểm Điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/nguồn vốn, đảm bảo khoản hiệu kinh doanh Cân đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp với nguồn vốn - Cải tiến hồn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động HĐV Rà sốt quy trình tất toán sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần…) - Có chế khuyến khích Chi nhánh khách hàng HĐV Phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thƣởng HĐV áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu HĐV hệ thống Agribank; phát động đợt thi đua HĐV tồn hệ thống có đánh giá khen thƣởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác liệu HĐV, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hƣớng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank; triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank nhƣ chế cho vay lãi suất ƣu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dƣ lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank… 103 - Hồn thiện cơng nghệ thơng tin hoạt động HĐV Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm HĐV nhằm quản lý tập trung sản phẩm HĐV toàn hệ thống Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cƣờng khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chƣơng trình cho cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn hệ thống, đặc biệt cơng tác HĐV Bên cạnh cử cán xuống trung ƣơng để đào tạo nâng cao trình độ, tổ chức buổi đào tạo địa phƣơng hoạt động thể thao, phong trào giúp cho cán nhân viên đƣợc nâng cao trình độ lẫn tinh thần, góp phần cống hiến, giúp cho chi nhánh phát triển tốt tƣơng lai Tóm tắt chƣơng 3: Trên sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh, luận văn đƣa giải pháp kèm với phƣơng thức thực kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Agribank- CN TP.Điện Biên Phủ Ngoài luận văn cịn đƣa kiến nghị quản lý vĩ mơ Nhà nƣớc NHNN nhƣ kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam để chi nhánh TP.Điện Biên Phủ thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 104 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến địi hỏi phải có khoản vốn đầu tƣ lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nƣớc Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo vị thị trƣờng, ngân hàng không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ để đầu tƣ, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trƣờng Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hƣởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế nhƣ tầng lớp dân cƣ vấn đề sống ngân hàng Để thực điều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nƣớc Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập nhƣ trình độ thân cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung nhƣ chƣa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đƣa giải pháp, luận văn góp phần vào việc tìm hƣớng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Agribank- CN TP.Điện Biên Phủ Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Sau Đại học, đặc biệt giáo TS.Ngơ Chung tận tình hƣớng dẫn, Ban lãnh đạo toàn thể cán Agribank chi nhánh thành phố Điện Biên Phủ tận tình hƣớng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành đề tài Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa bạn để viết em đƣợc hoàn chỉnh 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Cải cách điều tiết hoạt động ngân hàng Úc hàm ý sách Janice How Nguyễn Thị Kim Oanh - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=121&News=1932&CategoryID=2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại số nƣớc giới- Thạc sĩ Phan Thị Linh –Báo Pháp lý đăng ngày20/12/2012  http://phaply.net.vn/bai-noi-bat/kinh-nghiem-quan-ly-rui-ro-tin-dungngan-hang-thuong-mai-cua-mot-so-nuoc-tren-the-gioi.html PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội TS Tô Ngọc Hƣng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Tơ Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Minh Kiều - Đại học mở TP Hồ CHí Minh chƣơng trình giảng dạy kinh tế FULBRIGHT, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động – Xã hội 10 TS Tô Kim Ngọc, TS Lê Thị Tuấn Nghĩa (2008), Điều hành 106 sách tiền tệ Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi, “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài 12 Học viên Ngân hàng (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 15 NHNo&PTNT TP.Điện Biên Phủ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm(2015-2017) 16 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc (2010), Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 17 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 18 NHNo&PTNT Việt Nam, định văn liên quan quy định nghiệp vụ huy động vốn 19 BIDV, VIETINBANK TP.Điện Biên Phủ, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm(2015-2017)