Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàn kiếm,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HUY HOÀNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN HUY HOÀNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hoài Thu HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hồn Kiếm” cơng trình nghiên cứu thân, không chép, với hướng dẫn TS Nguyễn Thị Hoài Thu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Huy Hoàng ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan điểm hiệu huy động vốn 11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy vốn ngân hàng thương mại 17 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG KHÁC – BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 24 1.3.1 Ngân hàng Vietcombank 24 1.3.2 Ngân hàng BIDV 28 1.3.3 Bài học cho Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hồn Kiếm 31 TĨM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 iii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 36 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 38 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 39 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động MB Hoàn Kiếm 40 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.2.4 Tương quan cấu vốn huy động cấu sử dụng vốn theo thời gian 44 2.2.5 Lãi suất huy động vốn bình quân 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 TÓM TẮT CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 56 3.1 KẾ HOẠCH, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MB CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 56 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 56 3.1.2 Kế hoạch phát triển MB Hoàn Kiếm 56 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO MB CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 58 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu 58 iv 3.2.2 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 58 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt 60 3.3.4 Áp dụng lãi suất linh hoạt 61 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng để nâng cao khả cạnh tranh 63 3.2.6 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng 64 3.2.7 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho toàn hệ thống 65 3.3 KIẾN NGHỊ 67 3.3.1 Kiến nghị với phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 70 TÓM TẮT CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 v DANH SÁCH CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kình tế VHĐ Vốn huy động TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm 35 Bảng 2.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2017 .36 Bảng 2.2: Mức tăng trưởng kết kinh doanh giai đoạn 2014-2017 37 Bảng 2.3: Bảng quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 2014-2017 .39 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn MB Hoàn Kiếm theo loại tiền 2014-2017 40 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn MB Hoàn Kiếm theo kỳ hạn 2014-2017 .41 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn MB Hoàn Kiếm theo đối tượng 2014-2017 42 Bảng 2.7: Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 43 Bảng 2.8: Quan hệ huy động vốn cho cho vay theo thời gian 44 Bảng 2.9: Chi phí lãi suất bình qn vốn huy động Ngân hàng Quân Đội từ năm 2014-2017 45 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ, có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Nguồn vốn huy động nguyên liệu đầu vào để ngân hàng luân chuyển điều phối tạo sản phẩm thiết thực cho thị trường Trên thực tế, ngân hàng thương mại cổ phần nay, nguồn vốn tự có chiếm tỷ lệ thấp, khoảng 10% tổng tài sản, lại nguồn vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong đó, nguồn vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao có tính ổn định nhất, có vai trị mang tính định đến khả cạnh tranh, quy mô hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam, việc huy động vốn nhàn rỗi từ kinh tế ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều bất cập: chi phí huy động vốn cao, quy mô nguồn vốn không ổn định, đầu tư tài trợ danh mục tài sản, dự án không phù hợp với quy mô, kết cấu, kỳ hạn nguồn vốn dẫn đến việc hạn chế khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đẩy ngân hàng đối mặt với rủi ro định Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em định chọn đề tài “ Hiệu vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hồn Kiếm” làm luận văn tốt nghiệp TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN Huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, nên việc hạn nâng cao hiệu huy động vốn đề tài nhiều đối tượng tham gia tìm hiểu Ở Việt Nam, có nhiều tác giả thực cơng trình nghiên cứu rủi ro tín dụng tiêu dùng theo nhiều góc độ khác Một số cơng trình mà em tiếp cận như: - Phạm Thị Thanh Thủy (2013), “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm” Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân Bài nghiên cứu làm rõ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, đưa tồn hoạt động huy động vốn Vietcombank Hoàn Kiếm tốc độ tăng trưởng vốn chưa ổn định, dịch vụ hạn chế, sản phẩm chưa thực thu hút khách hàng Từ đó, tác giả đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho ngân hàng - Nguyễn Hoàng Long (2015), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” - Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Bài luận văn hạn chế mang Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Thanh Xuân công tác huy động vốn: Hệ thống sản phẩm chưa đa dạng khơng có khác biệt thị trường; cấu nguồn vốn chưa hợp lý; chưa đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm; mạng lưới thị trường cịn hạn chế Tác giả tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để từ đưa biện pháp khắc phục Tuy nhiên, giải pháp chung chung chưa cụ thể, bên cạnh đó, tác giả chưa phân tích yếu tố nội hàm bên ngân hàng, chi tiết quan trọng dẫn đến hạn chế tồn đọng - Lê Thị Loan (2016), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu khí tồn 60 cao MB Hồn Kiếm cần có chương trình quảng bá rộng rãi đến khách hàng thông qua quảng cáo, tờ rơi, thư mời sử dụng dịch vụ, khuyến Song song với đó, kết hợp với nhà cung cấp xây dựng chương trình đào tạo cho cán làm công tác quan hệ khách hàng Nếu phát triển tốt dịch vụ tốn này, MB Hồn Kiếm khơng trì tiền gửi khơng kỳ hạn nhà cung cấp dịch vụ, mà tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn cá nhân mở tài khoản toán để sử dụng dịch vụ 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt - Mục tiêu trọng tâm sách khách hàng phát triển tảng khách hàng có số dư huy động lớn ổn định MB Hoàn Kiếm cần cần có kế hoạch cụ thể nhằm phân tích nhu cầu đối tượng khách hàng để có sách thu hút vốn hiệu Chính sách khách hàng cần hoàn chỉnh, đồng bộ, thành lập phận chuyên trách chăm sóc khách hàng Cần tiến hành chương chỉnh khảo sát khách hàng, dựa độ tuổi, ngành nghề, vai trò xá hội để nắm bắt kịp nhu cầu, từ thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Chọn lọc khách hàng mục tiêu, xây dựng sách sản phẩm marketing phù hợp với đối tượng Có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Nhóm khách hàng có số dư lớn có thêm ưu đãi sách linh hoạt để khuyến khích sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng, dịch vụ tốn Nếu ưu đãi phí dịch vụ, điều kiện tốn khả khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác ngân hàng lớn - Bên cạnh đó, dịp đặc biệt ngày sinh nhật, lễ tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3, 20/10 cần có quà tặng lời chúc mừng Tăng cường tiện ích nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng thu chi tiền nhà hay địa điểm khách yêu cầu với giao dịch có số dư lớn, 61 - Chính sách khuyến khích khách hàng + Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh tặng thẻ khách hàng thân thiết, tặng thẻ VIP cho khách có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên, giao dịch lâu năm Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng mới, hình thức ưu chuộng NHTM, mà MB Hoàn Kiếm cần áp dụng ngay, điều tạo thêm động lực khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần trì tốt quan hệ với khách hàng lâu năm, khách hàng ngành Quốc phòng Cán quan hệ khách hàng cần phải quan tâm đến doanh thu, luồng tiền khách hàng, gặp gỡ doanh nghiệp thường xuyên để nắm bắt nhu cầu Đối với khách hàng chiến lược, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt hoạt động huy động vốn với ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng địa bàn, đặc biệt Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mơ lớn, uy tín lâu năm ngân hàng Cơng thương, ngân hàng Ngoại thương… Vì vậy, sách chăm sóc khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng coi trọng Ngân hàng khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản đổ lương nhân viên qua ngân hàng cách miễn phí phát hành thẻ lần đầu, miễn phí dịch vụ tra cứu số dư tài khoản Bên cạnh đó, cung cấp gói dịch vụ với chi phí thấp khách hàng thơng thường cho doanh nghiệp có quan hệ đổ lương, tiền gửi ngân hàng 3.3.4 Áp dụng lãi suất linh hoạt Lãi suất mối quan tầm hàng đầu khách hàng gửi tiền Hiện nay, tất chi nhánh hệ thống phải tuân theo biểu lãi suất MB đưa Tuy nhiên, với sách lãi suất mềm dèo, chi nhánh phép tự xác định lãi suất phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh 62 thực tế phạm vi lãi suất trần, sàn theo quy định MB Hồn Kiếm cần đề xuất với hội sở nên phân cấp ủy quyền cho Giám đốc chi nhánh định lãi suất huy động huy động lớn từ tỷ trở lên Tuỳ điều kiện, thời gian cụ thể, MB Hồn Kiếm áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt công tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, kỳ hạn với phương thức trả lãi Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chưa xác định nhu cầu sử dụng, rút trước hạn lúc nào, tránh thiệt thòi cho khách hàng Ngân hàng cần tích cực tư vấn áp dụng sản phẩm mà rút trước hạn hưởng lãi có kỳ hạn tùy vào thời gian thực gửi khách hàng, sản phẩm có lãi suất thả nổi, định kỳ lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất ban hành thời kỳ Bên cạnh đó, áo dụng mức lãi suất ưu đãi với khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch, đẩy mạnh áp dụng lãi suất thỏa thuận, miễn giảm phí dịch vụ khách hàng gửi tiền số lượng lớn, thời gian dài Khi lãi suất thị trường địa bàn thay đổi, ngân hàng cần nhanh chóng có kiến nghị với Hội sở để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, MB Hồn Kiếm vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng mức lãi suất thấp với loại nguồn vốn khác Khi áp dụng lãi suất đầu vào linh hoạt, chi phí huy động vốn thay đổi theo, ngân hàng cần tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu ra, tránh thiếu hụt lãng phí Lãi suất cơng cụ tối quan trọng, tác động trực tiếp vào chi phí huy động vốn, từ điều chỉnh quy mơ cấu nguồn vốn Bởi MB Hoàn Kiếm cần tập trung nghiên cứu kỹ để đưa sách phù hợp thức thời cho cơng cụ 63 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng để nâng cao khả cạnh tranh Hoạt động Marketing ngân hàng cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, lấy hiệu làm tiêu chí định cơng tác quản lý hoạt động Trước hết thực tốt văn hố doanh nghiệp MB, tạo hình ảnh đẹp cán ngân hàng sở vật chất đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với nôi ngân hàng, ban lãnh đạo cần phải ban hành quy định sách marketing khách hàng, xây dựng quy trình, quy chế hoạt động Marketing chi nhánh, phòng giao dịch tạo chủ động tính chuyên nghiệp cao, đồng thời mở lớp đào tạo Marketing cho cán chi nhánh, phịng giao dịch có nhiệm vụ tư vấn sản phẩm dịch vụ, lợi ích cho khách hàng Trong thời gian tới, bên ngoài, MB Hoàn Kiếm cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo, nội dung tuyên truyền quảng cáo cần tập trung vào vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mãi, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện truyền thông đại chúng để người dân tiếp cận, biết đến sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngồi hình thức quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, MB Hồn Kiếm tiếp thị trực tiếp sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mại với khách hàng thông qua gọi điện thoại giới thiệu với khách hàng tư vấn giới thiệu cho khách hàng sản phẩm,tiện ích mới, phát hành tờ rơi, 64 Công tác khuếch trương cần phải trọng điểm sau: Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học,các tòa nhà, địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh, Kết hợp tất phòng ban chi nhánh, tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng dịch vụ tốn, thu hộ, chi hộ, trả lương cho cơng nhân thông qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động mới, gửi thưu kèm tờ rơi, quà tặng cho đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm mới, Ngoài ra, địa bàn hoạt động mà người dân cịn gặp nhiều khó khăn, MB Hồn Kiếm cần chủ động hoạt động thiện nguyện Đóng góp sức lực nhằm hỗ trợ người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn Từ nâng cao hình ảnh MB Hồn Kiếm gắn kết ngân hàng với người dân 3.2.6 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nói chung yếu tố lao động quan trọng Biết nắm bắt nguồn nhân lực hoạt động quản lý, giao dịch khách hàng thuận lợi với đội ngũ nhân viên giàu lực Có thể nói “hình ảnh nhân viên hình ảnh ngân hàng” Đào tạo cán có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để từ có chiến lược khách hàng thành cơng, nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán 65 Bên cạnh chế độ cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích cán hăng say với cơng việc Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán chi nhánh nghiên cứu, tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại, tự nâng cao trình độ chun mơn đạo đức thân Nhận biết, tự trau dồi kỹ khác ngoại ngữ, tin học Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế Đảm bảo ngồi việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời cần phải kiện toàn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chuyên môn quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn 3.2.7 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho toàn hệ thống Trong giai đoạn 2014-2017, nhiều NHTM xảy rủi ro cơng tác huy động vốn Đó việc số cán ngân hàng móc nối với nhau, tạo thành hệ thống có tổ chức, từ cấp vụ lớn trưởng phịng, phó Giám đốc, đến tận Giám đốc xuống cán tín dụng, cho khách hàng ký chứng từ khống, giả mạo chữ ký khách hàng, từ rút tồn tiền khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng Nổi bật vụ khách hàng Eximbank Thành phố Hồ Chí Minh, bị chiếm đoạt 245 tỷ đồng sổ tiết kiệm, hay 400 tỷ đồng 17 khách hàng mở sổ tiết kiệm Oceanbank Hải Phòng bị cán ngân hàng chiếm đoạt Những việc làm rúng động ngành ngân hàng làm người dân niềm tin lớn với hệ thống ngân hàng Tuy Ngân hàng 66 TMCP Quân Đội không xảy việc tương tự, có biện pháp phịng ngừa, rà sốt, kiểm tra tồn hệ thống hành động cần thiết, việc tồn thời gian dài, đến bị phát Điều có nghĩa hệ thống NHTM nhiều việc tương tự, chưa phát giác Những vụ liên quan đến rủi ro đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Từ trước đến nay, ngân hàng nói chúng MB Hồn Kiếm nói riêng quan tâm đến việc đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, mà chưa trọng đến việc giáo dục nhận thức, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Để hạn chế rủi ro đạo đức, trước tiên, thân Ban lãnh đạo ngân hàng cần ý thức rõ tầm quan trọng việc bồi dưỡng, giáo dục, nâng cao đạo đức nghề cho cán nhân viên, hiểu rõ mức độ nghiêm trọng, thiệt hại vô lớn cho ngân hàng lên đới đến Pháp luật rủi ro xảy Những việc chiếm đoạt tiền sổ tiết kiệm khách hàng hàng loạt ngân hàng thời gian qua gióng lên hồi chng cảnh tỉnh thực cho toàn hệ thống NHTM Đầu tiên, ngân hàng cần áp dụng biện pháp công nghệ công tác quản lý, dịch vụ khách hàng, hạn chế tối đa việc cán ngân hàng tác động đến tiền gửi khách theo ý muốn mình, mà khách hàng khơng hay biết Ví dụ, ngân hàng bắt buộc khách hàng mở sổ tiết kiệm, phải đăng kí dịch vụ báo tin nhắn biến động số dư sổ vào số điện thoại khách hàng, để có giao dịch nào, khách hàng thông báo vào điện thoại Hàng tháng, ngân hàng cần thơng báo tình trạng số tiết kiệm khách gửi vào số điện thoại, địa e-mail Bên cạnh đó, khách hàng gửi tiền, ngân hàng cần có biện pháp lưu ý khách hàng q trình giao dịch, tuyệt đối khơng ký khống giấy tờ, khuyến khích khách đến ngân hàng để giao dịch thay giao dịch nhà 67 Để nâng cao đạo đức cán nhân viên, ngân hàng cần có khóa đào tạo bắt buộc với cán bộ, tư tưởng làm việc, ý nghĩa cao cơng việc làm, đem lại giá trị cho đất nước, xã hội Cần triển khai khóa thường xuyên, liên tục, đặt cán vào hồn cảnh người gửi tiền, để cảm thông, chia sẻ, đồng thời phổ biến chế tài Pháp luật, khung hình phạt cá nhân phải chịu trách nhiệm có việc làm sai trái Các công việc cần phải làm đồng bộ, có kế hoạch chi tiết lâu dài, giải vấn đề rủi ro đạo đức nhức nhối 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ a Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Để hệ thống NHTM phát triển bền vững, Nhà nước cần: - Ổn dịnh tiền tệ: Nhà nước cần trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua dồng nội tệ Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng Việt Nam nâng cao, công tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt khoản dài hạn - Chính sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần đưa sách tiết kiệm, nhằm cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh Nhà nước cần khuyến khích nhiều sách huy động vốn qua ngân hàng thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá, thuế Bên cạnh đó, 68 trướng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư xây dựng, tránh đầu tư lãng phí, tham làm thất tài sả - Duy trì ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện tảng để thúc đẩy huy động vốn có hiệu Nền trị có kiến tạo vững chắc, thiết chế hợp lý, nhân dân tin tưởng ủng hộ sách Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng triển khai thực b Kiện toàn khung pháp lý cạnh tranh ngân hàng thị trường Việt Nam - Môi trường pháp lý nước ta lĩnh vực ngân hàng nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, khơng rõ ràng, thiếu đồng Do đó, Nhà nước cần gấp rút hồn thiện mơi trường pháp lý - Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho người dân khuyến khích, tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp thema gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cưu vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần có hợp lực nhiều cấp ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cơ cấu lại hệ thống NHTM phù hợp với trình độ quản lý điều kiện kinh tế Việt Nam: NHNN với chức quản lý vĩ mơ lĩnh vực tài chính- tiền tệ kinh tế ngân hàng NHTM NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hướng, chiến lược kinh tế, tác động lớn đến chiến lược huy động vốn ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng HIện tại, nước ta có 130 tổ chức 69 tín dụng, số lớn so với GDP trình độ quản lý Việt Nam Các tổ chức cạnh tranh thị phần gay gắt khiến nhiều ngân hnagf nhỏ, tình hình tài khơng bền vững, để tránh rủi ro toán ngắn hạn lựa chọn phương án mang lại nhiều hậu như: vượt trần lãi suất, vay vốn NHTM khác thị trường với lãi suất cao,,, khiến chi phí huy động vốn tăng đột biến, rủi ro toán tăng cao, gây thiệt hại khơng cho NHTM mà cịn cho người sử dụng dịch vụ Do đó, NHNH cần cấu lại hệ thống NHTM cho phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam - Hồn thiện hệ thống tốn, hạn chế tốn dùng tiền mặt Thủ tướng phủ phê duyệt đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Theo đó, mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Tiếp tục tăng tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt khơng chủ trương Chính phủ mà cịn xu hướng mang tính thời đại nên cần chiến lược vào nhiều bên NHNN cần ban hành sách hỗ trợ ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, giao dịch điện tử tạo điểu kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung đầu tư vốn nhàn rỗi cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng công tác huy động vốn - NHNN cần tăng cường, phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt Nam qua hệ thống NHTM 70 - Có sách khuyến khích kinh doanh thẻ, trợ giúp ngân hàng việc phát triển thẻ, tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ, thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ nhằm kiểm soát giao dịch thẻ toàn hệ thống NHTM Việt Nam, đồng thời làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước Tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho tổ chức thẻ - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó, giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định cho riêng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm tiền gửi mới: Việc không ngừng nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi giúp khách hàng có nhiều lựa chọn đến giao dịch với ngân hàng, tạo thuận tiên cho khách hàng, từ lơi kéo khách hàng huy động vốn dễ dàng - Tăng cường hoạt động thị trường liên ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng thị trường dạng tiền gửi tiền vay - Tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược, định chế tài nhằm tăng cường khả huy động vốn, phát triển dịch vụ hỗ trợm sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm tiết kiệm kèm bảo hiểm - Nghiên cứu, cải thiện phần mềm sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng E-mobile Banking Trong thời đại công nghệ tiên tiến nay, việc sử dụng toán qua điện thoại qua Internet trở 71 nên phổ biến, việc nghiên cứu, cải thiện phần mềm ngân hàng điện thoại Internet giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện, từ có thêm nhiều nguồn huy động tiền gửi toán hơn.Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tốn có vai trọng quan trọng nguồn vốn huy động có chi phí thấp, ngồi ra, xu hướng giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, hướng đắn góp phầm giảm chi phí đại hóa q trình tốn qua ngân hàng - Mở rộng đối tượng huy động vốn cho chi nhánh: Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với chi nhánh, chi nhánh không phép giao dịch mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số trường hợp cho chi nhánh huy động để đảm bào trì quan hệ hợp tác với khách hàng 72 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên nội dung chương “giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm” Nội dung chương đề cập đến giải pháp như: Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả; Xây dựng sách khách hàng; Hồn thiện, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, xây dựng chiến lược huy động; Tăng cường cơng tác Marketing cho Ngân hàng Từ xin đưa kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Quân đội để nâng cao hiệu giải pháp đề xuất 73 KẾT LUẬN Là chi nhánh nòng cốt hệ thống NHTMCP Quân Đội, năm qua chi nhánh Hồn Kiếm bước làm tốt cơng tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển địa phương Hồn Kiếm nói riêng Việt Nam nói chung Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ban giám đốc chi nhánh Hoàn Kiếm Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn quận Hồn Kiếm nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong luận văn em nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề xuất giải pháp để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn TS Nguyễn Thị Hoài Thu bận rộn với công việc dành thời gian hướng dẫn em trình thực luận văn 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng, (2015), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Peter Rose (2011) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê Khóa luận tốt nghiệp: Đề tài: giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng VPBank MB hoàn Kiếm, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, 2017