Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh chương dương,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ TUYẾT MAI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ TUYẾT MAI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG Chuyên ngành : Tài – Ngân Hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các phân tích, số liệu, kết đƣợc nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Tuyết Mai ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thùy Dƣơng tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi thực tốt luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Học Viện Ngân hàng truyền đạt cho kiến thức quý báu thời gian học tập trƣờng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Tuyết Mai iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 29 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA 43 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng 43 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 48 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 49 iv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 49 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 49 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 50 2.1.3 Tình hình kinh doanh BIDV Chƣơng Dƣơng 52 2.2.THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHƢƠNG DƢƠNG 59 2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn 59 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 63 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 65 2.2.4 Lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay bình quân 76 2.2.5 Chi phí huy động vốn qua năm BIDV Chƣơng Dƣơng 78 2.2.6 NIM huy động vốn hàng năm 79 2.2.7 Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn 80 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV CHƢƠNG DƢƠNG 84 2.3.1 Các kết đạt đƣợc 84 2.3.2 Những hạn chế, tồn 85 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 90 3.1 NHỮNG THÁCH THỨC ĐẶT RA ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 90 3.1.1 Đặc điểm tình hình giới 90 v 3.1.2 Đặc điểm tình hình nƣớc 91 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 96 3.2.1 Định hƣớng phát triển chung 96 3.2.2 Phƣơng hƣớng huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng 97 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG 97 3.3.1 Nhóm giải pháp sách lãi suất hệ thống sản phẩm huy động vốn 97 3.3.2 Nhóm giải pháp quy trình giao dịch chất lƣợng dịch vụ 100 3.3.3 Nhóm giải pháp đại hóa hệ thống ngân hàng truyền thơng 103 3.3.4 Nhóm giải pháp gắn liền công tác huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 103 3.3.5 Nhóm giải pháp nâng cao lực nhân 104 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 106 KẾT LUẬN CHƢƠNG 109 KẾT LUẬN 110 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải NHTM Ngân hàng thƣơng mại BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam CSTT Chính sách tiền tệ WB Ngân hàng giới HSC Hội sở vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2014-2017 55 Bảng 2.2 Cơ cấu thu dịch vụ BIDV Chƣơng Dƣơng giai đoạn 2014-2017 56 Bảng 2.3 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh 58 Bảng 2.4: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn 60 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn qua năm 63 Bảng 2.6 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi BIDV Chƣơng Dƣơng 66 Bảng 2.7 Cơ cấu kỳ hạn vốn huy động tiền gửi BIDV Chƣơng Dƣơng 68 Bảng 2.8 Thị phần huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng 70 Bảng 2.9 Huy động vốn tiền gửi theo đối tƣợng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Chi nhánh Chƣơng Dƣơng 70 Bảng 2.10 Lãi suất huy động vốn cho vay bình quân Chi nhánh 76 Bảng 2.11 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn ngắn hạn 80 Bảng 2.12 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn trung dài hạn 81 Biểu đồ 2.1 Huy động từ tiền gửi BIDV Chƣơng Dƣơng giai đoạn 20142017 53 Biểu đồ 2.2 Hoạt động tín dụng BIDV Chƣơng Dƣơng từ năm 2014-2017 56 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo loại tiền 67 BIDV Chƣơng Dƣơng 67 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Chƣơng Dƣơng 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trị quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động ngân hàng Các NHTM với tƣ cách tổ chức tài trung gian thực hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, hộ gia đình, TCKT xã hội hay tổ chức tài khác cung cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động cho vay, đầu tƣ Trong chƣa khai thác đƣợc số lƣợng tiền nhàn rỗi từ TCKT dân cƣ, nhiều ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể vốn vay ngân hàng nƣớc ngoài, để đáp ứng cho nhu cầu tăng trƣởng tài sản, chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp chƣa phát huy nội lực để phát triển cách vững Điều dẫn đến rủi ro nhƣ: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… Do vậy, tăng cƣờng nguồn vốn huy động có mức chi phí hợp lý ổn định cao đƣợc đặt cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung NHTM cổ phần nói riêng Vì thế, để nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận, chi nhánh cần phải nỗ lực thêm để tạo lợi cạnh tranh cho riêng tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt cần phải nâng cao hiệu huy động vốn, tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Vì tác giả lựa chọn đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” 2.Tổng quan nghiên cứu Quá trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng lĩnh vực kinh tế xã hội, có hoạt động ngân hàng, mang lại thay đổi tích cực chất lƣợng cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Các 99 sách lãi suất phù hợp, nhằm cải thiện cấu nguồn vốn theo hƣớng hợp lí Hiện nay, chi nhánh thiếu nguồn vốn huy động ngoại tệ, cần nghiên cứu mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh, hiệu để thu hút đƣợc nguồn vốn 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Việc đa dạng hóa làm sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung việc cần làm thƣờng xuyên để tạo khác biệt tồn cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc tính sản phẩm vơ hình, dễ bị chép, nhu cầu khách hàng đa dạng thay đổi với yêu cầu ngày nhiều Trong thời gian qua, chi nhánh triển khai thành công sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu ngƣời gửi tiền nhƣ sản phẩm Tiết kiệm đa năng, tiết kiệm online, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thƣởng, tiền gửi kết hợp, tiền gửi khơng trịn kỳ [Có thể khẳng định sản phẩm cạnh tranh BIDV, cần tiếp tục đƣợc trì triển khai mạnh mẽ bổ sung cải tiến để ngày phù hợp với tín hiệu thị trƣờng Tuy nhiên, thị trƣờng tiền tệ không ổn định, số sản phẩm tiền gửi khơng cịn phù hợp với nhu cầu ngƣời gửi không phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nƣớc, Chi nhánh cần phát triển sản phẩm theo hƣớng:] - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng, quay số, bốc thăm quầy giao dịch: Dành cho ngƣời đam mê may mắn - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khuyến mại linh hoạt kỳ hạn: Dành cho ngƣời ƣa thích lãi suất cao - Phát triển nhóm sản phẩm động lực nhƣ tiền gửi phân tầng theo lãi suất: Giá trị gửi lớn lãi suất cao - Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi dài hạn điều chỉnh lãi suất theo thời gian: Điều chỉnh lãi suất theo tần suất tuần, tháng … nhƣng đƣợc 100 thay đổi theo lãi suất thị trƣờng để áp dụng thị trƣờng tiền tệ biến động “ - Phát triển sản phẩm dài hạn đƣợc đảm bảo vàng (khi thị trƣờng vàng biến động mạnh), sản phẩm đƣợc đảm bảo ngoại tệ (khi thị trƣờng ngoại tệ biến động mạnh), sản phẩm đƣợc đảm bảo theo số lạm phát (khi số lạm phát cao không ổn định) với mức lãi suất hấp dẫn để huy động nguồn vốn trung dài hạn.” Ngồi ra, chi nhánh cần phải có sách đa dạng hóa nguồn vốn huy động, có sách riêng với nguồn vốn từ khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng kinh doanh nhỏ, lẻ, khu vực có tiềm phát triển tƣơng lai 3.3.2 Nhóm giải pháp quy trình giao dịch chất lƣợng dịch vụ 3.3.2.1 Hoàn thiện quy trình giao dịch Hiện tại, theo quy trình giao dịch chung BIDV ban hành, việc thực giao dịch xử lý vấn đề phát sinh trình thực giao dịch đƣợc thực theo trình tự: (1) khách hàng gặp giao dịch viên để gửi yêu cầu thực giao dịch giải vấn đề liên quan, (2) giao dịch viên báo cáo lãnh đạo để thực giao dịch đƣợc hƣớng dẫn cách xử lý vấn đề phát sinh.[Trình tự giao dịch dẫn đến khách hàng phàn nàn việc phải chờ đợi để gửi tiền giao dịch viên gặp tình phức tạp thƣờng lúng túng phải hỏi lãnh đạo xử lý đƣợc làm ảnh hƣởng đến thời gian giao dịch Vì vậy, để tránh gây ức chế cho khách hàng thủ tục hành khơng cần thiết, chi nhánh cần rà sốt lại quy trình gửi tiền để lƣợc bỏ, đơn giản hóa thủ tục nhằm tạo thuận tiện nhanh chóng xử lý nhƣng đảm bảo quy định Ngồi ra, quy trình chung BIDV cho phép Giám đốc chi nhánh phân quyền cho cán chi nhánh (bao gồm lãnh đạo phòng, phận giao dịch viên) việc thực giao dịch phù hợp với nhu cầu hoạt động kinh doanh thực tế chi 101 nhánh Do đó, chi nhánh xem xét theo quy định, thực phân quyền cho giao dịch viên việc thực giao dịch nhận tiền gửi xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến công tác huy động vốn hạn mức định để giảm bớt thời gian khách hàng làm thủ tục chờ đợi giao dịch đƣợc thực nhƣ nâng cao suất lao động ngân hàng.] 3.3.2.2 Nâng cao vai trò điểm bán lẻ Tại BIDV Chƣơng Dƣơng nay, số nhân lực đơn vị thuộc khối trực thuộc (gồm Phòng giao dịch) có 30 cán bộ, chiếm 36% ngƣời lao động Chi nhánh, trình độ chun mơn kiến thức giao tiếp cán khối không đồng chƣa đƣợc quan tâm mức Khối trực thuộc đem lại khoảng 25% lợi nhuận chiếm khoảng 30% nguồn vốn huy động, huy động 90% nguồn vốn từ dân cƣ Để tạo điều kiện cho khối trực thuộc phát triển cánh tay dài chi nhánh việc phát triển Ngân hàng bán lẻ tiền gửi dân cƣ cần thiết phải tăng lực điều hành, tăng nhiệm vụ, tăng quyền hạn bổ sung đủ nhân lực, sở vật chất để nâng cao vai trò điểm bán lẻ Hiện nay, BIDV Chƣơng Dƣơng có phòng giao dịch nằm chủ yếu địa bàn quận Đống Đa, Thanh Xuân quận trung tâm đông dân Đây sở quan trọng để đẩy mạnh hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng BIDV Chƣơng Dƣơng 3.3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ Sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ nên Ngân hàng cần phải quan tâm đến chất lƣợng thực dịch vụ mình.[Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung 102 Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cƣờng trang bị hệ thống máy tính đại tiếp cận cơng nghệ tốn đại, chƣơng trình tốn điện tử tự động hóa Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng, BIDV Chƣơng Dƣơng sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Nâng cao chất lƣợng nhân khóa học văn hóa doanh nghiệp, kỹ mềm, xây dựng đội ngũ cán nhân viên có thái độ phục vụ tốt, hƣớng dẫn khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng - Tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu cho khách hàng, ví dụ dịch vụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng nhƣng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác nhƣ rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vƣợt số dƣ cho khách hàng - Nâng cấp sở vật chất địa điểm giao dịch Ngân hàng, nơi giao dịch khang trang thuận tiện cho khách hàng nhƣ: Có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện đến giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng không trì đƣợc khách hàng cũ mà cịn thu hút đƣợc lƣợng khách hàng đáng kể.] 103 3.3.3 Nhóm giải pháp đại hóa hệ thống ngân hàng truyền thông Hoạt động xúc tiến thƣơng mại tuyên truyền quảng bá hoạt động thƣờng xuyên doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Các biện pháp:[ - Tiến hành hoạt động quảng bá hình ảnh BIDV hình ảnh BIDV Chƣơng Dƣơng việc phát thanh, truyền hình, lắp biển quảng cáo địa bàn quận, huyện vùng lân cận với nội dung quảng bá điểm mạnh chi nhánh nhƣ: Có sản phẩm tiền gửi đặc thù, ƣu việt, lãi suất cao linh hoạt, tiền thƣởng lớn (sản phẩm dự thƣởng), gửi tiền nơi rút nhiều nơi, phong cách phục vụ tốt phục vụ lúc nơi, … - Khi triển khai sản phẩm tiền gửi mới, cần tổ chức quảng bá tiếp thị đến khu đông dân cƣ, tiếp thị ngƣời cách cụ thể, đầy đủ thông tin sản phẩm, lãi suất, tiện ích… để ngƣời dân hiểu yên tâm gửi tiền chi nhánh - Cần nhanh chóng cải thiện đồng hình ảnh điểm giao dịch với hình ảnh hệ thống theo nhận diện thƣơng hiệu BIDV để khách hàng nhận diện BIDV chi nhánh dễ dàng gần gũi hơn.] 3.3.4 Nhóm giải pháp gắn liền công tác huy động vốn với sử dụng vốn hiệu Huy động sử dụng vốn hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời Ngân hàng Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà cịn phải tìm nơi đầu tƣ cho vay có hiệu Nếu ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu tƣ bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngƣợc lại không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín thị trƣờng.[ Tăng trƣởng nguồn vốn điều kiện tiền đề để mở rộng đầu tƣ tín dụng, 104 chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn tăng cƣờng cần kết hợp sử dụng vốn hiệu quả, đồng thời việc quản lý sử dụng vốn hiệu có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lƣợng công tác huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi cịn tạo sở cho ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau này.] Hiện nay, khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh thực nghiệp vụ truyền thống nhƣ: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chƣa thực nhiều nghiệp vụ khác nhƣ: Chiết khấu, cho vay ứng trƣớc, cho thuê tài chính, bảo lãnh… Đối với khách hàng cá nhân, chi nhánh chủ yếu thực cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm sổ tiết kiệm, chƣa đẩy mạnh cho vay tín chấp, chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho đối tƣợng khách hàng ngƣời giàu mà chƣa quan tâm nhiều đến khách hàng thuộc tầng lớp trung lƣu… Vì việc mở rộng nghiệp vụ cần thiết để thu hút khách hàng tăng dƣ nợ.[ Mặt khác dƣ nợ chi nhánh chủ yếu dƣ nợ TCKT, cá nhân, tỷ trọng cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ hầu nhƣ khơng có Nếu chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ theo hình thức dƣ nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thƣờng xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng 3.3.5 Nhóm giải pháp nâng cao lực nhân Trong hoạt động doanh nghiệp kinh doanh ngƣời ln yếu tố nịng cốt NHTM ngƣời lại có vai trị quan trọng đến với ngân hàng yếu tố để lại ấn tƣợng 105 cho khách hàng lãi suất hay sản phẩm mà thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, chiến lƣợc huy động vốn kết đạt đƣợc ngƣời đề xuất đƣa vào thực thành cơng chiến lƣợc phụ thuộc phần lớn vào khả nỗ lực sáng tạo cá nhân ngân hàng Chính vậy, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng việc cần phải quan tâm trọng thực thƣờng xuyên, cụ thể nhƣ sau: Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng để lựa chọn thí sinh có phẩm chất đạo đức tốt, có đủ lực, trình độ chun mơn, có kỹ giao tiếp tốt Chi nhánh cần đƣa tiêu chí tuyển chọn theo vị trí cơng việc, tránh kiểm tra dàn trải, không liên quan đến công việc cần tuyển không dựa vào cấp Cần cho ứng viên thời gian thử việc để tiếp cận với cơng việc thực tế.] Để đội ngũ cán có trình độ chun mơn tay nghề cao, sau tuyển dụng vào làm việc chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo cán theo phƣơng thức: - Đào tạo tập trung, mở lớp mời chuyên gia giảng dạy liên tục khóa học làm việc - Đào tạo, mở lớp học thời gian làm việc để cán làm việc chuyên môn học để bổ sung kiến thức Những nội dung cụ thể cần tăng cƣờng đào tạo gồm: - Đạo tạo kỹ nhƣ: Tiếng Anh phục vụ giao tiếp, trình độ tin học, ứng dụng phần mềm sản phẩm tiền gửi máy tính - Đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ chun mơn cán có vị trí làm việc giống nhƣ: Lớp giao dịch viên phòng giao dịch, lớp cán kinh doanh phòng Quan hệ khách hàng 106 - Đào tạo bồi dƣỡng kỹ mềm cho cán làm công tác quan hệ khách hàng phong cách giao tiếp kỹ bán hàng cán giao dịch - Đào tạo nâng cao kiến thức quản trị điều hành, xử lý tình … cho đối tƣợng quản trị hoạt động huy động vốn Sau khóa đào tạo, chi nhánh cần tổ chức kiểm tra kết học tập kiểm tra xem xét kết học tập tiêu chí đánh giá lực cán nhƣ xếp loại hoàn thành nhiệm vụ hàng năm Hàng năm, chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ tồn nhân viên để đánh giá lại trình độ cán để bố trí cơng việc, bố trí tiền lƣơng phù hợp hội để chi nhánh nhận biết cán có trình độ, có lực để có sách đãi ngộ, quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí cơng tác cao Việc kiểm tra hội tốt để nhân viên thể trình độ đồng thời ôn lại chuyên môn sản phẩm tiền gửi để phục vụ tốt công tác huy động vốn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Hoàn thiện phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với đặc điểm đối tƣợng khách hàng:[ + Phát triển sản phẩm theo đặc điểm tính chất khách hàng: Khách hàng TCKT ĐCTC thƣờng có tính ổn định tƣơng đối sách, lãi suất, kỳ hạn số tiền gửi, khách hàng tổ chức nhà nƣớc thƣờng quan tâm đến tính minh bạch sổ sách kế toán lợi nhuận doanh nghiệp tƣ nhân lại quan tâm đến thu nhập, lợi nhuận Các sản phẩm tiền gửi cần có tính linh hoạt lãi suất phƣơng thức điều chỉnh lãi suất để phù hợp với nhu cầu đối tƣợng + Tăng cƣờng phát triển sản phẩm theo niên độ kế toán doanh nghiệp: Khi năm tài kết thúc, doanh nghiệp có nhiều khoản thu 107 chuyển về, mang lại khoản thu nhập định cho doanh nghiệp ngƣời lao động Căn vào quy luật này, Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam cần ban hành sản phẩm phù hợp thời điểm để kích thích doanh nghiệp ngƣời lao động gửi số tiền nhàn rỗi vào ngân hàng + Phát triển sản phẩm theo lứa tuổi: qua phân tích mối quan hệ ngƣời có thu nhập cao độ tuổi cho thấy ngƣời có thu nhập cao thƣờng độ tuổi 40, giá trị tiền tích lũy gia đình lớn Ngồi ra, với cập nhật kiến thức thƣờng xuyên ngƣời trẻ thông qua mạng internet, có kiến thức quản lý tài cá nhân, cho thấy ngƣời trẻ tuổi quan tâm nhiều đến việc phân bổ thu nhập dành cho chi tiêu, tích lũy đầu tƣ, họ bắt đầu có tiền tích lũy từ tuổi 25, không nhiều nhƣ ngƣời trung tuổi Đây hội để BIDV đƣa sản phẩm huy động vốn đặc thù theo lứa tuổi nhằm huy động tối đa khoản tiền gửi dài hạn ổn định + Phát triển sản phẩm theo cấp độ phục vụ: Tùy đặc điểm nhóm Khách hàng, BIDV cung cấp sản phẩm tiền gửi theo loại dịch vụ nhƣ: Dịch vụ phổ thơng, gói dịch vụ cao cấp, gói dịch vụ hồn hảo … loại dịch vụ có tiện ích, tính riêng gắn với mức chi phí dịch vụ khác + Phát triển sản phẩm có tính ƣu tiên: Là sản phẩm có ghi nhận mức độ ƣu tiên, ƣu đãi nhƣ khách hàng truyền thống để tăng gắn bó lâu dài khách hàng với BIDV, thơng qua việc cấp thẻ tích điểm, thẻ đƣợc ƣu tiên, đƣợc trừ tiền lãi vay vốn đƣợc trừ phí sử dụng dịch vụ có phí ngân hàng số điểm tích đƣợc quy đổi sang giá trị + Sản phẩm cần có hƣớng dẫn phát hành tiếng Anh để tiếp cận với khách hàng ngƣời nƣớc - Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán Chi nhánh: Ngoài kiến thức đƣợc trang bị bắt đầu làm việc, BIDV cần thƣờng xuyên tổ chức đào 108 tạo kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, hội thảo sản phẩm để cán chi nhánh có hội cập nhật kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, học hỏi, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc tác nghiệp - Điều chỉnh chế mua bán vốn theo hƣớng ghi nhận ƣu tiên khách hàng có nguồn gửi tiền lớn, ổn định, truyền thống để ổn định vốn “- Phát triển mạng lƣới kèm với trang bị kỹ thuật, công nghệ, thƣơng hiệu hỗ trợ việc làm thủ tục hành địa phƣơng để điểm giao dịch sớm vận hành hoạt động - Thƣờng xuyên cung cấp thông tin thị trƣờng quốc tế, nƣớc, diễn biến lãi suất loại ngoại tệ để chi nhánh nhận định xác biến động lãi suất thị trƣờng đƣa sách huy động phù hợp thời kỳ.] - Cải cách sách tiền lƣơng để động viên khuyến khích ngƣời lao động ổn định tâm lý làm việc, theo hƣớng thu nhập ngƣời lao động đƣợc trả theo suất hiệu kinh doanh đem lại, song ngƣời lao động thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra nghiệp vụ để nâng cao chất lƣợng nhân chống tụt hậu.” - Nghiên cứu sản phẩm ngân hàng số đại đề xuất quan quản lý việc xây dựng “hồn thiện khn khổ pháp lý làm tảng để phát triển ngân hàng số” [thoibaonganhang.vn, Hoàn thiện khung khổ pháp lý – tảng phát triển ngân hàng số, ngày 19/12/2017] Trƣớc mắt nghiên cứu triển khai áp dụng máy nạp tiền rút tiền tự động CDM, dịch vụ đƣợc số ngân hàng nƣớc triển khai (nhƣ ngân hàng ACB, ngân hàng số TIMO), hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong nội dung Chƣơng 3,[tác giả trình bày số nét bối cảnh kinh tế nƣớc quốc tế, đồng thời nêu lên định hƣớng hoạt động huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng giai đoạn 2018 – 2020 Trên sở đánh giá Chƣơng 2, tác giả đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng thời gian tới Đồng thời, tác giả đƣa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam nhằm hỗ trợ, nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung BIDV Chƣơng Dƣơng nói riêng.] 110 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng việc tăng trƣởng phát triển kinh tế xã hội nói chung phát triển NHTM nói riêng Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị quan trọng, định quy mô chất lƣợng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng, ảnh hƣởng tới chất lƣợng tài sản, phát triển an toàn ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, BIDV Chƣơng Dƣơng khơng phải cạnh tranh với ngân hàng TMCP với sách linh hoạt động, mà cịn phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tài phi ngân hàng, đồng thời cạnh tranh với nhiều kênh đầu tƣ hấp dẫn nhƣ chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ… Nhƣ vậy, làm để nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề cấp thiết đặt cần đƣợc nghiên cứu để có phƣơng án cụ thể, hiệu thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng để từ đƣa giải nâng cao hiệu huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Qua nghiên cứu, luận văn hồn thành đƣợc cơng việc sau : Luận văn hệ thống hoá đƣợc sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM; Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng, qua đánh giá kết đạt đƣợc mặt hạn chế cần khắc phục nhƣ nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn, tác giả đƣa định hƣớng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN với BIDV 111 điều kiện để chi nhánh thực thành cơng giải pháp Tác giả mong muốn luận văn góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Chƣơng Dƣơng Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế, nên vấn đề nêu giới hạn số vấn đề không tránh khỏi thiếu sót.Tác giả mong nhận đƣợc góp ý thầy, giáo để đề tài đƣợc hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngành xã hội Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thùy Dƣơng, Ban lãnh đạo nhà trƣờng, thầy giáo, phịng ban Cảm ơn giúp đỡ cán công nhân viên, Ban lãnh đạo BIDV Chƣơng Dƣơng nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Chƣơng Dƣơng, Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh 20152017 Âu Thị Ngọc Bích (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Luận văn thạc sĩ kinh tế Ngô Thị Thanh Hà (2013) , Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Tài , Luận văn thạc sĩ kinh tế Trần Thị Hƣơng (2012), Một số giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Hưng Yên, Luận văn thạc sĩ kinh tế Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại (xuất lần thứ 2) - Nhà xuất thống kê Trƣơng Võ Kim Ngân (2008), Cơ chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2007), Cơ chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2007), Cơ chế định giá chuyển vốn nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN, Sửa đổi bổ sung số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2011), Thông tư số 22/2011/TT-NHNN, Sửa đổi bổ sung số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN 113 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN, Sửa đổi bổ sung số điều thông tư 13/2010/TT-NHNN 14 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 15 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 16 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 17 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất Thống kê 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê 19 Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng 20 Website: - http://www.sbv.gov.vn/ - http://www.bidv.com.vn/