CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
Hoạt động HĐV của NHTM
1.1.1 Nguồn vốn huy động Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong NH Nó là những giá trị tiền tệ mà NH huy động được từ các TCKT và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu của nhiều chủ thể khác nhau, trong đó ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn, tùy thuộc vào loại hình vốn huy động Vốn huy động đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
NHTM HĐV hình thành vốn thông qua nhiều hình thức như nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành công cụ nợ như tín phiếu và trái phiếu, cũng như vay vốn Ngoài ra, ngân hàng còn tạo nguồn vốn từ việc uỷ thác, làm đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước, và cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM.
Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 70% - 80% Tuy nhiên, nguồn vốn này có tính biến động, đặc biệt là từ tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ thị trường cũng như môi trường kinh doanh Do đó, các ngân hàng thương mại cần phân tích kỹ lưỡng nguồn vốn này và dự đoán tình hình cung cầu để có các biện pháp ứng phó phù hợp.
1.1.2 Tầm quan trọng của hoạt động HĐV
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và biến chúng thành nguồn vốn lớn cho đầu tư Điều này đặc biệt cần thiết trong bối cảnh Việt Nam đang hướng tới công nghiệp hóa hiện đại hóa với nguồn ngân sách hạn chế và ít tích lũy Vốn từ NHTM không chỉ giúp ổn định phát triển mà còn hỗ trợ ngân hàng nhà nước (NHNN) trong việc kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua các chính sách tiền tệ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất Ví dụ, để giảm lượng tiền trong lưu thông, NHNN có thể tăng lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó điều hòa lưu thông tiền tệ và kiềm chế lạm phát.
Vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng (NH), vì để bắt đầu, NH cần có vốn tự có và huy động từ các nguồn khác Ngân hàng chủ yếu hoạt động bằng cách vay để cho vay, do đó, hoạt động huy động vốn là cần thiết để thực hiện các hoạt động tín dụng Nguồn vốn không chỉ phản ánh tiềm năng và sức mạnh của từng NH, mà còn là yếu tố then chốt trong việc tham gia tài trợ cho các dự án lớn, điều mà các NH lớn thường dễ dàng thực hiện hơn so với các NH nhỏ Tóm lại, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thương mại, và nếu thiếu vốn, NH sẽ không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình.
- Vốn quyết định quy mô chất lượng hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH:
Chất lượng và tính ổn định của nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng thương mại Các ngân hàng nhỏ thường có phạm vi hoạt động hạn chế hơn so với ngân hàng lớn do nguồn vốn có hạn.
Nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng bù đắp thiếu hụt thanh toán và tăng cường vốn kinh doanh, mà còn cho phép ngân hàng đánh giá năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng Điều này giúp ngân hàng xác định mức vốn cho vay phù hợp và phát hiện kịp thời các hành vi rửa tiền, trốn thuế, gian lận Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu cho vay của ngân hàng thương mại, vì ngân hàng chủ yếu cho vay bằng vốn huy động Mặc dù có thể sử dụng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, nhưng tỷ lệ này không được vượt quá 40% để tránh nguy cơ mất khả năng thanh toán và đảm bảo cân đối nguồn vốn Ngân hàng có tỷ trọng lớn vốn trung và dài hạn sẽ có cơ hội mở rộng nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn.
Vốn đóng vai trò quyết định trong khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động, các ngân hàng thương mại cần xây dựng uy tín, điều này thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng ngay khi có nhu cầu Khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn, do đó, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung.
Ngân hàng (NH) có tiềm năng vốn lớn, cho phép hoạt động kinh doanh mở rộng quy mô Điều này giúp NH thực hiện các hoạt động cạnh tranh hiệu quả mà không lo ngại về khả năng thanh toán, từ đó giữ vững uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NH:
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt hiện nay, quy mô vốn là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng (NH) nâng cao khả năng cạnh tranh Một NH có quy mô vốn lớn không chỉ thu hút được khách hàng lớn với giao dịch có giá trị cao, mà còn giảm chi phí lãi suất trên mỗi đồng vốn và chi phí quản lý khoản vay Thêm vào đó, quy mô vốn lớn cho phép NH đa dạng hóa hoạt động đầu tư và cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro và có khả năng hạ lãi suất cho vay Khi lãi suất cho vay giảm, NH sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt so với các đối thủ khác.
- Đối với người có vốn:
Ngân hàng cung cấp cho người có nguồn vốn nhàn rỗi một kênh đầu tư an toàn, giúp tiền của họ sinh lời thông qua việc gửi tiết kiệm và hưởng lãi suất Điều này không chỉ tạo điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai mà còn giúp tích lũy vốn tạm thời Hơn nữa, khách hàng còn có cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán tiện lợi.
- Đối với người cần vốn:
Giúp người cần vốn tiếp cận nguồn tài chính an toàn với lãi suất hợp lý, tạo cơ hội mở rộng đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh, cũng như đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tạm thời từ nguồn vốn huy động của ngân hàng.
1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động tiền gửi tại các NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào loại sản phẩm huy động a) Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn
Tiền gửi thanh toán (TGTT) là loại tài khoản cho phép người gửi sử dụng linh hoạt và chủ động mà không bị ràng buộc về thời gian Ngân hàng mở tài khoản TGTT cho cả cá nhân và tổ chức, giúp họ thực hiện thanh toán, chi tiêu, mua bán hàng hóa, dịch vụ, và nhận tiền chuyển qua ngân hàng.
Thanh toán qua ngân hàng là dịch vụ cho phép chuyển tiền từ đơn vị phải trả sang người thụ hưởng thông qua việc ghi nợ vào tài khoản phải trả và ghi có vào tài khoản của người thụ hưởng Để thực hiện giao dịch này, khách hàng cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động HĐV và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐV của
Vốn từ các tổ chức kinh tế:
Các tổ chức kinh tế thường gửi một lượng lớn tiền vào ngân hàng không phải để hưởng lãi suất mà nhằm tận dụng các tiện ích thanh toán Nhu cầu thanh toán của khách hàng đa dạng về khối lượng và thời điểm, nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng, dẫn đến sự dao động của khoản vốn này Điều này có thể tạo ra nguy cơ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng Tuy nhiên, với nhiều khách hàng khác nhau, sự đan xen giữa các khoản gửi và các khoản phải thanh toán đã tạo ra một số dư tiền gửi ổn định cho ngân hàng.
Ngân hàng (NH) tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn một cách hiệu quả Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH.
1.2 Hiệu quả hoạt động HĐV và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐV của NHTM
Hiệu quả hoạt động huy động vốn (HĐV) của mỗi ngân hàng (NH) phản ánh kết quả công tác HĐV của họ Để đánh giá hiệu quả HĐV, cần xem xét các yếu tố liên quan và các vấn đề quan trọng khác.
- Quy mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu tư của NH hay không?
- Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn hay không?
- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định hay không
- Chi phí huy động có hợp lý hay không?
Hiệu quả huy động vốn (HĐV) là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến quy mô đầu tư và cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM luôn hướng tới việc tối ưu hóa hiệu quả HĐV, nhằm gia tăng lượng vốn huy động hàng năm, giảm thiểu chi phí và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức tín dụng (TCTD) và tổ chức kinh tế (TCKT) Lượng vốn huy động cần đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư và cho vay của ngân hàng.
Lợi nhuận từ nguồn vốn huy động của ngân hàng cần phải đạt được các chỉ tiêu mà ngân hàng đã đề ra Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, nguồn vốn huy động phải tương thích với các hoạt động sử dụng vốn.
Hiệu quả huy động vốn (HĐV) được định nghĩa là việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với mục tiêu đạt được số lượng tối ưu, chi phí thấp nhất và tính ổn định cao, đồng thời giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh.
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, vì vậy hiệu quả hoạt động của ngân hàng quyết định đến toàn bộ quá trình kinh doanh Do đó, các ngân hàng rất chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐV a) Mức độ hoàn thành kế hoạch HĐV
Mức độ hoàn thành Vốn huy động thực tế
X 100(%) Vốn huy động theo kế hoạch
Chỉ tiêu mức độ hoàn thành kế hoạch hoạt động vay (HĐV) cho thấy khối lượng HĐV thực tế đạt được có hoàn thành kế hoạch hay không, từ đó đánh giá hiệu quả công tác HĐV tại ngân hàng Mức độ hoàn thành trên 100% cho thấy hiệu quả tốt, trong khi dưới 100% chỉ ra ngân hàng đang gặp khó khăn và cần giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, cần so sánh nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng và thanh toán Ngân hàng phải xác định nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu và cần vay thêm bao nhiêu để thỏa mãn nhu cầu Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần có cơ cấu vốn hợp lý nhằm tối đa hóa khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn.
Có thể sử dụng chỉ tiêu tỉ lệ sử dụng vốn dưới đây để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của NH
Cơ cấu vốn Vốn huy động
Sử dụng vốn c) Chi phí HĐV
Chi phí HĐV, bao gồm lãi suất trả cho tiền gửi của khách hàng và các chi phí lãi phát sinh khác, là một khoản chi phí quan trọng trong tổng chi phí của ngân hàng Để tăng thu nhập, các ngân hàng cần phải giảm chi phí tiền gửi, tuy nhiên, việc hạ lãi suất không hề đơn giản Điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức cung tiền gửi, khả năng cạnh tranh, lãi suất cho vay, quy mô khoản tiền gửi và đặc biệt là chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay.
Ngoài lãi suất, các ngân hàng còn phải đối mặt với nhiều chi phí khác như tiền lương nhân viên, in ấn giấy tờ, giao dịch và chi phí cơ sở vật chất Mặc dù những chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, việc tiết kiệm tối đa các khoản này có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả HĐV tiền gửi của NHTM
Mỗi hoạt động kinh doanh diễn ra trong một môi trường có tính hai mặt, vừa tạo điều kiện thuận lợi, vừa có thể hạn chế sự phát triển Do đó, hoạt động kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường xung quanh, và nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) cũng không phải là ngoại lệ Các nhân tố tác động đến nghiệp vụ HĐV của NHTM rất phong phú và đa dạng, nhưng có thể được phân loại thành hai nhóm chính: nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tố chủ quan.
1.3.1 Nhân tố chủ quan a) Chiến lược kinh doanh của NH
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều cần xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng thể dài hạn, xác định thế mạnh riêng biệt và cân đối nguồn vốn ổn định Chiến lược này cần được thiết kế tỉ mỉ, phù hợp với điều kiện kinh tế và dựa trên việc xác định vị trí hiện tại của ngân hàng trong hệ thống tài chính.
Phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức là rất quan trọng để dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Một chiến lược kinh doanh hiệu quả cần phải kết hợp với hoạt động HĐV (hoạt động vận hành) hợp lý Việc này giúp đảm bảo rằng chiến lược kinh doanh không chỉ phù hợp với hiện tại mà còn linh hoạt thích ứng với các biến động trong tương lai.
Ngân hàng (NH) cần tối ưu hóa nguồn lực để đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động Đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng, là tài sản quý giá của tổ chức Nhân viên có trình độ cao và thái độ tốt sẽ tạo thiện cảm với khách hàng, từ đó xây dựng mối quan hệ vững chắc giữa NH và khách hàng, góp phần gia tăng giá trị tài sản của NH Với đội ngũ quản lý hiệu quả và cán bộ có năng lực, niềm tin của khách hàng vào việc gửi và vay tiền sẽ tăng lên, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Với sự phát triển của kinh tế xã hội, nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao, yêu cầu cán bộ ngân hàng phải liên tục học hỏi và nâng cao kỹ năng Việc ứng dụng công nghệ và khoa học vào hoạt động ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh Uy tín của ngân hàng cũng trở thành yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng mong đợi của khách hàng.
Uy tín của một NH được xây dựng dựa trên thời gian hoạt động ổn định của
Ngân hàng (NH) không chỉ đạt kết quả kinh doanh cao mà còn sở hữu quy mô và uy tín, từ đó tạo lợi thế trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng đóng vai trò quan trọng, là nền tảng để xây dựng mối quan hệ lâu dài và phát triển bền vững.
Ngân hàng (NH) đã thu hút được một lượng vốn lớn với chi phí thấp hơn, giúp tiết kiệm thời gian Mặc dù lãi suất tiền gửi tại NH có thấp hơn một chút, nhưng khách hàng vẫn ưu tiên gửi tiền tại các NH uy tín hơn.
NH có lãi suất cao hơn d) Trình độ công nghệ
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng phải liên tục đổi mới để theo kịp với sự tiến bộ của mạng lưới.
Ngân hàng quốc tế hiện nay đang có xu hướng kinh doanh đa năng, yêu cầu mở rộng các hoạt động dịch vụ với hệ thống thiết bị tiên tiến để đạt hiệu quả tối ưu Để thực hiện điều này, ngân hàng cần một khoản vốn đầu tư tương đối lớn Hơn nữa, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cũng đòi hỏi phải cập nhật công nghệ thông tin theo kịp thời đại.
Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm và dịch vụ mới nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ thông tin, bao gồm máy rút tiền tự động (ATM), hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, mobile banking và internet banking, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc trang bị công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực tài chính và quy mô hoạt động sẽ góp phần quan trọng vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô tiền gửi vào ngân hàng thương mại (NHTM) Để huy động thêm vốn, ngân hàng cần nâng cao lãi suất huy động, điều này có thể giảm thu nhập của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần cân nhắc mức lãi suất huy động hợp lý, đồng thời xem xét khả năng và mức độ lợi nhuận từ việc sử dụng nguồn vốn đó.
Mặc dù lãi suất huy động giảm, một số ngân hàng thương mại vẫn ghi nhận sự tăng trưởng trong vốn huy động do người gửi tiền vẫn nhận được lợi tức dương sau khi trừ lạm phát Nếu không đầu tư, số tiền này có nguy cơ mất giá, dẫn đến thua lỗ Do đó, người dân thường chú ý đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ lạm phát và khả năng sinh lời từ các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu Từ đó, họ sẽ quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng, số tiền gửi và hình thức gửi nào là hợp lý.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đang cạnh tranh mạnh mẽ trong việc đa dạng hóa các kênh hoạt động vì nhận thức được tầm quan trọng của sự đa dạng này đối với hiệu quả công tác Để thành công, NHTM không chỉ cần nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng mà còn phải khơi dậy và kích thích nhu cầu thông qua việc cung cấp các sản phẩm hấp dẫn về thời hạn, lãi suất và dịch vụ đi kèm Chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng, do đó, các dịch vụ cần phải đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và thu hút khách hàng.
Ngành ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh gần gũi và tạo lòng tin với khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng cần được cải tiến liên tục để cạnh tranh hiệu quả trong toàn hệ thống NH Các bộ phận chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với thu nhập, thói quen và tâm lý của khách hàng Bên cạnh đó, công tác marketing, quảng cáo và khuyến mãi cũng cần được chú trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
Hoạt động marketing, quảng cáo và khuyến mãi đóng vai trò quan trọng trong công tác huy động vốn của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đã dần áp dụng nghệ thuật marketing và thông tin quảng cáo để giới thiệu sản phẩm cùng với các hình thức khuyến mãi Việc này không chỉ giúp khách hàng tiếp cận và hiểu rõ hơn về tác dụng và lợi ích của dịch vụ ngân hàng mà còn góp phần tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố khách quan a) Yếu tố chính trị
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Thực trạng hiệu quả HĐV tiền gửi tại NH SHB chi nhánh Ba Đình
2.2.1 Thực trạng hoạt động HĐV tiền gửi thông qua các chỉ tiêu
2.2.1.1 Cơ cấu huy động theo loại sản phẩm huy động
Bảng 2 4: Tình hình huy động theo loại sản phẩm
Tổng vốn huy động tiền gửi
8.94 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Ba Đình năm 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu trên ta có một số nhận xét về tình hình HĐV theo loại sản phẩm của SHB Ba Đình trong những năm qua như sau:
Từ năm 2018 đến 2020, tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm (TGTK) trong tổng nguồn vốn huy động luôn rất cao Cụ thể, năm 2018, tổng nguồn vốn huy động đạt 7,823 tỷ đồng, trong đó TGTK chiếm 90.65% (7,093 tỷ đồng) và tiền gửi thanh toán (TGTT) chiếm 9.35% (732 tỷ đồng) Năm 2019, TGTT tăng lên 870 tỷ đồng, chiếm 9.86%, trong khi TGTK đạt 7,953 tỷ đồng, chiếm 90.14% Đến năm 2020, TGTT tiếp tục tăng lên 892 tỷ đồng (10.97%), nhưng TGTK giảm xuống còn 7,242 tỷ đồng, chiếm 89.03% Điều này cho thấy nhu cầu gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, do người gửi tiền có thể thu về lãi suất hấp dẫn từ hình thức TGTK.
Ngân hàng NH đã phát triển nhiều hình thức tiết kiệm như tiết kiệm online, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm dự thưởng Tuy nhiên, tỷ trọng tiết kiệm truyền thống (TGTK) có xu hướng giảm nhẹ qua các năm, đặc biệt trong năm 2020, TGTK không chỉ giảm về số lượng mà còn xuống dưới 90% do các ngân hàng đồng loạt hạ lãi suất, làm giảm nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân Ngược lại, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt (TGTT) lại tăng lên 10.97%, chủ yếu do dịch bệnh đã thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, khiến họ tìm đến các hình thức mua sắm và thanh toán không dùng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà không cần ra ngoài.
2.2.1.2 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn
Bảng 2 5: Tình hình HĐV tiền gửi theo kỳ hạn 2018 – 2020
Tổng nguồn vốn huy động
Kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng
Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên
1,465 20.35 1,681 20.82 1,285 17.32 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Ba Đình năm 2018 - 2020)
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng chủ yếu đến từ nguồn vốn huy động CKH, trong khi nguồn vốn KKH chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, dưới 10% Mặc dù nguồn vốn KKH chủ yếu đến từ tài khoản tiết kiệm không lãi suất hoặc lãi suất thấp, nhưng tỷ trọng của nó đang có xu hướng tăng nhẹ nhờ vào nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến Dù nguồn tiền từ tài khoản KKH có tính không ổn định do khả năng rút tiền bất cứ lúc nào, nhưng đây là nguồn vốn rẻ, vì vậy ngân hàng không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để thu hút nhiều hơn nguồn vốn này từ cá nhân và tổ chức, điển hình là việc phát triển dịch vụ trả lương qua tài khoản cho nhân viên tại các doanh nghiệp.
TGCKH là lựa chọn hàng đầu cho những nhà đầu tư có vốn nhàn rỗi, nhờ vào lãi suất hấp dẫn Tỷ trọng nguồn vốn TGCKH luôn cao hơn TGKKH, với tổng vốn huy động đạt 7,199 tỷ đồng vào năm 2018 và tăng lên 8,073 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 12,14% Tuy nhiên, năm 2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh, nhu cầu gửi tiền giảm, dẫn đến tổng vốn huy động CKH chỉ còn 7,421 tỷ đồng, giảm 652 tỷ đồng so với năm trước.
Từ bảng số liệu trên ta có nhận xét về nguồn vốn CKH như sau:
Trong cơ cấu nguồn vốn của công ty, nguồn vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn vốn trung dài hạn (từ 12 tháng trở lên) và có xu hướng tăng qua các năm Cụ thể, vào năm 2018, vốn ngắn hạn đạt 3,778 tỷ đồng, chiếm 52.48% tổng nguồn vốn; năm 2019, con số này tăng lên 4,385 tỷ đồng, chiếm 54.32% và tăng 15.35% so với năm trước Mặc dù tổng nguồn vốn huy động năm 2020 giảm, nhưng vốn ngắn hạn vẫn tăng nhẹ lên 4,554 tỷ đồng, chiếm 61.36% tổng nguồn vốn Nguyên nhân chính là do dịch bệnh làm tăng nhu cầu gửi tiền ngắn hạn, giúp người gửi có sự linh hoạt hơn trong việc quản lý vốn, đặc biệt là các hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ, khi họ cần chủ động ứng phó với tình hình không chắc chắn.
Nguồn vốn trung dài hạn đã tăng đều từ 2018 đến 2019, nhưng giảm mạnh vào năm 2020, với tỷ trọng nguồn vốn CKH từ 24 tháng trở lên chỉ còn 17.32% tổng nguồn vốn huy động Dữ liệu cho thấy nguồn vốn huy động trung dài hạn hiện tại không đáp ứng đủ nhu cầu vay dài hạn của chi nhánh Giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, SHB Ba Đình đang phải sử dụng một lượng lớn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung dài hạn, dẫn đến mất cân đối nguồn vốn trong ngân hàng Do đó, chi nhánh cần tích cực hơn trong việc huy động vốn trung dài hạn.
2.2.1.3 Cơ cấu huy động theo loại tiền
Bảng 2 6: Tình hình huy động theo loại tiền gửi năm 2018 - 2020
VND 7,389 94.43 8,352 94.66 7,722 94.93 963 13 -630 -7.54 Ngoại tệ quy đổi
436 5.57 471 5.34 412 5.07 35 8 -59 -12.5 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Ba Đình năm 2018 - 2020)
Dựa vào bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động đi kèm với sự gia tăng trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền, chủ yếu tập trung vào đồng VNĐ.
Tổng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt 7,825 tỷ đồng, trong đó vốn huy động bằng tiền VNĐ là 7,389 tỷ đồng, chiếm 94,43% tổng nguồn vốn Đến năm 2019, vốn huy động bằng đồng VNĐ tăng 13%, đạt 8,352 tỷ đồng, chiếm 94,67% tổng nguồn vốn.
Năm 2020, vốn huy động bằng đồng VNĐ giảm 7,54%, đạt 7.722 tỷ đồng và chiếm 94,93% tổng nguồn vốn huy động Mặc dù tổng nguồn vốn huy động có sự biến động qua các năm, tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ vẫn có xu hướng tăng dần Ngược lại, ngoại tệ huy động từ năm 2018 đến 2019 có sự gia tăng, nhưng tỷ trọng lại giảm dần.
Vốn huy động bằng nội tệ:
SHB Ba Đình xác định việc huy động vốn bằng đồng VNĐ là nhiệm vụ hàng đầu cho sự phát triển kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng liên tục đẩy mạnh các giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động VNĐ, bao gồm việc đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút khách hàng mới và duy trì lượng khách hàng cũ Do đó, mặc dù gặp khó khăn trong nền kinh tế, lượng vốn huy động bằng đồng nội tệ vẫn có xu hướng tăng cao và giữ tỷ trọng ổn định, góp phần tạo nguồn tài trợ cho các dự án, trong đó hoạt động cho vay là chủ đạo.
Vốn huy động bằng ngoại tệ:
SHB chi nhánh Ba Đình không chỉ chú trọng vào huy động vốn bằng đồng nội tệ mà còn quan tâm đến việc huy động bằng đồng ngoại tệ Lượng ngoại tệ huy động qua các năm có sự biến động hợp lý, với năm 2019 tăng 35 tỷ đồng (tăng 8% so với 2018) và năm 2020 giảm 59 tỷ đồng (giảm 12.5% so với 2019) Tỷ trọng đồng ngoại tệ trong tổng nguồn vốn vẫn còn nhỏ, chưa đến 10%, nhưng phù hợp với cơ cấu huy động hiện tại Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu đầu tư và thanh toán quốc tế trong dài hạn, ngân hàng cần có biện pháp tăng tỷ trọng đồng ngoại tệ mà không gây ra tình trạng Đô la hóa trong nền kinh tế.
2.2.1.4 Cơ cấu huy động theo đối tượng khách hàng
Bảng 2 7: Tình hình huy động theo đối tượng khách hàng năm 2018 – 2020
1 Huy động từ dân cư
Tổng 7,825 100 8,823 100 8,134 100 Đơn vị: Tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SHB Ba Đình năm 2018 - 2020)
Qua bảng số liệu trên ta có nhận xét chung về tình hình HĐV của SHB Ba Đình như sau:
Từ năm 2018 đến 2020, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nguồn vốn từ TCKT, với tỷ lệ tăng từ 66.98% năm 2018 lên 68.46% năm 2020, mặc dù có sự giảm nhẹ về số tuyệt đối trong năm 2020 Điều này cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư có tính ổn định và lâu dài hơn, đồng thời phản ánh sự nâng cao uy tín và lòng tin của người dân đối với chi nhánh Mặc dù nguồn vốn từ TCKT cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, tỷ trọng của nó giảm từ 33.11% năm 2018 xuống còn 31.54% năm 2020 Sự biến động này cho thấy nguồn vốn huy động từ TCKT phù hợp với sự thay đổi chung của thị trường.
2.2.2 Phân tích SWOT về HĐV tiền gửi tại SHB Ba Đình
SHB chi nhánh Ba Đình tọa lạc tại mặt đường Láng Hạ, một trục đường chính rộng rãi, mang lại vị trí đắc địa cho hoạt động kinh doanh Với mật độ dân cư đông đúc và lưu lượng phương tiện cao, SHB Ba Đình là một trong những chi nhánh nổi bật của Ngân hàng SHB Là chi nhánh cấp 1, SHB Ba Đình có khả năng tận dụng thương hiệu và uy tín của ngân hàng để phát triển thương hiệu riêng, phục vụ hiệu quả cho các hoạt động của chi nhánh.
Chi nhánh SHB Ba Đình, sau gần 10 năm hoạt động, đã xây dựng một lượng khách hàng lớn, bao gồm nhiều khách hàng thân thiết và doanh nghiệp lớn Điều này chứng tỏ thương hiệu và uy tín của ngân hàng được khách hàng đánh giá cao.
Chi nhánh Ba Đình của SHB được trang bị hệ thống ngân hàng hiện đại, luôn cập nhật công nghệ mới nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng Điều này giúp mang đến cho khách hàng những trải nghiệm dịch vụ tuyệt vời nhất.
Đánh giá về hiệu quả HĐV tại NH SHB Ba Đình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Từ năm 2018 đến 2020, NH SHB chi nhánh Ba Đình đã ghi nhận sự tăng trưởng không ngừng trong quy mô nguồn vốn huy động, mặc dù năm 2020 gặp khó khăn do dịch bệnh toàn cầu Tốc độ tăng trưởng trong những tháng đầu năm 2020 rất thấp và tỷ lệ huy động tiền gửi giảm, nhưng mức độ ảnh hưởng của dịch bệnh là hoàn toàn hợp lý Để đạt được kết quả này, NH đã nỗ lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đặc biệt là vào cuối năm, thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt Ngoài ra, NH còn tổ chức các chương trình chăm sóc khách hàng, tri ân và tặng quà vào những dịp đặc biệt, góp phần gia tăng số lượng khách hàng thân thiết và sự gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Cụ thể, năm 2018 đạt 5,234 tỷ đồng (66.89%), năm 2019 đạt 5,962 tỷ đồng (67.57%), và năm 2020 mặc dù tổng vốn huy động giảm, nhưng vốn từ dân cư vẫn đạt 4,030 tỷ đồng (68.46%) Điều này cho thấy hoạt động huy động vốn từ dân cư diễn ra hiệu quả, khẳng định vị thế và uy tín của ngân hàng, từ đó tạo được lòng tin từ người dân.
Tại SHB Ba Đình, sản phẩm huy động vốn từ CKH và TGTK chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, giúp chi nhánh duy trì nguồn vốn ổn định và lâu dài cho hoạt động cho vay Điều này cũng góp phần giảm thiểu rủi ro thanh khoản, bảo đảm hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ.
Ngân hàng ngày càng đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thu hút sự lựa chọn sử dụng dịch vụ Các sản phẩm tiết kiệm được cải tiến với nhiều chương trình hấp dẫn như Tiết kiệm CKH rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm online linh hoạt, tiết kiệm đa kỳ hạn, Tiết kiệm dự thưởng, và Tiết kiệm KKH lãi suất bậc thang theo số dư Đồng thời, chi nhánh SHB Ba Đình cũng chú trọng vào việc sử dụng vốn hiệu quả.
Phương châm "Đi vay để cho vay" của ngân hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng vốn một cách hiệu quả, nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn phát triển.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù SHB Ba Đình đã thực hiện tốt công tác HĐV, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả công tác HĐV trong tương lai, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp phù hợp nhằm nhanh chóng xử lý những vấn đề hiện tại Trước tiên, cần xác định rõ những hạn chế mà ngân hàng đang gặp phải trong công tác HĐV thời gian qua.
Mặc dù mức độ hoàn thành HĐV năm 2020 đạt 98.8%, con số này được coi là tương đối tốt trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Tuy nhiên, lượng vốn huy động vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng tăng cao trong năm 2020, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện khả năng cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn, nhưng chủ yếu là ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn dài hạn cho đầu tư kinh doanh lại rất lớn Ngân hàng hiện đang sử dụng một phần đáng kể nguồn vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn, mặc dù việc này không được khuyến khích và bị giới hạn dưới 40%, ảnh hưởng đến sự cân đối và khả năng thanh khoản Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn dài hạn.
Mặc dù hình thức và mạng lưới huy động tại SHB Ba Đình đã được cải thiện, nhưng vẫn chưa đủ phong phú và hiệu quả trong việc thu hút khách hàng Ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động, nhưng những hình thức này không còn mới mẻ so với các đối thủ cạnh tranh Hơn nữa, mạng lưới hoạt động của ngân hàng vẫn còn hạn chế, với số lượng phòng giao dịch và ATM tại Hà Nội thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Hiện nay, vốn huy động bằng VNĐ tại ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn, trong khi vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ đạt trung bình 5% Khi hội nhập kinh tế phát triển, nhu cầu thanh toán quốc tế và đầu tư nước ngoài ngày càng tăng Để nắm bắt xu thế phát triển tương lai, ngân hàng cần có biện pháp kịp thời nhằm tăng cường vốn huy động bằng ngoại tệ.
Nguyên nhân của hạn chế
Chính sách lãi suất tiền gửi tại SHB Ba Đình đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn trong những năm qua Mặc dù ngân hàng có nhu cầu cao về nguồn vốn dài hạn, nhưng lãi suất huy động vẫn chưa đủ hấp dẫn và cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Đặc biệt, chính sách và cơ cấu lãi suất hiện tại chưa hiệu quả trong việc thu hút nguồn vốn dài hạn, dẫn đến tình trạng thiếu hụt đáng kể nguồn vốn này.
Chiến lược marketing tại SHB Ba Đình chưa được đẩy mạnh, mặc dù hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hình ảnh ngân hàng và thu hút khách hàng Việc này ảnh hưởng đến khả năng hoạt động và lợi nhuận của ngân hàng, dù SHB Ba Đình có lợi thế về địa điểm kinh doanh Do đó, cần cải thiện chiến lược marketing để tăng cường hiệu quả hoạt động và doanh thu.
Mạng lưới phòng giao dịch và cây ATM tại quận Ba Đình hiện còn hạn chế, với chỉ 4 cây ATM, điều này gây bất lợi cho ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn từ việc mở tài khoản Người dân thường có thói quen sử dụng cây ATM của ngân hàng mà họ đang sử dụng, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian so với việc sử dụng ATM của ngân hàng khác.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng chưa đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng, thiếu sự mới mẻ và đa dạng so với đối thủ cạnh tranh Điều này cho thấy ngân hàng chưa chú trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ Đội ngũ cán bộ nhân viên chưa đủ để phục vụ khối lượng khách hàng, đặc biệt ở bộ phận giao dịch viên Mặc dù có một số nhân viên có trình độ chuyên môn cao, vẫn tồn tại những nhân viên kỹ năng nghiệp vụ yếu, ảnh hưởng đến thời gian và quy trình giao dịch của khách hàng Thêm vào đó, một số bộ phận chưa được trang bị tốt kỹ năng tìm kiếm khách hàng và tư vấn, tiếp thị sản phẩm.
Năm 2020, nền kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề bởi dịch bệnh, dẫn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng (NH) giảm sút Lãi suất ngân hàng trong những tháng đầu năm giảm mạnh, khiến khách hàng chuyển hướng sang các kênh đầu tư khác thay vì gửi tiền tại NH Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh của các hộ kinh doanh và doanh nghiệp cũng bị tác động nghiêm trọng, lợi nhuận thấp hoặc thua lỗ, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi gửi vào hệ thống NH, trong khi nhu cầu tín dụng lại tăng cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Định hướng nâng cao hiệu quả HĐV tiền gửi của NH TMCP SHB chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2020 – 2021
3.1.1 Định hướng phát triển của NH SHB chi nhánh Ba Đình
Trong bối cảnh quốc tế và trong nước hiện nay, có nhiều cơ hội và thách thức đan xen Nỗ lực nghiên cứu và phân phối vắc xin đã mang lại hy vọng phục hồi kinh tế toàn cầu, nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro lớn từ sự bùng phát của Covid-19 Để ứng phó với tình hình dịch bệnh, SHB Ba Đình đã xác định định hướng phát triển trong những năm tới, tập trung vào hoạt động huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng, với mục tiêu tăng trưởng huy động vốn 18%/năm và phát triển nguồn vốn trung dài hạn Trong khi đó, dư nợ cho vay dự kiến sẽ tăng trưởng chậm lại để giảm tỷ lệ nợ xấu, với lợi nhuận bình quân tăng 16%/năm và thu từ dịch vụ tăng 18%/năm Ban lãnh đạo SHB Ba Đình đã lập kế hoạch cụ thể để triển khai các hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
Trong bối cảnh dịch bệnh căng thẳng trở lại, cần áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Đặc biệt, chú trọng vào việc tăng trưởng vốn huy động dài hạn và duy trì mức lãi suất cạnh tranh để thu hút nhà đầu tư.
- Kiểm soát tăng trưởng tín dụng ở mức ổn định, không hạ thấp tiêu chuẩn cho vay để giảm tỷ lệ nợ xấu
- Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn nhân sự tại chi nhánh
- Đầu tư thiết bị máy móc cả về số lượng và chất lượng
- Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả HĐV tiền gửi của NH SHB chi nhánh Ba Đình
Giai đoạn từ nay đến năm 2023 sẽ chứng kiến nhiều thách thức và cơ hội cho ngành tài chính ngân hàng, đặc biệt là SHB Ba Đình Thách thức lớn nhất là diễn biến phức tạp của dịch bệnh Covid-19, đã được kiểm soát vào cuối năm 2020 nhưng có xu hướng bùng phát trở lại trong năm 2021, gây khó khăn cho việc định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động Để đạt được mục tiêu tăng trưởng vốn huy động 18%/năm, chi nhánh cần tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, giảm tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Chi nhánh đã đề ra các chiến lược cụ thể, bao gồm điều chỉnh lãi suất và phí dịch vụ nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và thu hút người gửi tiền, hướng tới mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động bền vững trong tương lai.
Cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời đa dạng hóa các dịch vụ mới là mục tiêu quan trọng Bên cạnh đó, phát triển các liên kết với các kênh thương mại và thanh toán điện tử như Airpay, Momo, Now, Grab sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và mở rộng thị trường.
Phát triển quan hệ hợp tác với các chi nhánh trong hệ thống NH SHB nhằm chia sẻ kinh nghiệm và nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV vì lợi ích chung Đồng thời, đẩy mạnh các hoạt động marketing để tiếp cận tối đa nguồn vốn từ dân cư và các TCKT, đảm bảo huy động đủ vốn phục vụ cho hoạt động cho vay của chi nhánh SHB Ba Đình.
Giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV tiền gửi tại NH SHB chi nhánh Ba Đình
Bài viết phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP SHB chi nhánh Ba Đình, chỉ ra những hạn chế trong hoạt động này và các yếu tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động Dựa trên những phân tích đó, bài viết đề xuất một số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại SHB Ba Đình.
3.2.1 Giải pháp về chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người gửi, đồng thời cũng tác động đến quy mô huy động vốn và kết quả kinh doanh của ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng thương mại cần có chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Do đó, ngân hàng nên linh hoạt điều chỉnh lãi suất dựa trên mục đích và xếp hạng của khách hàng, không nên áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Ví dụ, đối với khách hàng gửi tiền với số dư lớn, ngân hàng có thể xem xét cộng thêm một biên độ lãi suất nhất định để khuyến khích họ.
Thực tế tại SHB Ba Đình trong những năm gần đây, đặc biệt là trong năm
Năm 2020, nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19, lãi suất huy động tại chi nhánh chưa đủ cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác ở quận Ba Đình Tiền gửi chủ yếu đến từ khách hàng thân thiết, trong khi để mở rộng quy mô vốn, ngân hàng cần thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn Do đó, để phát triển bền vững trong tương lai, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất để trở nên hấp dẫn và cạnh tranh hơn, nhằm thu hút không chỉ khách hàng thân thiết mà còn cả khách hàng mới.
NH cần tăng cường nguồn vốn dài hạn do hiện tại nguồn vốn tại chi nhánh chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đầu tư.
Ngân hàng cần triển khai chính sách điều chỉnh lãi suất và các chương trình ưu đãi đặc biệt nhằm thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài.
3.2.2 Giải pháp về phát triển nguồn nhân sự
- Chính sách bổ sung nguồn nhân sự:
Chi nhánh hiện đang thiếu hụt nguồn nhân sự so với lượng khách hàng, dẫn đến tình trạng quá tải công việc và giảm hiệu quả Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần khẩn trương bổ sung nhân sự cho các bộ phận còn thiếu, chú trọng vào việc tuyển chọn cán bộ có trình độ và năng lực pháp lý tốt Đồng thời, nguồn nhân sự trẻ, năng động và sáng tạo sẽ là yếu tố tiềm năng cho sự phát triển Đặc biệt, thời điểm này là cơ hội tốt để chi nhánh thu hút sinh viên sắp tốt nghiệp từ các trường đại học kinh tế, những người đang tìm kiếm việc làm tại ngân hàng.
- Chính sách đào tạo nguồn nhân sự:
Sau khâu tuyển dụng, đào tạo nhân sự chính là nhiệm vụ hàng đầu vô cùng quan trọng của mỗi NH Cụ thể:
Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo kỹ năng và chuyên môn cho nhân viên, tập trung vào các kỹ năng cơ bản như giao tiếp và xử lý tình huống Dù sản phẩm của ngân hàng có chất lượng tốt, nhưng nếu kỹ năng phục vụ của nhân viên kém, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng, vì sản phẩm của ngân hàng chủ yếu mang tính vô hình.
- Chính sách đãi ngộ tốt:
Ngoài lương thưởng, chính sách đãi ngộ đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân nhân tài và ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám, không chỉ riêng trong ngành ngân hàng Do đó, các chi nhánh cần theo dõi sát sao tiến độ làm việc của nhân viên và thường xuyên tuyên dương, khen thưởng những cá nhân và tập thể có thành tích xuất sắc trong công việc.
3.2.3 Giải pháp về các kênh phân phối, mạng lưới hoạt động
Chi nhánh hiện tại chỉ có 6 phòng giao dịch, không đủ để phục vụ khối lượng khách hàng lớn Do đó, việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch sẽ nâng cao khả năng hoạt động của ngân hàng.
Khách hàng thường có thói quen rút tiền tại ATM của ngân hàng mà họ sử dụng thẻ, tuy nhiên, nhiều khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng SHB lại phải rút tiền tại ATM của ngân hàng khác do số lượng ATM của SHB quá ít Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng không muốn sử dụng thẻ của ngân hàng SHB, gây giảm huy động từ tiền gửi thanh toán Để khắc phục tình trạng này, cần tăng cường số lượng cây ATM trên địa bàn khu vực Ba Đình, ưu tiên lắp đặt tại các địa điểm có tiềm năng giao dịch cao như chung cư, trung tâm mua sắm, trường học và bệnh viện.
Để tăng cường lượng tiền gửi cho SHB Ba Đình, cần phát triển thêm các điểm chấp nhận thanh toán qua Pos và QR, đặc biệt là cho các phương tiện công cộng như taxi và xe buýt, vì nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng Mặc dù NH đã triển khai chương trình này từ năm 2020, quy mô còn hạn chế, chủ yếu chỉ lắp đặt cho các hộ kinh doanh Chi nhánh cần có các chương trình chiết khấu và tặng phí hoa hồng cho những điểm có khối lượng giao dịch lớn để khuyến khích việc sử dụng hình thức thanh toán này Để mở rộng quy mô vốn, NH nên liên kết với các tổ chức kinh doanh để thực hiện dịch vụ chi hộ lương và với các trường đại học để thu học phí qua ngân hàng Phương thức này không chỉ mang lại hiệu quả cao mà còn giúp tăng số lượng vốn tiền gửi huy động mà không tốn nhiều chi phí Trong những năm tới, NH cần đẩy mạnh hình thức huy động này bằng cách tìm kiếm doanh nghiệp mới có nhu cầu trả lương qua tài khoản, đồng thời nêu rõ những ưu điểm của hệ thống tiền gửi và tín dụng để tiếp thị sản phẩm đến khách hàng tiềm năng.
Tăng cường hợp tác với các đơn vị thanh toán, đặc biệt là ví điện tử Airpay, đang trở thành xu hướng nổi bật trong lĩnh vực thương mại điện tử Airpay được nhiều tín đồ mua sắm online ưa chuộng nhờ sự liên kết với hầu hết các trang thương mại điện tử và kênh bán hàng online như Shopee, Now, Beamin, mang lại sự tiện lợi cho người dùng.
3.2.4 Giải pháp về chiến lược Marketing
Hoạt động marketing tại chi nhánh hiện nay chưa được chú trọng và hiệu quả chưa cao Để cải thiện tình hình, tác giả đề xuất một số giải pháp chiến lược marketing nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này.
- Nâng cao kỹ năng tư vấn, bán hàng của đội ngũ nhân sự
Để phát triển bộ phận tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, cần nâng cao kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống cho cán bộ nhân viên Điều này giúp tiếp cận một lượng lớn khách hàng trên toàn quốc, nâng cao hiểu biết của họ về ngân hàng và đưa SHB Ba Đình đến gần hơn với khách hàng Cần tổ chức các lớp huấn luyện kỹ năng tư vấn qua điện thoại và trang bị kiến thức vững vàng về sản phẩm, nhằm tạo cảm giác hài lòng và tin tưởng cho khách hàng khi được tư vấn.
- Tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng
Giữ chân khách hàng thân thiết và duy trì mối quan hệ lâu dài với họ là mục tiêu quan trọng của mỗi ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai những chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả nhất SHB cam kết cung cấp dịch vụ tận tâm nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Kiến nghị
Để nâng cao hiệu quả công tác HĐV của SHB Ba Đình, cần đảm bảo điều kiện kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý ổn định Điều này khẳng định vai trò quan trọng của Nhà nước và Chính phủ trong việc hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển này.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là một mục tiêu quan trọng mà mọi Chính phủ quốc gia hướng tới, bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, chính sách tỷ giá, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp Những yếu tố này có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả của ngân hàng Do đó, việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô trở thành ưu tiên hàng đầu của Chính phủ, yêu cầu những hành động cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Phối hợp với các cơ quan chức năng là cần thiết để điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định Điều này giúp tránh những tác động tiêu cực từ thị trường, bảo vệ giá trị đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Trong bối cảnh lạm phát cao, chính phủ cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp ổn định giá cả, vì sự thay đổi giá ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập, tiêu dùng và tiết kiệm, đặc biệt là đối với người có thu nhập thấp Do đó, cần kiên quyết chống độc quyền, cải thiện quản lý xuất nhập khẩu, và linh hoạt trong điều hành chính sách tiền tệ để duy trì mức lạm phát hợp lý.
Chính phủ cần xác định tỷ giá hợp lý nhằm giảm thiểu đầu cơ ngoại tệ, thu hẹp lưu hành ngoại tệ trong nền kinh tế và mở rộng hoạt động của VNĐ Điều này sẽ góp phần hiệu quả vào việc giảm lạm phát, xây dựng lãi suất phù hợp và duy trì sự ổn định tiền tệ.
- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định:
Nhà nước cần nâng cao tính pháp lý và đảm bảo sự thống nhất trong hệ thống pháp luật về thị trường ngân hàng, tạo hành lang pháp lý phù hợp cho các hoạt động ngân hàng Hệ thống pháp luật Việt Nam hiện vẫn phức tạp, dù đã có sửa đổi Cần đơn giản hóa pháp luật để dễ dàng áp dụng trong thực tiễn, giúp các ngân hàng thương mại tập trung vào mục tiêu lợi nhuận, tách bạch giữa kinh doanh và chính sách, từ đó giảm thiểu những hạn chế cản trở sự phát triển kinh doanh trong ngành ngân hàng.
Chính phủ cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng để tạo ra một môi trường pháp lý ổn định, đồng thời xây dựng các điều khoản trong bộ luật nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Điều này đảm bảo rằng số tiền khách hàng gửi vào được bảo vệ an toàn và minh bạch.
Ngân hàng sẽ được đảm bảo an toàn và sinh lời theo thời gian Việc thiết lập hệ thống pháp lý rõ ràng và đồng bộ sẽ tạo dựng niềm tin cho người dân, từ đó gia tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng.
- Ổn định môi trường xã hội:
Hiện nay, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng đang bị ảnh hưởng lớn bởi tâm lý của người dân, đặc biệt là nhóm trung niên trở lên Họ thường có thói quen tích trữ vàng hoặc giữ tiền mặt tại nhà, vì cho rằng đây là phương án an toàn và tiện lợi hơn so với việc gửi tiền tại ngân hàng Do đó, Nhà nước cần triển khai các biện pháp khuyến khích người dân gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để tăng cường hoạt động huy động vốn.
Để tăng cường thanh toán qua tài khoản ngân hàng và khuyến khích sinh lời, Nhà nước nên yêu cầu cán bộ nhà nước mở tài khoản nhận lương qua ngân hàng, đồng thời khuyến khích các doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản Điều này sẽ thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư Hơn nữa, Nhà nước cần thiết lập các chính sách phát triển kinh tế hợp lý nhằm nâng cao đời sống và thu nhập của người dân, từ đó tăng cường tích lũy và số lượng tiền gửi vào ngân hàng.
3.3.2 Đối với NH Nhà nước
NHNN là cơ quan chủ chốt trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia, với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, và giảm tỷ lệ thất nghiệp Việc thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn giúp thúc đẩy phát triển xã hội và nâng cao đời sống người dân Đặc biệt, một chính sách phù hợp với từng giai đoạn kinh tế sẽ tạo niềm tin cho người dân trong việc gửi tiền vào ngân hàng.
NH khi nền kinh tế thị trường ổn định, đồng tiền không bị mất giá
Cần phát triển các hình thức tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức của người dân về tính an toàn và khả năng sinh lời khi gửi tiền tại ngân hàng Đồng thời, áp dụng chính sách điều chỉnh lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để thu hút nguồn vốn từ cộng đồng.
NHNN cần tăng cường vai trò của mình đối với các NHTM bằng cách nâng cao hoạt động kiểm tra, thanh tra giám sát Điều này đảm bảo rằng mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại đều tuân thủ quy định của NHNN, từ đó đánh giá năng lực và hiệu quả kinh doanh Đồng thời, NHNN cũng cần tổ chức đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho các NHTM, giúp họ tham gia vào các lĩnh vực kinh doanh hiện tại và định hướng tương lai.
3.3.3 Đối với NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Chi nhánh Ba Đình của SHB hoạt động dưới sự chỉ đạo và quản lý trực tiếp của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Để tối ưu hóa tiềm năng kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, SHB Ba Đình cần chú trọng một số yếu tố quan trọng.
SHB Ba Đình đã đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng trong những năm qua, cần được tuyên truyền rộng rãi để nâng cao hình ảnh và tạo cơ hội cho các chi nhánh khác học hỏi kinh nghiệm SHB cần thường xuyên tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng khác nhằm phát triển nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng và thanh toán thẻ Đầu tư vào công nghệ hiện đại và máy móc là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động Ngoài ra, SHB cũng nên tổ chức các chương trình tập huấn để bồi dưỡng kỹ năng chuyên môn cho cán bộ nhân viên, cùng với việc định kỳ tổ chức các cuộc thi đánh giá kỹ năng và trao thưởng cho những cá nhân, tổ chức hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.