GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LỘC

TR NG IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH KHOA KINH T 00000 H VÀ TÊN: NGUY N TH LÂM TH MSSV: 40662235 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM CHI NHÁNH V NH L C KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: KINH T Thành ph H Chí Minh – N m 2010 TR NG IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH KHOA KINH T 00000 H VÀ TÊN: NGUY N TH LÂM TH MSSV: 40662235 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM CHI NHÁNH V NH L C KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: KINH T Chuyên ngành: ut L p: K6D1 NG IH NG D N KHOA H C TH.S BÙI ANH S N Thành ph H Chí Minh – N m 2010 L IC M N Em xin chân thành cám n Quý th y cô Khoa Kinh t – Tr ng ih c M TP HCM t n tâm gi ng d y em su t th i gian em h c t p t i tr ng c bi t em vô bi t n th y Bùi Anh S n tr c ti p h ng d n em q trình th c hi n khóa lu n t t nghi p Nh ng l i góp ý thi t th c c ng nh s h ng d n nhi t tình giúp em hồn thành chun đ Cu i cùng, em xin g i l i c m n đ n anh ch thu c Phòng quan h khách hàng ch b o t n tình, t o m i u ki n thu n l i, truy n đ t nh ng ki n th c th c t cung c p nh ng thông tin c n thi t ph c v cho đ tài ng th i em xin g i l i c m n chân thành đ n Ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c anh ch t i Phòng hành nhân s , Phịng k tốn hành chính, m t s phòng ban khác t i Chi nhánh Ngân hàng giúp em hồn thành khóa lu n t t nghi p Xin chân thành cám n ! Sinh viên th c hi n Nguy n Th Lâm Th i XÁC NH N C A N V TH C T P ii NH N XÉT C A GI NG VIÊN H NG D N iii DANH M C CÁC CH VI T T T NHNT.VN: Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam Vietcombank: Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam (Bank Foreign Trade of Vietnam ) NHNN: Ngân hàng Nhà n NHTM: Ngân hàng th TMCP: Th CBTD: Cán b tín d ng DNNN: Doanh nghi p nhà n CPI: Ch s giá tiêu dùng EU: Liên minh Châu Âu VND: Vi t Nam đ ng EUR: Euro TCTD: T ch c tín d ng USD: WB: c ng m i ng m i c ph n c ô la M Ngân hàng th gi i (World Bank) WTO: T ch c th ng m i th gi i (World Trade Organization) AFTA: Khu v c M u D ch T Do Asean (Asean Free Trade Area) iv M CL C DANH M C CÁC CH VI T T T DANH M C B NG DANH M C HÌNH M U 1 Lý l a ch n đ tài M c tiêu nghiên c u câu h i nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u .2 Ph m vi nghiên c u đ i t ng nghiên c u .2 Ngu n s li u, d li u .3 K t c u c a khóa lu n CH NG 1: C S KHOA H C V HI U QU TÍN D NG NGÂN HÀNG 1.1 Hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng 1.1.1 Khái ni m hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng 1.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng 1.2.1 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ nh tính 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng đ nh l 1.3 Các nhân t K t lu n Ch CH nh h ng ng đ n hi u qu tín d ng ngân hàng 10 ng I 13 NG 2: TH C TR NG HO T HÀNG TMCP NGO I TH NG TÍN D NG T I NGÂN NG VI T NAM CHI NHÁNH V NH L C 14 2.1 Gi i thi u t ng quan v Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 14 2.1.1 Quá trình thành l p phát tri n 14 2.1.2 C c u t ch c qu n lý t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c .15 v 2.1.3 c m s n ph m d ch v t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 17 2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 18 2.2.1 Th l tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 18 2.2.2 K t qu ho t đ ng quy đ ng v n 21 2.2.3 Th c tr ng ho t đ ng c p tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 26 2.2.4 Hi u qu ho t đ ng khai thác ngu n v n huy đ ng 36 2.3 ánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 42 2.3.1 Nh ng u m ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 43 2.3.2 Nh ng h n ch ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 44 2.3.3 Nguyên nhân 46 K t lu n Ch CH ng II 48 NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH HO T NG TÍN NG VI T NAM CHI NHÁNH V NH L C 49 3.1 Chi n l c phát tri n c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 49 3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 51 3.2.1 Nâng cao ch t l 3.2.2 M r ng đ i t ng tín d ng 51 ng khách hàng cho vay 53 3.2.3 a d ng hóa s n ph m cho vay 54 3.2.4 M t s gi i pháp khác 55 3.3 Ki n ngh 57 K t lu n Ch ng III 60 vi K t lu n 61 Tài li u tham kh o 62 vii DANH M C B NG Danh m c b ng bi u − B ng bi u 2.1: C th c u t ng ngu n v n c a Ngân hàng TMCP Ngo i ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 22 − B ng bi u 2.2: C c u ngu n v n huy đ ng 25 − B ng bi u 2.3: T ng h p d n c p tín d ng cho n n kinh t 29 − B ng bi u 2.4: C c u d n vay phân theo lo i ti n t 30 − B ng bi u 2.5: C c u d n vay phân theo th i h n cho vay 31 − B ng bi u 2.6: C c u d n phân theo nhóm 35 − B ng bi u 2.7: B ng s li u t ng quan gi a huy đ ng cho vay 37 − B ng bi u 2.8: Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng 39 viii Khóa lu n t t nghi p K t lu n ch GVHD: Th.s Bùi Anh S n ng II Trong trình phát tri n c a mình, Ngân hàng TMCP Ngo i th Vi t Nam chi nhánh V nh L c đ t đ qua t c đ t ng tr ng c nh ng thành t u nh t đ nh, th hi n ng cao b n v ng c a t ng tài s n, nâng cao hi u qu kinh doanh tín d ng tình hình d n kh quang đ c đánh giá theo c c u, x ng đáng Ngân hàng ch l c vi c c p tín d ng cho cơng cu c cơng nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n c, góp ph n vào cơng cu c đ i m i đ t n c, giúp đ y m nh công tác xu t nh p kh u đ c bi t v i nhi m v gia t ng t tr ng xu t kh u, thông qua vi c tham gia n đ nh th tr ng ngo i h i nói chung t giá ngo i t nói riêng Tuy nhiên, hi u qu kinh doanh tín d ng c a Ngân hàng v m t kinh t v n t n t i m t s h n ch nh t l chênh l ch huy đ ng d n trung dài h n d n ng n h n chi m t tr ng cao, t ng d n t ng huy đ ng v n có xu h ng t ng , c c u cho vay v n ti m n nhi u r i ro Nh ng nhân t tác đ ng đ n hi u qu tín d ng v n ch a đ c qu n lý ch t ch nh sách tín d ng, qu n lý lãi su t r i ro lãi su t, sách đãi ng nhân viên, đ c bi t đ i ng cán b tín d ng ây c s cho vi c đ xu t gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng c a Ngân hàng, s đ Ch c đ c p ng III SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 48 Khóa lu n t t nghi p CH GVHD: Th.s Bùi Anh S n NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM CHI NHÁNH V NH L C 3.1 Chi n l th c phát tri n c a Ngân hàng TMCP Ngo i ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c C n c Ngh quy t c a Chính ph đ nh h ng c a NHNN đ i v i ho t đ ng ngân hàng, xét c s k t qu ho t đ ng kinh doanh đ t đ n m v a qua, Ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP Ngo i th c ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c xác đ nh m c tiêu nhi m v tr ng tâm cho h th ng Ngân hàng v i ph ng châm ho t đ ng “Phát tri n – An toàn – Hi u qu ” nh sau: t phá m nh huy đ ng v n (1) t nhi m v huy đ ng v n làm nhi m v tr ng tâm u tiên hàng đ u nh m m r ng t ng quy mô ho t đ ng; y m nh m ng ho t đ ng ngân hàng bán l nh m c i thi n c c u (2) ngu n v n s d ng v n theo h ng t ng tính n d nh phân tán r i ro; (3) T ng tr ng ho t đ ng kinh doanh đôi v i vi c b o đ m tuân th gi i h n an toàn ho t đ ng Ngân hàng; Phát huy t i đa l i th c a Ngân hàng ho t đ ng truy n th ng; mb os cân đ i hài hòa gi a huy đ ng s d ng v n; (4) Ti p t c c c u l i t ch c c ng nh chuy n hóa c c u t ch c c a Chi nhánh theo mơ hình kh i t i H i s Th c hi n nghiêm túc k c ng u hành ý th c tuân th , ch p hành c a cán b toàn h th ng; (5) Hồn thi n cơng ngh nh m đáp ng yêu c u ngày cao c a khách hàng kinh doanh h tr công tác qu n tr , u hành; SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 49 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n y m nh quan h đ i ngo i; Th c hi n t t ho t đ ng thông tin (6) tuyên truy n ho t đ ng truy n thơng v hình nh, th ph m c a Ngân hàng Ngo i th ng th tr ng hi u s n ng tài chính; (7) Ban hành hồn thi n quy trình, quy ch c a Ngân hàng đ phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t, d n t i chu n m c qu c t nh m gi m thi u r i ro ho t đ ng Bên c nh đó, Ban lãnh đ o Ngân hàng TMCP Ngo i th chi nhánh V nh L c đ xu t chi n l ng Vi t Nam c phát tri n riêng cho ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng: − Phát tri n tín d ng vào kh i doanh nghi p v a nh khu công nghi p vùng lân c n T ng c ng phát tri n tín d ng cá nhân h gia đình, tri n khai m nh s n ph m d ch v bán l c a Ngân hàng − y m nh cho vay đ u t d án trung dài h n đ trì n m t cách n đ nh b n v ng − T ng t tr ng cho vay có tài s n đ m b o − T p trung vào ngành s n xu t, công nghi p, ch bi n xu t kh u − Không t p trung đ u t tín d ng vào m t nhóm khách hàng, m t nhóm ngành hàng mà phân b đ u t tín d ng thích h p đa d ng hóa ngành hàng đ phân tán r i ro − C i thi n danh m c đ u t theo h ng t ng c ng khách hàng có x p h ng tín d ng cao, gi m d n lo i b khách hàng có x p h ng tín d ng th p − Ti p t c tích c c thu h i n x u đ c bi t kho n n x u cho vay đ u t xây d ng SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 50 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n 3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c nh m kh c ph c nh ng h n ch c a Chi nhánh th i gian qua hi n đ đ t đ c nh ng chi n l 3.2.1 Nâng cao ch t l T ng c ng th i s c s cho Chi nhánh th c c phát tri n theo k ho ch ng tín d ng ng huy đ ng v n dài h n Ngu n huy đ ng ti n g i dài h n ngu n v n n đ nh, có th giúp Ngân hàng đ u t phát tri n, đ y m nh ho t đ ng tín d ng Do t ng c huy đ ng v n dài h n chi n l ng c phát tri n c a Ngân hàng th i gian t i Xu t phát t s chênh l ch v chu k s n xu t gi a doanh nghi p khác nhau, gi a hai chu k s n xu t kinh doanh liên ti p c a m t doanh nghi p th ng có m t l ng v n t m th i nhàn r i ch a dùng t i n u nh Ngân hàng khai thác đ c kho n v n h có th s d ng đ cho doanh nghi p khác vay em l i l i ích hi u qu s d ng v n cho c doanh nghi p có v n nhàn r i, Chi nhánh Ngân hàng doanh nghi p vay v n Do đó, đ t ng c ng huy đ ng v n dài h n Ngân hàng nên th c hi n: Ngân hàng có th cho ng su t bi n đ ng theo th tr i g i ti n an tâm b ng cách áp d ng lãi ng đ gi m r i ro cho ng i g i ti n c ng nh cho Ngân hàng Mi n gi m phí, đ ng th i có nh ng u đãi lãi su t đ c bi t cho ng i có s d ti n g i l n t i Ngân hàng Gi y ch ng nh n ti n g i công c huy đ ng ti n g i dài h n Ngân hàng bán cho ng i g i ti n Nó tốn lãi hàng n m theo m t kho n nh t đ nh h t h n hoàn tr h t giá mua ban đ u Và n u gi y ch ng nh n ti n g i có th bán l i th tr h n thành kho n ti n g i ng n h n SVTH: Nguy n Th Lâm Th ng nên bi n vi c g i kho n dài c m s nâng cao u m c a Trang 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n gi y ch ng nh n ti n g i hay nói cách khác t o đ c an toàn cho khách hàng s d ng s n ph m ti n g i dài h n V kh n ng k t h p nghi p v kinh doanh ngo i t , có th có s n ph m g i ti n ti t ki m đ ng Vi t Nam b o toàn giá tr theo tài s n m c tiêu nh đô la M , theo giá vàng, theo đ ng EURO Trong th c t , Ngân hàng có th hoán chuy n ngu n v n huy đ ng sang tài s n m c tiêu theo th i h n nh n ti n g i c a khách hàng, s d ng tài s n m c tiêu đ kinh doanh M c dù h ng lãi su t th p h n so v i nh n ti n g i thu n túy, nh ng khách hàng có th yên tâm giá tr đ ng v n c a đ c b o tồn i v i nh ng nhóm khách hàng có nhu c u b o hi m thu nh p, b o hi m tài s n, b o hi m nhân th …Ngân hàng có th thi t k nh ng s n ph m ti n g i k t h p thông qua h p tác v i công ty kinh doanh b o hi m, v i ti n phí b o hi m m t b ph n dòng ti n đ nh k mà khách hàng g i tích l y vào Ngân hàng, ho c ti n tr lãi đ nh k mà Ngân hàng s chi tr cho khách hàng Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh Nâng cao hi u qu khâu th m đ nh có tính ch t quy t đ nh t i hi u qu cho vay sau C th đ y m nh công tác thu th p phân tích thơng tin khách hàng V thu th p thơng tin Cán b tín d ng có ki n th c nghi p v Ngân hàng ki n th c chuyên môn c a ngành ngh l nh v c mà khách hàng kinh doanh, đ n t n đ a bàn s n xu t c a doanh nghi p Có th k t h p v i nh ng thông tin khách hàng cung c p nh báo cáo tài chính, k t qu s n xu t kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ph i th đ ng xuyên theo dõi nh ng thông tin c cung c p t h th ng thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n Nam, c a Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam H th ng thông tin đ đánh giá đáng tin c y Nhà n SVTH: Nguy n Th Lâm Th c Vi t c qu n lý Thông tin thu đ c c t ngu n Trang 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n m i ch có v tình hình d n n h n ph i toán c a doanh nghi p t i Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng ng th i, Ngân hàng c n tr ng ngu n thông tin đ i chúng ngu n thơng tin khách quan nh t Cán b tín d ng cịn ph i khai thác thơng tin mang tính ch t th tr ng v s n ph m khách hàng kinh doanh nh d đốn tình hình cung c u, giá c s n ph m, tài s n đ m b o…M t khác, Ngân hàng c n có s h p tác trao đ i th ng xuyên v i nh ng t ch c tín d ng khác, c quan, t ch c quy n đ a ph ng gi t t m i quan h v i khách hàng V phân tích thơng tin tín d ng Cơng tác phân tích thơng tin sau thu th p nh m l a ch n khách hàng Ngân hàng nên ti n hành phân tích x p lo i khách hàng c th doanh nghi p theo tiêu chu n: quy mô doanh nghi p, kh n ng tốn, quan h tín d ng hi u qu s n xu t kinh doanh Quy mô doanh nghi p bao g m: doanh nghi p l n, doanh nghi p v a nh D a ch tiêu v m c v n u l , s nhân viên, doanh s ho t đ ng… ánh giá kh n ng toán bao g m: doanh nghi p có kh n ng tốn t t, trung bình D a c s tính tốn, phân tích kh n ng tài doanh nghi p, báo cáo ngân qu ánh giá v quan h tín d ng c a doanh nghi p đ nhóm có d n t t đ c phân thành: c xem xét qua kho n vay h n có kh n ng hoàn tr n g c lãi h n, kho n vay gia h n n có kh n ng hồn tr n g c lãi h n Các nhóm n cịn l i đ c đánh giá thông qua th i gian h n c a kho n n ánh giá hi u qu s n xu t kinh doanh bao g m: doanh nghi p kinh doanh thua l doanh nghi p kinh doanh có l i nhu n, d a báo cáo k t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p k đ đánh giá 3.2.2 M r ng đ i t ng khách hàng cho vay T ng t tr ng cho vay khách hàng cá nhân, h gia đình, cá th SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n Nhóm khách hàng cá nhân chi m t tr ng th p t ng d n Ngân hàng d a k t qu phân tích c c u d n vay phân theo thành ph n kinh t Tuy nhiên đ t ng c ng tính c nh tranh đòi h i Ngân hàng ph i t ng t tr ng cho vay khách hàng cá nhân thông qua b c sau: Ngân hàng c n ph i có sách ch m sóc t t, đ a m t s đ khách hàng g n bó ch t ch v i Ngân hàng u đãi ng th i, Ngân hàng gi m nh ng th t c không c n thi t đ i v i khách hàng vay tr t t th ng xuyên giao d ch v i Ngân hàng phát tri n đ c m ng cho vay khách hàng cá nhân s p x p l i b ph n tr c ti p giao d ch v i khách hàng khoa h c, cán b tín d ng ph i đ m b o ph c v nhi t tình chu đáo, l ch s , có kh n ng ng x giao ti p, t t o đ u ki n thu n ti n cho khách hàng quan h giao d ch v i Ngân hàng y m nh công tác khai thác th tr ng, tìm ki m khách hàng kinh doanh cá th , h gia đình có nhu c u vay v n vay Ngân hàng c n ph i t ng c v i khách hàng nh th c hi n công tác ng khâu qu ng cáo, ti p th , khuy n đ i u đãi lãi su t cho vay, khơng thu phí d ch v … Ban lãnh đ o phòng bàn giao ch tiêu đ nh m c công vi c c th cho t ng cán b quan h khách hàng Phịng giao d ch Có sách khen th đ ng viên cán b k p th i đ công tác phát tri n khách hàng đ ng c hi u qu h n ng th i cán b tín d ng ph i nghiên c u phát tri n nhi u s n ph m d ch v ti n ích cho khách hàng cá nhân nh toán ti n n, n Internet, truy n hình cáp qua n tho i di đ ng c, m b o tính đ n gi n v th t c khách hàng s d ng nh ng s n ph m, d ch v Ngân hàng thu lãi vay c a khách hàng cá nhân thông qua vi c bù tr tài kho n ti n g i không nh t thi t khách hàng ph i tr c ti p đ n Ngân hàng 3.2.3 a d ng hóa s n ph m cho vay K t h p bán chéo s n ph m, d ch v ngân hàng Ngân hàng có ph n h n ch v cơng tác tín d ng lãi su t Ngân hàng v n cịn thi u tính c nh tranh so v i ngân hàng khác khu v c Do SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n đó, đ đ y m nh hi u qu ho t đ ng tín d ng nói riêng ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng nói chung c n ph i t v n khách hàng nh ng s n ph m ti n ích c th nh k t h p bán chéo s n ph m, d ch v ngân hàng M t nh ng h ng phát tri n s n ph m m i nghiên c u thêm nhi u s n ph m lai ghép, k t h p hai hay nhi u d ch v mà Ngân hàng có th mang l i cho khách hàng, k t h p tín d ng v i kinh doanh ngo i tê, b o hi m r i ro t giá, gói s n ph m b o lãnh, gói s n ph m bao tốn, cho vay tín ch p cán b cơng nhân viên doanh nghi p, cho vay th u chi tài kho n ti n g i toán c a khách hàng, ho c k t h p v i áp d ng lãi su t b c thang cho s n ph m ti n g i toán, k t h p v i s n ph m b o hi m 3.2.4 M t s gi i pháp khác V ngu n nhân l c kh c ph c h n ch v công vi c t i cho cán b tín d ng c ng nh y u t ch quan bi u hi n tiêu c c vi c th m đ nh xét t cho vay, đ m b o tính khách quan, k p th i phát hi n khách hàng hi u qu , d án kh thi Phịng tín d ng c a Chi nhánh nên chia hai b ph n B ph n th nh t: B ph n qu n lý khách hàng B ph n có trách nhi m h ng d n khách hàng làm th t c u ki n vay v n, ti p nh n h s vay v n c a khách hàng, phân lo i h s đ xem xét đánh giá B ph n chuyên qu n lý khách hàng, th ng xuyên theo dõi, ki m tra tình hình s d ng v n vay, tài s n th ch p, k t qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, nh ng thu n l i, khó kh n đ t đ xu t ý ki n, bi n pháp gi i quy t đ i v i t ng ph ng án vay v n B ph n th ng xuyên xu ng n i làm vi c đ n m rõ tình hình th c t v báo cáo cho lãnh đ o b ph n th m đ nh đ theo dõi ch đ o B ph n th hai: B ph n th m đ nh tín d ng B ph n ch y u làm vi c t i Ngân hàng, có nhi m v phân tích xem xét d án vay v n v m i m t, phân tích kh n ng tr n c a khách hàng B ph n có th xu ng doanh nghi p n m tình hình th c t ki m tra tài SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 55 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n s n th ch p c m c th m đ nh d án, c n c vào ý ki n đ xu t c a b ph n qu n lý doanh nghi p đ đ a ph ng án x lý v vi c liên quan đ n v n vay Trong b ph n Chi nhánh nên n thêm m t s cán b hi u sâu v m t s l nh v c c th nh n, máy móc, thi t b giao thông… đ giúp cho công tác th m đ nh đánh giá v y u t k thu t đ c đ n xác, nhanh chóng Hai b ph n c n có s ph i h p đ ng b nh p nhàng n u nh m t cơng đo n th c hi n không quy đ nh s nh h ng đ n công đo n sau k t qu c a tồn b cơng vi c Trong quy trình tín d ng, Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th L c c n t p trung vào b ng V nh c th m đ nh d án ki m soát v n sau vay Nâng cao trình đ nghi p v , qu n lý ki m sốt c a cán b tín d ng Cán b tín d ng ng i tham gia tr c ti p quy trình cho vay c a Ngân hàng, đ nâng cao ch t l ng tín d ng đ ng ngh a v i vi c nâng cao trình đ nghi p v cho cán b tín d ng Ngân hàng ph i th ng xuyên t ch c bu i h i th o, trao đ i nghi p v theo t ng chuyên đ đ nâng cao trình đ c a cán b tín d ng iv i nh ng ngành ngh có s d n l n, Ngân hàng nên c cán b tín d ng chuyên qu n lý cho b i d ng l p chuyên ngành (nh xây d ng, th y h i s n, …) đ nâng cao trình đ hi u bi t, t có nh ng ki n ngh xác giúp cho vi c u hành c a Ban giám đ c Xây d ng ph ng án đào t o đào t o l i đ i ng cán b , nâng cao trình đ ki n th c nghi p v nh m xây d ng đ i ng cán b có đ n ng l c trình đ đáp ng v i yêu c u công tác giai đo n hi n ti p t c không ng ng nâng cao trình đ c a cán b đ có th n m b t đ nh ng bi n đ ng c a th tr ng ngồi n c c, t có th t n t i phát tri n th i gian t i Cán b tín d ng qu n lý khách hàng cá nhân có d n cao, s l ng khách hàng l n s b t i, t m ki m soát d n đ n có nguy c theo dõi thu SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 56 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n n lãi, n v n không k p th i làm n h n t ng cao đ t bi n Chính v y Ngân hàng c n ph i rà soát l i l c l k c v s l ng ch t l ng cán b , s p x p l i, b sung t ng c ng cán b cho Phòng quan h khách hàng ng ng th i n u b ph n nghi p v ch a b trí h p lý gây lãng phí nhân l c ph i b trí s p x p l i đ mang l i hi u qu ho t đ ng kinh doanh cao nh t cho Ngân hàng Khuy n khích v t ch t đ i v i cán b tín d ng làm t t nhi m v đ giao, t ng tr ng tín d ng lành m nh, phát sinh n h n c nh k hàng tháng ban lãnh đ o phòng khách hàng ph i phân tích, x p lo i cán b tín d ng theo th t , đ đ ngh H i đ ng xét t ng l đ t tiêu chu n, c ng nh khen th ng kinh doanh cho nh ng cán b ng cho cán b đ t thành tích, t s t o khí th thi đua t ng cán b tín d ng 3.3 Ki n ngh i v i Nhà n Nhà n đ ng c c c n t o hành lang pháp lý thu n l i cho ngân hàng ho t ng th i ph i xây d ng môi tr ng pháp lý lành m nh đ thu hút nhà đ u t , t o c h i phát tri n khách hàng cho ngân hàng n c Vi c xây d ng m t h th ng pháp lu t đòi h i ph i th c hi n m t cách đ ng b làm ch d a pháp lý cho ngân hàng Các Ngh đ nh đ a c n ph i có v n b n h ng d n k p th i tránh tình tr ng kéo dài gây lãng phí th i gian H n n a, lu t l quy đ nh c n ph i n đ nh, t o c s v ng ch c cho vi c th c hi n Ban hành quy đ nh ki m toán b t bu c đ i v i t t c doanh nghi p, ch n ch nh vi c ki m tra ch p hành k toán, th ng kê Bên c nh đó, quy đ nh ph i kèm v i ch tài c th t tuân th nghiêm ch nh Ngân hàng có đ ng ng v i tr ng h p không c thông tin trung th c v doanh nghi p, gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng Các c quan ch c n ng nh Toà án, Vi n ki m sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN c n có s quan tâm h tr ngành ngân hàng vi c x lý thu h i n , nh t kho n n mà ng SVTH: Nguy n Th Lâm Th i vay c tình khơng tr n , Trang 57 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n tr n tránh trách nhi m tr n l a đ o C n có nh ng v n b n có tính ch t liên ngành nh m ph i h p, t o môi tr ng th i, Nhà n ng thu n l i cho đ u t tín d ng c ph i nghiên c u xây d ng nh ng quy đ nh rõ ràng v quy n h n ngh a v s d ng v n đ i v i doanh nghi p nhà n c, c p v n th c hi n ph i đ m b o v i ch c n ng n i dung ho t đ ng c a doanh nghi p, không cao đ d n đ n lãng phí, c ng không th p đ tr thành m i đe d a m t v n c a ngân hàng i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam ngh H i s xem xét sách lãi su t c nh tranh h n u ki n c nh tranh kh c li t c a ngân hàng th ng m i c ph n hi n ng th i ph i có nh ng thay đ i lãi su t k p th i v i s bi n đ ng c a th tr ng tài chính, nh m t o u ki n thu n l i cho ho t đ ng c a Chi nhánh Ngân hàng Các s n ph m huy đ ng v n c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c c n đa d ng h n v k h n, m c lãi su t b c thang, tùy ch n ph ng th c nh n lãi, phá v k h n… đ Chi nhánh Ngân hàng th c hi n vi c đ y m nh thu hút khách hàng C n ph i xây d ng sách m r ng khai thác th tr ki m khách hàng khu v c lân c n ây m t nh ng chi n l Chi nhánh Ngân hàng kh c ph c h n ch v đ c m môi tr trung khách hàng doanh nghi p hàng phát tri n b n v ng t ng, tìm c giúp ng kinh doanh t p ng th i, c s cho Chi nhánh Ngân ng lai H i s ban hành quy t đ nh ph i đ n gi n phù h p v i đ c m tình hình phát tri n n n kinh t , k p th i nhanh chóng thay đ i n u có bi n đ ng c a th tr ng H i s ph i giao quy n h n rõ ràng kèm theo quy t đ nh, đ Chi nhánh ch đ ng th c hi n, áp d ng linh ho t Tuy nhiên NHNT.VN c n ph i t ng c ng ki m tra ki m soát vi c th c hi n giao quy n cho Chi nhánh Ngân hàng SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 58 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n Trang web c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam c n c p nh t nhanh chóng, k p th i thay đ i v lãi su t, t giá, s n ph m m i nh m đ y m nh công tác ti p th khách hàng qua kênh thông tin n t th hi n tính chuyên nghi p, hi n đ i c a Ngân hàng Quy trình tín d ng hi n c a Ngân hàng đ ch a có c th hóa v i t ng đ i t c th c hi n đ i trà ng khách hàng vay v n Do đó, ki n ngh H i s nhanh chóng hồn thi n h th ng quy trình tín d ng phù h p v i t ng đ it ng khách hàng đ m b o tác nghi p c th , ki m soát đ c r i ro, phân đ nh rõ ràng trách nhi m t ng khâu th c hi n i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c Các ch Ngo i th ng trình khuy n ph c v huy đ ng v n c a Ngân hàng ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c th ng ch t p trung vào khách hàng có s d l n, Ngân hàng c n ph i th c hi n ch ng trình mang tính đ i trà h n đ t ng tính c nh tranh khu v c, đ y m nh thu hút khách hàng th c hi n chi n l c gia t ng khách hàng đ n giao d ch ph i đ m b o thu n ti n, ti n ích cho khách hàng C th khách hàng có th vay v n Phòng giao d ch g n nh t v i nh ng m c vay l n Tuy nhiên, hi n m c y quy n cho vay t i đa c a Phòng giao d ch c a Chi nhánh đ i v i m t khách hàng th p không t o đ c tính ch đ ng ngh Ngân hàng nâng cao y quy n cho vay lên T ng c ng ng d ng công ngh thông tin vào ho t đ ng Ngân hàng, nâng c p h th ng đ ng truy n cung c p d ch v ngân hàng qua Internet, thơng qua khách hàng d dàng ti p c n s d ng s n ph m c a Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng ph i trang b ph n m m hi n đ i h tr cho công tác th m đ nh c ng nh x p h ng doanh nghi p c a cán b tín d ng, c s giúp h n ch nh ng đánh giá khách quan công tác th m đ nh c ng nh tiêu c c ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 59 Khóa lu n t t nghi p K t lu n Ch GVHD: Th.s Bùi Anh S n ng III C s đ xu t gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c d a nh ng nh ng nguyên nhân gây khó kh n cho ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh, đ ng th i xem xét chi n l gi i pháp đ Ngo i th c phát tri n c a Chi nhánh T c s trên, m t lo t c đ ngh nh m nâng cao hi u qu tín d ng c a Ngân hàng TMCP ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c Bên c nh gi i pháp đ xu t, đ tài đ c p đ n m t s ki n ngh s có tác đ ng tích c c vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng c a h th ng Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c th i k h i nh p qu c t SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 60 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n K T LU N Nhìn chung, ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c ho t đ ng có hi u qu th i gian qua Thơng qua ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh nh : ch tiêu t su t l i nhu n, ch tiêu hi u su t s d ng v n ho t đ ng tín d ng đ u t ng qua n m ng th i, Chi nhánh thành công công tác qu n lý n , có k ho ch x lý n x u, minh ch ng t l n x u c a Ngân hàng có xu h ng gi m qua n m Qua đó, cho th y s n l c ph n đ u c a đ i ng cán b toàn b h th ng Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng V nh L c đoàn k t đ hoàn thành xu t s c nhi m v , k ho ch đ Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ti m n r i ro cao so v i ho t đ ng kinh doanh khác c a Ngân hàng, ý th c đ c u này, Chi nhánh thành l p t chuyên thu n ho t đ ng đ c l p có nghi p v thu h i n t khách hàng, T chuyên thu n ho t đ ng có hi u qu v i ho t đ ng tích c c thu h i n kho n n x u đ c t t toán Nh ng n l c ph n đ u c a t p th cán b Chi nhánh đ c đánh giá cao b i c nh n n kinh t khó kh n Tuy nhiên, đ c thù ho t đ ng kinh doanh c a ngành ngân hàng ch u nh h tr ng nhi u đ n tình hình phát tri n c a n n kinh t , s ng pháp lý Vì v y đ phát tri n n đ nh b n v ng t Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th n đ nh c a mơi ng lai, địi h i ng V nh L c ph i th c hi n gi i pháp v i quy t tâm c i cách m nh m , c th : k t h p bán chéo s n ph m d ch v ngân hàng, thông qua vi c k t h p tín d ng v i bán ngo i t , bán b o hi m đ i v i nh ng khách hàng có nhu c u, đ ng th i Chi nhánh th c hi n nâng cao trình đ nghi p v , qu n lý ki m soát cán b tín d ng Trong q trình th c hi n s có nh ng s a đ i b sung cho phù h p v i ngu n l c c a Chi nhánh Ngân hàng v i u ki n th c t i c a n n kinh t SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 61 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.s Bùi Anh S n TÀI LI U THAM KH O PGS TS Nguy n ng D n (2005), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n Th ng kê PGS TS Tr n Huy Hoàng (2007), Qu n tr ngân hàng th b n Lao ng m i, Nhà xu t ng – Xã H i TS Lê Minh Ki u (2005), Nghi p v Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng Kê GS.TS D ng Th Bình Minh, TS S ình Thành (2003), Lý thuy t tài ti n t , Nhà xu t b n Th ng Kê TS Lê V n T (2002), Nghi p v tín d ng tốn qu c t , Nhà xu t b n TP.HCM GS.TS Lê V n T nhóm biên so n (2002), Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n Th ng Kê Báo cáo tài n m 2007, n m 2008, n m 2009 c a Ngân hàng TMCP Ngo i th Báo cáo th Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c ng niên n m 2007, n m 2008, n m 2009 c a Ngân hàng TMCP ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2007, n m 2008, n m 2009 c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh V nh L c 10 Các thông tin t i T p chí Thơng tin Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 11 Các v n b n pháp lu t quy đ nh v ho t đ ng tín d ng c a t ch c tín d ng 12 Lu t t ch c tín d ng (đã đ c s a đ i, b sung n m 2004), Nhà xu t b n Chính tr Qu c gia 13 Kinh t Vi t Nam – th gi i 2007 – 2008, 2008 – 2009, Th i báo kinh t Vi t Nam 14 Các thông tin t i website c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam: http://www.vcb.com.vn SVTH: Nguy n Th Lâm Th Trang 62