TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHTM
1.1.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế của NHTM
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền lợi tài chính giữa các tổ chức và cá nhân của các quốc gia khác nhau, cũng như giữa các quốc gia và tổ chức quốc tế Quá trình này liên quan đến các hoạt động kinh tế và phi kinh tế, đồng thời thể hiện mối quan hệ giữa các ngân hàng của các nước tham gia.
Thanh toán quốc tế được chia thành hai loại: thanh toán quốc tế trong ngoại thương và thanh toán phi ngoại thương Thanh toán quốc tế trong ngoại thương liên quan đến việc thanh toán cho hàng hóa nhập khẩu và dịch vụ thương mại cung cấp cho nước ngoài, dựa trên hợp đồng ngoại thương và giá cả thị trường quốc tế Ngược lại, thanh toán phi ngoại thương không liên quan đến xuất nhập khẩu hay dịch vụ thương mại, mà bao gồm chi phí cho các cơ quan ngoại giao, chi phí đi lại và ăn ở của đoàn khách nhà nước, cũng như các khoản quà biếu và trợ cấp từ cá nhân hoặc tổ chức nước ngoài cho người trong nước.
1.1.2 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế với các hoạt động khác của ngân hàng thương mại a Đối với nền kinh tế
Hoạt động thanh toán quốc tế có vai trò quan trọng đối với phát triển kinh tế của mỗi quốc gia; được thể hiện chủ yếu ở các mặt sau:
Thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò then chốt trong việc bôi trơn và thúc đẩy xuất nhập khẩu của nền kinh tế, là mắt xích không thể thiếu trong chuỗi hoạt động kinh tế quốc dân TTQT không chỉ là khâu quan trọng trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ giữa các cá nhân và tổ chức từ các quốc gia khác nhau, mà còn giúp giải quyết mối quan hệ hàng hóa tiền tệ Sự hiệu quả của TTQT tạo ra sự liên tục trong quá trình sản xuất và tăng cường lưu thông hàng hóa trên toàn cầu Khi hoạt động TTQT diễn ra nhanh chóng và an toàn, nó sẽ làm cho giao dịch giữa người mua và người bán trở nên trôi chảy và an toàn hơn.
Bôi trơn và thúc đẩy đầu tư nước ngoài trực tiếp và gián tiếp là một trong những lợi ích quan trọng của thương mại quốc tế Thương mại quốc tế không chỉ tăng cường mối quan hệ kinh tế giữa các quốc gia mà còn giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, từ đó giảm chi phí cho các bên tham gia Điều này tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn đầu tư nước ngoài vào mọi lĩnh vực kinh doanh trong nước.
Thúc đẩy và mở rộng dịch vụ du lịch cùng với hợp tác quốc tế là một trong những mục tiêu quan trọng Trung tâm Thanh toán Quốc tế (TTQT) phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán toàn cầu Nhờ vào TTQT, lượng du khách quốc tế đến Việt Nam và người Việt Nam đi du lịch nước ngoài ngày càng tăng.
Thứ tư, cần tăng cường thu hút kiều hối và các nguồn lực tài chính khác để nâng cao khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Hoạt động thương mại quốc tế không chỉ gia tăng lượng ngoại tệ vào Việt Nam mà còn giúp nguồn kiều hối từ nước ngoài về nước ngày càng tăng.
Thứ năm, việc thúc đẩy thị trường tài chính quốc gia hội nhập quốc tế là rất quan trọng Sự phát triển của thị trường tài chính quốc tế tạo ra một thị trường ngoại hối năng động và chất lượng cao.
Sự phát triển của thị trường tài chính quốc tế (TTQT) đã tạo ra một lượng lớn ngoại tệ với chất lượng cao Quá trình hoạt động của TTQT diễn ra một cách trơn tru, phản ánh sự năng động và hiệu quả của thị trường tài chính toàn cầu Điều này mang lại nhiều lợi ích cho các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu, giúp họ tối ưu hóa hoạt động giao dịch và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Thanh toán quốc tế phục vụ nhu cầu thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ xuất nhập khẩu của doanh nghiệp
Thương mại quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người xuất khẩu và người nhập khẩu thông qua các ngân hàng thương mại Đối với nhà xuất khẩu, TTQT giúp họ kiểm soát hàng hóa bằng cách quản lý chứng từ vận tải thông qua các phương thức thanh toán ngân hàng Ngược lại, nhà nhập khẩu có thể kiểm soát tiền của mình thông qua việc định đoạt chứng từ vận tải, cũng nhờ vào các phương thức thanh toán từ ngân hàng thương mại.
Thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng thương mại (NHTM) và các nhà xuất nhập khẩu, đảm bảo thanh toán đúng hạn Thực tế cho thấy, không phải lúc nào các nhà xuất nhập khẩu cũng có sẵn tiền để thanh toán, mà thường phải thông qua NHTM với mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý toàn cầu Vai trò trung gian của NHTM trong TTQT giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi và tiết kiệm chi phí Khi khách hàng thiếu khả năng tài chính, ngân hàng có thể cung cấp tài trợ trước khi giao hàng hoặc chiết khấu bộ chứng từ Ngoài ra, thông qua việc thực hiện thanh toán, ngân hàng còn giám sát tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó cung cấp tư vấn và điều chỉnh chiến lược cho khách hàng.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn hỗ trợ phát triển các dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng TTQT giúp ngân hàng tăng doanh thu, nâng cao uy tín và tạo dựng niềm tin với khách hàng, từ đó mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao sức cạnh tranh trong cơ chế thị trường Đây là một hoạt động bổ sung quan trọng cho các nghiệp vụ kinh doanh khác, giúp phát triển tín dụng xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng trong ngoại thương, tài trợ thương mại và các hoạt động ngân hàng quốc tế khác.
Hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) giúp ngân hàng tăng tính thanh khoản bằng cách thu hút nguồn vốn ngoại tệ tạm thời từ các doanh nghiệp có quan hệ TTQT Các khoản ký quỹ chờ thanh toán này cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó cải thiện khả năng tài chính và hỗ trợ các giao dịch quốc tế hiệu quả hơn.
Thanh toán quốc tế (TTQT) đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng thực hiện TTQT một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác, từ đó phân tán rủi ro và mở rộng quy mô cũng như mạng lưới hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động TTQT giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ đối ngoại, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường quốc tế Từ đó, ngân hàng có thể khai thác nguồn tài trợ từ các ngân hàng nước ngoài và huy động vốn trên thị trường tài chính quốc tế, đáp ứng nhu cầu về vốn của mình.
1.1.3 Các phương thức thanh toán quốc tế
1.1.3.1 Phương thức chuyển tiền a Khái niệm
Chuyển tiền là hình thức thanh toán, trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển một số tiền cụ thể đến một người hưởng lợi theo địa chỉ và thời gian nhất định Phân loại chuyển tiền có thể được thực hiện dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Căn cứ vào hình thức, chuyển tiền gồm:
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
Phát triển là quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra một cách dần dần và nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình thức xoắn ốc Mỗi chu kỳ kết thúc, sự vật có thể lặp lại nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại là quá trình biến đổi nhằm nâng cao cả về lượng, cơ cấu và chất lượng dịch vụ, với mục tiêu gia tăng giá trị, thương hiệu và uy tín cho ngân hàng.
Sự biến đổi về lượng đề cập đến sự gia tăng quy mô thanh toán quốc tế cho khách hàng, bao gồm số lượng khách hàng, số sản phẩm cung cấp, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế và thị phần thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại.
Sự thay đổi về chất trong hoạt động thanh toán quốc tế thể hiện qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả, nhờ vào việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và cải thiện chất lượng nhân sự Bên cạnh sự gia tăng về lượng, phát triển thanh toán quốc tế còn bao gồm việc nâng cao khả năng quản lý rủi ro, giảm thiểu sai sót trong quá trình thanh toán, tăng cường mức sinh lời, và áp dụng các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong lĩnh vực này.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Sự tín nhiệm của khách hàng
Trong hoạt động của ngân hàng, hình ảnh thương hiệu là tài sản vô hình quan trọng, quyết định đến thành công và lợi nhuận tiềm năng Chất lượng hình ảnh ngân hàng không chỉ giúp tăng cường độ nhận diện thương hiệu mà còn tạo sự tin tưởng từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân trong việc sử dụng dịch vụ tài chính Việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng hiệu quả, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng thương hiệu để sản phẩm thanh toán quốc tế của ngân hàng luôn được ưu tiên lựa chọn.
Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động xuất nhập khẩu đã dẫn đến nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng về thanh toán quốc tế.
Các ngân hàng đang nỗ lực nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua việc nghiên cứu và đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán quốc tế, đồng thời tuân thủ các quy trình và quy định của hệ thống ngân hàng.
Mỗi ngân hàng xây dựng quy trình và quy định riêng cho thanh toán quốc tế nhằm đảm bảo hiệu quả và liên tục trong hoạt động Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần tuân thủ các văn bản pháp luật Việt Nam và quốc tế, cũng như quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời thực hiện đúng quy trình nội bộ Việc tuân thủ này giúp kiểm soát rủi ro và đánh giá hiệu quả phát triển hoạt động thanh toán quốc tế Quy trình và thủ tục chặt chẽ, thường xuyên được cập nhật sẽ giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ phát triển các nghiệp vụ khác của ngân hàng.
Sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ thúc đẩy kinh doanh ngân hàng mà còn gia tăng nhu cầu của khách hàng trong thanh toán xuất nhập khẩu và giao dịch ngoại tệ Khi khách hàng gặp khó khăn về vốn để thanh toán hàng hóa nhập khẩu, ngân hàng có cơ hội cung cấp các sản phẩm tín dụng hỗ trợ dòng vốn Tương tự, nếu khách hàng thiếu vốn sản xuất hàng hóa xuất khẩu, ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm tài trợ xuất khẩu hoặc chiết khấu chứng từ Do đó, sự phát triển trong hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng sẽ kéo theo sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng.
Chất lượng tư vấn của ngân hàng thương mại (NHTM) ảnh hưởng lớn đến dịch vụ thanh toán quốc tế và quyết định của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Trong bối cảnh sản phẩm thanh toán quốc tế tương đồng, các ngân hàng đang nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Sự tư vấn hiệu quả giúp khách hàng nhanh chóng giải quyết nhu cầu và tiết kiệm chi phí Khi tìm hiểu dịch vụ, khách hàng thường so sánh giữa nhiều ngân hàng và ưu tiên lựa chọn những ngân hàng cung cấp tư vấn nhanh chóng, hiệu quả Do đó, kiến thức chuyên môn của nhân viên và chất lượng tư vấn sản phẩm, dịch vụ là rất quan trọng.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ phát triển của hoạt động này Sự gia tăng số lượng khách hàng không chỉ cho thấy sự hài lòng của họ đối với dịch vụ mà còn thể hiện khả năng cạnh tranh ngày càng cao của ngân hàng Do đó, ngân hàng luôn nỗ lực để tăng cường số lượng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển bền vững.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng khách hàng:
Số lượng khách hàng năm (t) so với năm (t-1) cho biết sự thay đổi về số lượng khách hàng của ngân hàng, từ đó phản ánh mức độ mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng.
Số lượng khách hàng mới trong năm t so với năm (t-1) cho thấy sự phát triển của ngân hàng trong việc thu hút khách hàng Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế cũng phản ánh hiệu quả và sự mở rộng của ngân hàng trên thị trường toàn cầu.
Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế là tổng số tiền mà ngân hàng thu được từ dịch vụ thanh toán quốc tế trong một kỳ, thường là năm tài chính Chỉ tiêu này phản ánh tổng quát sự phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế và là một trong những yếu tố chính thể hiện sự tăng trưởng trong lĩnh vực này Sự gia tăng doanh số thanh toán quốc tế không chỉ cho thấy sự phát triển của hoạt động này mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh sự tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế:
Doanh số năm t trừ đi doanh số năm (t-1) cho thấy mức tăng trưởng doanh số giữa hai năm Sự gia tăng chỉ tiêu này chứng tỏ hoạt động thanh toán quốc tế đang ngày càng hiệu quả hơn.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trên thế giới
Citibank, được thành lập vào năm 1812 tại Mỹ, hiện có hơn 3.400 chi nhánh và hoạt động tại hơn 100 quốc gia Là ngân hàng Mỹ đầu tiên có mặt tại Châu Á vào năm 1902, Citibank đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính với hơn 200 chi nhánh tại 21 quốc gia trong khu vực Tại Việt Nam, Citibank bắt đầu hoạt động từ năm 1993, cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng cho các công ty đa quốc gia, bao gồm ngân hàng đầu tư, dịch vụ giao dịch, quản lý tiền mặt, dịch vụ chứng khoán và thương mại quốc tế.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Citibank
Citibank đã phát triển một mạng lưới rộng khắp, cung cấp dịch vụ tài chính tại hơn 1000 thành phố lớn ở 160 quốc gia, phục vụ hàng trăm triệu khách hàng trên toàn thế giới Là một trong những ngân hàng lớn và lâu đời nhất, Citibank tập trung vào thị trường bán lẻ và tận dụng chuyên môn quốc tế để đạt được thành công Với 6 trung tâm thanh toán quốc tế theo từng vùng, ngân hàng này cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng và đa dạng Đặc biệt, Citibank nổi bật với các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, sáng tạo, thu hút đông đảo khách hàng và tạo nên sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.
Citibank thu hút nhân tài từ nhiều lĩnh vực khác nhau nhờ chế độ đãi ngộ hấp dẫn, đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực luôn được đặt lên hàng đầu.
Citibank đã xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các ngân hàng địa phương tại Việt Nam bằng cách tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ thanh toán quốc tế, giúp cập nhật kiến thức cho nhân viên ngân hàng trong nước Ngoài ra, ngân hàng cũng trao giải thưởng thanh toán quốc tế xuất sắc cho hơn 20 ngân hàng trong nước, ghi nhận những nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế trong năm qua, cùng với nhiều giải thưởng khác theo tiêu chí của Citibank.
Chất lượng dịch vụ của Citibank nổi bật với dịch vụ thanh toán quốc tế, được đánh giá là tốt nhất trong số các ngân hàng thương mại nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.
Citibank luôn đặt nhu cầu của khách hàng lên hàng đầu, đảm bảo các giao dịch thanh toán quốc tế được thực hiện nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo dựng được sự tin tưởng tuyệt đối từ phía khách hàng.
Ngân hàng HSBC là một trong những tổ chức tài chính và ngân hàng hàng đầu toàn cầu, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tại châu Âu, châu Á Thái Bình Dương và nhiều khu vực khác.
Tính đến năm 2020, HSBC hoạt động tại 64 quốc gia và vùng lãnh thổ, với hơn 4500 văn phòng và phục vụ trên 40 triệu khách hàng Với tổng tài sản đạt 2.984 tỷ đô la Mỹ vào ngày 31 tháng 12 năm 2020, HSBC là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính ngân hàng hàng đầu thế giới.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của HSBC
HSBC hiện nay là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng nhất thế giới, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ngân hàng này mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn vào năm 1870 và đến năm 2009, HSBC đã khai trương ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên hoạt động tại đây Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam) hoàn toàn thuộc sở hữu của Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải.
HSBC, với hơn 150 năm hoạt động tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính cho cả cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng này luôn tiên phong trong việc giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới, đặc biệt là các giải pháp tài trợ xuất nhập khẩu tiện lợi, thu hút đông đảo khách hàng trong lĩnh vực giao dịch thanh toán quốc tế.
HSBC nổi bật với nguồn nhân lực chất lượng cao, bao gồm đội ngũ nhân viên bản địa dồi dào và có trình độ chuyên môn cao Nhờ vào các chế độ ưu đãi và chương trình tuyển chọn nhân sự hiệu quả, ngân hàng này luôn thu hút được nhiều tài năng xuất sắc Sự hiện diện của những nhân sự ưu tú đã góp phần vào sự ổn định trong công tác quản lý và điều hành của HSBC Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng đến chế độ đào tạo nghiệp vụ và phúc lợi cho nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
HSBC được đánh giá là ngân hàng có dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất tại Việt Nam, với sự chú trọng đến nhu cầu của khách hàng Các giao dịch thanh toán quốc tế của HSBC được thực hiện nhanh chóng và chính xác, mang lại sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng.
HSBC không chỉ ưu đãi cho khách hàng hiện tại và lâu dài mà còn có chính sách hấp dẫn dành cho khách hàng tiềm năng Ngân hàng này chú trọng đến việc tìm hiểu thông tin khách hàng một cách đầy đủ trước khi tiếp thị, từ đó đưa ra những ưu đãi đặc biệt nhằm thu hút khách hàng mới.
1.3.2 Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại Việt Nam a Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Được thành lập là một ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại từ năm 1963, bên cạnh vị trí dẫn đầu trong thanh toán xuất nhập khẩu, Vietcombank đã tận dụng và phát huy lợi thế của mình để giữ vững thương hiệu là ngân hàng đầu tiên và là ngân hàng số một, uy tín nhất tại Việt Nam trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank luôn được đánh giá cao về độ chuyên nghiệp Vietcombank còn sẵn sàng phục vụ khách hàng trong các nhu cầu thanh toán cho nhiều loại ngoại tệ khác Có thể khẳng định, khó có ngân hàng thương mại trong nước nào có thể đạt được năng lực kinh doanh ngoại hối như Vietcombank hiện nay
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế của Vietcombank
Vietcombank tự hào sở hữu nguồn vốn ngoại tệ lớn và kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, giúp khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngoại hối Trong bối cảnh thị trường ngoại tệ khó khăn, Vietcombank cam kết đồng hành cùng doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam, đảm bảo cung cấp đủ ngoại tệ cho thanh toán nhập khẩu và hỗ trợ mua bán ngoại tệ với tỷ giá linh hoạt Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các sản phẩm ngoại tệ kỳ hạn, hoán đổi và các sản phẩm phái sinh khác nhằm giúp khách hàng phòng ngừa rủi ro ngoại hối hiệu quả.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập vào ngày 12/07/1991 theo giấy phép số 01/GP- NHNN tại thành phố Hải Phòng, “Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” với tên gọi tắt là “Maritime Bank” và trở thành NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TIÊN của Việt Nam Đó là kết quả của sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam
Trong 4 năm (2005 – 2009), số phòng giao dịch MSB tăng lên gần gấp 7 lần với 100 điểm giao dịch và vốn điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng; đánh dấu sự phát triển mới của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, mở rộng phạm vi hoạt động cả về địa lý lẫn quy mô khách hàng
Năm 2010, công ty đã hợp tác với McKinsey, nhà tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới, để ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới với sự kết hợp ấn tượng của hai màu đỏ và đen Đồng thời, công ty cũng tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng và mở rộng số lượng phòng giao dịch lên 144 điểm.
Năm 2015, MSB đã chuyển Hội sở lên Hà Nội để phát triển và mở rộng quy mô Trong tháng 7 cùng năm, Maritime Bank mua lại CTCP Tài chính Dệt may Việt Nam - TFC Ngày 12/08/2015, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDBank), nâng cao quy mô và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính MSB đã lọt vào TOP 5 Ngân hàng TMCP về mạng lưới và vốn điều lệ, với tổng tài sản vượt 104.000 tỷ đồng và hơn 270 chi nhánh/PDG trên toàn quốc.
Trong giai đoạn 2017 – 2018, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng Quốc tế uy tín, nổi bật là Giải thưởng “Ngân hàng TMCP tốt nhất 2017” từ Global Finance và “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất 2018” do Asian Banking and Finance trao tặng.
Vào ngày 14/01/2019, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã chính thức đổi tên thương hiệu từ Maritime Bank thành MSB, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong chiến lược phát triển giai đoạn 2019 – 2023 Ngân hàng đã được Global Finance vinh danh là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam và nằm trong Top 30 Ngân hàng tốt nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương.
Ngày 23/12/2020 ngày giao dịch đầu tiên trên HOSE với giá 15,000 đ/CP
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động
MSB đang hiện thực hóa mục tiêu phát triển giai đoạn 2019-2023, hướng tới việc trở thành "Ngân hàng đáng tin cậy, hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam".
Bộ máy quản trị của MSB được đứng đầu bởi Đại hội đồng Cổ đông, cơ quan có thẩm quyền cao nhất, hoạt động qua các phiên họp thường niên và bất thường hoặc thông qua ý kiến bằng văn bản Đại hội đồng Cổ đông có nhiệm vụ bầu ra Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát Dưới Đại hội đồng Cổ đông, Hội đồng Quản trị quản lý các Ủy ban chuyên trách như Ủy ban chiến lược, Công nghệ, Nhân sự, Quản lý rủi ro, Tín dụng & Đầu tư, và Xử lý rủi ro, cùng với Ban Kiểm soát, bao gồm bộ phận Kiểm toán nội bộ Các cơ quan này có vai trò tham mưu cho Hội đồng Quản trị trong việc đưa ra các quyết định điều hành Ngân hàng.
Tổng giám đốc MSB, đồng thời là Chủ tịch Hội đồng điều hành, lãnh đạo hoạt động hàng ngày của ngân hàng với sự hỗ trợ từ 3 ngân hàng chuyên doanh và 10 khối/bàn Việc phân chia này giúp MSB tối ưu hóa chất lượng phục vụ cho từng phân khúc khách hàng, đồng thời định vị khẩu vị rủi ro phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh theo các mũi nhọn đã xác định Các ngân hàng chuyên doanh bao gồm:
Ngân hàng Định chế tài chính phục vụ khách hàng định chế, tổ chức tài chính
Ngân hàng Doanh nghiệp phục vụ khách hàng doanh nghiệp (lớn, vừa và nhỏ, siêu nhỏ) và Ban SOE phục vụ khách hàng là doanh nghiệp nhà nước
Ngân hàng Bán lẻ phục vụ các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh
Các hoạt động hỗ trợ và vận hành của 10 Khối/Ban nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng chuyên doanh, đồng thời đạt được các mục tiêu chiến lược chung Mô hình Chi nhánh/PGD của MSB được thiết kế theo địa bàn, giúp khắc phục những nhược điểm của mô hình ngành dọc chuyên sâu trước đây và phù hợp với quy mô hiện tại của MSB.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020
2.1.3.1 Tăng trưởng tổng tài sản và vốn chủ sở hữu
Biểu đồ 2.1 Quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu MSB giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB giai đoạn 2018-2020)
Trong giai đoạn 2018-2020, MSB ghi nhận sự tăng trưởng về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu Cụ thể, tổng tài sản của ngân hàng đạt 156.978 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 13,94% so với năm 2018, và tiếp tục tăng 12,56% lên 176.698 tỷ đồng vào năm 2020 Mặc dù vốn chủ sở hữu cũng tăng, nhưng mức độ tăng trưởng chỉ đạt 3.055 tỷ đồng, với vốn chủ sở hữu năm 2020 là 16.875 tỷ đồng, cho thấy ngân hàng chưa có nhiều biện pháp để gia tăng vốn chủ sở hữu Tuy nhiên, tỷ trọng vốn chủ sở hữu vẫn duy trì ở mức cao, gần 10% tổng nguồn vốn, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển mạnh mẽ trong các năm tiếp theo.
Hoạt động cho vay của ngân hàng trong giai đoạn 2018-2020 ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, với dư nợ cho vay năm 2019 đạt 63.594 tỷ đồng, tăng 31% so với cuối năm 2018 Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng 23,01%, tuy nhiên tỷ trọng của nhóm khách hàng này trong cơ cấu cho vay đã giảm so với năm 2018 Đặc biệt, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 151% so với năm trước.
Năm 2020, hoạt động cho vay khách hàng tiếp tục tăng trưởng 28,32% so với năm 2019, đạt doanh số 79.340 tỷ đồng Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay khách hàng cá nhân, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này.
Trong bối cảnh tăng trưởng cho vay liên tục, chất lượng tín dụng của ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ Tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 3,01% xuống còn 2,04% vào năm 2019 Đến năm 2020, mặc dù dư nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tăng từ 1.300 lên 1.557 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn giảm xuống còn 1,96% Điều này cho thấy tổng dư nợ cho vay tăng cao hơn mức tăng nợ xấu, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu giảm.
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng của MSB 2018-2020
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB giai đoạn 2018-2020) 2.1.3.3 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là huy động vốn để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Do đó, huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của MSB, với tỷ trọng đạt 52% vào năm 2019.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam
Hiện nay, MSB thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế theo đúng quy định pháp luật về quản lý ngoại hối và phòng chống rửa tiền, đồng thời tuân thủ các quy định liên quan đến xuất nhập khẩu và các thông lệ quốc tế như Incoterm 2010, UCP 500, UCP 600, ISBP 2007, URC 522 và URR 525.
Hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng MSB bao gồm các tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
Quy trình thanh toán quốc tế là một chuỗi các bước cụ thể, thể hiện rõ ràng quy trình nghiệp vụ và phân công nhiệm vụ cho các bên tham gia trong hoạt động thanh toán Việc hiểu rõ quy trình này giúp các doanh nghiệp tối ưu hóa giao dịch quốc tế, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc xử lý các khoản thanh toán xuyên biên giới.
Quy định thanh toán quốc tế quy định rõ đối tượng áp dụng, mức phí và biểu phí cụ thể Bài viết cũng nêu chi tiết các trường hợp cụ thể mà các giao dịch thanh toán quốc tế cần thực hiện, giúp người đọc hiểu rõ hơn về quy trình và yêu cầu cần thiết.
Quy trình tác nghiệp giữa Trung tâm vận hành thanh toán và các Chi nhánh của MSB bao gồm hướng dẫn chi tiết về nội dung và các bước phối hợp cần thiết Đặc biệt, Phòng Tài trợ thương mại và Phòng Thanh toán quốc tế sẽ phối hợp chặt chẽ với các Chi nhánh để đảm bảo việc xử lý nghiệp vụ diễn ra hiệu quả và chính xác.
Bên cạnh đó, có các văn bản hướng dẫn chi tiết về việc thực hiện chuyển tiền quốc tế (TTQT), trong đó nổi bật là HD.EB.031, hướng dẫn kiểm tra hồ sơ chuyển tiền quốc tế chiều đi dành cho khách hàng tổ chức.
HD.EB.036: Hướng dẫn kiểm tra hồ sơ chứng minh mục đích giao dịch ngoại tệ trong nước của khách hàng tổ chức
HD.EB.041: Quy định chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu
HD.EB.043: Quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả chậm có thể thanh toán ngay (UPAS L/C)
QÐ.DV.013: Quy định Phương thức thanh toán quốc tế nhờ thu
QÐ.DV.015: Quy định Nghiệp vụ thanh toán Thư tín dụng (L/C)
QT.VH.017: Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế
Ngân hàng MSB đã tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật trong hoạt động thanh toán quốc tế và đã xây dựng hệ thống văn bản quy định, hướng dẫn để hỗ trợ nhân viên thực hiện các nghiệp vụ này.
2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam
2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Để làm rõ các chỉ tiêu định tính, bài nghiên cứu đã thực hiện cuộc khảo sát khách hàng của MSB bằng bảng hỏi Bảng hỏi gồm có hai phần:
Phần I: Thông tin chung về khách hàng (gồm 4 câu hỏi)
Phần II: Thông tin khảo sát về sự hài lòng của khách hàng (gồm 14 câu hỏi)
3 câu hỏi về sự hài lòng của khách hàng
2 câu hỏi về sự tín nhiệm của khách hàng
3 câu hỏi về khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng
3 câu hỏi về tính tuân thủ quy trình và quy định của hệ thống ngân hàng
3 câu hỏi về hỗ trợ phát triển các nghiệp vụ khác của ngân hàng
Phần III: Ý kiến đóng góp của khách hàng
Bảng hỏi được thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ (phụ lục 01)
Thời gian khảo sát: Từ 01/3/2021 đến hết 31/03/2021
Quy mô khảo sát được thực hiện tại hai đơn vị đại diện là MSB TP Hồ Chí Minh và MSB Sở Giao Dịch, đây là hai trung tâm khách hàng lớn nhất cả nước với số lượng khách hàng sử dụng thanh toán quốc tế cao nhất và doanh số thanh toán quốc tế lớn nhất Phương thức khảo sát sử dụng bảng hỏi giấy điền tay, với 100 bảng hỏi được phát ra nhờ sự hỗ trợ của các chuyên viên quan hệ khách hàng và hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh Kết quả thu về có 82 bảng hỏi đạt yêu cầu, tất cả đều là khách hàng doanh nghiệp.
Giá trị khoảng cách = (Maximum – Minimum)/n = (5-1)/5 = 0.8 Ý nghĩa các mức như sau:
1.00 – 1.80: Rất không đồng ý/ Rất không hài lòng/ Rất không quan trọng… 1.81 – 2.60: Không đồng ý/ Không hài lòng/ Không quan trọng…
3.41 – 4.20: Đồng ý/ Hài lòng/ Quan trọng…
4.21 – 5.00: Rất đồng ý/ Rất hài lòng/ Rất quan trọng
Câu Câu hỏi Điểm đánh giá trung bình Ý nghĩa
MSB cung có thường xuyên tìm hiểu nhu cầu để cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất cho khách hàng
6 MSB có đáp ứng nhu cầu tư vấn, hỗ trợ về dịch vụ thanh toán quốc tế cho quý khách 3.0 Bình thường
7 MSB có đáp ứng kịp thời, tư vấn và đưa ra giải pháp thanh toán quốc tế cho quý khách 3.7 Hài lòng
8 MSB xử lý hồ sơ cho quý khách một cách chuyên nghiệp và nhanh chóng 2.9 Bình thường
9 Cán bộ của MSB am hiểu nghiệp vụ, có thái độ ân cần và chu đáo 3.1 Bình thường
10 Quy trình và hồ sơ yêu cầu cho các sản phẩm thanh toán quốc tế của MSB đơn giản và chặt chẽ 3.7 Hài lòng
Quy trình và sản phẩm thanh toán của MSB tuân thủ các quy định quốc tế, pháp luật Việt Nam và quy định của Ngân hàng nhà nước
12 MSB có các sản phẩm tín dụng bổ trợ, hỗ trợ các giao dịch thanh toán quốc tế 4.3 Rất hài lòng
13 Thời gian xử lý giao dịch thanh toán quốc tế tại
MSB nhanh gọn 2.8 Bình thường
14 Hệ thống vận hành thanh toán quốc tế tại MSB hiện đại và tiện ích 2.2 Không hài lòng
15 Mạng lưới ngân hàng đại lý của MSB rộng lớn đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng 3.5 Hài lòng
16 Quý khách hài lòng về dịch vụ thanh toán quốc tế của MSB 3.2 Bình thường
17 MSB là lựa chọn hàng đầu trong thanh toán quốc tế của quý khách 3.7 Hài lòng
18 MSB sẽ là đối tác lâu dài gắn bó của quý khách trong các giao dịch thanh toán quốc tế 4.1 Hài lòng a Mức độ hài lòng của khách hàng
Khách hàng của MSB rất hài lòng với sự tuân thủ trong quy trình và sản phẩm thanh toán quốc tế, cũng như sự hỗ trợ nhiệt tình từ đội ngũ tư vấn Họ đánh giá cao quy trình và hồ sơ yêu cầu ngày càng đơn giản, cùng với mối quan hệ đại lý rộng rãi của MSB Mặc dù một số khu vực có đại lý chưa đủ uy tín, cần hỗ trợ từ ngân hàng đối tác, nhưng khách hàng vẫn cảm thấy hài lòng với kết quả cuối cùng và đánh giá cao sự chuyên nghiệp của cán bộ MSB.
Khách hàng cảm thấy bình thường về năng lực hỗ trợ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, nhưng vẫn chưa hoàn toàn hài lòng, đặc biệt với cán bộ chi nhánh và nhân sự mới thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, dẫn đến những sai sót nhỏ Thống kê cho thấy gần 30% lỗi sửa đổi L/C phát hành tại MSB là do cán bộ ngân hàng, một phần nhỏ do lỗi nhập liệu của chuyên viên thanh toán quốc tế, và phần còn lại do cán bộ phụ trách khách hàng không rà soát kỹ yêu cầu của khách Mặc dù tỷ lệ sai sót đang giảm, nhưng những lỗi nhỏ vẫn gây ấn tượng không tốt, đặc biệt với khách hàng lớn Nhiều ý kiến không hài lòng về hệ thống giao dịch thanh toán quốc tế của MSB, đặc biệt là phần mềm xử lý chuyển tiền T/T còn thủ công, gây chậm trễ và sai sót Phần mềm Trade Finance chưa tách được ghi nợ ký quỹ và thu phí, làm khó khăn cho công tác kế toán Lỗi thông báo kiểm tra tình trạng bộ chứng từ cũng thiếu chuyên nghiệp, và việc theo dõi L/C trả chậm hoàn toàn thủ công dẫn đến sai sót trong thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
Dựa trên kết quả khảo sát, mặc dù vẫn tồn tại một số ý kiến không hài lòng về dịch vụ thanh toán quốc tế của MSB, nhưng đa số khách hàng cho biết họ sẽ tiếp tục lựa chọn và gắn bó lâu dài với dịch vụ này Điều này cho thấy MSB đang dần cải thiện hình ảnh trong lòng khách hàng và giữ vị trí ưu tiên trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ.
Sản phẩm thanh toán của MSB rất đa dạng nhưng phát triển không đồng đều, với giao dịch chuyển tiền lớn nhất đang vận hành hệ thống thủ công tiềm ẩn rủi ro Giao dịch L/C, đặc biệt là sản phẩm L/C UPAS, mang lại thu nhập cao cho ngân hàng và đang dần chiếm ưu thế trong phát hành Mặc dù L/C UPAS hỗ trợ khách hàng hiệu quả, nguồn tài trợ cho sản phẩm này tại MSB vẫn còn hạn chế, chủ yếu đến từ một số ngân hàng như Vietcombank, TPbank, ICBC, và Wells Fargo N.Y Đặc biệt, nguồn tài trợ nước ngoài chưa đa dạng, khiến MSB cần sự bảo lãnh từ ngân hàng khác để phát hành L/C UPAS tại một số thị trường quốc tế Việc tuân thủ quy trình và quy định của hệ thống ngân hàng là điều cần thiết.
Quy trình và quy định của MSB đã tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế cũng như pháp luật Việt Nam, nhưng vẫn tồn tại những điểm đặc thù và ngoại lệ dẫn đến sai sót và rủi ro trong giao dịch Một số rủi ro phát sinh do lỗi chủ quan của cán bộ hành chính khi không chuyển bộ chứng từ kịp thời cho quản lý khách hàng, gây ra tình trạng quá hạn thanh toán và chậm trễ trong việc lấy hàng Ngoài ra, có trường hợp cán bộ ngân hàng mới thiếu kinh nghiệm, gửi sai thông tin địa chỉ chi nhánh, dẫn đến việc xuất trình chứng từ xuất khẩu bị muộn.
Trong trường hợp khách hàng phát hành L/C UPAS với giá trị lớn nhưng không có khả năng thanh toán khi đến hạn, MSB vẫn cam kết thanh toán đầy đủ gốc, lãi và các phí liên quan cho ngân hàng tài trợ Mặc dù khách hàng phải chịu lãi phạt hoặc nhận nợ bắt buộc để hoàn trả cho ngân hàng, việc chậm thanh toán L/C không làm ảnh hưởng đến nhóm nợ của họ, khiến sản phẩm này trở nên hấp dẫn Tuy nhiên, rủi ro lớn nhất là khi khách hàng mất khả năng thanh toán trong thời gian dài, điều này có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn cao cho MSB.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
Giai đoạn 2018-2020 là thời kỳ đầy thách thức cho nền kinh tế, tuy nhiên, hoạt động thanh toán quốc tế của MSB vẫn ghi nhận nhiều thành tựu nổi bật.
Doanh số thanh toán quốc tế của MSB đang tăng trưởng liên tục, cho thấy quy mô hoạt động của ngân hàng này trong lĩnh vực thanh toán quốc tế ngày càng được mở rộng.
Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế của MSB tăng liên tục trong giai đoạn 2018-
Năm 2020, mặc dù nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch COVID-19, nhưng vẫn có những kết quả tích cực nhờ vào nỗ lực tìm kiếm khách hàng và mở rộng mối quan hệ đại lý với các ngân hàng quốc tế.
Từ năm 2018 đến 2020, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của MSB đã tăng trưởng liên tục, cho thấy sự mở rộng mạnh mẽ của mạng lưới khách hàng Không chỉ có số lượng khách hàng lũy kế tăng lên mà còn có sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng mới, phản ánh sự phát triển không ngừng của hoạt động thanh toán quốc tế tại MSB.
Thị phần hoạt động thanh toán quốc tế của MSB đang gia tăng đáng kể, mặc dù không lớn nhưng luôn có sự tăng trưởng hàng năm Từ năm 2018 đến 2020, thị phần này đã tăng từ 1,8% lên 2,85%, khẳng định vị thế của MSB trên thị trường trong nước và quốc tế, đồng thời thể hiện nỗ lực lớn trong việc phát triển hoạt động thanh toán của ngân hàng.
MSB có quy trình và quy định chặt chẽ, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, tạo nền tảng vững chắc cho cán bộ ngân hàng thực hiện công việc Điều này không chỉ là nguồn tài liệu quý giá để đào tạo đội ngũ mới mà còn giúp giảm tỷ lệ rủi ro trong hoạt động xuống dưới 3%, với hầu hết các lỗi chỉ là nhỏ và không đáng kể.
Hoạt động thanh toán quốc tế của MSB đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng như ngoại tệ, cho vay sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất khẩu trước giao hàng và bảo lãnh Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại nguồn thu phí và lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Giai đoạn 2018-2020, các hoạt động khách hàng của MSB đã liên tục tăng trưởng và hứa hẹn nhiều cơ hội bứt phá trong tương lai.
Vào thứ sáu, MSB đã xây dựng một chiến lược kinh doanh hiệu quả với đội ngũ tìm kiếm khách hàng và tư vấn sản phẩm chuyên nghiệp Đội ngũ TBsales tiềm năng kết hợp cùng các chuyên viên quan hệ khách hàng đã tạo ấn tượng mạnh mẽ về sự am hiểu nghiệp vụ, nhanh gọn và chính xác trong quá trình tư vấn Khảo sát cho thấy khách hàng rất hài lòng với chất lượng tư vấn, điều này không chỉ giúp họ hiểu và lựa chọn đúng sản phẩm mà còn làm tăng tốc độ và chất lượng xử lý giao dịch, mang lại sự thuận lợi cho cán bộ thanh toán quốc tế.
Vào thứ bảy, MSB đã thành công trong việc triển khai giải pháp công nghệ mới SWIFT GPI, giúp tối ưu hóa hoạt động thanh toán quốc tế qua điện toán đám mây của Tổ chức thanh toán quốc tế SWIFT Giải pháp này cho phép MSB và khách hàng tra soát trạng thái giao dịch chuyển tiền quốc tế một cách nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời đảm bảo phí giao dịch qua các ngân hàng được minh bạch SWIFT GPI đánh dấu bước tiến quan trọng của MSB trong kỷ nguyên công nghệ 4.0, mang lại lợi ích tối ưu cho các doanh nghiệp Việt Nam trong giao thương toàn cầu Hiểu rõ nhu cầu tài chính của doanh nghiệp trong quá trình thương mại, MSB đã cung cấp các giải pháp thanh toán linh hoạt và đa dạng như TTR, nhờ thu, và L/C Mặc dù mới triển khai, SWIFT GPI đã mang lại trải nghiệm tích cực cho khách hàng với thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng và chính xác.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế đáng chú ý, trong đó có sự bất cân đối trong cơ cấu hoạt động thanh toán quốc tế.
Trong cơ cấu thanh toán quốc tế của MSB, phương thức chuyển tiền T/T chiếm ưu thế với doanh số và số lượng giao dịch lớn, chiếm hơn 80% tổng giao dịch, vượt trội so với các phương thức thanh toán nhờ thu và tín dụng chứng từ Ngược lại với các ngân hàng khác, nơi thanh toán nhờ thu và tín dụng chứng từ chiếm tỷ trọng lớn, MSB nổi bật với sự phát triển mạnh mẽ của chuyển tiền Tuy nhiên, MSB vẫn chưa xây dựng được biểu phí ưu đãi cho các phân khúc khách hàng, điều này hạn chế khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Khách hàng đã bày tỏ sự không hài lòng về biểu phí tài trợ thương mại của MSB, đặc biệt là phí giao dịch L/C UPAS, không giống với biểu phí công bố trên website Phí chấp nhận thanh toán L/C UPAS cao hơn nhiều so với phí L/C thông thường và chưa phân loại rõ ràng theo từng phân khúc khách hàng Nguồn tài trợ L/C UPAS cũng không cạnh tranh so với các ngân hàng khác, và việc thay đổi biểu phí dẫn đến sai sót trong thu phí, phải thu bổ sung hoặc hoàn trả, gây khó khăn trong việc theo dõi kế toán Thêm vào đó, quan hệ đại lý của MSB tại một số thị trường chưa đủ mạnh, làm khó khăn cho các giao dịch của khách hàng.
MSB hiện đang hợp tác với 600 ngân hàng đại lý cả trong và ngoài nước Trong số các ngân hàng đại lý quốc tế, có những tên tuổi lớn như Wells Fargo NY, JP Morgan Chase, Commerzbank AG, Bank of New York, Standard Chartered Bank, MUFG, Shinhan Bank, UOB, DBS và Unicredit Về phía trong nước, MSB cũng có mối quan hệ với các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank, Techcombank, MBank và VPbank.
Một số ngân hàng như Citibank và Deutsche Bank vẫn từ chối giao dịch điện MT700, MT707 với MSB Các giao dịch tài trợ L/C UPAS từ nguồn tại Singapore cần sự bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển Châu Á Hạn chế nhận điện thông báo L/C gây ra nhiều chậm trễ trong thanh toán giao hàng giữa các bên, và một số ngân hàng không có quan hệ đại lý khiến MSB phải thông báo.
Quá trình thông báo L/C qua ngân hàng khác thường mất thời gian do yêu cầu kiểm tra compliance của ngân hàng thông báo, và có thể cần cung cấp thêm thông tin để đủ điều kiện Đặc biệt, một số trường hợp yêu cầu L/C phải được phát hành qua Vietcombank để được chấp nhận bởi ngân hàng của người hưởng Ngoài ra, dự án SWIFT GPI mới đưa vào vận hành vẫn còn nhiều hạn chế.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng chung của MSB năm 2021 đến năm 2025
Năm 2020, MSB đã ghi nhận những bước tiến quan trọng trong lộ trình phát triển 5 năm (2019 - 2023), bất chấp khó khăn do dịch COVID-19 Tổng tài sản của ngân hàng đạt gần 176,7 nghìn tỷ đồng, tăng 12,5% so với năm 2019 và hoàn thành 103,9% kế hoạch Dư nợ cho vay tăng gần 25%, đạt 79,3 nghìn tỷ đồng, trong khi tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá đạt hơn 99,2 nghìn tỷ đồng, tăng 10,4% Lợi nhuận trước thuế vượt 2.500 tỷ đồng, tăng hơn 96% so với năm 2019, đạt 175% kế hoạch Thành công này nhờ vào việc sử dụng vốn hiệu quả, tập trung vào tài sản sinh lời cao, tăng thu nhập từ phí và tiết giảm chi phí.
Vào ngày 23/12/2020, Ngân hàng MSB đã chính thức niêm yết 1,175 tỷ cổ phiếu trên Sàn chứng khoán TP Hồ Chí Minh, đánh dấu một bước chuyển lớn trong vị thế và tầm vóc của ngân hàng trên thị trường Sự kiện này mở ra một giai đoạn phát triển mới, nhằm hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững, toàn diện và minh bạch.
Ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng tổng tài sản 8% và lợi nhuận trước thuế tăng 30% trong năm 2021, với tăng trưởng tín dụng 25% và huy động 15% Các chỉ tiêu an toàn như hệ số an toàn vốn (CAR) và tỷ lệ nợ xấu (NPL) sẽ được kiểm soát tốt Đến năm 2025, MSB hướng tới tổng tài sản hơn 340 nghìn tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế gần 6.800 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng kép (CAGR) lợi nhuận khoảng 30%/năm trong giai đoạn 2019-2025.
TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận mà còn hướng đến việc nâng cao trải nghiệm dịch vụ tài chính cho khách hàng MSB cam kết cung cấp các sản phẩm cá nhân hóa, giải pháp đơn giản và hiệu quả, đồng thời xây dựng mối quan hệ bền vững để đồng hành cùng khách hàng trong hành trình phát triển Để đạt được những mục tiêu này, MSB đã xác định các định hướng và tập trung vào các hoạt động cụ thể.
Để định vị giá trị khác biệt, doanh nghiệp cần thấu hiểu khách hàng một cách sâu sắc, từ đó xác định mục tiêu rõ ràng theo từng phân khúc khách hàng và ngành kinh tế trọng tâm Việc triển khai dự án Customer Value Proposition phải được thực hiện với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, đảm bảo rằng mọi hoạt động kinh doanh, từ thiết kế gói giải pháp đến xây dựng mô hình tổ chức bán hàng và quy trình trải nghiệm sản phẩm, đều dựa trên phân tích nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cam kết tiếp tục đơn giản hóa quy trình thủ tục, tập trung vào việc triển khai các sáng kiến nhằm rút ngắn thời gian và công sức cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro phát sinh.
Xây dựng hệ sinh thái và quan hệ đối tác với giải pháp trọn gói tối ưu, MSB tiếp cận khách hàng theo chuỗi giá trị từ nhà cung cấp, doanh nghiệp sản xuất đến nhà phân phối và người tiêu dùng cuối cùng Điều này giúp cung cấp giải pháp toàn diện cho các doanh nghiệp và cá nhân trong các lĩnh vực kinh tế, từ đó củng cố mối quan hệ mật thiết giữa MSB và các doanh nghiệp.
Hệ thống ngân hàng điện tử - Internet Banking đang trải qua sự thay đổi mạnh mẽ, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm mới cùng các tiện ích chuyên biệt trên Mobile Banking MSB đặt mục tiêu đạt 60% trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ này.
- 70% tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking vào năm 2024, qua đó tăng thu nhập thuần về dịch vụ, giảm chi phí vận hành từ 30% - 70%/năm
Hiện đại hóa công nghệ trong hệ thống lõi Ngân hàng Doanh nghiệp thông qua Digital Corporate Core Banking nhằm đơn giản hóa và số hóa quy trình giao dịch, nâng cao hiệu quả vận hành, giảm chi phí và thời gian xử lý Đồng thời, điều này cũng thúc đẩy tăng trưởng khách hàng và doanh thu với các sản phẩm mới cạnh tranh.
3.1.2 Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế của MSB năm 2021 đến năm
Ngân hàng xác định các định hướng riêng cho việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) đang tăng trưởng mạnh mẽ, đi kèm với các sản phẩm hỗ trợ khác cho khách hàng hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), từ đó tạo ra nguồn thu bền vững cho ngân hàng.
Củng cố, mở rộng quan hệ đối tác ký kết hợp đồng hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để đáp ứng nhu cầu TTQT tốt nhất
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro liên quan đến bộ chứng từ sở hữu hàng hóa, cần chú ý đến việc quản lý dư nợ L/C trả chậm quá hạn.
Gia tăng chất lượng dịch vụ thông qua việc chuyển đổi sang giao dịch phi vật lý, bao gồm triển khai TTR, mua bán ngoại tệ online, giải ngân online, mở LC và phát hành bảo lãnh qua Internet Banking Đồng thời, đơn giản hóa quy trình và thủ tục, cải thiện thời gian xử lý giao dịch.
Số hóa mạnh mẽ trong hành trình vay không Tài sản đảm bảo và có Tài sản đảm bảo cho cả khách hàng hiện hữu và mới; sử dụng hạn mức qua kênh số hóa như Trade Loan, L/C và Bảo lãnh; liên tục nâng cấp Internet Banking để tăng cường giao dịch tự phục vụ.
Để đáp ứng các tiêu chuẩn ngày càng cao của ngân hàng, khách hàng và thị trường, cần tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hiệu suất làm việc, đặc biệt là đối với đội ngũ bán hàng.
Hoàn thiện và vận hành hệ thống SWIFT GPI, khắc phục các lỗi còn tồn đọng từ quy trình vận hành theo dõi đến hạn L/C UPAS.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
Bài nghiên cứu này đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại MSB, dựa trên việc phân tích những tồn tại trong giai đoạn 2018-2020 và định hướng phát triển trong tương lai.
3.2.1 Xây dựng chính sách Marketing hiệu quả
Hạn chế trong cơ cấu hoạt động thanh toán quốc tế đang tạo ra sự bất cân xứng, với tỷ trọng thanh toán bằng chuyển tiền chiếm ưu thế, trong khi tỷ trọng tín dụng chứng từ lại thấp Do đó, MSB cần điều chỉnh hoạt động marketing của ngân hàng, tập trung vào chiến lược chăm sóc khách hàng và chiến lược giá để cải thiện hiệu quả kinh doanh.
3.2.1.1 Chiến lược chăm sóc khách hàng
Ngân hàng MSB đang phát triển một mô hình chăm sóc khách hàng hiệu quả và được đánh giá cao Để tận dụng lợi thế này, ngân hàng cần điều chỉnh chính sách chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường tư vấn các sản phẩm thanh toán quốc tế, đặc biệt là những sản phẩm mang lại thu nhập cao như nhờ thu và dụng chứng từ.
MSB cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng hiện tại sử dụng dịch vụ TTQT, đặc biệt là những khách hàng giao dịch thường xuyên Ngân hàng nên tăng cường chăm sóc khách hàng trước và sau khi sử dụng dịch vụ, ưu tiên cho các giao dịch cần xử lý gấp Việc thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng về trải nghiệm dịch vụ sẽ giúp cải thiện chất lượng phục vụ Đồng thời, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu và thói quen sử dụng dịch vụ TTQT của khách hàng, từ đó tư vấn giải pháp và khuyến khích họ sử dụng thêm các sản phẩm TTQT khác Khai thác triệt để nhu cầu của khách hàng sẽ giúp tối đa hóa doanh thu từ dịch vụ này Cuối cùng, tập trung vào việc xác định và tư vấn cho những khách hàng tiềm năng về sản phẩm thư tín dụng chứng từ, đồng thời chuẩn bị các kịch bản xử lý giao dịch dựa trên kinh nghiệm và kiến thức hiện có.
Ngân hàng cần mở rộng tìm kiếm khách hàng mới cho dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại MSB đặt mục tiêu tăng trưởng khách hàng giai đoạn 2021-2025, vì vậy hoạt động TTQT cũng phải tập trung vào việc thu hút khách hàng mới Cần chủ động liên hệ qua email, telesales và tư vấn trực tiếp về sản phẩm TTQT Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, ngân hàng cần hỗ trợ khách hàng sử dụng công nghệ số và giao dịch qua fax, email, đồng thời giới thiệu các sản phẩm online như TTR Online, mở L/C, bảo lãnh qua Internet Banking để đảm bảo an toàn và đáp ứng nhu cầu khách hàng Đội ngũ bán hàng cần nắm vững nghiệp vụ TTQT và phối hợp cùng cán bộ TBsales để tư vấn khách hàng từ các bước lập hợp đồng, ngoại thương, chọn phương thức giao hàng, đến điều kiện và phương thức thanh toán phù hợp, giúp khách hàng đưa ra lựa chọn tối ưu khi sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng.
MSB cần xây dựng chính sách giá hợp lý để đảm bảo nguồn thu và tạo lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng cần cập nhật biểu phí thường xuyên để phù hợp với các đối thủ trên thị trường và linh hoạt áp dụng cho từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, MSB nên có chính sách ưu đãi và miễn giảm phí Các cán bộ bán hàng cần định kỳ đánh giá khách hàng để điều chỉnh hạng và ưu đãi phí Đối với khách hàng sử dụng L/C UPAS, cần cân nhắc lại mức thu phí cho từng phân khúc cụ thể hơn Hiện tại, MSB đang áp dụng tỷ lệ thu phí cho ba phân khúc khách hàng và cần phân tách chi tiết hơn giữa các loại khách hàng Đối với khách hàng mới, cần xác định tiềm năng và đưa ra chính sách ưu đãi để thu hút họ sử dụng dịch vụ TTQT của ngân hàng.
Mức ký quỹ là một yếu tố quan trọng khi khách hàng lựa chọn ngân hàng phát hành L/C, vì nó đảm bảo thanh toán cho lô hàng Tỷ lệ ký quỹ cao giúp ngân hàng giảm rủi ro thanh toán, nhưng cũng có thể làm giảm khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Mức ký quỹ được xác định dựa trên tài sản đảm bảo, phân hạng khách hàng và loại L/C Để duy trì tính cạnh tranh, MSB cần áp dụng mức ký quỹ linh hoạt cho khách hàng uy tín và lớn có nhiều giao dịch Việc đánh giá định kỳ khách hàng để điều chỉnh mức ký quỹ tối thiểu là cần thiết nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao năng lực và số lượng nhân sự
Nhân lực là nền tảng thiết yếu trong chiến lược phát triển của Ngân hàng, nhưng MSB đang đối mặt với hạn chế về nhân sự trong hoạt động thanh toán quốc tế Cụ thể, ngân hàng thiếu nhân viên hỗ trợ nghiệp vụ và có đội ngũ nhân sự chưa đủ am hiểu về thanh toán quốc tế Để nâng cao năng suất lao động, cần có giải pháp xây dựng một nền tảng nhân sự vững chắc.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra trơn tru, MSB cần bố trí nhân sự hợp lý tại các đơn vị như cán bộ HTTD, cán bộ bán hàng và cán bộ hỗ trợ bán hàng, nhằm tránh tình trạng quá tải ảnh hưởng đến tiến độ chung Ngân hàng sẽ dựa vào dữ liệu KPI của nhân viên từ trước để đánh giá và dự báo tăng trưởng hoạt động TTQT, từ đó quyết định tăng giảm nhân sự tại các phòng, ban để đảm bảo chất lượng công việc và tốc độ giao dịch với khách hàng Ngoài ra, nhân sự cũng cần có thời gian để cập nhật kiến thức về nghiệp vụ và quy trình mới bên cạnh các giao dịch hàng ngày.
Ngân hàng cần chú trọng vào tuyển dụng và đào tạo nhân sự cho vận hành thanh toán quốc tế (TTQT) Ưu tiên tuyển dụng những ứng viên có kiến thức và kinh nghiệm trong lĩnh vực TTQT, trong đó thanh toán viên phải có kiến thức chuyên sâu về ngoại thương, vận tải, và bảo hiểm Nhân sự tại các phòng ban hỗ trợ cũng cần nắm vững kiến thức về TTQT, pháp luật, và quy trình vận hành của ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo nghiệp vụ, hội thảo với sự tham gia của các chuyên gia để cập nhật kiến thức mới Bên cạnh đó, cần định kỳ kiểm tra và đánh giá năng lực của các nhân viên thông qua các bài thi trực tuyến hoặc thi viết Mục tiêu là đảm bảo tất cả cán bộ TNTTTM đều có chứng chỉ CDCS trong thời gian tới.
Để nâng cao năng lực nhân sự cho cán bộ bán hàng và hỗ trợ bán hàng, cần chú trọng đào tạo nghiệp vụ TTQT và kỹ năng mềm Các cán bộ bán hàng/TB sales phải nắm vững nghiệp vụ để tư vấn hiệu quả cho khách hàng Hơn nữa, việc hiểu tâm lý khách hàng và rèn luyện kỹ năng giao tiếp là rất quan trọng Ngân hàng nên tổ chức các buổi đào tạo kết hợp giữa nghiệp vụ TTQT và kỹ năng mềm để nâng cao hiệu quả làm việc của đội ngũ bán hàng.
Để nâng cao năng suất lao động và tính trách nhiệm của cán bộ, MSB cần xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên hiệu quả công việc Hiện tại, ngân hàng chưa áp dụng thường xuyên các chế độ này đối với nhân viên, do đó việc thiết lập lại hệ thống khen thưởng phù hợp là rất cần thiết để tạo động lực cho nhân viên.
3.2.3 Hiện đại hóa cộng nghệ
Công nghệ của MSB đã được hiện đại hóa đáng kể với mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng và hiện đại Ngân hàng đang tích cực thúc đẩy quá trình số hóa và nâng cấp các ứng dụng chính để tự động hóa hoạt động, giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh Với nền tảng công nghệ tiên tiến, MSB không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường bảo mật thông tin khách hàng cũng như giao dịch Trong hoạt động thanh toán quốc tế, công nghệ đóng vai trò quan trọng trong vận hành, và các giải pháp công nghệ cần được áp dụng tại MSB để tối ưu hóa quy trình này.
Nâng cấp hệ thống Core Banking của ngân hàng là giải pháp công nghệ thiết yếu để xử lý các vấn đề hiện tại Để cải thiện hệ thống SWIFT GPI hoặc phần mềm TF cho tài trợ thương mại, ngân hàng cần đảm bảo rằng hệ thống Core Banking có khả năng tích hợp các ứng dụng mới với nhiều chức năng khác nhau.
Nhanh chóng hoàn thiện giai đoạn cuối của SWIFT GPI
Phát triển phần mềm TF nhằm thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ chuyển tiếp L/C đến ngân hàng thông báo thứ hai qua điện MT710 và thanh toán tiền cho các L/C nội địa thông qua kênh Citad/VCB Money Điều này giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào các bộ phận khác, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch thanh toán.