Lý do lựa chọn đề tài
Xu hướng hội nhập và phát triển kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn cầu, trong đó Việt Nam cũng đang tích cực mở cửa thị trường và thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu Lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt Nam đã có nhiều bước tiến nổi bật, với các ngân hàng thương mại luôn chủ động đổi mới để tham gia vào quá trình hội nhập và cạnh tranh toàn cầu Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm bên cạnh việc cải tiến các sản phẩm tín dụng truyền thống Hoạt động bảo lãnh ngân hàng, một nghiệp vụ quan trọng giúp mở rộng hoạt động và tăng cường mối quan hệ với khách hàng, đã chứng tỏ vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy các hợp đồng kinh tế.
Vì vậy, BL NH là một trong những sản phẩm mũi nhọn đã và đang được đưa vào chiến lược phát triển của nhiều NHTM VN hiện nay
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB) là một trong những ngân hàng tiên phong trong hoạt động bảo lãnh (HĐ BL), với Chi nhánh Sở giao dịch là một trong những chi nhánh lớn, đã đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, để đối phó với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động bảo lãnh, MSB Chi nhánh Sở giao dịch cần triển khai các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Sau thời gian thực tập tại NHTMCP Hàng Hải VN CN Sở giao dịch, tôi nhận thấy tầm quan trọng của việc nghiên cứu hiệu quả hoạt động bán lẻ ngân hàng Do đó, tôi quyết định chọn đề tài: “Hiệu quả HĐ BL NH tại NHTMCP Hàng Hải VN CN Sở giao dịch” cho bài khóa luận của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu khái quát một cách có hệ thống về tổng quan của HĐ BL NH, hiệu quả, các nhân tố ảnh hưởng đến BL NH
Phân tích, đánh giá thực trạng của hiệu quả HĐ BL NH tại NHTMCP Hàng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động bán lẻ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch, cần đưa ra các giải pháp và kiến nghị cụ thể Những biện pháp này sẽ giúp tối ưu hóa quy trình phục vụ khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ và gia tăng sự hài lòng của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận này thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của MSB CN Sở giao dịch trong giai đoạn 2019-2021, áp dụng phương pháp tổng hợp và tìm kiếm dữ liệu từ các nguồn trên website liên quan đến hoạt động ngân hàng Mục tiêu là phân tích hoạt động ngân hàng nói chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời so sánh các số liệu hoạt động của MSB CN Sở giao dịch qua các năm Từ đó, bài viết đưa ra phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của MSB CN Sở giao dịch.
Bố cụ đề tài
Kết cấu Khóa luận ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, các bảng, sơ đồ kèm theo, nội dung sẽ được chia thành 3 chương:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
Khái quát chung về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Hợp đồng bảo lãnh ngân hàng (HĐ BL NH) lần đầu tiên xuất hiện tại Mỹ vào những năm 1970 dưới dạng bảo lãnh thư hoặc tín dụng thư dự phòng Sau đó, hình thức này đã được quốc tế hóa, trở thành giải pháp hiệu quả nhất để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ, đặc biệt là nghĩa vụ tài chính trong các giao dịch thương mại trên toàn cầu.
Tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã dẫn đến việc hợp đồng bảo lãnh (HĐ BL) được ứng dụng rộng rãi trong nhiều loại hình giao dịch, bao gồm cả giao dịch tài chính và phi tài chính, thương mại và phi thương mại Vị trí của bảo lãnh ngân hàng (BL NH) ngày càng được củng cố và mở rộng, với hầu hết các giao dịch lớn trong nước và quốc tế đều được hỗ trợ bởi BL NH HĐ BL NH hiện được áp dụng trong nhiều lĩnh vực như vay vốn, đấu thầu, thực hiện hợp đồng, đảm bảo chất lượng sản phẩm, thanh toán, hoàn thanh toán, bảo hành, bảo trì và bảo dưỡng.
Khái niệm bảo lãnh (BL) được hiểu khác nhau từ góc độ pháp lý và kinh tế Về mặt pháp lý, định nghĩa BL thường tương đồng giữa các quốc gia Chẳng hạn, theo pháp luật Mỹ, bảo lãnh là thỏa thuận mà người bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi bên nợ không thực hiện Tương tự, theo pháp luật Trung Quốc, bảo lãnh là hành vi mà người bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc chịu trách nhiệm nếu bên nợ không trả được nợ Tại Việt Nam, theo pháp luật Dân sự, bảo lãnh được định nghĩa là hành động của người thứ ba cam kết thực hiện nghĩa vụ trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện.
Bên BL cam kết với bên nhận BL sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bão lãnh nếu bên này không thực hiện hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ khi đến thời hạn.
Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010, bão lãnh ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo Thông tư 28/2012/TT-NHNN, "BL NH" được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cấp tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được cấp tín dụng khi bên này không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Bên được cấp tín dụng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả theo thỏa thuận Định nghĩa này nhấn mạnh hai nội dung chính: cam kết tài chính và nghĩa vụ hoàn trả.
Sơ đồ 1.1 Các bên trong mối quan hệ BL NH
(2) Yêu cầu BL (3) Cam kết BL
Trong bảo lãnh ngân hàng, có sự cam kết bằng văn bản giữa ngân hàng (người bảo lãnh) và bên có quyền (người nhận bảo lãnh) về việc ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài sản thay cho khách hàng (người được bảo lãnh) nếu khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ của mình đối với bên có quyền Nội dung này phản ánh bản chất pháp lý của bảo lãnh.
NH, chính là biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân sự
Khách hàng phải chịu trách nhiệm hoàn trả số nợ cho ngân hàng, bao gồm cả số tiền mà ngân hàng đã thanh toán thay cho họ Điều này tạo nên quan niệm rằng hoạt động của ngân hàng có tính chất tương tự như việc cấp tín dụng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng (BL NH) là một hoạt động phức tạp, liên quan đến hai mối quan hệ pháp luật chính Đầu tiên, hợp đồng dịch vụ bảo lãnh được thiết lập giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, bao gồm cả tổ chức và cá nhân, nhằm đảm bảo nghĩa vụ tài sản của khách hàng.
Người được BL Người nhận BL c) Cam kết BL phát sinh giữa tổ chức tín dụng BL với bên có quyền (bên nhận BL)
Hợp đồng dịch vụ bảo lãnh (BL) và cam kết bảo lãnh của tổ chức tín dụng BL có mối quan hệ ảnh hưởng lẫn nhau Cụ thể, hợp đồng dịch vụ BL là cơ sở để hình thành cam kết BL của tổ chức tín dụng đối với bên nhận bảo lãnh, trong khi cam kết BL là bằng chứng cho việc thực hiện hợp đồng dịch vụ BL giữa tổ chức tín dụng và khách hàng được bảo lãnh.
Trong đó, “Cam kết BL” là văn bản của tổ chức tín dụng, bao gồm:
Thư bảo lãn (BL) là văn bản cam kết giữa bên bảo lãn và bên nhận bảo lãn, trong đó bên bảo lãn đồng ý thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãn nếu bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãn.
Hợp đồng bảo lãnh (BL) là văn bản thỏa thuận giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, cùng các bên liên quan (nếu có), trong đó bên bảo lãnh cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không hoàn thành hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh.
Các bên kiên quan trong việc bảo lãnh của tổ chức tín dụng cho khách hàng bao gồm bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh, bên đảm bảo nghĩa vụ của khách hàng đối với tổ chức tín dụng, cùng với các bên liên quan khác (nếu có).
1.1.2 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
BL NH được coi là giấy thông hành cho doanh nghiệp trong mua bán trả chậm, tạo thuận lợi cho kế hoạch của doanh nghiệp và tăng cường niềm tin giữa các đối tác Dịch vụ BL đã có tác động tích cực trong việc thúc đẩy giao dịch vốn, không chỉ trong lĩnh vực tín dụng mà còn trong dự thầu, thực hiện hợp đồng và bảo đảm chất lượng sản phẩm.
Với ý nghĩa là một loại hình BL đặc thù, BL NH vừa có những đặc điểm của
BL nói chung có những đặc điểm riêng biệt để phân biệt với các hình thức BL khác Để nhận diện BL NH, có thể dựa vào các đặc điểm chính như sau:
Một là, BL là một mối quan hệ nhiều bên phụ thuộc lẫn nhau:
Hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.1 Quan điểm hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng
HĐ BL liên quan đến nhiều chủ thể trong nền kinh tế, do đó hiệu quả HĐ BL
NH thương mại cần được xem xét trên ba góc độ chính như sau:
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, mục tiêu chính là đảm bảo an toàn và sinh lợi, do đó, hiệu quả hoạt động bảo lãnh (BL) cần mở rộng dựa trên an toàn vốn và phù hợp với chính sách tín dụng Ngân hàng cần tránh phát sinh dư nợ BL quá hạn để duy trì lợi nhuận với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Doanh thu từ phí phát hành BL và các khoản ký quỹ là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động này Việc mở rộng quy mô dịch vụ BL, bao gồm tăng dư nợ, doanh số và số lượng khách hàng tham gia, sẽ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Hơn nữa, hoạt động BL còn giúp củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo điều kiện cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác Để quản lý rủi ro trong nghiệp vụ BL, ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ các rủi ro như rủi ro trả nợ và rủi ro gian lận, đồng thời thiết lập các biện pháp dự phòng rủi ro hợp lý nhằm bảo đảm an toàn cho ngân hàng.
Xét từ góc độ lợi ích của khách hàng, hiệu quả bảo lãnh (BL) được đánh giá qua khả năng đáp ứng đúng nhu cầu và mục đích sử dụng của khách hàng Điều này bao gồm việc cung cấp mức phí hợp lý, thủ tục cấp bảo lãnh đơn giản và thuận tiện, nhằm thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc trong hợp đồng bảo lãnh.
Xét trên tổng thể nền kinh tế, khoản BL cần có hiệu quả trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh, phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ giúp giải quyết vấn đề việc làm mà còn góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội Hơn nữa, việc khai thác hiệu quả các tiềm năng trong nền kinh tế sẽ thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế bền vững.
Hiệu quả hoạt động bảo lãnh (HĐ BL) được định nghĩa là sự gia tăng quy mô bảo lãnh nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn, uy tín và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội Nghiên cứu này đánh giá hiệu quả HĐ BL từ góc độ ngân hàng thương mại, trong đó, hiệu quả HĐ BL được hiểu là khả năng của ngân hàng trong việc gia tăng quy mô hoạt động bảo lãnh, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận từ các hoạt động bảo lãnh.
1.2.2 Các tiêu chí đo lường hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng
1.2.2.1 Doanh số BL và tốc độ tăng trưởng doanh số
Doanh số bảo lãnh (BL) là tổng số tiền mà ngân hàng (NH) cam kết bảo lãnh cho khách hàng (KH) trong một khoảng thời gian nhất định, như tháng hoặc năm Khi KH không thực hiện nghĩa vụ với đối tác, NH sẽ phải trả số tiền này thay cho KH Doanh số BL cao cho thấy NH đạt hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh, đồng thời cho thấy quy mô và nguồn thu từ hoạt động này của NH đang được mở rộng.
BL chiếm tỷ trọng tốt (phí BL thường được tính phần trăm trên giá trị hợp đồng)
Tốc độ tăng trưởng của doanh số BL= (Doanh số BL kỳ này −Doanh số BL kỳ trước)
Chỉ số doanh số BL kỳ này so với kỳ trước thể hiện sự tăng trưởng, cho thấy doanh số hiện tại cao hơn, đồng thời các hợp đồng BL cũ đã hết hạn và được thay thế bằng hợp đồng mới Điều này chứng tỏ hiệu quả hoạt động của HĐ BL đang được cải thiện, và quy mô HĐ BL của ngân hàng đang mở rộng hơn so với năm trước.
1.2.2.2 Cơ cấu Dư nợ BL
Dư nợ BL là tổng giá trị các khoản bảo lãnh của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh tổng giá trị các hợp đồng bảo lãnh còn hiệu lực Chỉ tiêu này giúp ngân hàng ước lượng rủi ro và lập kế hoạch trích lập dự phòng Thông thường, nó được so sánh tại các thời điểm quyết toán như quý hoặc năm Sự thay đổi trong chỉ tiêu này cho thấy sự gia tăng hoặc giảm sút của hoạt động bảo lãnh.
Để đánh giá hiệu quả của báo cáo lợi nhuận (BL) của ngân hàng thương mại (NHTM), cần so sánh với thời điểm trước đó Một yếu tố quan trọng là số dư BL bình quân hàng năm, được tính theo số dư vào cuối mỗi tháng Nếu số dư bình quân cao, điều này cho thấy ngân hàng duy trì được giá trị BL ổn định trong suốt năm, từ đó mang lại lợi nhuận cho hoạt động BL của ngân hàng.
Dư nợ BL có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Tỷ trọng dư nợ của từng loại hình BL trong tổng dư nợ cho thấy nhu cầu lớn của thị trường đối với loại hình đó, đồng thời phản ánh sự chú trọng phát triển của ngân hàng Cơ cấu dư nợ BL được chia thành hai loại chính.
Cơ cấu dư nợ BL theo phạm vi
Phân loại bảo lãnh (BL) được chia thành bảo lãnh trong nước và bảo lãnh quốc tế Trong bối cảnh hội nhập quốc tế sâu rộng, các ngân hàng (NH) đang nỗ lực tăng trưởng dư nợ bảo lãnh quốc tế Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là NH bỏ qua bảo lãnh trong nước; ngược lại, NH luôn tìm cách cải tiến dịch vụ bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó tăng dư nợ cả trong nước và quốc tế, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ BL theo mục đích
Hiện nay, dư nợ bảo lãnh của ngân hàng chủ yếu tập trung vào các loại hình như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh hoàn thanh toán.
Sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng hiện nay rất đa dạng, nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào bảo lãnh truyền thống Trong khi đó, các sản phẩm bảo lãnh mới như bảo lãnh thuế xuất nhập khẩu vẫn còn hạn chế về số lượng.
1.2.2.3 Số món BL, số lượng KH tham gia BL
Số món BL là tổng hợp các hợp đồng BL mà ngân hàng phát hành trong một năm, phản ánh số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này Sự gia tăng số lượng khách hàng tham gia dịch vụ BL cho thấy ngân hàng đang được biết đến và tin tưởng hơn, đồng thời khẳng định uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng Khi ngân hàng nâng cao khả năng cung cấp các sản phẩm BL, hiệu quả hợp đồng BL cũng tăng, từ đó nâng cao uy tín và thu hút nhiều khách hàng lựa chọn ngân hàng làm đối tác BL.
1.2.2.4 Thu phí từ HĐ BL
Mọi hoạt động kinh doanh đều hướng tới mục tiêu sinh lời, và bảo lãnh (BL) cũng không phải là ngoại lệ Khi thực hiện dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng, ngân hàng sẽ thu phí từ hợp đồng bảo lãnh, bao gồm phí phát hành, phí sửa đổi và bổ sung Các khoản phí này không chỉ bù đắp chi phí mà ngân hàng phải chịu mà còn tính đến các rủi ro tiềm ẩn Tổng số phí bảo lãnh mà ngân hàng thu được từ các loại hình bảo lãnh khác nhau cùng với một số phụ phí phản ánh khả năng sinh lời từ các hợp đồng này.
BL, đóng góp của dịch vụ BL vào KQ HĐKD của NH, giúp NH đánh giá ưu thế của
HĐ BL so với các HĐKD khác của NH
Phí BL được tính cho mỗi khoản BL theo công thức sau:
Phí BL= (số dư BL) *(mức phí BL) *thời gian BL/365 ngày
Sự tăng trưởng đều đặn của DT từ phí nhận được từ HĐ BL cũng phản ánh HĐ
BL của NH ngày càng đạt hiệu quả cao
1.2.2.5 Dư nợ trả thay BL
Dư nợ trả thay BL là tổng giá trị các khoản NH trả thay KH trong HĐ BL khi
Khi khách hàng không hoàn thành hoặc thực hiện nghĩa vụ không đầy đủ theo cam kết với bên nhận bảo lãnh, ngân hàng sẽ phải đứng ra thực hiện nghĩa vụ đó và thanh toán một số tiền đã ghi trong hợp đồng bảo lãnh.
24
Giới thiệu về NH MSB- CN Sở giao dịch
2.1.1 Giới thiệu chung về NH MSB- CN Sở giao dịch
NH TMCP Hàng Hải VN (MSB) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-
Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN, hay còn gọi là MSB, được thành lập vào ngày 12/07/1991 tại Hải Phòng và là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được cấp giấy phép hoạt động theo GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc NH Nhà nước VN Đến năm 2015, MSB đã chuyển Hội sở lên Hà Nội nhằm phát triển và mở rộng quy mô Vào ngày 14/01/2019, ngân hàng chính thức đổi tên thương hiệu từ Maritime Bank thành MSB Để trở thành ngân hàng TMCP tốt nhất VN và được nhiều người biết đến, MSB đã không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, hiện có 263 CN/PGD trên toàn quốc.
300 máy ATM và phủ rộng tại 51/64 tỉnh thành
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch được thành lập vào ngày 01/07/2005, với trụ sở chính tại số 115 đường Trần Hưng Đạo, phường Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội Sau gần 15 năm hoạt động, vào ngày 05/05/2020, ngân hàng đã thực hiện việc chuyển địa điểm đặt trụ sở theo Quyết định số 4313/2020/QĐ-TGĐ14.
CN Sở giao dịch và căn cứ công văn số 1823/HAN-TTGS2 NH Nhà nước VN – CN
Vào ngày 29/7/2020, TP Hà Nội đã phê duyệt việc chuyển địa điểm của MSB CN Sở giao dịch đến tòa nhà VIREX, số 33 Bà Triệu, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm.
Trong gần 17 năm hoạt động, MSB CN Sở Giao Dịch đã xây dựng được một lượng khách hàng trung thành lớn nhờ vào sự lắng nghe, tôn trọng và nhiệt tình phục vụ Ngân hàng luôn vượt qua khó khăn, không ngừng sáng tạo và đổi mới, mở rộng quy mô để phát triển mạnh mẽ trong các hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong huy động vốn.
CV, bảo hiểm, BL, kinh doanh ngoại hối, phát hành L/C, thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ, và các HĐKD khác
Cơ cấu tổ chức của CN:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MSB CN Sở giao dịch
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của MSB Sở giao dịch)
Bộ máy tổ chức của MSB CN Sở giao dịch áp dụng mô hình cơ cấu tổ chức hỗn hợp, kết hợp quản lý tập trung và phân khối ngành dọc, bao gồm Ban Giám đốc, 04 khối kinh doanh và 09 khối hỗ trợ Mô hình này giúp MSB CN Sở giao dịch tận dụng ưu điểm và khắc phục nhược điểm của các mô hình tổ chức đơn lẻ, cho phép tập trung nguồn lực vào các trọng điểm kinh doanh và kết hợp năng lực của cán bộ quản trị và chuyên gia, nhằm đạt được các mục tiêu một cách tối ưu nhất.
Mô hình này cho phép các Khối nghiệp vụ chuyên môn hóa nhưng vẫn phối hợp chặt chẽ để hoàn thành nhiệm vụ và đạt mục tiêu đề ra Giám đốc CN có quyền quản lý tập trung, đảm bảo rằng chiến lược và chính sách kinh doanh được thống nhất trong toàn bộ CN.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Hàng Hải VN- chi nhánh
NH định chế tài chính chính
KKhối quản lý rủi ro
Khối tổng hợp ng hợp
Khối phê duyệt tín dụng
Khối quản lý chiến lược
Khối quản lý nhân tài Khối quản lý tài chính
Sở giao dịch trong 3 năm gần đây từ năm 2019 đến năm 2021:
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng (NH) hoạt động và phát triển, đồng thời ảnh hưởng đến cơ cấu và quy mô đầu tư của NH Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, NH có nguồn vốn lớn sẽ tạo được uy tín trên thị trường Trong 3 năm qua, kết quả huy động vốn của MSB CN Sở giao dịch đã tăng trưởng liên tục hàng năm.
Bảng 2.1 KQ huy động vốn qua các năm từ năm 2019 đến năm 2021 ĐV: trđ Chỉ tiêu Năm
Chênh lệch Chênh lệch 2020/ 2019 2021/ 2020 Tuyệt đối
Tổng huy động vốn cuối kỳ
Huy động vốn từ dân cư
Huy động vốn từ TCKT, ĐCTC
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Trong giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, KQ huy động vốn của MSB Sở giao dịch đã có sự tăng trưởng liên tục Cụ thể, tính đến ngày 31/12/2019, tổng vốn huy động đạt 2,876,386 tỷ đồng Đến cuối năm 2020, con số này đã tăng lên 3,268,830 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 392,444 tỷ đồng (13.64%) so với cuối năm 2019 Tiếp tục xu hướng tích cực, đến cuối năm 2021, tổng huy động vốn đạt 3,697,645 tỷ đồng, tăng 11.60% so với cùng kỳ năm 2020.
Nguồn huy động vốn của CN từ dân cư và tổ chức kinh tế, định chế tài chính đã tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, tiền gửi từ dân cư có tính ổn định và lâu dài, mang lại lợi nhuận cao hơn, trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế và định chế tài chính thường ngắn hạn do yêu cầu quay vòng vốn thường xuyên.
CN chú trọng vào việc huy động vốn từ dân cư, dẫn đến quy mô huy động vốn từ cá nhân qua các năm luôn cao hơn so với việc huy động từ các tổ chức kinh tế và định chế tài chính.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn tại MSB Sở giao dịch giai đoạn 2019-2021 ĐV: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Giai đoạn 2019-2021, nền kinh tế chịu tác động lớn từ đại dịch Covid-19, nhưng nhờ triển khai các biện pháp quyết liệt, kết quả huy động vốn của MSB Sở giao dịch vẫn tăng trưởng ổn định Đây là thành quả đáng tự hào của chi nhánh trong bối cảnh khó khăn.
2.1.2.2 Hoạt động cho vay Để đánh giá về KQ HĐKD của một NH thì không thể không nhắc tới KQ của hoạt động CV
MSB Sở giao dịch chủ yếu sử dụng vốn vào hoạt động CV, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho CN
Huy động vốn từ dân cư Huy động vốn từ TCKT, ĐCTC
Bảng 2.2 KQ hoạt động CV qua các năm từ năm 2019 đến năm 2021 ĐVT: trđ
Tương đối Hoạt động CV 1,437,817 1,795,809 2,300,305 357,992 24.90% 504,496 28.09%
Phân loại theo kỳ hạn
CV các tổ chức kinh tế 1,012,008 1,298,853 1,704,623 286,845 28.34% 405,770 31.24%
Phân loại theo nhóm nợ
Nợ có khả năng mất vốn 22,095 19,656 21,676 -2,439 -11.04% 2,020 10.28%
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Trong giai đoạn 2019-2021, hoạt động cho vay của MSB Sở giao dịch đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, tổng dư nợ cho vay năm 2019 đạt 1,237,817 triệu đồng; năm 2020 tăng lên 1,795,809 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 357,992 triệu đồng (24.90%) so với năm trước Đến năm 2021, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 2,300,305 triệu đồng, với mức tăng 504,496 triệu đồng (28.09%) so với năm 2020.
Biểu đồ 2.2 KQ hoạt động CV MSB Sở giao dịch giai đoạn 2019-2021 ĐVT: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Phân loại theo đối tượng KH, dư nợ tại MSB Sở giao dịch gồm 2 loại là:
Dư nợ cho vay của các tổ chức kinh tế tại MSB Sở giao dịch chiếm khoảng 72% tổng cơ cấu khoản vay, cho thấy vai trò quan trọng của nhóm này trong hoạt động cho vay Từ năm 2019 đến 2021, tỷ trọng dư nợ này đã tăng mạnh, phản ánh sự phát triển và nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Năm 2020, doanh thu tăng 28.34% so với năm 2019, và năm 2021, doanh thu tiếp tục tăng 31.24% so với năm 2020 Một số khách hàng thân thiết và có dư nợ lớn tại chi nhánh bao gồm Công ty cổ phần vận tải quốc tế Protraco, Công ty TNHH Aeon VN, và Công ty cổ phần thương mại đầu tư HB.
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ tín dụng cá nhân đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức 425,809 triệu đồng vào năm 2019, 496,956 triệu đồng vào năm 2020 (tăng 16.71% so với năm 2019) và 595,682 triệu đồng vào năm 2021 (tăng 19.87% so với năm 2020) Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc áp dụng các chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ kinh doanh và các biện pháp khai thác hiệu quả nhóm khách hàng này.
Phân loại theo kỳ hạn CV, dư nợ tại MSB Sở giao dịch gồm 3 nhóm như sau:
CV ngắn hạn (thời hạn CV dưới 1 năm): tăng trưởng dần qua các năm Năm
2019 là 730,568 trđ, năm 2020 là 830,791 trđ, năm 2021 tăng lên tới 1,103,363 trđ
Dư nợ CV kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất, khoảng 48% trong tổng số tiền
Các văn bản quy định HĐ BL NH
Ngoài việc tuân thủ các văn bản pháp lý quốc tế, hoạt động bảo lãnh ngân hàng của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam còn phải tuân theo Bộ luật dân sự, Luật các tổ chức tín dụng và các thông tư hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13, được Quốc hội Việt Nam ban hành vào ngày 24/11/2015 và có hiệu lực từ 01/01/2017, điều chỉnh các hoạt động dân sự, bao gồm hợp đồng bao tiêu (HĐ BL) Tiểu mục 6, Điều 335-343 quy định về các vấn đề liên quan đến HĐ BL như khái niệm, hình thức, phạm vi, thù lao, quan hệ giữa bên bao tiêu và bên nhận bao tiêu, quyền yêu cầu của bên bao tiêu và các điều kiện chấm dứt hợp đồng.
Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010, chính thức có hiệu lực từ 01/01/2011 Bộ luật này quy định các hoạt động của các tổ chức tín dụng, bao gồm cả hợp đồng bảo lãnh.
Thông tư hướng dẫn của NHNN VN:
Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 về BL NH
Thông tư số 13/2017/TT-NHNN, ban hành ngày 29/09/2017, của Ngân hàng Nhà nước, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư 07/2015/TT-NHNN, được ban hành ngày 25/6/2015 Đây là văn bản pháp lý mới nhất, cung cấp quy định rõ ràng và cụ thể về bộ luật ngân hàng hiện hành.
Ngoài các văn bản pháp luật chính yếu, còn tồn tại một số văn bản khác liên quan đến Bộ luật (BL) nhưng không phải là luật chuyên ngành, chẳng hạn như Luật Thương mại 2005 và Luật Kinh doanh bất động sản năm 2014.
Dựa vào các quy định trên, NH TMCP Hàng Hải VN đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn về HĐ BL NH, bao gồm:
Văn bản Quy định BL đối với KH mã số QĐ.TD.018 được ban hành vào ngày 15/11/2017, cùng với Văn bản Quy trình BL NH mã số QT.VH.011, có hiệu lực chính thức từ ngày 01/12/2019.
Các văn bản này hỗ trợ các Chi nhánh trong hệ thống hoạt động đồng nhất, tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và thực hiện nghiệp vụ Bán lẻ Ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Thực trạng hiệu quả hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại NH TMCP Hàng Hải VN- chi nhánh Sở giao dịch
2.3.1 Doanh số BL và tốc độ tăng trưởng doanh số:
Từ năm 2019 đến 2021, mặc dù đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế, nhưng nhờ sự nỗ lực của các doanh nghiệp, doanh số bán lẻ đã có sự tăng trưởng đáng kể Sự phát triển này được minh chứng rõ ràng qua các số liệu trong bảng dưới đây.
Bảng 2.4 Doanh số BL tại MSB- CN Sở giao dịch từ năm 2019-2021 ĐV: trđ Chỉ tiêu Năm
Tốc độ tăng trưởng doanh số năm 2020 so với năm 2019
Tốc độ tăng trưởng doanh số năm 2021 so với năm 2020
Tuyệt đối Tương đối Doanh số BL
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Biểu đồ 2.3 Doanh số BL và tốc độ tăng trưởng doanh số tại MSB Sở giao dịch giai đoạn 2019-2021 ĐV: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Tính đến năm 2021, doanh số bán lẻ của ngành công nghiệp (CN) đã tăng hơn 4 lần so với năm 2019, đạt 339,687 tỷ đồng, tăng 58.47% so với năm 2020 Năm 2019, doanh số bán lẻ đạt 76,811 tỷ đồng, tăng 56.87% so với năm 2018, và năm 2020, doanh số đạt 214,348 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 179.06% so với năm 2019 Sự tăng trưởng mạnh mẽ này trong ba năm từ 2019 đến 2021 chủ yếu do CN đã tập trung đẩy mạnh hoạt động kinh doanh.
BL ngoài việc thúc đẩy các hoạt động NH truyền thống như huy động, CV để tăng
DT từ phí BL cho CN CN đã đưa ra mức phí BL cạnh tranh, tối giản hơn các thủ tục
Doanh số bảo lãnh của MSB đang tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào việc giảm yêu cầu tài sản bảo đảm, thu hút khách hàng tham gia Trong những năm gần đây, MSB đã có những bước phát triển vượt bậc, khẳng định uy tín trên thị trường và trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều đối tác, mặc dù phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp vẫn bị ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Covid-19, dẫn đến hoạt động kinh doanh chưa ổn định, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh khi doanh số bảo lãnh ngày càng tăng.
2.3.2 Cơ cấu Dư nợ BL
2.3.2.1 Cơ cấu theo mục đích
Bảng 2.5 Cơ cấu Dư nợ BL theo mục đích ĐV: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Biểu đồ 2.4 Mức tăng trưởng dư nợ của các loại BL ĐV: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
BL bảo hành sản phẩm 5,226 13.34% 7,811 8.05% 8,159 3.25% 2,585 49.46% 348 4.46%
BL hoàn tiền tạm ứng 21,430 54.69% 66,290 68.28% 177,550 70.80% 44,860 209.33% 111,260 167.84%
BL thực hiện hợp đồng 4,728 12.07% 12,964 13.35% 34,654 13.82% 8,236 174.20% 21,690 167.31%
BL khác 7,640 19.50% 1,517 1.56% 0 0.00% -6,123 -80.14% -1,517 -100.00% Tổng dư nợ
BL 39,187 100.00% 97,084 100.00% 250,764 100.00% 57,897 147.75% 153,680 158.30% Loại BL Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chêch lệch 2020/2019 Chêch lệch 2021/2020
Bảo lãnh bảo hành sản phẩm
Bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Tổng dư nợ bảo lãnhNăm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng cơ cấu dư nợ BL theo mục đích
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Trong giai đoạn 2019-2021, sản phẩm bảo lãnh (BL) của các ngân hàng (NH) rất đa dạng, nhưng vẫn chú trọng vào các loại hình BL truyền thống như bảo lãnh bảo hành sản phẩm, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng, và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, chưa có sự tập trung phát triển các loại hình BL mới như bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán, mà hiện nay nhiều ngân hàng khác đang cung cấp.
Trong giai đoạn 2019-2021, dư nợ BL của CN tăng trưởng liên tục, với tổng dư nợ năm 2019 đạt 39,187 trđ, tăng lên 97,084 trđ vào năm 2020 (tăng 147.75%) và đạt 250,764 trđ vào năm 2021 (tăng 158.30% so với năm 2019) Hầu hết các loại hình BL đều ghi nhận sự tăng trưởng về dư nợ vào cuối năm, ngoại trừ loại BL khác có xu hướng giảm Tỷ trọng dư nợ của các loại BL cũng có sự biến đổi đáng kể, trong đó BL hoàn tiền tạm ứng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tiếp tục gia tăng.
Bảo lãnh bảo hành sản phẩm, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng và bảo lãnh thực hiện hợp đồng là những loại bảo lãnh quan trọng trong giao dịch thương mại Qua các năm, các hình thức bảo lãnh này đã có sự phát triển và thay đổi nhất định, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
BL bảo hành sản phẩm: loại hình BL này có dư nợ tăng dần, năm 2019 dư nợ
Tổng giá trị bảo lãnh (BL) sản phẩm đã tăng từ 5,226 triệu đồng năm 2020 lên 7,811 triệu đồng năm 2021, với mức 8,159 triệu đồng vào năm 2021 Mặc dù dư nợ bảo lãnh sản phẩm gia tăng, tỷ trọng loại hình bảo lãnh này lại giảm dần qua các năm Nguyên nhân chính là do thời hạn bảo lãnh sản phẩm thường dài hơn so với các loại hình bảo lãnh khác, trong khi phí thu không cao, khiến cho các công ty ngày càng tập trung vào những sản phẩm bảo lãnh khác.
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ bảo lãnh dự thầu đã tăng mạnh từ 163 triệu đồng lên tới 30,401 triệu đồng Mặc dù giá trị của loại hình bảo lãnh này thường chỉ chiếm khoảng 3-5% giá trị gói thầu, nhưng số lượng khách hàng sử dụng ngày càng gia tăng, đặc biệt là đối với các gói thầu có nguồn vốn nhà nước, nơi mà cam kết từ nhà thầu là điều kiện bắt buộc.
BL dự thầu Ngoài ra, BL dự thầu là tiền đề để phát sinh các loại hình BL tiếp theo nên
CN đang ngày càng tập trung vào loại hình BL này nhằm thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm BL khác của mình Bên cạnh đó, mức độ rủi ro khi thực hiện BL dự thầu cũng thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai.
CN đang dần quan tâm đến loại hình BL này hơn nữa
BL hoàn tiền tạm ứng chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại hình BL, với hơn 50% tổng dư nợ Dư nợ của loại hình này đã tăng đều qua các năm, từ 21,430 triệu đồng vào năm 2019, tương đương 54.69%.
Năm 2020, dư nợ BL hoàn tiền tạm ứng tăng lên 66,290 trđ, chiếm 68.28%, và năm 2021 con số này lên tới 177,550 trđ, tương đương 70.80% Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cần nguồn vốn lớn để thi công, dẫn đến nhu cầu cao về bảo lãnh Số tiền bảo lãnh thường chiếm 30-40% giá trị hợp đồng, và trong trường hợp đặc biệt có thể lên tới 70-80% Điều này đồng nghĩa với việc rủi ro từ bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng cũng gia tăng, yêu cầu các công ty phải có biện pháp phòng ngừa và khắc phục rủi ro Mặc dù vậy, loại hình bảo lãnh này vẫn mang lại thu nhập cao cho các công ty nhờ vào phí bảo lãnh lớn.
Hợp đồng bảo lãnh thực hiện đang có xu hướng gia tăng cả về dư nợ và tỷ trọng dư nợ qua từng năm Sự gia tăng này chủ yếu do khách hàng (KH) ngày càng sử dụng bảo lãnh dự thầu của các nhà thầu (CN) nhiều hơn Khi KH trúng thầu, họ tiếp tục sử dụng bảo lãnh thực hiện hợp đồng để đáp ứng nghĩa vụ của gói thầu, dẫn đến việc dư nợ của loại hình bảo lãnh này cũng tăng theo Bên cạnh đó, CN cũng thu được phí cao từ bảo lãnh thực hiện hợp đồng do giá trị bảo lãnh lớn nhưng rủi ro thấp, vì vậy loại hình này được CN chú trọng phát triển.
BL khác, bao gồm các loại như BL vay vốn, BL thanh toán và BL tài chính, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ BL Năm 2019, dư nợ của BL khác đạt 7,640 tỷ đồng, chiếm 19.5% tổng dư nợ, đứng thứ hai về dư nợ tại CN Tuy nhiên, con số này đã giảm dần, với dư nợ năm 2020 chỉ còn 1,517 tỷ đồng, chiếm 1.56% Đặc biệt, đến năm 2021, CN không còn dư nợ về BL khác, cho thấy CN vẫn tập trung vào các sản phẩm BL truyền thống mà chưa chú trọng phát triển các loại hình BL khác.
2.3.2.2 Cơ cấu theo phạm vi
Trong giai đoạn 2019-2021, cơ cấu dư nợ được phân chia thành hai phạm vi: BL trong nước và BL quốc tế Tuy nhiên, trong thời gian này, CN chỉ chú trọng vào việc phát triển BL trong nước mà chưa mở rộng ra thị trường quốc tế.
Bảng 2.6 Cơ cấu Dư nợ BL theo phạm vi ĐV: trđ
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Dựa trên số liệu, có thể nhận thấy rằng dư nợ bảo lãnh (BL) của các công ty chỉ tập trung vào thị trường trong nước và không có khoản bảo lãnh quốc tế nào trong giai đoạn 2019-2021 Điều này cho thấy phạm vi hoạt động bảo lãnh của các công ty còn hạn chế, chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại lớn về uy tín và chưa khai thác được lợi thế từ thương mại quốc tế đang mở rộng Do đó, để tăng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh, ngoài việc phát triển bảo lãnh trong nước, các công ty cần thực hiện các biện pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh ra thị trường quốc tế.
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Tổng dư nợ BL 39,187 100.00% 97,084 100.00% 250,764 100.00% 57,897 147.75% 153,680 158.30%Loại BL Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chêch lệch 2020/2019Chêch lệch 2021/2020
2.3.3 Số món BL, số lượng KH tham gia BL
Bảng 2.7 Số món BL và số lượng KH tham gia BL giai đoạn 2019-2021
Số lượng KH tham gia BL (người)
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Biểu đồ 2.6 Tốc độ tăng trưởng số lượng KH tham gia BL và số món BL
(Nguồn: Báo cáo HĐKD MSB Sở giao dịch)
Từ bảng số liệu trên có thể thấy số lượng KH tham gia BL và số món BL đều tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2019-2021 Cụ thể:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI MSB CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại MSB CN Sở giao dịch giai đoạn 2022-2025
MSB CN Sở giao dịch đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 10% mỗi năm, đồng thời kiểm soát nợ xấu ở mức tối đa 1.5% và nợ nhóm 5 là 0% Định hướng phát triển tín dụng của ngân hàng tập trung vào sự lành mạnh, ổn định và bền vững, nhằm nâng cao vị thế và uy tín trong ngành tài chính.
NH MSB và CN Sở giao dịch đã xác định các chiến lược trọng tâm nhằm đạt được các mục tiêu và chiến lược đã đề ra.
Để giữ chân khách hàng, các ngân hàng cần tập trung chăm sóc và cung cấp nhiều ưu đãi cho những khách hàng đã có quan hệ tín dụng tốt, nổi bật với việc trả nợ đúng hạn.
KH đang tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, đặc biệt chú trọng vào khách hàng cá nhân và SME Đồng thời, KH mở rộng tín dụng cho các ngành có tiềm năng phát triển như dược mỹ phẩm, xăng dầu và sản phẩm tiêu dùng Ngoài ra, KH cũng đầu tư vào các dự án sản xuất, chế biến hàng hóa xuất khẩu và các mặt hàng xuất khẩu khác.
Thường xuyên đánh giá lại khách hàng giúp phân loại và áp dụng các ưu đãi lãi suất phù hợp, đồng thời cung cấp gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu của họ Việc này không chỉ tăng cường trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng sản phẩm tín dụng mà còn nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Hơn nữa, quá trình đánh giá cũng giúp chi nhánh phát hiện kịp thời các sai sót và dấu hiệu hoạt động kinh doanh bất thường của khách hàng, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
Thứ ba, các chi nhánh cần nâng cao công tác thẩm định và xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả ngay từ giai đoạn đầu để đưa ra quyết định tín dụng chính xác, giảm thiểu rủi ro trong tương lai Sau khi giải ngân, việc theo dõi sát sao quá trình kinh doanh và mục đích sử dụng vốn vay là rất quan trọng để quản lý tốt khoản vay Đối với các khoản vay có dấu hiệu rủi ro, Ban lãnh đạo sẽ yêu cầu các đơn vị kinh doanh làm việc với khách hàng để lập kế hoạch trả nợ và cơ cấu nợ hợp lý Đối với những khoản nợ khó đòi, chi nhánh sẽ phối hợp với các cơ quan có thẩm quyền để tìm ra phương án xử lý thích hợp.
Vào thứ Tư, CN sẽ triển khai kế hoạch giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng giao dịch, trong đó mỗi cán bộ nhân viên sẽ có chỉ tiêu chi tiết nhằm nâng cao hiệu quả làm việc Bên cạnh đó, quá trình làm việc của nhân viên sẽ được theo dõi và đánh giá hàng quý, từ đó áp dụng các mức thưởng và phạt phù hợp cho từng cá nhân.
Vào thứ năm, sẽ diễn ra nhiều chương trình đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, giúp nhân viên hiểu rõ hơn về sản phẩm Bên cạnh đó, mỗi nhân viên cần chủ động tham gia các chương trình marketing ngân hàng và tích cực quảng bá sản phẩm để thu hút sự chú ý của nhiều khách hàng, từ đó mở rộng cơ hội tìm kiếm khách hàng mới.
Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh tại MSB CN Sở giao dịch
Dựa trên phân tích thị trường và thực trạng hiện tại, bài viết đã chỉ ra những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của HĐ BL tại MSB Sở giao dịch Đồng thời, các nguyên nhân của những hạn chế này cũng được nêu rõ, từ đó đưa ra những định hướng phát triển phù hợp để cải thiện hiệu quả hoạt động trong tương lai.
HĐ BL trong tương lai sẽ đạt hiệu quả cao hơn, đáp ứng nhu cầu thị trường và của các cá nhân, doanh nghiệp Điều này sẽ góp phần nâng cao uy tín và vị thế của MSB cũng như của Chi nhánh Sở giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh, cần tiếp tục phát triển các sản phẩm bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Đồng thời, cần chú trọng phát triển các sản phẩm hiện chưa được khai thác như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, và mở rộng thêm các loại bảo lãnh mới như bảo lãnh tài chính, bảo lãnh thanh toán thuế, và bảo lãnh bàn giao nhà ở.
BL của CN ngày càng phát triển và có uy tín trên thị trường
Công nghiệp đang hướng tới việc mở rộng hợp đồng bảo lãnh (HĐ BL) ra thị trường quốc tế, bên cạnh việc phát triển HĐ BL trong nước Thị trường HĐ BL toàn cầu đang phát triển mạnh mẽ, với nhu cầu cao từ các doanh nghiệp trong việc sử dụng sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng để thực hiện các hợp đồng đã ký kết với đối tác Do đó, nước ngoài trở thành một thị trường tiềm năng cho công nghiệp mở rộng HĐ BL.
Vào thứ ba, ngân hàng cần triển khai các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng cũ, uy tín và có mối quan hệ tín dụng lâu dài nhằm giữ chân họ Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường tìm kiếm khách hàng mới có nhu cầu sử dụng sản phẩm bảo lãnh của công ty Để đạt được điều này, cần đẩy mạnh và đồng bộ các hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm cùng với những tính năng hữu ích đến tay khách hàng Ngoài ra, việc xây dựng các chiến lược truyền thông riêng biệt cho từng nhóm đối tượng khách hàng sẽ giúp thu hút những khách hàng tiềm năng mới.
Vào thứ tư, doanh số bán lẻ (BL) dự kiến sẽ tăng trưởng từ 15-20% mỗi năm, đồng thời cần đảm bảo chất lượng từng sản phẩm BL Việc kiểm soát rủi ro cũng rất quan trọng để nâng cao tỷ trọng phí thu từ hoạt động bán lẻ trong tổng thu dịch vụ của chi nhánh.
Vào thứ năm, việc áp dụng công nghệ hiện đại trong quy trình tìm kiếm, thẩm định, phê duyệt, phát hành và quản lý bộ lọc (BL) sẽ giúp giảm thiểu thời gian phát hành Điều này không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng mà còn mang lại sự thuận tiện và trải nghiệm tốt hơn khi sử dụng sản phẩm BL tại các chi nhánh.
Vào thứ sáu, việc nâng cao trình độ và kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên, đặc biệt là những người tham gia vào hoạt động bộ luật, cần được thực hiện thông qua việc tổ chức thường xuyên các hội thảo và buổi đào tạo Điều này không chỉ giúp củng cố và cập nhật kiến thức mới mà còn cho phép ban lãnh đạo theo dõi và quản lý nhân viên hiệu quả, phát hiện những điểm yếu cần cải thiện Nhờ đó, hiệu quả hoạt động bộ luật của công ty sẽ được nâng cao, giảm thiểu rủi ro và tăng cường uy tín của ngân hàng.
Thứ bảy, phát triển HĐ BL đồng thời cũng cần thực hiện đúng theo quy trình
BL, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát HĐ BL để kịp thời phát hiện những điểm bất thường và ngăn ngừa các loại rủi ro
Tích cực tìm kiếm nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả bán chéo sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng đang sử dụng các dịch vụ như tiền gửi, bảo hiểm hay thanh toán, ngân hàng nên đề xuất thêm dịch vụ bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai của họ.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại MSB chi nhánh Sở giao dịch
3.3.1 Giải pháp về sản phẩm
Hiện tại, MSB Sở giao dịch chưa có bộ phận chuyên trách cho việc phát triển các sản phẩm bảo lãnh Do đó, họ chỉ tập trung vào các sản phẩm bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh hoàn tiền tạm ứng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh bảo hành.
Ngành bảo lãnh hiện nay chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng, do đó, cần thành lập một bộ phận riêng để phát triển sản phẩm bảo lãnh Việc này sẽ giúp đánh giá chính xác nhu cầu của khách hàng và mở rộng danh mục sản phẩm, bao gồm bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, và các loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh tài chính, bảo lãnh thanh toán thuế, và bảo lãnh bàn giao nhà ở Mỗi loại hình bảo lãnh cần có chiến lược phát triển riêng để phù hợp với nhu cầu thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để quảng bá các sản phẩm bảo hiểm mới, các công ty cần tổ chức các chương trình và hội nghị giới thiệu nhằm tăng cường nhận thức của khách hàng Quan trọng là cần nhấn mạnh các tính năng, lợi ích và ưu điểm của sản phẩm so với những sản phẩm của ngân hàng khác để thu hút sự chú ý của khách hàng Đồng thời, việc lắng nghe nhu cầu và đánh giá từ khách hàng cũng rất cần thiết để cải thiện dịch vụ.
KH về sản phẩm mới để đưa ra những điều chỉnh phù hợp với nhu cầu của KH
Thứ hai, đối với những sản phẩm truyền thống: CN cần nâng cao chất lượng
BL của các sản phẩm BL truyền thống cần được cải thiện qua việc tối ưu hóa quy trình cung cấp dịch vụ, loại bỏ các thủ tục không cần thiết, và đưa ra mức phí cũng như tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp lý Hỗ trợ khách hàng trong việc tìm kiếm giải pháp khi gặp khó khăn là rất quan trọng Đồng thời, việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng và thực hiện bán chéo các sản phẩm ngân hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.3.2 Giải pháp marketing Để thu hút KH sử dụng sản phẩm BL quốc tế và mở rộng HĐ BL trong nước của CN cũng như để tăng uy tín, nâng cao sức cạnh tranh thì việc đẩy mạnh chiến lược marketing là rất cần thiết Một số giải pháp marketing để nâng cao hiệu quả của
HĐ BL mà CN có thể áp dụng như sau:
Thứ nhất, CN cần thành lập riêng bộ phận marketing để quảng bá các sản phẩm của CN, để có chiến lược marketing hiệu quả, đồng bộ, chuyên nghiệp
Để tăng cường quảng bá sản phẩm của công ty, cần sử dụng các phương tiện truyền thông như tờ rơi, áp phích, truyền hình, YouTube, website và các nhóm trên Facebook Với việc hầu hết mọi người đều sử dụng smartphone và dành nhiều thời gian truy cập internet, việc đẩy mạnh quảng cáo trên các nền tảng này sẽ giúp sản phẩm tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.
Các nhân viên ngân hàng nên tích cực giới thiệu sản phẩm của ngân hàng đến người thân và bạn bè, đồng thời thực hiện bán chéo các sản phẩm cho khách hàng hiện tại.
Vào thứ ba, khách hàng có thể liên hệ trực tiếp qua tin nhắn hoặc điện thoại với kế toán trưởng hoặc chủ doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm Qua đó, khách hàng sẽ tìm hiểu nhu cầu và nhận tư vấn về những sản phẩm phù hợp, cùng với các tính năng nổi bật của từng sản phẩm.
NH so với các NH khách để KH cân nhắc lựa chọn
Ngân hàng có thể tài trợ các cuộc thi và tổ chức hoạt động thiện nguyện như quyên góp đồ đạc cho vùng lũ lụt và hỗ trợ các gia đình khó khăn Những hoạt động này không chỉ nâng cao danh tiếng của ngân hàng mà còn giúp sản phẩm của ngân hàng tiếp cận với nhiều khách hàng hơn.
Vào thứ năm, việc chăm sóc khách hàng hiện có là vô cùng quan trọng bên cạnh chiến dịch marketing thu hút khách hàng mới Nhân viên cần thể hiện thái độ nhiệt tình, chu đáo và lắng nghe, đồng thời có kiến thức sâu rộng để hỗ trợ khách hàng giải quyết khó khăn, từ đó xây dựng lòng tin Điều này không chỉ thu hút lượng khách hàng trung thành mà còn nâng cao uy tín của công ty, qua đó thu hút thêm khách hàng mới Đặc biệt, vào những dịp như sinh nhật khách hàng, công ty có thể gửi thiệp chúc mừng và quà nhỏ, thể hiện sự quan tâm và chăm sóc, tạo thiện cảm lớn từ phía khách hàng.
3.3.3 Giải pháp về nguồn nhân lực Để một DN thành công, một yếu tố trọng tâm cần phải chú trọng đó là yếu tố về nguồn nhân lực Ở NH cũng vậy, để nâng cao hiệu quả BL, thu hút được các KH lớn và mở rộng HĐ BL NH trong phạm vi trong và ngoài nước thì CN cần có một đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm cao, phẩm chất đạo đức tốt Đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến việc KH lựa chọn NH để thực hiện HĐ BL và cũng quyết định đến lòng trung thành của KH đối với NH Do vậy cần đặt ra giải pháp về con người để HĐ BL ngày một hiệu quả hơn:
Để đảm bảo quy trình tuyển dụng hiệu quả, cần xây dựng những tiêu chí khoa học và công bằng, ưu tiên chọn lựa ứng viên có sức khỏe tốt, đạo đức và thái độ làm việc tích cực Bên cạnh đó, ứng viên nên có kỹ năng mềm vững vàng, khả năng chịu áp lực cao và được đào tạo từ các trường đại học uy tín, nhằm đáp ứng đầy đủ yêu cầu công việc.
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, tiếng Anh trở thành yêu cầu thiết yếu trong tuyển dụng nhân sự, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp Việt Nam có nhu cầu phát hành bộ chứng từ (BL) cho các hợp đồng mua bán quốc tế MSB Sở giao dịch đang có kế hoạch mở rộng hoạt động BL ra thị trường quốc tế trong những năm tới Khi thực hiện BL quốc tế, doanh nghiệp cần phát hành chứng từ bằng cả tiếng Anh và tiếng Việt, đồng thời các hồ sơ chứng từ cũng yêu cầu khách hàng cung cấp bằng tiếng Anh Điều này đặt ra yêu cầu cao về trình độ tiếng Anh cho cán bộ nhân viên tham gia vào quy trình BL, do đó, việc yêu cầu trình độ tiếng Anh cho đội ngũ nhân sự là điều tất yếu.
Thứ hai, về công tác đào tạo cán bộ:
CN cần triển khai các chương trình đào tạo bài bản cho nhân viên mới và những người chưa có kinh nghiệm, nhằm hạn chế sai sót ảnh hưởng đến ngân hàng trong giai đoạn đầu làm việc Bên cạnh đó, cần bố trí nhân viên có kinh nghiệm để hướng dẫn và hỗ trợ nhân viên mới, giúp họ nhanh chóng hoàn thành công việc hiệu quả Đối với nhân viên hiện tại, CN nên tổ chức thường xuyên các buổi tập huấn và khóa học để cập nhật kiến thức về luật pháp và quy trình làm việc, từ đó nâng cao hiểu biết và khả năng tư vấn cho khách hàng, đảm bảo độ chính xác trong thẩm định khách hàng.
Ngoài việc trang bị kiến thức chuyên môn, các ngân hàng cần chú trọng đào tạo kỹ năng nghề nghiệp cho cán bộ như thẩm định khách hàng, xử lý tình huống và thuyết phục Điều này có thể thực hiện thông qua các bài học thực tế và tổ chức giao lưu giữa các phòng giao dịch để chia sẻ kinh nghiệm Hơn nữa, nâng cao trình độ ngoại ngữ và tin học cho nhân viên cũng rất quan trọng trong bối cảnh công nghệ phát triển và hội nhập quốc tế hiện nay.