I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THẢO THANH PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ[.]
I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THẢO THANH PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) - CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TP.HỒ CHÍ MINH - THÁNG NĂM 2023 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM I TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: NGUYỄN THẢO THANH PHƢƠNG Mã số sinh viên: 050607190402 Lớp sinh hoạt: HQ7 – GE14 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) - CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƢU KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẤN KHOA HỌC TS Nguyễn Thị Thu Trang TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 I LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu với hướng dẫn TS Nguyễn Thị Thu Trang Các nội dung nghiên cứu tổng hợp thơng tin I tóm tắt từ tài liệu tham khảo, số liệu hoàn tồn xác, trung thực, Báo cáo thường niên cơng bố thức Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB – Chi nhánh Phan Đăng Lưu TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng năm 2023 Học viên thực Nguyễn Thảo Thanh Phương II LỜI CÁM ƠN Qua quãng thời gian học tập đào tạo Nhà giảng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Quốc tế VIBPhan III Dang Luu, em nghiên cứu tích lũy nhiều kiến thức Bài viết hình thành kết hợp kết hợp lý thuyết trường phận thực tập Trước hết, em muốn cảm ơn Quý thầy cô công tác trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt giáo viên giảng dạy khoa Tài – Ngân hàng tận tâm giảng dạy em suốt trình học tập trường Những kiến thức em nhận hành trang quý giá em chặn đường tới Đặc biệt, em muốn cảm ơn cô Nguyễn Thị Thu Trang hướng dẫn em thực viết Những góp ý thiết thực hướng dẫn tận tình giúp em hồn thành tốt khóa luận Do hạn chế thời gian cịn thiếu kinh nghiệm thực tế nên đề tài khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em xin bảo, hướng dẫn q thầy Kính chúc thầy cô dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy, hoạt động kinh doanh sống Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày 19 tháng 04 năm 2023 IV TÓM TẮT Tiêu đề: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – chi nhánh Phan Đăng Lưu” Tóm tắt: Lý chọn đề tài: Trong bối cảnh chung Việt Nam xu hướng toàn cầu tại, kinh tế Việt Nam dần hoà nhập sâu với kinh tế toàn cầu, thị trường giới ngày phát triển thị trường nước ngày khai thông sản xuất kinh doanh sôi động, phong phú thúc đẩy huy động nhiều nguồn lực khoa học kỹ thuật công nghệ cao, tri thức, vốn nguồn lực thành phần kinh tế để phát triển sản xuất kinh doanh Cùng với việc đáp ứng cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn tăng cao Ngân hàng thương mại với định chế tín dụng với hai chức huy động sử dụng vốn cụ thể cho vay cầu nối thu hút vốn nơi dư thừa cung ứng nơi thiếu vốn ngày có vai trị lớn kinh tế Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, song song thách thức cần phải làm để tìm cách khắc phục hạn chế nên em chọn đề tài nhận thấy tầm ảnh hưởng vấn đề trên, là: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Phan Đăng Lƣu” V ABTRACT Title: Developing individual lending activities of Vietnam International Commercial Joint Stock Bank (VIB) – Phan Dang Luu branch Summary: Reason for choosing the topic: In the general context of Vietnam and the current global trend, Vietnam's economy is gradually integrating deeply with the global economy, the world market is growing and the domestic market is being opened up and the production and business is vibrant and abundant, which has promoted and mobilized many resources in science, technology and high technology, knowledge, capital and resources of all economic sectors to develop production and business Along with the need to expand production and business, the capital demand is increasing, so commercial banks and credit institutions with the two most basic functions of mobilizing and using capital, namely lending is a bridge to attract capital where there is excess and supply where it is lacking, which plays an increasingly important role in the economy The immediate challenge is how to overcome these limitations and improve the quality of lending activities, realizing the importance of this problem, so I chose the topic: “Developing lending activities for lending activities personal loans of Vietnam International Commercial Bank (VIB) – Phan Dang Luu Branch” VI MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN TÓM TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 12 CHƯƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 14 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 14 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 15 2.1 Mục tiêu chung: 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 2.3 Câu hỏi nghiên cứu: 15 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 15 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 KHOẢNG TRỐNG NGHIÊN CỨU 16 BỐ CỤC KHÓA LUẬN 18 CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 19 Tổng quan cho vay 19 1.1 Khái niệm cho vay 19 Tổng quan cho vay cá nhân 20 2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: 20 2.2 Đặc điểm 20 2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 21 2.4 Vai trò 21 2.5 Đặc điểm hoạt động cho vay 22 2.6 Vai trò hoạt động cho vay 22 2.6.1 Đối với kinh tế 23 2.6.2 Đối với khách hàng 23 2.7 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 2.7.1 Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 Chỉ tiêu thu hồi lãi từ việc cho vay khách hàng cá nhân ổn định theo năm từ 2019 – 2021, năm 2019 tỷ lệ 95,49%, năm 2020 95,94%, năm 2021 95.72%, việc trì ổn định nhằm đảm bảo lợi nhuận ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng đảm việc khống chế tỷ lệ gia tăng nợ hạn chi nhánh hoạt động thu nợ chi nhánh Bảng 9: Chỉ tiêu hệ số thu nợ CVKHCN VIB – chi nhánh Phan Đăng Lƣu từ năm 2019 -2021 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 178.762 241.157 300.095 Doanh số CVKHCN 208.608 263.724 329.495 Hệ số thu nợ CVKHCN 85,69% 91,44% 91,08% Doanh số thu nợ CVKHCN Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD VIB – Chi nhánh Phan Đăng Lưu giai đoạn 2019 - 2021 Ta nhận thấy, giai đoạn 2019 – 2021, doanh số thu nợ doanh số cho vay KHCN tăng qua năm Cụ thể: Doanh số thu nợ CVKHCN năm 2019 178.762 triệu đồng tăng lên 241.157 triệu đồng vào năm 2020 Đến năm 2021, tiêu đạt 300.095 triệu đồng, tương ứng tăng 67,87% so với kỳ năm 2012 Doanh số CVKHCN tăng từ 208.608 triệu đồng năm 2019 lên 329.495 triệu đồng năm 2014, ứng với tốc độ tăng 57,95% Nhìn vào bảng 2.6, thấy hệ số thu nợ tăng từ 85,69% lên 91,44% giai đoạn 2019 – 2020 giảm xuống 91,08% vào năm 2021 Tuy nhiên, ta dễ dàng nhận thấy hệ số thu nợ chi nhánh giữ mức cao 80%, sách thu nợ mà chi nhánh áp dụng hiệu thời điểm 2019 – 2021 chi nhánh cần tiếp tục phát huy để giữ tiêu hệ số thu nợ mức tốt B: Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu VIB – chi nhánh Phan Đăng Lƣu từ năm 2019 – 2021 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ xấu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 979 1.213 1.399 174.672 235.993 298.507 0,56% 0,51% 0,47% CVKHCN Tổng dư nợ CVKHCN Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD VIB – Chi nhánh Phan Đăng Lưu giai đoạn 2019 - 2021 Nhìn chung, tổng nợ xấu tăng theo năm, năm 2019 đạt 979 triệu đồng, năm 2020 năm 2021 tăng nhẹ từ 1.213 triệu đồng lên 1.399 triệu đồng, để giảm tỷ lệ nợ xấu cho chi nhánh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đồng thời qua năm đẩy mạnh dư nợ cho vay tăng lên, theo bảng ta thấy: tỷ lệ nợ xấu giảm theo năm, giảm từ 0,56% xuống 0,51% từ năm 2019 đến 2019, 0.47% năm 2021 Tổng quan xem xét thấy rủi ro sử dụng biện pháp cho vay nhiều cần phải sát việc tăng cường kiểm soát khả trả nợ khách hàng để khoản vay không bị chuyển thành nợ xấu 2.4.5 Kết đạt đƣợc Kết phản ảnh rõ tranh tổng qt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Phan Đăng Lưu nói riêng đạt thành tựu định thời gian qua Từ năm 2019 đến năm 2021, tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN ổn định, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng qua năm Nhìn cách tổng quan, ta thấy kết tăng trưởng tích cực Chi nhánh thiết lập quan hệ với đối tác, có nhiều khách hàng trung thành tín nhiệm, góp phần quan trọng vào tăng trưởng hoạt động tài trợ KHCN chi nhánh Tỷ lệ lãi thu PGD mức cao 90% trì ổn định từ 2019 đến 2021 Hệ số thu hồi nợ mức cao 80% có biến động tăng giảm qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVKHCN chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ chi nhánh, cho vay KHCN chiếm tỷ trọng tương đối lớn (gần 50%) tổng dư nợ cho vay chi nhánh Phan Đăng Lưu Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ khách hàng bán lẻ chi nhánh cao, tiêu đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro thất thoát vốn Các hoạt động khoa học công nghệ phản ánh mạnh mẽ tài cơng nghiệp Bên cạnh tăng trưởng số lượng, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không ngừng cải thiện Tăng trưởng cho vay phù hợp với định hướng giám sát Hội đồng quản trị Về doanh thu, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch đạt đỉnh 298.507 triệu đồng vào năm 2021 Doanh thu tài liệu khoa học kỹ thuật phòng giao dịch tăng từ 174.672 triệu đồng năm 2019 lên 298.507 triệu đồng năm 2021 Số lượng KHCN đến Phòng giao dịch tăng lên với uy tín danh tiếng ngân hàng Chất lượng dịch vụ dần cải thiện Đặc biệt tình hình nay, hoạt động cho vay đứng trước thách thức lớn nhu cầu thấp nhiều khách hàng tín dụng Có thể nói kết tăng trưởng tích cực PGD xây dựng thành cơng mối quan hệ với đối tác, có nhiều khách hàng trung thành đáng tin cậy, đồng thời đóng góp đáng kể vào tăng trưởng hoạt động cho vay PGD Về tiêu doanh số cho vay, gia tăng hoạt động cho vay chi nhánh VIB Phan Đăng Lưu tăng trưởng năm qua Nguồn vốn tín dụng chi nhánh đầu tư hầu hết vào Khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ vốn cho cá nhân bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển, cải thiện sống, phát triển kinh tế khu vực Về tiêu tỷ lệ thu hồi lãi, ngân hàng ổn định qua năm Việc trì ổn định nhằm đảm bảo lợi nhuận ngân hàng phản ánh hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng, mà cịn đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy hiệu sách tiền tệ, làm sở để đảm bảo khả hiệu suất Lực lượng tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng thực nhiệm vụ phát triển kinh tế Về tiêu hệ số thu nợ, khoản vay, lãi suất thu hồi nợ áp dụng cho tiền mặt, mở rộng cho khoản vay tín dụng có nợ phá sản cách tịch thu tài sản Biết cách tính tốn áp dụng tỷ lệ thu hồi nợ hợp lý giúp doanh nghiệp đặt tỷ lệ điều khoản giao dịch tín dụng tương lai Trong ba năm từ năm 2019 đến 2021, hệ số thu hồi nợ ngân hàng mức ổn định Chính sách thu nợ áp dụng hiệu cho sách thu nợ thời điểm Về tiêu tỷ lệ nợ xấu, theo thống kê báo cáo tài thường niên quý IV/2022 27 ngân hàng, tình hình nợ xấu diễn biến đa dạng Nhìn chung, hầu hết ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tăng cao, ngân hàng giữ tỷ lệ nợ xấu 1% kể đến Vietcombank, MB, ACB, Techcombank, BacABank Ngân hàng TP Bank 2.4.6 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Song song với thành cơng đạt được, Ngân hàng cịn gặp nhiều thách thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tồn động vấn đề nan giải phát triển hoạt động chưa tối ưu Dư nợ cho vay KHCN liên tục mở rộng song song với vấn đề quản lý chất lượng hoạt động cho vay, độ an toàn vốn đảm bảo, song chưa phải mức độ chất lượng tốt mà phận quản lý KHCN VIB chi nhánh đạt Do đó, cho thấy hoạt động cho vay KHCN chi nhánh nhiều thiếu sót Bên cạnh thành tựu mà ngân hàng mang lại, song song cịn tồn đọng nhiều hạn chế lượng khách hàng tăng tỷ lệ tăng cịn thấp khơng tương xứng với tiềm địa bàn Phịng giao dịch Trong q trình làm việc cấp vốn cho khách hàng, PGD phải qua nhiều phòng ban, thủ tục xét duyệt rườm rà, cứng nhắc giấy tờ vay, thời hạn giải ngân kéo dài lâu, xét duyệt qua nhiều phòng ban khác làm ảnh hưởng đến thời gian giải ngân làm cho khách hàng vay vốn khơng có ý định quan hệ lâu dài với PGD thủ tục phức tạp, nhiều khâu, nhiều quy trình Tính chất đặc thù Ngân hàng làm việc vào hành nên nhiều khách hàng dân cơng sở gặp khó khăn việc đến Phòng giao dịch để giao dịch, số trường hợp cịn gặp phải thời gian giải ngân kéo dài lâu làm ảnh hưởng đến công việc khách hàng Mạng lưới phân bổ Phòng giao dịch ATM Ngân hàng VIB phân bổ khắp thành phố hiệu phân bổ máy ATM chưa cao, gây hạn chế việc tiếp cận sử dụng trực tiếp dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm cịn gặp nhiều khó khăn, chưa đạt hiệu cao mà Ngân hàng có nhiều sản phẩm, dịch vụ tiềm chưa truyển thông mạnh mẽ nên không đạt tăng trưởng kỳ vọng Ngân hàng Hoạt động marketing chưa đầu tư, quan tâm mức, phần khối lượng công việc nhiều nguồn nhân lực hạn chế Vì vậy, nhiều khách hàng tiếp cận, chưa biết, khơng nắm rõ quy trình hoạt động cho vay chi nhánh Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay dư nợ Ngân hàng TMCP VIB – Chi nhánh Phan Đăng Lưu có cải thiện rõ rệt mang tính chất thời, chưa thực ổn định chưa có ổn định qua năm Sự phối hợp phòng ban chi nhánh cứng, chưa linh hoạt tình dẫn đến tình trạng xử lý vấn đề cho khách hàng tốn nhiều thời gian, khách phài đợi lâu, xét duyệt nhiều phòng ban khác Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Do chất lượng hoạt động kinh doanh chi nhánh chưa cao, địa bàn hoạt động chi nhánh tập trung nhiều ngân hàng thương mại nên chưa tạo chức riêng Về sách tín dụng: Ngân hàng chưa có cụ thể hóa dẫn đến hoạt động cho vay cịn thiếu tính đồng Chính sách khách hàng giới hạn việc chấm điểm tín dụng chưa nêu hướng cụ thể nhiều phân khúc khách hàng Về công tác theo dõi khách hàng: Cán tín dụng chưa có đầu mối phân tích, thu thập tin cậy, dễ tiếp cận khiến khách hàng khu vực xa chi nhánh khó thu thập thơng tin để lưu trữ Về cấu tổ chức: Các CVQHKH chịu trách nhiệm tìm kiếm, giao dịch, xem xét tài liệu, đánh giá, thẩm định tính khả thi người vay dự án, thẩm định sử dụng tín dụng, khách hàng, thu nợ gốc lãi, toán hạn, thực hiện, v.v Tất công việc phải hồn thành Nhiệm vụ trở nên khó khăn khoản vay lớn, địa bàn trải rộng Nguyên nhân khách quan Các sách tín dụng ban hành từ hội sở có ảnh hưởng mạnh mẽ đến phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Các quan cung cấp thông tin Việt Nam cịn hạn chế độ tin cậy, tính rõ ràng, đúng, kịp thời điểm thông tin Các trường hợp làm lạm dụng tín dụng Ngân hàng Khác hàng chưa có kinh nghiệm quản lý, cịn yếu hoạt động sản xuất kinh doanh, làm ăn khơng có hiệu quả, khơng có kế hoạch trả nợ cho ngân hàng, khơng có khả trả nợ lại cho Ngân hàng gây lạm dụng tín dụng Khách hàng lập báo cáo tài sai lệch, đảo ngược kế hoạch kinh doanh từ không hợp lệ thành hợp lệ cố tình lừa gạt ngân hàng để chấp thuận dựa báo cáo tài sai lệch này, gây bất lợi cho ngân hàng Đối với tăng trưởng tín dụng kinh tế có chuyển biến không thuận lợi làm ảnh hưởng đến tăng trưởng Giữa Ngân hàng có cạnh tranh ngày gay gắt nhiều sách ưu đãi khác nhằm lơi kéo khách hàng Tóm tắt chƣơng Dựa nguồn số liệu thức phong phú, thực tế, báo cáo cung cấp nhìn tổng quan tình hình cho vay khách hàng VIB – chi nhánh Phan Đăng Lưu theo quy mô khoản vay, đối tượng cho vay phân loại khoản vay CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CN PHAN ĐĂNG LƢU 4.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung Triển khai sách phát triển nguồn nhân lực để thu hút giữ chân đội ngũ nhân viên giỏi Tiếp tục xúc tiến lên hoạt động Trung tâm đào tạo nhằm đáp ứng nhu cầu đào tạo từ đến nâng cao cho đội ngũ cán điều hành cấp Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng hóa theo hướng đại hóa Chủ trương phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng quốc tế, sản phẩm bán lẻ cao cấp Thu thập phi tín dụng phải chiếm tỷ trọng khoảng 32 – 35%/ tổng thu nhập Quản trị doanh nghiệp: Tái cấu trúc tổ chức hoạt động Ngân hàng, hướng đến tính chun mơn hóa chun nghiệp hoạt động Ngân hàng Hoàn thành tốt nghiệp vụ quản trị doanh nghiệp Mở rộng mạng lưới hoạt động Thành lập Chi nhánh, văn phòng đại diện Mỹ, châu Úc châu Âu Tiếp tục mở mạng lưới hoạt động nước khắp tỉnh thành trọng điểm Hợp tác với doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam lĩnh vực bảo hiểm, kinh doanh vàng bạc đá quý, bất động sản, giáo dục, kinh doanh xuất nhập 4.1.2 Định hƣớng phát triển riêng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để thích hợp với định hướng tăng trưởng nguồn cung ngành tín dụng địi hỏi phải tăng trưởng liên tục, chi nhánh điều chỉnh phát triển theo hướng dịch vụ tín dụng Đề định hướng phát triển cho vay so với năm 2020 25% Bằng cách tăng số lượng khách hàng vào năm 2021, tỷ lệ khách hàng tất khách hàng ngân hàng đạt 35% Việc đánh giá toàn diện kỹ lưỡng mục tiêu tín dụng khách hàng giúp chúng tơi định đưa phương án tài trợ đắn thúc đẩy lợi nhuận hoạt động tài trợ cho khoa học công nghệ Từng bước đưa tài trợ khoa học công nghệ thành sản phẩm kinh doanh có hiệu bậc ngành Để đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu cần có giải pháp đồng nhằm sửa đổi hạn chế, nâng cao mạnh để tăng trưởng mạnh dịch vụ khoa học cơng nghệ 4.2 Giải pháp sách tín dụng số giải pháp khác nhằm phát triển hiệu cho vay khách hàng cá nhân Chính sách tín dụng hiểu tổng thể quy định hoạt động tín dụng đưa ngân hàng nhằm mục đích định hướng hoạt động tín dụng hướng dẫn cán ngân hàng thự theo quy định cấp tín dụng đến khách hàng u cầu Nhờ có sách tín dụng đời mà ngân hàng hướng danh mục cho vay cách hiệu hơn, thêm vào dễ dàng trình hướng dẫn, đào tạo cán ngân hàng nắm chắn thủ tục tín dụng quan trọng, bước tiến hành thực trình làm tín dụng để hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng ln đảm bảo xác Sau số giải pháp nhằm phát triển sách tín dụng cho hoạt động vay khách hàng cá nhân: Đối với sản phẩm chấp: Ngân hàng nên liên kết với công ty xây dựng, chủ đầu tư khách hàng, nhờ KHCN có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới ngân hàng thơng qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Các công ty xây dựng chủ đầu tư cầu nối giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm Ngồi ra, việc có mối quan hệ tốt với công ty giúp ngân hàng dễ dàng yêu cầu họ bàn giao giấy tờ nhà sau nhà xây dựng coi yếu tố để đảm bảo khoản vay Nâng mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm cá nhân, hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm đa dạng đối tượng vay cá nhân Cho vay hỗ trợ lãi suất để tăng cường giới hóa giảm tổn thất nơng nghiệp, cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, cho vay phát triển thủy sản, cho vay tái canh cà phê, lúa gạo ; kịp thời thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng hoạt động tín dụng, khách hàng bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh Kiểm soát chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt tín dụng đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khốn Ngồi sách tín dụng nêu trên, chi nhánh cần cải thiện hạn mục khác sau: Về Khoản Vay Tiêu Dùng Cá Nhân: Phân tích nhu cầu khác khách hàng Khả cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng với chi phí thấp củng cố mối quan hệ khách hàng ngân hàng, lấn át đối thủ cạnh tranh đẩy họ khỏi ngành Do đó, việc xác định khách hàng nhu cầu họ để tìm thị trường chưa khai thác thúc đẩy ngân hàng đổi sản phẩm tín dụng quan trọng Xây dựng sách cho KHCN cách hợp lý với ưu đãi hấp dẫn linh hoạt: khác với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền ngay, sau sản phẩm vĩnh viễn thuộc quyền sử dụng họ, họ thoải mái sử dụng sản phẩm theo ý thích mình, cịn phần lớn sản phẩm, dịch vụ cho KHCN cung cấp Ngân hàng, khách hàng lại khơng tốn chi phí mà phải sau khoảng thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thỏa thuận hợp đồng, khách hàng phải mang tiền đến trả, chất lượng hàng hóa, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp khơng phụ thuộc vào hài lịng sử dụng mà thái độ người bán hàng, quan tâm người bán hàng đến lợi ích người mua hưởng suốt trình sử dụng Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN, đẩy mạnh mạnh ngân hàng điện tử, mở rộng phát triển trang thiết bị công nghệ tiên tiến, tiếp cận tiến trình khoa học cơng nghệ Mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Phòng Giao dịch, đồng thời quan tâm đạo Ban lãnh đạo nỗ lực không mệt mỏi cán bộ, nhân viên tín dụng để rà sốt, đánh giá toàn diện mục tiêu cho vay khách hàng bắt buộc Điều giúp bạn đưa định tài trợ đắn tăng thu nhập cho vay KHCN PGD Ngoài ra, yêu cầu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam kịp thời ban hành văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ngành liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đưa chi nhánh thị trường thúc đẩy khách hàng Đồng thời, xem xét mở rộng công tác lập kế hoạch hoạt động tài trợ KHCN chi nhánh, đưa hoạt động trở thành sản phẩm kinh doanh hiệu mạnh ngân hàng Trên sở phân tích nhu cầu khách hàng, sản phẩm giới thiệu bù đắp nhược điểm mà sản phẩm không giải được, chẳng hạn Cải thiện sản phẩm cho vay mua nhà/đất (không phải phần dự án bất động sản) để lấy dư nợ theo luật định Thủ tục chấp nhà/đất mua Bằng cách làm việc với công chứng viên Bộ Tài Nguyên Môi Trường, gói dịch vụ cho vay chấp đăng ký tài sản giúp giảm thiểu rủi ro bị ngân hàng thu tài sản chấp chờ khởi kiện Thời hạn cho vay thay đổi từ 10 năm khoản chấp thông thường 15 năm khoản chấp dự án Thời hạn cho vay kéo dài đến 20 năm, số trường hợp lên đến 25 năm Mua nhà mục tiêu lớn đời người Vì vậy, phải kéo dài thời gian giảm dần số tiền trả nợ kỳ để đảm bảo tiêu dùng hàng ngày Các sản phẩm vay kinh doanh cần hạ thấp điều khoản theo hướng linh hoạt để phù hợp với đặc điểm khách hàng tiểu thương, ví dụ: khơng cần hóa đơn tài chính, khơng cần giao dịch ngân hàng… Sản phẩm vay tín chấp mở rộng cho đối tượng có cơng việc thu nhập cao Khách hàng không trả lương qua ngân hàng thương mại Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tượng mục đích mua, cụ thể: xe gia đình, xe cơng tác, xe tải… Đa dạng sản phẩm thẻ tín dụng cho phân khúc thị trường khác Sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nhìn chung cịn đơn điệu Đây đặc điểm thị trường thẻ Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển theo chiều rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành nhiều thẻ tín dụng tốt Trước xu chung đó, ngân hàng thương mại cần tích cực phát triển tung thị trường sản phẩm chuyên biệt theo phân khúc thị trường dành cho đối tượng khách hàng có nhu cầu khác Chẳng hạn, giới trẻ thường có nhu cầu giải trí cao ngân hàng thương mại tung sản phẩm thẻ tín dụng dành riêng cho nhóm với thiết kế, chức ưu điểm hướng đến nhu cầu Tóm tắt chƣơng Nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng NH TMCP VIB, viết trình bày số giải pháp kiến nghị khuôn khổ đánh giá hoạt động cho vay khách hàng nhằm mục đích đồng hóa hiệu cho vay khách hàng đề xuất vấn đề Nhằm đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, kiểm soát tránh bất lợi hoạt động cho vay Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thụy Hân (2022), Ngân hàng thương mại gì? Quy định hoạt động Ngân hàng Thương mại, truy cập Thông tư 2016: QUY ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGỒI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Huỳnh Bửu Tuấn Anh 2018, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Phịng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Bùi Duy Khánh 2018, Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình (ABBANK) – Chi nhánh Quang Trung, Luận văn tốt nghiệp, Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Báo cáo tài Ngân hàng VIB – Chi nhánh Phan Đăng Lưu năm 2019-2022