(LUẬN văn THẠC sĩ) hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam VIB chi nhánh quận 1

i TÓM TẮT Đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1” đƣợc thực nhằm mục tiêu đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh quận giai đoạn 2015 - 2017, từ đề xuất giải pháp để VIB chi nhánh quận phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay cá nhân VIB chi nhánh quận giai đoạn 2015 – 2017 Các phƣơng pháp thống kê mô tả nhƣ so sánh tƣơng đối, so sánh tuyệt đối kết hợp với phƣơng pháp phân tích diễn dịch, quy nạp để phân tích số liệu nhƣ nội dung khác có liên quan Chƣơng đề tài hệ thống hóa đƣợc sở lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại với nội dung gồm khái niệm, đặc trƣng, vai trị phân loại Bên cạnh đó, tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân đƣợc hệ thống lại Những nội dung sở cho việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VIB chi nhánh quận Chƣơng Chƣơng đề tài tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VIB chi nhánh quận giai đoạn 2015 – 2017 với nhóm tiêu phản ánh quy mơ, chất lƣợng, hiệu Trên sở đó, đề tài đƣa đƣợc nhận xét kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế tồn Cụ thể, VIB chi nhánh quận đạt đƣợc số kết sau hoạt động cho vay cá nhân, bao gồm: (1) quy mô hoạt động cho vay cá nhân tăng trƣởng cao đặc biệt năm 2017, (2) chất lƣợng khoản nợ cho vay cá nhân đƣợc cải thiện thông qua tỷ lệ nợ hạn giảm xuống, (3) tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân ngày tăng cho thấy hoạt động cho vay cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động chi nhánh, phù hợp với định hƣớng phát triển theo hƣớng ngân hàng bán lẻ VIB nói chung, VIB chi nhánh quận nói riêng Bên cạnh download by : skknchat@gmail.com ii kết đạt đƣợc, thực trạng hoạt động cho vay VIB chi nhánh quận giai đoạn 2015 – 2017 tồn số hạn chế: (1) tỷ lệ nợ hạn giảm nhƣng tỷ lệ nợ xấu có xu hƣớng tăng lên; (2) thu nhập từ lãi cho vay cá nhân chƣa tƣơng xứng với tốc độ tăng quy mô, (3) tỷ trọng nguồn thu từ lãi cho vay cá nhân tổng thu từ lãi chi nhánh có xu hƣớng giảm Dựa việc phân tích thực trạng, đƣa đánh giá hoạt động cho vay cá nhân VIB chi nhánh quận giai đoạn 2015 – 2017, kết hợp với việc xem xét định hƣớng phát triển VIB chi nhánh quận 1, Chƣơng đề tài đƣa đƣợc số giả pháp khách quan, khoa học, gắn liền với chi nhánh nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020 Ngoài ra, đề tài mạnh dạn đƣa số giải pháp dành cho VIB quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ NHNN, Chính phủ nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng thƣơng mại việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân thời gian tới Tuy nhiên, việc tiếp cận thơng tin khó khăn VIB chi nhánh quận nên đề tài số hạn chế nhƣ chƣa phân tích đƣợc cấu dƣ nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm, theo mục đích nhằm đánh giá mức độ đa dạng hóa danh mục cho vay cá nhân, nhƣ chƣa thực đƣợc việc phân tích cấu khoản nợ hạn, cấu khoản nợ xấu theo yếu tố có bảo đảm hay khơng có bảo đảm để xác định đƣợc mức độ thiệt hại dự kiến chi nhánh Nhìn chung, đề tài trả lời đƣợc câu hỏi nghiên cứu đặt Từ đó, đề tài hệ thống đƣợc sở lý thuyết có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại nhƣ đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VIB chi nhánh quận góc độ quy mô, chất lƣợng hiệu Dựa kết đánh giá kết hợp với phân tích định hƣớng phát triển VIB quận 1, đề tài đề đƣợc giải pháp khả thi, khách quan, khoa học phù hợp với chi nhánh nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020 để phù hợp với định hƣớng phát triển VIB VIB quận download by : skknchat@gmail.com iii ABSTRACT Title of essay: “The reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1” I REASON FOR CHOOSING THE TOPIC In the economic integration environment currently, Vietnam's economy is growing and extensive integration into the world economy The commercial banks are also affected by the volatility of the economy, as the primary trading business in the field of currency, with an important role for the economy: regulate the macroeconomy as well as financial intermediaries with many important business services, in which lending is one of the most important profession However the commercial banks are facing many challenges to development Specifically, personal lending activities recent period has unprecedented growth, due to the standard of living and consumer shopping needs of the individual in the economy is growing, adding to the intense competition from other retail banking and credit institutions, forcing commercial banks must not exert, plan the policy for personal loan physically fit to compete, participating in this market Thanks to the importance and development of personal lending activity as well as the potential growth of this sector, that personal lending activities has contributed to the growth, large in assets of commercial banks Not those affecting commercial banks, personal loans are also impacting the economy through capital support for consumer demand and manufacturing business of the individual in society So, it can be said, personal lending plays an important role for the Bank in particular and the economy in general The Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB with the goal of becoming the top retail bank of Vietnam has always considered personal lending is the activity that should be focused on development It is reflected through the constant reforming of VIB and the innovation in the process of their activities These changes have contributed to expansion of the scale, quality improving and efficiency of personal lending at VIB in the past period VIB branch in District is a leader branch focusing on developing personal lending download by : skknchat@gmail.com iv of VIB However, besides development, personal lending in VIB District still contains many risks and challenges From the theoretical issues and practical above, plus the practice at VIB District 1, I chose the topic “The reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1” as the subject of research, in order to assess the status of activities for personal loans at VIB District 1, which offers suggestions and solutions to development of personal lending at VIB District till 2020 II RESEARCH OBJECTIVES The topic aims at systematizing the theories related to personal lending and the development of individual lending activities It also applies theoretical bases, basing on the actual situation of individual lending activities to clarify the strengths as well as the direction of overcoming weaknesses in lending activities at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB district III OBJECT AND SCOPE OF THE STUDY Research objects: the personal lending operation at VIB – Branch in District 1, phase 2015-2017 Research scope: this study was carried out at the Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB district Time: information and data used for analysis were collected during the period from 2015 to 2017 at VIB IV RESEARCH METHODS The subjects used inductive, comparative and relative methods of analysis, relative, vertical and horizontal analysis to evaluate the fluctuations of each criterion during the period surveyed V THE STRUCTURE THEME Chapter 1: theoretical basis of personal lending in commercial banks Chapter 2: the reality of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District Chapter 3: solutions for the development of personal lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District till 2020 download by : skknchat@gmail.com v VI CONTENTS OF EACH CHAPTER Chapter introduces the theoretical background of personal lending, including definition of commercial banks, commercial bank operations and definition, specific characteristics, role, classification of personal lending as well In addition, Chapter also mentions evaluating quotas for the personal lending operation, consisting of scale quota, quantitative norm and effecting evaluation quota, belong to which describes subjective and objective factors of impacting on personal lending Chapter focuses on three main issues:  Introduction and description of VIB district about structure and the business results of the Branch in phase 2015-2016, as well as the personal lending products and lending process  The current status of individual consumer lending in VIB District phase 2015-2017  Achivements, limitations and causes of personal lending in VIB VIB District phase 2015-2017 Based on the theories presented in Chapter 1, Chapter carries out a study to give an overview about personal lending in VIB district At first, the topic described the macro circumstances including the monetary policies, interest rate conversion policies and financial polices that the Central Bank and the government enacted as well as the conditions for develpoment of District in the period from 2015 to 2017 to base for the further research in the following part In general, despite the fact that economic situation was difficult, the results of Branch were satisfactory, sales and profits increased, the bank income also grew well, which showed that the personal lending in Branch had developed in positive status Indicators such as interest collection ratio, overdue debt to total assests ratio and captital utilization ration were also in active performance Through this research, the topic has drawn on the achivements and limitations of the Branch and download by : skknchat@gmail.com vi investigated the causes of constraints to propose solutions to increase Intensified lending activities to individual customers at VIB District In Chapter 3, the topic provides a general orientation to enhance the personal lending activities at VIB district 1, which provides concrete solutions The first solution is to build a strict debt collection, improve the credit polices and management process, improve customer appraisal in order to limit bad debt situation at Branch Besdides, the Branch also needs to push up its marketing activities t promote VIB brand name more widely known to the customers It is also adviced to regularly update new products and services as well as improvement to meet the maximum the needs of customers and raise the competition ability of VIB district in particular and VIB in general on the financial and loan marketing In brief, the capital mobilization of the Branch has increased over years, interest collection turnover, loan turnover, outstanding loans and overdue loans, not only VIB but only any banks Through the analysis of credit activities at Vib district in the period of years, the topic hopes to assert the important role of personal lending in the financial market – the loans for people who have less interest in capital but have higher capital requirements than the enterprise plan The subject has achieved certain results including analyzing and evaluating the performance of individual lending activities at the Bank at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch 1, phase 2015 -2017 on the basis of the theory analyzed, as originally set out; thereby to see that the activity situation of personal loans at the Branch is kept at a stable level and is on the growth momentum, but it still gets some limitations such the growth is not commensurate with the development potential, the the brand's popularity remains low, on this basis, some proposed solutions such as improving the credit policies, branding the personal loan products, , and some recommendations for the central bank and the government, aiming at the development of individual lending activities at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch by 2020 download by : skknchat@gmail.com vii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Ngân Phƣơng, sinh viên lớp HQ2.GE03, khoa Tài – Ngân hàng, trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM, niên khố 2014-2018 Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 05 năm 2017 Tác giả Nguyễn Ngân Phƣơng download by : skknchat@gmail.com viii LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cám ơn đến thầy Khoa Tài – Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hang Tp.HCM tạo điều kiện cho đƣợc thực khóa luận này, trang bị kiến thức cần thiết giúp rèn luyện đƣợc khả tƣ suốt bốn năm giảng đƣờng đại học Tôi xin chân thành cám ơn ThS Nguyễn Thị Minh Châu, giảng viên hƣớng dẫn tôi, cám ơn hƣớng dẫn nhiệt tình suốt thời gian qua, giúp giải đƣợc vấn đề phát sinh q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cám ơn giúp đỡ, hỗ trợ anh chị Ngân hang TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận nhiệt tình hỗ trợ, cung cấp số liệu thơng tin thực tế giúp tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình bạn bè tơi, ngƣời động viên, khích lệ ủng hộ tơi suốt thời gian thực khóa luận, tạo điều kiện cho tơi thực khóa luận download by : skknchat@gmail.com ix MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT xiii DANH MỤC BẢNG xv DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ xvi LỜI MỞ ĐẦU xvii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.2 Các đặc trƣng cho vay cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân 1.2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân .8 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân 1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu cho vay cá nhân 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .11 1.3.2 Các nhân tố khách quan 14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 18 download by : skknchat@gmail.com x CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN 19 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỐ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM VIB – CHI NHÁNH QUẬN .19 2.1.1 Giới thiệu NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB 19 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NH TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 21 2.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh tại chi nhánh 22 2.1.4 Cơ cấu tổ chức VIB – chi nhánh Quận 22 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh VIB – chi nhánh Quận 23 2.2 SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 25 2.2.1 Cho vay mua ô tô 25 2.2.2 Cho vay mua BĐS 26 2.2.3 Các hình thức cho vay cá nhân khác 27 2.2.4 So sánh mức độ đa dạng sản phẩm CVCN VIB chi nhánh quận số NH cạnh tranh khu vực .28 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB – CHI NHÁNH QUẬN 29 2.3.1 Lập hồ sơ đề nghị tín dụng 30 2.3.2 Soạn hợp đồng 36 2.3.3 Giải ngân 37 2.3.4 Giám sát thu nợ lý tín dụng .38 2.2.5 Nhận xét quy trình CVCN VIB chi nhánh quận 38 2.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI NHÁNH QUẬN 41 download by : skknchat@gmail.com ... 1. 1.2 Các đặc trƣng cho vay cá nhân 1. 1.3 Vai trò hoạt động cho vay cá nhân 1. 1.4 Phân loại cho vay cá nhân 1. 2 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN... tập Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Quận 1, chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1? ?? làm đề tài nghiên cứu cho. .. skknchat@gmail.com CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. 1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. 1 .1 Khái niệm cho vay cá nhân Thuật ngữ ngân hàng có