LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng
Khái niệm và phân loại Bảo lãnh Ngân hàng
1.1.1. a Khái niệm Bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng (bank guarantee) đã được sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên
70 Tại Việt Nam, vào những năm 90, cùng với sự vận hành nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường, các dịch vụ ngân hàng ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn Năm
1994, nghiệp vụ bảo lãnh lần đầu tiên được áp dụng tại các NHTM Việt Nam Sau gần
20 năm áp dụng, nghiệp vụ bảo lãnh đã có những bước đi rất đáng khích lệ và ngày càng được hoàn thiện
Bảo lãnh là một khái niệm đa chiều, được hiểu khác nhau tùy theo ngữ cảnh Trong lĩnh vực ngân hàng, bảo lãnh là biện pháp đảm bảo thực hiện nghĩa vụ, trong đó các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm với bên có quyền rằng con nợ sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Khi nghiên cứu các tập quán quốc tế về bảo lãnh, chúng ta còn biết đến thuật ngữ
Bảo lãnh trả tiền ngay, hay còn gọi là bảo lãnh theo yêu cầu, được quy định bởi các quy tắc thống nhất về bảo lãnh theo yêu cầu (URDG 758, ICC 2010) Theo quy định này, bảo lãnh theo yêu cầu là bất kỳ cam kết nào được ký kết, không phân biệt tên gọi hay mô tả, nhằm đảm bảo thanh toán dựa trên việc xuất trình tài liệu phù hợp.
Theo NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng trong cuốn "Giáo trình Tín dụng Ngân hàng" (2019), hoạt động bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cam kết sử dụng uy tín và sức mạnh tài chính để bảo lãnh cho bên được bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ đã định Ngân hàng thương mại có trách nhiệm thanh toán theo yêu cầu của bên nhận bảo lãnh khi các điều kiện trong cam kết được đáp ứng, và trách nhiệm này là không hủy ngang trừ khi có sự đồng ý của bên nhận bảo lãnh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền truy đòi bên được bảo lãnh trong trường hợp bên này không thực hiện nghĩa vụ Đồng thời, bên được bảo lãnh có trách nhiệm bồi hoàn cho NHTM số tiền mà ngân hàng đã trả thay cho họ.
Bài viết chỉ ra rằng vẫn chưa có khái niệm thống nhất về Bảo lãnh ngân hàng, với nhiều tên gọi khác nhau như BLNH, bảo lãnh độc lập, bảo lãnh trả tiền ngay, và thư tín dụng dự phòng Tất cả những thuật ngữ này đều chỉ về cam kết giữa hai bên: bên phát hành bảo lãnh (Guarantor) và bên thụ hưởng bảo lãnh (Beneficiary) Bên bảo lãnh cam kết thanh toán một khoản tiền cho bên thụ hưởng trong trường hợp bên được bảo lãnh (Principal) vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng.
Để hiểu rõ về bảo lãnh ngân hàng (BLNH) và tìm ra khái niệm phù hợp, chúng ta cần xem xét các đặc điểm, vai trò và phân loại của BLNH Việc phân loại bảo lãnh là một yếu tố quan trọng trong việc nắm bắt bản chất và chức năng của BLNH.
Theo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên xuất bản năm 2019 (Trang 543-552) Bảo lãnh Ngân hàng được phân loại như sau:
Bảo lãnh vay vốn là cam kết của ngân hàng với bên cho vay, trong đó ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán nợ gốc và lãi nếu bên vay không trả đúng hạn Ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ này ngay khi nhận được thông báo từ bên cho vay về khoản nợ chưa được thanh toán, mà không cần kiểm tra thêm.
Bảo lãnh dự thầu là một yếu tố quan trọng trong các hợp đồng lớn, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng, thiết kế và cung cấp thiết bị Người chủ công trình thường lựa chọn đối tác thi công thông qua quy trình đấu thầu để đảm bảo tính cạnh tranh và chất lượng của dự án.
Bảo lãnh đấu thầu có mục đích chính là đảm bảo rằng bên dự thầu sẽ không rút lui hoặc từ bỏ việc ký hợp đồng sau khi đã trúng thầu Trong trường hợp bên dự thầu không thực hiện ký kết hợp đồng, bên thụ hưởng có quyền rút tiền từ bảo lãnh để bù đắp cho các chi phí phát sinh do chậm trễ trong tiến độ thi công hoặc để tổ chức lại một cuộc đấu thầu mới.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là một hình thức đảm bảo cho bên thụ hưởng về việc thực hiện nghĩa vụ của bên được bảo lãnh Nếu bên được bảo lãnh không thực hiện đúng hoặc đầy đủ các nghĩa vụ theo hợp đồng, bên thụ hưởng có quyền yêu cầu thanh toán từ bảo lãnh.
Bảo lãnh thanh toán là phương tiện đảm bảo thanh toán hiệu quả trong các hợp đồng mua bán, thuê tài chính, hợp đồng tài chính và hợp đồng xây dựng Đây là loại bảo lãnh phổ biến tại các nước đang phát triển, có thể thay thế tín dụng chứng từ để đảm bảo nghĩa vụ thanh toán Tuy nhiên, bảo lãnh thanh toán khác tín dụng chứng từ ở điều kiện thanh toán và cơ chế vận hành.
Bảo lãnh miễn khấu trừ giá trị hóa đơn là cam kết của ngân hàng với bên mua, đảm bảo thanh toán số tiền khấu trừ từ giá trị hợp đồng nếu bên bán vi phạm hợp đồng.
Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, hay còn gọi là bảo lãnh hoàn thanh toán, thường được áp dụng trong các hợp đồng thương mại có giá trị lớn Điều này giúp bên bán (nhà xuất khẩu) có đủ vốn để đặt hàng và nhanh chóng giao hàng cho bên mua (nhà nhập khẩu) Trong hợp đồng thương mại giữa hai bên, thường có điều khoản quy định rằng bên mua sẽ ứng trước cho bên bán một khoản tiền, thường từ 5-10% giá trị hợp đồng, được gọi là tiền đặt cọc.
Bảo lãnh Hải quan là điều kiện cần thiết khi hàng hóa được nhập khẩu vào một quốc gia để trưng bày tại triển lãm hoặc hội chợ trong thời gian nhất định và sẽ được tái xuất khẩu Trong trường hợp này, doanh nghiệp không phải nộp thuế nhập khẩu Tuy nhiên, Hải quan yêu cầu chủ hàng cung cấp một bảo lãnh để đảm bảo rằng nếu hàng hóa không được tái xuất sau thời hạn đăng ký, cơ quan Hải quan sẽ sử dụng thư bảo lãnh để thu hồi tiền thuế nhập khẩu và các khoản phạt liên quan.
THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - BIDV CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Hà Tĩnh là một trong những chi nhánh ra đời sớm nhất trong hệ thống BIDV Để hiểu rõ về sự hình thành và phát triển của chi nhánh này, cần tìm hiểu về thương hiệu BIDV - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Ngân hàng CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, theo quyết định số 117/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ.
“Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài chính, có nhiệm vụ của một
NHNN Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc cấp vốn cho các dự án xây dựng nhằm phát triển đất nước Trong bối cảnh hiện tại, BIDV hoạt động như một NHNN với trách nhiệm quản lý vĩ mô, tập trung vào việc đánh giá và quản lý hơn là chỉ đơn thuần cho vay Điều này cho thấy ngân hàng không còn chỉ là một “ngân hàng” theo nghĩa truyền thống.
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Hội đồng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 259 CP, chuyển Ngân hàng Kiến thiết từ trực thuộc Bộ Tài Chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Vào ngày 28/12/2011, BIDV đã thực hiện cổ phần hóa theo quyết định số 2124/QĐ-TTg, thông qua việc bán đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng Ngân hàng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần và giao dịch trên sàn chứng khoán với mã cổ phiếu BID.
BIDV Hà Tĩnh, một chi nhánh quan trọng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập từ những ngày đầu nền kinh tế còn khó khăn Qua thời gian, ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, chứng kiến sự chuyển mình của nền kinh tế và hiện nay đã trở thành một ngân hàng có uy tín và vị thế vững chắc tại địa phương Với trụ sở chính tại Thành phố Hà Tĩnh, BIDV còn có 5 phòng giao dịch và điểm giao dịch khác, phục vụ nhu cầu tài chính của người dân với đội ngũ cán bộ công nhân viên lên tới 236 người.
BIDV Hà Tĩnh, với bề dày lịch sử và sự trưởng thành không ngừng, đã vượt qua nhiều thách thức để khẳng định vị thế là một chi nhánh ngân hàng uy tín tại tỉnh Ngân hàng này không ngừng đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc xây dựng đất nước.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh
Mô hình tổ chức của BIDV Hà Tĩnh bao gồm: Ban Giám đốc, dưới Ban giám đốc là
Bài viết đề cập đến cơ cấu tổ chức gồm 12 phòng và 01 tổ nghiệp vụ, được phân chia thành 05 khối chính: Khối quan hệ khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý rủi ro, và Khối trực thuộc.
Sơ đồ 2.1 Tổ chức bộ máy tại BIDV Hà Tĩnh
Sự liên kết giữa trong BIDV Hà Tĩnh:
Sự liên kết trong BIDV Hà Tĩnh thể hiện qua việc trao đổi và phối hợp tác nghiệp theo hướng dẫn của cấp trên Các phòng ban tại Trụ sở chính của Chi nhánh và PGD kết hợp hỗ trợ lẫn nhau, trong đó Trụ sở chính chịu trách nhiệm kiểm tra mọi hoạt động trong phạm vi quyền hạn của mình.
Khối QLKH Khối tác nghiệp Khối QLNB Khối trực thuộc
Phòng TC-HC Phòng KHTH
Phòng QL&DV Kho quỹ
PGD Hương Sơn PGD Đức Thọ
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020
2.1.3.1 Kết quả hoạt động chung của BIDV Hà Tĩnh
BIDV Hà Tĩnh, một trong những chi nhánh sớm nhất của hệ thống, tự hào với hoạt động khả quan và ổn định Đến năm 2020, tổng tài sản của chi nhánh ước tính đạt hơn 3006.53 tỷ đồng, tăng hơn 3% so với năm 2019.
Bảng 2.1 Bảng chỉ tiêu tổng quát tình hình hoạt động giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm So sánh
(Theo Phòng Tài chính-Kế hoạch BIDV Hà Tĩnh)
Dư nợ tín dụng và huy động vốn tăng trưởng, nhưng giai đoạn 2019-2020 bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, dẫn đến lợi nhuận sau thuế giảm mạnh Cụ thể, lợi nhuận sau thuế năm 2020 chỉ đạt 51.11 tỷ, giảm 31.82 tỷ so với năm 2019.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng đã tăng lên gấp hơn 1,7 lần vào năm 2019, đạt 310,60 tỷ, nhưng đã giảm xuống còn 286,84 tỷ vào năm 2020, tương ứng với mức giảm 17% (53,76 tỷ) Nguyên nhân giảm sút này một phần là do lợi nhuận giảm, khi ngân hàng phải tăng chi phí để bù đắp thiệt hại do dịch bệnh Đồng thời, năm 2020 cũng chứng kiến một lượng lớn giấy tờ có giá dài hạn đến hạn thanh toán.
Các chỉ số ROA, ROE tuy có giảm do lợi nhuận sau thuế giảm nhưng vẫn đang được giữ ở mức tốt
ROE của Chi nhánh có sự biến động nhưng luôn duy trì trên 15%, cho thấy hoạt động kinh doanh vẫn hiệu quả mặc dù VCSH giảm ROA cũng giữ mức trên 1%, chứng tỏ Chi nhánh tiếp tục sinh lời tốt từ tài sản Mặc dù nợ xấu tăng, nhưng với sự gia tăng của dư nợ tín dụng, các chỉ số vẫn nằm trong mức chấp nhận được Hiện tại, Chi nhánh đang tái cơ cấu do tách ra từ Chi nhánh Kỳ Anh, và nhìn chung, những kết quả đạt được là đáng ghi nhận.
BIDV luôn giữ vị thế quan trọng tại địa bàn tỉnh, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của tỉnh Những thành tựu này đã được ghi nhận trong năm qua.
2020 Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh được tặng Bằng khen của Chủ tịch UBND Tỉnh cho đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu quyết định hiệu quả kinh doanh của BIDV Hà Tĩnh Do đó, Ban giám đốc BIDV Hà Tĩnh luôn chú trọng và thực hiện quyết liệt để đạt được kế hoạch từ Hội sở chính.
Bảng 2.2 Bảng chỉ tiêu hoạt động huy động vốn giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng nguồn vốn huy động 2486.66 100% 2619.82 100% 2749.69 100%
- Trong đó: Huy động USD 154.92 6.23% 120.77 4.61% 131.99 4.80%
(Theo Phòng Tài chính-Kế hoạch BIDV Hà Tĩnh)
Thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh
Bảng 2.4 Bảng doanh thu dịch vụ giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: tỷ đồng
STT Loại phí Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1 Thu dịch vụ thanh toán 24.75 22.87% 29.40 23.42% 43.27 25.36%
2 Thu dịch vụ ngân quỹ 0.32 0.30% 0.45 0.36% 2.59 1.52%
4 Thu dịch vụ bảo lãnh 31.95 29.52% 37.48 29.86% 46.94 27.51%
5 Thu dịch vụ ủy thác đại lý 2.12 1.96% 3.33 2.65% 4.11 2.41%
6 Thu phí tài trợ thương mại 28.70 26.52% 32.08 25.56% 34.36 20.14%
8 Thu phí Ngân hàng điện tử 4.05 3.74% 4.90 3.90% 7.00 4.10%
(Theo Phòng Tài chính-Kế hoạch BIDV Hà Tĩnh)
Dịch vụ thanh toán đã chiếm hơn 20% tổng thu phí dịch vụ trong những năm qua, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Ngoài ra, các loại phí dịch vụ khác như thu dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ và thu phí ngân hàng điện tử cũng ghi nhận mức tăng trưởng đáng kể.
Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh duy trì mức thu phí dịch vụ hợp lý, đóng góp vào nguồn thu nhập đa dạng cho ngân hàng bên cạnh lợi nhuận từ lãi suất cho vay truyền thống.
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh
2.2.1 Quy chế bảo lãnh áp dụng tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh a Các văn bản, quy định hiện hành về bảo lãnh
- Thông tư 07/2015-NHNN quy định về BLNH
- Công văn số 5924/BIDV-QLTD về việc triển khai quy định Bảo lãnh Ngân hàng theo thông tư số 07/2015-NHNN
- Quyết định số 1680/QĐ-BIDV về việc ban hành quy chế bảo lãnh đối với khách hàng của BIDV
- Công văn số 248/CV-PTSP về hướng dẫn một số nội dung liên quan đến phí bảo lãnh
- Quy định 3812/QĐ-QLTD quyết định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành
- Các văn bản sửa đổi bổ sung của BIDV trong từng thời kỳ b Điều kiện cấp bảo lãnh với các khách hàng
Theo thông tư 07/2015-NHNN về cấp Bảo lãnh Ngân hàng c Quy định về chính sách khách hàng và tài sản đảm bảo
Theo quy chế cấp tín dụng 1138 d Quy chế về phí bảo lãnh, cam kết cấp tín dụng
Theo Công văn số 248/CV-PTSP về hướng dẫn một số nội dung liên quan đến Phí bảo lãnh
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ cấp bảo lãnh cho KHDN tại BIDV Hà Tĩnh
Quy trình cấp bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hà Tĩnh tuân theo quy định 4633/BIDV-QLTD ban hành ngày 30/06/2016, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban liên quan Khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh sẽ được Phòng Giao dịch khách hàng tiếp nhận, sau đó Bộ phận Quản lý Khách hàng sẽ kiểm tra và đề xuất phát hành bảo lãnh Tiếp theo, Bộ phận Quản lý Tín dụng sẽ xác minh tính đầy đủ và điều kiện cấp tín dụng trước khi trình lên các cấp có thẩm quyền để xét duyệt.
Quy trình cụ thể đã được em nêu trong phần phụ lục: Quy chế bảo lãnh của BIDV Nhưng tóm lại, quy trình gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ, đề xuất phát hành bảo lãnh
Bước 2: Trình duyệt phát hành bảo lãnh
Bước 3: Phê duyệt phát hành bảo lãnh
Bước 4: Thực hiện phát hành Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh
Bước 5: Bộ phận QTTD lưu trữ hồ sơ phát hành bảo lãnh theo quy định hiện hành của BIDV
Bước 6: Thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh
Bước 7: Thanh lý hợp đồng, giải tỏa cam kết bảo lãnh
Sơ đồ 2.2 Quy trình bảo lãnh tại BIDV
2.2.3 Thực trạng nâng cao hiệu quả hoạt động Bảo lãnh tại BIDV Hà Tĩnh 2.2.3.1 Quy mô bảo lãnh
Trong giai đoạn 2018-2020, Chi nhánh đã cung cấp nhiều loại hình bảo lãnh cho doanh nghiệp trên toàn tỉnh, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Các doanh nghiệp được cấp bảo lãnh hoạt động trong nhiều lĩnh vực như xây lắp, thương mại, y tế và giáo dục Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong thời gian này đã tăng đáng kể.
Bảng 2.5 Bảng số lượng KH sử dụng dịch vụ BL giai đoạn 2018-2020
- Số lượng KH sử dụng dịch vụ BL 142 151 153
1 Số lượng khách hàng mới 5 9 2
2 Số lượng khách hàng kết thúc quan hệ
(Theo Phòng Tài chính-Kế hoạch BIDV Hà Tĩnh)
Nhìn vào bảng 2.5 ta có thể thấy năm 2019 số lượng khách hàng mới tăng thêm 9
Năm 2020, mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, BIDV Hà Tĩnh vẫn ghi nhận sự tăng trưởng về quy mô bảo lãnh với mức tăng 3.92% từ 2 doanh nghiệp Tuy nhiên, con số này vẫn còn khiêm tốn so với toàn hệ thống.
Mặc dù số lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ bảo lãnh (BL) của BIDV Hà Tĩnh tăng lên, nhưng số lượng khách hàng chấm dứt quan hệ với ngân hàng lại là 0 Điều này cho thấy BIDV Hà Tĩnh đang thực hiện rất tốt các sản phẩm bảo lãnh và khách hàng vẫn tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.
Hà Tĩnh vẫn duy trì mối quan hệ kinh tế chưa hoàn toàn "mở cửa", với các doanh nghiệp thường hợp tác lâu dài với những ngân hàng truyền thống như Agribank, Vietcombank và Vietinbank BIDV gặp khó khăn hơn do ảnh hưởng từ vụ án "Bình Hà" trước đây, nhưng nỗ lực khôi phục lòng tin của khách hàng và mở rộng thị phần đã mang lại kết quả khả quan, thể hiện sự cố gắng của toàn thể cán bộ ngân hàng BIDV Hà Tĩnh.
41 b Số món bảo lãnh đã phát hành
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh dẫn đến sự tăng trưởng trong số món bảo lãnh Cụ thể, năm 2018 ghi nhận 854 món bảo lãnh, trong khi năm 2019 con số này đã tăng lên 938 món, tương ứng với mức tăng 84 món, đạt 9.83% Đến năm 2020, số món bảo lãnh tiếp tục tăng lên 951 món, với mức tăng 13 món, tương đương 1.39%.
Biểu đồ 2.1 Biểu đồ số lượng KH và số món bảo lãnh
(Theo Phòng Tài chính-Kế hoạch BIDV Hà Tĩnh)
Mỗi năm, các doanh nghiệp ở Hà Tĩnh thường có nhu cầu phát hành từ 5 đến 6 bảo lãnh, chủ yếu thuộc lĩnh vực xây lắp và thương mại.
Với quy mô các doanh nghiệp tại Hà Tĩnh là hơn 3400 DN nhưng chủ yếu các
Doanh nghiệp tư nhân tại Hà Tĩnh đã được thành lập và hoạt động với quy mô hạn chế, nhưng việc chiếm lĩnh thị phần bảo lãnh là một thành công đáng ghi nhận.
Năm 2019 ghi nhận sự bùng nổ trong số lượng bảo lãnh, nhưng đến năm 2020, thị trường có dấu hiệu chững lại Điều này có thể phản ánh sự e dè của các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh Vào cuối năm, các chi nhánh thường phát hành nhiều loại bảo lãnh cho doanh nghiệp xây lắp, nhưng thiên tai, đặc biệt là đợt ngập lụt ở miền Trung, đã ảnh hưởng đến tình hình này.
Biểu đồ số lượng KH và số món bảo lãnh
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Số món bảo lãnh đã phát hành
Hà Tĩnh đã trải qua 42 đợt lũ lụt, gây ra nhiều hệ lụy nghiêm trọng, đặc biệt ảnh hưởng đến ngành xây lắp Mặc dù số lượng bảo lãnh có tăng lên, nhưng tốc độ tăng trưởng lại giảm đáng kể.
2.2.3.2 Biểu phí và doanh thu hoạt động bảo lãnh a Phí bảo lãnh:
Phí bảo lãnh đóng vai trò quan trọng trong doanh thu dịch vụ của BIDV, nhưng biểu phí hiện tại chưa tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực.
Bảng 2.6 So sánh biểu phí dịch vụ bảo lãnh giữa các Ngân hàng
STT Loại phí BIDV VCB AGRIBANK
1 Phát hành thư bảo lãnh
- Bảo lãnh có ký quỹ
Bảo lãnh miễn ký quỹ hoặc sử dụng hình thức bảo lãnh khác
Sửa đổi tăng trị giá và/hoặc gia hạn: thu bổ sung phần tăng thêm
Giống phát hành thư bảo lãnh
- Sửa đổi khác 200.000 VND/lần 400.000 VND/lần 200.000 VND/lần
3 Hủy thư bảo lãnh 300.000 VND/lần 400.000 VND/lần 200.000 VND/lần
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
Biểu phí bảo lãnh giữa các ngân hàng trong bản 2.6 cho thấy sự tương đồng, với mức phí ký quỹ dao động từ 0.5% đến 2%/năm Ngân hàng Vietcombank (VCB) có mức phí thấp nhất là 0.6%/năm, nhưng yêu cầu khách hàng phải trả tối thiểu 400.000 VNĐ Agribank áp dụng mức phí 1%/năm với mức tối thiểu 300.000 VNĐ, trong khi BIDV cung cấp sự linh hoạt hơn với khoảng phí từ 0.5% đến 2% giá trị hợp đồng, cũng yêu cầu tối thiểu 300.000 VNĐ.
Bảo lãnh miễn ký quỹ hoặc sử dụng các hình thức bảo lãnh khác của VCB tối thiểu là 1.000.000VNĐ, Agribank là 2%- 3%/năm, tối thiểu 500.000-1.000.000VND BIDV là 0.6%-3.0%/năm
Tại BIDV Hà Tĩnh, khách hàng được giảm 0.3% so với biểu phí công bố theo chính sách hiện tại Đối với những khách hàng có chính sách riêng, cần trình hồ sơ lên ban lãnh đạo và các cấp có thẩm quyền để được phê duyệt.
Đánh giá chung
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động bảo lãnh, cả về số lượng lẫn chất lượng Dù chứa đựng nhiều rủi ro, hoạt động này mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Nhằm tận dụng ưu thế này, BIDV Hà Tĩnh tiếp tục triển khai các chiến lược để nâng cao tỷ trọng của hoạt động bảo lãnh trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Có thể điểm qua những kết quả đạt được của Chi nhánh trong thời gian qua như:
- Số lượng khách hàng tin tưởng và yêu cầu NH bảo lãnh có sự tăng trưởng:
BIDV Hà Tĩnh đã đạt được thành công lớn khi số lượng quan hệ bảo lãnh với ngân hàng kết thúc là 0, điều này chứng tỏ lòng tin vững chắc từ phía khách hàng Với uy tín cao, ngân hàng tự tin thực hiện đúng các nguyên tắc và điều khoản trong Hợp đồng bảo lãnh Sự tin tưởng này không chỉ củng cố uy tín của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao vị thế của chi nhánh trong thị trường cạnh tranh Thành công này sẽ góp phần tích cực vào việc duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng trong tương lai.
54 củng cố được mối quan hệ đối với các khách hàng hiện hữu từ đó làm cơ sở để tiếp cận, thu hút các khách hàng mới
Doanh số bảo lãnh đang tăng trưởng mạnh mẽ, kèm theo đó là sự cải thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh Trước những biến động bất lợi từ môi trường kinh tế, chính trị và xã hội, chi nhánh đã chủ động điều chỉnh hoạt động để đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả Điều này thể hiện sự linh hoạt và cam kết phát triển bền vững trong chính sách kinh doanh của ngân hàng.
Cơ cấu hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đã có sự chuyển biến tích cực, với sự đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngoài sự phát triển của các loại hình bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, các hình thức bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh bảo hành cũng ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt Điều này không chỉ cho thấy sự quan tâm của chi nhánh đối với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, mà còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng và củng cố mối quan hệ với các nhóm khách hàng, mở ra thêm cơ hội phát triển các nghiệp vụ khác.
Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, cho thấy hiệu quả kinh doanh tốt trong lĩnh vực bảo lãnh Ngân hàng Sản phẩm bảo lãnh này có chi phí thấp hơn so với các khoản tín dụng khác, mang lại nhiều lợi ích kinh tế và khả năng sinh lời cao, giúp doanh nghiệp tìm kiếm cơ hội kinh doanh mới Do đó, Chi nhánh Hà Tĩnh đang chú trọng mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh, nhằm đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng.
- Mức độ an toàn của hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đang được nâng cao
Quy mô bảo lãnh và thu nhập gia tăng từ dư nợ trả thay bảo lãnh đã tăng lên, nhưng vẫn ở mức chấp nhận được trong tình hình hiện tại Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ và kiểm soát rủi ro trong hoạt động bảo lãnh Đây là tín hiệu tích cực cho chi nhánh nhằm tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh trong tương lai.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động bảo lãnh tại BIDV Hà Tĩnh tuy đạt được những thành tích kể trên tuy nhiên vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế nhất định
Đối tượng khách hàng hiện tại chưa đa dạng, đặc biệt là thiếu sự chú trọng đến khách hàng cá nhân Phần lớn các khoản cấp bảo lãnh của chi nhánh chủ yếu dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, những doanh nghiệp này thường có ngành nghề kinh doanh không ổn định Điều này dẫn đến rủi ro cao khi thực hiện các hoạt động bảo lãnh, có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng.
Cơ cấu bảo lãnh của Chi nhánh chiếm hơn 50% số dư bảo lãnh từ hoạt động xây dựng cơ bản, điều này thể hiện thế mạnh nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự biến động lớn trong ngành xây lắp Thu nhập từ bảo lãnh chủ yếu đến từ việc tài trợ cho các doanh nghiệp xây lắp, khiến kết quả kinh doanh phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực xây dựng cơ bản này.
Chi nhánh hiện tại chủ yếu phục vụ khách hàng hiện hữu, trong khi số lượng khách hàng mới tăng nhưng vẫn hạn chế về số lượng và số dư bảo lãnh Nếu tình trạng này tiếp tục kéo dài, sẽ gây ra những ảnh hưởng tiêu cực Mặc dù khách hàng hiện tại giúp giảm thời gian thẩm định và rủi ro cho ngân hàng, nhưng cũng làm hạn chế khả năng mở rộng và phát triển nhóm khách hàng tiềm năng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc ngân hàng không có tiêu chí nới lỏng điều kiện về giá trị ký quỹ và tài sản đảm bảo sẽ trở thành một bất lợi lớn.
- Mức độ đa dạng của các sản phẩm BIDV Hà Tĩnh so với các chi nhánh khác trên địa bàn có phần khiêm tốn hơn
BIDV Hà Tĩnh hiện chưa triển khai sản phẩm bảo lãnh thuế XNK cho khách hàng, dẫn đến việc thiếu sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Mặc dù ngân hàng tự tin vào các sản phẩm dành cho khách hàng trong nước, nhưng vẫn chưa mạnh dạn mở rộng đến lĩnh vực XNK, một lĩnh vực ngày càng được chú trọng phát triển gần đây.
Đội ngũ cán bộ trẻ tại BIDV Hà Tĩnh còn thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống phức tạp từ phía khách hàng.
Trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng, 56 doanh nghiệp chủ yếu có tuổi nghề còn trẻ, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, yếu tố con người trở nên cực kỳ quan trọng Đặc trưng của bảo lãnh ngân hàng là dựa vào chứng từ, vì vậy các cán bộ ngân hàng cần có kinh nghiệm và sự nghiêm túc trong việc kiểm tra hồ sơ Họ phải đảm bảo cấp bảo lãnh đúng đối tượng khách hàng và giám sát việc thực hiện nghĩa vụ theo thỏa thuận bảo lãnh.
Biểu phí dịch vụ bảo lãnh của BIDV Hà Tĩnh chưa tạo ra sự cạnh tranh trên thị trường, khi so sánh với các chi nhánh ngân hàng khác, mức phí này vẫn chưa có sự khác biệt rõ rệt Trong bối cảnh chất lượng sản phẩm bảo lãnh tương đồng, điều này trở thành một hạn chế lớn, khiến khách hàng có thể không lựa chọn sản phẩm của BIDV Nếu ngân hàng khác cung cấp cùng mức phí nhưng mang đến trải nghiệm tốt hơn hoặc dịch vụ đi kèm hấp dẫn, khách hàng sẽ có xu hướng ưu tiên lựa chọn những ngân hàng đó.
Khâu marketing cho sản phẩm hiện vẫn chưa được đầu tư một cách bài bản Để nâng cao độ phủ sóng của sản phẩm giữa các ngân hàng thương mại trong khu vực, việc triển khai các chiến lược quảng cáo và tiếp thị hiệu quả cùng với dịch vụ tốt sẽ là yếu tố quyết định giúp ngân hàng thành công và chiếm lĩnh thị phần.
Những hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, sau đây là một số nguyên nhân mà tác giả đúc kết được sau thời gian tìm hiểu:
BIDV Hà Tĩnh, với vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước, gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý tình huống cấp tốc do ý niệm về ngân hàng quốc doanh đã ăn sâu vào tiềm thức của cán bộ nhân viên Điều này dẫn đến cách tiếp cận chưa linh hoạt và hạn chế trong việc giải quyết các tình huống, khiến nhiều khách hàng không hài lòng với dịch vụ Hệ quả là hình ảnh của ngân hàng bị ảnh hưởng tiêu cực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tại BIDV chi nhánh Hà Tĩnh
Hoạt động bảo lãnh, mặc dù nằm ngoài bảng cân đối của ngân hàng, nhưng lại tạo ra nguồn thu từ phí rất lớn, góp phần quan trọng vào việc nâng cao thu nhập cho ngân hàng.
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh không chỉ phản ánh trình độ thực hiện nghiệp vụ mà còn giúp nhà quản trị phân tích và xác định các nhân tố cần thiết Điều này cho phép đưa ra các biện pháp phù hợp nhằm tăng cường kết quả và giảm chi phí bảo lãnh.
Hà Tĩnh là một tỉnh có nền kinh tế đang phát triển, đạt đô thị loại 2 vào năm 2019 nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn Để thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung của tỉnh, việc nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh trong ngành Ngân hàng là rất quan trọng Hoạt động bảo lãnh không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế thị trường.
Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh là yếu tố then chốt để phát triển mảng thu phí dịch vụ của Chi nhánh ngân hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải gia tăng nguồn thu nhập liên tục Trong bối cảnh các yếu tố khác không thay đổi, việc nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh, sẽ giúp tăng lợi nhuận Do đó, cải thiện hiệu quả hoạt động bảo lãnh không chỉ quan trọng mà còn cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh là yếu tố then chốt thúc đẩy cạnh tranh và tiến bộ trong lĩnh vực ngân hàng Sự cạnh tranh này buộc các ngân hàng phải tự nghiên cứu và đầu tư để cải tiến dịch vụ bảo lãnh Chấp nhận cơ chế thị trường đồng nghĩa với việc chấp nhận sự cạnh tranh, và khi thị trường phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khốc liệt hơn Lúc này, cạnh tranh không chỉ đơn thuần là về sự đa dạng của các sản phẩm bảo lãnh.
Chất lượng dịch vụ và mức phí cạnh tranh là những yếu tố quan trọng, bên cạnh năng lực trình độ cán bộ và thời gian phát hành bảo lãnh Mục tiêu phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào sự cạnh tranh, điều này có thể giúp ngân hàng vững mạnh nhưng cũng có thể dẫn đến nguy cơ không tồn tại trên thị trường nếu không thích ứng kịp thời.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh, BIDV Hà Tĩnh cần triển khai và thực hiện các biện pháp phù hợp trong thời gian tới.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh của BIDV Hà Tĩnh
BIDV Hà Tĩnh không ngừng nỗ lực để nâng cao tính chuyên nghiệp và xây dựng lòng tin với khách hàng, hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh xuất sắc trong hệ thống Để đạt được điều này, chi nhánh tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh, đồng thời tuân thủ định hướng phát triển tín dụng chung của ngành Việc phát triển bảo lãnh sẽ dựa trên việc kế thừa những thành quả đã đạt được và áp dụng kinh nghiệm từ hội sở chính cũng như các ngân hàng bạn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần đẩy mạnh thu phí dịch vụ bảo lãnh, hướng tới việc tăng dần tỷ lệ thu phí này trong tổng thu nhập.
Để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch, cần đảm bảo đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn tốt và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị.
- Tập trung vào các công tác phát triển công nghệ và sản phẩm mới
Chúng tôi triển khai sản phẩm và dịch vụ khách hàng để hỗ trợ, thực hiện và xử lý các khoản bảo lãnh Đồng thời, chúng tôi cũng quản lý và giám sát việc thực hiện dịch vụ bảo lãnh tại các chi nhánh.
Để mở rộng thị phần, cần duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và chiến lược, đồng thời tăng cường các hoạt động marketing nhằm tìm kiếm và thu hút khách hàng mới cũng như khách hàng tiềm năng trên thị trường.
Phát triển mở rộng khách hàng cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng, an toàn và hiệu quả Đồng thời, việc kiểm tra, rà soát và tăng cường quản lý rủi ro là rất quan trọng để có biện pháp xử lý kịp thời.
BIDV Hà Tĩnh đang tích cực phát huy thế mạnh nội lực và nỗ lực củng cố vị thế của mình trên thị trường Ngân hàng không ngừng mở rộng thị phần và nâng cao tính cạnh tranh của dịch vụ bảo lãnh Để đạt được điều này, BIDV Hà Tĩnh chú trọng cải tiến các nghiệp vụ liên quan đến bảo lãnh, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
63 bảo lãnh được nhanh gọn, an toàn mà vẫn có thể bán chéo sản phẩm khác nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng
Chúng tôi tiếp tục phát triển các hình thức bảo lãnh quan trọng, đồng thời mở rộng các loại bảo lãnh mới như vay vốn, bảo lãnh thuế và bảo lãnh cho vay cá nhân Mục tiêu là đáp ứng đầy đủ nhu cầu của cả khách hàng truyền thống và khách hàng mới trong các lĩnh vực như thương mại, xây lắp và giáo dục Điều này không chỉ giúp đảm bảo sự cân đối trong cơ cấu dịch vụ mà còn giảm thiểu rủi ro.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại BIDV Hà Tĩnh
Nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh là điều cần thiết trong bối cảnh kinh tế biến động, yêu cầu các ngân hàng cải thiện nghiệp vụ để tăng cường năng lực cạnh tranh và tối đa hóa lợi nhuận Các giải pháp được đề xuất bao gồm cải tiến quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, phát triển thị trường và nguồn lực, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh.
3.2.1 Các giải pháp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
3.2.1.1 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hướng phát triển của chi nhánh cũng như bám sát định hướng hoạt động của toàn hệ thống
BIDV Hà Tĩnh hiện đang tập trung vào việc khai thác thế mạnh ngân hàng bán lẻ và tận dụng cơ hội trong phân khúc khách hàng bán buôn và tín dụng tiêu dùng Các sản phẩm chính của ngân hàng bao gồm tín dụng, huy động, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại và bảo lãnh Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng vẫn chủ yếu chú trọng vào tín dụng truyền thống, gia tăng các khoản vay và thẻ tín dụng, mà chưa phát triển mạnh mẽ các hoạt động ngoại bảng Việc xây dựng kế hoạch phát triển mảng bảo lãnh phù hợp sẽ là một bước đi quan trọng giúp BIDV mở rộng dịch vụ và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Hà Tĩnh không chỉ củng cố các phân khúc truyền thống mà còn phát triển các hoạt động dịch vụ theo xu thế chung, trong đó bảo lãnh đóng vai trò quan trọng.
Để cụ thể hóa kế hoạch thành hành động, Ngân hàng cần một chiến lược rõ ràng và chia theo từng giai đoạn Điều này giúp Ngân hàng thích nghi và thay đổi theo xu thế hiện nay Kế hoạch sẽ hỗ trợ Ngân hàng thực hiện các chiến lược về Kinh tế - Tài chính và nguồn nhân lực nhằm phát triển bền vững.
Hà Tĩnh hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế, ảnh hưởng đến hoạt động của các chi nhánh Để cải thiện hiệu quả hoạt động bảo lãnh, lãnh đạo cần xây dựng kế hoạch hợp lý và nhận thức rõ về tình hình kinh tế chung của tỉnh Việc này sẽ giúp đưa ra các biện pháp và chủ trương phù hợp với đặc điểm địa phương trong từng giai đoạn.
3.2.1.2 Tích cực hối thúc việc thành lập bộ phận phụ trách riêng về hoạt động bảo lãnh phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh
Tại BIDV Hà Tĩnh, hoạt động bảo lãnh hiện nay chủ yếu do cán bộ phòng tín dụng, đặc biệt là phòng KHDN đảm nhận Mặc dù phương thức này dễ áp dụng, nhưng việc cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nhiều công việc dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao và gặp nhiều vướng mắc trong triển khai Điều này cho thấy rằng cách làm này chỉ phù hợp trong giai đoạn sơ khai, khi khối lượng công việc chưa lớn Khi Chi nhánh muốn nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh trong tương lai, việc kiêm nhiệm sẽ không khả thi, vì khối lượng công việc tăng lên sẽ làm giảm hiệu quả bảo lãnh khi cán bộ vừa phải chịu trách nhiệm cho khoản bảo lãnh và tìm kiếm khách hàng trong mảng tín dụng truyền thống.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh, BIDV Hà Tĩnh cần khẩn trương thành lập một bộ phận chuyên trách về bảo lãnh nếu có điều kiện triển khai.
3.2.1.3 Xác định hợp lý mức thu phí bảo lãnh
Tại BIDV, chính sách phí được áp dụng linh hoạt cho các chi nhánh nhằm thu hút khách hàng Phí bảo lãnh là yếu tố quyết định đến nhu cầu và chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng, do đó, các chi nhánh cần thiết lập mức phí cạnh tranh để thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo bù đắp chi phí Hiện tại, chi nhánh đang áp dụng biểu phí linh hoạt với mức giảm 0.3% so với biểu phí công bố Tuy nhiên, địa bàn Hà Tĩnh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn do thiên tai và bão lũ, ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp.
Chi nhánh nên đề xuất với hội sở tăng mức giảm trừ lên khoảng 0.5%-0.7% để khuyến khích các doanh nghiệp tìm đến và sử dụng sản phẩm của mình Điều này không chỉ giúp chi nhánh mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển chung của tỉnh.
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng
Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, vì bảo lãnh ngân hàng chỉ là một dịch vụ trong nền kinh tế Ngân hàng cung cấp dịch vụ, trong khi khách hàng là người sử dụng dịch vụ đó Ngoài mức phí bảo lãnh, chất lượng dịch vụ cũng cần được chú trọng và nâng cao Các ngân hàng không thể chỉ hài lòng với chất lượng sản phẩm mà cần tích cực cải thiện để thu hút khách hàng hơn.
Chăm sóc khách hàng không chỉ là một hình thức quảng cáo hiệu quả mà còn là vũ khí mạnh mẽ giúp chi nhánh mở rộng thị phần và tạo ra lợi nhuận ổn định từ những khách hàng trung thành.
- Giữ liên lạc thường xuyên và hỏi thăm tình hình khách hàng
Tiến hành điều tra mức độ hài lòng của khách hàng và tiếp nhận phản hồi giúp đề xuất các ý kiến cải thiện chất lượng dịch vụ bảo lãnh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Nhân dịp các sự kiện và lễ lớn, BIDV Hà Tĩnh nên tổ chức các chương trình khuyến mãi, tặng quà và tri ân khách hàng Những hoạt động này không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo động lực cho họ sử dụng các sản phẩm bảo lãnh và dịch vụ khác của ngân hàng.
Đối với khách hàng đã ngừng sử dụng dịch vụ, cần hỏi thăm nguyên nhân để hiểu rõ lý do Đồng thời, duy trì liên lạc và tư vấn về các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng quay lại với dịch vụ của BIDV Hà Tĩnh.
3.2.2 Các giải pháp về phát triển thị trường
Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác, cần thiết để tạo ra một hành lang pháp lý chặt chẽ và thuận lợi cho sự phát triển Trong những năm gần đây, khung pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng đã được cải thiện dần dần, tuy nhiên vẫn còn nhiều vấn đề cần được giải quyết để đảm bảo tính hiệu quả và an toàn cho ngành.
Trong lĩnh vực bảo lãnh, các quy định pháp lý hiện vẫn còn thiếu sót, với văn bản hướng dẫn chủ yếu là văn bản dưới luật, dẫn đến tính ổn định không cao và dễ bị vô hiệu hóa bởi các luật khác Điều này gây ra sự chồng chéo trong quản lý và rủi ro cho các bên tham gia giao dịch Khi thực thi các quy định này, các chi nhánh thường phải điều chỉnh để phù hợp với thực tế, đôi khi dẫn đến việc thu hẹp hoạt động và ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng Do đó, cần thiết phải xây dựng một hành lang pháp lý đầy đủ để nâng cao hoạt động bảo lãnh, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế và sự gia tăng nhu cầu bảo lãnh tại các dự án đầu tư nước ngoài như tại cảng biển Vũng Áng, Hà Tĩnh Việc thiếu văn bản luật cụ thể có thể khiến các chi nhánh phải tham chiếu đến luật nước ngoài, điều này có thể gây thiệt hại cho Việt Nam do sự khác biệt về thuật ngữ và điều khoản pháp lý.
Chính phủ cần đảm bảo sự ổn định trong môi trường chính trị xã hội và kinh tế vĩ mô, đồng thời hoàn thiện hệ thống tiền tệ, tín dụng và giá cả Một môi trường kinh tế phát triển ổn định và lành mạnh sẽ thúc đẩy hoạt động tài chính ngân hàng và nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần điều chỉnh mức phí bảo lãnh phù hợp với từng thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp chi phí tối thiểu và mức rủi ro, tránh việc cố định mức phí trong thời gian dài, nhất là trong bối cảnh kinh tế biến động Cần tạo ra biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi chính sách phí linh hoạt Đề xuất tăng mức phí bảo lãnh tối đa lên 2% hoặc 2.5% mỗi năm, trong đó việc áp dụng cụ thể sẽ do từng ngân hàng quyết định dựa trên chính sách của mình.
Theo điều 7 của quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo quyết định số 26/2006-QĐ-NHNN, các tổ chức tín dụng không được bảo lãnh một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có Quy định này nhằm đảm bảo an toàn tài chính và hạn chế rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ về tiềm lực, trong khi nhu cầu của khách hàng ngày càng phức tạp hơn, khiến cho các quy định cũ trở nên không còn phù hợp với thực tiễn.
NHNN cần xem xét việc nâng mức giới hạn bảo lãnh để tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể tự do hơn trong việc quyết định, từ đó không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh với những khách hàng lớn.
NHNN đang hoàn thiện hệ thống thông tin, thống kê và báo cáo nội bộ trong ngành ngân hàng nhằm xây dựng một hệ thống thông tin quản lý hiện đại và thống nhất Mục tiêu là nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng ICC, đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho các ngân hàng thương mại.
Xây dựng chiến lược Marketing đồng bộ trong quá trình bảo lãnh:
Một trong những chìa khóa nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng là hoạt động Marketing, giúp ngân hàng đứng vững trước những biến động môi trường Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn thị trường mục tiêu và cung cấp sản phẩm phù hợp cho khách hàng Để xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả trong nghiệp vụ bảo lãnh, hệ thống BIDV cần thực hiện tốt các nhiệm vụ cụ thể.
Nghiên cứu thị trường là bước quan trọng để xác định mong muốn và nhu cầu của khách hàng, cũng như các xu thế thay đổi trong hành vi và động cơ lựa chọn sản phẩm Qua đó, ngân hàng có thể cơ cấu các loại bảo lãnh phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Bộ phận Marketing cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận thiết kế, tiêu chuẩn hóa và phát triển sản phẩm mới để cung cấp sản phẩm tối ưu cho thị trường.
Nghiên cứu thị trường ngân hàng giúp hiểu rõ hoạt động bảo lãnh của đối thủ cạnh tranh và các chiến lược mà họ đang áp dụng Qua việc phân tích và so sánh, ngân hàng có thể xác định điểm mạnh và điểm yếu của mình, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh.
NH phát huy hơn những điểm mạnh, điều chỉnh sao cho phù hợp
Dựa trên việc đánh giá mục tiêu và nhiệm vụ, cùng với năng lực hiện tại của ngân hàng và kết quả phân tích môi trường kinh doanh, Hội sở chính cần xác định phân đoạn thị trường mục tiêu Việc này đòi hỏi áp dụng một chính sách marketing hiệu quả và phù hợp nhằm tối ưu hóa kết quả kinh doanh.
Hoàn thiện quy trình bảo lãnh với toàn hệ thống:
Một quy trình nghiệp vụ thống nhất mang lại sự thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng trong giao dịch và sử dụng dịch vụ Quy trình bảo lãnh cũng cần linh hoạt, phù hợp với từng giai đoạn phát triển và tình hình kinh tế hiện tại Do đó, hệ thống đang không ngừng hoàn thiện quy trình theo các hướng phát triển mới.
Ngân hàng cần tiến hành điều tra và khảo sát ý kiến khách hàng, đồng thời thực hiện đánh giá, phân tích để xác định ưu, nhược điểm của quy trình bảo lãnh hiện tại Qua đó, ngân hàng có thể xác định những thay đổi cần thiết để xây dựng một quy trình thẩm định và ký kết hợp đồng hợp lý, đảm bảo an toàn tín dụng Đặc biệt, việc phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban là rất quan trọng để quy trình bảo lãnh diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.
Hội sở chính cần thiết lập quy trình bảo lãnh riêng biệt cho từng loại bảo lãnh khác nhau, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện hợp đồng với khách hàng và đồng thời giảm thiểu rủi ro một cách tối đa cho ngân hàng.