Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh ba đình,

l«Ẹ8$ LV.002671 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HUYỀN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã s ố : LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa hoc: TS TRẰN NGUYỄN HỢP CHÂU H Ọ C VIỆN NGẢN HÀNG TRUNG TẢM THỔNG TIN-THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N s ố : HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in liệ u nêu cam tro n g đoan lu ậ n văn có c n g nguồn trìn h n g h iê n g ố c rõ u riê n g ràn g , k ế t q u ả c ủ a tô i C c tà i lu ậ n văn tru n g th ự c v c h a đ ợ c c ô n g b ố tro n g b ấ t c ứ c n g trìn h n o k h c Hà Nội, ngày.Ái tháng Ai năm 2016 Tác giả luận văn L ê H uyền A nh M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẤT DANH MỤC BẢNG BIỂU, s o ĐỒ, BIỂU ĐỒ MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG UNHỪNG VẤN ĐÈ c o BẢN VẺ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 Những vấn đề hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 1 K h i n i ệ m v ề b ả o l ã n h n g â n h n g 1 C c c h ủ t h ể t h a m 1 Đ ặ c đ i ể m g i a t r o n g n g h i ệ p v ụ b ả o l ã n h n g â n h n g c ủ a b ả o l ã n h n g â n h n g C h ứ c n ă n g , v a i t r ò c ủ a b ả o l ã n h n g â n h n g 1 P h â n l o i b ả o l ã n h n g â n h n g .1 R ủ i r o t r o n g b ả o l ã n h n g â n h n g 2 1.2 Nội dung CO’ hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thưong m i 26 K h i n iệ m 2 M ộ t s ổ h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o l ã n h c h ỉ tiê u đánh g iá h iệ u hoạt động bảo lã n h tạ i n g â n hàng t h n g m i C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o lã n h tạ i N g â n h n g t h n g m i 1.3 Kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước ỏ’ Việt Nam 29 K i n h n g h i ệ m hoạt động bảo lã n h củ a m ộ t số n g ân hàng nước V i ệ t N a m B i h ọ c k i n h n g h iệ m cho N gân hàng T M C P Sài G òn - H N ội - C hi n h n h B a Đ ì n h C H Ư Ơ N G T Ạ I :T H ự C N G Ẩ N T R Ạ N G H À N G T M C P H IỆ U S À I Q U Ả G Ò N - H O Ạ T H À N Ộ I Đ Ộ N G B Ả O - N H Á N H C H I L Ã N H B A Đ Ì N H T ổ n g G ò n - q u an H N ội - h o ạt đ ộ n g C h i n h án h củ a N g ân h àn g N ội - m ại cổ p h ần S ài B a Đ ì n h 1 K h i q u t v ề N g â n h n g T M C P S i G ò n 2 Q u t r ì n h th n h th n g H N ộ i lậ p v p h t tr iể n c ủ a N g â n hàng T M C P Sài G òn - H C h i n h n h B a Đ ì n h 4 C G òn - cấu tổ chức hoạt động N gân hàng T hư ơng m ại c ổ phần Sài H N ộ i — C h i n h n h B a Đ ì n h T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h doanh N gân hàng T M C P S ài G ò n - H N ộ i — C h i n h n h B a Đ ì n h 2 T h ự c G òn - trạ n g H N ội - h iệ u q u ả h o ạt đ ộ n g C h i n h án h b ảo lã n h tạ i N g â n h àn g T M C P S ài B a Đ ì n h 2 Q u y đ ịn h c h u n g v ề n g h iệ p v ụ b ả o lã n h tạ i N g â n h n g T M C P S i G ò n H N ộ i 2 P h â n tíc h h iệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o lã n h tạ i N g â n h n g T M C P Sài G òn - H N ộ i C h i n h n h B a Đ ì n h 2 Đ án h G ò n - g iá H N ội - h iệ u q u ả h o t C h i n h án h đ ộ n g b ảo lã n h tạ i N gân h àn g T M C P S ài B a Đ ì n h N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c M ộ t s ố t n t i v n g u y ê n n h â n 7 C H Ư Ơ N G L Ã N H - G I Ả I P H Á P T Ạ I N G Â N N Â N G H À N G C A O T M C P S À I H IỆ U Q U Ả G Ò N - H À H O Ạ T N Ộ I Đ Ộ N G C H I B Ả O N H Á N H B A Đ Ì N H 3 Đ ịn h T M C P h n g n ân g S ài G òn - cao H N ội - h iệ u q u ả C h i n h án h h o ạt đ ộ n g bảo lã n h củ a N gân h àn g B a Đ ì n h .8 3 1 Đ ịn h h n g n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c h u n g c ủ a N g â n h àn g T M C P Sài G òn Đ ịn h hư ng T M C P Sài G òn - H N ội - nâng cao H N ội - C h i n h n h B a Đ ì n h h iệ u hoạt động bảo lã n h N gân hàng C h i n h n h B a Đ ì n h 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đ ìn h 86 B ổ s u n g b ộ c h ỉ tiê u v n g u n c s d ữ liệ u đ n h g iá h iệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o l ã n h 2 Đ ẩ y m n h q u ả n trị n g â n h n g đ ố i v i h o t đ ộ n g b ả o lã n h v x â y d ự n g c h í n h s c h b ả o l ã n h p h ù h ợ p X â y d ự n g c h í n h s c h p h t t r i ể n k h c h h n g h i ệ u q u ả 8 P h t t r i ể n n g u n n h â n l ự c T ă n g c n g c ô n g tá c q u ả n lý , g iá m s t tr o n g v s a u k h i c ấ p b ả o lã n h 3 X â y d ự n g c h í n h s c h p h í l i n h h o t Đ a d n g h ó a d a n h m ụ c b ả o l ã n h n g â n h n g H i ệ n đ i h ó a c ô n g n g h ệ n g â n h n g 3.3 Một số kiến nghị 97 3 V i N g â n h n g T M C P S i G ò n - H N ộ i V i N g â n h n g N h n c 0 V i C h í n h p h ủ KÉT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ẳ T SH B N g ân h àn g T M C P S ài G ò n - H abubank N gân hàng T M C P N hà H N ội N H N N N g â n h n g N h n c V iệ t N a m C hi nhánh N gân hàng T M C P N H T M N g â n h n g th n g m i T M C P T h n g m ại cổ p h ần T C T D T ổ c h ứ c tín d ụ n g T N H H T rá c h n h iệ m C IC T ru n g tâ m B L B ả o lã n h H Đ B L H o t đ ộ n g b ả o lã n h T T Q T T h a n h to n q u ố c tế K D N T K in h d o a n h n g o i tệ D T D o a n h th u C P C hi phí LN L ợi nhuận L N T T L ợ i n h u ậ n tr c th u ế T TS T ổ n g tà i sả n c v QHKH C h u y ê n v iê n Q u a n h ệ K h c h h n g C V H T T D C h u y ê n v iê n H ỗ tr ợ tín d ụ n g S ài G ò n - H N ội H N ội - hữ u hạn T h n g tin T ín d ụ n g C h i n h n h B a Đ ìn h DANH M ỤC CÁC BẢNG Bảng B ảng : K ế t q u ả k in h doanh Trang SH B B a Đ ìn h g ia i đ o n 2011 — 47 2015 B ả n g 2 : H u y đ ộ n g v ố n tạ i S H B B ả n g : C c ấ u dư nợ B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - c h o v a y tạ i S H B 2015 B a Đ ìn h g ia i đ o n 49 2011 — 52 2015 B ả n g : T ỷ lệ n ợ q u h n , n ợ x ấ u tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 54 -2 B ả n g : T ỷ lệ k ý q u ỳ b ả o lã n h tố i th iể u tạ i S H B 55 B ả n g : T ỷ lệ đ ả m 56 b ả o b ằ n g tà i s ả n tố i th iể u tạ i S H B B ả n g : B ả n g p h í b ả o lã n h p d ụ n g tạ i S H B -6 B ả n g : D o a n h s ổ b ả o lã n h tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 B ả n g : C c ấ u số d b ảo lã n h tạ i S H B B a Đ ìn h 2015 g ia i đ o n 1 62 — 65 2015 B ảng : D o a n h th u , c h i p h í, lợ i n h u ậ n từ hoạt động bảo lã n h tạ i 68 SH B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - B ả n g 1 : D o a n h th u từ p h í d ịc h v ụ tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 70 -2 B ảng 2 : T ỷ su ất L ợi nhuận, D oanh th u từ hoạt động bảo lã n h / -7 T ổ n g tà i s ả n tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - B ả n g : T ỷ s u ấ t L ợ i n h u ậ n , D o a n h th u từ h o t đ ộ n g b ả o lã n h / C n 73 b ộ tá c n g h iệ p H Đ B L tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - 2015 D A N H M Ụ C C Á C B IỂ U Đ Ồ , s o Đ Ồ Trang Biểu đồ, So’ đồ Sơ đồ 1 : S đ b ả o l ã n h t r ự c t i ế p 17 Sơ đồ : S đ b ả o l ã n h g i n t i ế p 19 S đồ : S đ x c n h ậ n b ả o lã n h 20 S đồ : S đ đ n g b ả o l ã n h 21 S đ : C c ấ u tổ c h ứ c c ủ a S H B B iể u đ : T ă n g tr n g d o a n h 46 B a Đ ìn h số b ảo lã n h tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 64 2011 -2 B iể u đ 2 : S ổ d b ả o lã n h th e o lo i b ả o lã n h tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 66 2011 -2 B iể u đồ : T ỷ lệ L ợ i n h u ậ n , C h i p h í tr ê n D o a n h th u từ hoạt động bảo 69 lã n h tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - 2015 B iể u đ : C c ấ u d o a n h th u từ p h í d ịc h v ụ tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 71 2011 -2 B iể u đ : T ỷ tr ọ n g L ợ i n h u ậ n từ h o t đ ộ n g b ả o lã n h / T ổ n g L ợ i n h u ậ n 72 tr c th u ế tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 B iể u đồ : H iệ u hoạt động bảo lã n h 2015 th ô n g q u a m ộ t số hoạt động 74 k h c tạ i S H B B a Đ ìn h g ia i đ o n 1 - 2015 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài L m ộ t th ự c th ể k in h tế , n g â n h n g th n g m i ( N H T M ) , tư n g tự n h th ự c th ể k in h m ìn h M ụ c tiê u pháp tă n g tế cư ờng khác, hoạt động nhằm đòi hỏi N H T M h iệ u hoạt động m ục tiê u cần không k in h doanh tố i đa hóa n g n g tìm g iá k iế m g ia tă n g trị c ủ a c c g iả i th ị p h ầ n , đ a d n g h ó a s ả n p h ẩ m , c ả i th iệ n c h ấ t lư ợ n g c c lo i h ìn h d ịc h v ụ , n g h iê n c ú n v ứ n g d ụ n g c c c h ín h s c h q u ả n lý r ủ i ro n h ằ m H iệ u q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h v s ự tổ n g h ợ p N H T M th ể h iệ n t n g n h iề u k h ía c n h , c ủ a n h iề u m ả n g h o t đ ộ n g k h c n h a u n h th ẻ , tiề n g i, tà i tr ợ th n g m i, k in h doanh vay h o t đ ộ n g h n c h ế c c tổ n th ấ t tiề m n g o i h ố i, c h o v a y v b ả o v tạ o r a lợ i n h u ậ n lã n h H iệ n nay, cho c h ủ y ế u tạ i c c N H T M N a m T u y n h iê n , tr o n g b ố i c ả n h th ị tr n g tà i c h ín h c ị n V iệ t d iễ n b iế n p h ứ c tạ p , h o t đ ộ n g c h o v a y c ò n ẩ n c h ứ a n h iề u rủ i ro , c ù n g v i đ ó s ự p h t triế n m n h m ẽ c ủ a n ề n k in h tế m , tự d o h ó a th n g m i v tự d o h ó a tà i c h ín h đ ã th ú c đẩy N H T M b iệ t p h ả i c h ú trọ n g v o c c m ả n g d ịc h v ụ n g o i c h o v a y , m đ ặ c hoạt động th u y ế t, m bảo m in h lã n h chúng Đ iề u rõ rà n g không th ự c tiễ n trê n k in h phư ơng doanh d iệ n lý ngành ngân hàng T r o n g g ia i đ o n h iệ n n a y , v iệ c s d ụ n g b ả o lã n h n g â n h n g đ a n g g ia tă n g m ạnh m ẽ , đ ó n g v a i trò x ú c tá c cho hợp đ n g k in h tế đ ợ c th ự c h iệ n dễ d n g , g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y th n g m i q u ố c tế p h t triể n , đ n g th i c ũ n g đ e m lạ i n g u n th u n h ậ p đáng kể cho c c n g â n h n g N g u n th u từ lã n h k h c h ắ c c h ắ n v rủ i ro , v ì v ậ y c c N H T M b ả o lã n h n g y c n g c h iế m hoạt động bảo đ ề u h y v ọ n g rằ n g d ịc h v ụ tỷ trọ n g c a o tro n g tổ n g d o a n h số c ủ a h ọ T ro n g b ố i c ả n h c c n g â n h n g c n h tr a n h r ấ t k h ố c liệ t h iệ n n a y , đ ò i h ỏ i m i N H T M c ầ n p h ả i đ ịn h h n g , x â y d ự n g c h iế n lư ợ c v tìm r a c c g iả i p h p n h ằ m nâng 94 giám sát sau cấp bảo lãnh: Việc thường xuyên kiểm tra tiến độ thực họp đồng, việc sử dụng vốn khách hàng sau thực cấp bảo lãnh cần phải trọng thời gian tới Hiện tại, công tác kiểm tra khách hàng sau cấp bảo lãnh bị xem nhẹ, làm mang tính chất hình thức Đây nguyên nhân dẫn đến việc phải trả thay cho khách hàng khó truy địi từ khách hàng số tiền trả thay Do vậy, cần quán triệt tinh thần có quy chế, ghi rõ trách nhiệm cán Khách hàng doanh nghiệp việc theo dõi, bám sát doanh nghiệp sau cấp bảo lãnh 3.2.6 X ây dự ng sách phí linh hoạt Chính sách phí là sách giá sản phâm ngân hàng Phí bảo lãnh khơng nguồn thu chủ yếu nghiệp vụ bảo lãnh mà nhân tố ảnh hướng đến khả thu hút khách hàng ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần có sách phí linh hoạt, ưu đãi Trên sở biểu phí Ngân hàng TMCP Sài Gịn —Hà Nội quy định, Chi nhánh Ba Đình cần linh hoạt việc áp dụng mức phí bảo lãnh, vừa đảm bảo bù đắp chi phí phát sinh, vừa đảm bảo đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, Chi nhánh áp dụng mức phí thấp mức phí hành theo biểu phí tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm khách hàng, tổng lợi ích mà khách hàng đem lại cho ngân hàng Đối với bảo lãnh có số tiền lớn Chi nhánh áp dụng mức phí thỏa thuận với khách hàng Đối với khách hàng khơng có quan hệ bảo lãnh thường xun chưa am hiểu dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh cần tính tốn phí áp dụng cách họp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Đồng thời, phí bảo lãnh nên gắn với mức độ rủi ro Ngoài cách phân biệt tỷ lệ phí theo xếp hạng tín nhiệm khách hàng, theo loại hình bảo 95 lãnh, hình thức đảm bảo cho bảo lãnh tại, phân biệt tỷ lệ phí theo tiêu thức thòi gian, ngắn hạn trung dài hạn Bảo lãnh ngắn hạn thường rủi ro bảo lãnh trung dài hạn Vì bảo lãnh ngắn hạn áp dụng tỷ lệ phí thấp so với tỷ lệ phí bảo lãnh trung dài hạn Những định hướng lớn mục tiêu ngân hàng đạt dựa sở đáp ủng nhu cầu đem lại lợi ích cho khách hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh, nên cân đôi lợi ích ngân hàng khách hàng Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh kết hợp với hoạt động khác vay vốn, tiền gửi, tốn quốc tế có sách phí riêng cho khách hàng Thu nhập từ nghiệp vụ giảm đôi chút, bù lại, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tổng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh có thê tăng lên 3.2.7 Đ a dạng hóa danh m ục bảo lãnh ngân hàng Việc đa dạng hóa danh mục bảo lãnh vừa góp phần gia tăng doanh số nguồn thu từ phí bảo lãnh, vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Chi nhánh nên cung cấp thêm sản phấm cho đối tượng doanh nghiệp bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh giao dịch nhà đất, Bên cạnh tiến tới bảo lãnh nước cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khu công nghiệp Chi nhánh không nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp, mà cần hướng tới đối tượng khách hàng nhân có nhu cầu bảo lãnh Các loại bảo lãnh có thê cung cấp cho khách hàng thể nhân đa dạng, kể đến bảo lãnh giao dịch nhà đất, bảo lãnh giao dịch kinh doanh vàng, bảo lãnh du học, bảo lãnh toán cho đại lý, bảo lãnh cho đại lý bán vé máy bay,v.v Sau xác định tiềm năng, nhu cầu bảo lãnh cụ thể cho đối tượng thể nhân, Chi nhánh cần kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội có hướng 96 dẫn cụ thể để triển khai loại hình bảo lãnh cách chuyên nghiệp nhanh chóng Đối với sản phẩm truyền thống (như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước ), yếu tổ nên tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà tạo thu nhập chủ yếu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh cần phải trì khơng ngừng nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ cho khách hàng 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng tách rời khỏi phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin Trên thực tế thay đổi cơng nghệ thơng tin có vai trị lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đồng nghĩa với khối lượng thông tin mà cán ngân hàng phải xử lý, lưu trữ lớn, sổ lượng giao dịch ngày nhiều Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng thị trường Công nghệ đại giúp cho trình xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác, an tồn, giảm chi phí, tăng suất, tăng hiệu quản lý, đáp ứng yêu cầu khách hàng, tăng thu nhập phương diện sở vật chất kỹ thuật, Chi nhánh cần tập trung đẩy mạnh đầu tư, mua sắm hệ thống máy móc thiết bị, trang thiết bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, nâng cấp hệ thống máy tính cho cán nhân viên, nhằm phát huy tốt vai trị hỗ trợ cơng nghệ thơng tin công việc Một hệ thống sở vật chất tốt không đem đến cho nhân viên ngân hàng mơi trường làm việc thuận lợi, mà cịn giúp cán ngân hàng 97 hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, giúp ngân hàng giảm bớt chi phí hoạt động phương diện người, Chi nhánh cần không ngừng nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ, có sách lương thưởng thỏa đáng để thu hút kỳ sư tin học giỏi nhằm thực tốt cơng tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thống máy móc trang thiết bị 3.3 M ột số kiến nghị Bên cạnh giải pháp mà SHB Chi nhánh Ba Đình thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh đơn vị mình, cịn cần đến quan tâm, đạo phối họp Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội; họp tác thiện chí khách hàng; đặc biệt sách, hành lang pháp luật từ phía quan quản lý Nhà nước 3.3.1 V ói N gân hàng TM C P Sài G òn - Hà N ội Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh tách rời hoạt động bảo lãnh hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh cần có quan tâm đạo sát Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội việc định hướng hoạt động bảo lãnh, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan, nhằm thúc đẩy tăng trưởng hoạt động bảo lãnh cách an toàn hiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cần hỗ trợ chi nhánh giác độ sau: - Hoàn thiện tiêu đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh quy chuẩn cho chi nhánh Xây dựng quy trình sử dụng hệ thống số để đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng Hỗ trợ Chi nhánh làm quen với cơng tác phân tích, cụ thể cần mở lóp đào tạo phân tích tiêu nói chung kỹ phân tích tiêu nói riêng cho cán ngân hàng 98 - Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù họp với định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng tình hình - Hướng dẫn văn chế độ liên quan đến hoạt động câp bảo lãnh, thẩm định cách đầy đủ khoa học; hệ thống chỉnh sửa quy trình bảo lãnh cách khoa học làm thực thống toàn hệ thống - Hồ trợ cung cấp thông tin mang tính chất tổng hợp ngành, lĩnh vực kinh tế để hỗ trợ chi nhánh việc phân tích dự báo rủi ro ngành nghề liên quan Tổ chức lớp tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định Đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đối, học hỏi kinh nghiệm lẫn Biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hướng kết hợp lý thuyết với thực tiễn công tác bảo lãnh, đảm bảo tính ứng dụng cao - Có sách hợp lý cán tham gia tác nghiệp: chế lương, thưởng, phụ cấp v v cầ n quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Hồn thiện chế đánh giá lực nhân viên theo hướng tồn diện hon, thơng qua sổ tiêu như: hiệu công việc qua việc đạt tiêu giao, ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi khách hàng, ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp, đánh giá lãnh đạo, Thực trả lương cho người lao động theo lực thực nỗ lực cống hiến họ Đồng 99 thời cải cách chế thưởng phạt theo hướng cơng minh thực có tính khuyến khích, răn đe, để từ phát huy đầy đủ nguồn lực người - Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng Kiện toàn đội ngũ cán kiếm tra, kiếm tốn ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội Chương trình, kế hoạch kiểm sốt phải xây dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức Thực kiếm tra, kiểm toán thường xuyên để ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán liên quan, đảm bảo hiệu khoản bảo lãnh Phát kiến nghị rủi ro, điều bất họp lý q trình tác nghiệp nhằm có biện pháp khẳc phục kịp thời - Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cần đưa hạn mức phê duyệt họp lý, phù họp với quy mô tùng chi nhánh, giúp chi nhánh nâng cao tính tự chủ tận dụng tối đa thời kinh doanh, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến giao dịch - Rút ngắn thời gian phê duyệt khoản cấp bảo lãnh vượt thẩm quyền chi nhánh cần phải trình Hội sở chính, xem xét trường hợp bảo lãnh không theo quy định Ngân hàng nhằm đảm bảo hội kinh doanh khách hàng - mặt công nghệ: Thường xuyên hỗ trợ hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh việc xử lý lỗi chương trình, khắc phục nhanh cố bất ngờ; Đầu tư công nghệ phần cứng phần mềm để nâng cao việc đảm bảo an tồn tác nghiệp nâng cao tính an tồn hệ thống thông tin nội bộ; Củng cố hoàn thiện hệ thống mạng giao dịch trực tuyến Hội sở với chi nhánh chi nhánh với Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống đe hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuấn cách 100 tự động, hạn chế thao tác thủ cơng, giảm chi phí thời gian việc xử lý chứng từ, cập nhật sở liệu - vế công tác marketing, quảng bá thương hiệu: Việc xây dựng SHB thành thương hiệu mạnh việc làm cần thiết để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh chi nhánh hệ thống Do đó, thời gian tới, Hội sở tiếp tục đẩy mạnh quảng bá, xây dựng SHB trở thành thương hiệu mạnh nước mà giới - SHB cần quan tâm, trọng việc mở rộng quan hệ với ngân hàng có uy tín, tiềm lực tài vững mạnh, nhằm phát triên loại hình bảo lãnh đồng tài trợ, đáp ứng nhu cầu bảo lãnh vượt khả vốn ngân hàng 3.3.2 V ới N gân hàng N hà nước Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng quan đầu mối đưa quy định pháp lý, đề xuất với Chính phủ ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động hệ thống ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cần hỗ trợ mặt pháp lý hướng dẫn từ phía Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả xin kiến nghị số vấn đề sau đổi với NHNN để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh công tác: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước bổ sung hoàn thiện quy chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Cụ thể số loại hình bảo lãnh cần quy định rõ ràng Quy chế bảo lãnh như: bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp số giác độ như: điều kiện tài chính, lực hoạt động doanh nghiệp bảo lãnh phát hành trái phiếu, xác định rõ bảo lãnh toán bảo lãnh vay vốn, để tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho loại hình bảo lãnh Ngồi ra, cẩn có 101 phối hợp NHNN ngành liên quan, thống văn quy phạm pháp luật, tránh tình trạng mâu thuẫn chồng chéo, tạo điêu kiện pháp lý tôt nhât cho hoat động bảo lãnh ngân hàng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ ngân hàng công tác thu thập, xử lý cung cấp thông tin Đe thực tốt vai trò trên, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) Hiện tại, nguồn thơng tin mà CIC sử dụng để phân tích cung cấp cho ngân hàng chủ yếu từ báo cáo ngân hàng thương mại khơng mang tính cập nhật nhanh chóng, cịn đơn điệu CIC cần thu thập thơng tin cập nhật, xác tồn diện đối tượng kinh tế Đe thực điều này, NHNN cần có nhũng biện pháp thích hợp đe ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM Vai trị định hướng thể thơng qua việc thường xun tơng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động bảo lãnh đê NHTM có sở tham khảo, hoạch định sách Vai trị tư vấn thông qua việc trả lời đầy đủ xác vướng mắc kiến nghị mà ngân hàng không đủ khả năng, điều kiện giải quyết; qua giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn, hoạt động kinh doanh diễn dễ dàng Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao hiệu công tác tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót đe có 102 biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời NHNN cần kết họp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ Xây dựng hệ thông tra đủ mạnh vê sô lượng chất lượng đảm bảo chất lượng hoạt động kiểm soát độ an toàn hệ thống ngân hàng Thứ năm, NHNN cần ban hành có chế tài xử phạt mạnh mẽ việc đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành quy chế trao đối thông tin TCTD đồng thời xây dựng hệ thống văn hướng dẫn phù hợp với thực tế nhờ mà nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng 3.3.3 V ới C hính phủ Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần hỗ trợ không Ngân hàng Nhà nước mà cịn cần biện pháp giải từ phía Chính phủ như: - Tiếp tục thực đồng giải pháp nhằm cải thiện tình hình kinh tế vĩ mơ, có sách nhằm tháo gỡ khó khăn, hồ trợ doanh nghiệp nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực tình trạng suy thái kinh tế diễn phạm vi toàn cầu Tiếp tục giải pháp nhằm ổn định giá hàng hóa, lãi suất, yếu tổ đầu vào sản xuất, tạo môi trường vĩ mô ổn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đe thực mục tiêu cần có phổi họp liên Bộ nhằm có thống đưa định điều hành - Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh văn quy phạm pháp luật sơ sài Ớ nước ta chưa có luật dành riêng cho hoạt động bảo 103 lãnh, văn cụ thể quy định hoạt động văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vơ hiệu trường họp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Trong văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia bảo lãnh cịn mơ hồ, khơng rõ ràng Điều làm tăng rủi ro cho hoạt động bảo iãnh Bên cạnh đó, nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nước quy định chưa hiểu xác Do cân sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Ngoài ra, hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hưởng nhiều lĩnh vực khác tổng thể kinh tế Vì vậy, để đảm bảo hiệu hoạt động bảo lãnh văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực cần phải đồng bộ, logic tránh nhũng vướng mắc, tranh chấp xảy - Chính phủ cần sát việc đạo ngành liên quan xây dựng chế độ hạch toán kế toán chặt chẽ, rõ ràng thống Bên cạnh đó, cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kể toán thống kê, chế độ kiểm toán độc lập, kiểm toán nhà nước kiểm toán nội Điều góp phần tạo xác đáng tin cậy cho báo cáo tài khách hàng tạo thuận lợi công tác thẩm định, giám sát khách hàng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng - Đơn giản hóa thủ tục hành để tạo thuận lợi, an tồn cho khách hàng ngân hàng việc xây dựng thực hợp đồng cấp bảo lãnh, thủ tục chấp, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm 104 TÓ M T Ắ T C H Ư Ơ N G Chương luận văn chương đề xuất giải pháp, đưa kiến nghị cho đề tài nghiên cứu Trên sở thực trạng hoạt động bảo lãnh định hướng phát triển SHB Chi nhánh Ba Đình thời gian tới, Chương xây dựng hệ thống giải pháp đồng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh xây dựng sách hoạt động bảo lãnh phù hợp với giai đoạn phát triển, xây dựng sách phát triển khách hàng hiệu quả, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường công tác quản lý, giám sát sau cấp bảo lãnh, tuân thủ quy trình bảo lãnh chế phối họp phòng ban, xây dựng sách phí linh hoạt, đa dạng hóa danh mục sản phẩm bảo lãnh, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, Chương cịn đề xuất số kiến nghị SHB, Ngân hàng nhà nước Chính phủ để giải pháp đề có đồng tạo tác động tổng hòa, mang lại hiệu cao cho hoạt động bảo lãnh Chi nhánh 105 KẾT LUẬN Bên cạnh hoạt động cho vay họạt động truyền thống mạnh Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình, hoạt động bảo lãnh trọng phát triển nhằm tăng nguồn thu phí bảo lãnh, đóng góp ngày nhiều vào việc gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tiềm tàng rủi ro không nhỏ gây vốn cho ngân hàng Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, khuôn khổ luận văn này, tác giả làm rõ ba vấn đề sau: M ột là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng, hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại, tiêu phản ánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng H là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh SHB Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2011-2015; đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế B a là, sở lý luận hiệu hoạt động bảo lãnh thực tế hiệu hoạt động bảo lãnh SHB Chi nhánh Ba Đình, kết hợp với định hướng phát triển chung phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, luận văn đề xuất sổ giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, mang tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, góp phần hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội phát triển ổn định bền vững thời kỳ Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị, đề xuất với SHB, với Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ nhằm nâng cao tính khả thi giải pháp đề 106 Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo, khó khăn việc tìm tài liệu kinh nghiệm quốc tế làm sở so sánh, nhu hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận góp ý q thây người đọc để luận văn hoàn thiện M ột lần em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Tiên Sĩ Trân Nguyễn Họp Châu tập thể thầy cô giáo khoa sau đại học tập thể cán SHB - Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ học viên hồn thành luận văn DANH M Ụ C TÀI L IỆ U TH A M K H ẢO Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thưong mại, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giảo trình Tín dụng Ngán hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân sự, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ Luật Dân sự, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Thương mại, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư sổ 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Quy định bảo lãnh Ngân hàng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2014), Quy định sổ 509/QĐ-TGĐ ngày 31/03/2014 Tổng Giám đốc ban hành Quy trình cấp tín dụng khách hàng, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2016), Quyết định sổ 332/QĐHĐQT ngày 25/09/2016 Hội đồng quản trị ban hành Quy định thực nghiệp vụ bảo lãnh, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (2013), Quyết định sổ 1625/QĐ-TGĐ ngày 02/10/2013 Quy định biểu p h í dịch vụ Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn —Hà Nội —Chi nhánh Ba Đình (2015), Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội — Chi nhánh Ba Đình 2011-2015, Hà Nội