Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội shb

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U 1.Tớnh cp thiết đề tài Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hố - đại hố đất nước đưa Việt Nam từ nước nơng nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch tốn kinh tế kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Chuyên đề tốt nghiệp Cựng vi s phỏt trin chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại SHB không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế SHB vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội_SHB” 2.Đối tượng nghiên cứu - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi SHB để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn SHB Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn SHB - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh Bố cục Chuyên đề trình bày theo chương với nội dung sau: CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN NGÂN THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN,HN_SHB CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TI NGN HNG SHB Chng Chuyên đề tốt nghiệp NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung NHTM Ngày nay,khi xã hội ngày phát triển,nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân cao lên.Thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng thiết yếu hầu hết người dân.Đặc biệt,đối với nước phát triển việc mua sắm,du lịch,nhu cầu lại nhiều địi hỏi có tiện ích nhanh gọn mà dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt.Cụ thể,Việt Nam ta trung tâm mua sắm xuất nhiều điểm giao dịch ATM,việc toán qua thẻ khơng cịn xa lạ người dân.Hạn chế việc mang tiền mặt theo người vừa để đảm bảo an tồn mà cịn nhanh gọn Nhu cầu mua nhà,mua xe hơi,vay vốn kinh doanh,hay dùng việc học tập ngân hàng trú trọng Dịch vụ ngân hàng sâu vào nhu cầu cá nhân,hộ gia đình,doanh nghiệp Có thể nói ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế.NHTM sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trường,một tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế 1.1.1 Ngân hàng thương mại & vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Có nhiều quan điểm khác định nghĩa NHTM cụ thể: Ở Pháp,l uật ban hành ngày 13/6/1941:”Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền dân chúng hình thức kí thác hay hình thức khác sử dụng sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng tài chính.” Năm 1942,tại Anh:”ngân hàng bắt đầu việc nhận tiền từ khách hàng theo ràng buộc chi tiết hóa theo luật.Ngân hàng đảm trách việc hồn trả có u cu hoc n hn. Chuyên đề tốt nghiệp Theo pháp lệnh ngân hàng nhà nướcViệt Nam:”Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay,thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.1.2 Vai trò NHTM a NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Mọi hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế,hộ gia đình,cá nhân cần có vốn.Mà với nguồn vốn tự có khơng đủ để trì hoạt động mua sắm nguyên vật liệu,máy móc trang thiết bị,nguồn lao động việc tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi việc cần thiết.Mặt khác,lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tích lũy,tiết kiệm cá nhân,doanh nghiệp,tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng.NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế.Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng câc doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất,cải tiến máy móc cơng nghệ tăng suất lao động,nâng cao hiệu kinh tế,thúc đẩy kinh tế phát triển b NHTM là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong kinh tế thị trường,hoạt động doanh nghiệp ln có cạnh tranh mạnh mẽ.Áp lực sản phẩm tung thị trường lớn.Sản phẩm đòi hỏi cấc yếu tố:chất lượng sản phẩm,thị hiếu người tiêu dùng,giá cả,mẫu mã chiếm lĩnh thị phần.Địi hỏi doanh nghiệp phải có đầu tư lớn trang thiết bị,công nghệ đại,nguồn nhân lực muốn vốn yếu tố quan trọng.Để đáp ứng vốn từ ngân hàng nguồn vốn mà doanh nghiệp thường nghĩ tới c NHTM lầ công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán ngân hàng hệ thống,NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông.Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn,NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền,tập hợp phân chia Chuyên đề tốt nghiệp ca th trng,iu khiienr chúng cách hiệu quả,bảo đảm cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trò điều tiết gián tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế d NHTM là cầu nối nền tài quốc gia với nền tài quốc tế Ngày nay,với xu hướng tồn cầu hóa kinh tế,quá trình phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phân cấu thành nên phát triển đó.Nền tài quốc gia cần phải hịa nhập với tài giới NHTM đóng vai trị quan trọng hịa nhập thơng qua hoạt động:Thanh tốn,chuyển đổi tiền,bn bán ngoại hối,quan hệ tín dụng với ngân hàng nước 1.1.2 Hoạt động NHTM Hoạt động ngân hàng thương mại ngày phát triển số lượng ,quy mô hoạt động đa dạng phong phú,hoạt động đan xen lẫn nhau.Hoạt động NHTM gồm: 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ a Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM  Nghiệp vụ nhận tiền gửi:Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng việc nhận tiền gửi từ tổ chức doanh nghiệp vào để tốn hay nhằm để bảo quản tài sản.Ngồi cịn có thêm hoạt động nhận tiền gửi nhàn rỗi có từ hộ gia đình,cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi từ số tiền gửi  Ngiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định,nhằm đảm bảo khả đầu tư,khả cung cấp khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế.Đặc biệt nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường ổn định vốn hoạt động kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp b Nghiờp vụ vay Nghiệp vụ NHTM sử dụng thường xun thơng qua hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm.Ngân hàng thực vay từ dân cư,tổ chức kinh tế,vay từ NHTM khác,vay từ tổ chức tín dụng,vay NHTW.Việc vay tạo cho ngân hàng cân đối điều hành vốn,phục phụ cho hoạt động kinh doanh c Nghiệp vụ tạo vốn khác Nghiệp vụ giúp ngân hàng tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhân đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức,cá nhân nước.Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM,thường để nhận khoản vốn ngân hàng phải lên kế hoạch dự án phù hợp với đối tượng nhóm đối tượng ngồi thơng qua việc sử dụng phương tiện tốn,địi hỏi khách hàng phải ký quỹ gửi phận tiền ngân hàng.Trên sở ,ngân hàng sử dụng khoản vốn nhàn rỗi tài khoản để đưa vào hoạt động kinh doanh d Vốn tự có Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM.Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng,song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng.Do tính ổn định mà nguồn vốn sử dụng vào nhiều mục đích phục phụ cho thân ngân hàng,cho ,góp vốn liên doanh.Trong thực tế lượng vốn không ngừng tăng hoạt động kinh doanh ngân hàng,thể kết 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: a Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích đảm bảo an tồn khả tốn hin thi cng nh kh Chuyên đề tốt nghiệp toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nước đề b Nghiệp vụ cho vay Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại NH thương mại vay vay, có cho vay hay khơng vấn đề mà NH thương mại phải tìm cách giải Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65- 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua c Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM cịn dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư d Nghiệp vụ khác: Ngân hàng thương mại thực hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; king doanh dịch vụ bảo hiểm e Nghiệp vụ ngoại bảng Là khoản phản ánh khoản tạm thời để ngân hàng khụng thuộc sở hữu ngân hàng Ngoài cỏc khoản phản ánh số tiêu kinh tế phản ánh tài khoản bảng cân đối kế toán đơn vị cần theo dõi để phục phụ yêu cầu quản lý nợ khó địi cần xử lý 1.1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng khác a Dich vụ toán Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp , tổ Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp chức kinh tế khơng phải thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác b Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản c Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.2 Vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền.Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận địi hỏi ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác ” Khái niệm nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn ngân hàng thương mại Về thực chất vốn ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khác nhau: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đây họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuờ Núi chung ca ngõn Chuyên đề tốt nghiƯp hàng chi phối tồn định việc thực chức ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề tạo cảm giác an toàn kho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân b Nguồn vốn bổ sung quá trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung Chuyên đề tốt nghiệp 10 khụng thng xuyờn song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn c Các quỹ Trong trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác a Tiền gửi toán ( tiền gửi giao dịch ) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Khoản tiền gửi toán trả lãi ( trả lãi thấp ) không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động b Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền khơng tiện lợi tiền gửi tốn ( cần tiền phải đến ngân