Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh đối với sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ============ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hồng Hải Họ tên sinh viên : Nguyễn Ngọc Chiến Lớp : TTQTD – K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thương mại Hà Nội, tháng năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ============ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hồng Hải Họ tên sinh viên : Nguyễn Ngọc Chiến Lớp : TTQTD – K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thương mại Hà Nội, tháng năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu khóa luận sử dụng trung thực Các số liệu có nguồn trích dẫn, kết khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 28 tháng năm 2013 Tác giả Nguyễn Ngọc Chiến LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng suốt trình học tập trường niên khóa 2009 - 2013 giúp em có kiến thức chuyên ngành học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo – TS Nguyễn Thị Hồng Hải tận tình hướng dẫn em suốt trình viết khóa luận tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng Bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giúp đỡ em trình thực tập hồn thành khóa luận DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Các bảng biểu, đồ thị, sơ đồ Mục lục Bảng 2.1 Nội dung Trang 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn SGD giai đoạn 2008 - 2012 30 Bảng 2.2 2.1.3.2 Dư nợ tín dụng quy VNĐ SGD giai đoạn 2008 -2012 31 Bảng 2.3 2.1.3.3 Kim ngạch toán xuất nhập SGD giai đoạn 2009- 2012 32 Bảng 2.4 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh thẻ SGD giai đoạn 2009 – 2012 33 Bảng 2.5 2.1.3.5 Kết kinh doanh SGD giai đoạn 2008 – 2012 34 Bảng 2.6 2.2.2.2 Doanh số phát hành bảo lãnh SGD giai đoạn 2009 – 2012 39 Bảng 2.7 2.2.2.2 Số dư bảo lãnh quy VNĐ SGD giai đoạn 2009 – 2012 41 Bảng 2.8 2.2.2.2 Tốc độ tăng số dư bảo lãnh bình quân SGD giai đoạn 2009 – 2012 42 Bảng 2.9 2.2.2.2 Số dư bảo lãnh bình quân phân theo loại bảo lãnh giai đoạn 2009-2012 43 Bảng 2.10 2.2.2.2 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh SGD giai đoạn 2009 - 2012 44 Bảng 2.11 2.2.2.2 Tỷ trọng phí bảo lãnh/ Tổng doanh thu SGD giai đoạn 2009-2012 45 Bảng 2.12 2.2.2.2 Doanh thu bảo lãnh bình quân cán bảo lãnh giai đoạn 2009 - 2012 46 Bảng 2.13 2.2.2.2 Biểu đồ 2.1 2.1.3.3 Số lượng bảo lãnh phát hành SGD giai đoạn 2009 - 2012 Kim ngạch toán xuất nhập SGD giai đoạn 2009 – 2012 46 32 Kết kinh doanh SGD giai đoạn 2008 -2012 Biểu đồ 2.2 2.1.3.5 Biểu đồ 2.3 2.2.2.2 Biểu đồ 2.4 2.2.2.2 Thực tiêu số dư bảo lãnh bình quân SGD giai đoạn 2009–2012 41 Biểu đồ 2.5 2.2.2.2 Số dư bảo lãnh bình quân phân theo loại bảo lãnh giai đoạn 2009-2012 43 Biểu đồ 2.6 2.2.2.2 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh SGD giai đoạn 2009 – 2012 44 Biểu đồ 2.7 2.2.2.2 Số lượng bảo lãnh phát hành SGD giai đoạn 2009 – 2012 47 Sơ đồ 1.1 1.1.4.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2 1.1.4.1 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 1.3 1.1.4.1 Sơ đồ xác nhận bảo lãnh 10 Sơ đồ 2.1 2.1.2 Tổ chức máy SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 28 Doanh số phát hành bảo lãnh SGD giai đoạn 2009 - 2012 35 39 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Nguyên văn STT Từ viết tắt BLNH Bảo lãnh ngân hàng ICC Phòng Thương mại Quốc tế LC Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SGD Sở giao dịch SMEs Phịng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thương mại cổ phần 10 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục bảng biểu, đồ thị, sơ đồ Danh mục từ ngữ viết tắt Mục lục Lời mở đầu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Lịch sử đời, tồn phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm Bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Chủ thể hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Phân loại Bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Chức vai trò Bảo lãnh ngân hàng 13 1.2 Hiệu hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 15 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 16 1.3 Nhân tố tác động đến hiệu hoạt động Bảo lãnh ngân hàng 19 1.3.1 Nhân tố khách quan 19 1.3.2 Nhân tố chủ quan 20 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động Bảo lãnh số ngân hàng quốc tế 22 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động Bảo lãnh từ ngân hàng quốc tế 22 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 Kết luận chương 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 26 2.1 Tổng quan SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 26 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 26 2.1.2 Tổ chức máy SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 28 2.1.3 Tình hình hoạt động SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 30 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2009 - 2012 35 2.2.1 Triển khai văn pháp lý điều chỉnh hoạt động Bảo lãnh SGD 35 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động Bảo lãnh SGD giai đoạn 2009 – 2012 37 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương giai đoạn 2009 - 2012 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Tồn nguyên nhân 50 Kết luận chương 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 56 3.2 Cơ hội phát triển thách thức đặt cho hoạt động Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 57 3.2.1 Cơ hội phát triển 57 3.2.2 Thách thức 58 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 61 3.3.1 Giải pháp trước mắt 61 3.3.2 Giải pháp lâu dài 63 3.4 Kiến nghị 66 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 66 3.4.2 Kiến nghị NHNN Chính phủ 70 3.4.3 Kiến nghị khách hàng 74 Kết luận chương 76 Kết luận 77 Danh mục tài liệu tham khảo Học viện Ngân hàng -1- Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế kỉ 21, kỉ đánh dấu phát triển vượt bậc toàn nhân loại Hịa nhịp với xu phát triển đó, Việt Nam có bước vững đường cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Sự phát triển kinh tế giới theo hướng hội nhập tồn cầu hóa khiến cho hoạt động kinh tế diễn sôi động kèm với mở rộng giao dịch thương mại hình thức, quy mơ, phạm vi độ phức tạp Nền kinh tế ngày phát triển hành vi gian lận thương mại, lừa đảo, thiếu trách nhiệm gia tăng ngày tinh vi hơn, đem lại khơng thách thức rủi ro cho hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung cho hệ thống ngân hàng nói riêng Chính địi hỏi cấp thiết kinh tế làm cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển, dần chiếm vị trí quan trọng danh mục dịch vụ ngân hàng bên cạnh hoạt động truyền thống khác hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu tư cho vay… Ngân hàng cam kết với người thụ hưởng người bảo lãnh thực nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh ngân hàng đứng toán số tiền bảo lãnh cho người thụ hưởng khách hàng họ không thực nghĩa vụ cam kết Với uy tín khả tài mình, ngân hàng tạo nhịp cầu nối kết người mua người bán, chủ đầu tư với đối tác họ, nhà cung cấp với đại lý,… đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, giúp bên có trách nhiệm việc thực nghĩa vụ hợp đồng, góp phần giảm bớt rủi ro cho bên hạn chế việc gian lận, lừa đảo thương mại Là dịch vụ mẻ nảy sinh nhu cầu thực tiễn hoạt động kinh tế, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thời kỳ có tốc độ tăng trưởng cao Thêm vào đó, dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng chi phí phải bỏ ra, ngân hàng mong muốn thực dịch vụ để Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 65 - Khóa luận tốt nghiệp - Sau xác định tiềm năng, nhu cầu bảo lãnh cụ thể cho đối tượng thể nhân, cần kiến nghị NHNT Việt Nam có hướng dẫn thực cụ thể để Phòng Bảo lãnh triển khai cách chuyên nghiệp nhanh chóng - Hội sở SGD cần có chế giám sát, quản lí chặt chẽ nội bảo mật thông tin khách hàng Rất nhiều khách hàng bảo lãnh lớn SGD thời gian qua bị ngân hàng địa bàn lấy thông tin chào mời SGD dần số khách hàng bảo lãnh lớn 3.3.2.3 Ứng dụng sách Marketing để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Marketing ngân hàng hình thức tư hướng tới lợi nhuận với hai nhiệm vụ nắm bắt kịp thời biến động môi trường, thị trường để đưa giải pháp phù hợp nhất, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng làm để tạo khác biệt để thắng đối thủ cạnh tranh Trong chiến lược hoàn thiện hoạt động bảo lãnh, SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam không quan tâm nghiên cứu, ứng dụng marketing vào lĩnh vực nhằm đạt hiệu cao Để làm tốt công tác Marketing, nhân viên Phòng Bảo lãnh cần tham gia trực tiếp công tác Marketing khách hàng với phòng nghiệp vụ nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng, mở rộng sản phẩm bảo lãnh (như sản phẩm Cho vay mua nhà chung cư, du học sau đại học, giao dịch bất động sản ) Đồng thời SGD cần tiến hành đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm mới, in tờ rơi, áp phích Bên cạnh việc xây dựng phận chuyên nghiệp phụ trách hoạt động marketing, mang hình ảnh Ngân hàng đến gần với khách hàng việc xây dựng chiến lược marketing “hướng nội” cách xây dựng “văn hóa Vietcombank” lịng khách hàng khơng phần quan trọng Bởi cán Vietcombank ý thức việc thực tốt cơng việc chun mơn giao họ cịn người làm cơng tác marketing, có nhiệm vụ nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng, thu thập thơng tin, ý kiến đóng góp khách hàng tạo bầu khơng khí thoải mái để khách hàng cảm thấy hài lòng Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 66 - Khóa luận tốt nghiệp giao dịch cách xử lý linh hoạt, động công việc họ tạo nên hình ảnh tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Một khía cạnh khác để tạo lập hình ảnh ngân hàng thơng qua yếu tố hữu việc xếp, trang trí máy móc thiết bị cách khoa học, thuận tiện cho việc sử dụng, chứng từ phải xếp gọn gàng, ngăn nắp, cán nhân viên ngân hàng mặc đồng phục cho vừa đẹp mắt vừa đáng tin cậy Tất chi tiết nhỏ quan tâm chu đáo chắn hình ảnh ngân hàng khách hàng nhớ đến với ấn tượng đẹp chuyên nghiệp 3.3.2.4 Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng hoạt động đồng bảo lãnh Hiện nay, bảo lãnh Vietcombank chủ yếu bảo lãnh trực món, doanh số đồng bảo lãnh cịn thấp Nước ta thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hóa, nhu cầu xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, nhà máy sản xuất lớn, nhu cầu bảo lãnh cao số tiền bảo lãnh lại lớn, vượt khả ngân hàng riêng lẻ Để đa dạng hố loại hình bảo lãnh, phát huy lực ngân hàng, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước, để có dự án lớn vượt khả vốn ngân hàng chủ động hợp tác đồng bảo lãnh để tăng cường sức mạnh tài giảm thiểu rủi ro 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.4.1.1 Ban hành Quy trình nghiệp vụ cho nghiệp vụ Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần sớm ban hành quy trình nghiệp vụ bảo lãnh văn sử dụng toàn hệ thống để tạo chuẩn hóa hoạt động Một quy trình đầy đủ, thống nhất, nhanh chóng, gọn nhẹ, thuận tiện an toàn giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn lành mạnh có hiệu cao Quy trình bảo lãnh hồn thiện theo hướng sau: Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 67 - Khóa luận tốt nghiệp - Quy trình cần quy định rõ yêu cầu thủ tục hồ sơ để thực loại bảo lãnh, chức năng, nhiệm vụ, thao tác thực trách nhiệm nhân viên tác nghiệp, cấp có thẩm quyền phòng ban liên quan, đồng thời cần có quy định phối hợp, hỗ trợ phòng ban xử lý nghiệp vụ, luân chuyển lưu trữ chứng từ - Cần đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định NHNN giúp khách hàng rút ngắn thời gian chờ đợi - Cần trọng giai đoạn tiếp thị, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn hướng dẫn khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh, coi bước không phần quan trọng bước thực quy trình 3.4.1.2 Chú trọng đầu tư nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị công nghệ đại - Xây dựng, bổ sung chương trình tin học cịn thiếu chưa đồng để hỗ trợ nghiệp vụ chuyên môn, khai thác thông tin, số liệu để báo cáo hoạt động bảo lãnh theo mẫu biểu quan, ngành kịp thời, xác; Xây dựng chương trình tin học online phòng nghiệp vụ liên quan để thực theo dõi sử dụng hạn mức bảo lãnh, giới hạn tín dụng thơng tin khác khách hàng chủ động, cập nhật - Áp dụng công cụ quản lý đại theo thông lệ quốc tế, chuẩn bị điều kiện cần thiết sẵn sàng triển khai thực số nội dung chương trình áp dụng cơng cụ quản lý ngân hàng đại như: xây dựng hệ thống tự động hóa tối đa khả kiểm tra, kiểm soát hệ thống máy vi tính; hệ thống phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng; hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng - tốn - khoản - công nghệ… 3.4.1.3 Bổ sung hướng dẫn thủ tục hồ sơ cần có thực giao dịch trang Web Ngân hàng Các đơn yêu cầu bảo lãnh, biểu phí hướng dẫn cách điền, khai thông tin form mẫu cần cập nhật website Vietcombank để Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 68 - Khóa luận tốt nghiệp khách hàng có thơng tin nhất, download form mẫu hướng dẫn dịch vụ, khơng phải cơng tìm kiếm gọi điện, gửi email Đây việc làm ý nghĩa vừa giúp khách hàng hiểu sản phẩm, chuẩn bị chu đáo hồ sơ yêu cầu dịch vụ vừa giúp cán ngân hàng nhiều thời gian để tư vấn cho khách Rút ngắn thời gian tác nghiệp ngân hàng lẫn khách hàng, giảm thiểu sai sót khâu chuẩn bị hồ sơ không chu đáo giúp khách hàng hiểu dịch vụ quy định quản lý liên quan đến mảng dịch vụ 3.4.1.4 Tăng cường cơng tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm tốn nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phải xem điểm xuất phát để đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Để thực tốt vấn đề này, trước hết phải kiện tồn đội ngũ cán kiểm tra, kiểm tốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thực triển khai chương trình kiểm tra, kiểm tốn thường xun để đảm bảo chất lượng, hiệu khoản bảo lãnh Phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời 3.4.1.5 Hồn thiện cơng tác đào tạo nguồn nhân lực sách đãi ngộ  Về đãi ngộ Cần có quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Bên cạnh đó, thực sách lương, cần có điều chỉnh bất cập việc đánh giá lực nhân viên hoàn thiện quy chế trả lương theo hướng thực theo công việc bảo đảm tính bảo mật; đồng thời cải cách chế thưởng phạt theo hướng công minh thực có tính khuyến khích, răn đe, để từ phát huy đầy đủ nguồn lực người Để làm điều này, cần thực biện pháp sau: - Trong quy chế lương cần bổ sung chia nhỏ thang điểm kinh nghiệm, trình độ để tạo cách biệt rõ ràng Chẳng hạn như: kinh nghiệm chia thành mức: kinh nghiệm 01 năm, kinh nghiệm từ 01 năm đến 02 năm, Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 69 - Khóa luận tốt nghiệp kinh nghiệm từ 02 năm đến 03 năm, … Đề xuất xuất phát từ thực tế kinh nghiệm làm việc nhân viên tích luỹ theo thời gian hữu ích cơng việc góp phần nâng cao kỹ làm việc nhân viên Về trình độ người lao động chia thành: trung cấp, cao đẳng, đại học, cao học, nghiên cứu sinh, … không nên chia đơn đại học, đại học đại học Khi yếu tố thực góp phần khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ, phục vụ tốt cho cơng việc - Hoàn thiện chế đánh giá lực nhân viên theo hướng tồn diện hơn, thơng qua số tiêu như: (i) hiệu công việc cách giao tiêu thực quý, 06 tháng, năm; (ii) ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng; (iii) ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp; (iiii) đánh giá lãnh đạo, … Khi xây dựng tiêu trên, hiệu công việc phải có trọng số cao nhất, tiếp thái độ phục vụ khách hàng đến thành tố khác - Đối với chế độ thưởng phạt: Đối với chi nhánh, Vietcombank cần mở rộng quyền tự gắn với tự chịu trách nhiệm, bổ sung quy định thực thưởng phạt công tâm minh bạch, bổ sung quy định cụ thể trách nhiệm liên đới người đứng đầu Ngoài ra, để bảo đảm quyền lợi đôi với trách nhiệm, chế thưởng phạt cần tiếp tục đổi theo hướng thiết thực Cụ thể cho phép chi nhánh quyền giữ lại hưởng số phần trăm định từ kết vượt tiêu; ngược lại, chi nhánh khơng hồn thành tiêu chế độ lương, thưởng số ưu đãi bị cắt giảm; chi nhánh hoàn thành tiêu nhiều năm liên tục, chi nhánh có nhiều đóng góp cho tồn hệ thống Vietcombank hưởng quyền lợi ưu đãi định  Về đào tạo Vietcombank cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem không đơn sách người mà cịn biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 70 - Khóa luận tốt nghiệp - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt hơn; - Đối với hoạt động bảo lãnh, Vietcombank cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hướng kết hợp lý thuyết với thực tiễn cơng tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo Vietcombank cần kết hợp với phịng ban có liên quan chi nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý 3.4.2 Kiến nghị NHNN Chính phủ 3.4.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập Hội nhập xu tất yếu, để khơng bị động đứng vững phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải tự nỗ lực nhiều Tuy nhiên, hỗ trợ Nhà nước cần thiết Khi nước ta thực mở cửa theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, bên cạnh hội mở rộng hợp tác với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt Chính phủ quan hữu quan hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua hiệp hội để tổ chức chương trình dành cho doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ xúc tiến thương mại,… Bằng cách này, Nhà nước gián tiếp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM nước, có Vietcombank Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 71 - Khóa luận tốt nghiệp Đối với ngành tài – ngân hàng, thơng qua Hiệp hội Ngân hàng, Chính phủ, NHNN quan hữu quan vận động trợ giúp tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) việc hỗ trợ ngân hàng nước đổi công nghệ, nâng cao lực quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh quản lý 3.4.2.2 Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế khơng ổn định gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ vay gián tiếp gây khó khăn cho ngân hàng Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình đổi hoàn thiện Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước phải cạnh tranh với hàng hố nhập ngoại Tình trạng bn lậu cịn nhiều chưa ngăn chặn kịp thời, sách doanh nghiệp khuyến khích đầu tư hợp lý thường xuyên thay đổi dẫn đến doanh nghiệp phải chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh, không theo kịp với thay đổi chế sách kinh tế vĩ mơ Chính vậy, Nhà nước cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển, có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp theo tạo điều kiện mơi trường hoạt động tốt cho ngành Ngân hàng 3.4.2.3 Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp Trong thời gian vừa qua, nhiều doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc chế độ tài kế tốn theo quy định Số liệu báo cáo doanh nghiệp nhiều khơng phản ánh xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Vì cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán độc lập, kiểm toán nội bộ, kiểm toán nhà nước để đảm bảo thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp phản ánh xác Từ góp phần giúp cơng tác thẩm định Ngân hàng xác hơn, đánh giá thực trạng doanh nghiệp để đưa định cấp hạn mức đắn quản lý khoản tín dụng, bảo lãnh…hiệu Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng 3.4.2.4 - 72 - Khóa luận tốt nghiệp Tiếp tục hồn thiện hành lang pháp lý Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện; nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể quy định hoạt động văn luật nên tính ổn định không cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điều chỉnh hoạt động đồng Điều cần thiết Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vượt khỏi phạm vi quốc gia Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh, nước ta có quy chế hướng dẫn thực hành, nhiên, văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia dịch vụ bảo lãnh cịn mơ hồ, khơng rõ ràng Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nước quy định chưa hiểu xác Chính việc ban hành Luật bảo lãnh ngân hàng vũ khí giúp ngân hàng nước Vietcombank tự vệ tham gia giao dịch bảo lãnh với đối tác nước Khi biên soạn ban hành luật này, quan hữu quan cần có tham khảo thơng lệ, tập quán quốc tế có vận dụng linh hoạt vào điều kiện nước ta Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh số trường hợp cịn có tùy tiện số ngân hàng thời gian qua Bởi tình trạng không gây ảnh hưởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 73 - Khóa luận tốt nghiệp gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực giúp cho ngân hàng nước thực cách đồng bộ, mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống Ngân hàng Nhà nước quan có trách nhiệm cần có tham khảo thông lệ chuẩn mực quốc tế ban hành chuẩn mực Mặt khác, hoạt động bảo lãnh nay, Việt Nam nên tham gia phê chuẩn công ước quốc tế hoạt động bảo lãnh Công ước Liên hợp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng thư dự phịng (Công ước Uncitral) Khi công ước quốc tế phê chuẩn sử dụng, giúp bên áp dụng thống điều luật chung giao dịch, tránh tình trạng hai đối tác lựa chọn luật nước áp dụng cho giao dịch, tạo bất lợi cho phía bên Vì thế, Việt Nam phê chuẩn công ước này, ngân hàng nước có bình đẳng với đối tác, bảo vệ quyền lợi đáng tránh rủi ro có tranh chấp xảy 3.4.2.5 Hoàn thiện chế quản lý Cần sớm hoàn thiện ban hành quy chế quản lý ngân hàng cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nước sang NHTM cổ phần, có Vietcombank Đây vấn đề mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan cần làm chế quản lý có tác động lớn đến hoạt động điều hành NHTM dạng Hiện nay, Vietcombank, chế quản lý cần thực theo hướng mở rộng quyền tự chủ kèm với trách nhiệm ngân hàng này, Nhà nước quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Bên cạnh đó, quy chế tài lương, chi phí quảng cáo, tuyên truyền, … nên cải cách theo hướng mở rộng quyền chủ động cho ngân hàng thay thực bó buộc Cùng với đó, Nhà nước nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị ngân hàng thực việc điều hành thơng qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nước nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 74 - Khóa luận tốt nghiệp đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực chức quản lý định hướng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia 3.4.2.6 Điều chỉnh sách giáo dục theo hướng đào tạo đáp ứng nhu cầu thực tế Trong năm gần đây, thị trường tài ngân hàng có phát triển mạnh mẽ Sự phát triển đòi hỏi nguồn cung cấp nhân lực lớn, nguồn nhân lực có kinh nghiệm làm việc đáp ứng nhu cầu Việc đào tạo chưa thực đáp ứng nhu cầu xã hội Để giải vấn đề cần có nỗ lực từ nhiều phía, có vai trị nhà tuyển dụng Cần xây dựng sách đào tạo theo hướng kết hợp chuẩn mực quốc tế với thực tiễn Việt Nam, tài liệu có tính cập nhật cao, trọng trang bị kỹ làm việc thực tế mời cán làm việc trực tiếp tổ chức tài ngân hàng lớn giảng dạy để học viên tiếp cận vấn đề cách bản, thực tế 3.4.3 Kiến nghị khách hàng Bảo lãnh ngân hàng khơng đóng vai trị nghiệp vụ kinh doanh mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cần thiết khách hàng cơng cụ hỗ trợ đắc lực, đặc biệt cho khách hàng doanh nghiệp với hợp đồng có giá trị kinh tế lớn có yếu tố nước ngồi tham gia Do phối hợp từ phía khách hàng sở đơi bên có lợi vơ quan trọng Để bảo lãnh ngân hàng có hiệu quả, khơng làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh uy tín khách hàng ngân hàng, khách hàng cần tuân thủ đáp ứng số tiêu chí sau:  Cần chủ động cung cấp thơng tin cách nhanh chóng xác cho ngân hàng Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 75 - Khóa luận tốt nghiệp  Nghiêm chỉnh thực quy định ngân hàng ký quỹ, tài sản chấp, có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng cam kết bảo lãnh với ngân hàng  Cần tham khảo ý kiến tổ chức tư vấn, ngân hàng trước ký kết hợp đồng với đối tác nước  Để mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày tốt đẹp hơn, doanh nghiệp có ý kiến đóng góp kiến nghị với ngân hàng để hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hồn thiện Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 76 - Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích, đánh giá nhận định thuận lợi, khó khăn, hội thách thức dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2009 đến năm 2012 định hướng phát triển ngân hàng này, chương đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoàn thành định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn Để hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung SGD nói riêng ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng - 77 - Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ đại, dần khẳng định tầm quan trọng với thân ngân hàng nói riêng với kinh tế nói chung Là mảng kinh doanh ngân hàng nay, bảo lãnh nằm mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với dịch vụ khác ngân hàng Hiệu hoạt động bảo lãnh nâng cao góp phần thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, khẳng định uy tín, vị ngân hàng thị trường, làm tăng thu nhập cho ngân hàng tầm vĩ mơ, bảo lãnh chất xúc tác quan trọng cho phát triển kinh tế Với mong muốn đóng góp vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, sau thời gian thực tập đơn vị, mạnh dạn đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh SGD Trong giải pháp, kiến nghị đưa ra, có giải pháp SGD triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Hi vọng, giải pháp kiến nghị phần giải hạn chế, tồn mà SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam gặp phải Do thời gian thực tập đơn vị không nhiều, với hạn chế trình độ kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, khóa luận tơi cịn nhiều thiếu sót Rât mong nhận ý kiến góp ý q thầy bạn để khóa luận hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến - Thanh toán quốc tế & Tài trợ ngoại thương – NXB Thống kê 2011 Tài liệu học tập môn Tài trợ Thương mại quốc tế - Học viện Ngân hàng 2012 TS Tô Ngọc Hưng - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - NXB thống kê 2002 David Cox - Nghiệp vụ ngân hàng đại - NXB Chính trị Quốc gia 1997 Peter.S.Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài Chính 2004 GS.TS Nguyễn Văn Tiến - Tài Quốc tế đại kinh tế mở –NXB Thống kê 2003 Lê Nguyên - Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng – NXB Thống kê 1996 Mishkin, Frederic S - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - NXB Khoa học kỹ thuật 2001 Quyết định số 285/2008/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 15/08/2008 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 10 Quyết định số 246/QĐ-NHNT.CSTD ban hành ngày 22/07/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 11 Báo cáo hoạt động kinh doanh Phòng Bảo lãnh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương từ năm 2009 - 2012 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2008 – 2012 13 Báo cáo tài báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2008-2012 14 Tạp chí ngân hàng thời báo ngân hàng số từ 2009 – 2012 15 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam Quy chế bảo lãnh ngân hàng 16 Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 3/10/2012 NHNN Việt Nam quy định Bảo lãnh ngân hàng 17 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỉ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 18 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 19 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 20 Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 21 Quy tắc thống bảo lãnh URDG758 – ICC - 2010 22 Quy tắc thực hành cam kết dự phòng quốc tế ISP98 23 A Mugasha - The law of letters of credit and bank guarantees - Federation Press, 2003 24 Roeland I V F Bertrams - Bank Guarantees in International Trade Kluwer Law International - 2004 Nguyễn Ngọc Chiến Lớp TTQTD – K12