Hạn chế rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ quốc tế tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NAM B ộ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - HỌC VIỆN NGẦN HÀNC KHOA SAUĐẠlHO: PHẠM THỊ THÚY NGA HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ QUÓC TÉ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN lu* U/JS& SỐ: LUẬN VÃN THẠC sĩ" KINH TẾ Nguôi huứng dẫn khoa học: GS.TS CAO c ụ BỘI HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm on thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gổc H ọ c viên th ự c h iệ n lu ậ n văn P h ạm Thị Thúy N ga MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ị CHƯƠNG 1: THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỬI RO DỊCH v ụ THẺ QUỐC TẾ CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỒNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Các chủ thê tham gia dịch vụ thẻ quốc tế ngân hàng thương m ại Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ quốc tế bao gồm: 1.1.5 Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ quốc t ế 12 1.2 RỦI RO VÀ QUẢN LÍ RỦI RO DỊCH v ụ THẺ QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại 27 1.2.3 Các yêu tô dân đên rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .38 2.1 KHÁI QUÁT THỤC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHTMCPNT VN 38 2.1.1 Vài nét dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời gian qua: 38 2.1.2 Thực trạng phát hành thẻ quốc tế Sở giao dịch NHTMCPNT VN 39 2.1.3 Tình hình toán Sở giao dịch NHNT VN 46 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHTMCPNT VN 49 2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành 50 2.2.2 Rủi ro hoạt động toán 54 2.3 QUẢN LÍ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHTMCPNT VN 58 2.3.1 Phòng tránh rủi ro 58 2.3.2 Xử lí rủi ro 62 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HẠN CHÉ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNT V N 64 2.4.1 Kết đạt được: 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÊ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NHTMCPNT VN 72 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ 72 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN 76 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ QUỐC T Ế 77 3.2.1 Nâng cao nhận thức trình độ sử dụng thẻ cho chủ thẻ 77 3.2.2 Nâng cao nhận thức trình độ cho Đơn vị chấp nhận thẻ 79 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh thực trình hiên đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao tính bảo mật an ninh 80 3.2.4 Bồi dưỡng đạo đức, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng 82 3.2.5 Xây dựng chiến lược quản trị hệ thống hóa lại quy trình quản lí rủi ro, xác định rõ chức năng, nhiệm vụ chi nhánh trung tâm thẻ 83 3.2.6 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đồng thời xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng 85 3.2.7 Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ, TCTQT nhằm phát ngăn ngừa rủi ro 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 87 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ ngân hàng: 89 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 90 3.3.4 Kiến nghị với Chính Phủ 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC CÁC TÙ' VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine CNPH Chi nhánh phát hành ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture HSC Hội sở KSV Kiểm sốt viên NH Ngân hàng PIN Mã số cá nhân (Personal Identification Number) POS Point of Sale QLRR Quản lí rủi ro TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế Trung tâm CNTT Trung tâm công nghệ thông tin TTT Trung tâm thẻ USD Đô la Mỹ NHTMCPNT VN Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam D A N H M Ụ C B Ả N G , BIỂU , s Đ Ồ Bảng 2.1: Tình hình hoạt động phát hành thẻ quốc tế Sở giao dịch toàn hệ thống NHNTVN (tích luỹ) 40 Bảng 2.2 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch NHTMCPNT VN 43 Bảng 2.3Tình hình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Sở Giao dịch NHTMCPNT VN 44 Bảng 2.4 Doanh sổ sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Sở Giao dịch NHTMCPNT VN 45 Bảng 2.5: Tình hình toán thẻ quốc tế NHTMCPNT VN Sở giao dịch giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.6 : Tình hình rủi ro thẻ hoạt động phát hành SGDNHTMCPNT VN 50 Bảng 2.7: Rủi ro phát hành SGD - NHTMCPNT VN theo loại thẻ giả mạo 53 Bảng 2.8 : Tình hình rủi ro thẻ quốc tế lĩnh vực toán SGD NHNTVN giai đoạn 2010-2013 55 Biêu 2.1 Tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng Sở Giao dịch so với tồn hệ thống NHTMCPNT VN 42 Biểu 2.2 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Sở Giao dịch NHTMCPNT V N 44 Biểu 2.3 Tình hình rủi ro hoạt động phát hành SGD NHNTVN 50 Biêu 2.4 rình hình rủi ro phát hành năm 2013 theo loại thẻ giả mạo SGDNHNTVN 53 Biểu 2.5 Giả mạo lĩnh vực toán thẻ SGD-NHNTVN năm 2013 57 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong xu hướng tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, đê có thê vượt qua rào cản, khó khăn trình hội nhập, ngân hàng thương mại khơng ngùng nâng cao lực quản lí điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động tốn thẻ có vai trị vô to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà cịn mắt xích quan trọng thúc hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỉ đại, công nghệ đại ngày phát triển thỉ rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp, làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện lí luận thực tiễn Là cán cơng tác phịng Thanh tốn Thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN, hàng ngày làm việc trực tiếp sản phẩm thẻ, em nhận thức rõ vai trò, hội thách thức lĩnh vực Vì vậy, em lựa chọn đề tài: “H n c h ế r ủ i ro tr o n g p h t triể n d ịch vụ th ẻ q u ố c tế tạ i S g ia o d ịc h N g ă n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệt N a m ” làm đề tài nghiên cứu luận văn cao học Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở nghiên cứu hệ thống vấn đề kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế quản lí rủi ro, đề tài phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch NHTMCPNT VN, từ đánh giá mặt được, hạn chế tồn tìm nguyên nhân tồn Từ vấn đề lý luận thực tiễn, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: rủi ro thẻ quốc tế ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu thực trạng rủi ro dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN Thời gian nghiên cứu: từ năm 2010 đến 2013 xu hướng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp tiếp cận: Quan điểm vật biện chứng, vật lịch sử, quan diêm thực tiễn Phương pháp nghiên cứu cụ thế: đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu, dự báo Kết cấu luân văn Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, văn kết cấu làm 03 chương: C h n g 1: T h ẻ n g â n h n g r ủ i ro d ịch v ụ th ẻ q u ố c tế c ủ a N g â n h n g th n g m i C h n g : T h ự c tr n g r ủ i ro tr o n g p h t triể n d ịc h vụ th ẻ q u ố c tế tạ i S g ia o d ịc h N H T M C P N T V N C h n g : G iả i p h p h n c h ế r ủ i ro tr o n g p h t triể n d ịch vụ th ẻ q u ố c tế tạ i S g ia o d ịc h N H T M C P N T V N 82 3.2.4 Bồi duõng đạo đức, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Trong xu hội nhập toàn cầu hóa, để tồn phát triển, địi hỏi ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán có lực thực trình độ chun mơn lĩnh vực Nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng nhân tố định chất lượng số lượng dịch vụ thẻ Mọi rủi ro tác nghiệp người gây ảnh hưởng đên kêt kinh doanh, đê vận dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh cần phải có nhũng người có khả vận hành nó, để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu chun mơn nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh thần trách nhiệm cao Sau số giải pháp nhằm đào tạo đội ngũ cán có đầy đủ kĩ kiên thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho việc phát triên dịch vụ thẻ hạn chê rủi ro xảy ra: - Tổ chức tuyển dụng có chọn lọc vào vị trí chun môn đảm bảo chuyên ngành đào tạo Triên khai mở lófp tập huân đào tạo nghiệp vụ định kỳ cho cán nhằm giúp cán nắm vững quy trình nghiệp vụ, cập nhật thơng tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, vê cách thức phịng ngừa rủi ro quản lí rủi ro trang bị vê tác phong làm việc chuyên nghiệp, kỳ bán hàng, chăm sóc khách hàng Tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên đê cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Mặt khác cần ý đên việc đào tạo, giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi , khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng, thực chích sách luân 83 chuyển cán bộ, áp dụng hình thức kỷ luật nghiêm khắc để ngăn ngừa sai phạm Tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin cho tất cán để họ quản trị, vận hành bảo quản thiết bị chuyên dụng - Đào tạo đội ngũ Marketing hùng hậu, chuyên nghiệp chuyên nghiên cứu, phát triển thị trường, thu hút nhiều đối tượng tham gia vào hoạt động thị trường thẻ Xây dựng kế hoạch tuyên truyền nâng cao khách hàng, phối hợp với khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc đem lại hài long cho khách hàng, xây dựng sách khách hàng bền vững - Đưa sách họp lí nhằm khuyến khích cán tích cực học tập nâng cao trình độ nhận thức, xem việc trau dồi kiến thức trách nhiệm nhiệm vụ cán Tạo điều kiện cho cán làm việc phát huy khả tạo hài long cho nhân viên, tận tụy trung thành nhân viên đổi với ngân hàng tất yếu Bên cạnh đó, ngân hàng cần tạo môi trường làm việc thân thiện, gần gũi, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Tóm lại nhân tố người hoạt động ln có vai trị định, có cán giỏi,am hiểu nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm đầy nhiệt huyết cơng việc xử lí nhanh chóng, an tồn, nhờ nâng cao uy tín cho ngân hàng, mang lại hiệu hoạt động thẻ 3.2.5 Xây dụng chiến lưọc quản trị hệ thống hóa lại quy trình quản lí rủi ro, xác định rõ chức năng, nhiệm vụ chi nhánh trung tâm thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, đối tượng chịu rủi ro ngân hàng, khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ mang lại tổn thất mặt kinh tế cho ngân hàng mà cịn làm giảm uy tín , thương hiệu ngân hàng đó.Vì thế, 84 ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược quản trị rủi ro riêng đồng thời hệ thống hóa lại quy trình quản lí rủi ro - Thành lập phận quản lí rủi ro riêng thẻ chuyên thực chức năng: nghiên cứu xây dựng văn bản, quy định, quy trình nghiệp vụ, đề xuất biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu nhất, phối hợp phòng ban lien quan xây dựng quy chế riêng cho phát hành thu hồi nợ, đánh giá ĐVCNT có rủi ro cao, nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng cách an tồn Cập nhật thơng tin chương trình quản lí rủi ro tổ chức thẻ quốc tế tình trạng gian lận, giả mạo thẻ Xu hướng tội phạm thẻ Việt Nam giới Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế, theo dõi báo cáo giao dịch tóan thẻ nhằm phát giao dịch nghi ngờ giả mạo, kịp thời đưa biện pháp xử lí thích hợp hạn chế gây tổn thất cho ngân hàng Phối hợp với chi nhánh để thực tra soát khiếu nại phát sinh - Xây dụng hệ thống lưu trữ thông tin dạng liệu: Thực tế cho thấy ngân hàng thơng tin sau xử lí lưu giữ cách riêng rẽ, thủ công giấy theo phận, nghiệp vụ Việc lưu giữ thông tin nhiều thời gian không gian, tìm kiếm khó khăn Mặt khác gây phản cảm khách hàng phải cung cấp loại giấy tờ nhiều lần thực giao dịch khác Vì việc xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin dạng liệu hệ thống máy tính tồn hệ thống ngân hàng hêt sức cấp thiết Đồng thời thực phân quyền truy cập thông tin giới hạn phạm vi tính chất cơng việc - Dự báo dự phòng rủi ro xây dụng nguồn dự phòng để xử lí rủi ro hoạt động thẻ: Mỗi ngân hàng cần phân tích quy trình hoạt động từ dự báo rủi ro xảy ra, đưa biện pháp phòng tránh giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, tốn thất xảy ra, ngân hàng nên có 85 quỹ trích lập dự phòng rủi ro hoạt động thẻ mua bảo cho nghiệp vụ thẻ để bù đắp thiệt hại cho khách hàng Tóm lại, với phát triên cơng nghệ rủi ro họat động thẻ phức tạp thể từ ban đầu ngân hàng nên xây dựng chiến lược quản trị hệ thống hóa lại quy trình quản lí rủi ro nhằm nâng cao lực điều hành, xây dựng hình ảnh, uy tín cho ngân hàng 3.2.6 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đồng thịi xây dụng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng Một nguyên nhân dẫn tới rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ Đe hạn chế vấn đề này, ngân hàng cần thực số giải pháp sau: - Trong hoạt động phát hành thẻ cần xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng: trứơc sức ép cạnh tranh gay gắt ngân hàng, phát hành thẻ hình thức tín chấp xu tất yểu Để hạn chế rủi ro khâu phát hành, cán phát hành phải kiếm tra, xác minh thông tin khách hàng cách cấn thận, yếu tố đánh giá lực pháp lí tài chủ thẻ Đe thẩm định xác lựa chọn khách hàng tốt, có nhu cầu thực mà tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp hạn mức tín dụng, từ ban đầu ngân hàng cần xây dựng hệ thống chấm điếm phân loại khách hàng cho lĩnh vực phát hành thẻ Hệ thống tập hợp, phân tích tất thơng tin khả tài chính, khả trả nợ tương lai từ đưa hạn mức trần khách hàng, cán phịng thẻ truy cập đế tham khảo trước đưa định Đây hệ thống hoàn toàn mẻ hữu dụng, nên giai đoạn đầu, ngân hàng nghiên cứu tham khảo chương trình ngân hàng nước sử dụng đê hoàn thiện phù họp với điều kiện nước 86 - Trong hoạt động giao nhận thẻ: Thẻ PIN sau phát hành phải đảm bảo giao tận tay cho chủ thẻ Yêu cầu khách hàng bảo mật thông tin thẻ để tránh rủi ro xảy cho chủ thẻ Hướng dẫn cụ thể cách thức sử dụng bảo quản thẻ/PIN Trong trường hợp khách hàng khơng trực tiếp nhận thẻ thẻ/PIN giao cho người chủ thẻ ủy quyền gửi qua đường bưu điện, thẻ PIN phải đóng gói phong bì khác gửi đảm bảo tới khách hàng - Trong họat động toán thẻ: Hướng dẫn nhân viên bán hàng ĐVCNT thực quy trình chấp nhận tóan, phân biệt thẻ thật, giả đồng thời theo dõi thái độ chủ thẻ, cảnh giác cao với trường hợp như: khách hàng tỏ bình tĩnh, thúc giục bên cung cấp dịch vụ, thực nhiều giao dịch với số tiền lớn mà không quan tâm tới giá cả, chất lượng, mẫu mã hay thường xuất vào thời điểm người bán hàng dễ cảnh giác như: giao ca, đóng cửa - Trong thao tác, nghiệp vụ: Nhằm hạn chế tối đa rủi ro nguyên nhân sai sót thao tác nghiệp vụ, yêu cầu nhân viên nghiêm túc thực quy trình, xử lí nhanh chóng, xác giao dịch ví dụ tiếp quỹ phải tuân thủ nguyên tắc kiểm sốt viên mở máy, tóan viên nạp tiền nhập liệu 3.2.7 Phối họp chặt chẽ vói ngân hàng tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ, TCTQT nhằm phát ngăn ngừa rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm nhiều chủ thể tham gia, rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành, chủ thẻ mà ngân hàng tốn, thành phần khác Phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực ngân hàng mà cần phối hợp toàn ngân hàng, to chức kinh doanh dịch vụ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế Sự hợp tác lien kết bên trở thành 87 hệ thống mang lại lợi ích cho tất ngân hàng, từ hỗ trợ mặt kĩ thuật để giảm thiểu rủi ro Sau số giải pháp: - Trao đổi kinh nghiệm quản lí rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: ngân hàng chưa có kinh nghiệm trao đối nhũng khó khăn vướng mắc hoạt động quản lí rủi ro mình, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quản lí kiểm sốt rủi ro ngân hàng có kinh nghiệm - Xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng ngân hàng nhằm kịp thời thông báo trường hợp gian lận, giả mạo xảy xu hướng rủi ro dự báo thị trường giúp ngân hàng cảnh giác có biện pháp ngăn ngừa hiệu - Đe phòng tránh giả mạo hoạt động kinh doanh thẻ, TCTQT xây dựng nhiều chương trình hỗ trợ đơn vị thành viên phát giả mạo phịng chống rủi ro ngân hàng cần khai thác chức dịch vụ theo dõi báo cáo giả mạo TCTQT đê nắm diễn biến, xu hướng giả mạo giới khu vực đế có giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy - Các ngân hàng cần trao đổi thông tin, phổi họp hành động với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hoạt động kinh doanh để thống phương án điều tra, giải xáy vụ việc - Phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng đưa thông tin cảnh báo, hành vi gian lận xu hướng phạm tội để nâng cao tinh thần tự giác bên tham gia vào hoạt động thẻ 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Ngân hàng Ngoại Thưong Việt Nam Với vai trị đầu mối tập trung, phân tích, xử lí thơng tin, phối họp hoạt động quản lí rủi ro, kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Việt Nam mà cụ thể Trung tâm Thẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 88 cần tăng cường vai trị họat động quản lí rủi ro hon hoạt động quản lí rủi ro - Xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống quản lí rủi ro:Xây dựng máy giám sát rủi ro hoạt động thẻ sở thành lập phận quản lí, giám sát rủi ro với chức phát rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu thức xây dựng, tông hợp đưa biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro xảy Kịp thời hướng dẫn văn sách chế độ lien quan để áp dụng đồng toàn hệ thống nhằm thực thi đầy đủ, xác Phát huy vai trị tích cực chi nhánh hoạt động quản lí rủi ro góp phần vào tồn hệ thống, chi nhánh chủ động thực báo cáo đánh giá phân tích cụ thê tơng quan tình hình gian lận thẻ chi nhánh mình, kịp thời tham mưu xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược cho Trung tâm thẻ tránh tình trạng đơn thuận tiếp nhận chiều từ trung tâm thẻ Xây dựng phương án đưa tình để sẵn sàng đối phó, khắc phục hậu yếu tố khách quan gây như: lỗi truyền thông, thiên tai, hỏa hoạn - Tổ chức thực khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ quản lí rủi ro nhằm nâng cao trình độ cho cán thẻ: Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, cần đào tạo đội ngũ cán thẻ có trình độ chun mơn giỏi, chun nghiệp Vì vậy, việc tố chức khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ giúp cho cán nắm vững quy trình, thủ tục, thay đổi phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt cán tiếp cận với kiến thức, công nghệ cách nhanh Thực phối hợp với đối tác nước tổ chức khóa đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tiễn cho cán 89 Bên cạnh đó, phối hợp với hiệp hội thẻ, ngân hàng khác, chi nhánh hệ thống tổ chức buổi hội thảo, thảo luận trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn trau dồi nghiệp vụ chuyên môn - Phát huy vai trò đầu mối liên lạc với TCTQT tổ chức nước Trung tâm thẻ đại diện cho ngân hàng ngoại thương hoạt động kinh doanh thẻ, thường xuyên tham gia hội thảo TCTQT nước nhằm nắm bắt tình hình xu rủi ro hoạt động thẻ, cập nhật hàng ngày cảnh báo rủi ro giao dịch bất thường xảy ra, từ thơng tin tới chi nhánh để xác nhận lại với khách hàng đơn vị, tìm giải pháp phịng chống rủi ro cách kịp thời phù hợp với thực tế tứng chi nhánh Chủ động tăng cường phối hợp với Cơng an việc phịng chổng tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn họat động tốn, thiết lập kênh thơng tin để kịp thời phối hợp xử lí nhiều vụ việc gian lận góp phần giảm bót rủi ro bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tơ chức, cá nhân có lien quan - Đầu tư đối cơng nghệ, ứng dụng kĩ thuật công nghệ thẻ Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định nhằm hạn chế tổn thất xẩy đồng thời thường xuyên cập nhật, phát triến nâng cấp phần mềm để ngăn chặn đột nhập phòng chống cơng hacker mạng, cài chương trình báo lỗi hệ điều hành cố xảy Thực nghiêm ngặt bảo mật thông tin khách hàng an ninh phần mềm cách kiểm soát quản lí việc truy cập vào hệ thống , phân quyền truy cập rõ rang theo chức nhiệm vụ 3.3.2 Kiến nghị vói hiệp hội thẻ ngân hàng: Hiệp hội thể ngân hàng Việt Nam với thành viên sang lập ngân hàng Việt Nam với chức trì mối quan hệ chặt chẽ với to chức 90 thẻ tín dụng quốc tế, tạo điều kiện phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam, đóng góp ý kiến vào dự thảo quy chế phát hành, sử dụng tóan thẻ, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ họat động thẻ Hiệp hội thẻ đầu mối liên kết thúc đẩy phát triển mạnh mẽ thị trường thẻ Việt Nam Đe phát huy vai trò hon nữa, Hiệp hội thẻ cần quan tâm số vấn đề sau: - Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế nhà cung ứng dịch vụ tố chức khóa học khảo sát nghiệp vụ thẻ số nước có kinh nghiệm việc quản lí rủi ro như: Trung quốc, Singapore nhằm tạo điều kiện cho cán ngân hàng thành viên tiếp cận học hỏi Tố chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng trao đối , giải vướng mắc, khó khăn kĩ thuật, cơng nghệ quản lí, thu thập thơng tin - Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế đề nghị tăng cường trợ giúp kĩ thuật cho ngân hàng thành viên, nâng cao chất lượng hệ thống kĩ thuật, phối hợp hoạch định chiến lược khai thác thị trường, đồng thời thúc đẩy hợp tác ngân hàng thành viên , đặc biệt phối họp với ngân hàng nhà nước vịêc đạo kết nối hai hệ thống liên minh thẻ Smartlink Banket - Phổi họp với quan chức , cục phịng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ, trao đổi kinh nghiệm vê phịng chống tội phạm cơng nghệ đe ngân hàng thành viên học tập - Phối họp với quan ngôn luận để tuyên truyền giới thiệu dịch vụ thẻ vai trò thẻ tới chủ thể toàn xã hội - Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò đầu mối tổng họp ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để phản ánh kiến nghị ngân hàng Nhà nước lĩnh vực thẻ tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng ngừa gian lận thẻ 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thời gian qua, ngân hàng nhà nước không ngừng xây dựng, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Tuy 91 nhiên để thực thi có hiệu chiến lược kế hoạch hội nhập quốc tế tạo hệ thống ngân hàng đại, an toàn, hiệu đạt chuẩn mực quốc tế bên cạnh nỗ lực mình, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc rà sóat, ban hành văn pháp quy, tạo hành lang pháp lí cho ngân hàng an tâm hoạt động kinh doanh có hiệu - Định hướng đưa lộ trình phát trien hội nhập chung cho thị trường thẻ tránh chồng chéo gây lãng phí, đồng thời thúc hoạt động dịch vụ thẻ, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ áp dụng giới Đưa biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Tăng cường kiếm tra kiếm soát định kỳ hoạt động thẻ ngân hàng thương mại - Đưa sách thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt: khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng, thắt chặt quản lí tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài Chính đế có chế, sách khuyến khích thuế biện pháp tương tự doanh số bán hàng hóa, dịch vụ toán thẻ qua POS Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ tích cực sử dụng thẻ đe tốn - Tiếp tục hồn thiện quy chế thẻ: Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ đặc biệt việc tranh chấp để làm sở xử lí, quy định xử phạt vi phạm chủ thể tham gia thị trường thẻ - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành quy định bắt buộc ngân hàng thương mại mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ đồng thời hướng dẫn thơng tư việc trích lập dự phịng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động thẻ mặt khác bảo vệ quyền lợi cho chủ thẻ 92 - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân cho hoạt động thẻ: Trung tâm thơng tin tín dụng với chức cung cấp thơng tin tín dụng tơ chức cá nhân có quan hệ tín dụng vói tổ chức tín dụng góp phần quan trọng việc quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Tuy nhiên nhiều vấn đề bất cập việc cập nhật thơng tin tín dụng cần hồn thiện theo số hướng như: quy định ngân hàng thương mại thời gian định kỳ cập nhật thơng tin tín dụng báo cáo trung tâm, u cầu ngân hàng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, sở liệu khách hàng phải quản lí tập trung, đảm bảo xác dầy đủ đồng 3.3.4 Kiến nghị với Chính Phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lí hoạt động kinh doanh thẻ: Chính phủ cần điều chỉnh, ban hành văn mang tính pháp lí cao, chi tiết quy định nghiệp vụ, quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc cho tội phạm làm giả thẻ, hacker Ban hành quy định phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt nhằm thúc hoạt động toán qua thẻ Thực thi cách nghiêm minh luật giao dịch điện tử, luật toán, văn luật để xử lí tổng thể phạm vi đối tượng hệ thống toán tạo kich thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thẻ - Chính phủ cần có biện pháp tăng cường thông tin, tuyên truyền tới tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ thông qua phương tiện thông tin đại chúng để người thấy rõ ưu thuận lợi việc sử dụng thẻ - Để tiến tới kinh tế minh bạch tương lai, Chính phủ cân phải có khung pháp lý đế yêu cầu thành phần kinh tế phải công khai thu nhập thiết lập nguồn thu nhập qua hệ thống ngân hàng thương mại 93 - Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn : Đầu tư xây dựng sở hạ tâng, trang bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hóa ngân hàng ngồi nỗ lực ngân hàng cần đến hỗ trợ phủ việc tạo lập hệ thống bưu viễn thơng đại, đồng cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin, có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng Đây vấn đề mang tính chiến lược lâu dài, nhanh chóng giúp cho Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển ngân hàng khu vực giới Kết luận chưong Trong chương 3, sở nêu tiềm định hướng phát triển dịch vụ thẻ , luận văn đề giải pháp chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế, kiến nghị NHTMCPNT VN hiệp hội thẻ cần tăng cường vai trò hoạt động quản lí rủi ro, với ngân hàng nhà nước phủ, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ việc rà soát, ban hành văn pháp quy, tạo hành lang pháp lí cho ngân hàng an tâm hoạt động, giảm thiểu tổn thất xảy 94 KÉT LUẬN Hoạt động toán thẻ phát triển ngày mạnh hầu giới Cùng với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, ứng dụng cơng nghệ hoạt động ngân hàng chuyến hướng tập trung ngân hàng bán lẻ, kích thích mạnh mẽ q trình đại hóa hệ thống ngân hàng, yếu tố tiên tạo điều kiện cho đời, phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, nay, đôi với phát triển nguy tiềm ấn rủi ro cao, rủi ro xảy khâu lúc nào, chủ thẻ tham gia thị trường thẻ nơi bắt nguồn rủi ro Khi rủi ro xảy ra, tổn thất không xảy tài ngân hàng mà cịn đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng đến kinh tế Vì vậy, nhận thức đề giải pháp để hạn chế, phòng ngừa, quản lí rủi ro hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng dịch vụ thẻ nói chung dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại thương nói riêng Trên sở phân tích thực trạng rủi ro dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN luận văn làm công việc sau: > Hệ thống hoá thẻ ngân hàng, chủ thể tham gia dịch vụ thẻ khái quát nghiệp vụ nội dung quản lí rủi ro dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, quan trọng ngân hàng kinh doanh thẻ > Đưa hình thức rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động yếu tố ảnh hưởng đến quản lí rủi ro > Trên sở phân tích, đánh giá có thực trạng kinh doanh, thực trạng quản lí rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt 95 động quản lí rủi ro thẻ quốc tế ngân hàng để đưa giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế tổn thất xảy Do tính cấp thiết vấn đề hạn chế lực thân, đánh giá ý kiến chủ quan thân thực hi vọng giải pháp kiến nghị đưa phát huy ứng dụng thực tế nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ Sở giao dịch NHNTVN nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói riêng Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn để luận văn hoàn chỉnh Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn GS-TS Cao Cự Bội, lãnh đạo phịng Thanh tốn thẻ- Sở giao dịch NHTMCPNT VN thầy cô đồng nghiệp nhiệt tình tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2012,2013 Quy trình nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Báo cá o kết hoạt động kinh doanh NHNTVN 2010, 2011, 2012, 2013 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ Sở giao dịch NHTMCPNT VN 2011, 2012,2013 Báo cáo giả mạo phát hành thẻ Sở giao dịch NHNT Việt Nam 2011,2012, 2013 Các tạp chí: Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng, thị trường tài tiền tệ, tạp chí ngân hàng ngoại thương Việt Nam Giáo trình tốn quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam Giáo trình tốn quốc tế Học viện ngân hàng 10 Quản trị Marketing dịch vụ- NXB Lao động 11 Các tài liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard cung cấp cho Ngân hàng Ngoại thương với tư cách thành viên 12 An Overview of the Bankcard Industry - Mastercard University 13 The Acquiring Business - Visa School 14 The Issuing Business - Visa School 15 The Business of Risk Management - Mastercard University 16 The Business of Risk Management - Visa Business School 1/2014 17 Managing Risk Effectively - Visa Business School 7/2013