Giải pháp hạn chế rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ quốc tế tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

LV.000953 Vi \ 'v jịV Ỉ „ W H ài*ăỂátàầt*w ý^**^i< % â& m SBBSỂ ì& m ẳQ iiiim Êếẳi^ I Ẽ •V : B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG csso ea caso ĐẶN G VÂN ANH GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ QUỐC TÉ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỒ PHÀN NGOẠI THƯONG VIỆT NAM C huyên ngành : K in h tế T i c h ín h N g â n h n g M ã số : 1 H Ọ C VỊẸNi N G A N H A N G ,ư ũ.s.ẳ TRUNG TÂM THƠNG TIN ■THƯ VIỆN Sơ H À N Ộ I - /2 w B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG C8BD £ 0880 ĐẶN G VÂN ANH GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG PHÁT TRIẺN DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯONG VIỆT NAM C h uyên ngành Mã số : K in h tế T i c h ín h N g â n h n g : 60.31.12 N g i h n g d ẫn k h o a học: T S N G U Y Ễ N Q U A N G T H Á I H À N Ộ I - /2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm cm thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà nội, ngày 12 tháng 12 năm 2012 Ký tên Đăng Vân Anh MỤC LỤC L Ờ I C A M Đ O AN DANH M ỰC C H Ữ V IẾ T T Ắ T D AN H M Ụ C B Ả N G B IỂ U , Đ Ồ T H Ị, s ĐỒ M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G Q U ẢN L Ý R Ủ I R O D ỊC H v ụ T H Ẻ Q U Ó C T Ế C Ủ A N GÂ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ toán 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ ngân h n g 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Các chủ thể tham gia hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thucmg m ại 1.1.5 Các hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế ngân hàng thương m ại 12 1.2 Quản lý Rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương m ại 16 1.2.1 Rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương m ại 16 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương m i .20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương m i 23 1.3 Kinh nghiệm học rủi ro thẻ toán giới 28 1.4 Kết luận .31 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G Q U ẢN L Ý R Ủ I R O D ỊC H v ụ T H Ẻ Q U Ố C T Ế T Ạ I SỞ G IA O D ỊC H N GÂ N H À N G T M C P N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 33 2.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt N am 33 2.1.1 Vài nét ngân hàng Ngoại thương Việt nam .33 2.1.2 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 35 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch NH TMCP NT V N 38 2.2.1 Hoạt động phát hành 38 2.2.2 Hoạt động toán 45 2.3 Thực trạng rủi ro thẻ quốc tế hoạt động dịch vụ thẻ Sở Giao Dịch ngân hàng TMCP Ngoại Thương V N 49 2.3.1 Rủi ro hoạt động phát hành 49 2.3.2 Rủi ro hoạt động toán .53 2.4 Quản lý rủi ro dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch NH TMCP NT VN 54 2.4.1 Phòng tránh rủi ro 54 2.4.2 Xử lý rủi r o 58 2.5 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ NH TMCP NT V N 59 2.5.1 Ket đạt được: 59 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.6 Kết luận 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHÉ RỦI RO DỊCH yụ THẺ QUỐC TÉ TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sở giao dịch NH TMCP NTVN64 3.1.1 Tiềm phát triển dịch vụ th ẻ 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Sở giao dịch NH TMCP NTVN .72 3.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro phát triển dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch NH TMCP N T V N 73 3.2.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng 73 3.2.2 Thông tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an to n 75 3.2.3 Nâng cao nhận thức trình độ phải thường xuyên kiểm tra cơng tác tốn thẻ Đơn vị chấp nhận th ẻ 76 3.2.4 Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán thẻ 77 3.2.5 Hệ thơng hố lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ Phịng tốn thẻ chi nhánh Trung tâm th ẻ 78 3.2.6 Nhanh chóng thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro dịch vụ t h ẻ 79 3.2.7 Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hóa băng từ 79 3.2.8 Phối hợp chặt chẽ với tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ nước TCTQT để sớm ngăn ngừa phát rủi ro thẻ toàn c ầ u 80 3.2.9 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương 83 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt N am 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.4 Kiến nghị với Chính P hủ 87 3.4 Kết luận .88 K É T L U Ậ N C H U N G 89 T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O 90 P H Ụ L Ụ C 1: M Ộ T SÓ T H I É T B Ị Ứ N G D ỤN G T R O N G TH A N H T O Á N T H Ẻ 91 P H Ụ L Ụ C 2: M Ộ T SÓ K H Á I N IỆ M c BẢN T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G K IN H D O A N H T H Ẻ 93 PHỤLỤC 3: MỘT VÀI THÔNG TIN VỀCẤU TẠO CỦA MÁY ATM 96 PHỤLỤC 4: MỘT SÓVỤVIỆC c ụ THẺ LIÊN QUAN ĐẾN GIAN LẬN THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM 98 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T NH: Ngân hàng ATM: Máy rút tiền tự động NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế NHNTVN: Ngân hàng ngoại thương Việt nam QLRR: Quản lý rủi ro NHTT: Ngân hàng toán TTTH: Trung tâm tin học CNPH: Chi nhánh phát hành CNTT: Chi nhánh toán TTT: Trung tâm thẻ NHĐL: Ngân hàng đại lý D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ Ư , Đ Ò T H Ị, s Đ Ồ Các bảng biểu, đồ thị Mục lục Nội dung Trang Đồ thị 1.1 1.1.5 Qui trình sử dụng tốn thẻ 12 Bảng 2.1 2.2.1 Tình hình hoạt động phát hành thẻ 38 quốc tế SGD toàn hệ thống NHNT VN từ năm 2009 đến 2011 Đồ thị 2.1 2.2.1 Tỷ trọng phát hành thẻ quốc tế Sở 39 giao dịch hệ thống NH TMCPNT V N năm 2011 Bảng 2.2 2.2.1 Tình hình doanh số chi tiêu thẻ quốc tế 40 NH TMCP NTVN Bảng 2.3 2.2.2 Doanh số toán thẻ quốc tế NH 45 TMCP NT VN Sở giao dịch giai đoạn 0 -2 1 Đồ thị 2.2 2.2.2 Tỷ lệ doanh số toán thẻ quốc tế 46 năm NH TMCP NT VN Đồ thị 2.3 2.2.2 Tỷ lệ doanh số thẻ năm 2011 Sở 47 giao dịch Bảng 2.4 2.3.1 Rủi ro phát hành SGD - NH TMCP NT VN theo loại thẻ giả mạo 50 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngành ngân hàng Việt Nam năm gần phát triển mạnh, đặc biệt hoạt động phát hành tốn thẻ khơng ngừng gia tăng nhiều mặt số lượng chủ thẻ, doanh số toán, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, tính tiện ích thẻ, Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, ngân hàng cho tồn xã hội Vói tiện ích mang lại từ thẻ thời gian gần bọn tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro hoạt động thẻ ngày đa dạng phức tạp lấy cắp thông tin làm thẻ giả, bẫy thẻ, bẫy tiền, đảo ngược giao dịch, Khi rủi ro xảy làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Vì an ninh thẻ thách thức với NHTM thu hút quan tâm đông đảo người sử dụng Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro đế đảm bảo giao dịch thẻ thực cách an toàn điều mà ngân hàng quan tâm Là bốn NHTM lớn Việt Nam, NHTM khác, tốc độ phát triến nhanh kinh nghiệm quản lý rủi ro chưa nhiều Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy điều tất yếu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro p hát triển dịch vụ thẻ quốc tế ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Muc tiêu đề tài Tìm hiếu lý luận cách tổng quan thẻ toán rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Sau phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế NH TMCP NT VN Trên sở 87 th u th ậ p v ề c h ủ th ẻ h ỗ trợ n g â n h n g p h t h n h đ n h g iá c h ín h x c c h ủ th ẻ từ đ ó h n c h ế rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g p h t h n h c ủ a n g â n h n g 3 K iế n n g h ị v i C h ín h P h ủ a Kiên nghị vê khung ph p lý H iệ n n a y tro n g B ộ lu ậ t h ìn h s ự V iệ t N a m , c h ú n g ta c h a có q u y đ ịn h tội d a n h v k h u n g h ìn h p h t c h o tộ i p h m làm v tiê u th ụ th ẻ g iả c ũ n g n h h n h v i lừ a đ ả o h o ặ c c ấ u k ế t th ự c h iệ n g ia o d ịc h th ẻ g iả m ạo C h ín h v ì v ậ y tro n g m ộ t số v ụ n c ấ u k ế t g iả m o g ia o d ịc h th ẻ v tiê u th ụ th ẻ g iả bị p h t h iệ n v a q u a , n g i p h m tộ i c h ủ y ế u bị q u y k ế t v o tộ i tiê u th ụ tiề n g iả đ ề n lại số tiề n lừ a đ ả o c h o n g â n h n g h o ặ c ch o Đ V C N T v c h ấ p h n h h ìn h p h t th e o q u y đ ịn h N h v ậ y v ề v iệ c p d ụ n g k h u n g h ìn h p h t c h a c h ín h x c v k h o n g c o tín h ră n đe C h a c ă n c ứ đ ê c ác n g â n h n g , tổ c h ứ c k in h d o a n h th ẻ có c s tố c o tộ i p h m k h i p h t h iệ n c ác h n h vi lừ a đ ảo D o đ ó C h ín h p h ủ c ầ n sớ m b a n h n h q u y đ ịn h tộ i d a n h v k h u n g h ìn h p h t n g h iê m k h ắ c tro n g B ọ lu t h m h s ự c h o lo ại tộ i p h m sử d ụ n g th ẻ g iả v c ấ u k ế t lừ a đ ả o g iả m o g ia o d ịc h th ẻ C c h o t đ ộ n g g iả m o th ẻ th n g có liê n q u a n đ ế n y ế u tố n c n g o i n ê n C h ín h p h ủ c ó th ể th a m k h ả o lu ậ t v q u y đ ịn h c ủ a c ác T C T Q T c ũ n g n h c ác q u y đ ịn h c ủ a L u ậ t p h p q u ố c tế đ ể b a n h n h c ác đ iề u k h o ả n có tín h th ự c tiê n c ao , p h ù h ợ p v i th ô n g lệ q u ố c tế, trá n h n h ữ n g tra n h c h ấ p q u ố c tế có th ể x ả y m k h ô n g m â u th u ẫ n v i h ệ th ố n g P h p lu ậ t V iệ t N a m Đ e tie n tơi m ọ t n e n k m h tê m in h b c h v c ô n g b ă n g h n tro n g tư n g lai g a n , C h in h p h u c a n p h ả i có k h u n g p h p lý đê y ê u c â u th n h p h ầ n k in h tế p h ả i c ô n g k h a i th u n h ậ p v th iế t lậ p c ác n g u n th u n h ậ p q u a h ệ th ố n g n g â n h n g th n g m ại b K iến nghị tạo lập sở hạ tầng đại đồng T h ẻ m ộ t sả n p h â m c ủ a c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại, để p h ụ c v ụ ch o d ịc h v ụ th ẻ p h t triê n tro n g n h ữ n g n ă m tớ i n g o i s ự n ổ lự c c ủ a m ỗ i n g â n h n g th ì C h ín h 88 p h ủ c â n p h ả i từ n g b c đ â u tư tạ o lập m ộ t h ệ th ố n g b u c h ín h v iễ n th ô n g h iệ n đ i v đ n g B ê n c n h n h ữ n g k iế n n g h ị n ê u trê n , th ì m ộ t th c tế h iệ n n a y m ứ c th u ế n h ậ p k h ẩ u c c v ậ t tư p h ụ c v ụ c h o n g h iệ p v ụ th ẻ c ò n c ao , th ủ tụ c đ ấ u th ầ u m u a sắ m th iế t b ị c ô n g n g h ệ p h ứ c tạ p , N N c h a c ó c h ín h sá c h u đ ãi, k h u y ế n k h íc h đ ê th ú c đ â y p h t triê n d ịc h v ụ th ẻ V ì v ậ y , tro n g th i g ia n sáp tớ i, k iế n n g h ị C h ín h p h ủ c â n có c ác c h ín h sá c h u n đãi v ề th u ế n h ậ p k h ẩ u c ũ n g n h c h ín h s c h k h c n h ằ m h ộ trợ d ịc h v ụ th ẻ n g â n h n g n g y c n g p h t triể n 3.4 Kết luận C h n g tá c g iả đ a m ộ t số đ ịn h h n g v g iả i p h p n h ằ m h n ch ế rủ i ro d ịc h v ụ th ẻ n g â n h n g N H T M C P N T V N T h e o tá c g iả n h ấ n m n h v iệ c đ ịn h h n g c ủ a N H T M C P N T V N từ đ ế n 2 trở th n h m ộ t tậ p đ o n tà i c h ín h đ a n ă n g lớ n m n h tro n g n c v trư n g k h u v ự c, m ộ t n g â n h n g b n lẻ h n g đ ầ u Đ e đ t đ ợ c m ụ c tiê u n y , v iệ c q u a n trọ n g n h ấ t c ủ a n g â n h n g h n c h ế n h ữ n g rủ i ro m n g â n h n g đ a n g đ ố i m ặt T ro n g g iai đ o n V iệ t n a m đ a n g c h u y ể n m ìn h n g y m ộ t m n h m ẽ n h h iệ n n a y , th ì v iệc p h t triê n c ủ a m ộ t d ịc h v ụ th ẻ k h ô n g c ò n v ấ n đ ề x a , k h c h h n g d ầ n q u e n v i v iệ c g ia o d ịc h b ằ n g th ẻ , th a n h to n b ằ n g th ẻ v h n c h ế d ù n g tiề n m ặt D o v ậ y đ ể d ịc h v ụ n y n g y m ộ t p h t triể n th ì c n g tá c h n c h ế rủ i ro v n g ă n c h ặ n n h ữ n g rủ i ro v iệ c làm v ô c ù n g q u a n trọ n g N ó m ộ t th c h th ứ c k h ô n g n h ỏ đ ố i v i lã n h đ o n g â n h n g v c ũ n g y ế u tố c ố t lõi d ẫ n đ ế n th n h c ô n g c ủ a m ộ t n g â n h n g tro n g g ia i đ o n c n h tra n h n g y m ộ t m a n h m ẽ c ủ a th ị trư n g tà i c h ín h V iệ t n am 89 KÉT LUẬN CHUNG T h ự c h iệ n c h iế n lư ợ c n â n g c ao k h ả n ă n g c n h tra n h trư c y ê u c ầ u m c a th ị trư n g d ịc h v ụ tài c h ín h n g â n h n g th e o c a m k ế t q u ố c tế, tro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y S g ia o d ịc h - N H T M C P N T V N đ ã th ự c h iệ n n h iề u giải p h p đ ể n g ă n c h ặ n c c r ủ i ro tr o n g sả n p h ẩ m th ẻ R ủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ S g ia o d ịc h - N H T M C P N T V N x ả y d o n h iề u n g u y ê n n h â n k h c h q u a n lẫn c h ủ q u a n N g u y ê n n h â n c h ín h b ả n th â n N H đ ợ c p h ò n g n g a q u a c c q u i trìn h n g h iệ p v ụ v k ỹ n ă n g k iể m soát N g o i c â n c ó trợ g iú p c ủ a C h ín h p h ủ v N g â n h n g n h n c th ô n g q u a c c th ô n g tư , q u y ế t đ ịn h v n h ấ t m ộ t h n h la n g p h p lý th ô n g th o n g V ậ n d ụ n g m ộ t c c h lin h h o t, k ịp th i v h ợ p lý c ác b iệ n p h p p h ò n g n g a rủ i ro h n c h ế đ ợ c rủ i ro , g iú p s ỏ g ia o d ịc h - N H TM CP N T V N nói riê n g v h ệ th ố n g N H T M C P N T V N n ó i c h u n g n g y c n g v ữ n g m n h n h ấ t tro n g q u trìn h c h u ẩ n b ị h ộ i n h ậ p v o n ề n k in h tế k h u v ự c v k in h tế q u ố c tế h iệ n n ay V i n h ữ n g g iả i p h p p h ò n g n g a v h n c h ế rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tạ i S g ia o d ịc h - N H T M C P N T V N đ ợ c đề c ậ p tro n g c h n g b a , đề tà i h n g đ ế n m ụ c tiê u p h t triể n th ẻ c ủ a to n h ệ th ố n g N H T M C P N T V N a n to n v h iệ u q u ả Đ ể c ó đ ợ c n h ữ n g g iả i p h p n y đề tài đ ã th a m k h ả o n h iê u th ô n g tin , tà i liệ u v ê k in h d o a n h th ẻ v c ác rủ i ro th ự c tế đ ã x ả y H o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ N H T M C P N T V N th ậ t h n ch ế đ ợ c rủ i ro k h i c ác g iả i p h p đ ợ c th ự c h iệ n đ n g b ộ từ p h ía c q u a n q u ả n lý n h n c , c ác n g â n h n g th n g m i v từ b ả n th â n n g i sử d ụ n g Đ â y k h ô n g p h ả i đ iê u d ễ d n g n h n g cố g ắ n g m a n g lại h iệ u q u ả th iế t th ự c v có ý n g h ĩa ch o p h át triển h o t đ ộ n g k in h d o anh thẻ củ a N H T M C P N T VN TÀI LIỆU THAM KHẢO T râ n H u y H ò a n g (2 0 ), Q u ả n trị n g â n h n g th n g m ại, N X B L a o Đ ộ n g X ã H ộ i T rư n g đ ại h ọ c k in h te T P H C M (tra n g 45 - ) T râ n H o n g N g â n (2 0 ), T iệ n ích a n n in h tro n g th a n h to n th ẻ n g â n h n g ,T rư n g đ ại h ọ c k in h tế T P H C M (tra n g - ) B áo cáo h o t đ ộ n g d ịch v ụ th ẻ S G D - N H N T V N năm 2009 - 2011 T ru n g tâ m th ẻ N H N T V N (2 0 ), T ài liệ u tậ p h u ấ n n g h iệ p v ụ th ẻ, NHNTVN C c p h ò n g b a n c ủ a N H N T V N (2 0 ), “ B o c áo k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ă m 0 , m ụ c tiê u n h iệ m v ụ k in h d o a n h n ă m 0 ” , NH NT VN N g â n H n g N g o i T h n g V iệ t N a m (2 0 ,2 0 ,2 0 ,2 0 ), “ B áo c o th n g n iê n ” Đ ỗ V ă n H ữ u (9 /2 0 ), “ T h ẻ c h ip - N h u c ầ u c ần th iế t” , T p c h í tin h ọ c n g â n h n g (s ố (9 )),(tra n g 16-17) T rầ n X u â n H iệ u (9 /2 0 ), “ T h ự c trạ n g p h t triể n d ịc h v ụ th ẻ tạ i N H N T V N ” , T p c h í n g â n h n g ( s ố l8 ) , (tra n g -5 ) K im N h u n g (9 /2 0 ), “P h t triể n th ị trư n g th ẻ n g â n h n g V iệ t N a m ” , C ô n g n g h ệ n g â n h n g (s ố ), (tra n g 11-15, 88 ) 10 H T (1 /5 /2 0 ), “ T h ẻ n g â n h n g V iệ t N a m v i n h ữ n g c h ộ i v th c h th ứ c ” , T h ị trư n g tà i c h ín h tiề n tệ (s ố (2 )),( tra n g -3 ) 11 T h ố n g đ ố c N H H H , Q u y ế t đ ịn h S Ố /2 0 /Q Đ -N H N N , n g y 15 th n g 05 n ă m 0 12 N g â n h n g N g o i T h n g V iệ t N a m , C ô n g v ă n /C V -N H C T , n g y 14 th n g 01 n ă m 0 13 N g â n h n g C ô n g T h n g V iệ t N a m , C ô n g v ă n số /C V -N H C T , n g y 18 th n g 02 n ă m 0 91 PHỤ LỤC MỘT SỚ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TOÁN THẺ Máy chà hóa đơn M y c h h ó a đ n đ ợ c c ấu tạ o g ọ n , n h ẹ , h ìn h c h ữ n h ậ t, k íc h th c k h o ả n g c m X c m X c m , g m m ặ t p h ẳ n g n ằ m n g a n g , trê n có n h ữ n g k h ắ c qui đ ịn h v ịtrí đ ặ t th ẻ v h ó a đ n D ọ c h a i b ê n c n h rả n h n h ỏ , trê n có ta y c ầ m c ó th ể trư ợ t q u a lại th e o rả n h n y M y c h h ó a đ n m ộ t th iế t bị d ù n g để in lại n h ữ n g th ô n g tin c ầ n th iế t đ ợ c d ậ p n ổ i trê n th ẻ lê n h ó a đ n n h : số th ẻ , tê n c h ủ th ẻ , n g y h iệ u lự c c ủ a t h ẻ , V ì v ậ y h o đ n đ ợ c x e m n h b ằ n g c h ứ n g x c n h ậ n v iệ c tiê u d ù n g c ủ a c h ủ th ẻ , đ n g th i c sở p h p lý giải q u y ế t tra n h c h ấ p g iữ a c ác đ ố i tư ợ n g có liê n q u a n Máy cấp phép tự động M y c â p p h é p tự đ ộ n g đ ợ c c ấ u tạ o đặc b iệ t có b ộ p h ậ n đ ọ c g iải p h â n từ trê n th ẻ V iệ c đ ọ c n y g iú p k iể m tra tín h th ậ t g iả c ủ a th ẻ Đ â y c ũ n g th iế t bị đ iệ n tử đ ợ c tra n g b ị c h o c ác c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ để trự c tiế p x in cấp p h é p từ c c tru n g tâ m c ấ p p h é p c ủ a c ác lo ại th ẻ k h c n h a u trê n th ế g iớ i M y h o t đ ộ n g tro n g su ố t g iờ v c h ỉ m ấ t k h o ả n g 30 g iâ y n h ậ n đ ợ c tín h iệ u trả lời c ủ a n g â n h n g p h t h àn h Máy rút tiền tự động (ATM) M y rú t tiề n tự đ ộ n g (A T M ) g m m ộ t số b ộ p h ậ n c b ả n n h : M n h ìn h , b n p h ím đ ể n h ậ p số p in , lự a c h ọ n g ia o d ịc h v rú t tiề n , k h e để đ a th ẻ v o m y , k h e n h ậ n tiề n d o m y đ a M u ố n rú t tiề n c h ủ th ẻ p h ả i đ a th ẻ v o v n h ậ p đ ú n g số P in M y k h ô n g h iệ n số p in lê n m n h ìn h để đ ả m b ả o tín h bí m ậ t v a n to n N ê u c h ủ th ẻ n h ậ p sô p in sai, m y b o lỗi trê n m n h ìn h v k h n g th ự c h iệ n đ ợ c lện h rú t tiê n N ê u n h ậ p số p in lầ n liê n tụ c đ ề u bị sai th ì m y n u ố t th ẻ , đề p h ò n g v iệ c sử d ụ n g th ẻ bị m ấ t cắp M y h o t đ ộ n g 24 g iờ tro n g n g y 92 Điên • thoai • - Telex D ù n g đ ể đ iệ n th o i h o ặ c te le x c ác th ô n g tin n h m ã số th ẻ , th i g ia n th ự c h iệ n , tô n g sô tiê n x in c â p p h é p đ ê n n g â n h n g để v iệ c x in c ấp p h é p đ ợ c th ự c h iệ n n h a n h c h ó n g , th n g c h ỉ tô n v i g iây M y te le x tro n g n g â n h n g th n g đ ợ c n ô i trự c tiê p v i tru n g tâ m đ iệ n b o đ ịa p h n g v từ n ố i to n th ế g iớ i H ìn h th ứ c n y p h ù h ọ p v i n h ữ n g c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ h o t đ ộ n g th e o g iờ h n h c h n h v v i đ iê u k iệ n c ị n k h ó k h ă n m ặ t k in h phí 93 PHỤ LỤC MỘT SÓ KHÁI NIỆM C BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ T i k h o ả n th ẻ (C a rd a c c o u n t) L tà i k h o ả n c ủ a c h ủ th ẻ , d o n g â n h n g lập v q u ả n lý g ia o d ịch , p h í lai v a c ac p h a t sin h c o h e n q u a n đ ê n v iệ c sử d ụ n g th ẻ T ài k h o ả n th ẻ đ ợ c m riê n g c h o v iệ c sử d ụ n g v th a n h to n th ẻ c ủ a c h ủ th ẻ C h ủ th ẻ c h ín h (P rin c ip le C a rd h o ld e r) L n g i đ ứ n g tê n c ấ p th ẻ c h o m ìn h v c h o c ác c h ủ th ẻ p h ụ n ế u có C h ủ th ẻ c h ín h n g i c h ịu trá c h n h iệ m c h ín h tro n g v iệ c th a n h to n k h o ả n n ợ ch o ng ân hàng p hát hành S ố d n ợ (D e b it b la n c e ) Số d n ợ tài k h o ả n th ẻ c ủ a c h ủ th ẻ b a o g m g iá trị c ác g ia o d ịch , p h í, lãi liên q u a n đ ế n v iệ c s d ụ n g th ẻ đ ợ c k ê tro n g b ả n g th ô n g b o g ia o d ịc h h n g th n g H n m ứ c tín d ụ n g (C re d it lin e) L g iá trị tố i đ a m c h ủ th ẻ đ ợ c n g â n h n g p h t h n h ch o p h é p sử d ụ n g tro n g th i g ia n th ẻ c ò n h iệ u lực M ứ c trầ n h a y trị số tố i đ a th a n h to n (F lo o r lim it) Đ e h n c h ê rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g th a n h to n v n ế u có x ả y th ì tổ n th ấ t c ũ n g n h ỏ H iệ p h ộ i th ẻ q u ố c tế đ ã q u i đ ịn h m ứ c g iớ i h n ch o m ỗ i g ia o d ịch đ ợ c th ự c h iệ n m k h ô n g c ầ n c ấ p p h é p c ủ a n g â n h n g p h t h n h K h i v ợ t m ứ c q u i đ ịn h th ì c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ p h ả i x in c ấp p h é p c ủ a g ia o d ịc h (áp d ụ n g c h o c c c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ c h ó a đ n ) Q u i trìn h c ấ p p h é p (A th o riz a tio n ) 94 L q u trìn h c sở c h â p n h ậ n th ẻ x in ý k iế n c ủ a n g â n h n g p h t h n h ch o th ự c h iệ n g ia o d ịc h lớ n h n m ứ c trầ n v đ ợ c n g â n h n g th a n h to n trả lờ i c h ấp n h ậ n h o ặ c từ c h ố i g ia o d ịc h Q u i trìn h th a n h to n h a y b ù trừ (C le a m in g a n d S e ttle m e n t) L q u trìn h n g â n h n g th a n h to n trả tiề n ch o c sở c h ấ p n h ậ n th ẻ , n g â n h n g p h t h n h th ẻ đ ò i tiề n c h ủ th ẻ v th a n h to n g iử a n g â n h n g p h t h n h th ẻ v n g â n h n g th a n h to n v ề h o t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ th ô n g q u a tổ c h ứ c th a n h to n th ẻ q u ố c tế D a n h sá c h đ e n (W a rn in g B u lle tin ) L d a n h s c h liệ t k ê n h ữ n g s ố th ẻ k h ô n g đ ợ c c ấp p h é p th a n h to n h a y k h ô n g đ ợ c p h é p m u a h n g h ó a , d ịc h v ụ Đ ó n h ữ n g th ẻ tiê u d ù n g q u h n m ứ c th ẻ g iả m o đ a n g lư u h n h , th ẻ bị lộ m ậ t m ã c n h â n , th ẻ b ị m ấ t cắp , th ấ t lạc D a n h sá c h đ ợ c c ậ p n h ậ t liê n lụ c v g i đ ế n tấ t c ả c c n g â n h n g th a n h to n đ ể th ô n g b o k ịp th i c h o c ác c s c h ấ p n h ậ n thẻ M ã s ố P IN (P e rs o n a l Id e n tific a te N u m b e r) L m ã sô c n h â n riê n g c ủ a c h ủ th ẻ đ ể th ự c h iệ n g ia o d ịc h rú t tiề n c ác m áy rú t tiề n tự đ ộ n g M ã số n y d o n g â n h n g p h t h n h th ẻ c u n g cấp c h o ch ủ th ẻ k h i p h t h n h Đ ô i v i m ã SÔPIN c h ủ th ẻ p h ả i g iử bí m ật 10 M ã s ố B IN (B a n k in g Id e n tific a te N u m b e r) L m ã số ch ỉ n g â n h n g p h t h n h th ẻ , tro n g h iệ p h ộ i th ẻ c ó n h iề u n g â n h n g th n h v iê n , m ô i n g â n h n g th n h v iê n c ó m ã số riê n g g iú p th u ậ n lợi tro n g th a n h to n v tru y x u ấ t 11 N g y h iệ u lự c - N g y sa o k ê (S ta te m e n t D a te ): L n g y n g â n h n g p h t h n h th ẻ lập k ê v ề k h o ả n ch i tiê u m c h ủ th ẻ p h ả i th a n h to n tro n g th án g - N g y đ o h n (D u e D a te ): L n g y m n g â n h n g p h t h n h q u i đ ịn h cho c h ủ th ẻ th a n h to n to n b ộ h o ặ c m ộ t p h ầ n trê n g iá trị sa o kê 95 12 S k im m in g : L sa o lại trá i p h é p th ẻ tín d ụ n g h a y th ẻ n g â n h n g b ằ n g m ộ t d ụ n g c ụ đ ọ c v sa o lại d ữ k iệ n từ th ẻ gốc 13 P h is h in g : L v iệ c g i rấ t n h iề u th g iả tạ o đ ế n n g i tiê u th ụ , g iả v n h c ác th n h ắ n đ ó từ n g â n h n g c ủ a n g i n h ậ n , n h ằ m d ụ n n n h â n tiế t lộ chi tiế t c n h â n , n h số tà i k h o ả n n g â n h n g 14 C c sô a n to n (s e c u rity c o d e s ):L h a y số n ằ m m ặ t sa u c ủ a th ẻ tín d ụ n g đ ợ c d ù n g bở i b ê n n h ậ n th a n h to n đ ể m in h x c th ẻ tín d ụ n g c ủ a c h ín h c h ủ k h i k h c h h n g m u a h n g q u a In te rn e t 96 PHỤ LỤC MỘT VÀI THÔNG TIN VÊCẤƯ TẠO CỦA MÁY ATM T k h i đ i đ e n n a y , c h iê c m áy A T M lu ô n đ íc h n h ă m c ủ a b ọ n cư p D o v ậ y , c c n h sả n x u ấ t lu ô n c ập n h ậ t n h ữ n g c ô n g n g h ệ m i n h ấ t, h iệ n đ ại n h ấ t đ ể b ả o v ệ k é t tiề n tro n g m y A T M T h e o c h u y ê n g ia N H , c h iế c k é t sắt đ ự n g tiề n c ủ a m y A T M đ ợ c th iế t k ế h ệ th ố n g k h ó a đ ặ c b iệ t v i h a i k h ó a m ã số v m ộ t k h ó a b ằ n g c k h í N g a y v i n h â n v iê n N H , p h ả i có b a n g i m i m đ ợ c k é t tiề n c ủ a m áy K h ó a m ã số ch ỉ k h i đ ộ n g v iệ c m k é t, d o v ậ y có tìm đ ú n g m ã số th ì c ũ n g c h i m i đ a đ ợ c cac c h o t c k h í v o đ ú n g vi trí đê m k h ó a M u ô n mỏ' c a k é t th ì p h ả i c ó c h ìa k h ó a k ét D o v ậ y , tro n g trư n g h ọ p d ù n g sú n g b ắn h o ặ c k h o a n th ẳ n g v o ổ m ã số th ì c ũ n g k h ô n g m đ ợ c k é t h ệ th ố n g c h ố t v â n c h a n ằ m v o đ ú n g v ị trí đ ể m cử a H ệ th ố n g k h ó a k é t sắ t c ủ a A T M c ò n đ ợ c th iế t k ế h ệ th ố n g c h ố n g k h o a n P h ía b ê n tro n g c ủ a h ệ th ố n g n y c ó m ộ t tấ m k iế n g đ ợ c g iữ b n g b ố n lò xo T ro n g trư n g h ọ p k ẻ g ia n k h o a n v o ổ k h ó a , tấ m k iế n g v ỡ ra, b ố n lò xo đ a y c ac c h o t n ă m b ô n c n h c ủ a c n h c a k h ó a c h ặ t c a lại T rư n g h ọ p n y n g a y c ả N H c ũ n g b ó ta y , c h ỉ c ó m a n g A T M v ề c h o th ợ c ắ t C a c b a n le, đ ie m y e u c u a c ác c n h c a , c ũ n g đ ã đ ợ c k h ă c p h ụ c b ă n g m ộ t h ệ th ố n g b ả o v ệ b ê n tro n g D o v ậ y c ó c ắ t đ ợ c b ả n lề th ì c a v ẫ n đ ó n g T h e o c h u y ê n g ia , ch ỉ c ó th ê lâ y tiê n tro n g A T M b ằ n g c c h d ù n g h n x ì c ắ t ló p th ép d y c ủ a két N h n g n h a sa n x u a t đ ã tra n g b ịtro n g m y h ệ th ô n g b o đ ộ n g n h iệ t v ru n g n e u c ó h n x ì h o ặ c k h o a n C c th ô n g tin n y đ ợ c tru y ề n v ề tru n g tâ m x lý đ ê c ó b iệ n p h p c a n th iệ p T h ự c tế th ì n h ữ n g k ẻ c ó p c h u y ê n n g h iệ p k h ô n g tìm c c h m k é t để c p tiề n n g a y tạ i n i đ ặ t m áy Ở c ác n c , k ẻ g ia n th n g d ù n g c ẩ u để c ẩ u A T M 97 k h ỏ i n i đ ặ t m y , h o ặ c q u ấ n d â y c áp n g a n g m y d ù n g x e k é o đổ A T M đ ể đ a v ê n i k ín đ o , c ó th i g ia n m y m ò m c a k é t h o ặ c d ù n g h n x ì “ m ổ b ụ n g ” k é t T u y n h iê n , n h s ả n x u ấ t A T M lại đ a tiê u c h u ẩ n m i T h e o ô n g Đ ỗ Đ ứ c C n g - c h u y ê n g ia v ề A T M c ủ a N H Đ ô n g Á , c ác m y A T M đ ặ t n h ữ n g n i c ô n g c ộ n g , x a k h u d â n c đ ề u đ ợ c th iế t k ế đ ể c h ố n g v iệ c di dờ i C h a k ể trọ n g lư ợ n g c h iế c m y A T M c ũ n g đ ã lê n tớ i k g C c m y A T M c ủ a N H Đ n g Á c ó đ y b ằ n g th é p đ ợ c b ắ t th ẳ n g x u ố n g sàn b ê tô n g nơ i đ ặt m y , c ó th ể c h ố n g lại lự c di d i đ ế n 0 H ầ u h ế t N H c h o b iế t h ọ rấ t q u a n tâ m đ ế n c c v ụ c p tiề n từ A T M , c h ủ y ế u đ ể có th ê m b iệ n p h p an to n c h o m y , h n lo m ấ t tiề n 98 PHỤ LỤC M Ộ T S Ó V Ụ V IỆ C C Ụ T H Ể L IÊ N QƯAN Đ ẾN G IA N L Ậ N T H Ẻ NGÂN H À N G T Ạ I V I Ệ T NAM Gian lận thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua xảy nhiều, đa dạng hình thức, sau số vụ việc điển hình Trường hợp thử nhắt Vào tháng 4/2000, Việt, sinh năm 1977, thường trú Hà Nội, nhân viên chi nhánh EXIM Bank Hà Nội Khi NH có chủ trương phát hành thẻ tín dụng quốc tế dạng tín chấp, Việt liên hệ với bệnh viện 103 để làm hồ sơ mở thẻ Nhận hồ sơ về, Việt tự chỉnh sửa chức danh bác sĩ để duyệt hạn mức thẻ tín dụng tối đa 50 triệu đồng Sau Việt giữ lại 57 thẻtín dụng quốc tế, khơng giao cho khách hàng Để rút tiền Việt bàn với vợ Nguyễn Lê Thúy Mai, thành lập công ty TNHH để vợlàrn giám đốc Mai ký họp đồng với Sở giao dịch I NHCT VN NHTM cổ phần Á Châu (ACB) làm đại lý toán thẻ Với kiến thức nghiệp vụ đươc đào tạo, Việt đưa thẻ vào máy để lấy hóa đơn máy in ra, tự điền tên hàng hóa số tiền vào hóa đơn, tự ký tên chủ thẻ đưa cho vợ đem đến hai NH làm thủ tục rút tiền Với thủ đoạn này, hai rút trót lọt tỷ đồng Để che mắt ngân hàng, sau sử dụng thẻ để rút số tiền trên, vợ chồng Việt nộp lại vào tài khoản rút tông cộng 2,57 tỷ đồng để tạo hoạt động tài giả Đến thời điểm bị bắt, bị cáo chiếm đoạt ngân hàng EXIM Bank 2,6 tỷ đồng Trường hop thửhai Cục cảnh sát điêu tra tội phạm (C15) BỘCông an phát hai đối tượng chuyên đánh cắp thơng tin thẻ tín dụng bán cho tội phạm nước ngồi Đó 99 Ngun Ngọc Lâm (trú Thái Nguyên) Nguyễn Ngọc Thành (ỞThành Phố HồChí Minh) Từ năm 2005 đến tháng 10/2006, Nguyễn Ngọc Lâm đánh cắp bán thông tin 18.000 tài khoản, thu lợi khoảng 72.000 USD từ việc trộm cắp thông tin thẻ tín dụng người nước ngồi, bán cho bọn tội phạm người Anh Với thông tin thẻ tín dụng, Lâm thu trung bình khoảng USD Tương tự, Nguyễn Ngọc Thành bán thông tin khoảng 76.000 thẻ tín dụng, giá trung bình 2,5 USD/ tài khoản Tổng số tiền Thành thu khoảng 190.000 USD Thủ đoạn Lâm Thành sử dụng kiến thức tin học công vào số trang web, hệ thống bán hàng mạng để trộm cắp thông tin thẻ tín dụng cơng dân nước Anh, Mỹ Ngồi ra, hai đối tượng cịn mua lại thơng tin thẻ tín dụng “tin tặc” khác, để bán kiếm tiền chênh lệch Trưòng hop thử Ngay 9/8/2005, hâu tồ tịa án nhân dân Hà Nội tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản hai người Malaysia, hai người thừa nhận dùng tên hộ chieu gia (Indonesia) đê nhập cảnh vào Việt Nam Vụ việc nhưsau' Ngày 19/4/2004, vợ chồng Shak Fook Cheong Sazlindabinti Jamalodin có mặt Hà Nội Ngay hơm sau họ thực trót lọt phi vụ lừa đảo cách tới trung tâm thương mại, cửa hàng tuyến phố lớn thủ đô mua máy ảnh kỹ thuật số, trang sức đắt tiền, điện thoại di động đời Đây điểm tốn thẻ tín dụng NHTM cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng ANZ Hà Nội NH Ngoại thương(Vietcombank) Cơ quan điều tra xác định, họ thủ phạm 13 vụ lưa đao khác với thủ đoạn tương tự Tổng cộng, hai người sử dụng 16 thẻ tín dụng giả, rút 650 triệu đồng Trong đó, ngân hàng ACB bị thiệt hại 350 triệu đồng (12 vụ), ANZ: 172 triệu đồng (4 vụ); Vietcombank: 130 triệu đồng (4 vụ) 100 Trưòng hop thử tu’ Ngày 2/12/2006, cơquan điều tra xác định, Nguyễn Anh Tuấn đồng phạm làm giả thẻ tín dụng quốc tế NH nước ngồi phát hành Họ rút trót lọt khoảng tỷ đông qua hệthống ATM Việt Nam Phần lớn người liên quan vụ án sinh viên Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Anh Tuấn, 20 tuổi, người bị phát hành vi làm giả thẻ tín dụng, từ năm 2004, Nguyên Anh Tuấn nhóm bạn lấy cắp liệu cá nhân nhiều người nước mua hàng qua mạng Internet, tốn thẻtín dụng Họ dùng đầu đọc liệu ghi thông tin vào thẻtrắng đểlàm thẻ tín dụng giả 500 thẻ trắng Nguyễn Minh Cơng (Hà Nội) cung cấp cho nhóm Tuấn Qua máy ATM, nhóm Tuấn rút khoảng hai tỷ đồng Trong đó, Tuân hưởng gần 450 triệu đồng, Nguyễn Đình Cường rút 500 triệu đồng 17.000 USD Triròng hop thứ năm Do nhập sai mã tạo hồ sơ phát hành thẻ, nhân viên NH xuất nhập Việt Nam (Eximbank) vơ tình khách hàng rút khống 2,6 tỷ đồng qua hệ thống ATM suốt từ tháng 11/2007 đến tháng 1/2008 Vào cuối tháng 1/2008, Eximbank, Techcombank Vietcombank đối chiếu số liệu liên minh thẻ, phát số tiền rút từ hệthống Eximbank thông qua tài khoản khách hàng quận 6, TP HCM lớn số dư tài khoản thẻ ATM băng "0" Làm việc với chủ thẻ NH biết người lâu sử dụng thẻ ATM Tâm, quan hệ thân với chủthẻ Truồng hơp thửsáu Báo Vietnamnet số ngày 19/12/08 đăng tin băng cưóp tiền máy ATM, bị cáo thực trót lọt vụcưóp vịng tháng TP HCM Cụ thể: 101 Vào khoảng 21h40’ ngày 13/3/2008, Quang thủ sẵn dao, điều khiển xe gắn máy đến máy ATM Vietcombank, Số2 Lý Thường Kiệt, TP HCM Khi thấy anh Thắng đến rút tiền, Quang lao tới, dùng dao khống chế cướp điện thoại di động Tương tự, Quang tiếp tục thực vụ khác, chiếm đoạt số tiền triệu đồng hai nạn nhân nữ rút tiền trụ ATM số 155 đường Nguyễn Chí Thanh, TP HCM Đến ngày 14/4/08, lúc chơi, Quang tình cờ gặp lại Huỳnh Lê Hiệp Phú, người Quang cai nghiện ma túy trung tâm Bình Minh Từ đó, hai đối tượng đến trụ ATM NH Đơng Á, góc ngã tư Ngơ Quyền - Ngô Gia Tự, TP HCM Khoảng 24h, chị Bùi Ngọc Hà đến điểm ATM rút tiền liền bị Quang Phú dùng dao không chế, lấy điện thoại di động 200.000 đồng tẩu thoát Ngày 15/4/08, Quang hai người bạn quay lại điểm ATM Ngân hàng Đơng Á, góc ngã tư Ngơ Quyền - Ngô Gia Tự, tiếp tục cướp tiền Vừa phát anh Nguyễn Chí Cơng rút tiền, ba đối tượng ập vào dùng roi điện, dao khống chế cướp anh Công 700.000 đồng điện thoại di động Chiều hôm sau 16/4/08, địa điếm trên, với cách thức tương tự, Quang Phú cướp anh Cù Hoàng Phi Hùng điện thoại di động 200.000 đồng