TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Tổng quan nghiên cứu
Thương mại điện tử đang trở thành xu thế phát triển tất yếu trên toàn cầu, làm thay đổi sâu sắc các phương thức kinh doanh và hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội Để thu hút khách hàng và nâng cao cơ hội kinh doanh, các ngân hàng trên thế giới đang tăng cường cung cấp dịch vụ tiện lợi và nhanh chóng, nhờ vào sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại như máy giao dịch tự động (ATM) và máy thanh toán tại điểm bán hàng (POS) Tại các quốc gia tiên tiến như Mỹ, châu Âu và Australia, ngân hàng không chỉ phát triển hệ thống thanh toán điện tử mà còn mở rộng các kênh giao dịch điện tử như thẻ giao dịch qua ATM, thẻ tín dụng Smart Card, Visa, MasterCard, cùng với các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như Internet Banking và Mobile Banking.
Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng điện tử đã thu hút sự chú ý của nhiều nghiên cứu trên thế giới Tại Anh, theo báo cáo của tổ chức BACS (Bankers Automated Clearing Services, 2012), số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đã tăng từ 3,5 triệu lên 7,8 triệu trong khoảng thời gian từ 2013 đến 2015 Bên cạnh đó, số người thanh toán hóa đơn và chuyển tiền qua internet hoặc điện thoại cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, trong năm 2014, có 7,2 triệu người thực hiện thanh toán và chuyển khoản trực tuyến, tăng 44% so với năm trước đó, với tổng cộng 72 triệu lượt thanh toán trực tuyến, trong đó hơn một nửa là từ người sử dụng thẻ tín dụng.
Tại Mỹ, sự tham gia của các ngân hàng lớn vào lĩnh vực kinh doanh trực tuyến ngày càng gia tăng Theo báo cáo của FDIC (Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, 2013), chỉ có khoảng 5% ngân hàng có tài sản dưới 100 triệu USD cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, trong khi đó, 84% ngân hàng có tài sản lớn hơn 10 tỷ USD đã áp dụng dịch vụ này.
Bảng 1.1: Số lƣợng ngân hàng có giao dịch trên mạng Internet tại Mỹ năm 2013
Tổng tài sản (triệu USD) Số lƣợng ngân hàng Tỷ lệ có giao dịch trên mạng Internet(%) Ít hơn 100 5912 5
Nguồn: “E-business and E-challenge” tổng hợp từ (FDIC00)
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng điện tử đã có sự phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng Theo nghiên cứu của Jupiter Media, tổng số giao dịch trực tuyến của các ngân hàng Mỹ đã tăng 77,6% trong một năm từ tháng 07/2013 đến tháng 07/2014, trong khi lưu lượng trao đổi thông tin qua hệ thống World Wide Web chỉ tăng 19,8% trong cùng kỳ Datamonitor cũng báo cáo rằng từ năm 2013 đến hết năm 2014, số lượng tài khoản điện tử tại ngân hàng Châu Âu tăng trung bình 34% mỗi năm, từ 14,3 triệu tài khoản năm 2013 lên khoảng 43,2 triệu tài khoản vào cuối năm 2015, cho thấy số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục gia tăng nhanh chóng.
Giao dịch qua ngân hàng điện tử hiện chiếm từ 5-10% tổng khối lượng giao dịch của các ngân hàng bán lẻ tại Mỹ và Châu Âu Tại Pháp, số lượng tài khoản ngân hàng điện tử đã tăng 75% mỗi năm và dự đoán sẽ đạt 30.000 tài khoản vào năm tới.
Biểu đồ1.1: Số lượng khách hàng của dịch vụ ngân hàng trực tuyến của các nước
Nguồn: Datamonitor (eBanking Technology in Europe, 2014)
Trên thế giới để nghiên cứu sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử đã có một số công trình cụ thể như sau:
- Tsoukatos & Mastrojianni, 2013 The determinants of the quality of e-banking services Financial Times, 36: 211-223
Nghiên cứu này nhằm xây dựng một quy mô cụ thể cho ngân hàng điện tử bằng cách kiểm tra và so sánh với các số liệu SERVQUAL và BSQ, nhằm hiểu rõ hơn các yếu tố quyết định chất lượng trong ngành ngân hàng Quá trình nghiên cứu bao gồm hai giai đoạn: nghiên cứu tài liệu và khảo sát thực nghiệm các dịch vụ ngân hàng điện tử tại Hy Lạp Dữ liệu được phân tích thông qua kiểm định độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá và hồi quy để xác định các thành phần và đánh giá độ tin cậy của chúng Kết quả cho thấy các yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm sự đảm bảo/đồng cảm, hiệu quả, độ tin cậy và sự tự tin, tạo thành một sự kết hợp từ thang đo SERVQUAL và BSQ.
Anh Đức Thụy Điển Tây Ban Nha Pháp Ý
Số lượng tài khoản(đơn vị :nghìn)
- Morales et al,2014 Quality internet banking services in Canada and Tunisia Cambridge Journal of Economic, 36:278-294
Nghiên cứu so sánh nhận thức về chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử giữa khách hàng Tunisia và Canada, nhằm xây dựng thang đo chất lượng dịch vụ liên quan đến sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng Dữ liệu thu thập từ 250 khách hàng ở Canada và 222 khách hàng ở Tunisia thông qua bảng câu hỏi Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử được đánh giá bằng thang đo SERVQUAL với năm yếu tố: hữu hình, độ tin cậy, sự đáp ứng, sự bảo đảm và sự đồng cảm Phân tích dữ liệu sử dụng nhân tố khẳng định, ANOVA và hồi quy tuyến tính Kết quả cho thấy người Canada đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử cao hơn so với người Tunisia, với sự đồng cảm và độ tin cậy là yếu tố quan trọng nhất ở Canada, trong khi độ tin cậy và sự đáp ứng là yếu tố chủ chốt tại Tunisia.
- Lymperopoulos & Chaniotakis, 2012 The importance of service quality in the selection of providers ofInternet banking services Translated from English by Angus
Nghiên cứu này nhằm hiểu rõ hành vi mua của khách hàng ngân hàng trong quá trình lựa chọn dịch vụ, cung cấp cho các nhà quản lý ngân hàng cái nhìn sâu sắc về việc phát triển mối quan hệ chất lượng cao với khách hàng Qua việc xem xét tài liệu hiện có và thực hiện khảo sát với 1.092 khách hàng tại Athens, nghiên cứu xác định bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn dịch vụ ngân hàng điện tử Trong đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng được xem là yếu tố quan trọng nhất, quyết định sự lựa chọn nhà cung cấp và thiết lập mối quan hệ lâu dài Ba yếu tố còn lại bao gồm thuộc tính sản phẩm, khả năng truy cập và thông tin liên lạc.
- Herington & Weaven, 2013 Quality impact of electronic banking services to the level of customer interest and the development of customer relationships Banking Technology magazine, 30: 45-51
Một cuộc khảo sát với 200 người sử dụng ngân hàng trực tuyến tại Úc cho thấy chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử không ảnh hưởng đến sự thích thú của khách hàng, sự tin cậy hay sự phát triển mối quan hệ mạnh mẽ với khách hàng, nhưng có mối liên hệ với lòng trung thành Yếu tố "hiệu quả" trong chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử liên quan đến sự tin cậy và gián tiếp ảnh hưởng đến mối quan hệ khách hàng thông qua sự tin cậy Đồng thời, "nhu cầu cá nhân" và "trang web của tổ chức" cũng ảnh hưởng đến lòng trung thành, trong đó "nhu cầu cá nhân" có tác động mạnh nhất Sự thích thú của khách hàng không liên quan đến chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, sự tin cậy, sức mạnh mối quan hệ hay lòng trung thành.
- Kari Pikkarainen & Tero Pikkarainen, 2013.EUCS model (End-User Computing
Satisfaction) used to investigate the satisfaction of users of banking services of electronic banking Association Forum of the 16th US bank New York 15-18 May
Một cuộc khảo sát với 268 người tham gia đã được thực hiện bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện Sau khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA), tác giả đã thực hiện phân tích nhân tố khẳng định (CFA) bằng phần mềm LISREL 8,7 để kiểm định các mô hình dịch vụ ngân hàng điện tử Kết quả phân tích chỉ ra ba thành phần chính từ mô hình ban đầu, bao gồm nội dung, dễ sử dụng và độ chính xác Mô hình EUCS đã được chuyển đổi thành EUCS2, phục vụ cho việc phân tích sự hài lòng của người dùng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với khách hàng cá nhân.
1.1.2 Tình hình nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, đầu tư vào dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường toàn cầu Dịch vụ NHĐT không chỉ là xu hướng phát triển tất yếu mà còn là phương tiện thu hút khách hàng và mở rộng cơ hội kinh doanh Các ngân hàng trên thế giới đang cung cấp dịch vụ tiện lợi và nhanh chóng, nhờ vào sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại như ATM, POS và các nền tảng trực tuyến Sự bùng nổ của công nghệ thông tin, Internet và mạng di động đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng điện tử, khẳng định vai trò quan trọng của nó trong hệ thống ngân hàng thế kỷ 21.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của website là ưu tiên hàng đầu, trong đó tính năng dịch vụ khách hàng đóng vai trò quan trọng Việc tăng cường ứng dụng thương mại điện tử giúp điều chỉnh chi phí mà vẫn duy trì chất lượng sản phẩm và dịch vụ Tuy nhiên, tại Việt Nam, lĩnh vực này còn mới mẻ, nhiều tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm của Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng đủ cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, ngoại trừ một số dịch vụ như xây dựng website ngân hàng, home banking và mobile banking.
Mặc dù các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn chỉ phát triển ở mức độ nhất định, chủ yếu phục vụ cho các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, trong khi mối quan hệ với khách hàng cá nhân còn hạn chế Ngân hàng điện tử có tiềm năng lớn trong việc cung cấp dịch vụ mới, đa dạng và tiện lợi, nhưng chưa được khai thác triệt để Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đang thu hút sự quan tâm của nhiều học giả, và luận văn này sẽ sử dụng các nghiên cứu liên quan làm cơ sở lý luận để chứng minh các nhận định đã nêu.
Luận văn của Trang Ngọc Anh (2013) tại Trường Đại học Đà Nẵng phân tích lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử, chứng minh rằng đây là xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Bằng cách sử dụng số liệu thống kê từ cả trong và ngoài nước, luận văn chỉ ra rằng sự gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử diễn ra liên tục qua các năm, ngay cả trong bối cảnh kinh tế biến động Nghiên cứu này không chỉ tập trung vào các ngân hàng trong nước mà còn mở rộng ra toàn cầu, khẳng định tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng điện tử trong ngành tài chính.
Nghiên cứu đã làm rõ khái niệm Ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng điện tử, nhấn mạnh các ưu điểm và tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ này trong tương lai Bài viết phân tích tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các ngân hàng, chỉ ra những thuận lợi và khó khăn cũng như hiệu quả và hạn chế còn tồn tại Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm mở rộng quy mô dịch vụ, nâng cao chất lượng, phát triển dịch vụ mới và mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ.
Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Thương mại điện tử (TMĐT) đã xuất hiện từ lâu và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Có nhiều khái niệm khác nhau về TMĐT, mỗi khái niệm mang lại giá trị riêng biệt Theo tài liệu đào tạo về TMĐT của Microsoft (Fundamentals of Ebusiness), có một số khái niệm quan trọng cần được tìm hiểu.
Ecommerce involves conducting business in an electronic environment, effectively connecting buyers and sellers It combines data integration, electronic communication, and security services to enhance business operations.
Ecommerce encompasses a range of technologies, applications, and business processes that connect organizations, consumers, and communities through electronic transactions and the digital exchange of goods, services, and information.
Theo công ty TNHH Đầu tư và phát triển phần mềm mạng Việt Nam, TMĐT là hoạt động thương mại sử dụng phương pháp điện tử, cho phép trao đổi thông tin thương mại qua công nghệ điện tử.
In summary, Electronic Commerce (E-Commerce) encompasses all types of commercial transactions involving both individuals and organizations, relying on the processing and transmission of digitized data such as text, sound, and visual images.
1.2.1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán và tài chính dựa trên tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, cũng như đăng ký các dịch vụ mới.
Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch điện tử Tạp chí tin học ngân hàng, số
Dịch vụ Ngân hàng điện tử là hệ thống phần mềm cho phép khách hàng truy cập và thực hiện giao dịch ngân hàng trực tuyến bằng cách kết nối máy vi tính của họ với ngân hàng.
Ngân hàng điện tử là một phần quan trọng của nền kinh tế điện tử, với các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ chức) được thực hiện thông qua việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa Khái niệm này không chỉ phản ánh các dịch vụ cung cấp qua kênh phân phối điện tử mà còn thể hiện quá trình phát triển lịch sử và tương lai của ngân hàng điện tử.
Một số đặc điểm của dịch vụ này:
- Là sự kết hợp giữa một số hoạt động ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông
- Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua các kênh phân phối trực tuyến như Internet và các thiết bị truy cập như máy tính, ATM, POS, điện thoại bàn và điện thoại di động, mà không cần đến quầy giao dịch.
1.2.1.2.1 Các giai đoạn phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
Theo Faisal Hoque, tác giả của “e-Enterprise”(2000), kể từ khi ngân hàng đầu tiên
Wells Fargo là ngân hàng đầu tiên tại Mỹ cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến Từ đó, hệ thống ngân hàng điện tử toàn cầu đã trải qua bốn giai đoạn phát triển đáng kể.
Website quảng cáo (Brochure-Ware) là hình thức đơn giản nhất của Ngân hàng điện tử, thường được các ngân hàng áp dụng khi mới bắt đầu phát triển dịch vụ trực tuyến Mục tiêu chính là tạo ra một website cung cấp thông tin về ngân hàng và sản phẩm, nhằm quảng bá, giới thiệu và tạo kênh liên lạc với khách hàng Thực chất, đây chỉ là một kênh quảng cáo mới bên cạnh các phương thức thông tin truyền thống.
(báo chí, truyền hình, …), mọi giao dịch của NH vẫn thực hiện qua hệ thống phân phối truyền thống, đó là các chi nhánh Ngân hàng
Thương mại điện tử (TMĐT) đang trở thành một kênh phân phối mới cho các dịch vụ truyền thống của ngân hàng, như xem thông tin tài khoản và nhận thông tin giao dịch chứng khoán Internet không chỉ là một công cụ hỗ trợ mà còn mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng vừa và nhỏ đều đang áp dụng hình thức này để cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Quản lý điện tử (E-business) trong ngân hàng tích hợp các xử lý cơ bản giữa khách hàng (front-end) và người quản lý (back-end) thông qua Internet và các kênh phân phối khác Giai đoạn này nổi bật với sự gia tăng sản phẩm và chức năng của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu và mối quan hệ của khách hàng Sự phối hợp và chia sẻ dữ liệu giữa hội sở ngân hàng và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng Internet, và mạng không dây giúp cải thiện tốc độ và độ chính xác trong việc xử lý yêu cầu và phục vụ khách hàng Công nghệ và Internet đã tăng cường liên kết và chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, đối tác, khách hàng và cơ quan quản lý Một số ngân hàng tiên tiến trên thế giới đã phát triển mô hình này nhằm xây dựng ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.
Ngân hàng điện tử (E-bank) đại diện cho mô hình ngân hàng trực tuyến lý tưởng trong nền kinh tế điện tử, đánh dấu một sự chuyển mình trong cách thức kinh doanh và quản lý Các ngân hàng này tận dụng sức mạnh của mạng toàn cầu để cung cấp giải pháp tài chính toàn diện với chất lượng cao nhất cho khách hàng Bắt đầu từ việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện có qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng có khả năng mở rộng và tối ưu hóa các kênh liên lạc để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng.
1.2.1.2.2 Các cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử
Cũng theo nghiên cứu của Faisal Hoque (e-Enterprise,2000), cho đến nay các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng điện tử được chia thành 3 cấp độ:
Cấp độ cung cấp thông tin trong E-Banking là hình thức cơ bản, nơi ngân hàng cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ trên trang web của mình Tất cả các thông tin này được lưu trữ trên một máy chủ độc lập với hệ thống dữ liệu của ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu này được thực hiện theo các bước như sau:
Biểu đồ 2.1: Qui trình nghiên cứu luận văn
Quy trình nghiên cứu đƣợc mô tả nhƣ sau:
Bước đầu tiên trong nghiên cứu là xác định vấn đề nghiên cứu, trong đó tập trung vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nghiên cứu xác định hai nhóm vấn đề chính: (1) các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và (2) đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam dựa trên các chỉ tiêu nghiên cứu.
Bước 2: Xem xét các mô hình lý thuyết
Dựa trên vấn đề nghiên cứu đã xác định, tác giả tiến hành khảo sát các mô hình lý thuyết liên quan nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, tác giả cũng xác định các lỗ hổng tri thức để hình thành các giả thuyết nghiên cứu, từ đó xây dựng mô hình nghiên cứu nhằm giải quyết các vấn đề đã đặt ra.
Bước 3: Thiết lập mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Xác định vấn đề nghiên cứu
Xem xét các mô hình lý thuyết
Phân tích dữ liệu Thu thập dữ liệu
Thiết lập mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Để giải quyết vấn đề nghiên cứu, bài viết trình bày kết quả nghiên cứu và báo cáo dựa trên khảo sát các mô hình lý thuyết trước đây của các tác giả khác Tác giả đã xem xét những lý thuyết liên quan và đề xuất một số mô hình nghiên cứu nhằm trả lời các câu hỏi nghiên cứu thông qua việc sử dụng dữ liệu thực nghiệm.
Bước 4: Thiết kế nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện thông qua hai phương pháp chính: nghiên cứu định tính và định lượng Trong phần nghiên cứu định lượng, hai mô hình được sử dụng để giải quyết các vấn đề khác nhau, trong đó mô hình đầu tiên đánh giá tác động của các yếu tố đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, dựa trên dữ liệu công bố của ngân hàng này Đối với nghiên cứu định tính, tác giả đã thiết kế một nhóm phỏng vấn định tính với các câu hỏi liên quan đến chủ đề nghiên cứu, nhắm đến ba nhóm đối tượng nhân viên làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Bước 5: Thu thập dữ liệu nghiên cứu
Bước tiếp theo trong quy trình thiết kế nghiên cứu là thu thập dữ liệu, trong đó tác giả cần xác định loại dữ liệu cần thiết, lựa chọn các phương pháp thu thập dữ liệu phù hợp và đảm bảo tính tin cậy cho quá trình phân tích dữ liệu.
Bước 6 trong quy trình phân tích dữ liệu bao gồm việc xử lý dữ liệu định lượng đã được thu thập và làm sạch, sau đó áp dụng các phương pháp thống kê như thống kê mô tả, kiểm định sự tin cậy của thang đo, phân tích khám phá nhân tố, phân tích tương quan, phân tích hồi quy và kiểm định tính thích hợp của mô hình Đối với dữ liệu định tính, thông qua phỏng vấn bán cấu trúc, dữ liệu sẽ được phân loại theo ý nghĩa phản ánh và các chủ đề nhỏ.
Dữ liệu được diễn giải thông qua các phương pháp diễn giải ngữ nghĩa
Bước 7 : Trình bày kết quả và báo cáo
Sau khi phân tích dữ liệu, tác giả sẽ đưa ra kết luận và viết báo cáo để giải quyết các vấn đề nghiên cứu Bên cạnh đó, tác giả cũng sẽ xác định những đóng góp, ý nghĩa, hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo cho các nghiên cứu tương tự trong tương lai.
Phương pháp nghiên cứu với dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp là loại dữ liệu đã được thu thập và công bố trước đó, giúp cho việc thu thập trở nên dễ dàng hơn Việc sử dụng dữ liệu này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu chi phí trong quá trình nghiên cứu.
Dữ liệu thứ cấp cung cấp thông tin mô tả tình hình và quy mô của các hiện tượng, hỗ trợ người quyết định trong việc đưa ra giải pháp hiệu quả Loại dữ liệu này thường được sử dụng trong các nghiên cứu thăm dò hoặc mô tả, khi không cần thiết phải thu thập dữ liệu sơ cấp.
Dữ liệu thứ cấp, mặc dù không trực tiếp hỗ trợ cho việc ra quyết định, vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định và hình thành các giả thiết về giải pháp cho vấn đề.
Nó là nền tảng cho việc lập kế hoạch thu thập dữ liệu sơ cấp và được sử dụng để xác định tổng thể chọn mẫu cũng như thực hiện quy trình chọn mẫu nhằm thu thập dữ liệu sơ cấp.
2.2.1.1 Dữ liệu thứ cấp bên trong
Khi tìm kiếm dữ liệu thứ cấp, bạn nên bắt đầu từ các nguồn nội bộ của tổ chức, vì hầu hết các tổ chức đều sở hữu nguồn thông tin phong phú Dữ liệu như doanh thu bán hàng, chi phí bán hàng và các chi phí khác thường được cung cấp đầy đủ qua các báo cáo thu nhập Mặc dù một số thông tin có thể mất thời gian để thu thập, nhưng việc tìm kiếm loại dữ liệu này không quá khó khăn.
Sử dụng dữ liệu thứ cấp trong doanh nghiệp mang lại hai lợi ích chính: dễ dàng thu thập và tiết kiệm chi phí.
Trong khuôn khổ luận văn này dữ liệu thứ cấp bên trong được tác giả tổng hợp từ các nguồn sau:
-Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của SGD ngân hàng TMCP ngoạt thương Việt Nam từ năm 2013 đến 2015
-Các báo cáo liên quan đến tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại SGD ngân hàng TMCP ngoạt thương Việt Nam
Các dữ liệu thứ cấp tác giả thu thập để phân tích trong luận văn bao gồm:
- Tình hình cho vay của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2013-2015
- Số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2014 – 2015.
- Số liệu kết quả kinh doanh dịch vụ VCB-iB@nking trong các năm 2013-2015 tại SGD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
- Kết quả kinh doanh dịch vụ VCB-Mobile Banking trong các năm 2013-2015 tại SGD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
- Kết quả kinh doanh dịch vụ VCB – SMS B@nking trong các năm 2013-2015 tại SGD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Kết quả khảo sát năm 2015 về độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cho thấy mức độ hài lòng cao Khách hàng đánh giá tích cực về tính tiện lợi, tốc độ giao dịch và sự an toàn của dịch vụ Tuy nhiên, vẫn còn một số điểm cần cải thiện, như giao diện người dùng và hỗ trợ khách hàng Tổng thể, ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.
- Các số liệu liên quan đến dịch vụ thẻ ATM của Vietcombank và các ngân hàng khác. 2.2.1.2 Dữ liệu thứ cấp bên ngoài
Các nguồn dữ liệu thứ cấp bên ngoài bao gồm tài liệu từ nghiệp đoàn, chính phủ, chính quyền địa phương, tổ chức phi chính phủ (NGO), hiệp hội ngân hàng, tổ chức chuyên môn, ấn phẩm thương mại và các tổ chức nghiên cứu dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phát triển của mạng thông tin toàn cầu đã tạo ra nguồn dữ liệu phong phú từ internet, cung cấp nhiều thông tin hữu ích Việc phân loại các nguồn dữ liệu là cần thiết để áp dụng phương thức tìm kiếm hiệu quả.
Trong khuôn khổ luận văn này dữ liệu thứ cấp bên ngoài được tác giả tổng hợp từ các nguồn sau:
- Các số liệu, tài liệu đã được công bố được tham khảo từ các bài báo trong tạp chí khoa học, tập san, báo cáo chuyên đề khoa học,…
Dữ liệu thống kê được thu thập từ các nguồn như niên giám thống kê của Chi cục thống kê và Tổng cục thống kê Ngoài ra, tài liệu dự trữ, hồ sơ, văn bản pháp luật và chính sách cũng được thu thập từ các cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức chính trị - xã hội.
Thông tin từ truyền hình, truyền thanh và báo chí, với tính chất đại chúng, được thu thập và xử lý để làm luận cứ cho nghiên cứu luận văn.
2.2.2 Phương pháp nghiên cứu dữ liệu thứ cấp 2.2.2.1 Phương pháp phân tích
Phân tích dữ liệu là quá trình diễn giải và hiểu rõ ý nghĩa của dữ liệu thu thập từ mẫu nghiên cứu, giúp suy rộng ra cho toàn bộ nghiên cứu Kết quả thu được từ nghiên cứu sẽ cung cấp cơ sở vững chắc để giải thích ý nghĩa của dữ liệu, dựa trên các mục tiêu đã đề ra trong cuộc nghiên cứu.
Sau khi thu thập các dữ liệu thứ cấp từ cả nguồn nội bộ và bên ngoài, tác giả đã tiến hành phân tích sâu sắc để rút ra ý nghĩa của dữ liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu.
2.2.2.2 Phương pháp so sánh Đây là phương pháp dùng trong phân tích sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích Để tiến hành được cần xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện để so sánh, mục tiêu để so sánh
- Xác định số gốc để so sánh:
Khi phân tích nhịp độ biến động và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cần sử dụng số liệu gốc từ kỳ trước làm cơ sở so sánh.
+ Khi nghiên cứu nhịp độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong từng khoảng thời gian trong năm thường so sánh với cùng kỳ năm trước
+ Khi nghiên cứu khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường có thể so sánh mức thực tế với mức lý thuyết đã đưa ra trước đó
- Điều kiện để so sánh được các chỉ tiêu phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: + Phải thống nhất về nội dung kinh tế của chỉ tiêu
Để đảm bảo tính chính xác và nhất quán trong việc đánh giá, cần thiết phải thống nhất phương pháp tính các chỉ tiêu Điều này bao gồm việc sử dụng các đơn vị tính đồng nhất cho các chỉ tiêu liên quan đến số lượng, thời gian và giá trị.
- Mục tiêu so sánh trong phân tích sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử:
+ Xác định mức độ biến động tuyệt đối và mức độ biến động tương đối cùng xu hướng biến động của chỉ tiêu phân tích
+ Mức biến động tuyệt đối: được xác định trên cơ sở so sánh trị số của chỉ tiêu giữa hai kỳ: kỳ phân tích và kỳ gốc
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Tổng quan về Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước) Ngày 02/06/2008 Ngân hàng đã chính thức trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần
Trong số các cơ quan thành viên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,
Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Trung ương, thành lập ngày 25/03/1991, là đơn vị tiên phong trong các hoạt động của Ngân hàng Vietcombank Chính thức hoạt động từ 01/04/1991, Sở giao dịch có chức năng kinh doanh và thực hiện nghiệp vụ đầu mối với các Sở giao dịch trong hệ thống ngân hàng Sau khi tòa nhà VCB được xây dựng, trụ sở Sở giao dịch được đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, 198 Trần Quang Khải, Hà Nội Từ ngày 01/01/2006, Sở giao dịch hoạt động độc lập như một chi nhánh của ngân hàng, với trụ sở tại số 31-33 Ngô Quyền, P Hàng Bài, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, Hội đồng quản trị Vietcombank đã quyết định tách riêng hoạt động của Sở giao dịch theo Quyết định 1215/QĐ - NHNT.TCCB&ĐT ngày 18/12/2006.
Năm 2007, SGD chính thức trở thành một SGD cấp 1 trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của ngân hàng đa năng Chỉ sau gần 6 năm hoạt động độc lập, SGD đã khẳng định vị thế "anh cả" trong đại gia đình VCB, không chỉ hoạt động như một Chi nhánh VCB mà còn tiên phong trong việc thực hiện các chính sách và thử nghiệm sản phẩm mới SGD luôn dẫn đầu trong quy mô huy động vốn toàn hệ thống VCB, ngay cả trong những thời điểm khó khăn, và là một trong những đơn vị đóng góp lớn nhất cho lợi nhuận của VCB.
Với việc chuyển đến trụ sở mới, SGD khẳng định sự độc lập và tự chủ trong hoạt động, đồng thời tin tưởng vào việc phát huy thành quả đã đạt được để phát triển bền vững trong bối cảnh kinh tế khó khăn SGD không chỉ thay đổi về địa điểm mà còn nâng cao nhận thức và cải thiện chất lượng dịch vụ, xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự Những yếu tố này sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển của SGD và Ngân hàng Vietcombank.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch
Lãnh đạo SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam gồm có 1 Giám đốc và
SGD hiện có gần 750 nhân viên, với 40 phòng chức năng, bao gồm 5 phòng chuyên môn và 19 phòng nghiệp vụ Ngoài ra, SGD còn có 17 phòng giao dịch (PGD) phân bố tại các địa điểm trên khắp Hà Nội, do 4 Phó Giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau.
Nhóm kinh doanh dịch vụ
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Nhóm hỗ trợ Nhóm tín dụng
Phòng quản lý nhân sự
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Hành chính quản trị
Phòng Khách hàng thể nhân
Phòng Đầu tư dự án
Phòng TD DN nhỏ và vừa
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng Kinh doanh dịch vụ
Phòng Khách hàng đặc biệt
Phòng Kế toán giao dịch
Phòng Quản lý quỹ ATM
3.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Cũng như các NHTM khác, SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng đảm nhiệm ba chức năng sau:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư
Khi ngân hàng cấp tín dụng, số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sẽ tăng lên, cho phép họ sử dụng số tiền này để thực hiện các giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ.
Trung gian thanh toán là dịch vụ mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng để thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thông qua Ngân hàng Nhà nước.
SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, không ngừng tích lũy vốn để mở rộng đầu tư Ngân hàng hợp tác với các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần nhằm phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo việc làm, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 3.1.4.1 Kết quả huy động vốn
SGD đã rất nỗ lực trong công tác huy động vốn, cụ thể như sau:
- Triển khai kịp thời và có hiệu quả các sản phẩm tiền gửi
Theo dõi sát sao diễn biến thị trường cùng chỉ đạo của NHNN và VCB để điều chỉnh lãi suất kịp thời, đồng thời phản ánh các vướng mắc phát sinh Cập nhật thường xuyên tình hình tài chính tiền tệ và các cơ chế chính sách để phục vụ khách hàng hiệu quả.
Theo dõi dòng tiền thường xuyên giúp kịp thời liên hệ với khách hàng về kế hoạch sử dụng tiền Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với Phòng Quản lý Kinh doanh Vốn – VCB để áp dụng chế độ ưu đãi phù hợp cho các khách hàng có tiền gửi mới và số tiền gửi lớn.
- Có chế độ chăm sóc thích hợp đối với từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có số dư tiền gửi lớn
- Quán triệt việc thực hiện tốt Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng, nội quy và giờ làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Chương trình khuyến khích cán bộ SGD huy động thêm 400.000.000 VND tiền gửi mới đang được tiếp tục thực hiện SGD đã tăng cường công tác chăm sóc khách hàng và tư vấn sản phẩm tiền gửi nhằm giữ chân và thu hút thêm nguồn tiền gửi từ khách hàng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố quyết định sự sống còn của ngân hàng Việc huy động vốn mà không cho vay hiệu quả có thể dẫn đến thua lỗ và khủng hoảng Nhận thức được tầm quan trọng này, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã không ngừng nỗ lực để tăng cường doanh số cho vay hàng năm.
Bảng 3.1 : Tình hình cho vay của Ngân hàng
(Đơn vị tính: Tỷ đồng )
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2015/2014
Tổng số Tỷ trọng(%) Tổng số Tỷ trọng(%) Tổng số Tỷ trọng(%)
Tỷ lệ % tăng giảm Tổng dư nợ cho vay
I Phân theo thời hạn cho vay
3 Hộ SX và cá nhân
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam các năm 2013-2014- 2015)
Nền kinh tế đang có sự phát triển mạnh mẽ, kéo theo thu nhập của người dân ngày càng tăng, từ đó dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng Hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng tại SGD, đã có sự bùng nổ trong giai đoạn 2013-2015, khẳng định chiến lược của SGD là hợp lý và phù hợp với tình hình hiện tại Tổng dư nợ năm 2015 đạt 2.220,7 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 60,4% so với năm 2014.
Theo phân loại thời hạn vay, cho vay ngắn hạn mặc dù tỷ lệ tăng trưởng không bằng cho vay trung và dài hạn, nhưng vẫn chiếm ưu thế về thị phần Cụ thể, vào năm 2014, tổng giá trị cho vay ngắn hạn đạt 2.679,7 tỷ đồng.
2015 tăng lên 1.202,5 tỷ đồng đạt mức 3.882,2 tỷ đồng
Dù thị phần cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự tụt giảm nhẹ, nhưng dư nợ vẫn tăng trưởng tích cực, từ 2.524 tỷ đồng (chiếm 68,6%) năm 2014 lên 3.864,5 tỷ đồng (chiếm 65,6%) năm 2015 Đặc biệt, dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất và cá nhân tăng mạnh, đạt 690,3 tỷ đồng, tăng 69% so với năm 2014.
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Sở giao dịch Ngân hàng
3.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB - iB@nking của Vietcombank cho phép khách hàng truy vấn thông tin tài khoản trực tuyến tại website www.vietcombank.com.vn Dịch vụ này dành cho cá nhân thuộc các đơn vị hợp tác với Vietcombank như công ty tài chính, bảo hiểm, chứng khoán và viễn thông Khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền để thanh toán lãi, gốc vay, đầu tư chứng khoán, phí bảo hiểm và các dịch vụ khác bằng tiền đồng Việt Nam.
Khách hàng cá nhân đã đăng ký dịch vụ VCB-iB@nking của Vietcombank và là đối tác của các đơn vị hợp tác có thể thực hiện các giao dịch tài chính trực tuyến qua máy tính kết nối Internet.
Khách hàng của Công ty TNHH một thành viên tài chính Prudential và Công ty TNHH chứng khoán Ngân hàng Ngoại thương VCBS hiện đã chính thức có thể sử dụng dịch vụ mới Sản phẩm này có những đặc điểm nổi bật, mang lại nhiều lợi ích cho người dùng.
* Tên dịch vụ: VCB-iB@nking
* Mục đích: cho phép khách hàng truy vấn thông tin và thanh toán qua mạng Internet
* Phạm vi cung cấp dịch vụ:
Tra cứu thông tin tài khoản tiền gửi bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh đó, người dùng cũng có thể tìm hiểu về các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, cũng như thông tin liên quan đến tài khoản tiền vay.
Truy vấn thông tin chi tiết các giao dịch của tài khoản theo khoảng thời gian Truy vấn thông tin của các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ
Tra cứu các thông tin khác như xem biểu phí, tỷ giá, lãi suất
Dịch vụ thanh toán hóa đơn cho hàng hóa và dịch vụ từ các nhà cung cấp, với danh sách nhà cung cấp có thể thay đổi theo từng thời kỳ, giúp khách hàng dễ dàng quản lý chi phí và đảm bảo tính chính xác trong quá trình giao dịch.
Thanh toán chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank cho phép khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch với hạn mức tối đa 100.000.000 VNĐ mỗi ngày, không giới hạn số lần giao dịch.
Chuyển tiền cho các đơn vị hợp tác với Vietcombank như công ty tài chính, bảo hiểm, chứng khoán và viễn thông để thanh toán tiền lãi, gốc vay, đầu tư chứng khoán, phí bảo hiểm và các dịch vụ khác Hạn mức thanh toán lên tới 500.000.000 VNĐ mỗi ngày, không giới hạn số tiền thanh toán cho mỗi giao dịch và số lần thanh toán trong một ngày.
Hạn mức thanh toán hàng ngày của dịch vụ VCB - iB@nking dao động từ 20.000.000 đến 100.000.000 VND, không giới hạn số lần giao dịch Khách hàng có quyền tự nâng hạn mức của mình thông qua trang web của dịch vụ.
- Truy vấn thông tin miễn phí
- Thực hiện giao dịch thanh toán chuyển khoản: 3.300 VND/giao dịch (đã bao gồm VAT), không bao gồm phí nhắn tin SMS nhận OTP 1.000 VND/tin
Khách hàng đăng ký dịch vụ tại quầy và nhận mã truy cập (username) cùng mật khẩu (password) Mật khẩu sẽ được hệ thống gửi tự động đến email của khách hàng và cần được thay đổi khi lần đầu sử dụng Mã truy cập được cấp phát trực tiếp tại quầy.
Mọi khách hàng cá nhân, tổ chức có giao dịch tại SGD Vietcombank c Lợi ích cho khách hàng
- Tiếp cận với dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi
- Tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch
- An toàn về chất lượng dịch vụ với công nghệ bảo mật cao
Quản lý vốn hiệu quả với thông tin cập nhật tức thời là yếu tố quan trọng trong dịch vụ tài chính Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký sử dụng dịch vụ tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietcombank trên toàn quốc.
+ Xuất trình bản gốc CMND/Hộ chiếu còn thời hạn
Bản “Đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử” (Mẫu NHBL.01.EB.DK/09.08) được áp dụng cho khách hàng đã có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank.
Để mở tài khoản cá nhân tại Vietcombank, khách hàng cần nộp "Giấy đề nghị mở tài khoản cá nhân" (Mẫu NHBL.01.TK.DL/09.08) cùng với một bản Hợp đồng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, áp dụng cho những khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng này.
Dịch vụ VCB – SMS B@nking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động 24/7 Khách hàng chỉ cần nhắn tin theo cú pháp quy định đến tổng đài 8170 để sử dụng dịch vụ.
Bất cứ lúc nào 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần (24x7), dịch vụ VCB – SMS B@nking qua tổng đài 8170 cung cấp các dịch vụ:
- Tra cứu thông tin về số dư tài khoản
- Tra cứu thông tin 05 giao dịch gần nhất và chi tiết từng giao dịch
- Tra cứu hạn mức của các loại thẻ tín dụng
- Tra cứu thông tin về tỷ giá, lãi suất
- Tra cứu thông tin địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch của Vietcombank
Tất cả các tính năng, ngoại trừ tính năng tra cứu thông tin về lãi suất, đều áp dụng cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức Trong khi đó, tính năng tra cứu thông tin về lãi suất chỉ dành riêng cho khách hàng cá nhân.
* Dịch vụ tin nhắn chủ động:
Khách hàng sẽ nhận được thông báo về biến động số dư tài khoản khi thực hiện giao dịch tại quầy, ATM, hoặc khi sử dụng dịch vụ Vietcombank Securities Online, VCB-Direct Billing Ngoài ra, thông báo cũng áp dụng cho các giao dịch chi tiêu qua thẻ tín dụng do Vietcombank phát hành, bao gồm Visa, Amex và Master.
- Tính năng trên áp dụng cho tất cả khách hàng cá nhân, tổ chức
- Nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước bằng cách soạn tin nhắn từ số điện thoại đã đăng ký dịch vụ VCB – SMS B@nking
- Tính năng trên chỉ áp dụng cho khách hàng cá nhân, không áp dụng cho Khách hàng tổ chức b Đối tƣợng khách hàng
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Sở giao dịch Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) đang hướng đến mục tiêu trở thành Tập đoàn tài chính – ngân hàng đa sở hữu, với hoạt động kinh doanh đa dạng và chất lượng hàng đầu tại Việt Nam Đến năm 2020, VCB phấn đấu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại, hiệu quả và uy tín hàng đầu khu vực Đông Nam Á Tầm nhìn và sứ mệnh của VCB tập trung vào sự đổi mới, phát triển bền vững, hướng đến khách hàng, và trách nhiệm xã hội.
Hình 4.1: Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên giá trị cốt lõi của sứ mệnh và tầm nhìn
Muời định huớng lớn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và tầm nhìn đến năm 2020
Chuyên nghiệp sáng tạo Đổi mới phát triển
Một là: Phấn đầu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt
Nam, một trong những nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu tại Việt Nam, được công nhận bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế Chúng tôi cam kết cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho thị trường mục tiêu, đồng thời không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng bằng cách mang đến nhiều tiện ích mới.
VCB tập trung vào việc phát triển mạng lưới kênh phân phối và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư nhằm gia tăng ảnh hưởng và giá trị trên thị trường tài chính Ngân hàng định hình và hoàn thiện mạng lưới kinh doanh, đồng thời đẩy mạnh đầu tư vào các dự án có lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO, đặc biệt trong các lĩnh vực như năng lượng, hạ tầng kỹ thuật, cảng biển và bất động sản.
VCB đang xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị nhằm nâng cao năng lực điều hành ở mọi cấp độ, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam Đồng thời, VCB cam kết duy trì và phát triển vị thế cũng như tầm ảnh hưởng trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Để nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động kinh doanh, cần đẩy mạnh tái cơ cấu toàn diện, kiểm soát rủi ro và đảm bảo tăng trưởng bền vững Điều này bao gồm việc xác định mức tăng trưởng ổn định, đạt được cơ cấu hợp lý giữa tài sản nợ và tài sản có, đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản, và tăng cường khả năng sinh lời Đồng thời, cần cải thiện năng lực tài chính, khả năng trích lập dự phòng rủi ro, và tự bù đắp rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Năm nay, chúng tôi sẽ tiếp tục mở rộng và tăng cường các lĩnh vực kinh doanh có lợi thế cạnh tranh và hiệu quả Mục tiêu là nâng cao năng lực tài chính cũng như khả năng cạnh tranh, đồng thời áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị và điều hành.
Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tiên tiến là yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển bền vững Cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro và chủ động áp dụng các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
Bảy là xây dựng chiến lược phát triển Công nghệ thông tin, bao gồm dự án hiện đại hóa ngân hàng với tầm nhìn đến năm 2020 Đồng thời, cần phát triển hệ thống thông tin quản lý hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin và báo cáo chỉ đạo điều hành của Ban Lãnh đạo tại Hội sở chính và các chi nhánh.
Chi nhánh tại các phân hệ chủ chốt đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, từ đó tạo ra những đột phá giúp tăng hiệu quả và năng suất lao động.
Xây dựng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử mạnh mẽ, chiếm lĩnh thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ Củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ, cơ cấu tổ chức và quản lý theo khách hàng và dòng sản phẩm.
Chín là phát triển chính sách thu hút và đãi ngộ nhân tài, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Điều này bao gồm việc xây dựng lực lượng chuyên gia có năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, nâng cao năng suất lao động, đảm bảo lợi ích cho người lao động, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội và quảng bá thương hiệu, văn hóa VCB.
Cuối cùng, việc bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi là rất quan trọng trong việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu VCB Đồng thời, doanh nghiệp cần thực hiện tốt trách nhiệm xã hội, hoàn thành đề án hỗ trợ giảm nghèo tại các huyện nghèo nhất và tham gia tích cực vào các chương trình vì cộng đồng.
Dựa trên 10 định hướng lớn và tầm nhìn của VCB đến năm 2020, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại, chất lượng, hiệu quả và uy tín tại khu vực Đông Nam Á Để đạt được mục tiêu này, VCB cần xây dựng các định hướng hoạt động cụ thể nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử một cách phù hợp.
Sau đây là định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đến năm 2020
Đến năm 2020, VCB hướng tới việc trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, ngang hàng với các ngân hàng thương mại Đông Nam Á Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là rất quan trọng, không chỉ ảnh hưởng mạnh mẽ đến thị trường tài chính mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế Mô hình ngân hàng điện tử phù hợp với các ngân hàng lớn và xu hướng phát triển hiện đại của hệ thống tài chính, tạo nền tảng vững chắc cho phát triển kinh tế - xã hội Để giữ vững vị thế hàng đầu, VCB cần phát triển sản phẩm định hướng khách hàng, gia tăng công nghệ trong sản phẩm và đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ.
Dựa trên định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, SGD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã xác định rõ các mục tiêu và chiến lược cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực ngân hàng.
-Định vị thị trường Thị phần: Có thị phần và quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam
Số lượng khách hàng chiếm khoảng 8% dân số Việt Nam (khoảng 7.3 triệu khách hàng) vào năm 2016 và chiếm 18% dân số Việt Nam (khoảng 16 triệu khách hàng) vào năm 2020
Quy mô hoạt động đứng trong nhóm 3 ngân hàngcung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử có quy mô lớn nhất Việt Nam
Cơ hội và thách thức đối với Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Với những thành công đã đạt được, VCB đặt ra mục tiêu "Tầm nhìn đến năm 2020" nhằm trở thành Tập đoàn tài chính Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Trong giai đoạn từ nay đến năm 2020, thời điểm Việt Nam mở cửa hoàn toàn lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng, VCB đã xây dựng các mục tiêu và kế hoạch hành động cụ thể cho từng năm.
SGD VCB cần củng cố và phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có khả năng tiếp thu kiến thức mới để phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời, SGD VCB cũng cần nghiên cứu và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện có, xây dựng dịch vụ mới và cung cấp tiện ích đa dạng nhằm thu hút và duy trì khách hàng, phấn đấu trở thành Trung tâm Ngân hàng điện tử hàng đầu tại Việt Nam.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, SGD VCB cần tập trung phát triển Internet-banking bên cạnh Phone-banking và Mobile-banking Việc mở rộng các tiện ích của sản phẩm VCB - iB@nking, như thanh toán trực tuyến qua các website thương mại điện tử, chuyển khoản và thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, sẽ giúp thu hút nhiều người dùng hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Ngày càng phát huy tối đa các chức năng của Ngân hàng điện tử để tích hợp và hỗ trợ các hoạt động Ngân hàng truyền thống
Việc gia nhập WTO mang lại cơ hội cho SGD VCB thiết lập các đối tác chiến lược, từ đó học hỏi và chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao trình độ công nghệ và quản trị Điều này không chỉ giúp phát triển sản phẩm mới mà còn tạo điều kiện để mua bản quyền các phần mềm thông dụng, xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại trên thị trường quốc tế Hơn nữa, việc này cũng giúp tiếp cận công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng tiên tiến, đáp ứng yêu cầu khi Việt Nam tham gia vào sân chơi lớn WTO.
SGD VCB không ngừng nâng cao và hoàn thiện mạng lưới công nghệ thông tin, quản trị hệ thống và bảo mật thông tin, nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử Điều này giúp nâng cao niềm tin của khách hàng vào dịch vụ, dần dần biến Ngân hàng điện tử thành thói quen thanh toán của họ.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) đã nhận được sự thừa nhận và ủng hộ từ xã hội và cộng đồng quốc tế trong nhiều năm qua, cùng với các giải thưởng cao quý trong ngành Ngân hàng Điều này đã giúp thương hiệu VCB ngày càng được biết đến rộng rãi trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Thành công của VCB còn nhờ vào Ban lãnh đạo tâm huyết và tài năng, có khả năng định hướng và dẫn dắt ngân hàng đến những thành tựu nổi bật.
Sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử phù hợp với chính sách và định hướng của Nhà nước, nhận được sự ủng hộ từ Chính phủ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đang được tạo điều kiện thuận lợi hơn để phát triển dịch vụ này.
SGD VCB sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, với độ tuổi trung bình dưới 30, điều này giúp họ dễ dàng thích nghi với các công nghệ và kỹ thuật tiên tiến Nhân viên trẻ tại SGD VCB luôn ham học hỏi và nhanh chóng tiếp thu các công nghệ hiện đại.
Việc gia nhập WTO đã thúc đẩy sự hợp tác giữa các tổ chức tài chính trong và ngoài nước, giúp SGD VCB nhận được sự hỗ trợ kỹ thuật từ 48 đối tác chiến lược Nhờ đó, SGD VCB không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao trình độ công nghệ của ngân hàng.
Trong 15 năm hoạt động SGD VCB đã thu hút được hơn 1,135,000 khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân của SGD VCB đa số có mức sống và trình độ học vấn khá cao, rất thuận tiện cho việc phát triển những dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhất là dịch vụ Ngân hàng điện tử
Theo đánh giá của ban lãnh đạo SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, việc phát triển dịch vụ NHĐT đứng trước các cơ hội:
Ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ toàn cầu khi cho phép khách hàng thanh toán qua Internet, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và tiếp cận khách hàng ở mọi nơi.
Trình độ dân trí ngày càng cao, đặc biệt là trong việc tiếp cận và hiểu biết về Internet, giúp người dân dễ dàng hơn trong việc chấp nhận và tham gia vào các giao dịch điện tử.
Nhiều yếu tố quan trọng của kênh phân phối như Internet, truyền thông và các công nghệ liên quan nằm ngoài sự kiểm soát trực tiếp của ngân hàng.
Việc kết nối với ngân hàng trực tuyến tại Việt Nam hiện nay gặp khó khăn do hạ tầng công nghệ yếu kém, bao gồm chất lượng mạng và tốc độ đường truyền không ổn định Điều này dẫn đến chất lượng dịch vụ chưa cao, gây ra tình trạng kết nối chậm, nghẽn mạch và ách tắc trong quá trình giao dịch, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng.
Cơ sở hạ tầng mạng viễn thông tại Việt Nam còn nhiều hạn chế, đặc biệt là mạng thông tin di động thường xuyên gặp tình trạng mất sóng hoặc quá tải Những yếu điểm này gây khó khăn cho sự phát triển của Ngân hàng điện tử, đặc biệt là tại Ngân hàng Vietcombank Ví dụ, khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua Mobile-banking, có thể xảy ra tình trạng tin nhắn bị kẹt lại, ảnh hưởng đến trải nghiệm và hiệu quả giao dịch.
Ngân hàng hoặc từ Ngân hàng phản hồi lại khách hàng thì giao dịch sẽ rất khó có thể diễn ra thành công
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tửtại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
4.3.1 Giải pháp phát triển quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử
Trong bối cảnh văn hóa tiêu dùng và thói quen sử dụng tiền mặt hiện nay, việc tuyên truyền và quảng bá dịch vụ tài chính ngân hàng là rất quan trọng để người dân nhận thức và chấp nhận ngân hàng điện tử Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần giúp khách hàng hiểu rõ về dịch vụ ngân hàng điện tử, cũng như những tiện ích vượt trội mà nó mang lại so với các dịch vụ truyền thống mà họ vẫn sử dụng.
Thứ nhất, tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng
Thông qua các buổi hội thảo và hội nghị, SGD VCB giới thiệu sản phẩm Ngân hàng điện tử hiện có và những phát triển trong tương lai, cung cấp kiến thức cần thiết cho khách hàng nhằm nâng cao nhận thức và thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt Đồng thời, Ngân hàng lắng nghe ý kiến và vấn đề của khách hàng để hoàn thiện và phát triển dịch vụ phù hợp hơn.
Thứ hai, tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn
SGD VCB cần mở rộng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn nữa nhằm khuyến khích khách hàng tìm hiểu và sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Quảng cáo qua báo đài là một phương thức hiệu quả để tiếp cận khách hàng chưa giao dịch với Ngân hàng, đặc biệt là những người không có thời gian tham gia hội thảo hay hội nghị Các phương tiện truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm đến công chúng.
Để website của Ngân hàng VCB trở thành kênh thông tin quan trọng và công cụ marketing hiệu quả, cần thiết kế giao diện dễ sử dụng, thông tin phong phú và đầy đủ Nội dung cần được cập nhật liên tục với từ ngữ rõ ràng, dễ hiểu, giúp khách hàng nhanh chóng nắm bắt thông tin thiết yếu.
Phát tờ rơi vào thứ năm là một phương pháp quảng cáo trực tiếp hiệu quả, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng muốn giới thiệu.
Vào thứ Sáu, nhân viên ngân hàng cần chủ động tư vấn về dịch vụ Ngân hàng điện tử cho khách hàng, vì dữ liệu cho thấy sự tư vấn này có ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ Khi khách hàng mở tài khoản thanh toán tại SGD VCB, nhân viên nên nhiệt tình phát tờ bướm giới thiệu các tiện ích của dịch vụ Ngân hàng điện tử, như số tổng đài hỗ trợ và việc đăng ký thử dịch vụ Mobile-banking Họ cũng có thể cung cấp mã truy cập và mật khẩu cho Internet-banking, đồng thời đến tận các công ty để quảng bá dịch vụ Sự nhiệt tình này không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về Ngân hàng điện tử mà còn khuyến khích họ tìm hiểu và sử dụng dịch vụ, từ đó giới thiệu đến bạn bè và người thân.
4.3.2 Giải pháp đa dạng hóa chủng loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và phát triển hiệu quả các sản phẩm ngân hàng điện tử, SGD Vietcombank cần sớm thành lập một phòng ngân hàng điện tử chuyên trách Phòng này sẽ nghiên cứu kỹ thuật, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phát triển dịch vụ, tổ chức hội thảo và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến ngân hàng điện tử Việc hoàn thiện các sản phẩm và dịch vụ truyền thống hiện có là cần thiết để duy trì và thu hút khách hàng mới, từ đó giới thiệu các sản phẩm ngân hàng điện tử Đưa sản phẩm ngân hàng điện tử vào đời sống và tạo lòng tin nơi khách hàng sẽ giúp VCB có lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, hiện nay, các dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam còn hạn chế, chủ yếu dừng lại ở các giao dịch cơ bản Do đó, VCB cần đầu tư và nghiên cứu để cung cấp thêm nhiều tiện ích và phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thứ nhất, phát triển dịch vụ ngân hàng tự phục vụ
Vietcombank hiện đang nắm giữ lợi thế lớn với hệ thống máy ATM rộng khắp, chiếm 60% thị phần cả nước và tiếp tục đầu tư phát triển Ngân hàng không chỉ cung cấp các tiện ích như chuyển khoản nội bộ, thanh toán hóa đơn điện thoại, điện, nước, và kiểm tra số dư, mà còn mở rộng thêm nhiều dịch vụ tự giao dịch qua máy ATM Khách hàng có thể nộp tiền vào tài khoản, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi đến người nhận bằng CMND hoặc passport, mở tài khoản có kỳ hạn thông qua trích nợ tài khoản thanh toán trên thẻ ATM, và nạp tiền cho điện thoại.
Thứ hai, phát triển thêm các tiện ích của dịch vụ Mobile-banking
Ngày nay, điện thoại di động đã trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống, đặc biệt đối với giới công chức, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ Mobile-banking Thêm vào đó, số lượng khách hàng mở tài khoản cá nhân tại các ngân hàng ngày càng gia tăng, cho thấy tiềm năng lớn cho dịch vụ này.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ và cần sớm triển khai thêm các tiện ích dịch vụ để nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác Các tiện ích này bao gồm thanh toán hóa đơn, nạp tiền vào thẻ, thông báo số dư tự động khi có giao dịch qua di động, và truy vấn thông tin tài khoản.
Thứ ba, phát triển sản phẩm mới
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, SGD VCB cần mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm giảm thiểu nhu cầu khách hàng phải đến ngân hàng trực tiếp cho những giao dịch mà ngân hàng điện tử chưa hỗ trợ.
SGD VCB cần nghiên cứu và phát triển các dịch vụ với chất lượng cao hơn, như quản lý quỹ và cho thuê tài chính, nhằm gia tăng lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng cũng cần điện tử hóa các thủ tục và chứng từ đăng ký, hướng tới việc xây dựng các chi nhánh ngân hàng điện tử (E-branch) hoạt động hoàn toàn trên môi trường mạng.
4.3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng điện tử
4.3.3.1 Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tƣ các công nghệ hiện đại
Khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng cần chú trọng đến ba vấn đề chính: vốn và công nghệ, an toàn và bảo mật, cùng với quản trị và phòng ngừa rủi ro Đầu tư vào công nghệ hiện đại không chỉ là một lựa chọn mà còn là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng.
Thứ nhất, vấn đề bảo mật thông tin
SGD VCB cần chú trọng đầu tư vào công nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ các nước phát triển, do sự cải tiến không ngừng của công nghệ này trong môi trường kinh doanh đầy biến động Khi nền kinh tế phát triển, các mối đe dọa như đánh cắp thông tin và tấn công mạng cũng gia tăng, vì vậy việc nâng cấp công nghệ bảo mật là điều cần thiết Việc xây dựng hệ thống bảo mật hiệu quả không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn mang lại sự thoải mái, yên tâm khi giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, SGD VCB nên tận dụng sự hỗ trợ kỹ thuật từ các đối tác chiến lược và mời chuyên gia nước ngoài tư vấn để cải thiện công nghệ bảo mật và thanh toán an toàn.
Thứ hai, phát triển hạ tầng cơ sở
Một số kiến nghị đối với chính phủ và cơ quan quản lý
- Tăng cường hỗ trợ mở rộng và phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật cho thanh toán điện tử, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược phát triển công nghệ, nhằm đảm bảo kết nối hệ thống một cách hoàn thiện, hiệu quả, tiện lợi, an toàn và chính xác.
Khoán chi phí và thu nhập cho SGD và các chi nhánh giúp họ chủ động trong việc mua sắm tài sản cũng như chi tiêu cho các hoạt động tuyên truyền và quảng bá hình ảnh tại địa phương.
4.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Bổ sung, hoàn chỉnh khuôn khổ pháp lý và cơ chế chính sách cho phát triển thanh toán điện tử cho các ngân hàng thương mại trong nước
Hiện nay, nhiều ngân hàng tại Việt Nam đã đủ điều kiện về hạ tầng kỹ thuật để cung cấp dịch vụ giao dịch điện tử, bao gồm home banking, mobile banking và internet banking Tuy nhiên, cơ sở pháp lý cho các dịch vụ này vẫn còn thiếu và chưa đầy đủ, khi Việt Nam vẫn chưa có luật giao dịch điện tử chính thức.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần triển khai chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn cho cơ sở hạ tầng thanh toán điện tử Điều này sẽ góp phần hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh trong ngành tài chính.
- Sớm ban hành qui chế về quản lý dịch vụ NHĐT, tạo điều kiện phát triển các loại hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại
Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng thương mại để tổ chức hội thảo và khóa học về ngân hàng điện tử do chuyên gia nước ngoài dẫn dắt Việc này sẽ nâng cao kiến thức và kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, đồng thời cập nhật thông tin mới, giúp các ngân hàng thương mại hoàn thiện và phát triển dịch vụ này một cách đúng hướng.
4.4.3 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Cần chú trọng hơn nữa về dịch vụ ngân hàng điện tử, dành sự ưu tiên thích đáng để đầu tư phát triển thương mại điện tử
Nghiên cứu và xem xét việc gỡ bỏ hoặc nới lỏng các quy định và chính sách hạn chế trong quản lý ngoại hối và độc quyền viễn thông là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển kinh tế Việc này có thể tạo ra môi trường cạnh tranh hơn, thu hút đầu tư và cải thiện dịch vụ cho người tiêu dùng.
- Nhà nước sớm hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động sử dụng và cung cấp dịch vụ NHĐT
- Tăng cường phối hợp của các Bộ, Ngành và các cơ quan chức năng của Nhà nước với các NHTM trong vấn đề phát triển dịch vụ NHĐT
Chính phủ cần áp dụng biện pháp cứng rắn đối với các doanh nghiệp không trả lương qua tài khoản cho người lao động Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp trong lĩnh vực mua bán và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các trung tâm mua sắm, siêu thị, nhà sách, công ty du lịch, cũng như hệ thống nhà hàng và khách sạn.
Luận văn này nhằm tổng hợp lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Bài viết đưa ra các giải pháp cụ thể và khuyến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Sở giao dịch cũng như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Nội dung nghiên cứu tập trung vào các vấn đề quan trọng liên quan đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Luận văn trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò và các dịch vụ cụ thể Nó nhấn mạnh sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này tại các ngân hàng thương mại, từ đó làm nổi bật tầm quan trọng của từng yếu tố Chương 1 cũng đề cập đến tình hình nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam cũng như trên thế giới.
Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tác giả đã ghi nhận những thành tựu mà SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đạt được sau thời gian dài đổi mới Tuy nhiên, luận văn cũng chỉ ra những tồn tại cần khắc phục trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của SGD VCB, với nguyên nhân từ cả khách quan và chủ quan Những nguyên nhân này sẽ làm cơ sở cho định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể trong chương 4, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB trong bối cảnh hội nhập.
Ba là, Để có cơ sở đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại
Luận văn trình bày định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, dựa trên những tồn tại đã phân tích Tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đồng thời, luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các Bộ, Ban ngành liên quan nhằm tạo điều kiện mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Khi các giải pháp được triển khai đồng bộ và theo lộ trình hợp lý, sẽ hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Điều này giúp nâng cao năng lực tài chính, hiện đại hóa công nghệ, cải thiện quản lý và chất lượng nguồn nhân lực Từ đó, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần đưa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát triển bền vững trong nền kinh tế hội nhập và toàn cầu hóa.
Mặc dù tác giả đã nỗ lực hết mình để đạt được mục tiêu đã đề ra, nhưng do giới hạn của luận văn thạc sĩ và khả năng cá nhân, tác phẩm không thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô, nhà khoa học, và cán bộ quản lý trong lĩnh vực ngân hàng, cũng như những người quan tâm, để có thể tiếp tục nghiên cứu sâu hơn, từ đó nâng cao chất lượng cả về lý thuyết lẫn thực tiễn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Huỳnh Kim Anh (2014) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc khai thác dịch vụ ngân hàng điện tử trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Bài viết được trình bày trong tuyển tập báo cáo Hội nghị sinh viên nghiên cứu khoa học lần thứ 10 tại TP Hồ Chí Minh, cho thấy rằng ngân hàng điện tử là một yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả và cạnh tranh của ngành ngân hàng.
Trang Ngọc Anh (2013) trong luận văn thạc sĩ của mình đã chỉ ra rằng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu đối với các ngân hàng thương mại Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng công nghệ số trong ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
[3] Bộ Công thương, 2013 Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2013