CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN NGÂN THƯƠNG MẠI Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ côn[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN NGÂN THƯƠNG MẠI
NHTM và vai trò của NHTM
Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi định nghĩa về NHTM cụ thể: Ở Pháp,l uật ban hành ngày 13/6/1941:”Ngân hàng là một xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp là thường xuyên là nhận tiền của dân chúng dưới hình thức kí thác hay dưới hình thức khác và sử dụng và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng và tài chính.”
Năm 1942,tại Anh:”ngân hàng bắt đầu bằng việc nhận tiền từ khách hàng theo những ràng buộc đã được chi tiết hóa theo luật.Ngân hàng đảm trách việc hoàn trả khi có yêu cầu hoặc khi đến hạn.”
Theo pháp lệnh ngân hàng nhà nướcViệt Nam:”Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
Vai trò của NHTM
1.2.1.NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Mọi hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế,hộ gia đình,cá nhân đều cần có vốn.Mà với nguồn vốn tự có thì không đủ để duy trì mọi hoạt động như mua sắm nguyên vật liệu,máy móc trang thiết bị,nguồn lao động vì vậy việc tìm đến nguồn vốn từ bên ngoài là việc cần thiết.Mặt khác,lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tích lũy,tiết kiệm của cá nhân,doanh nghiệp,tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng.NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng câc doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất,cải tiến máy móc công nghệ tăng năng suất lao động,nâng cao hiệu quả kinh tế,thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
1.2.2.NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường,hoạt động của doanh nghiệp luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ.Áp lực sản phẩm tung ra thị trường là rất lớn.Sản phẩm đòi hỏi cấc yếu tố:chất lượng sản phẩm,thị hiếu người tiêu dùng,giá cả,mẫu mã làm sao có thể chiếm lĩnh được thị phần.Đòi hỏi doanh nghiệp phải có sự đầu tư lớn về trang thiết bị,công nghệ hiện đại,nguồn nhân lực muốn vậy vốn luôn là yếu tố quan trọng.Để đáp ứng thì vốn từ ngân hàng là nguồn vốn mà các doanh nghiệp thường nghĩ tới đầu tiên.
1.2.3.NHTM lầ công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống,NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông.Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn,NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền,tập hợp và phân chia vốn của thị trường,điều khiienr chúng một cách hiệu quả,bảo đảm cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều tiết gián tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế.
1.2.4.NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Ngày nay,với xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế,quá trình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là bộ phân cấu thành nên sự phát triển đó.Nền tài chính của mỗi quốc gia cần phải hòa nhập với nền tài chính thế giới và các NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng trong sự hòa nhập này thông qua các hoạt động:Thanh toán,chuyển đổi tiền,buôn bán ngoại hối,quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài.
Hoạt động NHTM
Hoạt động của ngân hàng thương mại đang ngày một phát triển về số lượng ,quy mô hoạt động đa dạng và phong phú,hoạt động đan xen lẫn nhau.Hoạt động của NHTM gồm:
1.3.1.Nghiệp vụ tài sản nợ
1.3.1.1.Ngiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nghiệp vụ nhận tiền gửi:Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động của ngân hàng trong việc nhận tiền gửi từ các tổ chức doanh nghiệp vào để thanh toán hay nhằm để bảo quản tài sản.Ngoài ra còn có thêm hoạt động nhận tiền gửi nhàn rỗi có được từ hộ gia đình,cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi từ số tiền gửi trên.
Ngiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định,nhằm đảm bảo khả năng đầu tư,khả năng cung cấp các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế.Đặc biệt nghiệp vụ này còn giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ này được NHTM sử dụng thường xuyên thông qua hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm.Ngân hàng thực hiện đi vay từ dân cư,tổ chức kinh tế,vay từ các NHTM khác,vay từ các tổ chức tín dụng,vay của NHTW.Việc đi vay này tạo cho ngân hàng sự cân đối trong điều hành vốn,phục phụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.3.1.3 Nghiệp vụ tạo vốn khác
Nghiệp vụ này giúp ngân hàng tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhân đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức,cá nhân trong và ngoài nước.Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM,thường để nhận được các khoản vốn thì các ngân hàng phải lên kế hoạch dự án phù hợp với từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng ngoài ra thông qua việc sử dụng các phương tiện thanh toán,đòi hỏi khách hàng phải ký quỹ gửi một bộ phận tiền tại ngân hàng.Trên cơ sở đó ,ngân hàng có thể sử dụng các khoản vốn nhàn rỗi trên tài khoản để đưa vào hoạt động kinh doanh.
1.3.1.4 Vốn tự có Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM.Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng,song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới thành lập ngân hàng.Do tính ổn định mà nguồn vốn này được sử dụng vào nhiều mục đích phục phụ cho bản thân ngân hàng,cho ,góp vốn liên doanh.Trong thực tế lượng vốn này không ngừng tăng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,thể hiện ở kết quả của nó.
1.3.2.Ngiệp vụ tài sản có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:
Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàng nhà nước đề ra.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại NH thương mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi NH thương mại đều phải tìm cách giải quyết Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65- 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua
* Nghiệp vụ đầu tư tài chính:
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó
Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; king doanh và dịch vụ bảo hiểm
Là những khoản phản ỏnh cỏc khoản tạm thời để tại ngõn hàng nhưng khụng thuộc sở hữu của ngõn hàng.Ngoài ra cỏc khoản này cũn phản ỏnh một số chỉ tiờu kinh tế đó phản ỏnh trờn cỏc tài khoản trong bảng cõn đối kế toỏn những đơn vị cần theo dừi để phục phụ yờu cầu quản lý nợ khú đũi và cần xử lý.
1.3.3.Các dịch vụ ngân hàng khác.
* Dich vụ trong thanh toán:
Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế Các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác.
* Dịch vụ tư vấn, môi giới:
Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản
Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật
Vốn của ngân hàng thương mại
2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ”.
Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại.
2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
2.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn kho khách hàng khi đến giao dịch Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. a Nguồn vốn hình thành ban đầu
Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân. b Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn. c Các quỹ
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có một mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng. d Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác nhau. a Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch ) Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi ( trả lãi thấp ) hoặc không được trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình. b Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán ( do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút ) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng. c Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất. d Tiền gửi của các ngân hàng khác Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình.
Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng có thể vay ở: a Vay ngân hàng Nhà nước ( ngân hàng trung ương )
Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn ) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu.Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ. b Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời. c Vay trên thị trường vốn
Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ
2.2.4 Vốn khác a Nguồn uỷ thác
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại là tiến hành huy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu như đều giống nhau ở các ngân hàng nhưng để phân loại các hình thức huy động thì lại rất khác nhau Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại.
3.1 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:
3.1.1 Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn ( dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém.
3.1.2 Huy động trung hạn Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
3.1.3 Huy động dài hạn Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao ( từ 5 năm trở lên ) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao.
3.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động
3.2.1 Huy động vốn từ dân cư Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định
3.2.2 Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.
3.2.3 Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều.
3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:
3.3.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi a Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:
+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có.
+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay. Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp ( trong đó có Việt Nam ) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này ( có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền. b Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi ( mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các ngân hàng. c Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn.
-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta. Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế
- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
KHÁI QUÁT VỀ SHB
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt SHB,được thành lập theo các Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QÐ- NHNN ngày 20/1/2006 và số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2006 Giấy phép ĐKKD số 5703000085.
Sau 16 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện, đại đa năng hàng đầu Việt Nam và là một Tập đoàn tài chính – công nghiệp – bất động sản lớn mạnh.
2.000 tỷ đồng (tương đương 125 triệu USD).
Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn Lê – Tổng giám đốc.
Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối.
Hiện tại SHB có hơn 60 chi nhánh và phòng giao dịch trên các tỉnh thành trong cả nước.
Tổng tài sản hiện có :
21,050 tỷ đồng (tương đương 1.315,6 triệu USD)
1.1.quá trình hình thành và phát triển của SHB
Giai đoạn 1:Từ khi thành lập(1993)đến năm 2006
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB ) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993 Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý cuả Nhà nước và theo chủ trương cuả Chính Phủ, đây là giai đoạn đổi mới và thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã và Công ty tài chính, vốn điều lệ đăng ký ban đầu là 400 triệu đồng, thời gian đầu mới thành lập mạng lưới hoạt động cuả Ngân hàng chỉ có một trụ sở chính đơn sơ đặt tại số 341 - Ấp Nhơn Lộc 2 - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành tỉnh Cần Thơ (cũ) nay là Huyện Phong Điền Thành Phố Cần Thơ với điạ bàn hoạt động bao gồm vài xã thuộc Huyện Châu thành, đối tượng cho vay chủ yếu các hộ nông dân với mục đích vay phục vụ sản xuất nông nghiệp và tổng số cán bộ nhân viên lúc bấy giờ Ngân hàng có 08 người, trong đó chỉ có 01 người có trình độ đại học.
Trãi qua gần 13 năm hoạt đông vốn điều lệ của SHB đã được 301.929.000.000 đồng, mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp trong địa bàn TP Cần Thơ và một phần tỉnh Hậu Giang, dự kiến đầu tháng 9 năm 2006 sẽ khai trương chi nhánh Tp Hồ Chí Minh, Hà Nội và Kiên Giang, đối tượng cho vay không chỉ là các hộ nông dân mà còn mở rộng cho vay: hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên điạ bàn mức độ tăng trưởng hàng năm bình quân trên 45% lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước Trong hoạt động kinh doanh xét trên phương diện an toàn vốn SHB là một ngân hàng bền vững với cơ sở vốn hiện tại đủ để đảm bảo SHB tiếp tục phát triển nhanh trong thời gian tới, với cơ sở vốn vững mạnh và tỷ lệ an toàn vốn cao cùng với văn hoá tín dụng thận trọng, chính sách và quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan vì vậy kết quả hoạt động kinh doanh của SHB trong những năm qua năm sau luôn cao hơn năm trước, các chỉ tiêu tài chính đều đạt và vượt kế hoạch đề ra.
Ngày 20/01/2006, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN về việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần, từ đó tạo được thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB và đây là Ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành Phố Cần Thơ trung tâm tài chính-tiền tệ của khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP sẽ là một giai đoạn phát triển mới của SHB với mục tiêu sẽ trở thành một trong ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ đa năng, phấn đấu chuyển đổi từ một ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn với phạm vi và quy mô hoạt động hẹp sang ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế
Trong năm 2006 SHB dự kiến sẽ tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, dự kiến đến năm 2010 sẽ tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng và tiếp tục tăng vốn điều lệ lên trong những năm tới, song song đó sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh lấy CNTT làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quốc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động
SHB sẽ từng bước áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành, phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo uy tín thương hiệu qua chất lượng phục vụ khách hàng, đầu tư vào con người, phát triển năng lực của cán bộ, nhân viên, khuyến khích sự cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện Với kế họach phát triển kinh doanh cụ thể phù hợp với chương trình hành động,lộ trình hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cùng với tiềm lực tài chính mạnh của các cổ đông tiềm năng, với bộ máy Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành là những người có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và có tâm huyết với Ngân hàng sẽ là những nhân tố tích cực trong giai đoạn phát triển mới và sẽ đưa SHB phát triển một cách bền vững trong thời gian tới
Giai đoạn 2:Năm 2007 đến ngày 30/11/2007, tổng tài sản của SHB đạt được 10.400 tỷ đồng, vốn huy động là 8.145 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt gần 3.500 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 120 tỷ đồng, tổng số nhân viên lên tới 502 người, mạng lưới hoạt động lên đến gần 40 điểm giao dịch trên toàn quốc Hiện này SHB đã có mặt tại các tỉnh thành lớn trên cả nước như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Bình Dương và các tỉnh ĐBSCL. Đầu tháng 12/2007, SHB đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu nâng cao cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới, tăng quy mô cho vay các thành phần kinh tế, đẩy mạnh cá lĩnh vực đầu tư và để thực hiện mục tiêu đến năm 2010 SHB sẽ trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh Trong năm 2007, SHB cùng đối tác chiến lược là Tập đoàn Công nghiệp Than và Khoáng Sản Việt Nam (TKV) và Tập đoàn Công nghiệp Cao su Việt Nam (VRG) thành lập các công ty trực thuộc SHB: Công ty cổ phần Chứng Khoán (đã đi vào hoạt động), Công ty Cổ phần Quản Lý Qũy, Công ty Cổ phần phát triển hạ tầng và kinh doanh Bất Động Sản (dự kiến tháng 12 sẽ đi vào hoạt động), Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm, Công ty cho Thuê Tài Chính.
Ngoài ra SHB luôn chú trọng kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (trong năm
2007 doanh số thanh toán quốc tế của SHB đạt gần 300 tỷ đồng), trong hoạt động kinh doanh SHB luôn duy trì đảm bảo an toàn vốn,đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro thanh khoản , rủi rỏ tỷ giá, rủi ro thị trường… do vậy hoạt động kinh doanh của SHB trong 15 năm qua luôn an toàn và hiệu quả.
Hiện nay SHB đã hoàn tất thủ tục niêm yết cổ phiếu tại trung tâm giao dịch chứng khoáng Hà Nội và đang chờ sự phê duyệt của UBCKNN Tổng số cổ phiếu (CP) mà SHB sẽ niêm yết trong đợt 1 là 50 triệu CP (tương đương với 500 tỷ đồng mệnh giá) Đến cuối quý I/2008, SHB sẽ tiếp tục niêm yết đợt 2 toàn bộ 150 triệu trong đó 70 triệu CP sẽ được giao dịch ngay.
Nhân dịp kỷ niệm 15 năm, SHB tặng Quỹ vì người nghèo thành phố Cần Thơ 100 triệu đồng nhằm đóng góp và ủng hộ một phần cho những nạn nhân vụ sập cầu vừa xảy ra tại Cần Thơ hồi tháng 9 vừa qua.
Giai đoạn3:Năm 2008 tới nay
Mặc dù 2008 là một năm đầy khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng,xong SHB vẫn đạt được mức tăng trưởng khả quan.Lợi nhuận trước thuế đạt xấp xỉ 269 tỷ đồng,tổng dư nợ tín dụng 6.227 tỷ đồng.Tỏng huy động trên toàn hệ thống đạt 11768.7 tỷ đồng. Ông Nguyển Văn Lê,tổng giám đốc SHB cho biết::”Những con số trên đây đã khẳng định những nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên SHB dưới sự lãnh đạo sáng suốt củ hội đồng quản trị và ban điều hành.
Trong năm 2008 vừa qua,SHB đã chuyển trụ sở từ thành phố Cần Thơ về thủ đô Hà Nội,hoàn tất thủ tục niêm yết cổ phiếu Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội và vừa mới đây,SHB đã là thành viên chính thức của Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng.Năm 2009 mở ra với đầy cơ hội và thử thách mới,SHB sẽ tiếp tục phát huy những thế mạnh của mình để có được kết quả kinh doanh tốt hơn năm qua.”
Cũng theo ông Lê,trong năm 2009,SHB sẽ mở rộng nữa mạng lưới kinh doanh,khai trương thêm nhiều chi nhánh mới và phòng giao dịch mới trên toàn quốc.Trong tháng 2 tới,SHB sẽ đưa vào hoạt động 3 chi nhánh tại khu vực Nam Trung bộ và tây Nguyên là SHB gia lai,SHB Lâm Đồng và SHB Khánh Hòa nâng tổng số các điểm giao dịch của SHB lên con số 60 đơn vị.
1.2.Cơ cấu tổ chức bộ máy của SHB
Việc xây dựng các qui định quản định quản lý đã hướng vào những vấn để có tính nguyên tắc nhằm hình thành môi trường quản trị tốt hơn và giảm dần tính “sự vụ”.Trên cơ sở đó,các qui định về quản lý điều hành NHTM đã được xây dựng có tính hệ thống hơn và dựa theo chuẩn mực quốc tế nhiều hơn.
1.3.Tình hình kinh tế-xã hội đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SHB
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SHB
1.Định hướng phát triển chung của SHB
Với nền tảng và thế mạnh sẵn có,SHB xác định chiến lược phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam,năm 2010 trở thành một tập đoàn tài chính-công nghiệp-bất động sản lớn mạnh.
Trong năm 2008,hoạt động kinh doanh của SHB với việc mở rộng hoạt động một cách vững chắc,an toàn,tự bền vững về tài chính,áp dụng công nghệ thông tin hiện đại,cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi,đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư,nâng cao và duy trì khả năng sinh lời,phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.Để thực hiện tốt các định hướng trên,SHB quán triệt 05 nguyên tắc trong công tác điều hành ngân hàng.Cụ thể là:
*Áp dụng nhất quán trong công tác quản trị điều hành ngân hàng. *Phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng dáp ứng nhu cầu của khách hàng,tạo lập danh tiếng về chất lượng phục phụ khách hàng ,độ tin cậy,và mức giá cả cạnh tranh
*Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin,lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình ngân hàng hiện đại.
*Hoạt động trên cơ sở thận trọng về tài chính và luôn nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro,bảo toàn tài sản và duy trì khả năng thanh toán là tối cần thiết cho sự thành công của ngân hàng ;phát huy tối đa nguồn lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời.
*Đầu tư vào con người,phát triển năng lực của cán bộ,nhân viên,khuyến khích sự cống hiến xuất sắc,thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện.
2.Định hướng công tác huy động vốn của SHB
Các NHTM đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn:cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiệu có,chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới và hợp lý hơn,đặc biệt là trong công tác tiền gửi dân cư.”tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán”.Là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Hòa cùng sự phát triển của nghành ngân hàng trong năm qua hoạt độngkinh doanh của SHB tăng trưởng vượt bậc và bền vững,có thể nói đây là mức tăng trưởng cao nhất trong vòng 15 năm qua và là tiền đè cơ bản để SHB phát triển trong những năm tiếp theo,sự tăng trưởng của SHB được khẳng định cả về lượng và chất,thương hiệu SHB ngày càng nổi tiếng trên toàn quốc,hoạt động kinh doanh phát triển vững mạnh.
Kế hoạch huy động vốn SHB đã đạt được:Tổng nguồn vốn hoạt động đến năm 2008 là:14.368,512 tỷ đồng tăng 16,18% so với cuối năm 2007 trong đó:
-Vốn điều lệ:2000 tỷ đồng.
Tổng số dư nguồn vốn huy động:11.743,266tỷ đồng,tăng 1.846,572% so với cuối năm 2007 và vượt 18,66%so với kế hoạch năm 2008,trong đó bao gồm: +Huy động tiền gửi tại thị trường I(Tổ chức kinh tế và dân cư)đạt:9.508,142 tỷ đồng tăng6.703,274 tỷ đồng tương ứng giảm 238,99% so với cuối năm 2007.Số dư bình quân đạt 6433,314 tỷ đồng đạt 34,08% so với kế hoạch năm.
+Huy động vốn từ thị trường II(Tiền gửi của các tổ chức tín dụng):2.235,084 tỷ đồng,giảm 4.856,700% tương ứng giảm 68,48%so với cuối năm 2007Số dư bình quân đạt 2.916,621tỷ đồng đạt 97,22% so với kế hoach năm
-Dư nợ tín dụng đến 2008là 6252,699tỷ đồng,tăng 2.069,196 tỷ đồng tương ứng tăng 49,46% so với cuối năm 2007.Số dư bình quân đạt 5.605,205tỷ đồng đạt 37,37%so với kế hoach năm.
-Hoạt động kinh doanh trên thị trường lien ngân hang trong năm 2008 giảm với số dư tiền gửi tại các TCTD khác đến 2008 là 2.940,837 tỷ đồng giảm 2.442,523 tỷ đồng giảmĐể thực hiện tốt được mục tiêu đã đề ra ngân hàng đã có những chuyển biến đối mới lớn.Nhất là năm 2008 bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn đã tác động không nhỏ tới hoạt động tài chính ngân hàng.Dưới sự chỉ đạo sáng suốt của HĐQT,sự lãnh đạo vững vàng của ban Tổng giám đốc và ban điều hành,cùng với nỗ lực quyết tâm vượt qua khó khăn của toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống.Đã xây dựng nên một chiến lược huy động vốn hiệu quả:huy động phải đi đôi với việc sử dụng nếu không sẽ gây áp lực chi phí và hiệu quả huy động vốn.Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi mà trọng tâm là nguồn tiền gửi khách hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế,mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
3.Một số thuận lợi,khó khăn khi thực hiện huy động vốn.
Sự đoàn kết nội bộ nhất trí cao trong Hội đồng quản trị,Ban TGĐ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản trị,điều hành kinh doanh.Thúc đẩy công cuộc huy động vốn một cách hiệu quả,có những biện pháp hợp lý để tăng cao nguồn vốn.
SHB có đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn cao,có năng lực quản lý.Họ đã tạo mối quan hệ,thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.Và ngệ thuật Marketing rất tốt ,có thể nói rằng lượng vốn ngân hàng hàng năm ngày một tăng cao.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất,đó chính là sự quan tâm ,hợp tác,tin cậy của khách hàng.Đây chính là yếu tố góp phần cho việc huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
SHB luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương các cấp ,của NHNN.VN,NHNH địa phương nơi SHB đặt trụ sở,chi nhánh,sự tín nhiệm của khách hàng,quý cổ đông đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của SHB ngày càng phát triển bền vững.
Bên cạnh những thuận lợi thì ngân hàng cũng gặp một số khó khăn trong công tác huy động vốn:
-Thủ tục tăng vốn điều lệ còn nhiều phức tạp các NHTM hoạt động dưới
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SHB
1.Phát triển mạng lưới gắn liền với công tác tuyển dụng,thu hút nhân tài và đào tạo.
-Để thực hiện được kế hoạch phát triển hệ thống mạng lưới năm
2009,ngoài sự chỉ đạo của ban TGĐ,sự hỗ trợ của HĐQT,cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban trong đó đặc biệt chú trọng đến công tác tuyển dụng nhân sự mới và đào tạo cần được phối hợp bài bản,đào tạo phải thực tế và thường xuyên.
-Tăng cường đội ngũ cán bộ nhân viên nắm giữ các vị trí chủ chốt,có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng hợp lý.Năm 2009 SHB sẽ tổ chức đào tạo liên tục với những cấp độ khác nhau và tạo cơ hội giúp nhân viên có thể thu được kỹ năng và kiến thức mới nhất về tài chính ngân hàng.Kế hoạch đào tạo của SHB phải theo sát với trình độ phát triển chung của thị trường và phat sinh thực tế theo tiêu chuẩn quốc tế.Ngoài ra,SHB phải chủ động,tích cực đẩy mạnh công tác đào tạo tại chỗ xen kẽ với các chương trình hội thảo,tao đổi nội bộ.
2.Xây dựng chiến lược kinh doanh và chiến lược huy động vốn.
Các NHTM luôn có chiến lược,mục tiêu kinh doanh riêng của mình.Lượng vốn huy động được nhiều hay ít phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh hợp lý,đứng đắn trên các mặt hoạt động của ngân hàng,đồng thời cũng đề ra các biện pháp thích hợp có hiệu quả phục phụ cho chiến lược kinh doanh đó.
Thứ nhất: chiến lược kinh doanh
Nhận thức được rằng tất cả không chỉ là cơ hội.Khi hội nhập nền kinh tế chúng ta sẽ gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.Là một ngân hàng hoạt động với quy mô chưa lớn tại Việt Nam,SHB đã nhận thức được khó khăn của mình khi sức ép cạnh tranh ngày càng lớn.SHB phải cùng lúc làm hai việc củng cố phát triển nhanh mảnh thị trường thế mạnh trong nước đồng thời với đó phải chuẩn bị cho mình khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế,cụ thể đó là tích lũy những kinh nghiệm và kỹ năng làm việc với đối tác nước ngoài.Phát huy thế mạnh thị trường trong nước,có kinh nghiệm và bản lĩnh với thị trường quốc tế là nhân tó giúp SHB phát triển.Mục tiêu của SHB là trở thành ngân hàng nằm trong nhóm các ngân hàng cung ứng dịch vụ bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam.Đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp,hộ gia đình cá thể,hộ gia đình.SHB sẽ phát triể thế mạnh của mình đó là sự am hiểu về văn hóa và kinh nghiệm làm việc đối tượng khách hàng của mình.
Thứ hai: Chiến lược huy động vốn Đây là một chiến lược quan trọng cấu thành nên nguồn vốn của ngân hàng.SHB luôn phải có những biện pháp thực hiện chặt chẽ,phù hợp với xu thế của thị trường.Đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư,SHB phải luôn chăm sóc tới khách hàng của mình.Thường xuyên đưa ra những dịch vụ hấp dẫn,nhiệt tình phục phụ khách hàng một cách có hiệu quả cao.Từ đấy sẽ tạo sự tin cậy cho các khách hàng.Việc gửi tiền vào ngân hàng sẽ đa dạng hơn,nguồn vốn huy động hiệu quả cao.Chiến lược huy động vốn phải là thể thống nhất với các chiến lược phát triển của NHTM trên mọi mặt,chịu sự quy định của chiến lược phát triển chung.
3.Hiện đại hóa công nghệ của ngân hàng
Xã hội ngày một phát triển,yếu tố cộng nghệ thông tin là một yếu tố Trong thời đại ngày nay việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt cácNHTM thay đổi Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế,các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng.Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế ngày càng có hiệu quả và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong thời gian qua SHB đã được đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại nhưng trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư hơn nữa các công nghệ mới hiện đại hơn để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đạc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền Qua đó ngân hàng có thể thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.
Như vậy hiện đại hoá một mặt có thể thu hút được nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng.
4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ SHB phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà SHB phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn
5 Đa dạng hoá các hình thức huy động Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Trên cơ sở các quy định của Ngân hàng TM Việt Nam, SHB tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trong quá trình huy động, SHB phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, SHB nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của Ngân hàng
TM Việt Nam và với pháp luật.
5.1 Đối với huy động vốn từ dân cư Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại. Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất Nguồn vốn huy động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian được dùng Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm trong khung lãi suất cao nhất Không chỉ SHB, các ngân hàng khác trong định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động được nhiều vốn ở khu vực này Mỗi ngân hàng có những giải pháp, những cách làm khác nhau Các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngân hàng Hoạt động trên địa bàn một khu phố cổ, dân cư đông và được đánh giá là có mức sống rất cao, SHB càng phải coi trọng và nên tập trung huy động vốn vào lực lượng khách hàng đông đảo này.
5.2 Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của SHB thương. Ngân hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khách hàng là những tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn của khách hàng đối với ngân hàng là chất lượng và quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2007, ngân hàng phải luôn chú ý cải tiến các dịch vụ hiện có, đưa vào hoạt động các hình thức dịch vụ mới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn song không ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng sao cho vừa có thể sử dụng vào mục đích của mình vừa phải luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về thanh toán, chuyển tiền của khách hàng Để được như vậy, ngân hàng phải có những dự báo, thu thập thông tin để đưa ra các dự báo tương đối chính xác tình hình hoạt động của các khách hàng lớn và của cả nền kinh tế. Điều này để tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
5.3 Đối với huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng SHB có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Do vậy, ngân hàng nhận được tiền gửi của nhiều ngân hàng khác Tuy nhiên, nguồn tiền gửi này ngân hàng rất khó sử dụng, có lãi suất cao Các ngân hàng khác gửi tiền vào để thuận tiện hơn trong giao dịch và một số mục đích khác Ngoài ra, đó còn là nơi mà ngân hàng phải huy động vốn một cách
" bị động " Có nghĩa là khi ngân hàng gặp khó khăn về dự trữ bắt buộc, về thanh toán thì ngân hàng phải đi vay Ngân hàng có thể vay từ ngân hàng nhà nươc bằng cách: chiết khấu tri phiếu hoặc vay theo hạn mức cho vay tái cấp vốn Ngân hàng có thể vay các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác theo như cách vay thông thường Nhưng khi huy động vốn cách bị động này ngân hàng sẽ phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu quả kinh doanh Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính thanh khoản của nguồn vốn một cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo an toàn và phát triển.
5.4 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động
Nền tảng tiền gửi càng vững chắc thì tiềm năng cho vay càng lớn và thông qua đó thu về lợi nhuận Đến lượt mình sử dụng vốn huy động hiệu quả sẽ góp phần làm gia tăng vốn huy động và làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhưng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy động.
công việc đã thực hiện trong thời gian vừa qua
-Đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, đáp ứng đầy đủ và nhanh chóng nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
-Ban hành quy định quản lý vốn và quy định quản lý trạng thái và kinh doanh ngoại tệ trong toàn hệ thống Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội.
Xây dựng hạn mức cho các Tổ chức tín dụng.
-Xin cấp hạn mức tiền gửi của các Tổ chức tín dụng tại SHB, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đã cấp hạn mức tiền gửi tín chấp là 100tỷ đồng, hạn mức có tàI sản thế chấp là không hạn chế; Ngan hàng Công thương đã cấp hạn mức tín chấp là 50tỷ đồng; Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã cấp hạn mức tín chấp là 80tỷ đồng và hạn mức có tài sản thế chấp là 150tỷ đồng…
-Tuyển dụng được 01 chuyên viên giao dịch Nguồn vốn.
-Thiết lập được mối quan hệ với các Ngân hàng TMCP, Các Công ty TàI Chính, Các Công ty Chứng khoán qua đó tận dụng được nguồn tiền nhàn rỗi để huy động và cho vay nhằm đem lại hiệu quả cao cho SHB.
-Chỉnh sửa và bổ sung thêm Quy trình quản lý vốn trong toàn hệ thống SeABank.
-Tiếp xúc với Ngân hàng ACB trong việc xác lập hạn mức và xây dựng quan hệ tiền gửi, tiền vay giữa hai bên.
-Mở rộng đối tượng nhận đầu tư tiền gửi qua các Công ty Tài Chính.
-Yêu cầu các Chi nhánh của SHB xây dựng và đề xuất hận mức tồn quỹ tiền mặt và số dư tiền gửi tối thiểu trên các tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương, nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống SHB.
-Hoàn thiện thủ tục xin cấp hạn mức tiền gửi của các tổ chức tín dụng chưa cấp hạn mức tại SHB.
-Phối hợp với Trung tâm thanh toán, Phòng Kế toán tài chính trong việc chuẩn hoá các luồng tiền đi về tại các tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàngNhà Nước, SGD Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Ngân hàng Ngoại thương và các tài khoản mở tại cấc Tổ chức tín dụng nước ngoài.
-Nghiên cứu phương án đầu tư Chứng từ có giá (Do các Ngân hàng Thương mại Quốc doanh phát hành) để làm tài sản đảm bảo cho các khoản tiền gửi đối với một số Tổ chức tín dụng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho khoản tiền gửi của họ tại SHB.
-Xây dựng được quan hệ với trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội.
-Đề xuất tham gia một số khoá đào tạo nghiệp vụ Nguồn vốn và Kinh doanh ngoại tệ cho Cán bộ nhân viên trong phòng.
Những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động nguồn vốn
-Do các tổ chức tín dụng khác cũng tập trung và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội đã gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh thị trường đầu tư tiền gửi tại các Tổ chức tín dụng cũng như trong việc huy động vốn từ các Tổ chức kinh tế và Tổ chức tín dụng.
-Do thời điểm hiện tại các Ngân hàng Quốc doanh cũng như các Ngân hàng TMCP đang thừa rất nhiều nguồn vốn VND cho nên việc đầu tư Nguồn vốn trên thị trường là vô cùng khó khăn.
-Bên cạnh đó do Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội vẫn chưa được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho phép được Kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng mang lại hiệu quả lợi nhuận Hiện nay nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội mới chỉ đáp ứng được nhu cầu mua bán phục vụ cho khách hàng, chưa có giao dịch mua bán với các Tổ chức tín dụng khác cho nên hiệu quả chưa được cao.
-Ngoài ra do quy mô hoạt động còn nhỏ và hạn chế, với lại danh tiếng trên thị trường chưa có cho nên việc xây dựng hạn mức tiền gửi với các Tổ chức tín dụng khác là vô cùng khó khăn, đặc biệt là các Ngân hàng TMCP lớn (Ngân hàng á châu, Ngân hàng TMCP Đông á, Ngân hàng Sài Gòn thương tín, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội )
-Việc xin hạn cấp hạn mức đối với một số Ngân hàng Nước ngoài trong việc làm Swap vẫn chưa xin được hạn mức cho nên việc chuyển đổi hình thức tiền gửi từ đồng ngoại tệ sang đồng Việt Nam vẫn chưa được như mong muốn(Ngân hàng Citibank, Wooribank, ANZ, ShinhanBank, KEB )
Phương hướng kế hoạch cho Quý II/2007
Căn cứ vào kết quả đạt được đến ngày 30/04/2007, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội phấn đấu để đạt được những chỉ tiêu kế hoạch và những công việc phải làm trong Quý II/2007 như sau:
1 Đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống
2 Xin tăng hạn mức tiền gửi của các Ngân hàng Thương mại quốc doanh như: Ngân hàng Công thương Việt Nam; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam…
3 Đẩy mạnh doanh số huy động tiền gửi và doanh số đầu tư tiền gửi trong tháng 5 trên thị trường liên Ngân hàng lên mức 1.000tỷ đồng.
4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nghiên cứu và đề xuất nhiều giải pháp nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế.
5 Tuyển thêm nhân sự cho bộ phận kinh doanh ngoại tệ và nhân sự cho bộ phận Backoffice và hạch toán phân tán.
6 Tăng cường kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng trên cơ sở đảm bảo có lãi trên cơ sở tìm kiếm và phát triển thêm khách hàng mới.
7 Thúc đẩy và phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường.
8 Tìm hiểu và nghiên cứu phương án đầu tư tài chính hùn vốn cổ phần và đầu tư chứng khoán
9 Đầu tư mua chứng từ có giá (Kỳ phiếu, Trái Phiếu, Chứng Chỉ tiền gửi, Trái phiếu Quỹ hỗ trợ phát triển ).
10 Phát triển mạng lưới đại lý thu đổi ngoại tệ.
11 Mở rộng quan hệ với những đối tác mới trên thị trường liên Ngân hàng.
12 Tiếp xúc và làm việc với Reuter và Citibank để triển khai lắp đặt hệ thống Reuter để phục vụ cho việc mua bán Ngoại tệ và confirm hợp đồng với các tổ chức tín dụng trên thị trường liên Ngân hàng.
13 Tiếp cận dần và mở rộng quan hệ với các Tổ chức Kinh tế nhằm tối ưu hoá nguồn vốn nhàn rỗi cho SHB.
14 Đầu tư khoảng 50tỷ đến 100tỷ chứng chỉ tiền gửi do Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam phát hành.
15 Tiến hành nghiệp vụ Swap hoán đổi từ ngoại tệ sang VND để đầu tư nguồn vốn trên thị trường liên Ngân hàng.
Kiến nghị đề xuất
-Đề nghị Ban Tổng giám đốc cho mở rộng địa bàn hoạt động ngoài thị trường Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, trên cơ sở an toàn và mang lại hiệu quả trong công tác đầu tư nguồn vốn trên thị trường liên Ngân hàng.
-Cho phép phòng Nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ được đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên Ngân hàng khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho phép SHB được Kinh doanh ngoại tệ.
-Cung cấp cho Phòng Báo cáo kiểm toán và năm 2006, để phục vụ cho việc xin cấp hạn mức tại các Ngân hàng Thương Mại Quốc doanh, Các Ngân hàng Thương mại cổ phần và các Ngân hàng nước ngoài.
-Bổ sung thêm 02 nhân sự cho bộ phận kinh doanh ngoại tệ, backoffice và công tác kiểm soát sau của phòng.
-Cung cấp User cho Cán bộ nhân viên phòng Nguồn vốn và Kinh doanh ngoại tệ và được hạch toán nghiệp vụ nguồn vốn tại Trung tâm thanh toán.