Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh ba đình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LÊ THỊ THANH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LÊ THỊ THANH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn hồn tồn khơng có chép, tất kết nghiên cứu tác giả khác đƣợc sử dụng luận văn có giải rõ ràng trung thực Học viên Lê Thị Thanh Tâm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MAI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 13 1.3 CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM……………17 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM……….21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 29 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Ba Đình 29 2.1.2Tổ chức mạng lƣới hoạt động 30 2.1.3 Những hoạt động chủ yếu SHB Chi nhánh Ba Đình 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 33 2.2.1 Tình hình huy động vốn 33 2.2.2 Tình hình cho vay 35 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 39 2.3.1 Khái quát hoạt động cho vay DNNVV SHB Ba Đình 39 2.3.2 Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV Chi nhánh Ba Đình 44 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI SHB BA ĐÌNH 49 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 49 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 54 3.1 CHIẾN LƢỢC, MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH BA ĐÌNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV GIAI ĐOẠN 2014 – 2020 54 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội 54 3.1.2 Định hƣớng Chính phủ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 55 3.1.3 Chiến lƣợc, mục tiêu SHB Ba Đình hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2014 – 2020 56 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 57 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV hình thức chất lƣợng 57 3.2.2 Hồn thiện quy trình thủ tục hành cho vay 57 3.2.3 Xây dựng chiến lƣợc marketing hƣớng tới DNNVV 58 3.2.4 Xây dựng mơ hình tổ chức chuyên nghiệp có kinh nghiệm để phục vụ DNNVV 59 3.2.5 Nâng cao công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cƣờng khả cung ứng vốn cho DNNVV 59 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nguồn nhân lực 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 61 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 61 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 62 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội 63 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV 64 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa SHB : Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SHB Ba Đình 33 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay qua năm Chi nhánh 35 Bảng 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNNVV tổng cho vay SHB Ba Đình 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Ba Đình 43 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay đồi với DNNVV qua năm SHB Ba Đình 44 Bảng 2.6: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình 46 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình 47 Bảng 2.8: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình 48 Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình ( Từ năm 2012 đến 2014) 36 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu lợi nhuận hoạt động kinh doanh SHB – Ba Đình 37 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong nhiều năm qua, kinh tế nƣớc ta có phát triển vƣợt bậc với tăng trƣởng cao GDP, đổi khoa học công nghệ sơ hạ tầng Trong phát triển chung khơng thể phủ nhận vai trò quan trọng doanh nghiệp mà 98% doanh nghiệp nhỏ vừa Hệ thống Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp phần khơng nhỏ tốc độ tăng trƣởng chuyển dịch cấu kinh tế nƣớc, động lực quan trọng tạo việc làm, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tƣ phát triển, góp phần xóa đói, giảm nghèo địa phƣơng nhƣ tích cực cho phát triển thành phần kinh tế khác Đối với phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, vai trị nguồn tín dụng ngân hàng khơng thể phủ nhận, đặc thù kinh tế Việt Nam kinh tế dựa vào tín dụng Tuy nhiên, đặc trƣng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng xuyên vấp phải khó khăn trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh DNNVV Việt Nam chịu tác động lớn từ biến động kinh tế vĩ mô yếu tố lạm phát khó khăn tiếp cận vốn Đây điều xác với DNNVV nguồn vốn tự có nhỏ, nguồn vốn khác thị trƣờng vốn huy động khó quy mơ thời hạn cịn hạn chế nguồn vốn vay từ NHTM vô quan trọng, ảnh hƣởng không nhỏ đến tồn phát triển doanh nghiệp Nếu nhìn nhận từ góc độ ngân hàng, DNNVV nhóm khách hàng thƣờng xuyên tiềm nhất, mặt khác theo thống kê NHNN Việt Nam, nay, nƣớc ta có 32 ngân hàng thƣơng mại nhiều chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Do đó, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt không ngân hàng muốn bỏ qua đối tƣợng khách hàng tiềm Chính vậy, ngân hàng ln đƣa sách chủ trƣơng có lợi hƣớng DNNVV nhằm thu hút khách hàng mở rộng thị phần Nhận thức tầm quan trọng DNNVV kinh tế nói chung phát triển Chi nhánh nhƣ ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội, đồng thời nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách Nhà nƣớc nên năm qua, Chi nhánh Ba Đình ln trọng tới hoạt động cho vay DNNVV chất lƣợng cho vay vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu Nhận thức đƣợc tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề, thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình, tơi chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn-Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình.” Mục tiêu nghiên cứu Mục đích luận văn làm rõ số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn đề xuất phƣơng hƣớng phát triển hoàn thiện thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng: Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội- chi nhánh Ba Đình - Phạm vi: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội- chi nhánh Ba Đình qua năm 2012,2013 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Báo cáo đƣợc nghiên cứu sở kết hợp nhiều phƣơng pháp : phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử, phƣơng pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, thu thập số liệu, so sánh… 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 CHIẾN LƢỢC, MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH BA ĐÌNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV GIAI ĐOẠN 2014 – 2020 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội Trong bối cảnh giai đoạn kinh tế nói chung tồn ngành Ngân hàng – tài nói chung gặp nhiều khó khăn ngân hàng Sài Gịn – Hà Nội trì vị thể qua hoạt động ổn định, uy tín giữ vững tăng trƣởng tốt Xét top ngân hàng mạnh Việt Nam, ngân hàng Sài Gòn Hà Nội trì vị top ngân hàng hàng đầu Trong năm 2014, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội đồng loạt triển khai chƣơng trình chiến lƣợc 2014– 2020 hƣớng tới tầm nhìn năm 2020 trở thành ngân hàng mạnh Việt Nam với định vị Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam  Tầm nhìn giai đoạn 2014 – 2020 Trở thành Ngân hàng thuận tiện khách hàng với ba trụ cột: Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp Ngân hàng giao dịch với hai Quản trị rủi ro hàng đầu Văn hóa cung cấp dịch vụ, thực thi nhanh tới khách hàng - Ngân hàng cộng đồng: SHB hƣớng đến đối tƣợng khách hàng thuộc loại hình tổ chức, quy mô, cá nhân tầng lớp, lứa tuổi thu nhập khác nhằm phục vụ cách đa dạng, đầy đủ nhu cầu đối tƣợng, thành phần kinh tế Bên cạnh đó, song song với việc xây dựng vị trí SHB mong muốn xây dựng hình ảnh ngân hàng khơng đơn kinh doanh lợi nhuận mà đƣợc biết đến nhà tài trợ, hoạt động từ thiện lợi ích chung cộng đồng Có nhƣ vậy, hình ảnh SHB trở nên vững mạnh tồn diện cơng chúng 55 - Ngân hàng chuyên nghiệp: SHB trọng vào đầu tƣ nguồn nhân lực, đầu tƣ sở hạ tầng kỹ thuật đồng thời tăng cƣờng đổi mới, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhằm đảm bảo chuyên nghiệp cách đồng từ ban quản trị, cán nhân viên tới tối ƣu thiết bị công nghệ thuận tiện, thức thời sản phẩm dịch vụ - Ngân hàng giao dịch: SHB hƣớng tới địa tin cậy cho khách hàng với nhu cầu giao dịch kinh tế với tiện lợi, nhanh chóng đảm bảo  Mục tiêu chiến lược giai đoạn 2015 – 2020 - Đứng top Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam - Đạt tốc độ tăng trƣởng hàng năm gấp 1,5 – lần tốc độ tăng trƣởng bình quân ngành 3.1.2 Định hƣớng Chính phủ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Khơng phủ nhận vai trị tầm quan trọng DNNVV phát triển chung kinh tế nƣớc ta tƣơng lai phần lớn Doanh nghiệp hoạt động thành lập thời gian tới DNNVV Trong chiến lƣợc phát triển đất nƣớc giai đoạn 20152020 định hƣớng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa phấn đấu đến năm 2020 nƣớc ta trở thành nƣớc công nghiệp, Đảng Nhà nƣớc ta đƣa sách quan trọng thiết thực nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV Quan điểm phát triển DNNVV Nhà nƣớc tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh, công đƣa sách thuận lợi cho DNNVV thuộc lĩnh vực thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh tranh lành mạnh đóng góp cho phát triển chung cho kinh tế, góp phần đảm bảo cơng tác an sinh xã hội cho Nhà nƣớc Quan điểm đƣợc cụ thể hóa nghị định số 56/2009/ NĐ- CP trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009 Các sách đƣợc ban hành tóm tắt trợ giúp tài chính; trợ giúp 56 mặt sản xuất; trợ giúp để đổi nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật; trợ giúp để tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công; trợ giúp thông tin tƣ vấn cho DNNVV, trợ giúp phát triển nguồn nhân lƣc 3.1.3 Chiến lƣợc, mục tiêu SHB Ba Đình hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2014 – 2020 Thực theo chủ trƣơng định hƣớng Nhà nƣớc phát triển DNNVV đồng thời Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội xây dựng ngân hàng, Chi nhánh Ba Đình đƣa quan điểm, đạo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Bằng việc xác định DNNVV khách hàng chiến lƣợc Chi nhánh trong suốt thời gian qua nhƣ năm tiếp theo, Ban lãnh đạo Chi nhánh đề chiến lƣợc cụ thể nhằm tăng cƣờng quan hệ với DNNVV địa bàn quận Ba Đình, tích cực mở rộng cho vay doanh nghiệp này, từ tạo sức bật đƣa Chi nhánh phát triển, cụ thể: - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng DNNVV mới, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với Doanh nghiệp truyền thống, phấn đấu tổng dƣ nợ với DNNVV đến cuối 2015 tăng 50% so với cuối năm 2014, đến cuối năm 2020 tăng 200% so với năm 2015 - Quản lý chặt chẽ chất lƣợng cho vay DNNVV, đƣa tỷ lệ nợ xấu DNNVV dƣới 2% đến cuối năm 2015, đƣa dƣới mức 1% trì tỷ lệ từ 2015 đến 2020 Phấn đấu cho mục tiêu tỷ lệ nợ hạn dƣới 5% DNNVV từ 2015 – 2020 đến 2020 tỷ lệ mức dƣới 4% - Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cho Chi nhánh, đặc biệt phòng Khách hàng doanh nghiệp, với mục tiêu mở rộng phát triển Chi nhánh cần tuyển thêm chuyên viên khách hàng doanh nghiệp - Tăng cƣờng công tác huy động vốn từ cá nhân nhƣ tổ chức kinh tế từ có điều kiện để mở rộng cho vay DNNVV 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV hình thức chất lƣợng Một đặc điểm DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực nhu cầu vốn doanh nghiệp đa dạng thời hạn vay, loại hình vay, giá trị vay hay hình thức trả nợ Vì thế, để thu hút nhiều khách hàng DNNVV Chi nhánh cần đổi mới, mở rộng sản phẩm cho vay DNNVV theo hƣớng có nhiều tiện ích có sản phẩm đặc trƣng riêng cho loại hình hay lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp Có nhƣ nhu cầu vốn doanh nghiệp đƣợc đáp ứng Bên cạnh việc đơn cho vay, Chi nhánh cần có thêm dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ sản phẩm cho vay DNNVV với quy mô chất lƣợng nguồn nhân lực cịn hạn chế nhu cầu đƣợc tƣ vấn đầu tƣ họ lớn Khi đƣợc hỗ trợ nguồn vốn lẫn phƣơng thức đầu tƣ doanh nghiệp yên tâm với sản phẩm ngân hàng mà ngân hàng yên tâm thuận tiện với cơng tác sau giải ngân 3.2.2 Hồn thiện quy trình thủ tục hành cho vay Tính chuẩn xác bƣớc quy trình cho vay định tới thành bại hợp đồng xét hiệu cho vay khả thu hồi nợ Hiện nay, quy trình cho vay Chi nhánh đƣợc thực theo quy trình tín dụng chung ban lãnh đạo chi nhánh ban hành, bao gồm giai đoạn nhƣ sau: Giai đoạn 1: thẩm định xét duyệt cho vay: bƣớc chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Ở bƣớc này, cần thực cách cụ thể, chi tiết xác việc thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng theo chuẩn ngân hàng ảnh hƣởng khơng nhỏ tới công tác thẩm định cho vay Tại bƣớc này, cần có chuyên nghiệp kinh nghiệm đánh giá khả tài tính khả thi kế hoạch sản xuất 58 hay dự án đƣợc trình lên vay vốn Cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo giai đoạn cần đƣợc trọng phần ảnh hƣởng tới định cho vay hay không cho vay Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng cho vay: trƣờng hợp cấp đồng ý phê duyệt cơng tác hồn thiện thủ tục hành cần thiết dù khơng thể bỏ qua hay rút ngắn giai đoạn nhƣng cần đơn giản hóa nhanh chóng giải thủ tục hành để tiến hành giải ngân tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp cận vốn cách sớm tránh làm ảnh hƣờng tới công việc kinh doanh Giai đoạn 3: Giải ngân: cần có theo dõi cụ thể chuyên viên tín dụng cơng tác giải ngân nhằm hạn chế tới mức tối đa nhầm lẫn hay sai sót Giai đoạn 4: Quản lý, kiểm tra thu hồi nợ: giai đoạn này, cán tín dụng đảm nhận hợp đồng cho vay cần có kiểm tra giám sát theo dõi thƣờng xuyên trình sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay, tình hình tài khách hàng để phát rủi ro có cách sớm trình lên ban giám đốc đƣa phƣơng án xử lý kịp thời Tính cập nhật xác bƣớc ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng vay cần đƣợc trọng Giai đoạn 5: Xử lý tín dụng nợ xấu: phát sinh nợ hạn cần trình lên cấp để họp bàn phƣơng án xử lý Trƣờng hợp nợ thành nợ xấu đƣợc xử lý cách chuyển sang cơng ty xử lý nợ quản lý tài sản ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội AMC cách khác theo đề xuất khối quan trị rủi ro 3.2.3 Xây dựng chiến lƣợc marketing hƣớng tới DNNVV Marketing ngày có vai trị quan trọng phát triển ngân hàng nói riêng Để mở rộng hoạt động cho vay nhiều DNNVV thời gian tới Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing tới DNNVV, cách marketing truyền thống báo chí phƣơng tiện 59 khác, ngân hàng cần đầy mạnh công tác khác hỗ trợ cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, cụ thể là: - Chủ động tìm kiếm khách hàng: đến trực tiếp doanh nghiệp địa bàn hay gọi điện cho họ để giới thiệu gói sản phẩm cho vay phù hợp với loại hình lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, ngồi Chi nhánh nên tham gia vào tổ chức hỗ trợ DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp địa phƣơng, để qua Chi nhánh tiếp xúc, tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp… - Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khoản vay tất tốn việc khơng thể bỏ qua Thƣờng xun thăm hỏi doanh nghiệp để củng cố, thắt chặt mối quan hệ, cung ứng dịch vụ kèm nhƣ toán, chuyển tiển, trả lƣơng … cho doanh nghiệp, tạo nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, mời lãnh đạo doanh nghiệp tới buổi hội thảo hay mắt sản phẩm 3.2.4 Xây dựng mơ hình tổ chức chuyên nghiệp có kinh nghiệm để phục vụ DNNVV HIện Chi nhánh Ba Đình có phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp mà chƣa có khối riêng DNNVV, tƣơng lai mở rộng quy mơ Chi nhánh ban lãnh đạo nên đề đạt ý kiến việc đƣa mơ hình tổ chức riêng quản lý hoạt động DNNVV, có nhƣ DNNVV đối tƣợng khách hàng chiến lƣợc Chi nhánh, hoạt động tín dụng với doanh nghiệp đƣợc tiến hành cách độc lập với phòng ban khác khơng tính chun nghiệp chun mơn 3.2.5 Nâng cao công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cƣờng khả cung ứng vốn cho DNNVV Công tác huy động vốn tốt hay khơng, đƣợc nhiều hay ảnh hƣởng lớn tới tất hoạt động khác ngân hàng hoạt động cho vay Vì vậy, yếu tố cần thiết để mở rộng cho vay DNNVV nhƣ nâng cao 60 chất lƣợng cho vay tổ chức tốt công tác huy động vôn Để đạt đƣợc điều , Chi nhánh cần thực số biện pháp nhƣ: Thứ nhất, đa dạng hóa phương thức huy động vốn: việc mở rộng nhiều cách thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất, kỳ hạn khác cần thiết để giúp khách hàng có nhiều lựa chọn cho phù hợp với mục đích nhu cầu sử dụng họ Phải đảm bảo rằng, khách hàng có tiền nhàn rỗi dù hình thức chọn cho loại hình tiết kiệm hợp lý Thứ hai, xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý: hợp lý thể việc lãi suất linh hoạt khoản huy động đƣợc, với loại hình huy động, bên canh cịn thể tính cạnh tranh thị trƣờng Bên cạnh sách lãi suất, nên cân nhắc sử dụng hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng Thứ ba, củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp: Có thể liên kết với số doanh nghiệp để tiến hành trả lƣơng qua Ngân hàng, điều tạo nguồn vốn không nhỏ cho Ngân hàng Cũng cần có chế độ chăm sóc đặc biệt với nhóm khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nguồn nhân lực Nhƣ phân tích cụ thể chƣơng I, chất lƣợng đội ngũ nguồn nhân lực nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay DNNVV Vì có đƣợc đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, kinh nghiệm nhiệt tình trách nhiệm với cơng việc hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay DNNVV trở nên thuận lợi, nhanh chóng hiệu Đây giải pháp phát triển mà ngân hàng quan tâm trọng Cụ thể giải pháp gồm nội dung nhƣ sau: Thứ nhất, siết chặt quy trình tuyển dụng nhân viên mới: tổ chức thông báo tuyển dụng công khai rộng rãi, thời gian thi tuyển vấn chấm điểm nên đƣợc xếp kỹ lƣỡng nhằm đƣa đƣợc xác lựa chọn 61 Thứ hai, tăng cƣờng nghiệp vụ đào tạo chuyên môn: không nhân viên nhận cần đƣợc đào tạo nghiệp vụ để năm rõ quy trình thức làm việc mà cán nhân viên lâu năm cần thƣờng xuyên tổ chức đào tạo nhằm có chuẩn xác đồng việc xử lý vấn đề phát sinh thực tế đồng thời tiếp thu tiến bộ, đổi kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo đôi với việc nâng cao kỹ mềm cho đội ngũ nhân viên Điều quan trọng bên cạnh kiến thức kinh nghiệm chun mơn kỹ giao tiếp, thuyết trình, kỹ đàm phán thuyết phục, kỹ làm việc nhóm hay làm việc độc lập điều kiện tiên cho thành công giao dịch, hợp đồng với khách hàng Để làm tốt công tác này, Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức kiện ngoại khóa để giao lƣu nâng cao hiều biết, trình độ đồng thời nên mời chuyên gia kỹ mềm đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN HÀ NỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Vì DNNVV Việt Nam phải hoạt động khuôn khổ luật pháp nƣớc việc tạo hành lang pháp lý động bộ, linh hoạt hỗ trợ lớn việc phát triền DNNVV Ngoài việc nghị định 56/2009/ NĐ – CP đƣợc Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV có ảnh hƣởng đến DNNVV ngân hàng DNNVV phải chịu chi phối nghị định, định liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nhƣ quy chế cho vay, định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro…Vì vậy, nhà nƣớc cần có ƣu tiên, quan tâm tới DNNVV việc ban hành đạo luật hết, Nhà nƣớc hiều đƣợc vai trò DNNVV phát triển kinh tế xã hội nói chung 62 Bên cạnh đó, Chính phủ cần xem xét hồn thiện sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đóng góp nhiều cho đất nƣớc Có thể kể đến số sách liên quan trực tiếp đến DNNVV nhƣ:  Chính sách thương mại: Theo khảo sát Ngân hàng HSBC, có 50% DNNVV Việt Nam có tham gia kinh doanh thị trƣờng quốc tế, 34% có hoạt động xuất Tuy nhiên, chƣa có nhiều kinh nghiệm uy tín thị trƣờng quốc tế nên DNNVV tiếp cận thị trƣờng cịn nhiều khó khăn nhƣ hàng rào bảo hộ nƣớc nhập khẩu, thị trƣờng khác biệt… Do đó, Chính phủ cần phải đẩy mạnh sách xúc tiến thƣơng mại để hỗ trợ DNNVV hoạt động thị trƣờng quốc tế Bên cạnh đó, Chính phủ nên có hỗ trợ mạnh mẽ để DNNVV quan tâm đến thị trƣờng nông thôn, vốn tiềm nhƣng thời gian qua bị bỏ ngỏ  Tăng cường công tác thông tin để hỗ trợ DNNVV: Chính phủ cần xây dựng hệ thống cơng bố thơng tin minh bạch, kịp thời để sách Nhà nƣớc đến nhanh với DNNVV Chính phủ nên tăng cƣờng đối thoại, trao đổi định kỳ quan Nhà nƣớc, hiệp hội ngành nghề, DNNVV để hiểu rõ khó khăn, khúc mắc doanh nghiệp để từ có hƣớng tháo gỡ, phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Với vai trò ngân hàng trung ƣơng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần phát huy vai trị chủ đạo để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng DNNVV NHNN cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Với hai luật quan trọng lĩnh vực ngân hàng Luật ngân hàng nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng, NHNN cần ban hành đồng văn hƣớng dẫn, văn quy phạm 63 pháp luật để tạo mơi trƣờng tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng với DNNVV nói riêng diễn thuận lợi NHNN cần tăng cƣờng giám sát hoạt động NHTM, bảo đảm việc tuân thủ quy định tỷ lệ an toàn, chất lƣợng tín dụng, tình hình khoản… tránh để xảy bất ổn cho toàn hệ thống NHNN cần trấn chỉnh NHTM hoạt động huy động vốn, không để đua lãi suất tiếp diễn, đồng thời sử dụng sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, đƣa lãi suất cho vay mức phù hợp NHNN cần nâng cao chất lƣợng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thực tế cho thấy, công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho NHTM trình thẩm định khách hàng vay Trong thời gian tới, NHNN cần phối hợp chặt chẽ với Bộ tài chính- Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tƣ… để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp, nâng cao chất lƣợng nhƣ số lƣợng thông tin doanh nghiệp CIC, để từ cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho NHTM làm sở định tín dụng NHNN chủ động phối hợp tổ chức quốc tế nhƣ Ngân hàng phát triển châu Á (ADB), ngân hàng giới hay tổ chức quốc tế chƣơng trình hỗ trợ tín dụng cho DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Trƣớc tình hình hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Ba Đình tăng trƣởng mạnh vững nhƣ nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội nên xem xét để đƣa định quản trị hợp lý nhắm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hoạt động tín dụng Chi nhánh Ba Đình nói riêng nhƣ tồn hệ thống Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội Gia tăng tiêu tuyển dụng phòng ban liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng nhƣ phịng khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm tải lƣợng công việc lớn cho cán phịng Bên cạnh đó, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng để đáp ứng đƣợc yêu cầu chƣơng trình đổi 64 tồn diện Ngân hàng Sài Gịn Hà Nội Chủ động triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chun mơn cho đội ngũ nhân Hồn thiện tổ chức phòng ban đơn vị kinh doanh theo hƣớng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, điển hình Phịng Khách hàng DNNVV Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quy trình tín dụng dành riêng cho DNNVV,cũng nhƣ nghiên cứu nới lỏng quy định TSBĐ, nâng cao hạn mức tín dụng cho đối tƣợng tạo thuận tiện cho họ thiết lập quan hệ với Ngân hàng Thƣờng xuyên mở hội thảo để gặp gỡ, tiếp xúc với DNNVV, từ thấu hiểu khó khăn, vƣớng mắc họ trình vay vốn nhƣ giao dịch với ngân hàng để từ hồn thiện quy trình, sản phẩm ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Đóng vai trị ngƣời vay, ngƣời có nhu cầu vốn tín dụng để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với Ngân hàng cần ý số điểm sau: DNNVV cần cải thiện chất lƣợng thông tin cung cấp cán tín dụng, thơng tin phải đảm bảo xác, đầy đủ, chân thực Để làm điều này, DNNVV cần tổ chức tốt cơng tác kế tốn doanh nghiệp, tơn trọng pháp luật nhƣ chuẩn mực đạo đức kinh doanh Doanh nghiệp, có điều kiện thuê kiểm toán hàng năm để nâng cao chất lƣợng báo cáo tài cho doanh nghiệp Doanh nghiệp nên quan tâm nâng cao trình độ quản lý, mức độ am hiểu pháp luật,chính sách chủ doanh nghiệp nhƣ ban quản trị, tổ chức đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao tay nghề công nhân viên DNNVV cần chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có để từ nâng cao khả tài chính, nâng cao uy tín mắt ngân hàng nhƣ đối tác Để làm điều khơng có cách khác nâng cao hiệu sản 65 xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận nhƣ có sách phân phối lợi nhuận hợp lý DNNVV cần chủ động tổ chức nghiên cứu, tìm kiếm thị trƣờng cho hàng hóa Thị trƣờng nơng thơn nƣớc ta nhiều tiềm mà cạnh tranh chƣa lớn, DNNVV cần quan tâm Nghiên cứu thị trƣờng quốc tế để tiến hành xuất ý tƣởng hay hoạt động xuất nmang lại giá trị gia tăng cao cho doanh nghiệp DNNVV chủ động tìm kiếm, chớp hội nhận giúp đỡ từ chƣơng trình hỗ trợ DNNVV Nhà nƣớc nhƣ tổ chức nƣớc, quốc tế Thực tế cho thấy, DNNVV nhận đƣợc giúp đỡ có bƣớc ngoặt lớn, giúp DN phát triển nhanh chóng 66 KẾT LUẬN Với kinh tế nƣớc phát triển nhƣ Việt Nam nay, khơng thể phủ nhận vai trị quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa tới phát triển kinh tế đóng góp cho đất nƣớc Khi doanh nghiệp nhỏ vừa có đƣợc điều kiện thuận lợi để sản xuất kinh doanh đầu tƣ phát triển khơng thân doanh nghiệp tăng cao lợi nhuận mà thành phần kinh tế liên quan phát triển theo, Nhà nƣớc tăng thu ngân sách, giảm bớt gánh nặng công ăn việc làm công tác an sinh xã hội Ngân hàng mối quan hệ với DNNVV đóng vai trị quan trọng, nơi tháo gỡ khó khăn vốn cho hầu hết doanh nghiệp Trong mục tiêu chung hỗ trợ cho phát triển DNNVV đồng thời nhằm tăng lợi nhuận từ nhóm khách hàng chiến lƣợc này, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Ba Đình thực chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Trong bƣớc đầu thực gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế đặc biệt thị trƣờng tài nhƣng Chi nhánh gặt hái đƣợc thành đáng khích lệ Điều khơng đóng góp cho uy tín, lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội nói riêng mà cịn góp phần cho phát triển hệ thống DNNVV địa bàn nhƣ tính ổn định cho kinh tế Qua q trình thực tập Chi nhánh nhƣ phân tích tìm hiểu để hồn thành chun đề, em có nhìn cụ thể hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, vai trò, tầm quan trọng chất lƣợng nghiệp vụ ngân hàng Em hy vọng ý kiến đóng góp nhận xét cá nhân phần có ích việc thực nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Chi nhánh 67 Em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập Em xin cảm ơn cô giáo Ts.Nguyễn Thùy Dƣơng hƣớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Bài viết khó tránh sai sót nhẫm lẫn, em mong nhận đƣợc nhận xét, góp ý từ cô thầy cô giáo khác 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Hà Nội Feredric S Minskin , Giáo trình “ Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài chính” Nhà xuất Khoa học Kĩ thuật 1995 Nghị định 56/2009/ NĐ – CP Peter Rose, trình” Giáo Quản trị ngân hàng thƣơng mại”, Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Phan Thị Thu Hà , giáo trình “ Ngân hàng thƣơng mại” Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân -2005 Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN, định 127/2005/QĐ – NHNN, định 493/2005/QĐ – NHNN, định 18/2007/QĐ – NHNN Website: www.shb.com.vn, http://cafef.vn/