Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tại sở giao dịch ngân hàng ngoại thương việt nam,

CYA ìư viện - Học viện Ngan Hàng LV.000815 TRĂN ™ \MIETHƠNGầ T ^ Ì N lv.00085 • r m ìÍT W BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ THUỲ LINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯONG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tê tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 WAN VAN MACS'? KINH rế * * H Ọ C V IỆ N N G  N H À N G TRUNG TÁM THÔNG TIN-THƯ VIỆN T H Ự V IÊN S ổ k.v A N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ẫ N K H O A H Ọ C : TS HÀ NÔI - 2008 NGUYEN NHƯ MINH LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 31 tháng 03 năm 2008 Tác giả luận văn Trần Thị Thuỳ Linh BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT STT TÊN VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ Liên Họp Quốc LHQ QĐ Quyết định L/C Letter of Credit (thu tín dụng) TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CHXHCNVN URDG Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Uniform Rules for Demand Guarantees (Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu) URCG Uniform Rules for Contract Guarantees (Quy tắc thống bảo lãnh theo họp đồng) Bảo lãnh đối ứng 10 BLĐƯ 11 SGD 12 NHNTVN 13 ATM 14 BL Bảo lãnh 15 CP Chính Phủ Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Máy rút tiền tự động DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ STT CÁC BẢNG BIỂU NỘI DUNG SỐ TRANG Sơ đồ số Mối quan hệ bên tham gia bảo lãnh 10 Sơ đồ số Bảo lãnh trực tiếp khơng có ngân hàng thông báo 16 Sơ đồ số Bảo lãnh trực tiếp có ngân hàng thơng báo 17 Sơ đồ số Bảo lãnh gián tiếp 18 Sơ đồ số Bảo lãnh kèm xác nhận 18 Sơ đồ số Đồng bảo lãnh 19 Sơ đồ số Bảo lãnh giáp lưng 20 Bảng Doanh số phát hành bảo lãnh SGD NHNTVN từ năm 2004-2007 34 Bảng Phí thu từ hoạt động bảo lãnh SGD NHNTVN từ năm 2004-2007 35 10 Bảng Số bảo lãnh phát hành SGD NHNTVN từ năm 2004-2007 35 11 Bảng Tình hình thực loại bảo lãnh SGD NHNTVN từ năm 2004-2007 37 MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T S Ó V Ấ N Đ È L Ý L U Ậ N c B Ả N V È B Ả O L à N H 1.1 K hái niệm chung bảo lãnh 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triể n : 1.1.2 Tính tất yếu khách quan bảo lãnh ngân hàng ừong kinh tế thị trường: 1.1.2.1 Chức bảo lãnh: 1.1.2.2 Vai trò bảo lãnh: 1.1.3 Các định nghĩa bảo lãnh: 1.1.4 Phân biệt bảo lãnh với công cụ đảm bảo khác: 1.1.4.1 Bảo lãnh với bảo hiểm: 1.1.4.2 Bảo lãnh với bồi hoàn: 1.1.4.3 Bảo lãnh với thư tín dụng: 1.1.4.4 Bảo lãnh vói thư tín dụng dự phịng 1.1.5 Các bên tham gia bảo lãnh: 10 1.1.6 Nguồn luật điều chỉnh: 11 1.2 Các loại bảo lãnh 12 1.2.1 Theo phạm vi vùng lãnh thổ: 12 1.2.2 Theo mục đích bảo lãnh: 12 1.2.3 Theo chất bảo lãnh 15 1.2.4 Theo phương thức phát hành: 16 1.3 Những rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng: 21 1.3.1 Những rủi ro : 21 1.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh: 22 1.3.3 Mức độ rủi ro bảo lãnh Ngân hàng: 23 1.3.4 Những biện pháp hạn chế rủi ro: 24 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động bảo lãnh: 24 1.4.1 Mức phí thu từ nghiệp vụ bảo lãnh: .24 1.4.2 Mức an toàn hoạt động bảo lãnh: 25 1.4.3 Tỷ lệ bảo lãnh mà ngân hàng phải trả thay: 25 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng 26 1.5.1 Nhân tố khách quan: .26 1.5.2 Nhân tố chủ quan: 26 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G B Ả O L à N H T Ạ I S Ở G IA O D ỊC H N G  N H À N G N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt N am 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Đặc điểm Hoạt động bảo lãnh Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt N am 22 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương 22 2.2.1 Trình tự nghiệp vụ bảo lãnh: 22 2.2.2 Xử lý tốn bảo lãnh (khi người hưởng địi tiền) 33 2.2.3 Tình hình hoạt động Bảo lãnh Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 24 2.3 Đánh giá kết hoạt động Bảo lãnh Sở giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 40 2.3.1 Những kết mà Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương đạt hoạt động bảo lãnh 40 2.3.1.1 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng góp phần phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nước 40 2.3.1.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng không ngừng củng cố phát triển 41 2.3.1.3 Nghiệp vụ bảo lãnh góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 41 2.3.2 Một số vấn đề tồn nguyên nhân tồn hoạt động bảo lãnh Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .41 2.3.2.1 Những vấn đề tồn tại: 41 2.3.2.1.1 Vấn đề chế, sách: 41 2.3.2.1.2 tài sản chấp: .42 2.3.2.1.3 Phí bảo lãnh: .43 2.3.2.1.4 Điều kiện cạnh tranh gay gắt: 43 2.3.2.1.5 Công nghệ phục vụ cho hoạt động bảo lãnh chưa cao: 43 2.3.2.1.6 Chính sách khách hàng: 44 2.3.2.1.7 Quy trình bảo lãnh: .44 2.3.2.1.8 Trình độ tổ chức cán b ộ : 45 2.3.2.2 N guyên nhân tồn tại: 45 2.3.2.2.1 N guyên nhân chủ quan: 45 2.2.2.2.2 N guyên nhân khách quan: 46 CHƯƠNG 3: M ỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI T H Ư Ơ N G 3.1 Định hướng hoạt động Bảo lãnh Sở Giao Dịch Ngân hàng Ngoại thương 48 3.1.1 M ột số mặt thuận lợi khó khăn v iệc nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh 48 3.1.1.1 N hững thuận lợ i 48 3.1.1.2 N hững khó k h ă n 48 3.1.2 Định hướng hoạt động bảo lã n h 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao Dịch Ngân hàng N goại thương V iệt N am 49 3.2.1 ứ n g dụng sách marketing để phát triển mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: 50 3.2.2 X ây dựng chiến lược người, m ột nhân tố quan trọng, định cho phát triển hoạt động ngân hàng 53 3.2.3 N âng cao chất lượng bảo lãnh: 55 3.2.4 Tiếp tục hồn thiện quy trình bảo lãnh: 56 3.2.5 M rộng quan hệ hợp tác với N gân hàng bạn hoạt động đồng bảo lã n h : 57 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội bộ: 57 3.2.7 Tiếp tục m rộng thị trường bảo lãnh: 58 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề 59 3.3.1 K iến nghị với Chính phủ: 59 3.3.2 Kiến nghị với N gân hàng N hà nư ớc: 61 3.3.3 Kiến nghị với N gân hàng N goại thương V iệt N a m 62 KÉT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO M Ở ĐẦU T ính cấp th iết đề tài: Trong suốt nhiều năm qua, với sách mở cửa kinh tế, hồ nhập vào kinh tế giới, doanh nghiệp V iệt N am ngày có nhiều m ối quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp toàn giới Tinh thần Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt N am khẳng định “Tiếp tục thực đuờng lối đối ngoại độc lập, tự chủ, mở rộng, đa phuơng hố đa dạng hố quan hệ đơi ngoại” Trong thương mại quốc tế, rủi ro yếu tố quan trọng luôn xuất thương vụ nhiêu dạng khác (rủi ro tốn, rủi ro khơng thực hiện, rủi ro tín d ụ n g ) N hư vậy, vấn đề đặt làm để hạn chế rủi ro đặt nhu cầu bảo lãnh H iện nay, v iệc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh m ẽ doanh số đạt đến mức kỷ lục Có thể chắn thương vụ lớn với nước ngồi khơng thê khơng có m ột dạng bảo lãnh kèm Hơn nữa, bảo lãnh ngân hàng sử dụng rộng rãi hợp đồng thương mại, xây dựng nước Sự tăng trưởng phàn v ì bảo lãnh ngân hàng sử dụng để hỗ trợ cho tất dịch vụ bao gồm dịch vụ khơng mang tính tài họp đông thương mại, hợp đồng xây dựng dịch vụ m ang tính tài thoả ước thấu chi, thoả ước tham gia liên doanh, tái bảo hiểm cam kết tài khác Trên thực tế, NH TM muốn đa dạng hoá dịch vụ mình, tránh rủi ro cho khách hàng cho thân ngân hàng N gân hàng N goại thương V iệt Nam có số thành công nhât định hoạt động bảo lãnh, nhiên để đạt mục tiêu trở thành tập đồn tài tầm cỡ khu vực bối cảnh cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực tài ngân hàng ngày gay gắt vấn đề đặt với N gân hàng N goại thương V iệt Nam làm để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh để phục vụ khách hàng cách tốt với rủi ro chi phí thâp -1 - Trên sở lý luận thực tiễn nêu trên, lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch N gân hàng N goại Thương V iệt N am ” làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu: Luận văn đề cập nghiên cứu hệ thống m ột số vấn đề lý luận bảo lãnh ngân hàng, vai trò bảo lãnh ngân hàng kinh tế, đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch N gân hàng N goại thương V iệt Nam Trên sở đó, đưa định hướng, giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch N gân hàng N goại thương V iệt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tập trung chủ yếu v ề bảo lãnh ngân hàng hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch N gân hàng N goại thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp lý thuyết hệ thống vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích hoạt động kinh tế, thống kê, tổng kết thực tiễn, phân tích, so sánh, xử lý số liệ u Kết cấu luận văn: N goài phần m đầu kết luận, cấu trúc luận văn bao gồm chương sau: • Chưong 1: Một số vấn đề lý luận bảo lãnh • Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh S Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam • Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh S Giao Dịch Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam -2- Qua trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tiễn làm việc nghiệp vụ bảo lãnh Sở giao dịch với việc tìm hiểu mơi trường kinh doanh khách hàng thời gian, em xin mạnh dạn đưa giải pháp cho việc nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh với mong muốn đóng góp phân nhỏ bé trình phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.2.1 ng dụng sách Marketing để ph át triển m rộng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: Trong chê thị trường sôi động nay, thành viên tham gia thị trường phải cạnh tranh gay gắt với để tồn phát triên Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc ứng dụng sách marketing vào hoạt động ngân hàng giải pháp lớn, giúp cho ngân hàng đứng vững phát triển lên kinh tế thị trường Marketing ngân hàng hình thức tư hướng tới lợi nhuận với hai nhiệm vụ năm băt kịp thời biến động môi trường thi trường đê đưa giải pháp phù hợp nhất, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng làm để tạo khác biệt để thắng đối thủ cạnh tranh Thiết nghĩ chiến lược nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch không quan tâm nghiên cứu, ứng dụng marketing vào lĩnh vực nhằm đạt hiệu cao Một thực tế việc nghiên cứu, ứng dụng marketing ngân hang la q trình khó khăn phức tạp mà ngân hàng thực giới hạn nguồn vốn, người Vì em khơng có tham vọng đưa giải pháp vẹn toàn cho vấn đề mà xin trình bày hiểu biết theo quan điểm cá nhân Bởi lẽ thực sách marketing ngân hàng tập họp tất nỗ lực người hướng tới lợi nhuận dịch vụ tốt từ chi tiết nhỏ đến chiến lược phát triển lớn Đoi VƠI can bọ toán viên nói riêng cán ngân hàng nói chung thường làm việc giao dịch với khách hàng theo quy trình nghiệp vụ họ khơng biết họ lại người làm marketing cho ngân hàng cách tốt mà bỏ nhiều cơng -50- sức, chi phí để tổ chức thành phịng ban marketing độc lập Vì mà cán tốn viên phải thấy rõ vai trị ngồi việc thực nghiệp vụ họ cịn người làm cơng tác marketing, có nhiệm vụ nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng, thu thập thơng tin, ý kiến đóng góp khách hàng tạo bầu khơng khí thoải mái để khách hàng cảm thấy hài lòng giao dịch Có thể nói rằng, cách xử lý linh hoạt, động công việc tốn viên tạo nên hình ảnh tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Một khía cạnh khác để tạo lập hình ảnh ngân hàng thơng qua yếu tố hữu việc xếp, trang trí máy móc thiết bị cách khoa học, thuận tiện cho việc sử dụng, chứng từ phải xếp gọn gàng, ngăn nắp, cán nhân viên ngân hàng mặc đồng phục cho vừa đẹp mắt vừa đáng tin cậy Tất chi tiết nhỏ quan tâm chu đáo chắn hình ảnh ngân hàng khách hàng nhớ đến với ấn tượng đẹp Đặc biệt hoạt động giao tiếp, tuyên truyền, quảng cáo cần đẩy mạnh loại hình kinh doanh cung cấp dịch vụ cho khách hàng nên phàn lớn phụ thuộc vào khách hàng Vấn đề nhà quản lý ngân hàng quan tâm đến nhiều làm đế tạo sức hấp dẫn khách hàng, lôi kéo họ đến giao dịch với ngân hàng thiết lập nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng Vì vậy, việc thực sách khách hàng phù hợp xem giải pháp họp lý Đây cách ứng dụng marketing vào hoạt động thực tiễn ngân hàng nhằm đứng vững phát triển môi trường cạnh tranh khốc liệt Đe đưa sách khách hàng hấp dẫn trước hết ngân hàng cần phải quan tâm nghiên cứu thị trường, tiến hành phân đoạn thị trường để đối tượng khách hàng có sách phù họp Trong thực tế, khách hàng lớn thường ưu so với khách hàng vừa nhỏ nói khơng Ngân hàng lại khơng cố gắng lôi kéo, giữ chân khách hàng lớn nhiều biện pháp Tuy nhiên, từ sau tách khỏi Ngân hàng Ngoại thương Trung Ương, hoạt động độc lập, đối tượng khách hàng chủ yếu Sở Giao dịch doanh nghiệp vừa nhỏ Chính vậy, Sở Giao dịch phải có sách hướng họ -51 - - Với khách hàng truyền thống: Ngân hàng xác định thị trường chủ chốt Ngân hàng, cần có sách ưu đãi thích hợp Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài, có uy tín, có tài khoản mở Sở Giao dịch, doanh nghiệp đấu thầu cơng trình trọng điểm nhà nước Ngân hàng nên ưu tiên xem xét nhu cầu, kết họp hình thức bảo đảm, phí bảo lãnh với khách hàng không nên áp dụng cứng nhắc 1,2%/năm mà nên linh hoạt, ưu đãi thấp - Với khách hàng không nên yêu cầu tất ký quỹ cần thẩm định tài Nếu bảo đảm cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết họp với chấp tài sản Với nhóm khách hàng khơng nên thực quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định, thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng khách hàng Tuy giá trị hầu hết giao dịch lớn, song phí dịch vụ thu nhiều xuất nhiều số lượng giao dịch, đồng thời tận dụng khả thiết bị, máy móc Thơng qua việc cung ứng dịch vụ bảo lãnh tốt, ngân hàng lôi kéo khách hàng sử dụng rộng rãi sản phẩm dịch vụ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng tín dụng, tốn xuất nhập đem lại hội kinh doanh lớn cho ngân hàng Để thực tốt sách khách hàng, Sở Giao dịch cần thực giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập, lắng nghe ý kiến khách hàng Ngân hàng tổng kết ý kiến khách hàng việc làm chưa làm hai phía, ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc thủ tục, phí chất lượng phục vụ ngân hàng Tìm hiểu nhu cầu tương lai khách hàng, phố biến sách, thể lệ ngân hàng bảo lãnh - Tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi thăm viếng thực tế lãnh đạo ngân hàng với khách hàng - 52 - - Coi trọng khách hàng, xác định khách hàng bạn, khơng có khách hàng khơng có ngân hàng Trong giao dịch, cán ngân hàng phải tận tình chu giữ tín nhiệm với khách hàng - Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn Một khía cạnh sách marketing ngân hàng sách phí Chính sách phí sách giá sản phẩm ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách phí linh hoạt, mềm dẻo Phí bảo lãnh phải phù họp với sách khác sách marketing tống hợp yếu tố rủi ro, thời hạn, số tiền bảo lãnh - Với khách hàng bảo lãnh thường xuyên ngân hàng, ngân hàng áp dụng mức phí thấp mức phí hành theo biểu phí tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Với bảo lãnh có số tiền lớn, ngân hàng áp dụng mức phí thoả thuận với khách hàng - Với khách hàng khơng có quan hệ bảo lãnh thường xun cần có biểu mức phí khác mức độ tín nhiệm khách hàng, mức độ rủi ro hình thức đảm bảo cho bảo lãnh Tất nhiên, để tạo hình ảnh tốt, hấp dẫn khách hàng thời kì đầu thực chiến lược sách khách hàng, Sở Giao dịch phải chấp nhận mức thu nhập vừa phải, chí mức phí thấp so với đối thủ cạnh tranh phục vụ với tinh thần “vì thành đạt khách hàng” Sau đó, khách hàng thực tín nhiệm tin tưởng đặt mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng lúc Sở Giao dịch yên tâm thực hoạt động kinh doanh 3.2.2 Xây dựng chiến lược người, nhăn tố quan trọng, định cho phát triển hoạt động Ngân hàng Trong giai đoạn nay, yếu tố người nhân tố đặc biệt quan trọng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ đòi hỏi ngày đa dạng khắt khe Hơn nữa, hoạt động ngân hàng lại yểu tố định đến chất lượng dịch vụ hiệu kinh doanh Do vậy, cán ngân hàng phải người am hiểu sâu sắc kinh tế thị trường, -53 - có trình độ nghiệp vụ chun mơn cao đồng thời phải người có lực thực sự, có kinh nghiệm thực tế, ln khơng ngừng học hỏi hồn thiện Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam xác định nhân lực nguồn lực quan trọng hàng đầu định đến thành cơng doanh nghiệp Nhờ có hướng đắn nên năm qua với việc mở rộng mạng lưới nguồn nhân lực gia tăng số lượng chất lượng Đối với cán bộ, nhân viên sinh viên tốt nghiệp, kiến thức trường Đại học chưa đủ để áp dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho họ học tập, tích luỹ kinh nghiệm nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Với cán bộ, nhân viên gắn bó với ngân hàng năm năm mà có nhu cầu nâng cao kiến thức, tham gia khoá học đào tạo thạc sỹ, tiến sỹ ngân hàng tài trợ tồn học phí cho khố học Ngân hàng khuyến khích nhân viên học nước ngồi, tạo điều kiện cho họ trở có cơng việc tương xứng với họ vất vả để đạt Bởi họ lực lượng nòng cốt để xây dựng ngân hàng ngày vững hon Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, để có đội ngũ tốn viên giỏi cần họ tích cực việc nghiên cứu, học hỏi, trau dồi pháp luật, thông lệ quốc tế, giỏi ngoại ngữ, thực công việc cách xác nhanh chóng, thơng qua khả giao tiếp, ứng xử để đánh giá hành vi khách hàng, từ hạn chế nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược người rõ ràng động tương xứng với tầm vóc khả hoạt động bảo lãnh Cụ thể là: - Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bảo lãnh dựa sở tiêu chuẩn đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ lý luận thực tiễn trình độ pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành - Thực chế độ khuyến khích kịp thời, thưởng phạt nghiêm minh, phân phối thu nhập công theo hiệu hoạt động Ngân hàng, tạo cho họ có điều kiện tốt để hồn thành công việc cách hiệu - Tuyển nhân viên có lực chun mơn vững, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng - 54 - - Một điều khơng thể bỏ qua nói tới chiến luợc người việc nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ tốn viên để họ đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, cách sau: + Sở giao dịch cần thường xuyên ý tới việc cập nhật kiến thức nghiệp vụ kiến thức liên quan cho đội ngũ cán + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đợt sát hạch kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo chi nhánh để tiến hành trao đổi kinh nghiệm thực tiễn + Sở giao dịch coi nhẹ việc tổng kết thực tiễn, đúc rút kinh nghiệm để cán ngày có kiến thức vững vàng, tự tin chủ động giải công việc phát sinh + Tạo điều kiện cho ngày có nhiều cán bộ, nhân viên Sở giao dịch nước ngồi tham quan, khảo sát để tiếp cận với cơng nghệ ngân hàng đại hay kinh nghiệm quốc tế - Tiếp tục thực đào tạo đào tạo lại, xây dựng chương trình quy hoạch đào tạo đội ngũ kế thừa Như vậy, để hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao đội ngũ cán nhân viên làm công việc phải có trình độ nghiệp vụ đơi với sở vật chất trang bị tốt nhằm làm nghiệp vụ bảo lãnh họ hiệu cao Có vậy, Sở Giao dịch đuổi kịp với tiến giới đứng vững cạnh tranh 3.2.3 Nâng cao chất lượng bảo lãnh: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nào, muốn nâng cao hiệu hoạt động điều phải quan tâm làm để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ mà cung ứng sản phẩm dịch vụ đánh giá có chất lượng tốt Vậy coi dịch vụ có chất lượng tốt? Có nhiều quan điểm khác xung quanh vấn đề song nhìn chung dịch vụ bảo lãnh đánh giá có chất lượng tốt mà ngân hàng hồn thành nghĩa vụ bảo lãnh cách xác, nhanh gọn thuận tiện Chất lượng dịch vụ bảo lãnh vài khâu q trình tiến hành nghiệp vụ mà tổng họp tất khâu từ quy -55 - trình nhận yêu cầu khách hàng, mức độ phức tạp nghiệp vụ phát sinh, trình độ cán toán Trong khả tác động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ bảo lãnh, Sở giao dịch nên tập trung vào việc cải tiến, hồn thiện quy trình phát hành bảo lãnh (giảm bớt giấy tờ không cần thiết, có gắng hồn thành việc phát hành bảo lãnh thời gian ngắn ) đồng thời nâng cao nghiệp vụ bảo lãnh cho cán tốn viên Điều khơng thoả mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ bảo lãnh mà làm cho khách hàng Ngân hàng chăm sóc cách chu đáo, từ uy tín Ngân hàng nâng cao 3.2.4 Tiếp tục hoàn thiện quy trình bảo lãnh: Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh yếu tố quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Một quy trình đầy đủ, thống nhất, nhanh chóng, gọn nhẹ, thuận tiện an toàn giúp cho hoạt động bảo lãnh diễn lành mạnh có hiệu cao Quy trình bảo lãnh hồn thiện theo hướng sau: + Chú trọng giai đoạn tiếp thị, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn hướng dẫn khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh Có thực tế quy trình nghiệp vụ ban hành trước quy định bước tìm kiếm khách hàng ý thức cán Sở Giao dịch chưa nhận thức điều Họ cho khơng cần tìm kiểm khách hàng mà khách hàng tự động đến sử dụng dịch vụ mà có Chính vậy, nâng cao ý thức cán bộ, coi marketing ngân hàng tất người, coi cơng tác tìm kiếm tìm hiểu nhu cầu khách hàng công tác quan trọng hàng đầu để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng sản phẩm ngân hàng nói chung Các cán bảo lãnh cần bồi dưỡng nâng cao trình độ để khơng thực tốt quy trình nghiệp vụ mà cịn người tư vấn quan trọng đưa giải pháp có lợi cho doanh nghiệp Các cán bảo lãnh thông qua tiếp xúc với khách hàng cần nắm bắt nhu cầu khách hàng thơng qua để vươn tới khách hàng khác + Đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt đảm bảo an tồn, đầy đủ quy trình Giải vướng mắc, xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh gây phiền nhiễu bắt khách hàng phải chờ đợi lâu Việc đơn giản hoá thủ tục, tối thiểu hoá giấy tờ, rút ngắn thời gian xét - 56 - duyệt địi hỏi phải có thống họp lý hoá mẫu biểu hồ sơ bảo lãnh như: đơn đề nghị bảo lãnh, họp đồng bảo lãnh, tờ trình bảo lãnh, thư bảo lãnh từ xuống có thống phòng ban liên quan Sở Giao dịch + Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh mặt thực nghĩa vụ họp đồng với bên thụ hưởng bảo lãnh với ngân hàng Các cán bảo lãnh phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực thời hạn nghĩa vụ, khách hàng gặp khó khăn tham gia với doanh nghiệp tháo gỡ, khắc phục Mặt khác cần phải theo dõi phần bảo đảm số dư tiền gửi khách hàng Sở Giao dịch, ngân hàng bạn, hợp đồng định chuyển tiền tài sản hay tài sản chấp Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời + Cần coi trọng việc đánh giá tổng kết tất tốn bảo lãnh từ cán bảo lãnh rút học kinh nghiệm tìm giải pháp cho bảo lãnh 3.2.5 M rộng quan hệ hợp tác với Ngăn hàng bạn hoạt động đồng bảo lãnh: Hiện nay, bảo lãnh Sở Giao dịch bảo lãnh trực món, doanh số đồng bảo lãnh thấp Nước ta thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hóa, nhu cầu xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, nhà máy sản xuất lớn, nhu cầu bảo lãnh cao số tiền bảo lãnh lại lớn, vượt khả ngân hàng riêng lẻ Để đa dạng hố loại hình bảo lãnh, phát huy lực ngân hàng, Sở Giao dịch cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước, để có dự án lớn vượt khả vốn ngân hàng chủ động hợp tác đồng bảo lãnh để tăng cường sức mạnh tài giảm thiểu rủi ro 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Sở Giao dịch phải xem điểm xuất phát để đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Để thực tốt vấn đề này, trước hết phải kiện toàn đội ngũ cán kiểm tra, kiểm toán Sở Giao dịch Thực triển khai chương trình kiểm tra, kiểm tốn thường xun để đảm bảo chất lượng, hiệu -57- khoản bảo lãnh Phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù họp với ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.7 Tiếp tục mở rộng thị trường bảo lãnh: Mở rộng thị trường bảo lãnh có nghĩa mở rộng đối tượng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh thuộc thành phần kinh tế lĩnh vực khác Mở rộng thị trường đồng nghĩa với đa dạng hố loại hình bảo lãnh Trên sở sách khách hàng, Sở Giao dịch cần có biện pháp cụ thể để mở rộng thị trường khách hàng bao gồm khách hàng khách hàng truyền thống: - Tiếp tục khai thác có hiệu nhu cầu khách hàng truyền thống (hạn chế tối đa khách hàng không cung cấp đủ dịch vụ với chất lượng cao) Mở rộng thị trường với doanh nghiệp Công ty TNHH, tập trung đối tượng vào doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn phát triển cao kinh tế thị trường doanh nghiệp có vai trị quan trọng chiếm tỷ lệ lớn giao dịch kinh tế toàn kinh tế - Tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng tập trung vào nhóm khách hàng lớn có nhu cầu ổn định lâu dài đồng thời loại bỏ khách hàng khơng có tín nhiệm, có nguy gây rủi ro - Quảng cáo, giới thiệu sản phẩm mới, tư vấn hướng dẫn cho khách hàng thực quy định, phân tích cho khách hàng thấy lợi ích thiết lập quan hệ lâu dài với Sở Giao dịch - Tăng cường mở rộng đối tượng khách hàng có quan hệ tín dụng, tốn xuất nhập với Sở Giao dịch biện pháp góp phần thu hút thêm khách hàng có nhu cầu bảo lãnh tín dụng, tốn xuất nhập bảo lãnh nghiệp vụ khác có mối quan hệ hỗ trợ, thúc đẩy phát triển Mở rộng quan hệ tín dụng, tốn xuất nhập với doanh nghiệp khai thác thị trường bảo lãnh cho Ngân hàng Công tác nghiên cứu mở rộng thị trường công tác địi hỏi phải có kết họp chặt chẽ Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Bảo lãnh Phòng Quan hệ khách hàng với chức phải tìm hiểu - 58 - nhu cầu khách hàng đối tượng khách hàng thông qua biện pháp nghiệp vụ để đề xuất với Phòng Bảo lãnh giải pháp Bản than cán bảo lãnh trình tiếp xúc với khách hàng đầu mối quan trọng để phát nhu cầu, khó khăn, vướng mắc mà khách hàng gặp phải để từ đưa giải pháp dịch vụ tư vấn có hiệu Thái độ phục vụ tận tình, coi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Thái độ cán ngân hàng hình thức khuyếch trương có hiệu nhất, có tác dụng thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Mở rộng thị trường phải đôi với hiệu quả, mở rộng thị trường có nghĩ quy mô mà phải kết họp với nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hồn thiện quy trình bảo lãnh, đề sách phí hình thức ký quỹ họp lý 3.3 M ộ t số kiến n ghị nhằm tạo điều kiện thực tốt giải p h áp đề 3.3.1, Kiến nghị với Chỉnh phủ: - Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định: Mơi trường kinh tế khơng ổn định gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ vay Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước q trình đổi hồn thiện Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước phải cạnh tranh với hàng hố nhập ngoại Tình trạng bn lậu nhiều chưa ngăn chặn kịp thời, sách doanh nghiệp khuyến khích đầu tư hợp lý thường xuyên thay đổi dẫn đến doanh nghiệp phải chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh, không theo kịp với thay đổi chế sách kinh tế vĩ mơ Chính vậy, Nhà nước cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển, có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp - Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý đóng vai trị quan trọng phát triển tất hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng Một mơi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù họp với thực tế tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo -59- lãnh phát triển ngược lại Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ Việt Nam, văn thiếu nhiều Chính vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, đồng thống yêu cầu cấp thiết phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, văn quy phạm pháp luật bảo lãnh Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế có nhiều sửa đổi, bổ sung so VỚI quy chê ban hành trước Tuy nhiên, vấn đề không dừng lại quy chê mà ta biết bảo lãnh bao gồm nhiều quan hệ kinh tế phức tạp, chịu nhiều quy định ngành khác nhau, lại chưa có điều lệ quốc tế điêu chỉnh Cho nên việc xây dựng hành lang pháp lý địi hỏi phải có phối họp nhiều ngành có liên quan Ngân hàng Nhà nước, Bộ Công thương, Bộ Xây dựng, Bộ tư pháp Trong thời gian trước mắt, Chính phủ cần yêu câu ngành liên quan sửa đổi quy định cho phù hợp với tình hình thực tê quy chế đấu thầu, quy chế cho vay vốn nước quy định khác giải tranh chấp - Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: Trong thời gian vừa qua, nhiều doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc chế độ tài kê tốn theo quy định Sơ liệu báo cáo doanh nghiệp nhiều không phản ánh xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp Vì cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp, có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán độc lập kiểm toán nội bộ, kiểm tốn nhà nước để đảm bảo thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp phản ánh xác - Chính phủ nghị quyêt vê đường lối chiến lược phát triển kinh tê, xã hội Đại hội Đảng tồn qc lân IX để xây dựng hồn chỉnh chiến lược tài chính, tiền tệ tổng thể đến 2010 làm định hướng cho hoạt động tín dụng hoạt động bảo lãnh nhằm đảm bảo phù họp với khả điều kiện thực tế kinh tế Việt Nam - Xây dựng phê duyệt quy hoạch phát triển cho ngành, vùng kinh tê làm sở đê ngân hàng thương mại xem xét để đầu tư vốn có hiệu -60- - Nhà nước cần có sách hạn chế nhập khẩu, khuyến khích xuất khấu tạo điều kiện phát triển sản xuất nước, tái tạo nguồn ngoại tệ trả nợ nước ngồi - Đẩy mạnh chương trình cổ phần hố doanh nghiệp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát huy mạnh, tăng lực sản xuất kinh doanh, đảm bảo sản xuất kinh doanh có hiệu 3.3.2, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: - Thay đổi quy định mức bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng khơng vượt q tỷ lệ so với vốn tự có tổ chức tín dụng Tại khoản điều 79 Luật Các Tổ chức tín dụng quy định: Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh tổ chức tín dụng khơng vượt q tỷ lệ so với vốn tự có Tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định Căn quy định này, khoản điều Quyết định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/06/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định “tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng” Quy định chưa phù họp chế quy định mức dư nợ cho vay mức bảo lãnh riêng làm hạn chế mức bảo lãnh ngân hàng trường họp khách hàng có nhu cầu bảo lãnh khơng vay vốn ngân hàng Hướng xử lý thời gian tới cần quy định chung với tổng số dư bảo lãnh tổng dư nợ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định nên mức cao vốn tự có ngân hàng thương mại cịn thấp, quy định hạn chế cho khách hàng quan hệ tín dụng nói chung bảo lãnh nói riêng - Bổ sung quy định trường họp tổng mức đề nghị bảo lãnh khách hàng vượt tỷ lệ vốn tự có quy định ngân hàng khách hàng có biện pháp xử lý phần vượt theo quy định Trên thực tế có nhiều khách hàng có nhu càu bảo lãnh với mức vượt tổng mức bảo lãnh cho phép ngân hàng thương mại, khách hàng đề nghị -61 - bổ sung nguồn vốn tự có cho phần vượt ngân hàng không phép thực quy chế bảo lãnh hành chưa quy định vấn đề - Hoàn thiện văn pháp lý có liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh: Điều chỉnh định số 48/1999/QĐ-NHNN5 Ngân hàng Nhà nước quy định việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Theo định này, tổ chức tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro sau tận thu khoản phải thu, yêu cầu người bảo lãnh thực nghĩa vụ, phát mại tài sản chấp, cầm cố có biện pháp khác theo quy định pháp luật để thu nợ Trong đó, thực tế có nhiều trường hợp sau tận thu, tổ chức tín dụng khơng thể phát mại tài sản đành treo nợ tồn đọng nhiều năm Những khoản nợ nên xử lý dự phòng rủi ro phần tài sản chấp theo dõi xử lý có điều kiện Mặt khác, Quyết định 26 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước khơng có quy định trích lập quỹ bảo lãnh có quy định phân loại tài sản có, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc trích lập quỹ cần có tỷ lệ trích lập phù họp để đảm bảo khơng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh tổ chức tín dụng 3.3.3, Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần xem xét điều chỉnh số vấn đề sau: - Bổ sung, hồn thiện hướng dẫn, quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh cho phù họp, quán với đặc điểm hoạt động chi nhánh chi nhánh toàn hệ thống, để vừa mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh vừa đảm bảo an toàn hiệu - Xây dựng mức uỷ quyền phù hợp với khả quản lý chi nhánh, khu vực loại khách hàng - Tăng cường đạo công tác kiểm tra nội hệ thống đảm bảo trung thực, khách quan Tuy nhiên để công tác thường xuyên hiệu quả, cán làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội phải qua lớp đào tạo chuyên sâu -62- KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với ngân hàng với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển, hoạt động bảo lãnh minh chứng hình thức dịch vụ ngân hàng trình đại hố chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Những mà Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam làm tạo phát triển chất xúc tác đó, thúc mối quan hệ tác nhân kinh tế Với ngân hàng lợi ích đa hố hoạt động làm tăng lợi nhuận ngân hàng không nhỏ so với tiềm nhu cầu kinh tế ngân hàng cần phải xúc tiến biện pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ nhằm khai thác tiềm ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế Trên sở vận dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu lý luận kết họp với thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung việc đưa số kiến nghị, giải pháp để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tôi hy vọng giải pháp khơng có ý nghĩa thiết thực với Ngân hàng ngoại thương Việt Nam nói chung Sở Giao dịch Ngân hàng Ngoại thương nói riêng để mở rộng phát triển hoạt động bảo lãnh Trên sở hỗ trợ cho hoạt động khác, tăng cường khả cạnh tranh, đồng thời đưa Sở Giao dịch xứng đáng chi nhánh hoạt động có hiệu Hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Với hiểu biết hạn chế, Tôi tin nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đồng nghiệp với mục đích khơng thơng qua luận văn này, Tơi bổ sung, hồn thiện kiến thức thân Cuối Tôi xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp đặc biệt hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Như Minh quan tâm khoa Sau đại học - Học Viện Ngân hàng giúp Tơi hồn thành luận văn Hà Nội, tháng 03 năm 2008 -63 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng - Tác giả Lê N guyên (1996) Quyết định số 26/2006/Q Đ -N H N N ngày 6/06/2006 Thống đốc N gân hàng N hà nước V iệt Nam Quyết định số 283/2000/Q Đ -N H N N 14 ngày 25/08/2000 Thống đốc N gân hàng N hà nước V iệt Nam Báo cáo thường niên Ngân hàng N goại thương V iệt Nam từ năm 2004-2006 N ghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - TS Tô N g ọ c Hưng Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu - U R D G ICC458 Quy tắc thống thực hành tín dụng chứng từ UCP500, U C P600 Luật tổ chức tín dụng - N X B Chính trị quốc gia, 2004 Luật N H N N V iệt Nam - N X B Công an nhân dân, 2004 10 N ghị định 178/1999/N Đ -C P ngày 29/1 /1 9 Chính Phủ bảo đảm tiền vay 11 Quyết định 457/2005/Q Đ -N H N N ngày 19/04/2005 ban hành quy định v ề tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 12 Tạp chí ngân hàng thời báo ngân hàng số từ 2006-2007 13 Luật Dân nước CH XH C N V N 14 N ghiệp vụ ngân hàng đại - David C ox - N X B Chính trị Q uốc gia 1997 15 Quyết định số 48/1999/Q Đ -N H N N ngân hàng Nhà nước phân loại tài sản có, trích lập dự phòng rủi ro