NHỮNGhOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động Huy động vốn
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn là nguyên liệu đầu vào cho hoạt động của ngân hàng, trong khi vốn chủ sở hữu của NHTM thì chiếm tỷ trọng nhỏ, vì vậy ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn trong nền kinh tế:
Một trong những nguồn quan trọng đó là các khoản tiền gửi, nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Các Ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc khách hàng hi sinh nhu cầu chi tiêu trứơc mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng vốn trong một thời gian nhất định cho việc kinh doanh Ngoài ra để thu hút được nhiều vốn cho kinh doanh ngân hàng cạnh tranh lãi suất đồng thời có các hình thức khuyến mại vật chất khác như : Quà tặng, phiếu bốc thăm trúng thưởng…
1.1.1.2.Ngoài nhận tiền gửi là nguồn vốn chính thì ngân hàng còn huy động vốn bằng cách đi vay các tổ chức tín dụng, vay NHTW, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu…
Hoạt động Sử dụng vốn
Ngân quỹ là tài sản có tính thanh khoản cao nhất - bao gồm : Tiền mặt trong két, tiền gửi tại các ngân hàng khác - để duy trì khả năng chi trả và các yêu cầu khác trong NHTM NHTM phải dự trữ bắt buộc tại NHTW theo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc cụ thể Các Ngân hàng thường duy trì ngân quỹ ở mức thấp nhất để đảm bảo tính thanh khoản vì tính sinh lời của nó là thấp nhất.
Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó ngân hàng có nhiều mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Từ kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
Trong khi các ngân hàng có xu hướng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay có một xu hướng đang gia tăng về việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ có khuynh hướng này là vì các công ty môi giới chứng khoán, các tập đoàn tài chính khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài chính liên quan.
Tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản, là cơ sở để tạo ra thu nhập, quyết định đến sự phát triển của ngân hàng.
Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán Sau đó là bước chuyển tiếp từ cho vay chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng có nhu cầu về vốn trong sản xuất kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện cho vay đối với những cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, hướng tới họ như một khách hàng tiềm năng Giờ đây tín dụng tiêu dùng là một trong những loại hình tín dụng đem lại thu nhập khá cao và cũng là lĩnh vực mà các ngân hàng quan tâm khai thác mở rộng.
1.1.2.3 Đầu tư. Đầu tư là hoạt động trong đó ngân hàng đem nguồn vốn của mình trực tiếp tham gia vào kinh doanh một lĩnh vực nào đó Các hình thức đầu tư của ngân hàng như kinh doanh chứng khoán, góp vốn liên doanh…Ở Việt nam, các ngân hàng chủ yếu tham gia đầu tư ở mức độ đơn giản, chủ yếu là tham gia vào kinh doanh chứng khoán vì có khả năng quay vòng vốn nhanh hơn cả so với các hình thức đầu tư khác Ưu điểm của nghiệp vụ này là ngân hàng trực tiếp tham gia kinh doanh, nắm bắt nhanh chóng , chính xác các thông tin để kịp thời có các biện pháp khi thấy dấu hiệu không tốt, giúp giảm rủi ro cho nguồn vốn Tuy nhiên để thực hiện được nghiệp vụ này thì đòi hỏi ngân hàng phải có vốn lớn, ổn định trong lâu dài.
Cung cấp các dịch vụ
Các ngân hàng xu hướng ngày càng mở rộng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng nhằm tăng thu nhập và chiếm thị phần, giúp đẩy nhanh chu chuyển vốn, tiết kiệm thời gian, của cải cho xã hội…
Dịch vụ bảo lãnh đang ngày càng phát triển trong các ngân hàng do tính tiện lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín sẽ bảo lãnh cho khách hàng của mình trong việc mua chịu hàng hoá, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác,…
11.3.2.Dịch vụ cho thuê két
Ngân hàng thực hiện lưu giữ hộ những tài sản tài chính, bảo quản vàng và các giấy tờ có giá, các tài sản và các giấy tờ có giá khác cho khách hàng trong két với nguyên tắc bí mật, an toàn và thuận lợi.
Ngân hàng có rất nhiều chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, vì vậy nhiều cá nhân, doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ uỷ thác đã phát triển sang cả uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…
Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết hay bị tàn phế. Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền tại một công ty bảo hiểm, qua đó ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ dịch vụ này.
1.1.3.5.Dịch vụ môi giới, đầu tư chứng khoán.
Trên thị trường tài chính hiện nay nhiều ngân hàng đang phấn đấu để trở thành một “Bách hoá tài chính” thực sự, cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép thoả mãn mọi nhu cầu tại một địa điểm Đây là lý do các ngân hàng cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác Hiện nay có rất nhiều ngân hàng có công ty chứng khoán riêng, hoạt động bài bản với quy mô lớn.
1.1.3.6.Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Tài khoản tiền gửi giao dịch là tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ Việc đưa ra loại tài khoản này được xem là một trong những bước đi quan trọng trong công nghiệp ngân hàng vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán - mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tạo sự nhanh chóng, chính xác,tiết kiệm chi phí, rút ngắn thời gian kinh doanh, nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở rộng phạm vi thanh toán, tiện ích tạo ra cho khách hàng ngày càng nhiều khuyến khích khách hàng gửi tiền ngày càng nhiều nhờ thanh toán hộ Có nhiều hình thức thanh toán được ngân hàng đưa ra như séc,nhờ thu, nhờ chi, …
1.1.3.7.Dịch vụ thông tin tư vấn
Xuất phát từ đặc điểm kinh doanh riêng có của hệ thống ngân hàng đã tạo cho nó lợi thế hơn hẳn trong việc cung cấp cho khách hàng những lời khuyên tốt nhất về đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp, qua đó giúp khách hàng giảm thiệt hại và nâng cao thu nhập cho khách hàng Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng không những thu được phí mà còn mở rộng quan hệ, nắm bắt chính xác tình hình kinh doanh của họ, từ đó đưa ra quyết định cho vay, ngoài ra còn củng cố, tăng cường vị trí, uy tín của ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Trong quá trình phát triển kinh tế của mỗi nước, nguồn vốn huy động luôn có ý nghĩa quan trọng, giữ vai trò quyết định đến sự phát triển lâu dài và vững chắc, bởi vì sự chi viện, bổ sung từ bên ngoài dù là viện trợ cho vay hay đầu tư nước ngoài cũng chỉ là tạm thời Những cuộc khủng hoảng tài chính - tiền tệ của các nước trong khu vực và trên thế giới thời gian qua đã minh chứng rằng không thể và không nên hoàn toàn mong đợi sự tăng trưởng, phát triển nhanh và vững chắc nhờ vào nguồn vốn bên ngoài mà phải tích cực mở rộng công tác huy động vốn từ nội bộ nền kinh tế.
Kinh nghiệm của các nước phát triển cho thấy, để ổn định tiền tệ và đặc biệt trong điều kiện hiện nay ở nước ta, nhiệm vụ kiềm chế lạm phát đang là yêu cầu bức thiết, Nhà nước phải sử dụng đồng bộ các giải pháp về kinh tế, tài chính - tiền tệ, trong đó, tăng cường huy động vốn trong dân qua hệ thống NHTM là giải pháp khá hữu hiệu Thực tế cho thấy một nền kinh tế phát triển ổn định và bền vững khi nguồn tiền để đầu tư chủ yếu phải là từ tiết kiệm của dân chúng, tiết kiệm của nền kinh tế
1.2.2 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên.
Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc, thuê nhân viên Đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện hoạt động kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn là những ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng.
Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
1.2.3 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Vốn của ngân hàng quyết định tới việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được thì tại thị trường trong vùng, thậm chí trong nước và cả quốc tế, các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu là trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có phản ứng nhạy bén được với sự biến động của lãi suất trên thị trường, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo với các chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng và đảm bảo với những người đi vay rằng ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế đang gặp khó khăn.
1.2.4 Vốn quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Thật vậy, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động trong nền kinh tế thị trường, đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với số vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với qui mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường.
Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới Khi một ngân hàng phát triển nó cần vốn bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời các dịch vụ mới Bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm những văn phòng chi nhánh để theo kịp sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng.Vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo rằng sự tăng trưởng của một ngân hàng có thể được duy trì, ổn định và lâu dài.
Vốn huy động trong Ngân hàng Thương Mại
Thực tế các năm qua cho thấy, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn là kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư phát triển Để có vốn cho vay, các NHTM đã huy động vốn trong xã hội, vốn trong dân, vốn nước ngoài Hệ thống ngân hàng huy động vốn cho đầu tư phát triển bằng đa dạng các phương thức, như: giải tỏa vốn đọng trong số nợ xấu, phát hành cổ phiếu và trái phiếu tăng vốn điều lệ, thu hút tiền gửi tiết kiệm và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu cung cấp năng lực tài chính cho quá trình tăng trưởng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động cũng như cho sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ mới của NHTM Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại có các thành phần sau:
- Vốn góp là nguồn được đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng dưới hình thức mua cổ phiếu:
Cổ phiếu thường: được đo bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu thường hiện hành Loại cổ phiếu này đem lại cho người sở hữu một khoản thu nhập thay đổi phụ thuộc vào quyết định của Hội đồng quản trị về mức chi trả cổ tức.
Cổ phiếu ưu đãi: có giá trị được xác định bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu ưu đãi hiện hành Cổ phiếu này có thể là vĩnh viễn hoặc chỉ tồn tại trong một thời gian nhất định và nó đảm bảo thanh toán một tỷ lệ thu nhập cố định.
Vốn góp = Tổng Số cổ phần phát hành * Mệnh giá Cổ phiếu
- Thặng dư vốn: thể hiện thị giá của các cổ phiếu vượt quá mệnh giá mà các cổ đông trả cho ngân hàng.
- Lợi nhuận tích luỹ: là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong quá trình kinh doanh thay vì dùng để chi trả cổ tức Phần này về bản chất thuộc sở hữu của các cổ đông, song được “vốn hoá” nhằm mở rộng quy mô của vốn chủ sở hữu. 1.3.1.1.Đặc điểm của vốn chủ
-Vốn chủ là nguồn vốn ổn định và luôn tăng trưởng trong quá trình hoạt động của ngân hàng
- Vốn chủ của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh (thông thường từ 8% đến 10%), tuy nhiên nó lại giữ một vai trò rất quan trọng vì nó là cơ sở để hình thành nên các nguồn vốn khác của ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu của ngân hàng
- Vốn chủ quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, cụ thể vốn chủ là cơ sở để xác định giới hạn huy động vốn của ngân hàng Nó còn là yếu tố để các cơ quan quản lý dựa vào để xác định các tỉ lệ an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
1.3.1.2.Chức năng của vốn chủ
Trong hoạt đông kinh doanh có rất nhiều rủi ro, những rủi ro này khi xảy ra sẽ gây ra những thiệt hại lớn cho ngân hàng, đôi khi nó có thể dẫn ngân hàng đến chỗ phá sản Khi đó vốn chủ sẽ giúp ngân hàng bù đắp được những thiệt hại phát sinh và đảm bảo cho ngân hàng tránh khỏi nguy cơ trên
Trong một số trường hợp ngân hàng mất khả năng chi trả thì vốn chủ sẽ được sử dụng để hoàn trả cho khách hàng
Ngoài ra, do mối quan hệ hỗ tương giữa ngân hàng với khách hàng, vốn chủ còn có chức năng bảo vệ cho khách hàng không bị mất vốn khi gửi tiền tại ngân hàng
Thể hiện ở chỗ vốn chủ có thể được sử dụng để cho vay, hùn vốn hoặc đầu tư chứng khoán nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, do vốn chủ chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh nên lợi nhuận mà nó mang lại cũng không cao Vì vậy chức năng hoạt động ở đây cũng chỉ là thứ yếu
Vốn chủ là đối tượng mà các cơ quan quản lý ngân hàng thường hướng vào đó để ban hành những quy định nhằm điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, là tiêu chuẩn để xác định tính an toàn (ví dụ như các ngân hàng không được đầu tư vào tài sản cố định vượt qúa 50% vốn của ngân hàng) Vốn chủ còn là căn cứ để xác định và điều chỉnh các giới hạn hoạt động nhằm đảm bảo ngân hàng an toàn trong kinh doanh
1.3.2 Huy động vốn tự có
1.3.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi:
Ngân hàng huy động bằng cách cung ứng nhiều loại tiền gửi khác nhau về kỳ hạn, hình thức trả lãi…cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng trong việc tiết kiệm, thanh toán Theo đối tượng khách hàng thì vốn tiền gửi của NHTM gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác.
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế: trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời: khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng, các quỹ đầu tư, phát triển… Nhằm đảm bảo khả năng an toàn và sinh lời của đồng vốn, họ có thể gửi chúng vào ngân hàng Bên cạnh đó, các tổ chức kinh tế thường xuyên có các giao dịch mua, bán hàng hoá với nhiều đối tác khác nhau việc thanh toán thông qua ngân hàng vừa đảm bảo an toàn vừa đảm bảo thời gian Thông thường thì các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng dưới hai hình thức là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền mà khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có nghĩa vụ thoả mãn nhu cầu đó Loại này thường dùng cho mục đích thanh toán là chính Mặc dù với tiền gửi không kỳ hạn việc rút tiền và gửi tiền có thể thực hiện bất cứ lúc nào, nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi tiền và rút tiền, do đó tại các ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng có thể sử dụng cho vay Nói chung thì tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp, có những khoản ngân hàng không phải trả lãi Do đó, nguồn vốn này giúp cho ngân hàng hạ thấp chi phí mua vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong kinh doanh.
- Tiền gửi có kỳ hạn: đây là loại tiền mà khách hàng và ngân hàng có sự thoả thuận về thời gian rút tiền Về nguyên tắc, khách hàng chỉ có thể rút số tiền này khi khoản tiền gửi đó đáo hạn nhưng trên thực tế nhằm thu hút loại tiền này đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh ngân hàng sẽ cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định Đây là loại vốn có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại
Do xuất phát từ đặc điểm, nguồn hình thành, hướng sử dụng, việc huy động vốn trong dân cũng thường xuyên có những biến động do phụ thuộc vào môi trường kinh tế vĩ mô và chính sách vĩ mô (tiết kiệm, lãi suất, lạm phát và tỷ giá, thu hút vốn); môi trường chính trị, xã hội; đặc điểm dân cư (niềm tin đối với ngân hàng, thói quen tiết kiệm, thói quen giữ tiền, thói quen tiêu dùng); sự phát triển ổn định và uy tín của NHTM (các tiện ích, tính đồng nhất, nghiệp vụ, sự phong phú); các hình thức huy động vốn (hình thức huy động, kỳ hạn huy động…); thông tin (lôi cuốn người gửi tiền, giáo dục…) và các nhân tố khác (khuyến mại, maketing…).
Nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố bên trong nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng, chiến lược với nhóm nhân tố này là xác định và phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu Nhóm nhân tố này bao gồm : uy tín, kênh phân phối và công nghệ của ngân hàng, lãi suất huy động của ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra và đội ngũ cán bộ của ngân hàng…
Uy tín của ngân hàng
Hình ảnh của ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn Ngân hàng phải tạo ra cho mình hình ảnh đẹp, bề thế gây lòng tin cho khách hàng, dân chúng tin tưởng vào ngân hàng và đem gửi tiền vào ngân hàng Vì người gửi tiền bên cạnh mục đích sinh lời còn có mục đích an toàn.
Do đó uy tín của ngân hàng càng lớn thì người gửi tiền càng cảm thấy an toàn hơn và có thể hy sinh một chút lãi chênh lệch để hưởng sự an toàn này. Ngược lại, hình ảnh của ngân hàng không tạo được lòng tin cho dân chúng thì họ sẽ dùng tiền của mình đầu tư vào kĩnh vực khác
Kênh phân phối của ngân hàng
Tổ chức hoạt động tiêu thụ sản phẩm là khâu cuối cùng của quá trình kinh doanh Tổ chức tiêu thụ sản phẩm chính là hình thức cạnh tranh phi giá cả và gây ra sự chú ý và thu hút khách hàng Sản phẩm dịch vụ của NH có một trong những đặc tính là nhanh tàn lụi, không thể lưu trữ, nên việc xây dựng các kênh phân phối trở thành một vấn đề hết sức trọng yếu trong kinh doanh ở các NH Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của NH đến KH, đồng thời giúp NH nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của KH, qua đó, NH chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH.
Công nghệ của ngân hàng
Công nghệ ngân hàng đã trở thành một nhân tố quyết định uy thế, sức cạnh tranh của ngân hàng không chỉ trong hoạt động huy động vốn mà cả trong các hoạt động của ngân hàng Công nghệ ngân hàng là nền tảng để ngân hàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ,đáp ứng tốt mọi nhu cầu của khách hàng Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ đảm bảo nhanh chóng, an toàn và thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng Các NHTM đẩy mạnh ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại, nhất là công nghệ thông tin, bởi vì chỉ trên cơ sở kỹ thuật công nghệ hiện đại thì các NHTM mới có điều kiện triển khai các loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng và phạm vi KH Công nghệ thông tin cho phép các NHTM nắm bắt cập nhật và đầy đủ các thông tin từ phía KH, cho phép giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Công nghệ hiện đại cũng cho phép các NHTM giảm chi phí, giảm thời gian trong giao dịch, tăng độ an toàn cho KH - đây vốn là những yêu cầu bắt buộc trong KD của các NHTM Các Website của ngành NH được ví như trung tâm thông tin, các chi nhánh phân phối ở mọi lúc, mọi nơi, KH có thể truy cập để tìm hiểu, lấy thông tin về các dịch vụ cung cấp, phía NH cũng có thể tiếp cận với KH nhanh chóng và có hiệu quả.
Lãi suất huy động của ngân hàng
Lãi suất huy động có tác động rất lớn đến lượng vốn huy động và chi phí huy động của ngân hàng Ngân hàng không thể đẩy lãi suất lên quá cao vì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải tính đến chi phí vốn để có thể xác định lượng vốn tăng đến bao nhiêu, huy động loại vốn nào thì chi phí huy động là thấp nhất, mang lại lợi nhuận và sự an toàn nhất cho ngân hàng.
Sự đa dạng các dịch vụ, sản phẩm huy động của ngân hàng:
Mỗi khách hàng có nhu cầu về dịch vụ là khác nhau nên ngân hàng cần có những sản phẩm, dịch vụ huy động khác nhau để ngân hàng lựa chọn Một ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm phong phú, linh hoạt, thuận tiện thì khả năng huy động vốn sẽ càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng Để tăng lưọng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì một trong những yêu cầu bắt buộc là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của tất cả các cán bộ, nhân viên trong các NHTM, không chỉ là trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài chính - NH, mà còn đòi hỏi trình độ kinh tế tổng hợp, bởi vì, có như vậy thì các NHTM mới tư vấn cho KH của mình các định hướng mở tài khoản loại nào tại ngân hàng là phù hợp với khách hàng, tiết kiệm theo hình thức nào, kỳ hạn như thế nào…đội ngũ cán bộ ngân hàng là người luôn tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng nên thái độ phục vụ có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng Một đội ngũ cán bộ có chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, thân thiện với khách hàng và một nhà quản lý giỏi, nhiệt tình sẽ là nền tảng cho sự thịnh vượng của một ngân hàng.
Nhân tố khách quan là những nhân tố bên ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng Đối với nhóm nhân tố này ngân hàng cần thích ứng một cách tốt nhất, nó bao gồm : môi trường kinh tế chính trị xã hội , các nhân tố pháp lý, sự chỉ đạo của ngân hàng mẹ, tâm lý tập quán của khách hàng…
1.4.2.1.Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Bất cứ ngân hàng nào cũng có môi trường kinh tế, chính trị, xã hội Các chỉ tiêu kinh tế như Tốc độ tăng trưởng, chỉ số lạm phát, thu nhập dân cư… ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động của ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn Nếu nền kinh tế chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Nền kinh tế ổn định làm cho thu nhập dân cư ngày càng được cải thiện và ổn định, tạo điều kiện cho nguồn tiền vào các ngân hàng ngày càng gia tăng, số vốn huy động được dồi dào, trong khi đó cơ hội đầu tư cũng được mở rộng Đặc biệt, trong điều kiện mở rộng quan hệ hợp tác với các nước ngày một tăng, mọi sự biến động về kinh tế, chính tri, xã hội của một nước sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiêp, các ngân hàng thương mại không chỉ trong nước mà ảnh hưởng đến cả ngoài nước.
Chính sách điều tiết vĩ mô
Hệ thống ngân hàng Việt nam vẫn đang hoạt động theo cơ chế thị trường nhưng có sự điều tiết quản lý của cơ quan Nhà nước Tuỳ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà Chính phủ, NHTW sẽ thực thi chính sách tiền tệ mở rộng hoặc chính sách tiền tệ thắt chặt Khi nền kinh tế đang cần vốn cho đầu tư phát triển thì NHNN thực thi các chính sách như giảm lãi suất chiết khấu, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc….còn khi nền kinh tế phát triển quá nóng, lạm phát gia tăng, NHNN sẽ tiến hành tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… nhằm rút bớt tiền đồng ra khỏi lưu thông
Cơ chế điều chuyển vốn giữa hội sở chính và chi nhánh
Sự điều chuyển vốn giữa Hội sở chính và các chi nhánh luôn là một vấn đề phức tạp đối với mỗi ngân hàng lớn Cơ chế điều chuyển vốn sẽ tác động trực tiếp đến thu nhập cũng như khả năng huy động vốn của từng chi nhánh.
Có ngân hàng chủ trương nâng cao tính tự chủ, chủ động cho các chi nhánh trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn Tuy nhiên cơ chế này sẽ làm cho các chi nhánh huy động nguồn vốn ngắn hạn và đầu tư dài hạn vào Hội sở chính làm cho chi phí trả lãi tại Hội sở chính tăng, điều này dễ gây rủi ro kỳ hạn cho các chi nhánh Để khắc phục nhược điểm này các ngân hàng có thể áp dụng cơ chế điều chuyển vốn giữa Hội sở chính và các chi nhánh – Các chi nhánh sẽ huy động và gửi tất cả lên Hội sở chính đúng với kỳ hạn huy động của mình và khi muốn sử dụng thì lại vay từ Hội sở chính với mức lãi suất ưu đãi Cơ chế này giúp các chi nhánh tránh được rủi ro kỳ hạn và làm giảm chi phí trả lãi của Hội sở chính Mặc dù vậy nhưng cơ chế này lại làm giảm tính chủ động trong việc huy động và sử dụng vốn của các chi nhánh Hơn nữa, hiệu quả sử dụng vốn không đạt tối ưu vì khi tiền gửi được gửi tại Hội sở chính theo kỳ hạn danh nghĩa nhưng trong thực tế các ngân hàng lại hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn thực tế Hội sở chính sẽ không biết rõ được tính chất của nguồn vốn, kỳ hạn thực của nguồn vốn vì vậy sẽ sử dụng vốn không hiệu quả, gây lãng phí rất lớn Hơn nữa sẽ làm cho mối quan hệ giữa khách hàng và chi nhánh ít bền chặt và sẽ tác động không nhỏ đến tổng vốn huy động.
1.4.2.2 Tâm lý tập quán của khách hàng
Tâm lý khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng Bất cứ khách hàng nào khi đem vốn của mình đi đầu tư cũng muốn đồng vốn của mình sinh lời Đó là sự mong muốn của công chúng đầu tư Tuy nhiên, trong thực tế một số ngân hàng thương mại không quan tâm đúng mức yếu tố này Đây cũng là một nguyên nhân gây mất lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, do vậy ngân hàng mất đi một lượng khách hàng lớn (đồng nghĩa với việc giảm quy mô của nguồn vốn huy động) làm ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng trên thị trường Chính vì vậy, các nhà quản lý ngân hàng phải nghiên cứu tâm lý, nhu cầu của khách hàng từ đó đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm khơi dậy lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là yếu tố cần thiết nhằm thu hẹp không gian, rút ngắn thời gian cho khách hàng khi đến giao dịch Tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng khối lượng giao dịch, đồng thời góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn Nhân viên ngân hàng phải thường xuyên giúp đỡ khách hàng, tạo cho khách hàng niềm tin vào ngân hàng Từ đó khách hàng thấy được sự quan tâm của ngân hàng đối với mình và sẵn sàng tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
2.1.1 Quá trình chung về SHB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, tên viết tắt SHB,được thành lập theo các Quyết định số 214/QÐ-NH5 ngày 13/11/1993; Quyết định số 93/QÐ- NHNN ngày 20/1/2007 và số 1764/QÐ-NHNN ngày 11/9/2007 Giấy phép ĐKKD số 5703000085.
Sau 18 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một Ngân hàng bán lẻ hiện, đại đa năng hàng đầu Việt Nam và là một Tập đoàn tài chính – công nghiệp – bất động sản lớn mạnh.
Vốn điều lệ : 4.815tỷ đồng
Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Văn Lê – Tổng giám đốc. Lĩnh vực kinh doanh:
Kinh doanh ngoại tệ, ngoại hối.
Mạng lưới hoạt động: Hiện tại SHB có hơn 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên các tỉnh thành trong cả nước.
Tổng tài sản hiện có : 68.257ty đồng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SHB
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB ) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993
Ngày 20/01/2007, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN về việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần, từ đó tạo được thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB và đây là Ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành Phố Cần Thơ
Trong năm 2007 SHB đã tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, dự kiến đến năm 2010 sẽ tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng Đến ngày 30/11/2008, tổng tài sản của SHB đạt được 10.400 tỷ đồng, vốn huy động là 8.145 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt gần 3.500 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 120 tỷ đồng, tổng số nhân viên lên tới 502 người, mạng lưới hoạt động lên đến gần 40 điểm giao dịch trên toàn quốc Hiện này SHB đã có mặt tại các tỉnh thành lớn trên cả nước như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Bình Dương và các tỉnh ĐBSCL. Đầu tháng 12/2008, SHB đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu nâng cao cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới, tăng quy mô cho vay các thành phần kinh tế, đẩy mạnh cá lĩnh vực đầu tư và để thực hiện mục tiêu đến năm 2010 SHB sẽ trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh Trong năm 2008, SHB cùng đối tác chiến lược là Tập đoàn Công nghiệp Than và Khoáng Sản Việt Nam (TKV) và Tập đoàn Công nghiệp Cao su Việt Nam (VRG) thành lập các công ty trực thuộc SHB: Công ty cổ phần Chứng Khoán (đã đi vào hoạt động),Công ty Cổ phần Quản Lý Qũy, Công ty Cổ phần phát triển hạ tầng và kinh doanh Bất Động Sản (dự kiến tháng 12 sẽ đi vào hoạt động), Công ty Cổ Phần
Bảo Hiểm, Công ty cho Thuê Tài Chính.
Ngoài ra SHB luôn chú trọng kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (trong năm
2008 doanh số thanh toán quốc tế của SHB đạt gần 300 tỷ đồng), trong hoạt động kinh doanh SHB luôn duy trì đảm bảo an toàn vốn,đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro thanh khoản , rủi rỏ tỷ giá, rủi ro thị trường… do vậy hoạt động kinh doanh của SHB trong 15 năm qua luôn an toàn và hiệu quả.
Hiện nay SHB đã hoàn tất thủ tục niêm yết cổ phiếu tại trung tâm giao dịch chứng khoáng Hà Nội và đang chờ sự phê duyệt của UBCKNN Tổng số cổ phiếu (CP) mà SHB sẽ niêm yết trong đợt 1 là 50 triệu CP (tương đương với 500 tỷ đồng mệnh giá)
Mặc dù 2009 là một năm đầy khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng,xong SHB vẫn đạt được mức tăng trưởng khả quan.Lợi nhuận trước thuế đạt xấp xỉ 269 tỷ đồng,tổng dư nợ tín dụng 6.227 tỷ đồng.Tỏng huy động trên toàn hệ thống đạt 11768.7 tỷ đồng.
Năm 2009, SHB đã chuyển trụ sở từ thành phố Cần Thơ về thủ đô Hà Nội,hoàn tất thủ tục niêm yết cổ phiếu Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội và vừa mới đây, SHB đã là thành viên chính thức của Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng Năm 2009 mở ra với đầy cơ hội và thử thách mới,SHB sẽ tiếp tục phát huy những thế mạnh của mình để có được kết quả kinh doanh tốt hơn năm qua.”
Trong năm 2009, SHB sẽ mở rộng mạng lưới kinh doanh, khai trương thêm nhiều chi nhánh mới và phòng giao dịch mới trên toàn quốc Trong những tháng đầu năm, SHB sẽ đưa vào hoạt động 3 chi nhánh tại khu vực Nam Trung bộ và tây Nguyên là SHB gia lai,SHB Lâm Đồng và SHB Khánh Hòa nâng tổng số các điểm giao dịch của SHB lên con số 60đơn vị
Qua 18 năm hoạt động SHB đã tạo được vị thế vững chắc trở thành một trong 15 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam SHB cũng nằm trong tốp đầu bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, xếp hạng 12 trong 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam. Đến 31/10/2011, SHB đạt 68.257 tỷ đồng tổng tài sản, vốn điều lệ trên
4.815 tỷ đồng, gần 200 chi nhánh/ phòng giao dịch tại 25 tỉnh thành trên cả nước, tổng số cán bộ nhân viên trên toàn hệ thống trên 2.500 người, trong đó 86,91% có trình độ đại học và trên đại học có nghiệp vụ chuyên nghiệp SHB đã đầu tư mạnh mẽ công nghệ hiện đại và là một trong số ít ngân hàng TMCP có công nghệ hiện đại tiên tiến nhất hiện nay.
Năm 2011 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng đối với toàn bộ cán bộ nhân viên của SHB 10 tháng đầu năm SHB đạt 720 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế (bằng 68,57% kế hoạch năm) Năm 2010 lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) đạt 1,9%, lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) là 22,6%, hệ số an toàn vốn (CAR) đạt 13,8% cao hơn rất nhiều với quy định của ngân hàng nhà nước Tại thời điểm này SHB đã được ngân hàng nhà nước Việt Nam đánh giá xác nhận là một trong các ngân hàng hoạt động ổn định, thanh khoản tốt, có uy tín trên thị trường tài chính ngân hàng Không những chỉ chú trọng hoạt động kinh doanh, SHB còn tích cực tham gia vào các hoạt động cộng đồng giàu ý nghĩa thể hiện trách nhiệm với xã hội.
Ngày 10/11/2011, Chủ tịch nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã có quyết định số 2048/QĐ-CTN về việc tăng thưởng Huân chương lao động hạng Ba cho SHB và ngày 11/11/2011 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cũng đã ký quyết định trao bằng khen cho SHB Đây là những phần thưởng cao quý ghi nhận sự đóng góp to lớn của SHB trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế và tài chính như hiện nay.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của SHB
Cơ cấu tổ chức của SHB bao gồm các phòng ban,được chuyên môn hóa hoạt động theo những chức năng, nhiệm vụ riêng.Tuy nhiên,trong quá trình hoạt động kinh doanh các phòng ban luôn có mối quan hệ chặt chẽ,mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau vì mục tiêu phát triển chung của ngân hàng.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại SHB
2.2.1.Tình hình huy động vốn Đối với hoạt động kinh doanh,các ngân hàng luôn ý thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn.SHB đã có những chính sách không ngừng đổi mới phục phụ khách hàng.Vì vậy,lượng vốn của ngân hàng luôn có sự thay đổi qua các năm.
Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch tại Phòng giao dịch Lạc
Trung – chi nhánh Hà Nội 03 tháng đầu năm 2012
TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH
KẾ HOẠCH năm SỐ DƯ KỲ NÀY SỐ DƯ KỲ
Số dư huy động vốn TT 1
Tiền gửi KKH của TCKT và
Tiền gửi CKH của TCKT &
Cá nhân - - - c Tiết kiệm 38,131,864,181 53,362,054,841 15,230,190,660) d Số dư huy động BQ -
(Nguồn:báo cáo tài chính của SHB)
TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH
Số dư huy động vốn TT 1 ( quy đổi ) 153,000,000,000
Tiền gửi KKH của TCKT và
Tiền gửi CKH của TCKT &
TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH
Số dư huy động vốn
11 Số dư huy động BQ -
TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH
Số dư huy động vốn
11 Số dư huy động BQ -
Lượng vốn huy động tổ chức kinh tế dân cư ở thị trường 1 luôn có sự gia tăng,điều này cho thấy mối quan hệ của ngân hàng đối với khách hàng ngày một gia tăng và có uy tín.Ngân hàng đã có nhiều chương trình, dịch vụ,không ngừng đổi mới để có thể đáp ứng được nhu cầu ngay càng đa dạng của khách hàng.Đặc biệt trong thời kì kinh tế khó khăn,sự cạnh tranh của các NHTM ngày một khốc liệt thì việc thu hút người dân chú ý tới những ưu thế của ngân hàng càng khó khăn
Hoạt động vốn trên thị trường II lại gặp khó khăn,đầu năm 2009 với chính sách kiềm chế lạm phát,NHNN,đã tăng tỷ lệ bắt buộc để thu hút tiền đồng về NHNN,do vậy sự khan hiếm VND trên thị trường kéo dài và nguồn vốn huy động thị trường II có thời điểm lãi suất lên tới 40%/năm.Trong khi đó năm 2008 SHB phải sử dụng nguồn vốn huy động thị trường II để tăng trưởng tín dụng hơn 2000 tỷ đồng.Do vậy khi thị trường liên ngân hàng đóng băng do các NH phải đảm bảo thanh khoản và dự trữ bắt buộc thì hoạt động nguồn vốn thị trường liên ngân hàng của SHB gặp rất nhiều khó khăn.Tuy nhiên phòng nguồn vốn đã có nhiều cố gắng để huy động vốn trên thị trường
II nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản,đảm bảo dự trữ bắt buộc theo qui định của NHNN với mục tiêu đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của SHB trong thời điểm này.
Nguồn vốn huy động của SHB rất phong phú.Hiện nay SHB có những nguồn vốn huy động chủ yếu sau:
-Tiền gửi của các tổ chức kinh tế(tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi CKH) -Tiền gửi của dân cư(tiền gửi tiết kiêm,tiền gửi không ỳ hạn)
-Phát hành công cụ nợ.
-Các nguồn huy động khác. Điều quan trọng là huy động dân cư là chủ yếu,các tổ chức kinh tế thì ra vào liên tục nên thường không được các ngân hàng chú trọng bằng.Mối quan hệ với khách hàng là rất quan trọng,các dịch vụ của ngân hàng luôn được phổ biến,nêu lên ưu việt của nó.
Nguồn vốn huy động phân theo cơ cấu của SHB có sự chuyển dịch: Năm
2007, nguồn vốn huy động từ các TCTD và từ khách hang khác chiếm tỷ trọng xấp xỉ nhau (52,21% và 47,79%) , và đến năm 2008, vốn huy động từ các tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tới 71,78% tổng nguồn vốn huy động Việc huy động nguồn vốn lớn từ các TCTD không phải là giải pháp an toàn cho hoạt động kinh doanh của SHB Đến 30/6/2009, nguồn vốn huy động từ các TCTD đã được kiểm soát, chiếm 29,34% tổng nguồn vốn huy động Còn lại là vốn huy động từ các cá nhân và tổ chức kinh tế khác.Việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn này đảm bảo cho SHB có được nguồn vốn ổn định cho phát triển kinh doanh.
2.2.1.2.Lãi suất huy động vốn
Lãi suất luôn là một yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng.Muốn thu hút được nguồn vốn dồi dào thì phải có nhiều chính sách thay đổi lãi suất.Hiện nay hầu như các ngân hàng thương mại đều tăng lãi suất, điều này đã thúc đẩy việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư một cách có hiệu quả.NHTM Sài Gòn,Hà Nội (SHB) vừa thông báo tăng lãi suất tiết kiệm bậc thang VND đối với khách hàng cá nhân toàn hệ thống.Biểu lãi suất mới được ban hành có sự điều chỉnh tăng ở hầu hết các kỳ hạn gửi với mức tăng thấp nhất là 0,3% năm trong các kỳ hạn 1-3 tháng và cao nhất tới 0,5% năm.
SHB bắt đầu tăng lãi suất tiền gửi bằng VND chung cho toàn hệ thống với mức cao nhất lên tới 0,035% ây cũng là mức lãi suất cao mang tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng.
Mục đích của việc tăng lãi suất lần này nhằm tăng nguồn vốn huy động và tăng tổng tài sản của SHB Theo đó, khách hàng khi gửi tiết kiệm kỳ hạn tại SHB:
Khu vực miền Bắc và miền Trung: loại 01 tháng mức cao nhất là0,665%, kỳ hạn 02 tháng mức cao nhất là 0,705%, kỳ hạn 03 tháng mức cao nhất là 0.755% và kỳ hạn 6 tháng mức cao nhất là 0.775% Mức lãi suất không kỳ hạn là 0.3%. Đặc biệt, tại khu vực miền Nam, lãi suất được chia ra làm 3 loại: theo kỳ hạn trả lãi hằng tháng, theo kỳ hạn trả lãi hàng quý và theo kỳ hạn trả lãi cuối kỳ Đối với kỳ hạn trả lãi hằng tháng, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 02 tháng, mức cao nhất là 0,655%, kỳ hạn 03 tháng mức cao nhất là 0,695%, kỳ hạn 06 tháng mức cao nhất là 0.715%. Đối với kỳ hạn trả lãi hằng quý, lãi suất mức gửi tiết kiệm kỳ hạn 06 tháng cao nhất là 0.725%, kỳ hạn 09 tháng mức cao nhất là 0.75 % và kỳ hạn
12 tháng mức cao nhất là 0.77% Đối với kỳ hạn trả lãi cuối kỳ, lãi suất mức gửi tiết kiệm 01 tuần cao nhất là 0.34%, lãi suất mức gửi 02 tuần cao nhất là 0.39%, lãi suất mức gửi 03 tuần cao nhất là 0.44%, với kỳ hạn 01 tháng mức cao nhất là 0.665%, kỳ hạn 02 tháng mức cao nhất là 0.705%, kỳ hạn 03 tháng mức cao nhất là 0.755%, kỳ hạn 06 tháng mức cao nhất là 0.775%.
Không những việc tăng lãi suất tiền gửi bằng VND mà việc tăng lãi suất USD cũng được quan tâm đặc biệt.
Mức huy động USD cao nhất trên thị trường thời điểm này thuộc về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) khi lãi suất đối với kỳ hạn 12 tháng lên tới 6,47%/năm Lãi suất huy động USD đối với các kỳ hạn khác: kỳ hạn 1 tháng là 6,3%/năm, kỳ hạn 2 tháng là 6,35%/năm, kỳ hạn
3 tháng và 6 tháng là 6,45%,/năm.
2.2.1.3 Kỳ hạn huy động vốn
Xét về mặt thời gian Ngân hàng huy động vốn theo hai loại : không kỳ hạn và có kỳ hạn Hình thức có kỳ hạn của Ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng được mọi nhu cầu của người gửi Hiện nay Ngân hàng đang huy động với các thời hạn sau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng Thời hạn đa dạng đã đáp ứng mọi mục đích của người gửi tiền: gửi với mục đích sinh lợi, gửi với mục đích thanh toán, gửi với mục đích an toàn Ngân hàng tạo mọi thuận lợi cho người gửi tiền.
Nguồn huy động không kỳ hạn của Ngân hàng qua các năm đều tăng Tỷ trọng trong tổng nguồn vốn ngày càng được tăng cường một cách khá đều đặn Trong cơ cấu của nguồn tiền gửi không kỳ hạn này thì chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, chiếm khoảng 95% Nguồn tiền gửi của khu vực dân cư rất ít Nó phản ánh đặc điểm của nguồn tiền gửi không kỳ hạn Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được các tổ chức kinh tế sử dụng với mục đích phục vụ cho việc thanh toán Còn đối với dân cư, mục đích chủ yếu là để lấy lãi, nên họ gửi vào các khoản mục có kỳ hạn.
Trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tính theo thời gian, thì nguồn vốn ngắn hạn luôn rất lớn, chiếm khoảng 75 - 80% tổng nguốn vốn. Nguồn vốn ngắn hạn này huy động từ dân cư, doanh nghiệp và được các ngân hàng khác điều chuyển đến Ngày nay các doanh nghiệp cũng có xu hướng gửi tiền vào các khoản mục ngắn hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng thay vào chỉ gửi vào tiền gửi không kỳ hạn như trước kia Các doanh nghiệp đã tính toán kỹ lưỡng chu kỳ kinh doanh của mình, từ đó tìm ra giải pháp tối ưu để tối đa hoá lợi nhuận
Đánh giá chung tình hình huy động vốn SHB
Năm 2011 Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát và thực hiện tái cấu trúc ngành Ngân hàng đã làm cho nguồn vốn VNĐ trên thị trường giảm mạnh, thanh khoản của một số ngân hàng Thương Mại gặp khó khăn, nợ quá hạn trên thị trường liên ngân hàng lần đầu tiên xuất hiện và các ngân hàng thương mại hạn chế giao dịch gửi tiền trên thị trường liên ngân hàng mà chuyển qua hình thức cho vay các tổ chức tín dụng có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, lãi suất huy động trong dân cư và tổ chức kinh tế tăng mạnh, lãi suất thị trường liên ngân hàng cũng tăng cao, có thời điểm lãi suất tiền gửi liên ngân hàng trên 30%/năm.
Tuy nhiên, trong bối cảnh khó khăn chung của thị trường, hoạt động kinh doanh của SHB vẫn đảm bảo an toàn hệ thống (mặc dù trên thị trường xuất hiện nhiều tin đồn không đúng sự thật do sự cạnh tranh không lành mạnh của một số NHTM và đã gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của SHB). Hoạt động của SHB luôn đảm bảo các quy định tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh theo quy định của ngân hàng nhà nước như: tỷ lệ khả năng chi trả cho từng đồng tiền trong 7 ngày và trong 1 tháng đều đạt mức cao hơn quy định, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu cao hơn nhiều 9% theo quy định của ngân hành nhà nước; tuân thủ chặt chẽ các quy định về quản lý tài sản nợ - có; quy định về sử dụng nguồn vốn hiệu quả SHB nằm trong nhóm NH đảm bảo thanh khoản không vay tái cấp vốn ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước quy định trần lãi suất huy động 14%/năm kéo dài trong năm 2011, trong khi nhu cầu huy động vốn của các NHTM trên thị trường lớn nên xảy ra tình trạng lãi suất thoả thuận, lãi suất huy động thực tế cao hơn trần lãi suất huy động mà ngân hàng nhà nước ban hành Tình hình này gây không ít khó khăn cho hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung và của SHB nói riêng Tuy nhiên, bằng sự cố gắng của cả hệ thống SHB hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế và cá nhân của SHB tăng khá cao so với tăng trưởng chung của hệ thống NHTM Năm 2011, nhiều đơn vị kinh doanh của SHB đã đạt được thị phần huy động vốn cao trên địa bàn hoạt động như: Chi nhánh SHB Quảng Ninh (chiếm 5,69% thị phần trên địa bàn),Chi nhánh Đồng Nai (chiếm 5,14% thị phần trên địa bàn), Chi nhánh Lạng Sơn (chiếm 3,83% thị phần trên địa bàn), chi nhánh Đà Năng (chiếm 3,75% địa bàn), chi nhánh Gia Lai (chiếm 3,70% địa bàn), chi nhánh Lâm Đồng (chiếm 3,63% địa bàn), chi nhánh Cần Thơ (chiếm 3,56% địa bàn).
-Đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP SàI Gòn-Hà Nội, đáp ứng đầy đủ và nhanh chóng nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
-Ban hành quy định quản lý vốn và quy định quản lý trạng thái và kinh doanh ngoại tệ trong toàn hệ thống Ngân hàng Sài Gòn-Hà Nội.
-Xây dựng hạn mức cho các Tổ chức tín dụng.
-Xin cấp hạn mức tiền gửi của các Tổ chức tín dụng tại SHB, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đã cấp hạn mức tiền gửi tín chấp là 100tỷ đồng, hạn mức có tàI sản thế chấp là không hạn chế; Ngan hàng Công thương đã cấp hạn mức tín chấp là 50tỷ đồng; Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã cấp hạn mức tín chấp là 80tỷ đồng và hạn mức có tài sản thế chấp là 150tỷ đồng…
-Tuyển dụng được 01 chuyên viên giao dịch Nguồn vốn.
-Thiết lập được mối quan hệ với các Ngân hàng TMCP, Các Công ty TàI Chính, Các Công ty Chứng khoán qua đó tận dụng được nguồn tiền nhàn rỗi để huy động và cho vay nhằm đem lại hiệu quả cao cho SHB.
-Chỉnh sửa và bổ sung thêm Quy trình quản lý vốn trong toàn hệ thốngSeABank.
-Tiếp xúc với Ngân hàng ACB trong việc xác lập hạn mức và xây dựng quan hệ tiền gửi, tiền vay giữa hai bên.
-Mở rộng đối tượng nhận đầu tư tiền gửi qua các Công ty Tài Chính.
-Yêu cầu các Chi nhánh của SHB xây dựng và đề xuất hận mức tồn quỹ tiền mặt và số dư tiền gửi tối thiểu trên các tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Ngoại thương, nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống SHB.
-Hoàn thiện thủ tục xin cấp hạn mức tiền gửi của các tổ chức tín dụng chưa cấp hạn mức tại SHB.
-Phối hợp với Trung tâm thanh toán, Phòng Kế toán tài chính trong việc chuẩn hoá các luồng tiền đi về tại các tài khoản tiền gửi mở tại Ngân hàng Nhà Nước, SGD Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Ngân hàng Ngoại thương và các tài khoản mở tại cấc Tổ chức tín dụng nước ngoài.
-Nghiên cứu phương án đầu tư Chứng từ có giá (Do các Ngân hàng Thương mại Quốc doanh phát hành) để làm tài sản đảm bảo cho các khoản tiền gửi đối với một số Tổ chức tín dụng yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho khoản tiền gửi của họ tại SHB.
-Xây dựng được quan hệ với trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội.
-Đề xuất tham gia một số khoá đào tạo nghiệp vụ Nguồn vốn và Kinh doanh ngoại tệ cho Cán bộ nhân viên trong phòng.
-Do các tổ chức tín dụng khác cũng tập trung và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội đã gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh thị trường đầu tư tiền gửi tại các Tổ chức tín dụng cũng như trong việc huy động vốn từ các Tổ chức kinh tế và Tổ chức tín dụng.
-Do thời điểm hiện tại các Ngân hàng Quốc doanh cũng như các Ngân hàng TMCP đang thừa rất nhiều nguồn vốn VND cho nên việc đầu tư Nguồn vốn trên thị trường là vô cùng khó khăn.
-Bên cạnh đó do Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội vẫn chưa được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho phép được Kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng mang lại hiệu quả lợi nhuận Hiện nay nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội mới chỉ đáp ứng được nhu cầu mua bán phục vụ cho khách hàng, chưa có giao dịch mua bán với các Tổ chức tín dụng khác cho nên hiệu quả chưa được cao.
-Ngoài ra do quy mô hoạt động còn nhỏ và hạn chế, với lại danh tiếng trên thị trường chưa có cho nên việc xây dựng hạn mức tiền gửi với các Tổ chức tín dụng khác là vô cùng khó khăn, đặc biệt là các Ngân hàng TMCP lớn (Ngân hàng á châu, Ngân hàng TMCP Đông á, Ngân hàng Sài Gòn thương tín, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội )
-Việc xin hạn cấp hạn mức đối với một số Ngân hàng Nước ngoài trong việc làm Swap vẫn chưa xin được hạn mức cho nên việc chuyển đổi hình thức tiền gửi từ đồng ngoại tệ sang đồng Việt Nam vẫn chưa được như mong muốn (Ngân hàng Citibank, Wooribank, ANZ, ShinhanBank, KEB )
2.3.3 Những nguyên nhân chủ yếu
- Mặc dù các năm gần đây SHB đã mở thêm các chi nhánh và các phòng giao dịch nâng tổng số các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội lên song so với các NHTM khác trên địa bàn thì mạng lưới chi nhánh của SHBank cong khá mỏng Điều này dẫn tới không khai thác hết được tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân cư, ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Để có thể tăng được nguồn vốn huy động thì rõ ràng không thể không nhắc tới vai trò của mạng lưới các chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG SHB
Định hướng phát triển của SHB
3.1.1 Định hướng phát triển chung của SHB
Với nền tảng và thế mạnh sẵn có,SHB xác định chiến lược phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam,năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính-công nghiệp-bất động sản lớn mạnh Để thực hiện được chiến lược này, SHB sẽ tập trung mở rộng mạng lưới đến năm
2020 với Hội sở chính. Để thực hiện tốt các định hướng trên,SHB quán triệt 05 nguyên tắc trong công tác điều hành ngân hàng.Cụ thể là:
* Áp dụng nhất quán trong công tác quản trị điều hành ngân hàng.
* Phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng dáp ứng nhu cầu của khách hàng,tạo lập danh tiếng về chất lượng phục phụ khách hàng ,độ tin cậy,và mức giá cả cạnh tranh
* Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin,lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình ngân hàng hiện đại.
* Hoạt động trên cơ sở thận trọng về tài chính và luôn nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro,bảo toàn tài sản và duy trì khả năng thanh toán là tối cần thiết cho sự thành công của ngân hàng ;phát huy tối đa nguồn lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời.
* Đầu tư vào con người,phát triển năng lực của cán bộ,nhân viên,khuyến khích sự cống hiến xuất sắc,thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện.
3.1.2 Định hướng công tác huy động vốn của SHB
Các NHTM nói chung và SHB nói riêng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn:cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiệu có,chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới và hợp lý hơn,đặc biệt là trong công tác tiền gửi dân cư “tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán”.
Là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Hòa cùng sự phát triển của ngành ngân hàng trong năm qua hoạt động kinh doanh của SHB tăng trưởng vượt bậc và bền vững,có thể nói đây là mức tăng trưởng cao nhất trong vòng 15 năm qua và là tiền đè cơ bản để SHB phát triển trong những năm tiếp theo,sự tăng trưởng của SHB được khẳng định cả về lượng và chất,thương hiệu SHB ngày càng nổi tiếng trên toàn quốc,hoạt động kinh doanh phát triển vững mạnh.
Dưới sự chỉ đạo sáng suốt của HĐQT,sự lãnh đạo vững vàng của ban Tổng giám đốc và ban điều hành,cùng với nỗ lực quyết tâm vượt qua khó khăn của toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống.SHB đã xây dựng nên một chiến lược huy động vốn hiệu quả: huy động phải đi đôi với việc sử dụng nếu không sẽ gây áp lực chi phí và hiệu quả huy động vốn.Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi mà trọng tâm là nguồn tiền gửi khách hàng trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế,mở rộng cung ứng dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.
3.1.3 Một số thuận lợi ,khó khăn khi thực hiện huy động vốn.
Sự đoàn kết nội bộ nhất trí cao trong Hội đồng quản trị,Ban TGĐ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản trị,điều hành kinh doanh.Thúc đẩy công cuộc huy động vốn một cách hiệu quả,có những biện pháp hợp lý để tăng cao nguồn vốn.
SHB có đội ngũ CBNV có trình độ chuyên môn cao,có năng lực quản lý.
Họ đã tạo mối quan hệ,thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Và nghệ thuật Marketing rất tốt ,có thể nói rằng lượng vốn ngân hàng hàng năm ngày một tăng cao.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất,đó chính là sự quan tâm ,hợp tác,tin cậy của khách hàng Đây chính là yếu tố góp phần cho việc huy động tiền gửi của ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
SHB luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương các cấp, của NHNN VN, NHNH địa phương nơi SHB đặt trụ sở,chi nhánh,sự tín nhiệm của khách hàng,quý cổ đông đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của SHB ngày càng phát triển bền vững.
Bên cạnh những thuận lợi thì ngân hàng cũng gặp một số khó khăn trong công tác huy động vốn:
-Thủ tục tăng vốn điều lệ còn nhiều phức tạp các NHTM hoạt động dưới
02 Luật là Luật các TCTD và Luật Chứng Khoán đồng thời khi tăng vốn và thực hiện các hoạt động khác phải xin phép của NHNNVN và UBCKNN gây mất nhiều thời gian trong việc thực hiên tăng vốn điều lệ năm 2009 của SHB.
-Diễn biến tình hình kinh tế phức tạp đã làm thay đổi chỉ số giá tiêu dùng,TTCK trong năm 2009 biến động bất thường,giá vàng tăng kỷ lục,thị trường bất động sản tăng nhanh chóng Những yếu tố này cũng ảnh hưởng đến hoạt dộng huy động vốn trong dân cư của SHB gặp không ít khó khăn.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SHB
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng & khuyếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm này đã đề cao vị trí của Ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng
Với quan điểm hiện đại thì lại hoàn toàn trái ngược Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng Điều này có nghĩa là khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàng-khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng nào Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác một cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lên theo thời gian Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng Trước hết các nhân viên phải nhận thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng Khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần
Ngân hàng SHB nên tổ chức thường xuyên những khoá đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính trọng, tính linh hoạt Đó là 6 kỹ năng cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện.
Và cuối cùng, có 2 quy tắc mà tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng cần nhớ:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động của mình không chỉ địa bàn trụ sở mà còn ở các nơi khác, trên báo, đài… Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng ngân hàng phải có các hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp để thu hút khách hàng SHB phải có những cách thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng
Ngoài ra, Ngân hàng còn phải cần giữ mối quan hệ tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Đó là cần thiết khi ngân hàng phải huy động vốn một cách thụ động thì cũng có thể vay được dễ dàng.
Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nên thế mạnh, tạo ra một nét rất riêng của SHB.
3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậy đầu mỗi thời kỳ SHB phảI lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà NH phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp,xác định hình thức huy động vốn
3.2.3 Phát triển & mở rộng mạng lưới giao dịch
NH nờn mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thờm cỏc chi nhỏnh, cỏc quỹ tiết kiệm, thờm cỏc phũng giao dịch… Hiện nay NH vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khỏch rất đụng, nhiều khi người gửi tiền và người rỳt tiền phải chờ đợi lõu bởi họ đến ngõn hàng khi cú tiền gửi, khi đến hạn rỳt mà giờ của họ cũng là giờ hành chớnh, ngõn hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy dịnh Chớnh vỡ thế nhiều khi NH khụng đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng Ngõn hàng cần mở thờm quỹ tiết kiệm ở nơi đụng dõn cư và nờn mở thờm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chớnh như them ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch them vào những ngày nghỉ những ngày lễ Như thế sẽ đỏp ứng tốt hơn cho những khỏch hàng khụng cú thời gian đến giao dịch với ngõn hàng vào cỏc ngày trong tuần và trong giờ hành chớnh (NHNN & PTNT đó thực hiện và cú hiệu quả ) Đưa thờm hỡnh thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường, xó, định kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chớnh quyền địa phương tuyờn truyền, quảng cỏo, hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả
3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Tuy nhiên, trong quá trình huy động, SHB phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, SHB nghiên cứu, đưa vào thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của NHNN và với pháp luật. 3.2.4.1 Đối với huy động vốn từ dân cư Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại.Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất Nguồn vốn huy động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian được dùng Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm trong khung lãi suất cao nhất Không chỉ SHB mà các ngân hàng khác trong định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động được nhiều vốn ở khu vực này Mỗi ngân hàng có những giải pháp, những cách làm khác nhau Các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngân hàng. Điều đầu tiên là Ngân hàng phải cần thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh Đó là giải pháp trước hết để đối phó với việc chính phủ cho phép Tổng công ty Bưu chính viễn thông được phép thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư Các chi nhánh của bưu điện có ở khắp nơi và họ thực hiện dịch vụ như các ngân hàng thương mại đã cung cấp Ngân hàng nên tập trung thu hút nguồn vốn từ các trường học trên địa bàn Các khoản tiền học, học phí đóng góp cho trường hàng năm là rất lớn và rất ổn định Đồng thời ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động sang các khu vực khác, đặc biệt là trong những lần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tâm lý của khách hàng ngoài việc muốn nhân viên ngân hàng phục vụ tốt thì việc giao dịch cũng phải rất thuận tiện.
Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư là cách huy động vốn một cách " chủ động" của ngân hàng Tiền gửi từ khu vực dân cư có 2 loại: tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu mục đích Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ mạnh với 2 loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng , kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng.
Ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc. Đối với thẻ thanh toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phù hợp với khả năng của khách hàng và ngân hàng Đồng thời phải xây dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm các máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM )
Một hình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần như là theo một niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con cái mình trong tương lai Hình thức này gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá phổ biến ở những nước phát triển.
3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ các tổ chức & xã hội
Hiện nay, Ngân hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khách hàng là những tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn của khách hàng đối với ngân hàng là chất lượng và quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2009 ngân hàng phải luôn chú ý cải tiến các dịch vụ hiện có, đưa vào hoạt động các hình thức dịch vụ mới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn song không ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng sao cho vừa có thể sử dụng vào mục đích của mình vừa phải luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về thanh toán, chuyển tiền của khách hàng Để được như vậy, ngân hàng phải có những dự báo, thu thập thông tin để đưa ra các dự báo tương đối chính xác tình hình hoạt động của các khách hàng lớn và của cả nền kinh tế Điều này để tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
3.2.5 Đổi mới tổ chức cho phù hợp & hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Các bộ phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể Vấn đề đặt ra là làm thế nào để các bộ phận có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao chi phí thấp.
Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận Hoạt động này cần được duy trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với các thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải được coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực tài Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm và quá trình kiểm tra này phải công khai, công bằng
3.2.6 Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng
Kiến nghị với các cơ quan hữu quan
3.3.1 Ðối với Nhà nước Để có thể giúp cho hoạt động kế toán ngân hàng có hiệu quả cao trong công tác kế toán huy động vốn thì nhà nước cần hỗ trợ nhiều trong việc cải tiến các thủ tục hành chính trong công tác hạch toán Phải đảm bảo tính nhanh gọn, tránh rườm rà, nhiều cửa trong công tác hạch toán
Nhà nước phải xem nguồn vốn không chỉ đơn thuần là tiền mặt ngược lại xem xét nguồn vốn bao hàm cả vật chất và phi vật chất , biểu bằng tiền nhưng là nền kinh tế phi tiền mặt với những công cụ thanh toán hiện đại qua ngân hàng hoà nhập với khu vực và thế giới, tạo thói quen không dùng tiền mặt trong hoạt động thanh toán Đối với các doanh nghiệp thương nghiệp, dịch vụ có bán hàng cho dân cư sử dụng thẻ tín dụng, séc thanh toán thì doanh số bán hàng bằng các hình thức thanh toán qua ngân hàng nên được miễn giảm hoặc giảm thuế trong tứng thời kỳ nhất định Làm như vậy sẽ thúc đẩy kế toán huy động vốn hoạt động hiệu quả hơn thông qua các hình thức huy động vốn khác nhau.
Nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm của người dân đối với việc giữ tiền trong nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại thích tiêu dùng hơn tích luỹ của người dân Kết hợp với việc hiện đại hoá hệ thống thanh toán sẽ thúc đẩy Qua đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn của hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Ðối với ngân hàng trung ương Để kế toán huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng TW nên nghiên cứu, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực thanh toán qua Ngân hàng sao cho phù hợp Cần ban hành một quy chế đồng bộ và toàn diện về việc các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp sao cho đơn giản, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ các hình thức khác nhau
Tiến hành từng bước việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, thực hiện qua việc chủ trương tái cơ cấu tài chính, tổ chức công nghệ Ðây là một yếu tố quan trọng để nâng cao cạnh tranh thắng lợi trong công cuộc hội nhập quốc tế Chỉ có đổi mới công nghệ các ngân hàng mới phát triển được các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh, nâng cao hiệu quả huy đ ộng vốn thông qua các hình thức huy động vốn nhờ cải tiến các hoạt động hạch toán kế toán ngân hàng.
