Những vấn đề cơ bản về huy động vốn
Khái niệm và đặc điểm của vốn huy động
a Khái niệm vốn huy động
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế NHTM được coi như là một định chế tài chính cơ bản trong đời sống kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH.
Kết cấu nguồn vốn của NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM.
Khái niệm vốn huy động : Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào.
Bản chất của vốn huy động là các tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn.
Vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Nó cũng là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn.
Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả thì tổng nguồn vốn của ngân hàng sẽ tăng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn. b Đặc điểm vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này.
- Vốn huy động, về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc – vì đặc điểm này mà các NHTM phải duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các ngân hàng không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch vụ và các khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận lợi Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền được ký gửi với mục đích bảo quản an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu Cũng giống như trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tài khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả Ở Việt Nam tiền gửi loại này được thể hiện dưới các hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp, để khuyến khích thanh toán qua ngân hàng, các NHTM Việt Nam trả lãi cho loại tiền gửi này như tiền gửi không kỳ hạn khác Ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn và có chi phí đầu vào rất thấp.
Có thể nói tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn để các ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, trong khi đó quy mô vốn huy động được khá lớn. Tuy nhiên, việc sử dụng các nguồn tiền này gặp nhiều bất lợi bởi nó mang tính chất không ổn định, do khách hàng có thể gửi hoặc rút ra bất cứ khi nào, đặt ngân hàng trước rủi ro thanh khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu…của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu quả.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và ký thác để hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn đó là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào, song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước Tuy nhiên, số dư tài khoản này thường không lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: Số dư này ít biến động Vì vậy, ngân hàng trả lãi suất cho khoản tiền này cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể dễ dàng huy động số vốn này.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Và lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, những khoản gửi càng lâu thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi tiết kiệm được coi là một công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể Tiền gửi tiết kiệm còn có thể chia ra thành ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn dài.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này khá quen thuộc ở Việt Nam, NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với các kỳ hạn 3 tháng đến 1 năm Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được rút ra khi đến hạn Song, để tăng tính cạnh tranh các ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút trước thời hạn (với những quy định cụ thể).
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến ở một số nước công nghiệp phát triển Tiền gửi tiết kiệm dài hạn chỉ được phép rút ra khi đến hạn.
Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn củaNHTM. b Phát hành các công cụ nợ
Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định
Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục đích thanh khoản Các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất của chúng thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó cũng thấp.
Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng. Vốn này chỉ chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lại có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn.
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với các cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán vào những thời gian xác định Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kì phiếu là được phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi ngân hàng. Ở nước ta hiện nay các hình thức huy động qua phát hành công cụ nợ còn thấp so với nguồn huy động khác Tuỳ theo từng thời kỳ, khi nào cần thì ngân hàng mới huy động Sử dụng nguồn này ngân hàng chủ động được thời gian sử dụng, số lượng và giá cả của vốn Tuy ngân hàng phải trả mức lãi suất cao hơn mức lãi suất huy động vốn, nhưng có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán. c Các hình thức huy động vốn khác
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu quả trong hoạt động huy động vốn không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng.
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả.
Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau:
- Hiệu quả đối với xã hội: Hiệu quả huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác.
Hiệu quả này có được là là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nên công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại.
Hiệu quả của việc huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội ngày càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển.
- Hiệu quả đối với khách hàng: khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào ngân hàng Hiệu quả này có được là nhờ sinh lời từ khoản tiền người dân cho ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác khi tham gia vào dịch vụ ngân hàng.
Hiệu quả từ việc huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác.
- Hiệu quả đối với NHTM: Hiệu quả huy động vốn của NHTM dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để huy động.
Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được ( chính là doanh thu của của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp ( bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác). Để đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao Chính vì vậy một trong các mục tiêu của NHTM là đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
a Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn, nhưng lại không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản. Chỉ tiêu này được đánh giá qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm, có độ gia tăng đều đặn, đạt mục tiêu nguồn vốn đặt ra là nguồn vốn tăng trưởng ổn định. b Chi phí huy động vốn
Quản lý chi phí vốn là hoạt động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng, vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng
Tỷ trọng các khoản mục chi phí (1)
Chỉ số (1) = Số chi cho từng khoản mục x 100(%)
Tổng chi phí Qua chỉ số này, chúng ta có thể biết được kết cầu các khoản chi phí để có thể hạn chế các khoản chi phí bất hợp lý, tăng cường các chi phí có lợi cho hoạt động huy động vốn.
Lãi suất bình quân đầu vào (2)
Chỉ số (2) = Tổng chi phí trả lãi thực tế x 100(%)
Tổng số vốn huy động bình quân Trả lãi tiền gửi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, nó là yếu tố quyết định đến việc hoạch định lãi suất cho vay, do vậy ngân hàng cần phải phân tích cụ thể chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào.
Chi phí khác: Bên cạnh chi phí là lãi suất, trong quá trình HĐV ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch…Chi phí này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí cho ngân hàng. c Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thường sử dụng các chỉ tiêu so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu ấy Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng phải có cơ cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn huy động ở đây bao gồm cơ cấu vốn theo ngắn hạn và trung hạn, dài hạn, cơ cấu vốn theo nội tệ và ngoại tệ, theo tiền gửi dân cư và tiền gửi doanh nghiệp Cơ cấu vốn hợp lý có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng vốn, không có tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn Ví dụ: khi phân tích cơ cấu vốn để đánh giá về khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM ta có chỉ số:
Chỉ số (3) = Vốn huy động x 100(%)
Sử dụng vốn d Chỉ tiêu lợi nhuận
Lợi nhuận của Ngân hàng là chỉ tiêu được xác định thông qua doanh thu và chi phí của Ngân hàng Lợi nhuận càng cao càng chứng tỏ Ngân hàng có hoạt động hiệu quả, có thể bỏ ra chi phí ít mà hiệu quả thu lại cao Muốn vậy Ngân hàng cần có các kênh huy động hiệu quả với chi phí thấp nhưng sao cho vẫn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của mình. e Một số chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng HĐV của NHTM
- Mức độ hoạt động của vốn huy động: Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh) điều này thể hiện nguồn vốn được sử dụng tối đa.
- Mức độ thuận tiện của khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng Tiết kiệm thời gan và chi phí cho khách hàng.
- Thời gian để huy động một lượng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác như số lượng vốn bị rút ra trước hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn.
Trên đây là một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng huy động vốn củaNHTM Tuy nhiên, sử dụng một chỉ tiêu không thể phản ánh đầy đủ được mà cần kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới phản ánh đúng thực chất chất lượng huy động vốn của một NHTM Trong điều kiện cụ thể sẽ có từng hệ thống chỉ tiêu riêng phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn
Các nhân tố khách quan
Là yếu tố quan trọng ảnh hưởng mạnh mẽ và thường xuyên tới quá trình huy động vốn của ngân hàng Sự ảnh hưởng này thông qua sự thay đổi của các yếu tố:
Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế
Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao thì ngân hàng có điều kiện gia tăng số vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và người dân vì đây là thời kỳ các tổ chức kinh tế làm ăn phát đạt, người dân có thu nhập cao hơn nên lượng tiền dành cho tiết kiệm cũng tăng Tốc độ tăng trưởng cao cũng làm nhu cầu vốn trong nền kinh tế tăng mạnh, lãi suất cho vay tăng làm lãi suất huy động tăng là động lực và điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái hoặc rơi vào khủng hoảng sẽ kéo theo sự sụt giảm thu nhập của các tổ chức kinh tế và người dân, làm sụt giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng và giảm khả năng huy động vốn.
Nếu lạm phát tăng cao, lãi suất thực giảm, giá trị đồng tiền sụt giảm làm mất lòng tin của người gửi tiền kéo theo hiện tượng rút tiền ồ ạt làm hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Tỷ giá Đây là nhân tố tác động gián tiếp tới cơ cấu nguồn vốn huy động Nếu tỷ giá giảm người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm bằng nội tệ nhiều hơn Đồng thời làm ảnh hưởng tới hoạt động xuất nhập khẩu, nhập khẩu tăng, xuất khẩu giảm, các doanh nghiệp xuất khẩu giảm thu nhập làm giảm tiền gửi vào ngân hàng, nhất là các ngân hàng chuyên phục vụ các doanh nghiệp này Khi đó ngân hàng thuận lợi trong việc huy động nội tệ nhưng việc huy động ngoại tệ lại gặp khó khăn làm cho cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý. b Yếu tố an ninh chính trị, pháp luật và chính sách của Chính Phủ
Chính sách của Chính Phủ
Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động của nó có ảnh hưởng lớn tới hệ thống tài chính quốc gia Do đó nó chịu sự điều chỉnh của rất nhiều quy định, chính sách của Nhà Nước.
Công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy hiệu quả khi Chính Phủ ban hành các quyết định, chỉ thị, văn bản… tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho các NHTM hoạt động Với các quy định , văn bản ban hành đồng bộ, kịp thời tới toàn hệ thống ngân hàng sẽ góp phần nâng cao khả năng tăng nguồn vốn huy động.
An ninh chính trị Đất nước có hệ thống luật pháp nghiêm minh, giữ vững được an ninh chính trị thì người dân sẽ có lòng tin vào Chính Phủ và hệ thống ngân hàng, từ đó sẽ an tâm khi gửi tiền và ngược lại Việt Nam hiện nay được đánh giá là quốc gia có nền chính trị và an ninh ổn định nhất trong khu vực, tạo môi trường thuận lợi cho các NHTM Việt Nam hoạt động và đẩy mạnh công tác huy động vốn. c Đối thủ cạnh tranh và môi trường xã hội
Sức ép cạnh tranh trên thị trường huy động vốn hiện nay là rất lớn: cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước với nhau; giữa ngân hàng với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài; giữa ngân hàng với các định chế tài chính khác như bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện Với sự phát triển cùng mạng lưới rộng khắp, các định chế tài chính này cũng đã thu hút được lượng vốn đáng kể Sự cạnh tranh gay gắt hiện nay làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng càng khó khăn hơn, đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường và đưa ra được những sản phẩm tốt để thu hút khách hàng.
Môi trường xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng
Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Vì vậy những khu vực đông dân cư, với thu nhập cao thì sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn đối với ngân hàng.
Môi trường văn hoá như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào đầu tư bất động sản, động sản, chứng khoán…
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
Khái quát chung về ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức chuyển sang mô hình Ngân hàng TMCP vào ngày 03/07/2009 Hiện nay, mạng lưới Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã có 150 chi nhánh, 2 văn phòng đại diện, trên 800 phòng giao dịch, 3 đơn vị sự nghiệp, 4 công ty trực thuộc và 1 ngân hàng liên doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội là một trong các đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội tiền thân là Ngân hàng Công Thương chi nhánh Yên Viên Ngân hàng Công Thương chi nhánh Yên Viên được hình thành vào tháng 1 năm 2001 trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Yên Viên lên thành chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng Công Thương chi nhánh Chương Dương Đến tháng 4 năm 2003 được nâng lên thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội là một trong các đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn thành phố Hà Nội Chi nhánh có trụ sở chính tại 284 đường Hà Huy Tập – thị trấn Yên Viên – Gia Lâm – Hà Nội Kể từ ngày thành lập tới nay, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã không ngừng phát triển cả về quy mô và năng lực phục vụ để trở thành một trong số những đơn vị hoạt động hiệu quả của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, có quyền tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình. Đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội tính tới quý II năm 2010 bao gồm 121 người, làm việc tại 11 phòng ban, gồm :
- Ban Giám đốc: trực tiếp điều hành và chỉ đạo các hoạt động của chi nhánh.
- Ba Phòng giao dịch cấp I.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tư vấn và các nghiệp vụ khác với khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng khách hàng cá nhân: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tư vấn về tiền gửi và các nghiệp vụ khác cho khách hàng là cá nhân Đồng thời quản lý
7 phòng giao dịch cấp 2 của Chi nhánh.
- Phòng kế toán: thực hiện các nghiệp vụ về kế toán, hạch toán Ngoài ra còn tổ chức lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và phân tích tổng hợp tài chính
- Phòng tiền tệ kho quỹ: thực hiện các nghiệp vụ kho quỹ, vận chuyển tiền tệ và các nghiệp vụ tiền tệ khác.
- Phòng điện toán: quản lý và đảm bảo các hoạt động của máy móc, đường truyền và mạng nội bộ được tốt nhất.
- Phòng tổ chức hành chính: Thực hiện các công việc hành chính tổng hợp, kế hoạch nhân sự
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ các phòng ban trong ngân hàng
- Phòng quản lý và rủi ro: thực hiện kiểm tra độ an toàn của các khoản cho vay và thực hiện quản lý.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương
Chi nhánh Đông Hà Nội
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng quản lý và rủi ro
Ba phòng giao dịch cấp I Điểm PGD
2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội a Đặc điểm địa bàn kinh doanh và các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng
Đặc điểm địa bàn kinh doanh
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đặt trụ sở chính tại thị trấn Yên Viên, huyện Gia Lâm Đây là địa bàn đông dân cư, nhưng chủ yếu là các hộ buôn bán nhỏ lẻ và nông dân, có các doanh nghiệp và đa số là doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn quy mô vừa và nhỏ, kinh doanh mặt hàng ôtô phục vụ giao thông vận tải, sản xuất nông nghiệp như: máy xúc, máy ủi, ôtô tải, máy kéo Trên địa bàn cũng có làng nghề với các hộ kinh doanh kinh doanh hàng hoá (hàng thuốc bắc xuất khẩu, vải vóc ), cho tới dịch vụ Đây là những đặc điểm cơ bản của địa bàn mà Ngân hàng hoạt động Với đặc điểm như trên, Ngân hàng có những thuận lợi nhất định: dân cư tập trung đông nên có khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng nhanh chóng; dễ dàng hơn trong việc thông tin quảng cáo tới khách hàng, quảng bá thương hiệu, tạo uy tín với khách hàng và huy động được nguồn vốn đa dạng Các nguồn huy động như: các hộ nông dân có tiền từ đền bù đất đai ( số lượng khá đông và tập trung theo từng đợt); các doanh nghiệp và người dân có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi Đồng thời đây cũng là khu vực khách hàng có nhu cầu cao về vay vốn và thanh toán qua Ngân hàng Những điều kiện trên giúp Ngân hàng có thể hoạt động tốt
Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng
- Huy động vốn và cho vay vốn.
- Mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ , NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, các dịch vụ thu – chi và phát triển tiền mặt cho khách hàng
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác, tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng.
- Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Các hoạt động khác theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. b Hoạt động huy động vốn
Mặc dù hoạt động trên địa bàn có số lượng lớn NHTM và có sự cạnh tranh gay gắt cả về lãi suất tiền gửi cũng như công nghệ Ngân hàng hiện đại nhưng với quyết tâm cao và sự nỗ lực phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều biện pháp thích hợp nên đã thu được những thành công đáng kể Trong 4 năm qua nguồn vốn liên tục tăng lên Năm 2007, tổng nguồn vốn đạt 576 tỷ đồng; năm 2008 đạt 795 tỷ đồng Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.577 tỷ đồng Đến 30/06/2010 đạt 1.768 tỷ đồng. c Hoạt động sử dụng vốn
Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh, còn sử dụng vốn là hoạt động mang lại thu nhập, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM Với một ngân hàng thương mại vẫn còn mang tính truyền thống thì hoạt động sử dụng vốn chủ yếu là hoạt động cho vay Hầu hết các khoản thu nhập của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông
Hà Nội là từ lãi tiền vay (97%- 99%) ý thức rõ vai trò và tầm quan trọng của hoạt động cho vay nên trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tiền vay, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế rủi ro, chống lừa đảo Bên cạnh đó, trong quá trình cấp tín dụng Ngân hàng cũng cố gắng giảm bớt những thủ tục phiền hà không cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay tăng dần qua các năm: năm 2007 là 335 tỷ đồng, năm 2008 là 448,8 tỷ đồng; năm 2009 là 752,9 tỷ đồng; cuối quý II năm 2010 là 930,7 tỷ đồng. d Kết quả kinh doanh
Góp phần vào kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ còn có sự đóng góp không nhỏ của các mặt hoạt động như: hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kế toán, công tác kiểm tra nội bộ, công tác thông tin điện toán, công tác tổ chức hành chính, công tác thi đua khen thưởng…
Qua các năm, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã có kết quả kinh doanh rất đáng khích lệ Năm 2008 hoạt động thanh toán vốn đạt 507,4 tỷ đồng; năm 2009 đạt 932,8 tỷ đồng; năm 2010 đạt 993,8 tỷ đồng Giao dịch mua bán ngoại tệ năm 2008 đạt 33,9 tỷ đồng; năm 2009 đạt 52,5 tỷ đồng; năm 2010 đạt 185,1 tỷ đồng Lãi thu được tăng dần qua các năm: năm 2008 lợi nhuận thu được là 2,516 tỷ đồng; năm 2009 là 3,679 tỷ đồng; năm 2010 lợi nhuận thu được là 6,622 tỷ đồng
Tóm lại, là một Ngân hàng ngoại thành Hà Nội, mặc dù điều kiện kinh doanh chưa hẳn thuận lợi, song Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã phát huy được những ưu thế riêng của mình nhằm không chỉ thu lợi nhuận mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế Thủ đô phát triển.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn
Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông
Hà Nội đã từng bước tìm cho mình những hướng đi mới phù hợp với sự biến động của thị trường Các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú đáp ứng tốt cho nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh:
STT Tên sp Đặc điểm Tiện ích
1 TG TG được huy động dưới 2 hình thức chính là TG thanh toán và TGTK
Là TK để nhận, lưu trữ, chi tiêu các khoản tiền của KH, thực hiện giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, không bị hạn chế
An toàn,được hưởng LS KKH , được sử dụng các dịch vụ tiện ích của Vietinbank như : chuyển tiền , AFT và dịch vụ thanh toán khác qua NH. về số lần KH muốn gửu tiền vào hoặc rút tiền ra. Được phát hành séc và miễn phí mở
TK cũng như phí gửi tiền/ rút tiền. 1.2 TGTK được phân ra 2 loại chính là TK KKH và TK CKH a KKH được phân ra nhiều loại phù hợp với từng đối tượng KH thông thường dành cho KH có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. được hưởng LS KKH, có thể gửi và rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank, được dùng để cầm cố vay vốn NH, được bảo hiểm tiền gửi, được NH phục vụ thu – chi tại nhà…
LS bậc thang theo số dư dành cho KH có số tiền lớn tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai,tiền gửi càng nhiều thì LS càng cao
Ngoài các tiện ích của sp TK KKH thông thường thì khi dùng sp này KH còn được hưởng LS tăng dần theo số dư tiền gửi b CKH được phân ra nhiều loại phù hợp với từng đối tượng KH thông thường dành cho KH có nhu cầu gửi vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Kỳ hạn gửi linh hoạt theo tuần, tháng và tối đa là 60 tháng. được chuyển quyền sở hữu; được bảo hiểm tiền gửi;được dùng để cầm cố vay vốn tại NH;được VietinBank thu chi tại nhà;được rút một phần gốc hoặc tất toán trước hạn, phần rút trước hạn được hưởng LS KKH, phần còn lại giữ nguyên LS khi gửi tiền…
LS bậc thang theo số dư
LS tăng dần tương ứng với mức tiền gửi,số dư tiền gửi càng lớn,
LS càng cao Mức gửi tối thiểu 40.000.000 VNĐ hoặc 3.000 USD.
Ngoài các tiện ích như sp TGTK CKH thông thường thì còn được hưởng mức
LS tăng dần theo số dư tiền gửi Tuy nhiên, không được rút một phần trước hạn, nếu tất toán trước hạn thì hưởng
LS bậc thang theo thời gian
LS tăng dần theo thời gian thực gửi, thời gian gửi càng dài thì LS càng cao, lãi được nhập vào gốc khi đáo hạn Các kỳ hạn : 7,9,13 tháng.
Ngoài các tiện ích như sp TGTK CKH thông thường còn có tiện ích: hưởng mức LS tăng dần theo thời gian thực gửi, có thể tất toán trước hạn tại bất kỳ thời điểm nào trong kỳ hạn gửi tiền
LS hay đổi theo tần suất xác định LS tuỳ theo sự lựa chọn của người gửi tiền Kỳ hạn huy động: 12,18,24,36 tháng Đây là
Ngoài các tiện ích như sp TGTK CKH thông thường còn có tiện ích: được tự động tái đáo hạn chuyển sang kỳ hạn tiếp theo, tự động trích lãi hàng kỳ loại sp dành cho KH sợ rủi ro LS và muốn tự quyết định LS tiền gửi của mình hoặc trong trường hợp dự báo LS tăng trong thời gian gửi. vào tài khoản TGTK KKH của KH và số lãi này được áp dụng LS KKH hoặc LS bậc thang theo số dư LS linh hoạt theo LS thị trường với mức LS tự điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ lĩnh lãi. Rút gốc linh hoạt
Ngoài tiện ích như sp TGTK CKH thông thường thì còn có lợi ích được phép rút một phần gốc hoặc tất toán trước hạn và đảm bảo khoản tiền rút ra được tínhvới LS hấp dẫn, phần gốc còn lại vẫn được hưởng LS ban đầu trên sổ TG c
TGTK tích luỹ dành cho KH muốn tích tiểu thành đại để có một số tiền lớn trong tương lai. được lựa chọn định kỳ tích luỹ 1,3,6 tháng hoặc định kỳ khác; có thể lựa chọn số tiền tích luỹ định kỳ và được hưởng LS hấp dẫn trên số tiền thực gửi
2 GTCG Có 3 loại chính là kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi
364 ngày tuỳ theo từng đợt phát hành.Phương thức trả lãi: trước/ định kỳ/cuối kỳ
LS cao, được chiết khấu, được chuyển tiền tự động sang tài khoản TGTK KKH khác.
Là GTCG có kỳ hạn dài từ 3 năm trở lên, có cùng ngày phát hành và ngày hết hạn trong một đợt phát hành được cầm cố để vay vốn tại ngân hàng, được chiết khấu, được bảo mật số dư, được xác nhận số dư để chứng minh tài chính, được hưởng LS cao.
Có kỳ hạn ngắn hạn và trung hạn, lãi suất cao Phương thức trả lãi cuối kỳ hoặc trả lãi định kỳ.
Khi đáo hạn, nếu KH không đến rút tiền, NH sẽ giữ hộ tiền và số tiền gốc được hưởng LS KKH.
Qua bảng trên ta thấy các sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội khá đa dạng, kèm theo nhiều tiện ích để hấp dẫn khách hàng, đáp ứng được nhu cầu đa dạng hiện nay Nhưng chủ yếu Ngân hàng tập trung vào loại sản phẩm có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.Các sản phẩm tiết kiệm tích luỹ chưa nhiều loại để khách hàng lựa chọn, các loại GTCG không có nhiều tiện ích bằng các sản phẩm TK CKH ngắn, do đó khách hàng chưa có nhiều lựa chọn khi muốn gửi tiền với kỳ hạn dài.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng a Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Trong thời gian qua, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, công tác huy động vốn đã đạt được những thành công đáng kể Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Biến động nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Tăng - giảm 2010/2009 số tiền % số tiền % số tiền % Vốn huy động 576 795 1.577 1.768 +219 +38,02 +782 +98,36 +191 +12,11
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội năm 2007 – 2010)
Biểu đồ 2.1: Biến động nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
Qua bảng biến động nguồn vốn và biểu đồ trên ta thấy: nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng dần qua các năm: năm 2007 vốn huy động đạt 576 tỷ đồng; năm 2008 đạt 795 tỷ đồng, tăng 219 tỷ đồng so với năm 2007, ứng với tỷ lề tăng 38,02% Năm 2009 vốn huy động đạt 1.577 tỷ đồng, tăng 782 tỷ đồng ứng với tỷ lệ tăng là 98,36% Đến quý II năm 2010 vốn huy động của Ngân hàng đạt 1.768 tỷ đồng tăng so với năm 2009 là 191 tỷ đồng, ứng với tỷ lệ tăng là 12,11%.
Tình hình trên cho thấy: năm 2008 có tỷ lệ tăng về vốn huy động khá tốt, đạt 38,02% Nguyên nhân là do Ngân hàng đã đẩy mạnh các biện pháp để thu hút vốn từ dân cư: bám sát địa bàn hoạt động mở các đợt khuyến mại với hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng, khi đi huy động tiền gửi tại địa bàn thì các cán bộ có thái độ nhiệt tình, khéo léo trong giao tiếp và có hình thức quà tặng kèm phù hợp nên đã khuyến khích được người dân gửi tiền với số lượng lớn
Năm 2009 là năm hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao nhất: tỷ lệ tăng so với năm 2008 là 98,36% Ta thấy mức tăng này là rất lớn, chứng tỏ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội
3.1 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 3.1.1 Môi trường kinh doanh và áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt
Khi tham gia WTO, xu hướng tất yếu của Việt Nam là nới lỏng các quy định, tạo môi trường đầu tư thông thoáng, cởi mở Việt Nam đã cho phép thành lập các ngân hàng mới, cấp phép hoạt động cho các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng như cho phép các quỹ tiết kiệm bưu điện, các công ty bảo hiểm, thị trường chứng khoán đi vào hoạt động Điều này đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt với ngân hàng Ngân hàng giờ đây không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng bạn mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính khác.
Các loại hình này đã cung ứng ra thị trường rất nhiều sản phẩm để huy động vốn với lãi suất linh hoạt, hạn mức và mức phí rất cạnh tranh Đồng thời với mạng lưới giao dịch rộng khắp họ đã chia sẻ bớt thị phần của NHTM và thu hút được lượng vốn đáng kể Xét trong một thị trường tương đối ổn định về quy mô và tiềm năng vốn, trước đây khi chỉ có một chi nhánh của NHTM thì khách hàng sẽ chỉ có lựa chọn là gửi tiền vào ngân hàng này Nhưng hiện nay, họ có rất nhiều lựa chọn và tất nhiên họ sẽ chọn nơi nào cung ứng dịch vụ có lợi nhất cho họ.
Như vậy, với các chính sách mới, môi trường kinh doanh hiện nay đã rất thông thoáng và cởi mở với các chính sách rõ ràng sẽ giúp Ngân hàng huy động tối đa nguồn lực từ bên ngoài Đây vừa là cơ hội, vừa là thách thức với các NHTM nói chung Là cơ hội vì đây chính là động lực cạnh tranh bắt buộcNgân hàng nào cũng phải nỗ lực xây dựng các chiến lược khách hàng, sản phẩm dịch vụ, công nghệ…tốt nhất để thu hút nguồn vốn huy động Là thách thức vì đây cũng chính là cuộc chạy đua, cạnh tranh gay gắt giữa Ngân hàng với các đối thủ khác Có được nguồn vốn huy động dồi dào và ổn định cũng chính là tiền đề cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, vì như đã đề cập ở trên, vốn huy động có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng.
Thực tế hiện nay, trên địa bàn Ngân hàng đóng trụ sở chính cũng đã có hàng chục chi nhánh của các Ngân hàng khác nhau cùng hoạt động và tạo ra áp lực cạnh tranh rất lớn
Vì vậy, trong môi trường kinh doanh hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội phải thấy được sự cần thiết của công tác huy động vốn để từ đó có các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội a Định hướng chung và định hướng huy động vốn
Trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội vẫn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó chính là cơ sở để Ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và hướng tới mục tiêu hoạt động “ An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững” Để đạt được điều đó, Ngân hàng đã có đinh hướng chung:
- Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ trưng ương tới địa phương, với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể :
+ Với các Ngân hàng bạn: phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
+ Với các chi nhánh cùng hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ trương chính sách như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng… tạo nên một hệ thống nhất trong toàn hệ thống.
+ Với bản thân ngân hàng: không ngừng hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua Ngân hàng, phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, cùng với sự giúp đỡ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và các cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian, giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng, tạo đà cho công tác huy động vốn
Định hướng huy động vốn
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: duy trì và tăng cường nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn Tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ thanh toán” vì đây là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất vì chi phí trả lãi thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các khách hàng truyền thống của Chi nhánh.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng các biện pháp:
+ Cải thiện dịch vụ ngân hàng
+ Đa dạng hóa hình thức gửi tiền
+ Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh.
+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng. b Mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho năm 2010 như sau:
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2010 đạt 2.200 tỷ đồng, trong đó: + VNĐ : 1.350 tỷ đồng.
+ Ngoại tệ quy VNĐ : 850 tỷ đồng.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2010 đạt 1000 tỷ đồng, trong đó: + VNĐ: 744 tỷ đồng.
+ Ngoại tệ quy VNĐ: 256 tỷ đồng.
- Thu dịch vụ ngân hàng: 13.000 triệu đồng.
- Lợi nhuận đến 31/12/2010 đạt 168.040 triệu đồng.
Qua đây ta thấy Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã dựa trên tình hình thực tế tại địa bàn và tình hình phát triển kinh tế chung để đưa ra chỉ tiêu kế hoạch cho năm tiếp theo, trong đó chú trọng kết hợp giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn sao cho hợp lý và đạt hiệu quả cao Nguồn vốn huy động của năm 2009 đạt 1.577 tỷ đồng thì mục tiêu đặt ra cho năm 2010 là 2.200 tỷ đồng tức là mức tăng là 623 tỷ đồng Tính đến 30/06/2010 thì ngân hàng mới huy động được 1.768 tỷ đồng tăng 191 tỷ đồng đạt 30,66% mục tiêu đặt ra Do đó trong thời gian còn lại Ngân hàng cần tìm ra hướng đi tốt hơn để đạt được mục tiêu huy động đặt ra.
3.1.3 Hiệu quả huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng đối với ngân hàng
Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội
Con người là tài sản quý nhất và là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực được coi là nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trong quá trình tồn tại và phát triển của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông
Hà Nội nói riêng Kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực nhạy cảm xét trên nhiều góc độ, do đó nó đòi hỏi không những trình độ chuyên môn cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà còn đòi hỏi cao về đạo đức nghề nghiệp Do đó việc kiện toàn bộ máy tổ chức trong toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhất cho tới nhân viên được xem là công việc thường xuyên và thiết yếu, thực hiện tốt công việc này sẽ tạo sự chuyển biến về chất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trước hết ngân hàng cần đánh giá đúng thực trạng đội ngũ cán bộ công nhân viên, phân ra nhiều cấp độ khác nhau theo trình độ và từng loại nghiệp vụ để đào tạo đúng người, đúng việc và có thứ tự ưu tiên Trong đó cán bộ huy động vốn là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là người thiết lập và duy trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí những người có năng lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở và thân thiện để tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
Các nội dung cụ thể cần đào tạo là: Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi đi học các lớp đào tạo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, gửi cán bộ đi tham gia các lớp đào tạo chuyên sâu trong các lĩnh vực kế toán, tín dụng, công nghệ thông tin… Đào tạo về marketing: đây là yêu cầu không thể thiếu trong cơ chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm được nghiệp vụ cơ bản để tiếp thị, hướng dẫn cho khách hàng khi họ có nhu cầu
3.2.2 Giải pháp về hoạch định và thực hiện chiến lược huy dộng vốn
Ngân hàng cần xây dựng và thực hiện tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ và đồng bộ với các chiến lược kinh doanh khác Các chiến lược bộ phận cụ thể như sau: a Lựa chọn thị trường mục tiêu
Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường và xác định thị trường mục tiêu của mình để tìm kiếm thêm khách hàng mới Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu hơn đối thủ và kiểm soát có hiệu quả hơn kết quả hoạt động trên từng đoạn thị trường của ngân hàng.
Với đặc điểm địa bàn hoạt động là thị trấn Yên Viên và các khu dân cư lân cận ta thấy điều nổi bật của địa bàn này là đông dân cư và có các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động Do đó hai thành phần kinh tế này sẽ hình thành thị trường mục tiêu cho Ngân hàng Xác định được đoạn thị trường mục tiêu ngân hàng cần phải thu thập thông tin về khách hàng tiềm năng, phân loại và phân tích các thông tin về khách hàng tiềm năng, phân loại và phân tích các thông tin để đưa ra danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới.
Với đoạn thị trường dân cư Đoạn thị trường là khu dân cư có thu nhập từ đền bù đất đai: vì đặc điểm của khu vực này là thường xuyên có những nơi có đền bù đất đai nên các hộ dân được đền bù có nhu cầu cao về sản phẩm tiền gửi vì họ chủ yếu là nông dân, có một số tiền lớn thì họ chưa lập được kế hoạch sử dụng ngay mà sẽ đem gửi Ngân hàng trước Ngân hàng cần bám sát tình hình đền bù ở các khu dân cư này, liên lạc thường xuyên với chính quyền địa phương để có tình hình thực tế nhất Các sản phẩm nên cung cấp cho nhóm khách hàng này là những sản phẩm tiền gửi có lãi suất hấp dẫn kèm các hình thức khuyến mãi, dự thưởng Sản phẩm tiết kiệm có thể được vay chính Ngân hàng để tạo điều kiện thuân lợi cho khách hàng. Đoạn thị trường là những hộ cá nhân sản xuất, kinh doanh cá thể mới thành lập và hoạt động có hiệu quả Họ có các khoản thu nhập tương đối lớn và khá thường xuyên, do đó nhu cầu về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Đoạn thị trường là người cao tuổi: nhóm khách hàng này có xu thế sử dụng các sản phẩm tiết kiệm dài hạn Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm các dịch vụ tiện ích như: có thể rút trước hạn nếu có biến cố xảy ra trong cuộc sống hoặc vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi Các dịch vụ và tiện ích đi kèm sẽ giúp nhóm khách hàng này an tâm hơn khi gửi tiền.
Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp:
Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: số lượng nhiều với quy mô chủ yếu là vừa và nhỏ Đây được xem là nhóm khách hàng chủ yếu của ngân hàng trong khối doanh nghiệp Họ có nhu cầu đa dạng từ tiền gửi thanh toán đến tiền gửi tiết kiệm, mở các tài khoản trả lương cho nhân viên…Do đó ngân hàng nên tìm hiểu và tư vấn cho họ để họ sử dụng tối đa các dịch vụ của Ngân hàng b Chiến lược sản phẩm huy động vốn
Cạnh tranh về sản phẩm bằng cách đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đông Hà Nội đã có các sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn rất đa dạng và phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy động trung dài hạn thì các sản phẩm cón ít Do đó ngân hàng nên tung ra các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất….Với các hình thức trên khách hàng nộp một số tiền nhất định theo định kỳ 1 tháng hoặc 3 tháng từ thu nhập của mình để có một số tiền tích lũy lớn nhằm thực hiện dự định tương lai như: đảm bảo tài chính cuộc sống, nhu cầu du lịch, nhu cầu mua sắm… Các sản phẩm này có thể đi kèm các dịch vụ tiện ích như vay vốn thế chấp sổ, thanh lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như vậy khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền mà không lo khi có chuyện cấp bách xảy ra
Ngoài ra Ngân hàng nên phát hành thêm danh mục các sản phẩm GTCG đa dạng về mệnh giá, về phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với người mua Đồng thời, để phương thức huy động này có hiệu quả tốt hơn, Ngân hàng nên áp dụng các công cụ marketing trước khi phát hàng như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới các công ty, tổ dân phố, báo chí, đài phát thanh, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, tiếp thị trực tiếp tới các cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý… nhằm thu hút vốn từ các khách hàng này Hoàn thiện các sản phẩm huy động vốn truyền thống cũng như phát triển sản phẩm mới đều phải dựa trên cơ sở nghiên cứu sự thay đổi nhu cầu của khách hàng , đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với từng khu vực hoạt động của chi nhánh Dựa trên những kết quả phân tích nghiên cứu này chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm tại từng địa bàn hoạt động của mình. c Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn phát triển của nền kinh tế đều có những đặc điểm riêng và mang tính chất thời kỳ Do vậy ngân hàng cần lập một kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Kế hoạch này phải dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng cho những bước tiếp theo như: đưa ra mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định những hình thức huy động vốn phù hợp….
3.2.3 Các chính sách cần áp dụng a Chính sách marketing
Việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quan hệ với khách hàng là một giải pháp tốt Đây là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại để từ đó đạt được hai mục đích: tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực hiện các biện pháp:
Tại chi nhánh cần tổ chức một bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho khách hàng có cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm của ngân hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của Vietinbank nói chung và của chi nhánh nói riêng.
Có thể xây dựng hình ảnh qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên; qua trang phục của nhân viên…
Xây dựng chính sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình khách hàng, không phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế nào Cần giữ vững quan hệ với các khách hàng hiện tại và mở rộng đối tượng khách hàng bằng cách tìm kiếm, tiếp thị…. b Chính sách cạnh tranh năng động và hiệu quả