Trang 12 chất đó là việc nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sửdụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh kháccủa chính ngân hàng đó.Ngân
TỔNG QUAN VỀ NHÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về NHTM và vốn kinh doanh của NHTM
1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều khái niệm khác nhau, nhưng để có một định nghĩa chính xác và tổng quát, cần xem xét tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, cũng như sự kết hợp giữa các yếu tố này Theo Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941, NHTM được định nghĩa dựa trên những tiêu chí cụ thể liên quan đến hoạt động và đối tượng phục vụ.
Ngân hàng là những tổ chức tài chính nhận tiền gửi từ công chúng dưới nhiều hình thức khác nhau Theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959, ngân hàng được định nghĩa là cơ sở tiếp nhận tiền ký thác để thực hiện các hoạt động cho vay, tài trợ và đầu tư.
Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động liên quan khác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, kết nối những người có tiền với những người cần tiền, đồng thời phục vụ nhu cầu tài chính của nhà nước, người dân và doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng thương mại cũng tương tác và hỗ trợ lẫn nhau trong hệ thống tài chính.
Mặc dù định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM) có sự khác biệt tùy thuộc vào pháp luật của từng quốc gia và vùng lãnh thổ, nhưng khi phân tích nội dung các định nghĩa này, có thể thấy rằng tất cả các NHTM đều có một đặc điểm chung: nhận tiền ký thác, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng cho các hoạt động cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển song hành với hoạt động sản xuất kinh doanh của nhân dân và nền kinh tế Tại các quốc gia phát triển, hầu như mọi công dân đều có mối quan hệ giao dịch với NHTM, coi đây là một định chế tài chính quan trọng Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên phong phú và quen thuộc trong đời sống Tất cả công dân đều bị ảnh hưởng bởi các ngân hàng, từ người gửi tiền, người vay vốn cho đến những nhân viên làm việc tại các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Qua sự phân tích lịch sử phát triển của hệ thống Ngân hàng trung gian, có thể nói, NHTM ra đời bằng hai con đường:
Con đường thứ nhất cho thấy những người làm nghề kinh doanh tiền đúc đã tích lũy vốn và chuyển sang cho vay nặng lãi Dưới áp lực từ Nhà nước và Giáo hội, họ từng bước hạ lãi suất và mở rộng hoạt động, dẫn đến sự hình thành các “ngân hàng” cổ từ thế kỷ XIII trở về trước Đây là quá trình phát triển kéo dài hàng ngàn năm từ thời Trung Cổ.
Trong bối cảnh các nhà kinh doanh trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ phải đối mặt với gánh nặng lãi suất cao từ các ngân hàng cho vay nặng lãi, họ đã quyết định hợp lực, hùn vốn để thành lập các Hội tín dụng Những Hội tín dụng này sau đó phát triển thành các Ngân hàng thương mại (NHTM) với mục tiêu cung cấp lãi suất hợp lý và vừa phải Sự ra đời của các NHTM bắt đầu từ khoảng thế kỷ XVI, với những ví dụ tiêu biểu như Istituto Bancario Sanpaolo di Torino (1563) và Banco di Napoli (1591) ở Ý, cũng như Amsterdam Bank ở Hà Lan.
Vào năm 1694, Ngân hàng Anh (Bank of England) được thành lập và trở thành Ngân hàng Trung ương của Anh quốc vào năm 1947 Từ cuối thế kỷ XVII đến giữa thế kỷ XVIII, nhiều ngân hàng cổ phần tư nhân đã xuất hiện ở Châu Âu và Châu Mỹ Trong khi đó, các ngân hàng ở Châu Á bắt đầu hình thành vào cuối thế kỷ XIX, với Trung Quốc có ngân hàng đầu tiên vào năm 1896 và Đông Dương vào năm 1875.
Ngân hàng đã tồn tại từ thời xa xưa với hình thức Ngân hàng thợ vàng, nơi thực hiện đổi tiền và cho vay nặng lãi Sự ra đời của Ngân hàng Thương mại (NHTM) gắn liền với sự phát triển của tư bản thương nghiệp, phục vụ chủ yếu cho các nhà buôn qua hình thức chiết khấu thương phiếu Ngày nay, NHTM hiện đại đã chuyển mình với thanh toán điện tử và công nghệ thông tin Sau Đại hội Đảng lần VI vào năm 1986, mục tiêu "Đổi mới toàn diện" đã mở ra một bước phát triển mới cho ngành ngân hàng.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
Dịch vụ ngân hàng được phát triển để đáp ứng nhu cầu thị trường, vốn luôn thay đổi với yêu cầu cao về chất lượng và sự đa dạng Để thích ứng, các nghiệp vụ ngân hàng đã được cải tiến về số lượng và chất lượng Các nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại bao gồm nghiệp vụ tài sản nợ, tài sản có và nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ tài sản nợ là các hoạt động tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng, quyết định quy mô hoạt động, uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng Để thành lập và hoạt động, ngân hàng cần có vốn tự có, cách thức huy động vốn phụ thuộc vào loại hình ngân hàng: ngân hàng quốc doanh được cấp vốn từ Nhà nước, ngân hàng cổ phần huy động vốn từ cổ đông thông qua việc mua cổ phiếu, ngân hàng liên doanh huy động vốn từ các bên liên doanh, và chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhận vốn từ ngân hàng mẹ.
Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ nhằm bảo toàn vốn và nâng cao quy mô, chất lượng vốn tự có Điều này được thực hiện thông qua việc trích lập các quỹ như quỹ dự trữ và quỹ bảo toàn vốn từ lợi nhuận Ngoài ra, một số ngân hàng còn gia tăng vốn tự có bằng cách phát hành thêm cổ phiếu và huy động vốn liên doanh Nhờ đó, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cho thấy vai trò then chốt của việc huy động tiền gửi trong kinh doanh ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng gửi một lượng vốn lớn vào ngân hàng với các mục đích chính như bảo quản tiền tệ an toàn và thu lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi.
Ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua nhiều loại hình tiền gửi như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Nguồn vốn huy động từ tiền gửi thường chiếm tỷ lệ lớn, từ 70-80%, trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi để mở rộng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng đa dạng của khách hàng.
Nguồn vốn vay của ngân hàng thương mại (NHTM) thường đến từ việc vay mượn từ ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc từ các NHTM khác Trong thực tế, mối quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng diễn ra thường xuyên với thời hạn ngắn, do tình hình nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn của từng ngân hàng liên tục biến động, dẫn đến tình trạng thừa thiếu không đồng đều.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NTHM được xác định qua các tiêu chí như sự gia tăng nguồn vốn huy động, chi phí huy động thấp nhất, tỷ lệ sử dụng vốn cao nhất và mức rủi ro tối thiểu.
Sử dụng vốn là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Hiệu quả này có thể được thể hiện qua các yếu tố hữu hình như tiền và tài sản, cũng như các yếu tố vô hình như uy tín của ngân hàng đối với khách hàng và thị phần mà ngân hàng chiếm lĩnh.
Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, các nhà quản trị phải đối mặt với nhiều thách thức tài chính, vừa phải đạt lợi nhuận cao, vừa phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Nhà nước Do đó, việc tối ưu hóa lợi nhuận trong khi kiểm soát rủi ro là ưu tiên hàng đầu, nhằm đảm bảo thực hiện kế hoạch kinh doanh Vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng, và hiệu quả sử dụng vốn là tiêu chí chính để đánh giá khả năng mở rộng và phát triển Điều này cũng giúp các nhà quản trị đưa ra nhận định chính xác về kết quả hoạt động, cơ cấu tăng trưởng và các yếu tố ảnh hưởng đến ngân hàng.
1.1.2 Các tiêu chí đánh giá Hiệu quả huy động vốn
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn cho đầu tư phát triển, chủ yếu là vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng, cần thiết phải có các chỉ tiêu cụ thể Dưới đây là những chỉ tiêu chính phản ánh hiệu quả của công tác này.
Tiêu chí 1 Doanh số vốn huy động
Vốn huy động năm n - Vốn huy động năm n−1
Doanh số vốn huy động đã có sự tăng trưởng ổn định, với nguồn vốn tăng đều qua các năm, cho thấy vốn năm sau luôn lớn hơn vốn năm trước Điều này sẽ đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng và đầu tư của ngân hàng.
Nguồn vốn cần phải ổn định về mặt thời gian để tránh rủi ro thanh toán Nếu ngân hàng huy động được lượng vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Vì vậy, hiệu quả huy động vốn sẽ bị giảm sút.
Tiêu chí 2 Chi phí huy động
Tổng chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn được xác định qua lãi suất huy động bình quân, lãi suất từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra, cùng với chi phí phát hành Việc giảm chi phí huy động bằng cách hạ lãi suất sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Ngược lại, lãi suất huy động cao sẽ kéo theo lãi suất cho vay cao, gây khó khăn cho người vay và có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn tại ngân hàng, khi ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền trong khi khoản vốn này không sinh lãi.
Ngoài việc điều chỉnh lãi suất để mang lại lợi ích cho người gửi và vay tiền, các ngân hàng còn có thể giảm các chi phí khác như chi phí in ấn, phát hành, quảng cáo, tiếp thị, trả lương cho nhân viên huy động và chi phí thuê địa điểm huy động.
Tiêu chí 3 Tỉ lệ vốn được sử dụng
Tổng dư nợ cho vay = 1
Chỉ tiêu đánh giá nguồn vốn huy động so với nhu cầu vay vốn đầu tư và các nhu cầu khác, từ đó xác định số vốn có thể huy động và số vốn cần huy động thêm Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần xây dựng cơ cấu huy động vốn ngắn, trung và dài hạn hợp lý, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo huy động nguồn vốn với chi phí thấp nhất.
Tỉ lệ vốn lý tưởng cho ngân hàng là 1, giúp ngăn ngừa tình trạng ứ đọng vốn huy động mà không tạo ra doanh thu, đồng thời tránh việc không đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Khi tỉ lệ vốn dưới 1, ngân hàng không sinh ra doanh thu nhưng vẫn phát sinh chi phí Ngược lại, nếu tỉ lệ vốn vượt quá 1, ngân hàng phải tìm kiếm nguồn tài trợ khác cho các khoản cho vay, dẫn đến rủi ro tài chính.
Tiêu chí 4 Khả năng an toàn vốn
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng và kiểm soát nợ quá hạn Một chỉ tiêu thấp cho thấy ngân hàng có rủi ro thu hồi nợ thấp, từ đó đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tín dụng và thanh khoản vốn huy động.
Ngoài các chỉ tiêu trên hiệu quả công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển ở NH đầu tư còn được phản ánh qua các chỉ tiêu sau:
- Thời gian, mệnh giá huy động vốn cho đầu tư hợp lý.
- Mức độ thuận tiện cho khách hàng.
- Thời gian hoàn thành số lượng vốn so với quy định.
- Số vốn bị rút trước hạn, hệ số sử dụng vốn.
Khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần kết hợp nhiều chỉ tiêu để phản ánh đúng mức độ sử dụng vốn Những tiêu chí quan trọng nhất trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn bao gồm: khả năng sinh lời, mức độ rủi ro và tính thanh khoản của vốn.
- Tổng vốn huy động phải tăng
- Tỷ lệ vốn được sử dụng là cao nhất
- Chi phí huy động vốn thấp nhất
- Rủi ro trong huy động vốn và sử dụng vốn thấp nhất.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn
Các hình thức huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện khả năng huy động vốn của ngân hàng Sự đa dạng trong các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu gửi tiền của người dân, từ đó gia tăng lượng vốn huy động được.
Lãi suất cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền của người dân và ngân hàng, ảnh hưởng đến việc chuyển tiền giữa các ngân hàng hoặc từ tiết kiệm sang đầu tư Do đó, lãi suất có tác động lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách khách hàng: nếu ngân hàng có chính sách khách hàng tốt thì khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng sẽ càng cao và ngược lại.
Công tác cân đối giữa huy động và cho vay là yếu tố then chốt trong chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng Việc sử dụng vốn hiệu quả không chỉ giúp tối ưu hóa khả năng cho vay mà còn nâng cao khả năng huy động vốn Ngược lại, nếu vốn không được sử dụng đúng cách, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và sự phát triển bền vững.
Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VƠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VƠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh hiện nay, vốn là yếu tố quyết định giúp ngân hàng vượt trội Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, mở rộng hoạt động kinh doanh, gia tăng thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường Nhận thức rõ vai trò quan trọng của vốn, các Ngân hàng Thương mại luôn nỗ lực phát triển nguồn vốn và cải thiện hiệu quả huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống thiết yếu của ngân hàng, đã gắn liền với sự phát triển của hệ thống ngân hàng từ khi ra đời Qua thời gian, nghiệp vụ này đã được đổi mới để phù hợp với sự tiến bộ của xã hội Các ngân hàng luôn chú trọng nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ vì đây là hoạt động truyền thống mà còn vì nó đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại lợi nhuận cao Do đó, cải thiện hiệu quả công tác huy động vốn luôn là ưu tiên hàng đầu của các Ngân hàng Thương mại.
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng gia tăng, kéo theo yêu cầu về vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Để đáp ứng những yêu cầu này, các ngân hàng cần có nguồn vốn lớn, trong khi vốn tự có của họ thường không đủ Do đó, để thực hiện sứ mệnh hỗ trợ nền kinh tế, các Ngân hàng Thương mại phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện tại, và việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trở nên rất cấp thiết.
Các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong việc phân phối lại tiền tệ, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội và phân phối chúng đến những nơi cần vốn thông qua cho vay và đầu tư Việc thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ của mình mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường Do đó, mọi Ngân hàng Thương mại đều nhận thức rõ tầm quan trọng của việc cải thiện hiệu quả huy động vốn.
1.3.2 Đối với khách hàng Đối với dân cư: Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh. Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú và tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình Do đó tâm lý người dân luôn mong ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản. Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp: Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết.
1.3.3 Đối với nền kinh tế
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân phối lại nguồn lực Hoạt động này giúp hạn chế lãng phí vốn và ngăn chặn tình trạng mất ổn định do các hình thức huy động không chính thức như “hụi” hay “họ” Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế đang đối mặt với lạm phát, huy động vốn trở thành một công cụ thiết yếu để kiểm soát và kìm chế lạm phát hiệu quả.
Trong giai đoạn phát triển của nền kinh tế, việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển nhịp nhàng và hiệu quả Do đó, việc tăng cường công tác huy động vốn tại các Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa lớn đối với sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Tóm lại, việc hiểu rõ về công tác huy động vốn ở các Ngân hàng Thương mại là rất quan trọng, không chỉ cho ngân hàng mà còn cho các tổ chức kinh tế, dân cư và toàn xã hội Điều này nhấn mạnh sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn, tạo nền tảng cho việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa – Hà Nội trong chương II.
KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN
1.4.1 Kinh nghiệm của NHTM trong khu vực
1.4.1.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản
Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động
Năm 2008, Jinbun Bank ra mắt tại Nhật Bản, trở thành ngân hàng ảo đầu tiên trên thế giới với sự hợp tác giữa Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ và KDDI, cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Nhật Bản là quốc gia tiên phong trong phát triển thiết bị di động 3G, với gần 100% khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động Sự phát triển này nhờ vào hạ tầng viễn thông mạnh mẽ, cho phép ứng dụng công nghệ 3G, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao và nhận dạng giọng nói Sản phẩm ngân hàng di động mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí, giúp ngân hàng thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các ngân hàng Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm từ Nhật Bản, tập trung vào việc hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin và phát triển các sản phẩm ngân hàng công nghệ cao, như ngân hàng di động Tuy nhiên, sự thành công của các sản phẩm này phụ thuộc vào các điều kiện chủ quan từ ngân hàng cũng như các yếu tố khách quan từ nền kinh tế, sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin quốc gia và các chính sách pháp lý từ chính phủ và ngân hàng trung ương.
Về việc phát triển mô hình chuyển mạch tập trung
Ngân hàng Nhật Bản đã thành công với mô hình hệ thống chuyển mạch tập trung (MICS), nhờ vào việc nhận thức tầm quan trọng của hệ thống thanh toán tự động và mạng lưới máy rút tiền tự động Mặc dù các hệ thống này đã hình thành từ những năm 90, nhưng đến tháng 2/1990, chúng mới được kết nối qua hệ thống chuyển mạch tập trung với cơ chế phức tạp Đến tháng 3/2002, các ngân hàng Nhật Bản đã thỏa thuận thiết lập hệ thống chuyển mạch thế hệ mới, giúp liên kết hoạt động thanh toán và giao dịch thẻ tự động, tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán nội bộ và liên ngân hàng Tại Việt Nam, học hỏi từ Nhật Bản, Banknetvn được thành lập vào tháng 7/2004 với sự tham gia của 8 cổ đông, nhằm xây dựng hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia Hiện tại, mới chỉ có 16 ngân hàng thương mại tham gia Banknetvn, và các ngân hàng chưa tham gia cần được khuyến khích tham gia để nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng.
Hệ thống Banknet cần liên tục cải tiến và cập nhật công nghệ hiện đại từ khắp nơi trên thế giới để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần hiệu quả vào công tác huy động vốn
Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang mở rộng hoạt động tại Việt Nam thông qua hợp tác với Eximbank Kể từ tháng 6/2011, Sumitomo Mitsui Financial Group Inc đã cử chuyên gia tài chính bán lẻ đến hỗ trợ Eximbank nhằm tăng gấp đôi số lượng tài khoản so với năm trước Eximbank cũng sẽ cải thiện dịch vụ bằng cách thiết lập thêm điểm phục vụ và tăng số lượng máy rút tiền tự động (ATM) tại các khu công nghiệp có nhiều công ty Nhật Bản SMBC nhận thấy nhân viên các công ty Nhật Bản tại Việt Nam là khách hàng tiềm năng, nhiều người trong số họ chưa sử dụng tài khoản ngân hàng, và tin rằng tài khoản tiết kiệm trực tiếp có thể thúc đẩy việc bán sản phẩm tài chính.
Dựa trên kinh nghiệm phát triển hoạt động tài chính bán lẻ của Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) Nhật Bản, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã rút ra những bài học quý giá Những kinh nghiệm này bao gồm việc tối ưu hóa dịch vụ khách hàng, áp dụng công nghệ tiên tiến trong giao dịch, và xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng Đồng thời, việc phát triển sản phẩm tài chính đa dạng và linh hoạt cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng cần liên tục tìm kiếm và khai thác các thị trường tiềm năng, cả trong nước và quốc tế Dựa vào năng lực tài chính và điều kiện thực tế, việc mở rộng thị phần hoạt động sẽ giúp ngân hàng tăng cường vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.
Phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn gia tăng số lượng khách hàng và tài khoản, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động.
1.4.1.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)
Trong giai đoạn 2001-2004, ngành ngân hàng toàn cầu đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm suy giảm kinh tế, cạnh tranh khốc liệt trên thị trường nội địa và quốc tế, cũng như sự bất ổn giá cả Những yếu tố như chiến tranh tại Iraq đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, trong đó có ANZ Bank, khiến ngân hàng này cũng chịu ảnh hưởng xấu từ tình hình chung.
Trong bối cảnh Cục Dự trữ Liên bang Mỹ thực hiện hơn 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn suy thoái kinh tế, ANZ Bank đã phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng này và hệ thống ngân hàng toàn cầu Mặc dù tỷ giá giữa đồng đô la Mỹ và đồng đô la Australia ổn định, ANZ nhận thấy rằng việc giảm lãi suất sẽ dẫn đến giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ Cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Australia và toàn cầu ngày càng gay gắt, làm thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra Để đối phó với những thách thức này, ANZ đã tăng cường đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển thêm tiện ích cho khách hàng gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đô la Mỹ của ANZ hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và duy trì lợi nhuận của ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng toàn cầu không chỉ diễn ra trong hoạt động huy động vốn mà còn ở nhiều lĩnh vực khác ANZ nhận thấy các ngân hàng khác có lợi thế về quy mô toàn cầu, vốn, công nghệ thông tin và sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, điều này tạo ra thách thức lớn cho ngân hàng Để đối phó với những khó khăn này, ANZ đã triển khai chiến lược tái cơ cấu đến năm 2010 ngay khi chiến lược được phê duyệt, đồng thời không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới.
Vị thế vững chắc của ANZ hiện nay chứng tỏ những nỗ lực không ngừng nghỉ của ngân hàng Trong bối cảnh khó khăn và cạnh tranh gay gắt, ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn, biết tận dụng cơ hội và đối phó hiệu quả với thách thức sẽ giành chiến thắng.
Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn do biến động kinh tế trong nước và quốc tế, cùng với áp lực cạnh tranh trong ngành Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần nhận diện rõ những hạn chế và lợi thế cạnh tranh của mình, đồng thời cơ cấu lại tổ chức để nâng cao năng lực cạnh tranh Việc nghiên cứu và dự đoán nhu cầu thị trường cũng rất quan trọng nhằm gia tăng thị phần huy động vốn và phát triển bền vững.
1.4.2 Kinh nghiệm của các NHTM trong nước
1.4.2.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Để nâng cao năng lực hiệu quả huy động vốn, ngân hàng này đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo đáp ứng các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và đáp ứng thông lệ quốc tế Đa dạng hóa nền khách hàng và sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam luôn cải thiện cơ cấu tín dụng, kiểm soát tốt rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng hướng tới mục tiêu tăng cường hiệu quả kinh doanh một cách thực chất với chi phí hợp lý Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế Đáp ứng các tiêu chuẩn ngân hàng đạt chuẩn ASEAN (QABs) Áp dụng và vận hành các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong kinh doanh ngân hàng hiện đại Quản trị ngân hàng theo quy định của pháp luật, hướng tới thông lệ, đảm bảo minh bạch, công khai và hiệu quả, tổ chức kinh doanh ngân hàng theo mô hình ngân hàng hiện đại, tiên tiến
BIDV không ngừng cải thiện chất lượng và hiệu quả hoạt động của các kênh phân phối truyền thống, đồng thời phát triển các kênh phân phối hiện đại để bắt kịp xu hướng thị trường Ngân hàng mở rộng sự hiện diện thương mại tại các thị trường khu vực và toàn cầu Công nghệ được ứng dụng trong kinh doanh nhằm phục vụ khách hàng và quản lý điều hành, đồng thời xây dựng ngân hàng số toàn diện, tập trung vào tất cả các hoạt động và quy trình, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế trong xu hướng hiện đại hóa ngân hàng.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa, tọa lạc tại 187 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội, là chi nhánh cấp II của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trước năm 1998, ngân hàng này hoạt động dưới hình thức ngân hàng Nhà nước quận Đống Đa Theo Nghị định 53/HĐBT, ngân hàng đã chuyển đổi thành Ngân hàng Công thương Đống Đa và chính thức trở thành Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa từ ngày 1/4/1993 Với 26 phường và sự tập trung của nhiều công ty, doanh nghiệp, Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa phục vụ một lượng khách hàng lớn và đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quy mô và hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng.
Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa đã trải qua hơn 40 năm hình thành và phát triển, không ngừng đổi mới các hoạt động kinh doanh và dịch vụ để thích ứng với nền kinh tế thị trường Mặc dù gặp nhiều thuận lợi, ngân hàng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là do tính chất nội địa của địa bàn, dẫn đến sự kém phát triển trong các nghiệp vụ Ngân hàng Quốc tế.
Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa đã có sự phát triển ổn định trong nhiều năm, chuyển mình từ cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu đến việc xây dựng một nền tảng vững chắc với công nghệ hiện đại, đáp ứng tốt các yêu cầu nghiệp vụ của ngành ngân hàng.
Ngân hàng Công thương khu vực Đống Đa hiện đang là một trong ba ngân hàng hàng đầu trong ngành kinh doanh Sự phát triển của ngân hàng này không chỉ phản ánh sự chuyển mình của đất nước mà còn thể hiện nỗ lực không ngừng nâng cao uy tín và vị thế trong lĩnh vực tài chính.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công thương Đống Đa được bố trí thành 10 phòng ban, với cơ cấu tổ chức như sơ đồ dưới đây
PHÒNG KINH DOANH ĐỐI NGOẠI
PHÒNG THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN
PHÒNG TIỀN TỆ KHO QUỸ
GIÁM ĐỐC VÀ BAN ĐIỀU HÀNH
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc và ban điều hành chịu trách nhiệm quản lý và đưa ra quyết định cho mọi hoạt động của Ngân hàng Họ đóng vai trò cầu nối giữa Đảng và Nhà nước, đồng thời có nhiệm vụ cụ thể hóa các chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, đảm bảo thực hiện các văn bản này phù hợp với thực tiễn.
Phòng kinh doanh trực tiếp hỗ trợ các tổ chức kinh tế, cả trong và ngoài quốc doanh, vay vốn để xây dựng kế hoạch cân đối nguồn sử dụng vốn Đồng thời, phòng cũng thực hiện chế độ thông tin báo cáo tổng hợp và phân tích lỗ lãi của Ngân hàng.
Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, dịch vụ quốc tế, mua bán ngoại tệ.
Phòng kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài sản, tiền gửi và tiền vay của các tổ chức kinh doanh, thực hiện hạch toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng công thương Hà Nội và toàn quốc Phòng thực hiện cơ chế tài chính theo quy định hiện hành, bao gồm thanh toán giao dịch khi khách hàng mở tài khoản, kế toán cho vay, thanh toán, chi tiêu và theo dõi các tài khoản đến hạn Ngoài ra, phòng còn quản lý hàng chục quỹ tiết kiệm trên địa bàn Quận, nhằm thu hút khách hàng và huy động tiền gửi tiết kiệm từ cả tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
Phòng tiền tệ – kho quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý thu chi tiền mặt, ngân phiếu và ngoại tệ cho các đơn vị, tổ chức kinh doanh và khách hàng Qua ngân hàng, quy trình này được thực hiện nhanh chóng, kịp thời và chính xác, đảm bảo đầy đủ các giao dịch tài chính.
Phòng thông tin điện toán: Tập hợp những số liệu phát sinh trong và ngoài mạng, xử lý và lập báo cáo hạch toán.
Phòng tổ chức – hành chính: quản lý nhân sự, lao động tiền lương, quản lý về hành chính, quản trị, đào tạo
Phòng nguồn vốn chịu trách nhiệm huy động vốn bằng cả nội và ngoại tệ, chủ yếu thông qua hình thức gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi từ các tổ chức kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng thực hiện huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng.
Phòng kiểm soát có nhiệm vụ kiểm tra và giám sát tất cả các nghiệp vụ ngân hàng theo các quy định hiện hành Điều này bao gồm việc kiểm soát các thủ tục liên quan đến kinh doanh, kế toán, ngân quỹ và thanh toán trong ngân hàng, đảm bảo mọi hoạt động diễn ra một cách hợp pháp và hiệu quả.
Các phòng ban trong doanh nghiệp không chỉ thực hiện chức năng nhiệm vụ riêng biệt mà còn hợp tác chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Chẳng hạn, phòng kinh doanh và phòng kế toán cần duy trì mối liên hệ thường xuyên để cập nhật thông tin về khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HQHĐ VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA HÀ NỘI
Chi nhánh Đống Đa của VietinBank đang nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển hoạt động huy động vốn Hiện tại, chi nhánh chủ yếu huy động vốn từ khách hàng cá nhân và tổ chức tại Hà Nội, bên cạnh việc vay từ Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác Nguồn khách hàng này được xem là ổn định, đảm bảo hiệu quả huy động cho ngân hàng Trong tương lai, chi nhánh sẽ tập trung vào phát triển kinh doanh bán lẻ, hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân.
2.2.1.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Bảng 1: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị tính: Triệu đồng
Tiêu chí Năm So sánh (%)
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 102 109 92
(Nguồn: Phòng Tài chính – kế toán)
Trong hai năm 2014 và 2015, toàn chi nhánh đã vượt kế hoạch huy động vốn với kết quả ấn tượng Tuy nhiên, năm 2016, kế hoạch huy động vốn không đạt được chỉ tiêu đã đề ra.
Trong năm 2014 và 2015, VietinBank – chi nhánh Đống Đa đã tổ chức công tác thăm dò và đánh giá thị trường, từ đó đề ra các chỉ tiêu kế hoạch khả thi và hợp lý với nguồn lực hiện có Giai đoạn này cũng ghi nhận nhiều kết quả tích cực trong kinh doanh, giúp chi nhánh hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu do Đại hội Cổ đông đề ra Kết quả này khẳng định năng lực quản trị điều hành của VietinBank – chi nhánh Đống Đa, hướng tới việc trở thành một định chế tài chính hiện đại, năng động và minh bạch.
Năm 2016, mặc dù chỉ tiêu huy động vốn không đạt kế hoạch, nhưng vẫn có sự tăng trưởng so với năm 2015 Ban giám đốc VietinBank cho rằng nhu cầu vốn của khách hàng thấp vào cuối năm, dẫn đến việc ngân hàng phải giảm tốc độ huy động vốn để cân đối giữa cơ cấu nguồn và sử dụng nguồn, đồng thời giảm chi phí vốn Do đó, huy động vốn mới không đạt được mục tiêu mà ban lãnh đạo đã đề ra.
2.2.1.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Về quy mô huy động vốn
Sau một thời gian dài hoạt động, chi nhánh đã duy trì sự tăng trưởng ổn định trong nguồn tiền gửi, đảm bảo nguồn cung tốt cho kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, chi nhánh liên tục nâng cao và đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua các giải pháp hiệu quả như cải thiện dịch vụ thanh toán và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Kết quả là quy mô huy động vốn đã tăng trưởng ổn định từ năm 2014 đến 2016.
Bảng 1: Quy mô huy động vốn Đơn vị tính: Triệu đồng
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
2 Theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi của khách hàng
- Tiền gửi và vay của các TCTD khác
- Ngoại tệ (đã quy đổi ra VNĐ)
163115(Nguồn: Phòng Tài chính – kế toán)
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và đang có xu hướng phát triển mạnh mẽ Điều này cho thấy chi nhánh luôn chú trọng vào việc mở rộng nguồn vốn huy động thông qua nhiều hình thức khác nhau, coi đây là một hoạt động quan trọng trong chiến lược phát triển của mình.
Về tốc độ tăng trưởng
Doanh số huy động của chi nhánh Đống Đa đã tăng trưởng 16% trong năm 2015 và gần 18% vào năm 2016, nhờ vào việc triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn tại các phòng giao dịch Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, chi nhánh còn giới thiệu các sản phẩm mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất gia tăng theo số tiền và thời gian, và tiết kiệm tích lũy, luôn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng đã áp dụng hiệu quả các phương tiện thanh toán và sản phẩm mới dựa trên công nghệ cao, cùng với thái độ phục vụ chuyên nghiệp của cán bộ, giúp nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh ổn định và liên tục tăng trưởng trong thời gian qua.
2.2.2 Cơ cấu nguồn huy động
2.2.2.1 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn
Vốn huy động của chi nhánh được phân loại thành hai loại chính: không kỳ hạn và có kỳ hạn Vốn không kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức tín dụng, dân cư và tổ chức kinh tế, cùng với tiền gửi vốn chuyên dụng Trong khi đó, vốn có kỳ hạn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư và tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá, và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác Bên cạnh đó, chi nhánh còn có nguồn vốn khác như tiền ký quý và ký cược.
Qua bảng 2 ở phía trên có thể thấy, nguồn vốn huy động có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tại ngân hàng có quy mô nhỏ và tỷ trọng thấp, mặc dù đã tăng từ 1,5 tỷ lên 2,1 tỷ và 2,7 tỷ trong các năm 2015 và 2016 Nguyên nhân chính là do nguồn vốn có kỳ hạn mang lại sự an toàn và lợi nhuận cao hơn cho khách hàng Hơn nữa, nguồn vốn này cũng đảm bảo tính ổn định, giúp cho hoạt động của ngân hàng trở nên chủ động và hiệu quả hơn, do đó, ngân hàng và các chi nhánh luôn chú trọng phát triển các hình thức huy động có kỳ hạn.
2.2.2.2 Cơ cấu huy động theo đối tượng khách hàng
Chi nhánh Đống Đa – VietinBank đã nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, từ đó triển khai nhiều biện pháp phát triển nguồn vốn hiệu quả trên thị trường Thông qua các hoạt động tiếp thị, cung cấp dịch vụ thanh toán, quản lý ngân quỹ, xử lý lãi suất, cải thiện tác phong giao dịch và đa dạng hóa hình thức huy động vốn, công tác huy động vốn từ các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều thành công.
Biểu đồ cho thấy cơ cấu huy động vốn của chi nhánh ổn định và cân bằng, với tỷ trọng huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân gần như bằng nhau, mỗi loại chiếm khoảng 50% Xu hướng này được duy trì ổn định trong giai đoạn 2014 – 2016.
Trong giai đoạn hiện tại, chi nhánh Đống Đa tập trung vào việc phát triển mạnh mẽ phân khúc khách hàng cá nhân truyền thống và đồng thời mở rộng khai thác các phân khúc khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu là tối đa hóa nguồn lực, gia tăng tính ổn định của nguồn vốn và đóng góp hiệu quả vào việc giảm chi phí vốn.
Chi nhánh Đống Đa đang tập trung vào việc mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua chiến lược tăng cường huy động vốn Để đạt được điều này, chi nhánh đang đẩy mạnh phát triển các nhóm dịch vụ nhằm thu hút phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.2.2.3 Cơ cấu huy động theo nguồn huy động
Chi nhánh huy động vốn từ hai nguồn chính: nhận tiền gửi từ khách hàng và vay mượn, bao gồm vay từ các tổ chức tín dụng và phát hành giấy tờ có giá.
Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh chủ yếu dựa vào tiền gửi của khách hàng, chiếm hơn 60% và có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Điều này phản ánh sự phát triển của các dịch vụ thanh toán và gói tiết kiệm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, như tiết kiệm gửi góp linh hoạt và tiết kiệm trực tuyến Chi nhánh cũng triển khai các dự án nhằm tăng trưởng số dư tiền gửi thanh toán, đa dạng hóa nguồn vốn huy động và giảm chi phí huy động, đồng thời mở rộng sản phẩm chuyên biệt và gia tăng tiện ích cho khách hàng.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Giai đoạn 2014-2016, nền kinh tế Việt Nam phục hồi với các chỉ số tăng trưởng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa Ngân hàng đã tận dụng lợi thế này để đạt hiệu quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong huy động vốn.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, Quy mô huy động vốn của chi nhánh khá cao và tốc độ tăng trưởng nguồn tương đối ổn định.
Chi nhánh đã huy động vốn hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu cho vay và đầu tư Tỷ lệ cho vay chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động, trong khi phần còn lại được sử dụng cho các hoạt động sinh lời khác như cho vay trên thị trường liên ngân hàng và đầu tư trái phiếu, góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Chi nhánh đã liên tục đạt được tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm, phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng và nhu cầu vay vốn đầu tư Điều này không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, như thể hiện trong bảng 2, cho thấy sự ổn định và sự phù hợp giữa huy động vốn với hoạt động cho vay và đầu tư Điều này được thể hiện qua sự đồng nhất về đối tượng huy động, kỳ hạn huy động và loại tiền.
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh ổn định, biến động chủ yếu do nhu cầu vay và đầu tư giảm cũng như tác động từ nền kinh tế Sự ổn định này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc cân đối nguồn lực phục vụ nhu cầu vay và đầu tư theo kỳ hạn và loại tiền tệ, đồng thời hỗ trợ việc lập kế hoạch cho các chính sách marketing và khuyến mại phù hợp.
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh đã phù hợp với cơ cấu cho vay của ngân hàng về kỳ hạn và loại tiền, cho thấy tín hiệu tích cực về tính an toàn, tính chủ động và thanh khoản trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Vốn huy động bằng VND không chỉ đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư bằng ngoại tệ mà còn giúp chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh Điều này góp phần giảm rủi ro tỷ giá, giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ ba, chi phí huy động vốn của ngân hàng tương đối hợp lý
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm lãi suất tiền gửi và các chi phí liên quan khác Trong ba năm qua, chi phí trả lãi đã duy trì mức chênh lệch thu chi lãi dương ổn định, góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Lãi suất huy động bình quân luôn phản ánh đúng diễn biến thị trường và tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước.
Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa đã tích cực trong việc huy động vốn, áp dụng các giải pháp và chính sách hiệu quả nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Những thành công này đạt được nhờ vào những nguyên nhân cụ thể.
Về chính sách huy động vốn:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa thực hiện chính sách huy động vốn tập trung vào khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân thông qua chính sách lãi suất riêng Ngân hàng cam kết tăng cường hoạt động huy động lãi suất linh hoạt, tuân thủ quy định của NHNN, đồng thời cung cấp mức lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Về sản phẩm huy động vốn:
Chi nhánh cung cấp các sản phẩm tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm thanh toán, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm dự thưởng, nhằm đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng Đối tượng khách hàng chủ yếu là cá nhân truyền thống với nguồn tiền gửi lớn Chi nhánh áp dụng chính sách huy động riêng, vừa chăm sóc khách hàng hiệu quả, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
Về các chương trình, khuyến mãi thu hút khách hàng:
Chi nhánh chú trọng đến các chương trình khuyến mãi và quà tặng cho khách hàng gửi tiết kiệm, bao gồm cả sản phẩm gửi dự thưởng với ưu đãi cao và quà tặng thiết thực như bát đĩa, ấm chén, ô, áo mưa, và đồ chơi xếp hình Trong bối cảnh Ngân hàng nhà nước kiểm soát lãi suất trần, lãi suất huy động giữa các ngân hàng thương mại không có sự khác biệt lớn Nhờ vào các chương trình quà tặng và khuyến mãi hấp dẫn, chi nhánh đã thu hút được lượng lớn khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các hội nghị và chương trình tri ân khách hàng để thu thập ý kiến đóng góp về chất lượng dịch vụ và cách phục vụ Điều này giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Về mạng lưới giao dịch của chi nhánh:
Chi nhánh tập trung vào việc mở rộng mạng lưới giao dịch, đạt 13 phòng giao dịch vào năm 2016 Các phòng giao dịch đều được đặt tại các tuyến phố đông dân cư, thuận lợi cho giao thông, từ đó thu hút lượng tiền gửi lớn từ khách hàng.
Về hoạt động marketing quảng hình ảnh của ngân hàng:
Ngân hàng tập trung vào việc quảng bá hình ảnh thông qua các hoạt động từ thiện và xã hội, nhằm tạo dựng niềm tin với cộng đồng Để giới thiệu các chương trình khuyến mãi và sản phẩm mới, ngân hàng sử dụng nhiều hình thức truyền thông đa dạng như băng rôn, pa-nô và tờ rơi, giúp tiếp cận rộng rãi đến tất cả đối tượng khách hàng.
Về đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA HÀ NỘI
Mở rộng địa bàn huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tăng nguồn vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn
Chi nhánh đang tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn, nhằm gia tăng nguồn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Đồng thời, chúng tôi cũng tăng cường hợp tác với các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nước để đa dạng hóa nguồn vốn.
Để nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, cần tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là từ dân cư, các tổ chức kinh tế trong nước và các khoản đầu tư từ các tổ chức kinh tế nước ngoài.
Để đạt được mục tiêu tăng tổng nguồn vốn huy động từ 25 - 30% so với năm trước, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng mở rộng mối quan hệ với các tổ chức kinh tế và tăng cường kết nối với cộng đồng dân cư, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân.
Mở rộng đối tượng và địa bàn cho vay – đầu tư, giảm nợ xấu và các rủi ro tín dụng
Chi nhánh sẽ mở rộng các hoạt động tín dụng, bao gồm kinh doanh bất động sản, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT và thanh toán thẻ tín dụng Đồng thời, chi nhánh cần đầu tư vốn cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, đặc biệt là các Tổng công ty thực hiện chương trình do chính phủ phê duyệt Ngoài ra, việc tiếp tục đầu tư vào các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có hiệu quả và đảm bảo đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực để thu hồi vốn vay cũng là ưu tiên hàng đầu.
Mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cần đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý Mục tiêu đặt ra là duy trì mức tăng trưởng dư nợ hàng năm từ 20-25% và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống 1% so với năm trước.
Nâng cao hiệu quả và trách nhiệm của cán bộ tín dụng
Để phát triển kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ cao, tinh thần trách nhiệm và đam mê nghề nghiệp Ngoài việc nâng cao chuyên môn, chi nhánh cũng cần khuyến khích nhân viên tiếp xúc với khách hàng để tạo cảm giác chào đón nồng nhiệt và thân thiện.
Ban lãnh đạo cần thường xuyên đánh giá hiệu quả công việc liên quan đến tiền lương, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng và nhân viên Họ cũng nên phát động các đợt thi đua ngắn ngày và khen thưởng kịp thời những cá nhân và tập thể xuất sắc để tối đa hóa năng lực của cán bộ, nhân viên trong chi nhánh.