MỤC LỤC
Về nguyên tắc, khách hàng chỉ có thể rút số tiền này khi khoản tiền gửi đó đáo hạn nhưng trên thực tế nhằm thu hút loại tiền này đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh ngân hàng sẽ cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định. Tuy nhiên nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, một phần tiền lãi mà khách hàng được hưởng bị khấu trừ (có thể ngân hàng không chấp thuận trả lãi cho một số tháng nào đó hoặc có thể khách hàng chỉ có thể chỉ được hưởng một mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho thời gian khách hàng thực gửi tiền).
Nguồn vốn của NHTM đựơc coi là ổn định khi nguồn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn và biết tận dụng nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế - bên cạnh tính không ổn định thì nó đem lại một nguồn tiền lớn với chi phí rẻ, nếu ngân hàng biết tính toán hợp lý tính thời vụ trong hoạt động của doanh nghiệp thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn góp phần quy mô tăng trưởng ổn định. Lãi suất phải trả bình quân = Tổng lãi phải trả / Tổng tiền gửi và tiền vay Đây là phương pháp được sử dụng rộng rãi nhất - Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động được trong quá khứ và xem xét lãi suất mà ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn huy động.
Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của NH đến KH, đồng thời giúp NH nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của KH, qua đó, NH chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH. Các NHTM đẩy mạnh ứng dụng những thành tựu công nghệ hiện đại, nhất là công nghệ thông tin, bởi vì chỉ trên cơ sở kỹ thuật công nghệ hiện đại thì các NHTM mới có điều kiện triển khai các loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng và phạm vi KH. Để tăng lưọng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì một trong những yêu cầu bắt buộc là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của tất cả các cán bộ, nhân viên trong các NHTM, không chỉ là trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài chính - NH, mà còn đòi hỏi trình độ kinh tế tổng hợp, bởi vì, có như vậy thì các NHTM mới tư vấn cho KH của mình các định hướng mở tài khoản loại nào tại ngân hàng là phù hợp với khách hàng, tiết kiệm theo hình thức nào, kỳ hạn như thế nào…đội ngũ cán bộ ngân hàng là người luôn tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng nên thái độ phục vụ có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng.
Tuy nhiên cơ chế này sẽ làm cho các chi nhánh huy động nguồn vốn ngắn hạn và đầu tư dài hạn vào Hội sở chính làm cho chi phí trả lãi tại Hội sở chính tăng, điều này dễ gây rủi ro kỳ hạn cho các chi nhánh. Để khắc phục nhược điểm này các ngân hàng có thể áp dụng cơ chế điều chuyển vốn giữa Hội sở chính và các chi nhánh – Các chi nhánh sẽ huy động và gửi tất cả lên Hội sở chính đúng với kỳ hạn huy động của mình và khi muốn sử dụng thì lại vay từ Hội sở chính với mức lãi suất ưu đãi. Đây cũng là một nguyên nhân gây mất lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, do vậy ngân hàng mất đi một lượng khách hàng lớn (đồng nghĩa với việc giảm quy mô của nguồn vốn huy động) làm ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Nhìn chung qua 2 năm thì SHB luôn có nguồn dự trữ tăng,điều này chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng tốt.Lợi nhuận qua 2 năm có sự thay đổi theo chiều hướng tốt, tạo điều kiện cho việc huy động vốn tại đơn vị.Có thể xem đây là nguồn vốn rất khả thi. Ngân hàng chở thành một địa chỉ quen thuộc không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả các chi nhánh khác, điều này thể hiện ở nguồn vốn ủy thác qua các năm của Ngân hàng liên tục tăng và tăng mạnh. Vì vậy Ngân hàng đã hết sức chú ý nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ như: thanh toán bằng séc, bảo lãnh, các hoạt động tư vấn..Nguồn tiền ký gửi cá nhân, tổ chức kinh tế thực hiện các dịch vụ đó ngày càng tăng đóng góp nhiều vào nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
-Do các tổ chức tín dụng khác cũng tập trung và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội đã gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc cạnh tranh thị trường đầu tư tiền gửi tại các Tổ chức tín dụng cũng như trong việc huy động vốn từ các Tổ chức kinh tế và Tổ chức tín dụng. -Ngoài ra do quy mô hoạt động còn nhỏ và hạn chế, với lại danh tiếng trên thị trường chưa có cho nên việc xây dựng hạn mức tiền gửi với các Tổ chức tín dụng khác là vô cùng khó khăn, đặc biệt là các Ngân hàng TMCP lớn (Ngân hàng á châu, Ngân hàng TMCP Đông á, Ngân hàng Sài Gòn thương tín, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.). -Việc xin hạn cấp hạn mức đối với một số Ngân hàng Nước ngoài trong việc làm Swap vẫn chưa xin được hạn mức cho nên việc chuyển đổi hình thức tiền gửi từ đồng ngoại tệ sang đồng Việt Nam vẫn chưa được như mong muốn (Ngân hàng Citibank, Wooribank, ANZ, ShinhanBank, KEB..).
-Bên cạnh đó do Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội vẫn chưa được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cho phép được Kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên Ngân hàng, cho nên nghiệp vụ Kinh doanh ngoại tệ vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng mang lại hiệu quả lợi nhuận. Mặt khác, cũng do chưa triển khai kế toán giao dịch một cửa, chưa cho phép khách hàng gửi tiền một nơi rút ở nhiều nơi nên chưa tạo tiện ích cho khách hàng, quy trình mở và sử dụng tài khoản còn chưa thông thoáng gây tốn kém thời gian và chi phí cho Ngân hàng. Chính sách quản lý kinh tế của Nhà nước đang trong qua trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện, trong khi đó môi trường kinh tế xã hội, pháp luật chưa đồng bộ, các quy định của TCTD vẫn còn những bất cập cần sửa đổi bổ sung do vậy đã tạo tâm lý không thật sự tin tưởng vào hoạt động Ngân hàng của người dân.
SHB luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương các cấp, của NHNN VN, NHNH địa phương nơi SHB đặt trụ sở,chi nhánh,sự tín nhiệm của khách hàng,quý cổ đông..đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của SHB ngày càng phát triển bền vững. -Thủ tục tăng vốn điều lệ còn nhiều phức tạp các NHTM hoạt động dưới 02 Luật là Luật các TCTD và Luật Chứng Khoán đồng thời khi tăng vốn và thực hiện các hoạt động khác phải xin phép của NHNNVN và UBCKNN gây mất nhiều thời gian trong việc thực hiên tăng vốn điều lệ năm 2009 của SHB. -Diễn biến tình hình kinh tế phức tạp đã làm thay đổi chỉ số giá tiêu dùng,TTCK trong năm 2009 biến động bất thường,giá vàng tăng kỷ lục,thị trường bất động sản tăng nhanh chóng..Những yếu tố này cũng ảnh hưởng đến hoạt dộng huy động vốn trong dân cư của SHB gặp không ít khó khăn.
SHB phải có những cách thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng. Hiện nay NH vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khỏch rất đụng, nhiều khi người gửi tiền và người rỳt tiền phải chờ đợi lừu bởi họ đến ngừn hàng khi cỳ tiền gửi, khi đến hạn rỳt mà giờ của họ cũng là giờ hành chớnh, ngừn hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy dịnh. Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, Ngân hàng TMCP Sài Gũn Hà Nội khụng ngừng cung cấp cho khỏch hàng cỏc dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt têu chuẩn quốc tế.
Để kế toán huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng TW nên nghiên cứu, cải tiến và hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực thanh toán qua Ngân hàng sao cho phù hợp. Cần ban hành một quy chế đồng bộ và toàn diện về việc các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp sao cho đơn giản, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn từ các hình thức khác nhau. Chỉ có đổi mới công nghệ các ngân hàng mới phát triển được các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh, nâng cao hiệu quả huy đ ộng vốn thông qua các hình thức huy động vốn nhờ cải tiến các hoạt động hạch toán kế toán ngân hàng.