NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Tổng quan về kinh tế ngoài quốc doanh
Kinh tế doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH và Công ty cổ phần, hoạt động trong các lĩnh vực hợp pháp Chính phủ và Đảng chủ trương tạo điều kiện bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế phát triển, hướng tới một nền kinh tế tiên tiến và phát triển bền vững.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm:
- Doanh nghiệp tư nhân làm chủ và chịu trách nhiệm mọi hoạt động của doanh nghiệp.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta hiện nay
Trong nền kinh tế thị trường mở, các hoạt động kinh tế diễn ra theo những quy luật nhất định, đảm bảo quyền bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế Điều này đã hình thành nên những đặc điểm nổi bật của doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
- Chủ động trong sản xuất kinh doanh và khả năng thích ứng với thị trường nhanh.
Người quản lý điều hành, thường là chủ sở hữu hoặc người góp vốn lớn nhất, có quyền ra quyết định quan trọng cho doanh nghiệp Họ nhanh chóng nắm bắt cơ hội kinh doanh dựa trên tiềm lực của mình, từ đó đưa ra các quyết định kịp thời Điều này thể hiện rõ thế mạnh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh so với doanh nghiệp quốc doanh.
- Chi phí gián tiếp thấp.
Chủ doanh nghiệp luôn yêu cầu nhân viên làm việc với tinh thần trách nhiệm cao và hiệu quả, vì khởi động vốn từ chính bản thân mình là điều rất quan trọng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế gắn với sự phát triển của doanh nghiệp Điều này ít thấy ở các doanh nghiệp quốc doanh.
Ngoài ra doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn có một số lợi thế là:
Những người sáng lập doanh nghiệp thường là những cá nhân có kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực kinh doanh và sở hữu tài năng đặc biệt trong việc quản lý Họ luôn tự tin vào khả năng kinh doanh của bản thân, điều này góp phần quan trọng vào thành công của họ trong vai trò doanh nhân.
Tuy nhiên thành phần doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng có nhiều mặt hạn chế của nó.
+ Khả năng tài chính yếu.
Vốn luôn là một trong các điều kiện cần và đủ cho kế hoạch kinh doanh.
Các doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn do uy tín và khả năng trả nợ còn hạn chế, khiến các tổ chức tài chính dè dặt trong việc cấp tín dụng Để giải quyết vấn đề này, họ thường phải tìm nguồn tài trợ từ bạn bè, người thân, các liên doanh, hoặc sử dụng vốn của đối tác kinh doanh.
+ Thiếu trình độ trong quản lý.
Việc lập kế hoạch tài chính và xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm trình độ và khả năng quản lý của doanh nghiệp Doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường gặp khó khăn trong việc tự xây dựng phương án khả thi do thiếu thói quen sử dụng dịch vụ tư vấn và kiến thức pháp luật Hơn nữa, công tác kế toán chưa được đánh giá đúng mức, với sổ sách thường đơn giản và không chính xác, gây khó khăn trong việc quản lý tài chính, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có quy mô kinh doanh lớn.
Trình độ công nghệ của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn hạn chế, chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực không yêu cầu công nghệ cao, ngoại trừ một số doanh nghiệp trong ngành điện tử và thông tin Hầu hết các doanh nghiệp này có quy mô nhỏ và năng lực tài chính hạn chế, do đó chưa thể trang bị công nghệ hiện đại, trừ những doanh nghiệp liên doanh có vốn đầu tư nước ngoài.
+ Môi trường sản xuất kinh doanh chưa ổn định.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Nền kinh tế tập trung đã dẫn đến sự trì trệ và kém hiệu quả trong hoạt động kinh tế sau khi chuyển sang cơ chế thị trường Giai đoạn đầu, các thể chế kinh tế và pháp lý chưa hoàn chỉnh gây ra nhiều khó khăn cho doanh nghiệp trong việc kinh doanh và hoạch định chiến lược.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế nước ta
Ngày nay, với tinh thần tự chủ, năng động và sáng tạo, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang phát triển mạnh mẽ cả về chất và lượng Sự phát triển này không chỉ đóng góp đáng kể cho nền kinh tế đất nước mà còn khẳng định vai trò quan trọng của họ trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn diện.
Thứ nhất : Thu hút lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp.
Trong bối cảnh Chính phủ thực hiện cải cách hành chính dẫn đến giảm biên chế công chức và nhiều doanh nghiệp quốc doanh ngừng hoạt động, hàng triệu lao động mất việc làm Tuy nhiên, doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã nhanh chóng xuất hiện và phát triển trên khắp các lĩnh vực, từ thành phố đến nông thôn, đặc biệt là ở các vùng có nghề truyền thống Sự phát triển này đã thu hút và tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động với trình độ khác nhau, thể hiện mặt tích cực cần được khuyến khích trong nền kinh tế hiện nay.
Thứ hai : Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tạo ra cạnh tranh lành mạnh làm động lực cho sự phát triển kinh tế.
Hiện nay, ngoài một số lĩnh vực đặc biệt do Doanh nghiệp Nhà nước và Chính phủ đảm nhận như công nghiệp quốc phòng và năng lượng, hầu hết các ngành khác đều có sự tham gia ngày càng lớn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều này dẫn đến sự cạnh tranh theo quy luật thị trường và thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế, giúp hòa nhập và cạnh tranh hiệu quả với các doanh nghiệp nước ngoài.
Thứ ba : Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước.
Sản xuất kinh doanh phát triển đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu cho ngân sách thông qua thuế Sự gia tăng số lượng và doanh thu của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay đã trở thành nguồn thu chính cho ngân sách nhà nước.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Thứ tư : Đóng góp một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ cho tổng sản phẩm quốc nội.
Sự phát triển đa dạng về ngành nghề và hình thức kinh doanh đã lấp đầy khoảng trống trong nền kinh tế, từ đó thu hút vốn đầu tư nước ngoài và tạo sức sống cho nền kinh tế Qua việc sản xuất hàng hóa và cung ứng dịch vụ, các doanh nghiệp góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển bền vững.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, giống như "con rết nhiều chân", đã đóng góp đáng kể vào việc gia tăng tổng sản phẩm quốc nội hàng năm với tốc độ tăng trưởng cao.
Thứ năm : Là thị trường để Ngân hàng Thương mại huy động vốn cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay Trên thực tế, hoạt động ngân hàng được chia thành hai loại chính.
+ Hoạt động đi vay là hoạt động huy động vốn + Hoạt động cho vay là hoạt động tín dụng
Từ đó đưa ra một khái niệm khác về tín dụng ngân hàng là:
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn tiền tệ, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, còn tổ chức hoặc cá nhân trong xã hội là người đi vay Theo nguyên tắc, người vay phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian đã được xác định.
1.2.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng.
Lòng tin giữa người vay và người cho vay là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng Việc cho vay tiền vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, người cho vay chỉ thiết lập quan hệ tín dụng khi họ tin tưởng vào khả năng trả nợ của người vay.
Trong quan hệ tín dụng, người vay có quyền sử dụng khoản vay trong một thời hạn nhất định Sau khi hết thời gian này, người vay phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay cùng với lãi suất, được coi là giá trị của quyền sử dụng khoản vay trong thời gian đó.
Bản chất vận động của tín dụng ngân hàng thể hiện qua việc hoàn thành một chu kỳ sản xuất, khi tín dụng trở về trạng thái tiền tệ Người vay sẽ trả lại vốn tín dụng kèm theo một phần lãi suất đã được thỏa thuận.
1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng.
* Phân loại theo quan hệ tín dụng
- Tín dụng doanh nghiệp Trong đó chia ra:
+ Tín dụng doanh nghiệp quốc doanh + Tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh
- Tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
* Phân theo mục đích sử dụng.
- Tín dụng phục vụ đời sống
- Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh
* Phân theo lĩnh vực đầu tư
- Tín dụng công nghiệp và thương mại
- Các loại tín dụng khác
* Phân loại theo thời hạn.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Tín dụng ngắn hạn là loại khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, giúp doanh nghiệp bù đắp vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
- Tín dụng trung, dài hạn: từ 12 tháng trở lên, áp dụng với các dự án có thời gian xây lắp dài, khả năng thu hồi vốn chậm.
Ngoài ra còn nhiều các phân loại khác.
1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn luôn là vấn đề gây khó khăn cho việc thực hiện các dự án kinh doanh Để giải quyết vấn đề vốn Doanh nghiệp có thể
Phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán là một phương thức huy động vốn, nhưng thường không hiệu quả do các yêu cầu pháp lý nghiêm ngặt và uy tín chưa cao của doanh nghiệp đối với nhà đầu tư.
Vay vốn từ Ngân hàng Thương mại là nguồn hỗ trợ quan trọng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc thực hiện các dự án kinh doanh Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp tài chính, giúp doanh nghiệp phát triển và mở rộng hoạt động.
Để đảm bảo sự liên tục trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh, việc huy động vốn từ bên ngoài là cần thiết Doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có và tài sản cố định, vì vậy, việc mở rộng quy mô sản xuất yêu cầu sự hỗ trợ tài chính từ các nguồn bên ngoài.
Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng như "bà đỡ của nền kinh tế" bằng cách cung cấp vốn cho doanh nghiệp, miễn là các doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện cho vay Điều này giúp đảm bảo quá trình sản xuất và kinh doanh diễn ra liên tục, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
- Góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đặc trưng của tín dụng ngân hàng là yêu cầu hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Do đó, các doanh nghiệp cần áp dụng biện pháp kinh doanh hiệu quả để đảm bảo tỷ suất lợi nhuận cao hơn lãi suất ngân hàng nhằm đạt được lợi nhuận Ngược lại, ngân hàng cũng cần lựa chọn các phương án khả thi khi cho vay để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế về ngân hàng nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc giám sát và kiểm tra hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng không chỉ theo dõi mà còn tư vấn cho doanh nghiệp những thông tin cần thiết, giúp đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thuận lợi Nhờ đó, chất lượng kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được cải thiện đáng kể.
- Tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh.
Trong môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh, các doanh nghiệp cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cải thiện chất lượng sản phẩm và giảm giá thành Để đạt được điều này, việc nâng cao năng suất lao động và đổi mới công nghệ, cùng với việc tăng cường trang thiết bị là rất quan trọng Do đó, sự hỗ trợ vốn từ các ngân hàng là cần thiết để giúp doanh nghiệp phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng được xác định qua việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng và mang lại lợi ích tài chính cho các ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển kinh tế - xã hội mà còn giúp ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển Đối với Ngân hàng Thương mại, chất lượng tín dụng cần phải phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Tín dụng đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, vì vậy việc đánh giá chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong phân tích hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Tùy theo mục đích phân tích, có thể áp dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau để đánh giá chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu này giúp cung cấp cái nhìn tổng quan và chính xác về tình hình tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
* Chỉ tiêu nợ quá hạn Để đánh giá chất lượng tín dụng ta xem xét qua tình trạng nợ quá hạn tại các Ngân hàng Thương mại.
Nợ quá hạn là những khoản nợ mà thời gian của nó vượt cả thời gian vay và thời gian gia hạn nợ (nếu có)
Chất lượng tín dụng không tốt nếu tỷ lệ nợ quá hạn lớn hơn giới hạn cho phép và có xu hướng ngày càng tăng.
- Tỷ lệ nợ qúa hạn = Tổng dư nợ quá hạn x 100 Tổng dư nợ cho vay
- Tỷ lệ đầu tư rủi ro = Tổng dư nợ các món vay phát sinh nợ quá hạn
Tổng dư nợ cho vay
Cả hai chỉ tiêu này hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro liên quan đến các khoản cho vay Tuy nhiên, điểm khác biệt giữa hai tỷ lệ là tỷ lệ nợ quá hạn chỉ tập trung vào những khoản vay đã phát sinh nợ quá hạn.
Chính sách xoá nợ ảnh hưởng đến khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phải thiết lập quỹ dự phòng rủi ro mạnh mẽ và thường xuyên báo cáo về các khoản vay không thu hồi được Điều này giúp tránh tình trạng báo cáo số nợ xấu lớn, làm giảm nghiêm trọng tài sản ngân hàng Nếu ngân hàng xáo nợ quá nhanh, tỷ lệ nợ xấu có thể thấp nhưng không phản ánh thực tế Thông thường, ngân hàng phân loại nợ quá hạn theo thời gian (90, 180, 360 ngày) để quản lý và đánh giá chất lượng tín dụng, từ đó thiết kế dự phòng mất vốn hiệu quả.
Ngoài ra người ta còn xem xét chỉ tiêu sau:
Nợ khó đòi/ Tổng dư nợ
Khi một khoản nợ quá hạn kéo dài và khả năng thu hồi thấp, nó được xem là khoản nợ khó đòi Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn từ khoản nợ đó.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Tỷ lệ nợ khó đòi cao chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng kém hiệu quả và chất lượng của khoản vay là thấp.
* Chỉ tiêu quản lý vốn Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng.
Tỷ lệ mất vốn = Tổng số tiền cho vay được xoá nợ
Tỷ lệ này cần phải được giữ ở mức thấp, điều này cho thấy số tiền cho vay bị xóa nợ thấp so với dư nợ bình quân, từ đó khẳng định rằng các khoản cho vay của ngân hàng có độ an toàn cao.
Các ngân hàng thường gặp phải các khoản vay không có khả năng thu hồi, nhưng ngân hàng quản lý tốt sẽ giữ tỷ lệ này ở mức thấp Nhiều ngân hàng không đồng ý xoá nợ vì họ tin rằng các khoản vay vẫn có thể thu hồi Khi một khoản nợ được xoá, các nỗ lực thu hồi vốn vẫn tiếp tục nếu điều đó có ý nghĩa kinh tế Xoá nợ chỉ là một phương pháp quản lý tài chính của ngân hàng, không đồng nghĩa với việc người vay không còn nợ ngân hàng nữa.
Tỷ lệ dự phòng = Dự phòng mất vốn
Tỷ lệ vỡ nợ được xác định từ tỷ lệ vỡ nợ trước đây, cho thấy phần trăm dư nợ dự đoán không thể thu hồi Tỷ lệ mất vốn phản ánh tổng giá trị các khoản vay bị xoá nợ trong một thời kỳ nhất định Trong khi đó, tỷ lệ dự phòng là số dư còn lại trên bảng cân đối kế toán; tỷ lệ này càng nhỏ chứng tỏ ngân hàng có ít khoản vay gặp vấn đề hơn.
* Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận và lãi treo
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, với sự chênh lệch lợi nhuận ở các thời kỳ khác nhau phản ánh sự tăng giảm của chất lượng tín dụng trong từng giai đoạn.
Trong lĩnh vực kinh doanh, tín dụng cần phải đạt được lãi suất dương, tức là lãi suất cho vay phải cao hơn lãi suất huy động cộng với các chi phí ngân hàng Doanh thu từ hoạt động kinh doanh là nguồn thu chính giúp ngân hàng duy trì và phát triển Ngân hàng có thể điều chỉnh chính sách khách hàng phù hợp với từng thời điểm và điều kiện kinh doanh, nhưng vẫn phải đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp về Kinh tế dụng chứng minh rằng các khoản cho vay không chỉ thu hồi được cả gốc mà còn mang lại lãi suất, đảm bảo an toàn cho vốn vay.
Lãi treo là chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng kém, thể hiện số tiền mà ngân hàng lẽ ra phải thu nhưng chưa nhận được Sự gia tăng cả về số lượng và tốc độ của lãi treo là dấu hiệu tiềm ẩn cho thấy tình hình tín dụng không ổn định.
Tỷ lệ lãi treo = Tổng lãi treo
Thông thường chỉ tiêu này được tính cho từng tháng, quý, năm (tuỳ theo yêu cầu quản lý).
Nhiều ngân hàng hiện nay không chỉ dựa vào các chỉ tiêu định lượng mà còn áp dụng các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng Điều này bao gồm việc tuân thủ các quy chế và chế độ thể lệ tín dụng, lập hồ sơ cho vay, cũng như xây dựng phương án sản xuất kinh doanh.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Để có các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chúng ta cần xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến nó.
Con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nhất là lĩnh vực ngân hàng thì điều đó càng đúng.
Bài học kinh nghiệm cho vay và nâng cao chất lượng cho vay DNNQD tại một số các quốc gia khác
số các quốc gia khác
Theo thống kê, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Mỹ và châu Âu, góp hơn 50% GDP hàng năm và chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, đồng thời tạo ra 60-70% tổng số lao động Do đó, các ngân hàng thương mại đang tập trung vào việc cung cấp dịch vụ cho vay và quản trị rủi ro nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho DNNQD.
Theo các chuyên gia kinh tế, ngân hàng thương mại tại các quốc gia này đã xây dựng các chiến lược riêng biệt nhằm cải thiện chất lượng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNQD) Các chiến lược này chủ yếu tập trung vào hai nhóm chính.
Thứ nhất: Giảm thiểu tình trạng thiếu thông tin về các DNVVN và rủi ro thông qua:
+ Việc sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng;
+ Sử dụng thông tin do bên ngoài cung cấp;
+ Đánh giá rủi ro đối với người chủ DN;
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
+ Xây dựng hệ thống chi phí và giá trên cơ sở mức độ rủi ro;
+ Chia sẻ rủi ro với bên thứ ba;
+ Thiết lập các bộ phận chuyên hỗ trợ cho các nhóm doanh nghiệp có độ rủi ro cao, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập
Thứ hai: Giảm chi phí cho vay thông qua:
+ Việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại;
+ Xây dựng cơ cấu tổ chức phù hợp và đơn giản hoá thủ tục cho vay;
+ Phát triển các sản phẩm cho vay mới phù hợp hơn với nhu cầu của các DNNQD;
+ Cải tiến việc cung cấp các dịch vụ phụ trợ cho các DNNQD thông qua đào tạo các nhân viên ngân hàng và phân khúc các nhóm khách hàng;
Hợp tác với các tổ chức DNNQD và các đơn vị cung cấp dịch vụ phát triển kinh doanh giúp giảm thiểu rủi ro và chi phí, đồng thời tích hợp các dịch vụ tài chính và phi tài chính một cách hiệu quả.
Việt Nam, với vị thế là quốc gia đang phát triển trong khu vực và trên thế giới, đang từng bước hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế Sự hội nhập này mang lại nhiều thuận lợi, giúp Việt Nam nhận thức rõ tầm quan trọng của doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) trong phát triển kinh tế Đồng thời, đất nước cũng có cơ hội học hỏi và tiếp thu những kinh nghiệm phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hiện tại, từ đó tránh được những sai lầm trong quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNQD.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Chương 1 đã trình bày tổng quan về DNNQD: Khái niệm, đặc điểm, vai trò của DNNQD đối với nền kinh tế Những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với DNNQD tại Ngân hàng Thương mại các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu đó.
Chương 1 đã nêu rõ mục đích, ý nghĩa và nội dung của việc phân tích chất lượng tín dụng tại NHTM, đồng thời trình bày phương pháp thực hiện Điều này tạo nền tảng cho việc phân tích và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD tại Agribank Hà Tây trong các chương tiếp theo.
Chương 1 cũng đã nêu một số kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay DNNQD ở một số nước trên thế giới, qua đó rút ra bài học kinh nghiệm để vận dụng vào điều kiện thực tế của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói chung và Agribank Hà Tây nói riêng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY
Tổng quan về Agribank Hà Tây
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Agribank Hà Tây
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Vào ngày 26/03/1988, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định 43, thành lập Ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh Hà Sơn Bình, hiện nay được biết đến là NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây.
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/QĐ-HĐBT, chính thức đổi tên Ngân hàng phát triển nông nghiệp thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
Vào ngày 30 tháng 8 năm 1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định 126/NH-QĐ về việc giải thể Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Hà Sơn Bình, đồng thời thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Tây.
Ngày 28/09/1991, Tổng giám đốc NHNoViệt Nam ra quyết định số 192/NH-
Vào năm 2008, sau khi Hà Tây được sáp nhập vào Hà Nội, NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tây đã được đổi tên thành NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây - Thành phố Hà Nội Đến năm 2011, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Chi nhánh đã có những điều chỉnh cần thiết.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã ra quyết định số 1125 về việc đổi tên Chi nhánh Hà Tây thành Hà Nội, nhằm tránh xáo trộn trong hoạt động của ngân hàng.
Hà Nội thành NHNo&PTNT Chi Nhánh Hà Tây.
NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, được nhà nước công nhận là doanh nghiệp hạng 1 với nhiều chi nhánh hoạt động hiệu quả.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế hạn chế và phụ thuộc tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây tập trung vào việc phân tích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc cung cấp dịch vụ tiền tệ và tín dụng Ngân hàng này không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn đặc biệt hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Tên tiếng Anh : Vietnam Bank for Agriculture and Rural
Tên viết tắt : AGRIBANK BRANCH HA TAY
2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của Agribank Hà Tây Huy động vốn :
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài, bao gồm cả đồng nội tệ và ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như nước ngoài, theo quy định hiện hành.
Tiếp nhận nguồn tài trợ và vốn uỷ thác từ chính phủ, cơ quan địa phương, cùng các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Vay vốn từ các tổ chức tài chính và tín dụng hoạt động tại Việt Nam, cũng như từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, cần có sự chấp thuận và cho phép bằng văn bản từ Tổng giám đốc.
+ Huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
Cho vay: Nhiệm vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt
Nam và ngoại tệ đóng vai trò quan trọng đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình tại Việt Nam Việc cho vay uỷ thác từ các dự án nước ngoài được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế và hỗ trợ các hoạt động đầu tư hiệu quả.
Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng các dịch vụ ngoại hối khác của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
+ Cung ứng các phương tiện thanh toán.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thu hộ và chi hộ, bao gồm việc thu và phát tiền mặt cho khách hàng Ngoài ra, chúng tôi còn thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác:
Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc
Agribank Hà Tây nổi bật với khả năng huy động vốn mạnh mẽ, với số lượng vốn ngày càng gia tăng theo thời gian Tuy nhiên, kết quả kinh doanh của ngân hàng vẫn phụ thuộc nhiều vào hiệu quả cho vay.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Trong những năm gần đây, Agribank Hà Tây đã chuyển dịch cơ cấu cho vay, tập trung vào cho vay trung và dài hạn, đặc biệt chú trọng đến khu vực kinh tế DNNQD Mặc dù doanh số cho vay cho thành phần kinh tế này còn hạn chế, nhưng đây là dấu hiệu tích cực cho cả DNNQD và ngân hàng Để đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNQD, cần xem xét các số liệu liên quan.
2.2.1 Về cơ cấu tín dụng
Bảng 2.7: Cơ cấu tăng trưởng tín dụng đối với các thành phần kinh tế tại Agribank
Hà Tây từ năm 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Mức tăng dư nợ % Mức tăng dư nợ % Mức tăng dư nợ %
Tổng dư nợ tăng trưởng 1.148 100 1.845 100 916 100
(Nguồn: Phòng Tín dụng – Agribank Hà Tây)
Theo bảng 2.7, tăng trưởng tín dụng hàng năm chủ yếu đến từ sự gia tăng tín dụng của các hộ sản xuất và doanh nghiệp tư nhân, trong khi tăng trưởng tín dụng của thành phần kinh tế quốc doanh lại không đáng kể hoặc không có sự tăng trưởng.
Dư nợ của Agribank Hà Tây đã có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, với mức tăng 1.148 tỷ đồng vào năm 2013 và 1.845 tỷ đồng vào năm 2014, trong khi năm 2015 không ghi nhận tăng trưởng Tín dụng đối với kinh tế quốc doanh trong năm 2013 đạt 18,36 tỷ đồng (1,6%) và giảm xuống còn 13 tỷ đồng (0,7%) vào năm 2014 Ngược lại, tín dụng ngoài quốc doanh tiếp tục gia tăng, với mức tăng 309,79 tỷ đồng vào năm 2013, chiếm 27% tổng tăng trưởng tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế trưởng tín dụng cho thấy Agribank chi nhánh Hà Tây có mức tăng trưởng tín dụng ổn định hàng năm, với 370,8 tỷ đồng chiếm 20,1% vào năm 2014 và 248 tỷ đồng chiếm 27% vào năm 2015 Đóng góp đáng kể cho sự tăng trưởng này là từ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, như thể hiện qua biểu đồ mô tả.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tín dụng phân theo thành phần kinh tế tại Agribank Hà Tây từ năm 2013-2015
TTTD DN TTTD DNQD TTTD DNNQD
(Nguồn: Phòng Tín dụng – Agribank Hà Tây)
Biểu đồ 2.1 cho thấy tăng trưởng tín dụng của cả ba thành phần kinh tế đều tích cực qua các năm, phản ánh nỗ lực của cán bộ Agribank Hà Tây trong việc phát triển dư nợ tín dụng Tuy nhiên, có sự sụt giảm rõ rệt trong tăng trưởng tín dụng nói chung và tăng trưởng tín dụng ngoài quốc vào năm 2015 so với năm 2014 Phân tích số liệu và nghiên cứu các yếu tố thị trường, cùng với thực tế làm việc tại chi nhánh, cho thấy hiện tượng này có thể do hai nguyên nhân chính.
Nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái sâu, với năm 2015 được xem là đáy của chu kỳ này, đã gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Sự giảm sút nhu cầu đầu tư và tiêu dùng của người dân dẫn đến việc tăng trưởng tín dụng không đạt mục tiêu mong muốn của các ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan từ ban lãnh đạo Agribank Hà Tây là sự nhận thức rõ ràng về những khó khăn của nền kinh tế và các rủi ro lớn trong quyết định đầu tư.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nhấn mạnh rằng, mặc dù có mong muốn đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nhưng quyết định thận trọng trong việc tăng trưởng vẫn được ưu tiên Điều này nhằm đảm bảo tính an toàn, hiệu quả hoạt động của chi nhánh và duy trì chất lượng tín dụng.
Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Agribank Hà Tây cho thấy xu hướng tăng liên tục qua các năm, với mức tăng trưởng lần lượt là 276,79 tỷ đồng (2013), 325,9 tỷ đồng (2014) và 235,7 tỷ đồng (2015), chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2013 đạt 89,3%, năm 2014 là 87,9% và năm 2015 là 95% Điều này cho thấy Agribank Hà Tây đang ưu tiên đầu tư ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, điều này được minh chứng rõ hơn qua biểu đồ doanh số cho vay theo kỳ hạn trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tín dụng DNNQD phân theo kỳ hạn
TTTD DNNQD TT TD NH
So sánh cơ cấu tín dụng giữa các năm chỉ phản ánh mức độ tăng hoặc giảm tại chi nhánh, để có cái nhìn sâu sắc hơn về tín dụng DNNQD, cần so sánh với các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank Việt Nam Để đánh giá một cách khách quan, các chỉ tiêu sẽ được so sánh giữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Ninh (Agribank Bắc Ninh) và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Hà Tây (BIDV Hà Tây).
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Bảng 2.8: Cơ cấu tăng trưởng tín dụng của các đơn vị khác. Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Agribank Bắc Ninh BIDV Hà Tây
1 Tổng tăng trưởng tín dụng 610 850 498 1.285 1.540 1.025
(Nguồn: Agribank Bắc Ninh và BIDV Hà Tây)
Biểu đồ 2.3: So sánh tổng tăng trưởng tín dụng giữa 3 ngân hàng trong 3 năm 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng năm 2013 năm 2014 năm 2015 0
Agribank Hà Tây Agribank Bắc Ninh BIDV Hà Tây
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Biểu đồ 2.4: So sánh tăng trưởng tín dụng thành phần KTQD giữa 3 ngân hàng trong 3 năm 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.5: So sánh tăng trưởng tín dụng thành phần KTNQD giữa 3 ngân hàng trong 3 năm 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng năm 2013 năm 2014 năm 2015 0
Agribank Hà Tây Agribank Bắc Ninh BIDV Hà Tây năm 2013 năm 2014 năm 2015 0
Agribank Hà Tây Agribank Bắc Ninh BIDV Hà Tây
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Biểu đồ 2.6: So sánh tăng trưởng tín dụng HSX giữa 3 ngân hàng trong 3 năm 2013-2015 Đơn vị tính: Tỷ đồng
So sánh chỉ tiêu tổng tăng trưởng tín dụng năm 2013, 2014, 2015 của Agribank Hà Tây là: 1.148 - 1.845 - 916; của Agribank Bắc Ninh là: 610 - 850 -
Ngân hàng BIDV Hà Tây ghi nhận chỉ số 498 với các con số 1.285 - 1.540 - 1.025 Qua phân tích tổng tăng trưởng tín dụng của ba ngân hàng, có thể thấy cả ba đều có sự tăng trưởng tín dụng thực dương qua các năm Đặc biệt, Agribank Hà Tây đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ và đột biến trong năm vừa qua.
Năm 2014, tăng trưởng tín dụng đạt 679 tỷ đồng so với năm 2013, trong khi Agribank Bắc Ninh và BIDV Hà Tây đều ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm Tuy nhiên, cả ba ngân hàng đều chứng kiến sự sụt giảm rõ rệt về tăng trưởng tín dụng trong năm 2015 so với năm 2014, cho thấy tác động mạnh mẽ của suy thoái kinh tế năm 2015 đối với hoạt động của ngành ngân hàng.
Tương tự so sánh chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng theo từng thành phần kinh tế ta thấy:
Trong giai đoạn 2013-2015, Agribank Hà Tây ghi nhận tăng trưởng tín dụng với các chỉ số lần lượt là 18,36%, 13% và 0% Tương tự, Agribank Bắc Ninh có mức tăng trưởng tín dụng lần lượt là 60%, 40% và 16% BIDV Hà Tây cũng có sự biến động trong tăng trưởng tín dụng trong cùng thời gian này.
Trong ba ngân hàng, BIDV ghi nhận mức tăng trưởng về số tuyệt đối cao nhất trong nhóm đối tượng này, trong khi Agribank Hà Tây và Agribank Bắc Ninh đang có xu hướng giảm dần dư nợ tại thành phần kinh tế này từ năm 2013 đến năm 2015.
Agribank Hà Tây Agribank Bắc Ninh BIDV Hà Tây
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNo &
Định hướng hoạt động tín dụng của Agribank Hà Tây trong các năm tới
Trước tình hình kinh tế thế giới khó khăn và sự phục hồi chậm chạp của kinh tế trong nước, Agribank Hà Tây sẽ tiếp tục thực hiện chỉ đạo của NHNN và Agribank Việt Nam, với mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời duy trì tăng trưởng tín dụng khoảng 13-15%/năm Ngân hàng sẽ ưu tiên phát triển hộ sản xuất, nông nghiệp, nông thôn và đầu tư vào các xã nông thôn mới, đồng thời chú trọng hơn vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh Lãi suất và tỷ giá sẽ được điều hành hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ và ngoại hối.
Trong những năm gần đây, Agribank Hà Tây đã tích lũy nhiều bài học kinh nghiệm quý giá nhằm hướng tới sự phát triển bền vững của ngân hàng Những kinh nghiệm này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo sự ổn định và bền vững trong tương lai.
Ngân hàng cần chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, hiểu rõ tình hình tài chính của họ, và coi những thách thức cũng như cơ hội của khách hàng là của chính mình Khi phát sinh vấn đề, ngân hàng và khách hàng nên hợp tác để thảo luận và tìm ra giải pháp tối ưu, đồng thời đảm bảo thông tin được cập nhật kịp thời để chủ động giải quyết mọi khó khăn.
Ngân hàng phải tự đổi mới, không ngừng nâng cao chất lượng cả về đội ngũ quản lý và đội ngũ cán bộ tín dụng
Từ bài học kinh nghiệm trên, Agribank Hà Tây đang đã đề ra định hướng nhiệm vụ kinh doanh các năm tiếp theo như sau:
Cụ thể mục tiêu kinh doanh các năm tiếp theo:
Nội tệ tăng tối thiểu 15% so với năm trước
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Trong đó: Tập trung huy đông vốn từ tiền gửi dân cư với cơ cấu tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm ~ 87%/ tổng vốn huy động.
Ngoại tệ : tăng 4,8% so với năm trước.
Nội tệ tăng 13 -15% so với năm trước
Trong đó: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn chiếm 35% tổng dư nợ Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp nông thôn chiếm tối thiểu 86%/ tổng dư nợ.
- Nợ xấu: Nợ xấu giảm xuống chiếm tỷ trọng dưới 3%/tổng dư nợ
- Hoạt động dịch vụ: tăng trưởng tối thiểu 15% so với năm trước
- Tài chính: Đủ lương cho cán bộ, phấn đấu có thưởng và một phần lương năng suất.
Để cụ thể hóa phương hướng nhiệm vụ của Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam được quán triệt tại hội nghị tổng kết năm 2015 tại Hà Nội, Agribank Hà Tây cần thực hiện hiệu quả các biện pháp sau đây.
Nghiên cứu kỹ lưỡng tình hình kinh tế xã hội của đất nước là rất cần thiết để đưa ra các chiến lược phù hợp cho từng giai đoạn Việc này giúp giảm thiểu những tác động tiêu cực có tính chu kỳ của nền kinh tế, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững cho Ngân hàng trong tương lai.
- Ngân hàng phải nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển doanh thu về dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng cao.
Để mở rộng cho vay đối với những khách hàng có dự án khả thi và các công trình trọng điểm, cần tiếp tục nâng cao công tác xếp loại khách hàng nhằm giữ vững chất lượng dư nợ Công tác tiếp thị không chỉ giới hạn ở giai đoạn tìm kiếm khách hàng mới mà cần được thực hiện liên tục trong suốt quá trình phục vụ, từ từng nghiệp vụ đến từng cán bộ giao dịch.
Để thu hút các doanh nghiệp nhỏ giao dịch tại Ngân hàng, cần thực hiện tốt chính sách khách hàng, đặc biệt chú trọng đến mối quan hệ với các bạn hàng lớn Việc này sẽ giúp nâng cao sự quan tâm và hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ, từ đó tạo ra cơ hội phát triển bền vững cho cả hai bên.
Tiếp tục nâng cao hiệu quả huy động vốn và thu hút tiền gửi từ dân cư bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại và tạo điều kiện giao dịch thuận lợi Đây là nguồn vốn nhàn rỗi, ổn định và bền vững, đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố nền tảng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi cán bộ công nhân viên và phòng ban nghiệp vụ trong Ngân hàng đều nỗ lực không ngừng để trở thành cầu nối quan trọng giữa Ngân hàng và khách hàng Họ thực hiện công việc của mình với tinh thần trách nhiệm và sự tận tâm, nhằm mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế mới đã tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng về Ngân hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ, Ngân hàng liên tục đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đảm bảo họ không chỉ có chuyên môn mà còn có phẩm chất đạo đức và tâm huyết, đủ khả năng cạnh tranh trong môi trường khốc liệt.
NHNo & PTNT Việt Nam tiếp tục triển khai chỉ đạo về việc xử lý nợ tồn đọng, nhằm giảm áp lực tài chính và tạo nguồn vốn hữu ích cho ngân hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Việt Nam đang đối mặt với thách thức trong việc phát triển và tích lũy vốn Mục tiêu của Đảng và Nhà nước về việc thúc đẩy khu vực này để hiện đại hóa đất nước trở nên khó khăn hơn khi kinh tế quốc doanh không còn được coi là khách hàng chiến lược của nhiều ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với xu hướng cổ phần hóa và sự cần thiết phải duy trì sự phát triển đồng đều giữa các thành phần kinh tế, vai trò của khu vực ngoài quốc doanh ngày càng trở nên quan trọng Do đó, cần có sự chỉ đạo chặt chẽ và quan tâm đúng mức đến hoạt động tín dụng đối với khu vực này Một số giải pháp sẽ được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 3.2.1.1 Tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định phương án/dự án và khách hàng, giúp đánh giá khả năng trả nợ và bảo đảm an toàn vốn vay Việc thu thập thông tin nhanh chóng, đầy đủ và chính xác sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thẩm định Để đảm bảo tính chính xác và thiết thực của thông tin, cần thu thập từ nhiều nguồn khác nhau và tổ chức tốt việc xử lý thông tin để lựa chọn những dữ liệu cần thiết.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế cần được thực hiện một cách chủ động và liên tục, không nên chờ đợi khách hàng đến xin vay Đối với các dự án có quy mô vốn lớn hoặc yêu cầu nghiệp vụ chuyên môn sâu, ngân hàng có thể thuê chuyên gia tư vấn để thẩm định chính xác, nhằm tránh rủi ro và lừa đảo.
Trong quá trình thẩm định tại ngân hàng, nguồn thông tin chủ yếu đến từ khách hàng xin vay vốn, cùng với một số kênh khác như chính quyền địa phương và khách hàng đang vay trong khu vực Thông tin này chỉ cung cấp cái nhìn sơ lược về tình hình tài chính và dự án đầu tư của khách hàng Cán bộ tín dụng (CBTD) dựa vào nguồn thông tin này để thẩm định khách hàng và dự án Tuy nhiên, việc kiểm tra thông tin thường được thông báo trước cho người vay, làm giảm tính khách quan của quá trình thẩm tra Với nguồn thông tin hạn chế, khó đảm bảo rằng CBTD có thể đưa ra kết quả thẩm định chính xác và khách quan, từ đó ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng sau này.
Agribank Hà Tây hiện đang gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng và dự án, với nhiều thông tin không đầy đủ và không cập nhật Để cải thiện tình hình này, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống kênh thông tin hiệu quả, phục vụ cho quản lý tín dụng và thẩm định Hệ thống này sẽ thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo tính đa chiều và đầy đủ hơn cho quá trình thẩm định.
- Trung tâm CIC của ngân hàng Nhà nước
- Thông tin do khách hàng xin vay vốn cung cấp
Thông tin được thu thập từ các cơ quan chức năng như chính quyền địa phương và các đối tác của đơn vị vay vốn, bao gồm khách hàng và bạn hàng, thông qua các phương tiện như điện thoại và fax Đồng thời, hệ thống thông tin phản hồi của các ngân hàng khác cũng được sử dụng để cung cấp thông tin lẫn nhau.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế tập trung vào việc ngăn ngừa các khoản vay đảo nợ Để đạt được mục tiêu này, thông tin giữa các phòng ban trong ngân hàng, cũng như giữa phòng giao dịch và hội sở chính, cần được đảm bảo đa chiều, đầy đủ và chính xác về khách hàng.
- Thông tin lấy từ mạng Internet: Lấy các thông tin về đối tượng vay vốn, về thị trường, giá cả
Để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay vốn, cần thu thập thông tin từ tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc xem xét cơ sở vật chất, năng lực quản lý và quy mô sản xuất của khách hàng là rất quan trọng Ngoài ra, cần phân tích thị trường đầu vào và đầu ra, giá cả, cũng như nguồn thu nhập của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng Cuối cùng, tài sản đảm bảo cũng cần được đánh giá kỹ lưỡng.
Cán bộ thẩm định cần thường xuyên cập nhật các chủ trương và chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, cùng với các văn bản hướng dẫn thực hiện trong các ngành liên quan và các quy định về nghiệp vụ thẩm định.
Sau khi thu thập thông tin, cán bộ thẩm định cần xử lý và phân loại dữ liệu, vì có thể xuất hiện thông tin trái ngược hoặc không chính xác Do đó, việc tổng hợp và phân tích thông tin là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy.
Có như vậy, thông tin mới đảm bảo trung thực, chính xác, đầy đủ, làm cơ sở tin cậy để ra các quyết định đầu tư.
3.2.1.2 Thực hiện công tác chấm điểm và xếp loại tín dụng khách hàng theo định kỳ
Agribank Hà Tây hiện đang áp dụng hai bộ quy chuẩn chấm điểm khách hàng nội bộ Thứ nhất, hệ thống chấm điểm theo công văn 1406 của NHNo&PTNT Việt Nam, mặc dù thủ công nhưng hiệu quả, dựa vào số liệu thực tế của khách hàng và thường được thực hiện vào cuối năm Thứ hai, hình thức chấm điểm theo chương trình RMS của Tập đoàn HYUNDAI Hàn Quốc, sử dụng công nghệ máy tính, dựa trên định tính của cán bộ tín dụng và được thực hiện trước khi cho vay, chấm điểm theo từng quý trong năm.
Công tác chấm điểm khách hàng hiệu quả sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng những thông tin quan trọng để đánh giá uy tín của khách hàng trong khả năng vay và trả nợ, từ đó hỗ trợ cho việc đưa ra các quyết định đầu tư chính xác.
3.2.1.3 Thẩm dịnh tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế là bước quan trọng nhất đối với Ngân hàng nhằm đạt hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Trong bối cảnh tài sản thế chấp gặp nhiều vướng mắc, việc đánh giá hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh là cần thiết Cán bộ tín dụng cần có năng lực và kinh nghiệm để xem xét tính khả thi của dự án từ các khía cạnh kỹ thuật, tài chính và kinh tế xã hội, nhằm đưa ra quyết định đúng đắn Qua quá trình thẩm định, ngân hàng cũng có thể tư vấn cho khách hàng về tính khả thi của dự án, giúp phòng tránh rủi ro cho cả hai bên.
- Tư cách pháp lý: Đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập.
Các báo cáo thường kỳ của doanh nghiệp, kết hợp với sự thanh tra và giám sát của cán bộ chuyên môn, giúp đánh giá hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý tài chính của chủ doanh nghiệp.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng yêu cầu khách hàng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp khi vay vốn, với quan niệm rằng đây là phương thức cho vay an toàn nhất Tuy nhiên, việc quá chú trọng vào tài sản thế chấp đã hạn chế quy mô và chất lượng tín dụng của ngân hàng, khiến nhiều doanh nghiệp quốc doanh có phương án kinh doanh khả thi nhưng thiếu tài sản thế chấp hoặc gặp khó khăn với giấy tờ sở hữu không rõ ràng Bên cạnh đó, tài sản thế chấp cũng tiềm ẩn rủi ro do biến động giá cả, và chi phí phát mại tài sản làm giảm đáng kể số tiền thu được Do đó, các chi nhánh ngân hàng cần xem xét lại quan điểm về tài sản thế chấp, coi đó là điều kiện cần thiết từ khách hàng thay vì một nguyên tắc cứng nhắc, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
3.2.1.4 Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định từng đối tựơng khách hàng
Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam là cơ quan quản lý chính của Agribank Hà Tây Để khắc phục những hạn chế và phát huy những điểm mạnh, cần thực hiện các biện pháp phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh Agribank.
Tổ chức thực hiện nhanh chóng và minh bạch các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động của Chi nhánh, bao gồm việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết và tái thẩm định các dự án đầu tư.
Hỗ trợ Chi nhánh lắp đặt trang thiết bị hiện đại như hệ thống máy móc và máy rút tiền tự động, đồng thời kết nối mạng cho toàn Ngân hàng Đặc biệt, cung cấp kinh phí và kỹ thuật để đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, nhằm thực hiện hiệu quả chương trình giao dịch một cửa.
Chúng tôi sẽ phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng Mục tiêu là nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Để giải quyết vấn đề nợ tồn đọng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp, cần chú trọng làm sạch các khoản vay mới Việc này sẽ tạo cơ hội cho Chi nhánh trong việc xử lý nợ quá hạn một cách hiệu quả.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các sai sót của Chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
Chương 3 đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế DNNQD của chi nhánh căn cứ vào định hướng và mục tiêu phát triển trong các năm tới Các giải pháp và đề xuất đưa ra đều dựa vào tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh trong 3 năm 2013 – 2015, giải quyết những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chung và chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế