CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNo &
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Thông tin là yếu tố không thể thiếu được cho việc thực hiện công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả năng trả nợ và đảm bảo an toàn vốn vay. Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chính xác thì càng giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Để đảm bảo tính chính xác, thiết thực của thông tin thì cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc được những thông tin chính xác, cần thiết. Công việc thu thập và xử lý thông tin phải được
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
tiến hành một cách chủ động và liên tục chứ không phải đợi khi có khách hàng đến xin vay rồi mới tiến hành. Đối với các dự án có quy mô vốn lớn hay có nghiệp vụ chuyên môn sâu nằm ngoài khả năng của cán bộ tín dụng thì ngân hàng có thể thuê các chuyên gia tư vấn về lĩnh vực đó để tiến hành thẩm định một cách chính xác, tránh bị lừa đảo.
Trong quá trình thẩm định của Ngân hàng nguồn thông tin chủ yếu do khách hàng xin vay vốn cung cấp là chính ngoài ra còn có một số các kênh khác như từ chính quyền địa phương, khách hàng đang vay trên địa bàn…thông qua các tài liệu trong hồ sơ xin vay. Các thông tin trong đó chỉ nêu được một sơ lược về tình hình tài chính của khách hàng xin vay vốn và các thông tin có liên quan đến dự án đầu tư của khách hàng. Dựa trên nguồn thông tin này cán bộ tín dụng (CBTD) sẽ tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định dự án. Chỉ khi nào muốn thẩm tra lại số liệu hoặc chứng minh tính chính xác thực của các tài sản thì CBTD sẽ đến khách hàng xin vay vốn để kiểm chứng. Tuy nhiên việc kiểm tra này lại được thông báo trước cho người xin vay, điều này làm mất đi ý nghĩa của khái niệm "thẩm tra, thẩm định". Với nguồn thông tin hạn chế đó khó có thể đảm bảo cho CBTD đưa ra được kết quả thẩm định chính xác, khách quan về đơn vị xin vay từ đó gây ảnh hưởng ít nhiều đến công tác quản lý tín dụng sau này.
Như vậy có thể nhận thấy các thông tin mà Agribank Hà Tây thu thập để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án/dự án còn rất hạn chế, đa phần thông tin này không cập nhật, không đầy đủ, không đa chiều.
Để khắc phục hạn chế này và nhằm hoàn thiện hơn hệ thống thông tin của Ngân hàng cần phải thiết lập một hệ thống kênh thông tin phục vụ cho hoạt động quản lý tín dụng nói chung và công tác thẩm định nói riêng. Thông tin sẽ được thu thập từ các nguồn (kênh) như sau:
- Trung tâm CIC của ngân hàng Nhà nước
- Thông tin do khách hàng xin vay vốn cung cấp
- Thông tin thu thập từ các cơ quan hữu quan như chính quyền địa phương…Các đối tác của đơn vị vay vốn như khách hàng, bạn hàng (thông qua
điện thoại, fax …) - Hệ
thống thông tin phản hồi của các ngân hàng khác để cung cấp thông tin lẫn nhau,
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
ngăn ngừa các khoản vay đảo nợ. Thông tin giữa các phòng ban trong ngân hàng, giữa phòng giao dịch và hội sở chính của ngân hàng phải đảm bảo đa chiều, đầy đủ và chính xác về khách hàng.
- Thông tin lấy từ mạng Internet: Lấy các thông tin về đối tượng vay vốn, về thị trường, giá cả...
- Thu thập thông tin từ tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Xem cơ sở vật chất, năng lực quản lý điều hành của khách hàng, quy mô sản xuất kinh doanh của khách hàng, thị trường đầu vào, đầu ra, giá cả, nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng, tài sản đảm bảo...
- Cán bộ thẩm định phải luôn luôn cập nhật các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước, văn bản hướng dẫn thực hiện trong các ngành liên quan, các văn bản, chế độ ban ngành về nghiệp vụ thẩm định.
Sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, cán bộ thẩm định cần tiến hành xử lý, phân loại thông tin vì nhiều khi các thông tin trái ngược nhau hoặc không chính xác. Vì thế, cán bộ thẩm định phải tiến hành tổng hợp phân tích thông tin.
Có như vậy, thông tin mới đảm bảo trung thực, chính xác, đầy đủ, làm cơ sở tin cậy để ra các quyết định đầu tư.
3.2.1.2. Thực hiện công tác chấm điểm và xếp loại tín dụng khách hàng theo định kỳ
Hiện tại Agribank Hà Tây đang áp dụng song song hai bộ quy chuẩn chấm điểm khách hàng nội bộ. Một là hệ thống chấm điểm theo công văn 1406 của NHNo&PTNT Việt Nam. Hình thức chấm này tuy thủ công nhưng rất hiệu quả, chủ yếu dựa vào số liệu thực thế của khách hàng và thường được chấm vào cuối mỗi năm.
Một hình thức chấm nữa là cách chấm theo (RMS) là chương trình giao dịch một của của Tập đoàn HUYNDAI- Hàn Quốc đây là hình thức chấm điểm trên máy, dựa trên định tính của CBTD và được chấm điểm trước khi cho vay, chấm điểm theo từng quý trong năm.
Làm tốt công tác chấm điểm khách hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng có thêm cơ sở để đánh giá về uy tín của khách trong việc vay trả nợ, làm cơ sở để ra các quyết định đầu tư.
3.2.1.3. Thẩm dịnh tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Đây là khâu chủ chốt và quan trọng bậc nhất đối với Ngân hàng nhằm đạt hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh rủi ro. Trong khi vấn đề tài sản thế chấp đang còn nhiều vướng mắc, thì việc căn cứ vào tình hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự có năng lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi của dự án trên toàn bộ các phương diện, kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội để dưa ra những quyết định đúng đắn. Ngoài ra thông qua quá trình thẩm định, cán bộ ngân hàng có thể tư vấn thêm cho khách hàng những vấn đề có liên quan đến tình khả thi của dự án, phòng tránh rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Tư cách pháp lý: Đó là việc căn cứ vào các văn bản, quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập.
- Qua các báo cáo thường kỳ của doanh nghiệp kết hợp với sự thanh tra, giám sát của cán bộ chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý tài chính của chủ doanh nghiệp.
- Về vấn đề tài sản thế chấp: Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều buộc khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải có tài sản thế chấp khi cho vay. Bởi vì họ luôn có tư tưởng rằng cho vay bằng tài sản thế chấp là an toàn nhất, bởi khả năng phát mại tài sản để thi hồi phần nợ không đòi được từ khách hàng. Nhưng chính việc quá tin tưởng vào tài sản thế chấp đã gây những hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng. Bởi vì có rất nhiều doanh nghiệp quốc doanh có phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhưng do không có tài sản thế chấp hoặc có nhưng các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng. Mặt khác chính bản thân tài sản thế chấp cũng có chứa đựng nhiều rủi ro khi có biến động về giá. Hơn nữa các chi phí khi tiến hành phát mại tài sản làm cho số tiền thu được từ việc phát mại tài sản bị giảm đi rất nhiều. Do đó Chi nhánh cần phải nhìn lại vấn đề về tài sản thế chấp. Coi đó là điều kiện bất đắc dĩ trong đòi hỏi từ khách hàng chứ không phải là một nguyên tắc. Đây là một vấn đề cần sự quan tâm hơn nữa từ phía Ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
3.2.1.4. Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định từng đối tựơng khách hàng
Hiện tại chi nhánh đã có Phòng thẩm định độc lập tuy nhiên cần phải bố trí cán bộ thẩm định chuyên trách như thẩm định khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp lớn và cần đào tạo chuyên sâu. Như thẩm định hộ sản xuất cây con giống phải nắm rõ quy trình sản xuất, hộ chăn nuôi gà, lợn...thì cũng phải nắm được quy trình chăn nuôi, thị trường đầu vào đầu ra... nói chung cán bộ thẩm định phải có kiến thức chuyên sâu về mọi mặt, vốn kiến thức rất tổng hợp về thị trường, luật pháp, xã hội để bổ sung được những thiếu sót của cán bộ tín dụng, hạn chế rủi ro ở mức cao nhất.
Hiện tại số lượng cán bộ trong phòng thẩm định là 5 người, với số khách hàng thực tế của chi nhánh thì nhân sự phòng như vậy là hơi thấp.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng thẩm định, các cán bộ thẩm định cần phải được cho đi học những khoá học chuyên về thẩm định dự án, đồng thời ngân hàng có thể thuê thêm một số chuyên gia trong lĩnh vực khác ngoài ngân hàng để tăng thêm khả năng đánh giá dự án một cách toàn diện và chính xác. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ giúp cho công tác thẩm định dự án của ngân hàng tiến hành nhanh hơn, chính xác hơn, vừa rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng vừa bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Ngoài ra, sự tách biệt giữa nhiệm vụ của tổ thẩm định với CBTD còn có tác dụng hạn chế những tiêu cực phát sinh trong quá trình thẩm định.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định, Ngân hàng cũng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ đảm bảo nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng.