Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay theo dự án đầu tư tại chi nhánh NHCT Bến Thuỷ

Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay theo dự án đầu tư tại chi nhánh NHCT Bến Thuỷ

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành LI M UNHCT Vit Nam- NHTM ln th hai nc ta hin nay ang chuyn mỡnh mnh m trong cỏc hot ng chin lc phỏt trin vi hot ng tớn dng lm trng tõm, trong ú cho vay khỏch hng doanh nghip l mt lnh vc quan trng mang li nhiu thun li cho ngõn hng cng nh nn kinh t.Chi nhỏnh NHCT Bn Thu l chi nhỏnh ngõn hng cp I trc thuc NHCT Vit Nam v thc hin hch toỏn c lp. Hin nay, Chi nhỏnh NHCT Bn Thu ang cho vay khong 20 khỏch hng ln vi tng d n khong 610 t. Trong tng s 20 khỏch hng ln cú khong 1/5 khỏch hng vay vn theo d ỏn. Phn ln l cỏc cụng ty nh nc hot ng trong lnh vc c bn nh: in lc, xõy dng c s h tng, cu ng, õy l lnh vc nhiu tim nng vi c thự hot ng theo d ỏn. Tuy nhiờn, hot ng cho vay theo d ỏn ca chi nhỏnh vn cũn ớt v s lng, loi hỡnh n iu, quy mụ nh hp v ch yu cỏc d ỏn ang gii ngõn l cỏc d ỏn li t cỏc nm trc. D n cho vay theo d ỏn chim mt t trng nh trong tng d n cho vay khỏch hng ln. T thc t ny, vic nõng cao cht lng cho vay theo d ỏn u t ti Chi nhỏnh NHCT Bn Thu l mt vn bc thit hin nay ca Chi nhỏnh.ng trờn giỏc l mt sinh viờn thc tp, tụi nghiờn cu vn cho vay theo d ỏn u t ti Chi nhỏnh NHCT Bn Thu mong úng gúp mt phn ý kin vi c s thc tp v mt s nõng cao cht lng hot ng cho vay theo d ỏn u t.Chuyờn tt nghip ngoi li m u v kt cu theo 3 chng:Chng I: Nhng vn c bn v cht lng hot ng cho vay theo d ỏn u t.Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung ThànhChng II: Thc trng cho vay theo d ỏn u t ti Chi nhỏnh NHCT Bn Thu.Chng III: Gii phỏp nõng cao hot ng cho vay theo d ỏn u t ti Chi nhỏnh NHCT Bn Thu.Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung ThànhCHNG I:NHNG VN C BN V CHT LNG HOT NG CHO VAY THEO D N U T.1.1 Hot ng cho vay ca NHTM :1.1.1 Khỏi quỏt v NHTM : NHTM _ mt trong cỏc t chc ti chớnh quan trng nht trong nn kinh t, l mt t chc tớn dng hot ng kinh doanh trờn lnh vc tin t v tớn dng ngõn hng vi hot ng thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny cho vay v cung cp cỏc dch v thanh toỏn.Hot ng ca NHTM thng gm 3 ni dung chớnh:+ Hot ng huy ng vn.+ Hot ng cho vay, u t.+ Hot ng thanh toỏn. õy c coi l ba hot ng truyn thng ca NHTM, chỳng cú mi quan h cht ch v tng h ln nhau. Hot ng huy ng vn l hot ng to ngun cho NHTM. Ngõn hng huy ng tin nhn ri trong dõn c, trong cỏc doanh nghip v cỏc ch th khỏc trong nn kinh t bo qu cho vay. Thụng qua chc nng cho vay, NHTM s dng ngun vn huy ng c thc hin cho vay u t, cung cp vn cho nn kinh t, phc v hoat ng sn xut kinh doanh. õy l hot ng ch yu ca ngõn hng v l hot ng em li ngun thu ln nht cho cỏc NHTM. Khi NHTM cung cp vn cho th trng l lm tng lu thụng tin t cho nn kinh t. Nn kinh t phỏt trin, nhu cu v dch v tin ớch ca con ngi tng cao, ngõn hng m v cung cp cỏc dch v tin ớch ú thu phớ_ mt ngun thu khụng nh ca cỏc NHTM,Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành1.1.2 Hot ng cho vay ca NHTM: Lut cỏc t chc tớn dng Vit Nam quy nh hot ng tớn dng bao gm cho vay, cho thuờ ti chớnh, chit khu, bo lónh v mt s hot ng khỏc do ngõn hng nh nc quy nh. Tớn dng c hiu l quan h vay mun trờn c s hon tr. Ngha l bao gm cỏc hot ng cho vay v i vay. Tuy nhiờn, trỏnh nhm ln trong cỏc vn bn phỏp lut hin hnh, khi gn tớn dng vi ch th nht nh nh ngõn hng, vớ d tớn dng ngõn hng thỡ ch bao hm ngha l ngõn hng cho vay. Cho vay cú th hiu l hot ng s dng vn ca NHTM cho nhng ngi cú nhu cu vay vn v thu mt khon lói nht nh trờn s tin cho vay theo nguyờn tc hon tr vún v lói vi thi gian xỏc nh, m bo tớnh an ton v kh nng sinh li. i tng ca hot ng cho vay l tin, ch th i vay l khỏch hng ca cỏc t chc tớn dng. Hot ng cho vay vn c hiu l mt nghip v truyn thng ca NHTM bờn cnh hot ng huy ng tin gi.T chc tớn dng xem xột cho vay khỏch hng theo 3 th loi: cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn.+ Cho vay ngn hn: l cỏc khon vay cú thi hn di 12 thỏng.+ Cho vay trung hn: l cỏc khon vay cú thi hn t 12 thỏng n di 60 thỏng.+ Cho vay di hn: l cỏc khon vay cú thi hn t 60 thỏng tr lờn.Cn phõn bit rừ thi hn cho vay v tớn dng phõn loi theo thi gian. Thi hn cho vay l khong thi gian khỏch hng bt u nhn vn vay cho n thi im khỏch hng tr ht n gc v lói vn vay ó c tha thun trong hp ng tớn dng gia t chc tớn dng v khỏch hng. Vic phõn chia cho vay theo thi hn cho vay l rt rừ rng. Tuy nhiờn tớn dng ngn hn, trung hay di Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thànhhn ch cú tớnh cht tng i. Trờn thc t cú nhng khon vay khụng xỏc nh trc thi hn hoc nhng khon tớn dng cú thi hn trờn 12 thỏng nhng thi gian n ngy ỏo hn di 12 thỏng vn c xp vo tớn dng ngn hn. Khỏch hng cú th tha thun vi t chc tớn dng v phng thc cho vay. Quy ch cho vay ca t chc tớn dng quy nh nhiu phng thc cho vay khỏc nhau: cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tớn dng, cho vay theo d ỏn u t, cho vay hp vn, cho vay tr gúp, cho vay theo hn mc tớn dng d phũng, cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng, cho vay theo hn mc thu chi v cỏc phng thc cho vay khỏc. Cựng vi s phỏt trin ca NHTM, cỏc phng thc cho vay ngy cng a dng v hin i.1.2 D ỏn u t:u t phỏt trin cú vai trũp quan trng i vi s phỏt trin ca mt quc gia, l mt lnh vc hot ng nhm to ra v duy trỡ s hot ng ca c s vt cht k thut ca nn kinh t. i vi c s sn xut, kinh doanh dch v, hot ng u t l mt b phn trong hot ng sn xut kinh doanh nhm tng thờm c s vt cht, k thut mi, duy trỡ s hot ng ca c s vt cht, k thut hin cú v vỡ th, u t phỏt trin l iu kin phỏt trin sn xut kinh doanh, dch v ca doanh nghip. Vy d ỏn l gỡ?V mt tng quỏt, ta hiu d ỏn l mt tp hp cỏc hot ng c thự liờn kt cht ch v ph thuc ln nhau nhm t c trong tng lai ý tng ó t ra mc tiờu nht nh vi ngun lc v thi gian xỏc nh.D ỏn cú vai trũ rt quan trng i vi cỏc ch u t, cỏc nh qun lý v tỏc ng trc tip ti tin trỡnh phỏt trin kinh t xó hi, nu khụng cú d ỏn, nn kinh t s khú nm bt c c hi phỏt trin. D ỏn l cn c quan trng Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thànhquyt nh b vn u t, xõy dng k hoch u t v theo dừi quỏ trỡnh thc hin u t. D ỏn l cn c cỏc t chc ti chớnh a ra quyt nh ti tr, cỏc c quan chc nng ca nh nc phờ duyt v cp giy phộp u t. D ỏn cũn c coi l cụng c quan trng trong qun lý vn, vt t, lao ng trong quỏ trỡnh thc hin u t. Do vy, hiu c nhng c im ca d ỏn l mt trong nhng yu t quyt nh s thnh cụng ca d ỏn ú.1.2.1. D ỏn u t l gỡ? D ỏn u t cú th c xem xột t nhiu gúc ; V mt hỡnh thc: d ỏn u t l mt tp h s ti liu trỡnh by mt cỏch chi tit, cú h thng cỏc hot ng v chi phớ theo mt k hoch nhm t c nhng kt qu v thc hin c nhng mc tiờu nht nh trong tng lai. Xột trờn gúc qun lý: D ỏn u t l mt cụng c qun lý vic s dng vn, vt t, lao ng to ra cỏc kt qu ti chớnh, kinh t xó hi trong mt thi gian di. Trờn gúc k hoch húa: D ỏn u t l mt cụng c th hin k hoch chi tit ca mt cụng cuc u t sn xut, kinh doanh, phỏt trin kinh t_ xó hi, lm tin cho cỏc quyt nh u t v ti tr. Xột v mt ni dung: D ỏn u t l tng th cỏc hot ng v chi phớ cn thit, c b trớ theo mt k hoch cht ch vi lch thi gian v a im xỏc nh to mi, m rng hoc ci to nhng c s vt cht nht nh nhm thc hin cỏc mc tiờu nht nh trong tng lai.Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành1.2.2 c trng c bn ca d ỏn u t:Th nht, d ỏn cú mc ớch, mc tiờu rừ rng.Th 2, d ỏn cú chu k phỏt trin riờng v thi gian tn ti hu hn.Th 3, d ỏn cú s tham gia ca nhiu bờn nh: ch u t, nh thu, c quan cung cp dch v trong u t, c quan qun lý nh nc.Th 4, sn phm d ỏn mang tớnh n chic, c ỏo.Th 5, Mụi trng hot ng ca d ỏn l: va chm, cú s tng tỏc phc tp gia d ỏn ny vi d ỏn khỏc, gia b phn qun lý ny vi b phn qun lý khỏc.Th 6, D ỏn cú tớnh bt nh v ri ro cao do c im mang tớnh di hn ca hot ng u t phỏt trin. 1.2.3 Phõn loi d ỏn u t:Ta cú th phõn loi cỏc d ỏn u t theo cỏc tiờu thc sau:1.2.3.1 Theo c cu tỏi sn xut: D ỏn u t theo chiu rng: ũi hi khi lng vn ln, thi gian thc hin u t v thi gian cn hot ng thu hi vn lõu, tớnh cht k thut phc tp, mo him cao. D ỏn u t theo chiu sõu: ũi hi khi lng vn ớt hn, thi gian thc hin u t khụng lõu, mo him cng thp hn so vi u t theo chiu rng. 1.2.3.2 Theo lnh vc hot ng trong xó hi: D ỏn u t phỏt trin sn xut kinh doanh. D ỏn u t phỏt trin khoa hc k thut. D ỏn u t phỏt trin c s h tng.Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành1.2.3.3 Theo cỏc giai on hot ng ca cỏc d ỏn u t trong quỏ trỡnh tỏi sn xut xó hi. D ỏn u t thng mi: L loi d ỏn u t cú thi gian thc hờn u t v hot ng ca cỏc kt qu u t thu hi vn u t ngn, tớnh cht bt nh khụng cao li d d oỏn v d oỏn d t c kt qu cao. D ỏn u t sn xut: l loi d ỏn cú thi hn hot ng di hn ( t 5 nm tr lờn), vn u t ln, thu hi vn chm, thi gian thc hin u t lõu, mo him cao, tớnh cht k thut phc tp, chu tỏc ng ca nhiu yu t bt ng khú lng trong tng lai. 1.2.3.4 Theo thi gian thc hin v phỏt huy tỏc dng thu hi vn ó b ra: D ỏn õu t ngn hn. D ỏn u t di hn. D ỏn u t phỏt trin khoa hc k thut, xõy dng c s h tng.1.2.3.5 Theo s phõn cp qun lý d ỏn: D ỏn quan trng quc gia: do quc hi quyt nh ch trng u t D ỏn nhúm A. D ỏn nhúm B. D ỏn nhúm C.1.2.3.6 Theo cp nghiờn cu: D ỏn tin kh thi: l kt qu ca giai on nghiờn cu tin kh thi. D ỏn kh thi: l kt qu ca giai on nghiờn cu kh thi.1.2.3.7 Theo ngun vn: D ỏn u t bng ngun vn ngõn sỏch nh nc.Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành D ỏn u t bng ngun vn tớn dng u t phỏt trin ca nh nc, vn tớn dng do nh nc bo lónh. D ỏn u t bng ngun vn huy ng ca doanh nghip v cỏc ngun vn khỏc. D ỏn u t bng cỏc ngun vn hn hp.1.2.3.8 Theo vựng lónh th: theo tnh, vựng kinh t ca t nc.1.2.4 Chu k ca mt d ỏn u t. S 1.1 Cỏc thi k ca mt d ỏn:í v d ỏn u tChun bu tThc hin u tVn hnh cỏc kt qu u tí v d ỏn mi1.2.5 Cỏc ngun ti tr d ỏn:Cỏc phng ỏn ti tr cho d ỏn thụng thng bao gm ti tr bng vn ch s hu, ti tr bng n, ti tr bng leasing hoc kt hp ti tr bi cỏc hỡnh thc trờn. Mi hỡnh thc ti tr u cú nhng c trng riờng cng nh li th v bt li cho cỏc ch u t. Hn na, quỏ trỡnh xỏc nh dũng tin v lói sut chit khu khụng c tin hnh mt cỏch c lp vi phõn tớch bn cht v phng thc ti tr.Hay núi cỏch khỏc, phng thc ti tr s chi phi vic xỏc nh dũng tin phự hp cng nh la chn lói xut chit khu hp lý xỏc nh giỏ tr hin ti rũng( NPV) ca d ỏn.1.3 Cho vay theo d ỏn u t:Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Trung Thành1.3.1 Khỏi nim hot ng cho vay theo d ỏn u t. Cho vay theo d ỏn u t l phng thc cho vay trong ú t chc tớn dng cho khỏch hng vay vn thc hi d ỏn u t sn xut kinh doanh dch v phc v i sng. Vi hỡnh thc tớn dng ny, ch u t d ỏn l khỏch hng, cỏc chi phớ ca d ỏn l i tng cho vay. Khi thc hin cho vay theo d ỏn, nhng vn ngõn hng v cỏn b tớn dng quan tõm nht l: Vn ch s hu tham gia vo d ỏn: Cho vay theo d ỏn th thng l vi thi gian di, ri ro cao. Vỡ vy, gim thiu ri ro, ngoi vic quy nh ti sn m bo, ngõn hng cho vay cũn quy nh khỏch hng phi cú vn ch s hu tham gia vo d ỏn. T l vn ch s hu tham gia vo d ỏn cao hay thp tựy thuc vo ri ro v hiu qu ca d ỏn. Hin nay, mt s NHTM Vit Nam quy nh mc vn ch s hu ca khỏch hng tham gia vo d ỏn l: Ti thiu 10% tng mc vn u t vi d ỏn ci tin k thut, m rng sn xut, hp lý húa sn xut. Ti thiu 30% tng mc vn u t (sau khi tr vn lu ng d kin) i vi d ỏn xõy mi. Ti thiu 30% tng mc vn u t (sau khi tr phn vn lu ng d kin trong tng mc vn u t) i vi d ỏn phc v i sng. Thi hn tr n v ngun vn tr n. Thi hn tr n vay ph thuc vo tớnh cht c im ca d ỏn u t. Nhng thi hn tr n vay cng cú th rỳt ngn trong trng hp hiu qu ca d ỏn mang li cao. Vic tr n trc hn s giỳp ngõn hng thu c n chc chn, nhng ụi khi nh hng ti k hoch s dng vn ca ngõn hng. Ngun Sinh viên thực hiện: Hồ Thị Nga - Lớp TCDN 46Q10 [...]... cơ rủi ro tăng cao Việc mở rộng cho vay phải được xây dựng trên cơ sở nâng cao sự an toàn cho ngân hàng Để thực hiện điều đó, chất lượng hoạt động thẩm định là chi c chìa khoá dẫn tới thành công cho ngân hàng Chất lượng hoạt động thẩm định là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả của mở rộng cho vay, do đó ảnh hưởng tới mở rộng cho vay Hoạt động cho vay được xây dựng trên cơ sở chất lượng thẩm định... động cho vay theo dự án Để đánh giá một vấn đề chúng ta có rất nhiều quan điểm, nhiều giác độ nhìn nhận Vậy để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay theo dự án bài viết phân loại theo nhóm một cách tư ng đối là: Nhóm chỉ tiêu 1: Quy mô, hình thức cho vay Nhóm chỉ tiêu 2: Tính an toàn và khả năng sinh lời của dự án Nhóm chỉ tiêu 3: Mở rộng đối tư ng cho vay 1.4.1 Nhóm chỉ tiêu 1: Quy mô, hình thức cho. .. nợ cho vay của Ngân hàng Dư nợ cho vay là số tiền vay mà khách hàng còn phải trả nằm trong kế hoạch trả nợ của dự án Như vậy, rõ ràng dự án lớn với vốn đầu tư lớn không thể tư ng ứng với doanh số cho vay và dư nợ cho vay nhỏ Nhìn chung doanh số cho vay và dư nợ cho vay là những tiêu chí thông dụng nhất đánh giá quy mô cho vay của Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng dự án cũng là một tiêu chí hiệu quả đánh... lượng vốn ban đầu để đầu tư cho dự án là rất lớn, do đó chủ đầu tư dự án phải huy động từ nhiều nguồn vốn, trong đó nguồn tài trợ từ cho vay dự án của các NHTM là rất quan trọng Tuy nhiên, NHTM không tài trợ toàn bộ vốn đầu tư mà yêu cầu chủ đầu tư phải có lượng vốn tự có với một tỷ lệ nhất định, và đồng thời căn cứ vào các thông tin dữ liệu về dự án để xác định mức cho vay hợp lý đối với từng dự án. .. cho vay 1.4.1 Nhóm chỉ tiêu 1: Quy mô, hình thức cho vay 1.4.1.1 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay và số lượng dự án Quy mô tín dụng nói chung và quy mô cho vay nói riêng trước hết thể hiện ở doanh số cho vay và dư nợ cho vay Trong cho vay theo dự án, doanh số cho vay là giá trị những món vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay Hiểu đơn giản, doanh số cho vay là con số tuyệt đối trong hợp đồng tín dụng ký kết... hàng Tránh nhầm lẫn doanh số cho vay với tổng đầu tư của dự án Trong cơ cấu vốn đầu tư của dự án có thể có nhiều nguồn tài trợ khác ngoài vốn vay Ngân hàng Để xác định chính xác doanh số cho vay cần dựa vào hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và chủ đầu tư Nếu như doanh số cho vay được xác định vào thời điểm bắt đầu dự án thì khoảng thời gian tiếp theo khi chủ đầu tư thực hiện trả nợ gốc vã lãi vay lại... quyết định cho vay chính xác 1.3.4 Quy trình cho vay theo dự án đầu tư Quy trình cho vay theo dự án đầu tư bao gồm các bước sau:  Bước 1: Khách hàng gửi hồ sơ vay vốn tới ngân hàng Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu), hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế (chứng minh khả năng tài chính của khách hàng), hồ sơ về khoản vay (phương án sử dụng vốn vay) , hồ sơ về đảm bảo tiền vay (nếu vay có đảm... nhiều lần Theo cơ chế đó, chủ đầu tư phải đảm bảo món vay phải được sử dụng đúng mục đích và dự án đúng tiến độ mới có thể tiếp tục được giải ngân  Phân biệt cho vay dự án và cho vay đầu tư vào TSCĐ Cho vay dự án đầu tư là một mảng rất quan trọng trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn các tổ chức, doanh nghiệp của các NHTM Việc cho vay trung và dài hạn doanh nghiệp thường được phục vụ cho 2 mục tiêu... định cho món vay năm đầu tiên, cán bộ tín dụng phải tái thẩm định cho các năm tiếp theo để đánh giá hạn mức tín dụng hợp lý Việc theo dõi hoạt động và tình hình tài chính của doanh nghiệp khách hàng cũng phức tạp và kéo dài liên tục Trong khi đó với hoạt động cho vay theo dự án, công việc thẩm định chỉ tiến hành một lần vào đầu dự án cho một dự án kéo dài nhiều năm về cơ bản khâu thẩm định dự án cũng... rộng cho vay Mở rộng hoạt động cho vay theo dự án là phát triển chi u rộng hoạt động tín dụng cua NHTM Quá trình này gắn liền với phát triển chi u sâu: đạt hiệu quả tín dụng nói riêng và hiệu quả của dự án nói chung Ngân hàng quan tâm về hiệu quả đầu tư tín dụng, trong khi chủ đầu tư và các cơ quan quản lý Nhà nước quan tâm tơi hiệu quả kinh tế xã hội của dự án Hoạt động mở rộng tín dụng chỉ được đánh . thc cho vay. Quy ch cho vay ca t chc tớn dng quy nh nhiu phng thc cho vay khỏc nhau: cho vay tng ln, cho vay theo hn mc tớn dng, cho vay theo d ỏn u t, cho. xột cho vay khỏch hng theo 3 th loi: cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn.+ Cho vay ngn hn: l cỏc khon vay cú thi hn di 12 thỏng.+ Cho vay