Triển khai thực hiện kế hoạch chung của NHCT Việt Nam, chi nhỏnh NHCT Bến Thủy đặt ra phương hướng hoạt động cho năm 2006 vớớ cỏc mục tiờu cụ thể:
Tăng cường cụng tỏc huy động vốn, đảm bảo chủ động nguồn vốn. Nguồn tiền gửi dõn cư là một nguồn tạo vốn quan trọng, cần chỳ ý khai thỏc. Bờn cạnh đú, cỏc phũng tớn dụng cần chỳ ý nguồn tiền gửi của doanh nghiệp và cỏc thành phần kinh tế khỏc để khai thỏc tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trờn thị trường. Chi nhỏnh phấn đấu đạt “ mục tiờu cuối năm 2008 tổng nguồn huy động là 675 tỷ VNĐ”.
Hoạt động tớn dụng: trong hoạt động tớn dụng, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành phõn tớch và đỏnh giỏ tất cả cỏc khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh. Qua đú tiến hành phõn loại cỏc đối tượng khỏch hàng để cú định hướng tớn dụng đầu tư hợp lý. Phũng tớn dụng cần kiểm soỏt chặt chẽ và rỳt dần dư nợ với cỏc doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, sản xuất kinh doanh khụng ổn định, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp nhà nước trước kia cho vay theo phương thức chỉ định. Tập trung hoạt động tớn dụng vào cỏc khỏch hàng cú tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh tốt, tài chớnh lành mạnh, chỳ trọng khỏch hàng xuất nhập khẩu, đẩy mạnh cho vay với khu vực kinh tế dõn doanh, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cổ phần, hộ tư nhõn cỏ thể. “ Mục tiờu cuối năm 2008 tổng dư nợ đạt 803 tỷ VNĐ”.
Hoạt động xử lý, thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ quỏ hạn phỏt sinh trước đõy đó cú nhiều biến chuyển tớch cực nhưng vẫn chưa đạt nhiều hiệu quả. Với mục tiờu đề ra cho năm 2008 là thu hồi 7050 triệu nợ đó xử lý rủi ro. Chi nhỏnh NHCT Bến Thủy chủ trương giảm nợ quỏ hạn và cỏc khoản nợ xử lý rủi ro đến mức tối đa.
Cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn và thụng tin kinh tế. Cần nõng cao chất lượng hạch toỏn kế toỏn và thụng tin kinh tế, làm tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chứng từ sau hiện đại húa. Cỏc hoạt động ngõn hàng cần đảm bảo đỳng chế độ và đảm bảo an toàn về chứng từ và tiền bạc trong giao dịch, tăng cường và chỳ trọng cụng nghệ thụng tin, nối mạng truyền thụng, đảm bảo khai thỏc tối đa hệ thống điện tử nội bộ và liờn ngõn hàng mới.
Bảng 3.1 Mục tiờu lợi nhuận đề ra cho năm 2008 là:
Đơn vị: tỷ VNĐ
CHỈ TIấU 2005 2006 2007 2008
Tổng huy động 419 567 616 675
Tổng dư nợ 750 772 787 803
Lợi nhuận 7 8.5 11 13.5
(Nguồn bản kế hoạch hoạt động của Chi nhỏnh NHCT Bến Thuỷ)
Để đạt mức lợi nhuận tối đa khỏ cao- 13,5 tỷ VNĐ- nhu kế hoạch, nhu cầu mở rộng cho vay là điều tất yếu. Định hướng phỏt triển của NHCT Việt Nam núi chung và chi nhỏnh NHCT Bến Thủy núi riờng là hoạt động tớn dụng là chủ yếu chứ khụng huớng tới mục đớch là một ngõn hàng bỏn lẻ. Vỡ vậy, để đạt được con số 13,5 tỷ VNĐ lợi nhuận sau thuế, chi nhỏnh cần nổ lực hơn nữa trong hoạt động tớn dụng của mỡnh.
3.3 Giải phỏp hoạt động cho chi nhỏnh NHCT Bến Thủy
3.3.1.1 Đào tạo và xõy dựng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
Con người là nhõn tố trung tõm chi phối ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định hoạt động thẩm định dự ỏn đầu tư. Dựa trờn cơ sở này, giải phỏp đầu tiờn để nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định trước hết ta phải nõng cao năng lực của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng với điều kiện như: trỡnh độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
Để đỏp ứng yờu cầu này, chi nhỏnh cần tập trung vào một số vấn đề như việc tuyển dụng cỏn bộ, bồi dưỡng nõng cao nhận thức, trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, cỏc buổi hội thảo tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng học hỏi, tổng hợp, rỳt kinh nghiệm và chia sẽ nguồn thụng tin về khỏch hàng hiện tại hay tương lai của mỡnh, và chớnh sỏch đói ngộ để khớch lệ tinh thần trỏch nhiệm của anh em cỏn bộ.
Chuyờn mụn hoỏ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Chi nhỏnh cần chỳ trọng xõy dựng những cỏn bộ theo từng chuyờn mụn như hoạt động cho vay cỏ nhõn, doanh nghiệp hay dự ỏn. Vớ dụ, cỏn bộ cho vay theo dự ỏn đầu tư cần được đào tạo kỹ càng và tập trung hơn nữa trong việc nghiờn cứu và tiến hành cho vay dự ỏn đầu tư. Trỏnh sự chồng chộo trong hoạt động cho vay, một cỏn bộ tớn dụng vừa phải xột duyệt cho vay dự ỏn và xột duyệt cho vay tớn dụng cho một doanh nghiệp mở rộng sản xuất điều này khụng chỉ làm ảnh hưởng đến thời hạn xột duyệt cho vay, thời gian thực hiện dự ỏn mà cũn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt đụng cho vay khi người cỏn bộ tớn dụng khụng thể đi sõu sỏt với dự ỏn đú.
Điều quan trọng là cỏc cỏn bộ tớn dụng cần cú phẩm chất đạo đức nghề nghiệp vqà luụn cú ý thức vươn lờn để hoàn thành tốt cụng việc được giao. Vỡ vậy, chi nhỏnh cần cú những chớnh sỏch khen thưởng đối với cỏc cỏn bộ làm việc giỏi để trỏnh hiện tượng “chảy mỏu chất xỏm”. Tuy nhiờn, cần cú những biện
phỏp xử lý đối với những cỏn bộ khụng nghiờm tỳc, gõy thất thoỏt tài sản ngõn hàng.
Ngoài ra, chi nhỏnh cần phải thường xuyờn kiểm tra đội ngũ cỏn bộ thẩm định, xem xột và thuyờn chuyển những cỏn bộ thẩm định khụng đỏp ứng được cụng việc sang làm cụng việc khỏc. Bố trớ cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ bản lĩnh, tinh thần trỏch nhiệm cao vào những vị trớ quan trọng chủ chốt để phỏt huy hơn nữa thế mạnh về con người.
3.3.1.2 Xõy dựng chiến lược, thực hiện nhiều hoạt động thu hỳt cỏc dự ỏn đầu tư.
Số lượng dự ỏn ớt? Khụng đa dạng? quy mụ dự ỏn nhỏ? Số lượng khỏch hàng ớt? Tỷ lệ thu lói thấp? Đú chớnh là kết quả hoạt động của một lối tư duy bú hẹp trong một số ngành nghề nhất định, một số hỡnh thức nhất định. Đõy thực sự là một vấn đề cần thay đổi. Chi nhỏnh cần mở rộng hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tư ra nhiều ngành, lĩnh vực hoạt động của nền kinh tế: ngành điện, ngành xõy dựng, ngành mụi trường thuỷ sản, ngành dệt may, nụng nghiệp,… Mở rộng hoạt động cho vay cho đa hỡnh thức sở hữu doanh nghiệp. Hiện nay, cỏc doanh nghiệp nước ta đang trờn đà cổ phần hoỏ và thanh lập mới dưới hỡnh thức sở hữu tư nhõn rất nhiều. Vỡ vậy, Chi nhỏnh khụng chỉ tõp trung vào cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước mà cũn nờn khai thỏc tiềm năng ở lĩnh vực doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhõn,…
Chi nhỏnh cần xõy dựng chiến lược cho vay dài hạn, phỏt triển những sản phẩm dịch vụ hỗ trợ đi kốm việc phỏt triển cho vay theo dự ỏn đầu tư như tư vấn xõy dựng dự ỏn đầu tư, kết hợp cung cấp cỏc dịch vụ tiện ớch khỏc,…Bờn cạnh đú cần nghiờn cứu và triệt để triển khai cỏc dịch vụ mới, đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh
dịch vụ cho vay theo dự ỏn đầu tư như cho vay hợp vốn, cho vay theo hỡnh thức tớn chấp bảo lónh,...
Chi nhỏnh xõy dựng chiến lược dựa vào định hướng cho vay dự ỏn đối với cỏc nghành kinh tế trọng điểm trong thời kỳ. Từ đú vạch ra được cỏc định hướng, chiến lược phỏt triển cho hoạt động cho vay đầu tư theo dự ỏn trong từng giai đoạn kinh tế. Cần kết hợp chặt chẽ với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc nhằm cung cấp cỏc dịch vụ trọn gúi cho vay, thanh toỏn, cỏc sản phẩm phỏi sinh khỏc.
3.3.1.3 Cỏc giải phỏp nõng cao chất lượng thẩm định tài chớnh dự ỏn (phương phỏp thẩm định, thụng tin)
Một trong những giải phỏp quan trọng và cần được ưu tiờn hàng đầu là xõy dựng một quy trỡnh thẩm định dự ỏn theo chuẩn mực. Ngõn hàng nờn ỏp dụng những phương phỏp thẩm định hiện đại, đồng thời chỳ ý đến việc đỏnh giỏ hiệu quả tài chớnh, giỏ trị thời gian của tiền. Một số nội dung quan trọng cần thực hiện để xõy dựng được quy trỡnh thẩm định hiện đại:
Dự tớnh tổng mức đầu tư: Cỏn bộ thẩm định cần phải dự đoỏn một cỏch chớnh xỏc nhu cầu vốn của dự ỏn. Phải thực hiện phõn chia một cỏch rừ ràng vốn đầu tư của từng cụng việc, từng bộ phận. Đồng thời cần phải phõn định rừ được thời kỳ sử dụng vốn dể cú kế hoạch huy động vốn tài trợ cho vay một cỏch tối ưu, trỏnh trỡnh trạng ứ đọng vốn khụng hiệu quả. Ngõn hàng sẽ căn cứ vào tiến độ sử dụng vốn của dự ỏn mà giải ngõn.
Phõn tớch nguồn vốn tài trợ cho dự ỏn: Cỏc dự ỏn lớn với sự tham gia của nhiều bờn thường cú nguồn vốn tài trợ dự ỏn được huy động từ nhiều nguồn khỏc nhau với nhiều mức lói suất khỏc nhau. Cỏn bộ thẩm định cần tiến hành phõn chia nguồn vốn cho chủ đầu tư: vốn tự cú, vốn vay ưu đói nước ngoài, vốn ngõn hàng nhà nước, vốn thương mại,… Trong cơ cấu tổng nguồn vốn,
cỏn bộ thẩm định cần phõn chia nguồn vốn tài trợ cho tài sản cố định và tài sản lưu động rũng. Xõy dựng dự toỏn vốn cho cỏc dự ỏn cũng là khõu quan trọng, khụng thể bỏ qua trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tớnh toỏn lói suất và xõy dựng kế hoạch trả nợ: Lói suất là một yếu tố quan trọng trong dự ỏn, cú liờn quan tới nghĩa vụ hoàn trả của chủ đầu tư, quyền lợi của ngõn hàng và là cơ sở tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định với tư cỏch người tư vấn tài chớnh cho chủ đầu tư phải lờn phương ỏn trả nợ một cỏch hợp lý, tuỳ thuộc vào điều kiện tài chớnh và hoàn cảnh cụ thể của từng dự ỏn. Cú nhiều phương ỏn trả nợ như trả nợ gốc đều, lói trả theo số dư, trả nợ theo niờn kim cố định, trả lói trước, gốc trả cuối kỳ,… Một phương ỏn trả nợ tốt giỳp nhà đầu tư trỏnh được sức ộp trả nợ trong những năm đầu của dự ỏn.
Phương phỏp tớnh khấu hao tài sản cố định: Trờn lý thuyết cú nhiều cỏch tớnh khấu hao tài sản cố định: khấu hao theo đường thẳng (khấu hao đều), khấu hao theo tổng số năm, phương phỏp khấu hao nhanh điều chỉnh- MACRS… Mỗi phương phỏp khấu hao ảnh hường trực tiếp tới dũng tiền trong suốt vũng đời dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định với tư cỏch tư vấn cho chủ đầu tư, cú thể lựa chọn một phương phỏp khấu hao cú lợi nhất, giảm thiểu sức ộp trả nợ trong những năm đầu của dự ỏn.
Áp dụng cỏc phương phỏp thẩm định hiện đại chỉ là điều kiện cần để nõng cao chất lượng thẩm định. Một trong những “ nguyờn liệu” quan trọng nhất của thẩm định dự ỏn là thụng tin. Ngõn hàng cần cú những phương phỏp tổ chức, lưu trữ thụng tin một cỏch khoa học. Việc tổ chức tỡm kiếm và lưu trữ thụng tin khoa học khụng những giảm chi phớ cho ngõn hàng mà cũn cải thiện chớnh xỏc và độ tin cậy của quỏ trỡnh thẩm định.
3.3.1.4 Tổ chức điều hành hoạt động của ngõn hàng với hoạt động thẩm định dự ỏn theo hướng chuyờn mụn hoỏ.
Nhằm thực hiện tốt quỏ trỡnh chuyờn mụn hoỏ hoạt động thẩm định, qua đú nõng cao chất lượng thẩm định, ngõn hàng nờn quan tõm hàng đầu tới nhúm giải phỏp về tổ chức điều hành. Việc tổ chức quản lý điều hành cụng tỏc thẩm định cần được chỳ trọng với quy trỡnh thẩm định chặt chẽ vỡ đõy là khõu quan trọng, ảnh hưởng tới kết qủa hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cụng tỏc thẩm định của ngõn hàng.
Cỏc dự ỏn được đưa đến ngõn hàng cú quy mụ và lĩnh vực sản xuất kinh doanh khỏc nhau. Việc bổ nhiệm, phõn cụng cỏn bộ cần phải dựa vào khả năng, thực lực của mỗi người, đồng thời phải cú kết hợp chặt chẽ, cựng hợp tỏc giỳp đỡ lẫn nhau để phỏt huy hơn nữa trỡnh độ, kinh nghiệm và thế mạnh của mỗi cỏn bộ thẩm định nhằm đạt hiệu quả trong cụng tỏc thẩm định. Vỡ vậy, việc phõn cụng cụng tỏc phải gắn chặt với trỏch nhiệm của mỗi cỏn bộ thẩm định và kết quả của mỗi dự ỏn mà người đú đảm nhiệm vỡ như thế, trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định mới ngày được nõng cao. Ngõn hàng nờn quy định chi tiết, cụ thể hơn về trỏch nhiệm cũng như quyền lợi của cỏc cỏn bộ đối với kết quả thẩm định dự ỏn: Thực hiện chuyờn mụn hoỏ trong cụng tỏc, tỏch bộ phận thẩm định ra khỏi tớn dụng và bản thõn nghiệp vụ thẩm định cũng cần chuyờn mụn hoỏ theo nghành, lĩnh vực kinh tế và thời hạn của dự ỏn.
Bờn cạnh đú cần hoàn thiện tổ chức thẩm định trong toàn hệ thống của từng chi nhỏnh nhằm phối hợp chặt chẽ với cỏc hoạt động kinh doanh khỏc của ngõn hàng. Cần cú sự kết hợp giữa ngõn hàng trung ương và cỏc chi nhỏnh. Ngõn hàng trung ương sẽ là nơi chỉ đạo toàn bộ hoạt động về nghiệp vụ thẩm định, ra cỏc văn bản phỏp lý trong hệ thống và trực tiếp tham mưu cho ban lónh đạo chi
nhỏnh. Ở cỏc chi nhỏnh nờn thành lập tổ thẩm định trực thuộc phũng tớn dụng hoặc tỏch ra thành một phũng ban riờng.
Mụ hỡnh phũng thẩm định và ban tớn dụng theo hướng chuyờn mụn húa tham khảo:
Hiện nay, mụ hỡnh phũng thẩm định và ban tớn dụng của NHTM vẫn rập khuụn theo mụ hỡnh của Phỏp và mang đậm tớnh chất cổ điển. Tuy nhiờn, phỏp lệnh ngõn hàng ra đời và sau này được chuẩn hoỏ thành cỏc luật về ngõn hàng nhà nước và cỏc tổ chức tớn dụng đó tạo cơ sở phỏp lý cho hoạt động kinh doanh cua ngõn hàng ngày càng hoàn thiện. Đặc biệt, thời kỳ đổi mới đó đem lại cho ngõn hàng cơ hội đa dạng hoỏ nghành nghề kinh doanh và nõng cao tớnh tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm trước quyết định của mỡnh trong hoạt động kinh doanh. Nghành nghề kinh doanh đa dạng hơn, đối tượng thành phần tớn dụng cũng phong phỳ hơn làm cho nghiệp vụ tớn dụng trở nờn phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Vỡ vậy tớnh chuyờn mụn hoỏ trong hoạt động thẩm định trở nờn cấp thiết. thẩm định dần trở nờn quan trọng và cú xu hướng rừ rệt là tỏch ra trở thành một nghiệp vụ, một bộ phận riờng so với tớn dụng. Thờm vào đú, tớnh tự chịu trỏch nhiệm cao và tiến tới hoàn toàn chịu trỏch nhiệm trước quyết định cho vay NHTM, trong điều kiện rủi ro tăng lờn theo quy mụ và mức độ phức tạp của hoạt động tớn dụng, đó khiến cho ngõn hàng phải cú một bộ phận thẩm định với những khoản cho vay lớn để cú cỏch nhỡn khỏch quan, toàn diện giảm thiểu rủi ro nhờ hạn chế được những quyết định thiếu chớnh xỏc do cảm tớnh, do quan hệ hoặc do hạn chế của cỏn bộ tớn dụng về một lĩnh vực kỹ thuật nào đú.
Xu hướng hiện đại hoỏ mụ hỡnh tổ chức phũng thẩm định và bộ phận tớn dụng trong NHTM là phự hợp với xu thế phỏt triến của thế giới. Thực tế tại cỏc nước cú hệ thống ngõn hàng phỏt triển, phũng thẩm định chỉ cú vai trũ tham
mưu cho ban giỏm đốc ra quyết định tớn dụng đối với cỏc dự ỏn lớn và tư vấn đầu tư cho khỏch hàng, tức là chỉ được phõn cụng, cũn phõn quyền phõn nhiệm rất hạn chế.
Trong mụ hỡnh này, phũng thẩm định thuộc khối đơn vị chức năng (khụng trực tiếp kinh doanh). Khối cỏc phũng tớn dụng là nơi nhận hồ sơ xin vay và giao dịch trực tiếp với khỏch hàng. Nếu cỏc hồ sơ xin vay cú vốn vay lớn hơn một mức nhất định (10 tỉ đồng chẳng hạn) hoặc thời hạn dài (trờn 10 năm - khụng kể cỏc dự ỏn do ban giỏm đốc chỉ định) thỡ được chuyển sang phũng thẩm định. Phũng thẩm định nghiờn cứu, phõn tớch hồ sơ, cho ý kiến tham mưu trỡnh ban