Bến Thủy.
2.4.1 Kết quả đạt được:
Hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tư của chi nhỏnh NHCT Bến Thủy chủ yếu tập trung vào cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn thành phố Vinh. Phạm vi cho vay chỉ tập trung vào cỏc đối tượng khỏch hàng nằm trong khu vực địa bàn đặt chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do đặc thự của cỏc dự ỏn nờn quy mụ thực hiện cỏc dự ỏn rất trói rộng. Cỏc dự ỏn xõy dựng cầu, đường, hay cơ sở hạ tầng thường trói dài qua nhiều địa phương. Do đú, khụng gian tớn dụng của cỏc mún vay là rất rộng.
Vớ dụ điển hỡnh như: dự ỏn xõy dựng nhà mỏy xi măng sụng Gianh- Quảng Bỡnh, dự ỏn nhà mỏy thủy điện Bản Vẻ, dự ỏn đầu tư chiều sõu thiết bị của Cụng ty QL và SCDB 470, dự ỏn gạch Grarit Trung Đụ của cụng ty xõy dựng số 6,…
Khụng gian tớn dụng rộng đồng nghĩa hoạt động cho vay theo dự ỏn của chi nhỏnh đó đạt được những kết quả nhất định trong quỏ trỡnh mở rộng.
2.4.2.1 Hạn chế.
Số lượng dự ỏn ớt, khụng đa dạng và quy mụ dự ỏn nhỏ.
Hiện nay tại chi nhỏnh rất ớt thực hiện cho vay đối với dự ỏn đầu tư. Cỏc dự ỏn đang thực hiện cho vay thỡ cũng là cỏc dự ỏn thực hiện trước của cỏc năm trước. Chi nhỏnh NHCT Bến Thủy cú khoảng 20 khỏch hàng lớn nhưng đối với cho vay theo dự ỏn đầu tư chỉ cú khoảng 4 khỏch hàng. Đõy là một số lượng rất ớt, quy mụ chưa xứng với tiềm năng, đối tượng vay vốn dự ỏn ở chi nhỏnh cũng khụng đa dạng. Phần lớn khỏch hàng hoạt động trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản nờn đối tượng vay vốn chủ yếu là cỏc chi phớ thi cụng, chi phớ quản lý, chi phớ trả lương cụng nhõn viờn.
Hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tư chỉ tập trung vào một số nghành đặc thự như: nghành điện, nghành xõy dựng,…Cũng cú một số dự ỏn gắn với sản xuất kinh doanh của khỏch hàng doanh nghiệp tư nhõn nhưng sụs lượng khụng nhiều.
Khỏch hàng chủ yếu của loại hỡnh tớn dụng này là cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhà nước cụng ty QL và SCĐB 470 là một vớ dụ. Điều đú cũng ảnh hưởng đến hỡnh thức cho vay theo dự ỏn đầu tư: chủ yếu là cỏc dự ỏn cho vay theo hỡnh thức ưu đói. Tớnh chất ưu đói chủ yếu được thực hiện qua việc ưu đói lói suất cho vay, và một số điều khoản mang tớnh chất thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng.
Đa số là cỏc dự ỏn quy mụ nhỏ, tổng nhu cầu vốn chỉ khoảng 3 tỷ. Và nhu cầu tài trợ từ Ngõn hàng khoảng hơn 2 tỷ. Một số dự ỏn lớn thỡ nhu cầu tài trợ của Ngõn hàng cũng rất nhỏ như dự ỏn thuỷ điện Bản Vẽ, hoặc đồng tài trợ như dự ỏn nhà mỏy xi măng sụng Gianh.
Đứng trờn giỏc độ của ngõn hàng, cho vay theo hỡnh thức dự ỏn mang lại nhiều thuận lợi hơn cho vay theo hạn mức.
Thuận lợi trong tớnh chặt chẽ của quản lý giải ngõn và quản lý tiến độ dự ỏn. Thuận lợi trong tớnh đơn giản của thẩm định và chỉ phải thẩm định một lần cho cả dự ỏn trong thời gian dài. Thuận lợi từ việc xõy dựng trờn mối quan hệ lõu dài và truyền thống, tin tưởng lẫn nhau giữa khỏch hàng và ngõn hàng.
Tuy nhiờn trờn thực tế, hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tư tại chi nhỏnh NHCT Bến Thủy chưa tương xứng với tớnh hiệu quả và linh hoạt của hỡnh thức tớn dụng này. Sự chưa tương xứng thể hiện cả về mặt quy mụ và tớnh hiệu quả. Về quy mụ, số lượng khỏch hàng vay theo dự ỏn quỏ ớt, chiếm khoảng 1/5 số lượng khỏch hàng lớn của chi nhỏnh. Trong đú chỉ chủ yếu tập trung vào một số nghành đặc trưng như: xõy dựng, điện,… Núi chung chi nhỏnh NHCT Bến Thủy đang tập trung đầu tư vào cỏc doanh nghiệp nhà nước, những địa chỉ cú hệ số rủi ro thấp. Tuy nhiờn điều này dường như đi ngược lại đi ngược lại với nguyờn lý đa dạng húa giảm thiểu rủi ro trong đầu tư tài chớnh. Mặt khỏc, hiện nay xu thế cổ phần húa cỏc doanh nghiệp nhà nước đang phỏt triển, đõy là một tiềm năng lớn cho chi nhỏnh trong cho vay theo dự ỏn đầu tư. Vỡ vậy chi nhỏnh cần phải nhanh chúng thay đổi cỏch nhỡn nhận và đưa ra cỏc hoạt động thu hỳt cỏc thành phần kinh tế rộng rói hơn nữa.
Tỷ lệ thu lói thấp so với quy mụ.
Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng được đỏnh giỏ trờn hai gúc độ: Mức độ an toàn và khả năng sinh lời. Như phõn tớch ở phần trờn, chi nhỏnh NHCT Bến Thủy đó chấp nhận một sự đỏnh đổi giữa hai mặt của hoạt động cho vay theo dự ỏn. Đú là sự an toàn, chi nhỏnh chấp nhận tài trợ cho những dự ỏn cú sự ưu đói nhiều mặt về chớnh sỏch với mức độ rủi ro thấp, đồng thời với khả năng sinh lời
của dự ỏn khụng cao. Vớ dụ như dự ỏn đầu tư chiều sõu thiết bị. Lói suất thị trường là 9% / năm. Tuy nhiờn, dự ỏn chỉ phải chịu mức lói suất 7,5% \ năm. Đõy là một sự thể hiện tỷ lệ thu lói thấp so với quy mụ.
2.4.2.2 Nguyờn nhõn.
Nguyờn nhõn thuộc về ngõn hàng.
Đội ngũ cỏn bộ trỡnh độ chưa cao, chưa nhiều kinh nghiệm.
Hoạt động phũng chống rủi ro thiếu và khụng hiệu quả. Hạn chế trong hoạt động cho vay theo dự ỏn đầu tư tại chi nhỏnh NHCT Bến Thủy núi riờng và hoạt động tớn dụng núi chung là thiếu cỏc hoạt động quản lý nhằm hạn chế rủi ro. Đặc biệt với hoạt động tớn dụng đặc thự như cho vay theo dự ỏn đầu tư, với tớnh dự đoỏn cao cho cả vũng đời dự ỏn(thường trờn 10 năm) cựng rất nhiều biến động khụng thể dự đoỏn trước, việc thiếu cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro với ảnh hưởng nghiờm trọng tới tớnh khả thi của dự ỏn.
Chất lượng thẩm định tài chớnh chưa cao. Hoạt động thẩm định là khõu quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp tới quyết định cho vay. Thẩm định dự ỏn cũng quyết định dự ỏn cú hiệu quả hay khụng và khả năng hoàn trả cỏc khoản vay cú được đảm bảo hay khụng. Trong quỏ trỡnh thẩm định, phương phỏp thẩm định đỳng giỳp cỏn bộ thẩm định đi đỳng trọng tõm, rỳt ngắn được thời gian mà vẫn đỏp ứng được yờu cầu chất lượng của cụng tỏc thẩm định. Hiện nay, cỏc phương phỏp thẩm định được ỏp dụng ở Việt Nam chủ yếu là cỏc phương phỏp truyền thống với hai phương phỏp phổ biến nhất là hoàn vốn khụng chiết khấu và lợi tức của vốn đầu tư. Cỏc phương phỏp truyền thống thường đơn giản và khú cú thể căn cứ vào đú để đưa ra cỏc quyết định đầu tư trong thực tế. Cỏc phương phỏp thẩm định hiện đại hơn cú tớnh tới giỏ trị thời gian của tiền hiệu quả hơn và đang được ỏp dụng ngày một rộng rói.
Bản chất của thẩm định là quỏ trỡnh phõn tớch, so sỏnh và đỏnh giỏ giữa cỏc chỉ tiờu kinh tế- kỹ thuật trong dự ỏn cỏc thụng tin tài liệu, số liệu cơ sở mà cỏn bộ thẩm định đó thu thập được. Cỏc thụng tin này phải đảm bảo tớnh chớnh xỏc, chõn thực cú độ tin cậy cao và phải cú nguồn gốc cụ thể rừ ràng. Thụng tin thẩm định giữ vai trũ quyết định đến chất lượng thẩm định dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định cú thể khai thỏc từ rất nhiều nguồn thụng tin: thụng tin thực tế từ dự ỏn và doanh nghiệp xin vay, thụng tin từ cỏc văn bản phỏp lý quy định tiờu chuẩn, thụng tin từ cỏc cơ quan nghiờn cứu chuyờn gia và phương tiện thụng tin đại chỳng… Nguồn thụng tin khụng thể thiếu và quan trọng nhất là thụng tin do chủ đầu tư của dự ỏn hay doanh nghiệp xin vay cung cung cấp. Tuy nhiờn do nhiều yếu tố về rủi ro đạo đức, những nguồn thụng tin này thường sai lệch đi so với thực tế hoạt động của doanh nghiệp nhằm mục đớch cú được khoản vay. Bờn cạnh đú, do tớnh minh bạch của thị truờng tài chớnh Việt Nam khụng cao, những nguồn thụng tin đại chỳng hay hệ thống chỉ tiờu tham chiếu nghành cũng khụng cú được độ tin cậy cần thiết. Những sai lệch như vậy ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng thẩm định dự ỏn.
Mụ hỡnh tổ chức bộ phận thẩm định trong ban tớn dụng của hệ thống ngõn hàng lạc hậu, hoạt động chưa thực sự hiệu quả.
Cũng như hầu hết cỏc NHTM tại Việt Nam hiện nay, NHCT Việt Nam khụng cú sự phõn tỏch rừ ràng bộ phận thẩm định riờng như một phũng kinh doanh độc lập mà tổ chức cụng tỏc thẩm định theo mụ hỡnh phũng tớn dụng kiờm luụn chức năng thẩm định. Cỏch tổ chức như vậy làm cụng tỏc phõn cụng quản lý khỏch hàng cú rất ớt sự phõn cụng cỏn bộ tớn dụng theo nghành nghề kinh tế. Cỏn bộ tớn dụng làm việc chủ yếu theo kiểu đa năng, tớch lũy được nhiều kinh nghiệm xong khụng đi chuyờn sõu vào một nghành cụ thể nào nờn khụng cú
nhiều kiến thức chuyờn nghành hẹp. Thực tế nhiều doanh nghiệp khi nộp hồ sơ xin vay kốm bỏo cỏo nghiờn cứu khả thi, cú nhiều thụng số kỹ thuật mỏy múc chuyờn nghành hoàn toàn xa lạ với cỏn bộ tớn dụng. Thuờ chuyờn gia đỏnh giỏ thường đũi hỏi chi phớ cao, cỏc ngõn hàng đa phần khụng thực hiện. Biện phỏp chủ yếu mà cỏc ngõn hàng thường làm trong những trường hợp này là tỡm hiểu thụng tin qua cỏc cơ quan quản lý nghành mà doanh nghiệp hoạt động hoặc tổng cục đo lường chất lượng để xỏc minh.
Song cỏc cơ quan quản lý tầm vĩ mụ khụng theo sỏt được hoạt động của cỏc đơn vị kinh doanh nờn trong nhiều trường hợp cũng khụng đưa ra quyết định chớnh xỏc. Nếu cỏn bộ ngõn hàng khụng cú kiến thức chuyờn mụn của mỡnh về chuyờn nghành cần thẩm định trong dự ỏn của khỏch hàng sẽ đưa ra những đỏnh giỏ sai, gõy bức xỳc cho doanh nghiệp hoặc ngược lại, bị doanh nghiệp đưa thụng tin sai mà khụng biết, gõy ra những quyết định sai lầm trong cho vay.
Ưu điểm của mụ hỡnh này là cỏn bộ tớn dụng vừa cú chức năng thẩm định vừa được quyền quyết định tớn dụng ở một mức phỏn quyết nhất định. Tại cỏc NHTM cú chức năng tớn dụng bao gồm thẩm định, cỏn bộ tớn dụng được phõn quyền kốm với phõn cụng, đồng thời chịu trỏch nhiệm lớn hơn về khoản vay do mỡnh phụ trỏch. Tuy nhiờn, việc tổ chức tớn dụng bao gồm quỏ nhiều cụng việc như vậy cũng cú một số hạn chế như:
o Cỏn bộ tớn dụng khụng thể đi sõu vào một nghành nghề nào.
o Nếu cơ chế quản lý cỏn bộ khụng chặt chẽ dễ dẫn tới việc cỏn bộ thỏa hiệp với khỏch hàng để thu lợi cỏ nhõn, nếu chặt chẽ thỡ khú đảm bảo chỉ tiờu tăng trưởng.
Một cỏn bộ thẩm định trong mụ hỡnh tổ chức khụng cú bộ phận thẩm định phải thực hiện tất cả cỏc cụng việc sau: Tỡm kiếm, giao dịch trực tiếp, nhận đơn xin vay của khỏch hàng; Kiểm tra tớnh xỏc thực, đầy đủ và phự hợp của hồ sơ và điều kiện xin vay trờn giấy tờ và trờn thực tế; Thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn và tớnh khả thi của dự ỏn; kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đụn đốc khỏch hàng trả lói và gốc đầy đủ, đỳng hạn. Thực hiện xong và chớnh xỏc cỏc cụng việc đú (trừ thu nợ và kỳ hạn đỏo hạn) cỏn bộ thẩm định mất khoảng 20-25 ngày. Song nếu mún vay càng nhiều, địa bàn rải rỏc thỡ khối lượng cụng việc càng lớn thời gian hoàn thành cụng việc dài hơn . Trỡnh trạng quỏ tải như vậy gõy nờn sự căng thẳng với cỏn bộ tớn dụng. Với ỏp lực cụng việc như vậy, cỏn bộ tớn dụng phải bỏ bớt cỏc cụng việc hoặc thực hiện qua loa, hỡnh thức.
Nguyờn nhõn ngoài ngõn hàng:
Mụ hỡnh tổ chức hoạt động của doanh nghiệp- khỏch hàng khụng phự hợp với chức năng quản lý dự ỏn.
Thực trạng số lượng khỏch hàng vay vốn tài trợ cho dự ỏn chưa nhiều và chưa lớn về quy mụ một phần nguyờn nhõn là khỏch quan xuất phỏt từ phớa khỏch hàng. Hiện nay, một bộ phận khụng nhỏ cỏc doanh nghiệp- khỏch hàng tổ chức hoạt động theo mụ hỡnh tổ chức theo chức năng chuyờn mụn. Đõy là mụ hỡnh tổ chức cổ điển, cú thể núi là cũ kỹ, thường gặp ở những xớ nghiệp lớn và hoạt động theo cơ chế tập trung. Nguyờn lý của mụ hỡnh này là phõn chia cỏc bộ phận ( cỏc phũng ban ) theo chức năng chuyờn mụn: trờn cựng là tổng giỏm đốc ( hoặc giỏm đốc ), dưới là cỏc giỏm đốc ( hay phú giỏm đốc,trưởng phũng ), tiếp thị, giỏm đốc sản xuất…
Dạng tổ chức theo mụ hỡnh cổ điển này cú lợi thế là linh hoạt trong việc sử dụng nhõn viờn và tập trung được cỏc chuyờn gia thành những bộ phận rừ ràng.
Cỏc chuyờn gia vỡ thế cú thể hoạt động trong nhiều dự ỏn, cụng việc khỏc nhau ngoài chuyờn mụn của mỡnh. Mỗi bộ phận giống như một “lũ” chuyờn mụn làm chỗ dựa cho cỏc hợp đồng và trong đú cỏc chuyờn gia cú điều kiện trau dồi, phỏt triển chuyờn mụn, củng cố cỏc vị trớ riờng của họ trong xớ nghiệp. Cuối cựng, nếu đưa ra dự ỏn hay chương trỡnh về một bộ phận nào đú thỡ núi chung bộ phận đú sẽ quản lý toàn bộ dự ỏn đú.
Tuy nhiờn, việc đưa dự ỏn về một bộ phận chuyờn mụn cú thể gặp nhiều bất lợi:
o Hỡnh thức tổ chức theo chức năng chuyờn mụn là tổ chức bờn trong của doanh nghiệp, khụng phải theo yờu cầu của khỏch hàng. Mỗi bộ phận chuyờn mụn cú sự vận động riờng, với cỏc mục tiờu riờng cần đạt tới chứ khụng hướng tới việc giải quyết vấn đề của dự ỏn.
o Cỏc bộ phận chuyờn mụn như vậy khụng cho phộp tập trung trỏch nhiệm quản lý cho một người ( chủ nhiệm dự ỏn), mà thường phõn tỏn cho nhiều người phụ trỏch cỏc lĩnh vực vốn sẵn cú. Điều này cú thể làm hại đến dự ỏn một khi cỏc bộ phận khụng gắn kết chặt chẽ với nhau.
o Thứ bậc trong phõn cấp, cụng với chuyờn mụn chuyờn sõu cú thể gõy cản trở trong giao tiếp giữa khỏch hàng và bản thõn dự ỏn.
o Tại bộ phận chuyờn mụn tiếp nhận dự ỏn, dự ỏn cú thể khụng nhận được sự ưu tiờn cần thiết, hơn nữa nhiều đối tỏc sẽ khụng được đỏnh giỏ theo sự đúng gúp của họ vào tiến trỡnh dự ỏn. Vỡ vậy dự ỏn cú thể khụng cú đủ phương tiện và bị coi nhẹ.
o Việc dự ỏn khụng được quản lý một cỏch tập trung mà phõn tỏn trong xớ nghiệp sẽ khụng khuyến khớch được những người tham gia. Điểm này liờn quan chặt chẽ tới điểm vừa nờu trờn.
o Cuối cựng do thiếu tiếp cận một cỏch tổng thể, dự ỏn cú thể bị coi là thất bại, nhất là trường hợp cỏc dự ỏn phức tạp về mặt kỷ thuật, liờn quan tới nhiều bộ phận, nhiều đối tỏc.
Với những bất lợi trờn, mụ hỡnh tổ chức doanh nghiệp đó mang lại nhiều khú khăn trong hoạt động. Hoạt động theo mụ hỡnh này, bản thõn cỏc doanh nghiệp khụng cú nhiều dự ỏn đầu tư. Cỏc cụng việc trong hoạt động sản xuất kinh doanh hoàn toàn cú thể phõn theo chức năng chuyờn mụn và giao khoỏn kế hoạch sản xuất. Theo phương thức đú, nhu cầu vay vốn ngõn hàng tài trợ cho dự ỏn là khụng cao. Ngay cả khi cú dự ỏn, khi thực hiện doanh nghiệp vấp phải rất nhiều khú khăn và hạn chế nờu trờn. Dự ỏn cũng khú cú thể thành cụng, khả năng chi trả nợ và lói vay cũng bấp bờnh. Trong tỡnh huống đú, nếu doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn chưa chắc được ngõn hàng cho vay. Cỏc doanh nghiệp hoạt động theo mụ hỡnh cổ điển theo chuyờn mụn rừ ràng khụng phải là nhúm khỏch