Hợp đồng bảo hiểm và những tranh chấp thường xảy ra - hướng giải quyết

Hợp đồng bảo hiểm và những tranh chấp thường xảy ra - hướng giải quyết

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G

KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG

Sinh viên thục hiện

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU Ì

C H Ư Ơ N G ì: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM V À HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3

ì Khái quát bảo hiểm 3

1 Khái niệm bảo hiểm và các nguyên tắc bảo hiểm 3

2 Phân loại bảo hiểm 5

3 Nguồn gốc ra đời và sự phát triển của bảo hiểm 7

l i Hợp đồng bảo hiểm 8

Ì Khái niệm hợp đồng bảo hiểm 8

2 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm 9

3 Các loại hợp đồng bảo hiểm 10

3.1 Hợp đồng bảo hiếm con người: lo

3.2 Hợp đồng bảo hiếm tài sản lo

3.3 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự li

I I I Q u y định về hợp đồng bảo h i ể m t r o n g các văn b ả n hiện hành ở

Việt N a m 7 13

Ì N ộ i dung và hình thức của hợp đồng bảo hiểm 14

1.1 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm 14

2 Quyền và nghĩa

hợp đổng bảo hiểm 16

2.1 Quyền và nghĩa vụ của người bảo hiểm 16

2.1.1 Quyền của người bảo hiểm 16

3 Tính pháp lý của hợp đổng bảo hiểm 18

C H Ư Ơ N G li: NHỮNG TRANH CHẤP T H Ư Ờ N G XẢY RA Đ ố i VỚI HỢP ĐỔNG

BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 21

1 Tranh chấp liên quan đến đơn bảo hiểm 21

2 Tranh chấp liên quan đến hợp đổng vô hiệu 24

2.1 Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi được bảo hiểm 25

2.2 Tại thời điếm giao kết hợp đổng đối tượng bảo hiểm không tồn tại

.25 2.3 Tại thời điềm giao kết hợp đồng bảo hiềm, bẽn mua bảo hiềm biết

sự kiện bảo hiếm đã xảy ra 26

2.4 Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp có hành vi lừa dối khi

giao kết hợp đồng 27

2.5 Các trường hợp hợp đồng vô hiệu khác theo quy định của pháp luật

'.' ' ' 29

3 Tranh chấp về vấn đề giải thích hợp đồng 32

4 Tranh chấp liên quan đến điều khoản giải quyết bổi thường 36

4.1 Tranh chấp về phạm vi bảo hiểm 36

4.2 Tranh chấp về số tiền bồi thường 39

5 Tranh chấp liên quan đến điều khoản rủi ro loại trừ 40

6 Tranh chấp liên quan đến đối tượng bảo hiểm 41

7 Tranh chấp về thế quyền hợp đồng bảo hiểm 42

C H Ư Ơ N G HI: MỌT số BIỆN PHÁP HẠN CHẾ V À GIẢI QUYẾT C Á C TRANH

CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỔNG BẢO HIỂM 7 47

ì Nguyên nhân dẫn đến tranh chấp trong quá trình thực hiện hợp đồng

bảo hiểm 47

1 Tính "khó hiểu" hay "khó tiếp cận" của hợp đổng bảo hiểm đối với

1.1 Trên phương diện lý luận 47

Ì 2 Trên phương diện thực tiễn 49

2 Do người bảo hiểm và người được bảo hiểm cố tình vi phạm hợp đổng

bảo hiểm 50

3 Do hợp đồng bảo hiểm không quy đằnh đầy đủ các điều khoản 51

4 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về hợp đồng bảo hiểm, bổ sung các văn

bản pháp luật hướng dẫn thực hiện cho phù hợp 57

5 Nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ cho các nhân viên bảo hiểm, đổng thời

nâng cao hiểu biết của khách hàng 58

in M ộ t số giải pháp nhằm giải quyết những t r a n h chấp phát sinh t ừ

hợp đồng bảo hiểm 59

1 Giải quyết tranh chấp bằng hoa giải 60

2 Giải quyết tranh chấp bằng con đường trọng tài 62

3 Khởi kiện ra toa án để giải quyết tranh chấp 63

KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

Nếu như trước năm 1993 thị trường bảo hiểm Việt Nam là thị trường độc quyền, toàn bộ thị phẩn do Bảo Việt nắm giữ, từ 1993 trụ lại đây thị trường bảo hiểm của Việt Nam là thị trường cạnh tranh, rất sôi động do sự tham gia của các doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh hay các doanh nghiệp

1 0 0 % vốn đẩu tư nước ngoài như: Bảo Minh CMG (liên doanh Việt-úc), Manuliíe (Canada), Prudential (Anh), A I A (Mỹ), AAA Sắp tới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ có sự tham gia của hai công ty bảo hiểm nổi tiếng t h ế giới, đó là: Bảo hiểm nhân thọ Prevoir (Pháp), ACE (Mỹ)

Thị trường bảo hiểm càng sôi động, cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trên các nghiệp vụ bảo hiểm thì tranh chấp nảy sinh ngày càng nhiều Có rất nhiều các tranh chấp xảy ra, trong các tranh chấp

đó thì tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm là một trong những vấn đề cần phải quan tâm nhất không những vì hợp đồng là sự khụi đầu cho giao ước bảo hiểm

Ì A12K41D - ĐHNT

m à hợp đồng còn có tính pháp lý cao nhất trực tiếp ảnh hưởng đến các bên tham gia bảo hiểm

n Nội dung của đề tài

Trong hệ thống pháp luật của mỗi quốc gia, pháp luật về hợp đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng giữ vị trí vô cùng quan trọng và ngày càng được hoàn thiện phù hợp vời sự phát triển của nền kinh tế hàng hoa, sự tiến bộ của xã hội văn minh đặc biệt là đối vời sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính - bảo hiểm Khoa luận tập trung phân tích những tranh chấp nảy sinh từ hợp đổng bảo hiểm và đưa ra những nguyên nhân chủ yếu của những tranh chấp, tiếp đó bàn tời những giải pháp để hạn chế những tranh chấp này hoặc giải quyết những tranh chấp nếu xảy ra

H I Kết cấu của K h o a luận

Kết cấu Khoa luận gồm ba chương vời nội đung như sau:

Chương ì: Tổng quan về bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm

Chương li: Những tranh chấp thường xảy ra đối vời hợp đổng bảo hiểm ở Việt Nam

Chương n i : Một số biện pháp nhằm hạn chế và giải quyết tranh chấp phát

sinh từ hợp đồng bảo hiểm

Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn N h ư Tiến đã tận tình hường dẫn

em hoàn thành Khoa luận

2 A12K4ỈD • ĐHNT

CHƯƠNG ì

TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM V À Hộp Đ O N G BẢO HIỂM

ì Khái quát bảo hiểm

/ Khái niệm bảo hiểm và các nguyên tắc bảo hiểm

1.1.Khái niệm bảo hiểm

Trên thực tế có nhiều khái niệm về bảo hiểm, tuy thuộc vào quan niệm của mỗi quốc gia, từng lĩnh vực m à có những khái niệm khác nhau Khoa luận xin đưa ra một số khái niệm phổ biến

- Theo Hiệp hội các nhà bảo hiểm Anh: "Bảo hiểm là sự thoa thuận qua đó một bên (người bảo hiểm) hứa sẽ thanh toán cho bên kia (người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm) một khoản tiền nếu có sự cố xảy ra gây tổn thất tài chính cho người được bảo hiểm Trách nhiệm thanh toán những tổn thất này được chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm sang người bảo hiểm

Đ ể chấp nhận trách nhiệm thanh toán này, người bảo hiểm đòi người được bảo hiểm một khoản tiền gồi là phí bảo hiểm

- Theo Uy Ban thuật ngữ bảo hiểm của Hiệp hội bảo hiểm và rủi ro Hoa Kỳ: "Bảo hiểm là việc chuyển giao những rủi ro do các tổn thất bất ngờ và ngẫu nhiên gây ra từ người được bảo hiểm sang cho người bảo hiểm khi hồ cam kết bồi thường cho những tổn thất này; cung cấp các quyền lợi bằng tiền

k h i tổn thất xảy ra hoặc cung cấp các dịch vụ liên quan đến rủi ro cho người được bảo hiểm

- Tại Châu Á, "Bảo hiểm là biện pháp chia nhỏ tổn thất của một người hay một số ít người cho nhiều người có cùng khả năng chịu r ủ i ro nào đó thông qua việc tổ chức ra một quỹ tài chính tập trung huy động từ các cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm, để bồi thường hoặc bồi đắp những tổn thất do rủi ro gây ra

3 A12K41D - ĐHNT

-Tại Việt Nam: "Bảo hiểm là một hệ thống các biện pháp kinh tế nhằm tổ chức các quỹ bảo hiểm thu hút được các đơn vị và cá nhân tham gia bảo hiểm

để bù đắp những tổn thất, thiệt hại do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra góp phồn đảm bảo cho quá trình tái sản xuất có thể diễn ra thường xuyên liên tục, đồng thời góp phồn ổn định đời sống của mọi thành viên trong xã h ộ i " hay

"Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã thoa thuận gây ra, vói điều kiện người được bảo hiểm đã mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó

và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm"

Thực ra bảo hiểm là sự phân tán rủi ro, chia nhỏ tổn thất của một hoặc một số người cho nhiều người cùng gánh chịu Vì vậy, người mua bào hiểm có lợi vì phải chi trả một số ít phí bảo hiểm, nhưng nếu tổn thất do rủi ro được bảo hiểm xảy ra sẽ được người bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm

1.2 Các nguyên tắc bảo hiềm

Hoạt động bảo hiểm dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau:

Ì Bảo hiểm một rủi ro có thể xảy ra, không bảo hiểm một sự chắc chắn xảy ra (Fortuity nót certainly): bảo hiểm các rủi ro có thể xảy ra chứ không phải chắc chắn sẽ xảy ra vì nếu rủi ro chắc chắn xảy ra sẽ không ai dám bảo hiểm, cũng như chì bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không phải bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra

2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Ưtmost good faith): Người bảo hiểm

và người mua bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực, không lừa dối nhau

- Người bảo hiểm phải công khai cho biết các điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, thời hạn, phí bảo hiểm cho người mua bảo hiểm biết, không nhận bảo hiểm

và thu phí bảo hiểm k h i biết dối tượng bảo hiểm đã đến nơi an toàn

- Người mua bảo hiểm phải thông báo đồy đủ chi tiết về đối tượng bảo hiểm, không che giấu và phải khai báo bổ sung khi đối tượng bảo hiểm có sự thay đổi về rủi ro; không được mua bảo hiểm khi biết đối tượng bảo hiểm đã

bị tổn thất

4 A12K41D - ĐHNT

3 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (Insurable Interest): L ợ i ích bảo hiểm là quyền lợi liên quan đến, gắn liền với hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không của đối tượng bảo hiểm Người có l ợ i ích bảo hiểm là người bị thiệt hại về tài chính k h i đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Có lợi ích bảo hiểm mói được ký hợp đồng bảo hiểm và khi xảy ra từn thất, người mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm rồi mới được người bảo hiểm bồi thường

4 Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường đúng, đủ để người mua bảo hiểm có được trị giá đúng của đối tượng bảo hiểm như đã có trước khi từn thất xảy ra

5 Nguyên tấc thế quyền (Subrogation): Người bảo hiểm sau khi bồi thường, có quyền thay mặt cho người mua bảo hiểm để khiếu nại người thứ ba bồi thường lại cho mình từn thất m à người đó đã gây ra Người mua bảo hiểm

có trách nhiệm cung cấp các chứng từ cần thiết cho người bảo hiểm như các biên bản, thư từ để người bảo hiểm có cơ sở để khiếu nại bên thứ ba

2 Phân loại bảo hiểm

Có nhiều cách để phân loại bảo hiểm, và các cách phân loại này chỉ mang tính chất tương đối, chúng ta có thể phân loại bảo hiểm dựa vào các tiêu chí sau:

• Căn cứ vào cơ chế hoạt động của bảo hiểm có thể chia ra làm hai loại như sau:

- Bảo hiểm xã hội (social insurance): là chế độ bảo hiểm của nhà nước, của đoàn thể xã hội hoặc của các công ty nhằm cấp cho các viên chức nhà nước, người làm công trong trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết hoặc bị tai nạn trong khi làm việc, về hưu

- Bảo hiểm thương mại (commercial insurance): là loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời

• Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm có thể chia ra các loại như sau:

- Bảo hiểm tài sản: Đ ố i tượng bảo hiểm là tài sản, của tập thể hay

cá nhân bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có trị giá

5 A12K41D • ĐHNT

- Bảo hiểm con người: Đ ố i tượng bảo hiểm là con người hay các bộ phận của cơ thể con người hay các vấn đề có liên quan như tình trạng sức khoe, sinh mạng, khả năng lao động của con người

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đ ố i tượng bảo hiểm là trách nhiệm

và nghĩa vụ của người người được bảo hiểm đối vói người thứ ba hay đối vói sản phẩm

• Căn cứ theo hình thức của bảo hiểm có thể chia ra các loại như sau:

- Bảo hiểm bắt buộc: gỏm các nghiệp vụ bảo hiểm và các đối tượng bảo hiểm bắt buộc tham gia

- Bảo hiểm tự nguyện: gỏm các nghiệp vụ bảo hiểm m à các đối tượng không bắt buộc tham gia

• Căn cứ vào phạm v i hoạt động của bảo hiểm chia ra làm hai loại:

- Bảo hiểm đối nội: gỏm các nghiệp vụ bảo hiểm m à đối tượng bảo hiểm nằm trong biên giới quốc gia và được thanh toán bằng nội

tệ

- Bảo hiểm đối ngoại: gỏm các nghiệp vụ bảo hiểm m à đối tượng bảo hiểm vượt ra khỏi phạm v i biên giới một quốc gia và được thanh toán bằng ngoại tệ

• Căn cứ vào các đặc trưng khác có thể chia ra làm các loại như sau:

- Bảo hiểm hàng hải: là loại bảo hiểm m à các đối tượng của nó liên quan tới hành trình đường biển Ví dụ: bảo hiểm hàng hoa xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm phi hàng hải: là loại bảo hiểm m à các đối tượng không liên quan đến biển

- Bảo hiểm nhân thọ: là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc

bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn

6 A12K41D - ĐHNT

- Bảo hiểm phi nhân thọ: là các loại bảo hiểm khác, không phải bảo hiểm nhân thọ

3 Nguồn gốc ra dời và sự phát triển của bảo hiểm

Trước năm 1965 bảo hiểm Việt Nam chưa để lại dấu ấn nào đáng kể, do đất nước ta đang trong chiến tranh loạn lạc nên chưa có điểu kiện phát triển các ngành kinh tế trong nước nói chung và bảo hiểm nói riêng

Theo Quyết định số 175 CP-17/12/1965, Công ty bảo hiểm Việt Nam ra đời ngày 15/01/1965 đánh dấu một mốc quan trọng đối với sự phát triển của bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn còn đang chịu ảnh hưởng bởi chiến tranh nên từ 1965 đến 1975 Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt bây giờ) chẹ thu phí bảo hiểm thông qua ngiệp vụ tái bảo hiểm ra nước ngoài do vốn của công ty còn nhỏ hẹp, công ty còn quá non trẻ, thiếu kinh nghiệm hơn nữa đội ngũ nhân viên chưa thạo nghiệp vụ Giai đoạn này Công ty chẹ làm hai nghiệp vụ là bảo hiểm thân tàu và bảo hiểm hàng hoa

Giai đoạn từ 1976-1993 Công ty đã mở rộng ngành nghề kinh doanh, từ hai nghiệp vụ giai đoạn trước, giai đoạn này đã có 30 nghiệp vụ Đây quả thực

là một bước tiến dài của ngành bảo hiểm nước ta Thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn này là thị trường độc quyền hoàn toàn, toàn bộ thị phấn do Bảo Việt nắm giữ Đ ộ i ngũ nhân viên đã gia tăng cả về số lượng và chất lượng Ngành bảo hiểm Việt Nam đang trên đà phát triển, không ngừng vươn xa Giai đoạn từ 1994 đến nay, với sự ra đời của N Đ 100 CP-NĐ ngày 18/12/1993 đã thiết lập khung pháp lý cơ bản về điều tiết quá trình vận hành bảo hiểm Việt Nam Theo đó, nhiều công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động Chính trong giai đoạn này đã chấm dứt thời kỳ độc quyền nhà nước và bắt đấu có sự tham gia của các thành phần kinh tế khác Ngày 9/12/2000 Quốc hội nước Công Hoa Xã H ộ i Chù Nghĩa Việt Nam đã thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm tạo hành lang pháp lý hoàn chẹnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Trong hơn 10 năm qua, thị trường dịch vụ bảo hiểm đạt tốc độ cao

so vói tốc độ tăng trường GDP Tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt tốc độ tăng

7 A12K41D - ĐHNT

trưởng bình quân 22%/nãm trong giai đoạn 1993 - 2004 Những năm gần đây doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm tăng nhanh: năm 2001 là 4.940 tỷ đồng, năm

2002 là 6.992 tỷ đồng, năm 2003 là 10.519 tỷ đồng, năm 2004 là 13.004 tỷ đồng Cơ cấu tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm so với GDP cũng tăng nhanh từ 0.4% năm 1993 lên 1,8% năm 2004 Vói tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu phí dịch vụ cao trong những năm qua, thị trưỏng dịch vụ bảo hiểm Việt Nam đã chứng tỏ tiềm năng phát triển, mở rộng quy m ô thị trưỏng

và có nhiều cơ hội đầu tư cho các nhà kinh doanh trong và ngoài nước Trẽn thị trưỏng bảo hiểm nước ta, các doanh nghiệp có vốn đẩu tư nước ngoài với kinh nghiệm kinh doanh và khả năng tài chính lớn đã trưởng thành nhanh trong những năm qua Sự có mặt của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tạo dựng niềm t i n cho các nhà đầu tư nước ngoài trong tiến hành các hoạt động kinh tế trên đất nước Việt Nam Theo đó, thị trưỏng bảo hiểm tăng trưởng cũng đồng nghĩa vói khả năng giảm thiểu rủi ro cho các chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế quốc dân

n Hợp đồng bào hiểm

1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm

• Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 của Việt Nam thì "Hợp đồng bảo hiểm là sự thoa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo

đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngưỏi thụ hưởng hoặc bồi thưỏng cho ngưỏi được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm"

Giải thích một số khái niệm:

- Ngưỏi bảo hiểm (Insurer): Ngưỏi bảo hiểm đứng ra cam kết bồi thưỏng tất cả những rủi ro xảy ra đối với ngưỏi được bảo hiểm

- Ngưỏi mua bảo hiểm (Insuree): Ngưỏi mua bảo hiểm là ngưỏi có tên trong hợp đồng bảo hiểm

8 A12K41D - ĐHNT

- Đ ố i tượng bảo hiểm (Subject matter insured): bao gồm tất cả các đối tượng m à vì sự an toàn hoặc bảo toàn của nó dẫn đến ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm

- Rủi ro được bảo hiểm (risk insured against) là rủi ro đã thoa thuận trong hợp đồng Người bảo hiểm chỉ bồi thường những thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra

- Phí bảo hiểm (Premium): là mứt khoản tiền m à người được bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để được bồi thường k h i có tổn thất xảy ra với đối tượng bảo hiểm

• Theo Điều 224 - Bứ Luật hàng hải Việt Nam 2005 khái niệm về hợp đồng bảo hiểm hàng hải như sau:

Hợp đồng bảo hiểm hàng hải là hợp đồng bảo hiểm các rủi ro hàng hải, theo đó người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm những tổn thất hàng hải thuức trách nhiệm bảo hiểm theo cách thức và điều kiện đã thoa thuận trong hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm hàng hải có thể mở rứng theo những điều kiện cụ thể hoặc theo tập quán thương mại để bảo vệ quyền l ợ i của người được bảo hiểm dối với những tổn thất xảy ra trên đường thúy nứi địa, đường bứ hoặc đường sắt thuức cùng mứt hành trình đường biển

2 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm

- Tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều là hợp đồng bồi thường

Tính chất này của hợp đồng bảo hiểm được mọi người biết đến nhiều nhất, ai cũng ý thức được là k h i ký kết hợp đồng bảo hiểm thì sẽ được bổi thường tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra

- Hợp đồng bảo hiểm là mứt loại hợp đổng tín nhiệm

Thực vậy, hợp đồng bảo hiểm được quan niệm là mứt hợp đồng của lòng trung thực (Contract of Good Faith) vì hai bên ký kết đã cùng thoa thuận và thi hành các điều khoản của hợp đồng Người được bảo hiểm phải khai báo đầy đủ, trung thực, không che giấu, không có ý xấu làm thiệt hại cho người

9 A12K41D - ĐHNT

bảo hiểm và trái lại, người bảo hiểm có nhiệm vụ đảm bảo giải quyết bổi thường thiệt hại nhanh và đúng mức, nếu không hợp đồng có thể bị huy bỏ

- Hợp đồng bảo hiểm có thể chuyển nhượng được bằng phương pháp ký hậu thõng thường

Bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đổng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có thể chuyển nhượng từ người đứng tên trong hợp đồng cho một người khác được hưựng quyền lợi của hợp dồng bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc chuyển nhượng và doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản chấp thuận vé việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập quán quốc tế

3 Các loại hợp đồng bảo hiểm

3.1 Hợp đồng bảo hiềm con người:

- Đ ố i tượng của hợp đổng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng và sức khoe, tai nạn con người

- Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: + Bản thân bên mua bảo hiểm

+ Vợ, chồng, con, cha, mẹ cùa bên mua bảo hiểm

+ Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng + Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền l ợ i có thể được bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm được bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

3.2 Hợp đồng bảo hiếm tài sản

- Đ ố i tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản: là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản

l ũ A12K41D - ĐHNT

- Số tiền bảo hiểm: là số tiền bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho

số tiền đó

- Hợp đồng bảo hiểm tài sản có hai loại:

+ Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị

+ Hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị

3.3 Họp đổng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

- Đ ố i tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm dân

sự của người được bảo hiểm đối vói người thứ ba theo quy định của pháp luật

- Số tiền bảo hiểm: là số tiền m à doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

• Hợp đồng bảo hiểm hàng hải được quy định trong Điều 225 Bộ Luật Hàng Hải Việt Nam 2005 như sau: Đ ố i tượng bảo hiểm hàng hải có thể là bặt cứ quyền lợi vật chặt nào liên quan đến các hoạt động hàng hải m à có thể quy ra tiền, bao gồm: tàu biển, hàng hoa, tiền cước vận chuyển, tiền công vận chuyển hành khách, tiền thuê tàu, tiền thuê - mua tàu, tiền lãi ước tính cùa hàng hoa, các khoản hoa hổng, chi phí tổn thặt chung, trách nhiệm dân sự và các khoản tiền được đảm bảo bằng tàu, hàng hoa hoặc tiền cước vận chuyển

Hợp đồng bảo hiểm hàng hải có hai loại:

- Hợp đồng bảo hiểm chuyến (Voyage Policy) là hợp đồng bảo hiểm một chuyến hàng từ một địa điểm này đến một địa điểm khác đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm về hàng hoa trong phạm

vi một chuyên Trách nhiệm của người bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo

"điều khoản từ kho đến kho" (warehouse to warehouse clause) nên còn được gọi là hợp đồng hỗn hợp (Mixed Policy), vừa là hợp đồng chuyến vừa là hợp đồng thời hạn, trách nhiệm của người bảo hiểm kể từ khi hàng được bốc lên phương tiện vận chuyển chở lên tàu để thực hiện hành trình cho đến khi hàng vào kho an toàn (sau 60 ngày kể từ khi lô hàng cuối cùng được dỡ ra khỏi tàu)

l i A12K41D - ĐHNT

Hợp đồng bảo hiểm chuyến thường được thể hiện dưới hình thức đơn bảo hiểm hay Giấy chứng nhận bảo hiểm (Certiíicate of insurance) do người bảo hiểm cấp

- Hợp đồng bảo hiểm bao hay mở (Open Policy) là hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng trong đó người bảo hiểm nhận bảo hiểm một khối lượng hàng vận chuyển trong nhiều chuyến kế tiếp nhau (thời hạn thường là một năm), và khi ký hợp đồng bảo hiểm chưa rõ khối lượng là bao nhiêu Hợp đồng bảo hiểm này quy định cứ mỗi lựn vận chuyển một chuyến hàng thuộc khối lượng đã nói trên, người được bảo hiểm khai báo đựy đủ các chi tiết cựn thiết, người bảo hiểm có thể chấp thuận vào giấy báo xem như chuyến hàng đó được bảo hiểm và cứ làm tiếp như thế cho đến khi vận chuyển hết khối lượng hàng và đảm bảo không bỏ sót, đảm bảo trả đủ phí bảo hiểm cho các chuyến hàng kể cả chuyến bị bỏ sót khai báo Hợp đồng bảo hiểm bao là hợp đồng bảo hiểm tự động và linh hoạt, loại hợp đổng này đơn giản và dễ dàng cho người được bảo hiểm vì người bảo hiểm vẫn chịu trách nhiệm cả khi người được bảo hiểm vì nguyên do hợp lý, khai báo chậm khi hàng đến cảng cuối Theo Bộ luật hàng hải thì "Bảo hiểm bao là loại bào hiểm trọn gói, được

áp dụng với đối tượng bảo hiểm là một loại hàng loại hàng hoa hoặc một số hàng hoa m à người được bảo hiểm gửi đi hoặc nhận được trong một thời hạn nhất định Người bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm bao có nghĩa vụ cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi chuyến hàng hoặc cho từng đơn vị hàng hoa theo yêu cựu của người được bảo hiểm." (Điều 237-Bộ luật hàng hải Việt Nam 2005)

Một số nước quy định giấy khai báo từng chuyến hàng phải gửi đến người bảo hiểm trong hạn tám ngày, từ ngày chủ hàng nhận được giấy báo hàng đã xếp lên tàu ở cảng đi Ở Việt Nam, hợp đồng bảo hiểm mở được ký kết hàng năm giữa công ty xuất nhập khẩu và công ty bảo hiểm để bảo hiểm hàng nhập theo điều kiện FOB hay CFR, cụ thể như sau:

12 A12K41D - ĐHNT

+ Người được bảo hiểm có thể ký kết trước với người bảo hiểm một hợp dồng bảo hiểm bao cho những hàng hoa cần được bảo hiểm, trong đó ghi rõ tên hàng được bảo hiểm, loại tàu chở hàng, cách tính trị giá bảo hiểm của hàng, số tiền bảo hiểm t ố i đa của m ỗ i chuyến hàng và điều kiện bảo hiểm,

tắ lệ phí bảo hiểm và những vấn đề liên quan khác đã được thoa thuận giữa hai bên

+ K h i bắt đầu xếp hàng lên tàu, hay k h i nhận được thông báo xếp hàng, người được bảo hiểm phải thông báo cho người bảo hiểm biết càng sớm càng tốt m ọ i tình hình m à người bảo hiểm cần biết Tuy nhiên, việc thông báo này không được làm chậm quá sau khi tàu bắt đầu dỡ lô hàng đầu tiên tại cảng đến cuối cùng ghi trên hợp đổng bảo hiểm

+ Nếu người được bảo hiểm cố ý không thông báo hoặc thông báo không kịp thời hay sai lệch, người bảo hiểm có quyền kết thúc hợp đồng, ngay khi phát hiện tình hình đó và thu toàn bộ số phí bảo hiểm phải trả, trước khi hợp đổng kết thúc

Trong hợp đồng bảo hiểm mở, hai bên thoa thuận các vấn đề chung nhất, có tính nguyên tắc như: Nguyên tắc chung - Phạm v i trách nhiệm - Các yêu cầu bảo hiểm - Cách tính giá trị bảo hiểm - Phí bảo hiểm và thanh toán phí bảo hiểm - Giám định, khiếu nại, đòi bồi thường - Hiệu lực của hợp đồng -

13 A12K41D - ĐHNT

1 Nội dung và hình thức của hợp đồng bảo hiểm

Trên giấy yêu cầu bảo hiểm chỉ có chữ ký của người mua bảo hiểm nên chỉ thể hiện ý chí, nguyện vọng của người mua bảo hiểm, trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đem bảo hiểm chỉ có chữ ký của người bảo hiểm nên chỉ là ý chí của người bảo hiểm Đ ể trở thành một hợp đắng bảo hiểm thì phải có ý chí, nguyện vọng của các bén Chính vì thế, một hợp đổng bảo hiểm đẩy đủ phải bao gắm giấy yêu cầu bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, các quy tắc, thể lệ bảo hiểm của công ty bảo hiểm có liên quan

1.1 Nội dung của hợp đồng bảo hiềm

••• Hợp đắng bảo hiểm thường có mẫu in sẩn nhưng theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 của Việt Nam, hợp đắng bảo hiểm vẫn phải đảm bảo các nội dung như sau:

- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, hoặc người hưởng thụ

- Đ ố i tượng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài

sản;

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

- Thời hạn bảo hiểm;

- Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bắi thường

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đắng

Ngoài những nội dung nêu trên hợp đắng bảo hiểm còn có nhiều nội dung khác do các bên thoa thuận

• Theo Bộ luật hàng hải Việt Nam 2005

Đơn bảo hiểm phải có những nội dung sau:

- Tên người được bảo hiểm hoặc người có quyền lợi được bảo hiểm

14 A12K41D - ĐHNT

- Đ ố i tượng bảo hiểm;

- Các hiểm hoa được bảo hiểm;

- Số lượng chuyến đi hoặc thời gian thực hiện hợp đổng bảo hiểm tuy theo hợp đồng đó là hợp đồng bảo hiểm chuyến hoặc hợp đồng bảo hiểm thời hạn;

- Số tiền bảo hiểm;

- Nơi, ngày, tháng và giờ cấp bảo hiểm;

- Chữ ký và xác nhận của người bảo hiểm

• Giống hợp đồng bảo hiểm thòng thường, hợp đổng bảo hiểm hàng hải cũng có mẫu sứn và đơn bảo hiểm ngoài những nội dung phù hợp với yêu câu của pháp luật thì có hình thức như sau:

- Mặt trước có các dòng in sứn để trống

+ Chủ thể của hợp đồng: người bảo hiểm và người được bảo hiểm +Thông tin về hàng: ký m ã hiệu của hàng hoa, số lượng hàng

+ Thông tin về phương tiện vận chuyển: tên tàu, quốc tịch của tàu, một

số đặc trưng của tàu, tuổi tàu

+ Thông tin về hành trình: nơi nhận hàng, cảng xếp hàng, dỡ hàng, cảng chuyển tải

+ Ngày xếp hàng lên tàu

+ Ngày tàu khởi hành

+ Điều kiện bảo hiểm tham gia

+ Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm + Nơi giám định tổn thất, nơi thanh toán tiền bồi thường

kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2000) Hợp dồng bảo hiểm hàng hải cũng phải được giao kết bằng văn bản

Bằng chứng giao kết hợp đổng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định Tuy giấy chứng nhận bảo hiểm và đem bảo hiểm đều là bằng chứng của một hợp đồng bảo hiểm nhưng về hình thức có khác nhau Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn giản hơn đem bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm chỉ có nội dung như mặt trước của đơn bảo hiểm

ĩ Quyền và nghĩa vụ của người bảo hiểm và người mua bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 của V i ệ t Nam, Chương l i Hợp đồng bảo hiểm quy định:

2.1 Quyên và nghĩa vụ của người bảo hiểm

2.1.1 Quyền của người bảo hiềm

- T h u phí bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Yêu cừu bẽn mua bảo hiểm cung cấp đừy đủ, trung thực thông t i n liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

- Đ ơ n phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại điều 19, 20, 35 khoản 2, và điều 50 khoản 3 của Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2000

- Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ hoặc từ chối b ồ i thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm v i trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Yêu cừu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế t ổ n thất theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm hoặc các quy định khác của pháp luật có liên quan

A12K41D - ĐHNT

- Y ê u cầu người t h ứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm m à doanh nghiệp bảo hiểm đã b ồ i thường cho người được bảo hiểm do người t h ứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

2.1.2 Nghĩa vụ của người bảo hiềm

- Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm;

- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau k h i giao kết hợp đồng bảo hiểm;

- Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưừng hoặc b ồ i thường cho người được bảo hiểm k h i xảy ra sự kiện bảo hiểm;

- Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối b ồ i thường;

- Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi b ồ i thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm k h i xảy ra sự kiện bảo hiểm;

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

2.2 Quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

2.2.1 Quyền của bên mua bảo hiểm

- Lựa chọn doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm;

- Yêu câu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm

- Đơn phương đình chi thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 19, khoản Ì Điều 20 của Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2000 T H ư V i I N 1

N^OA! THƯƠNG

A12K41D • ĐHNT

- Y ê u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ hoặc b ồ i thường cho người được bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm k h i xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

2.2.2 Nghĩa vụ của bén mua bảo hiềm

- Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thoa thuận trong hợp đồng;

- K ê khai đầy đủ, trung thực m ấ i chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

- Thông báo những trường hợp có thể làm táng r ủ i ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm;

- Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;

- Á p dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật liên quan

- Các quy định khác của pháp luật có liên quan

3 Tính pháp lý của hợp đổng bảo hiểm

- Người được bảo hiểm có thể là công ty, hoặc có thể là một người hoặc một đơn vị khác đứng ra mua bảo hiểm thay cho mình và làm mấi thủ tục bình thường K h i đứng ra mua bảo hiểm thay, tên của người mua bảo hiểm thay thường được ghi trên hợp đồng bảo hiểm kèm theo câu "thay mặt cho " (ôn behalí of ) để tiện việc giải quyết hợp pháp sau này

- Hợp đổng bảo hiểm coi như đã được ký kết k h i người mua bảo hiểm được chứng nhận bảo hiểm vãn bản

18 A12K41D - ĐHNT

Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh k h i hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc k h i có bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm (Điều 15, Chương 2, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 của Việt Nam)

- Nếu hợp đồng bảo hiểm được ký kết, k h i đã xảy ra tổn thất trong phạm v i trách nhiệm của hợp đồng, hợp đồng vẫn g i ọ nguyên giá trị, nếu người được bảo hiểm không hay gì về nhọng tổn thất đó Nhưng nếu người được bảo hiểm dã biết xảy ra các tổn thất đó r ồ i , người bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm b ồ i thường m à vẫn có quyền nhận phí bảo hiểm

N ế u hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết, k h i hàng hoa được bảo hiểm an toàn đã về đến nơi nhận ghi trong hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng vẫn g i ọ nguyên giá trị nếu người bảo hiểm không hay biết gì về việc đó Nhưng nếu người bảo hiểm đã biết về việc đó r ồ i , hợp đồng bảo hiểm sẽ mất hiệu lực và họ phải hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm m à họ đã nhận từ người được bảo hiểm

- Đ ố i với hợp đồng bảo hiểm hàng hải, hợp đồng bảo hiểm hàng hải

do người được bảo hiểm và người được bảo hiểm ký kết N g ư ờ i được bảo hiểm (the insured) thực ra không phải là người trực tiếp bảo hiểm như trong bảo hiểm nhân thọ, hoặc trong bảo hiểm tai nạn thân thể m à là người

đi mua bảo hiểm cho tài sản thuộc sở họu của họ và chính tài sản đó m ớ i thực sự là đối tượng bảo hiểm, còn họ là người đứng ra thu xếp mua bảo hiểm Tuy nhiên, họ vẫn được xem là người được bảo hiểm và hưởng

q u y ề n l ợ i được b ồ i thường thiệt hại của đối tượng được bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trong các trường hợp sau: (Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm)

+ Bên mua bảo hiểm không có quyền l ợ i được bảo hiểm;

A12K41D - ĐHNT

+ Tại thời điểm giao kết hợp đổng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại;

+ Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra

+ Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành v i lừa d ố i khi giao kết hợp đồng bảo hiểm;

+ Các trường hợp khác theo quy định của pháp luật;

Việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thực hiện theo quy định của Bẻ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan

T ó m lại, ngành bảo hiểm đang trên đà phát triển và nước ta đã đánh giá được vai trò quan trọng của bảo hiểm đối với nền kinh tế Đ ể có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm suôn sẻ không phải là vấn đề đơn giản, vì vậy thường có những tranh chấp xảy ra xung quanh vấn đề hợp đồng bảo hiểm Các bên nên nghiên cứu kỹ các n ẻ i dung trong hợp đồng và các luật điều chỉnh hoạt đẻng kinh doanh bảo hiểm để tránh những tranh chấp xảy ra khi giao kết hợp đổng bảo hiểm

20 A12K41D - ĐHNT

CHƯƠNG n NHỮNG TRANH CHẤP THƯỜNG XẢY RA Đối VỚI HỢP ĐỔNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM

Từng loại hình bảo hiểm có những đặc tính khác nhau nên tranh chấp về

hợp đồng bảo hiểm trong từng loại có những đặc trưng riêng Tuy nhiên, các

loại hình bảo hiểm này khi xảy ra tranh chấp cũng có những đặc điểm tương

đồng, có thể xem xét những nội dung nào của hợp đồng bảo hiểm dễ gây ra

tranh chấp và bản chất của những loại tranh chấp này Chương l i của Khoa

luận sẽ phân tích những tranh chấp hợp đổng bảo hiểm điển hình thường xảy

ra ở Viụt Nam, gây khó khăn cho cả người mua bảo hiểm và người bảo hiểm

1 Tranh chấp liên quan đến đơn bảo hiểm

Viục cấp đơn bảo hiểm tưởng chừng đơn giản, tuy nhiên nếu không xem

xét cẩn thận rất dễ xảy ra hiểu lầm, tranh chấp

Theo yêu cẩu của người được bảo hiểm, người bảo hiểm có nghĩa vụ cấp

đơn bảo hiểm cho người được bảo hiểm Đơn bảo hiểm là bằng chứng về viục

ký kết hợp đồng (Điều 228 Bộ luật hàng hải Viụt Nam 2005) Trước hết, khi

cấp đơn bảo hiểm cho người được bảo hiểm, các nội dung trên đem bảo hiểm

phải đầy đủ, đảm bảo tuân thủ đúng những nội dung luật pháp yêu cầu Những

nội dung cơ bản như: chủ thể của hợp đồng, đối tượng được bảo hiểm, các

hiểm họa được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

Thông thường đơn bảo hiểm bao gồm 2 mặt: Mặt trước i n các n ộ i dung

kể trên, mặt sau i n n ộ i dung các n ộ i dung các điều khoản bảo hiểm Đơn

bảo hiểm thường có mẫu sẵn do các công ty bảo hiểm phát hành Vì vậy

m à người được bảo hiểm chỉ viục xem xét các điều khoản bảo hiểm, chọn

loại bảo hiểm và thống nhất với người bảo hiểm về phí bảo hiểm và các

vấn đề khác Trong hợp đồng bảo hiểm còn có thể có các phụ lục bảo hiểm

21 A12K41D - ĐHNT

hoặc các quy tắc, n ộ i dung, rủi ro bổ sung nếu người mua bảo hiểm và người bảo hiểm đã thoa thuận

Trong thực tế có nhiều tranh chấp xảy ra liên quan đến việc cấp đơn bảo hiểm có thể lấy ví dụ, tình huống xảy ra như sau:

Nguyên đơn là một doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam (doanh nghiệp A), bị đơn là một doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam (Công ty Bảo hiểm B) Doanh nghiệp A yêu cứu Công ty bảo hiểm B cung cấp bảo hiểm theo đó doanh nghiệp A muốn mua bảo hiểm cho lô hàng của mình theo điều kiện

"A" ICC 1982 (hàng đông lạnh) Trước k h i cấp đơn bảo hiểm, Công ty bảo hiểm B đã cấp giấy chứng nhận về việc ký hợp đồng K h i cấp đơn bảo hiểm mặt trước của đơn bảo hiểm ghi rõ mục "hàng hóa được bảo hiểm: hàng đông lạnh", kèm theo điều kiện bảo hiểm: "A" ICC 1982 hàng đông lạnh Mặt sau của đơn bảo hiểm lại in nội dung của điều kiện bảo hiểm "A" QTC 1990 Sự việc này rõ ràng lỗi thuộc về người bảo hiểm Vì mặt trước của đơn bảo hiểm ghi "A" ICC 1982 hàng đông lạnh vậy m à lại cấp đơn bảo hiểm mặt sau hoàn toàn là nội dung của "A" QTC 1990 Vậy phải chăng nội dung ở mặt trước và mặt sau không cứn phải khớp nhau? A i cũng hiểu là đơn bảo hiểm không phải

là hợp đồng nhưng đơn bảo hiểm có giá trị pháp lý cao nhất điều chỉnh mối quan hệ giữa bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm Vậy m à đơn bảo hiểm kể trên lại không nhất quán về điều khoản điểu kiện bảo hiểm Như đã nói ở trên, một hợp đồng bảo hiểm đứy đù phải bao gồm: giấy yêu cứu bảo hiểm, đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm và các quy tắc bảo hiểm Vậy m à ờ tình huống này các quy tắc bảo hiểm trên đơn bảo hiểm lại không phù hợp Ta phân tích điều kiện "A" QTC 1990, dây là điều kiện bảo hiểm A thông thường, không bảo hiểm cho hàng đông lạnh Đây là sự khác nhau căn bản và cũng là nguyên nhân dễ gây ra tranh chấp nhất R õ ràng hai điều kiện bảo hiểm này hoàn toàn không thể dùng thay thế cho nhau được Tình huống này

rõ ràng người bảo hiểm đã không thận trọng và cứn mẫn soạn thảo đơn bảo hiểm Có thể là do đơn bảo hiểm đã có mẫu sán tuy nhiên k h i cấp dơn bảo

22 A12K41D - ĐHNT

hiểm theo yêu cầu người mua bảo hiểm thì người bảo hiểm phải xem xét cẩn thận, đặc biệt điều khoản điều kiện bảo hiểm là điểu khoản vô cùng cơ bản và quan trọng Tranh chấp như trên xảy ra, nếu xét xử người bảo hiểm gặp bất lợi

vì chính sự cẩu thả trong việc cấp đơn bảo hiểm của mình, và tổn thất xảy ra thì chắc chắn người bảo hiểm phải bỉi thường cho người được bảo hiểm theo điều kiện "A" ICC 1982 hàng đông lạnh theo như đã thỏa thuận mặc dù người bảo hiểm có thể chỉ thu phí bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm "A" QTC 1990 Trước k h i cấp đơn bảo hiểm, người bảo hiểm cũng như người được bảo hiểm phải thống nhất với nhau mọi nội dung, điều khoản để tránh xảy ra tranh chấp ngay từ khi bắt đầu giao kết hợp đỉng

Có những trường hợp tranh chấp xảy ra do trong đơn bảo hiểm không quy định cụ thể hoặc có những định nghĩa không rõ ràng, đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến tranh chấp

Có thể nêu ra ví dụ sau đây: Khách hàng yêu cầu bỉi thường máy tính bị mất cắp nhưng Công ty bảo hiểm từ chối bỉi thường Bà A đem máy tính cá nhân của mình đến nhà của một người bạn ở chơi một vài tuần M á y tính này

là loại để bàn, không phải là loại xách tay Ngay sau đó nhà bạn cùa bà A bị mất trộm và máy tính cùa bà cũng bị mất luôn Bà A yêu cầu Công ty bảo hiểm của mình bỉi thường theo mục "những tài sản cá nhân" (personal possessions) trong đơn bảo hiểm "đổ đạc trong nhà" (household policy) nhưng Công ty bảo hiểm từ chối bỉi thường Tuy nhiên, theo định nghĩa trong đơn bảo hiểm thì "vật dụng cá nhân" là quần áo và các vật dụng cá nhân (bao gỉm quần áo, nữ trang, đỉng hỉ, áo lông thú, ống nhòm, nhạc cụ, máy ảnh và dụng

cụ thể thao) Bà A khiếu nại lên trọng tài và được xử như sau:

Trọng tài quyết định rằng ý định của Công ty bảo hiểm là chỉ bảo hiểm những vật dụng cá nhân có thể mang theo bên mình hoặc thường được người

ta mang theo, thì Công ty bảo hiểm phải ghi nhận rõ ràng trong đơn bảo hiểm Trọng tài cho rằng định nghĩa trong đơn bảo hiểm bao gỉm nhạc cụ, đây chính

là căn cứ quyết định kết quả của vụ kiện M ộ t vài nhạc cụ, ví dụ như đàn

23 A12K41D - ĐHNT

dương cầm, không thể được xem là có thể mang theo bên mình (portabie), Tuy nhiên, đơn bảo hiểm không phân biệt "vật có thể mang theo" và "vật không thể mang theo" Vì thế những vật không thể mang theo được cũng có thể được xem là thuộc trong định nghĩa của đơn bảo hiểm M á y tính là một vật sở hữu

cá nhân của bà A và vì đơn bảo hiểm không loại trừ máy tính, vì thế trọng tài cho rằng giải quyết thoa đáng là Cóng ty bảo hiểm phải chi trả bồi thưễng

Từ ví dụ này các Công ty bảo hiểm có thể rút ra được bài học cho mình về việc phải quy định cụ thể, rõ ràng các điều khoản, các định nghĩa trong hợp đồng bảo hiểm V à các nội dung cũng như định nghĩa trong đơn bảo hiểm phải hết sức dễ hiểu và phải lưễng trước được hết những khả năng tranh chấp

có thể xây ra Vì khi tranh chấp xảy ra cả ngưễi bảo hiểm và ngưễi được bảo hiểm đều phải bỏ ra chi phí và thễi gian quý báu để theo đuổi vụ kiện

2 Tranh chấp liên quan đến hợp đồng vô hiệu

Cũng giống như các hợp đồng dân sự khác, hợp đổng bảo hiểm muốn có hiệu lực phải đảm bảo các điều kiện nhất định của pháp luật ở Việt Nam K h i hợp đổng bảo hiểm không được giao kết đúng và đầy đủ các điều kiện này thì hợp đồng bị coi là vô hiệu hay hợp đồng không có hiệu lực

Các trưễng hợp vô hiệu của hợp đồng bảo hiểm được quy định tại Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 của Việt Nam

- Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi được bảo hiểm

- Tại thễi điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại

- Tại thễi điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra

- Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm

- Các trưễng hợp khác theo quy định của pháp luật

Sau đây, Khoa luận sẽ đi sâu vào phân tích từng trưễng hợp cụ thể của hợp đồng vô hiệu

24 A12K41D • ĐHNT

2.1 Bên mua bảo hiềm không có quyển lợi dược bảo hiềm

Thông thường, quyền lợi bảo hiểm được hiểu theo nghĩa chung nhất là mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm với đối tượng được bảo hiểm (tài sản; trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba; tính mạng, tuổi thọ, sức khoe và sự an toàn của con người) theo đó sự rủi ro của đối tượng được bảo hiểm sẽ gây thiệt hại về tài chính hoặc tổn thất tinh thịn cho bên mua bảo hiểm

Sở dĩ, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp bên mua bảo hiểm không có quyền l ợ i được bảo hiểm thì hợp đồng vô hiệu vì mục đích của nguyên tắc "quyền lợi có thể được bảo hiểm" là để ngàn chặn trục l ợ i bảo hiểm từ phía bẽn mua bảo hiểm hay người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bằng việc loại bỏ khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác khi bên mua bảo hiểm không có quyền gì đối với tài sản đó, hoặc cố tình gây thiệt hại để thu lợi từ đơn bảo hiểm hay hợp đổng bảo hiểm

N h ư ví dụ sau: doanh nghiệp A đã đăng ký kinh doanh vận chuyển đường biển, khi doanh nghiệp A ký hợp đổng vận chuyển với doanh nghiệp B vận chuyển một khối lượng hàng hoa nhất định từ Hà N ộ i vào thành phố Hồ Chí Minh giao cho doanh nghiệp c Trong trường hợp này doanh nghiệp B và c không thể mua bảo hiểm thân tàu với doanh nghiệp bảo hiểm vì họ không có quyền sở hữu, quyền chiếm hữu hay quyền sử dụng đối với thân tàu hay nói cách khác là họ không có quyền lợi được bảo hiểm, nếu họ mua bảo hiểm thân tàu với doanh nghiệp bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm chắc chắn vô hiệu

2.2 Tại thời điểm giao kết hợp đông đối tượng bảo hiềm không tồn tại

Đ ố i tượng của hợp đồng là một trong những yếu tố cấu thành của hợp đồng, một trong những điều kiện để hợp đổng có hiệu lực M ỗ i một loại hình bảo hiểm đều có đối tượng riêng, đối tượng của hợp đồng phải tồn tại trên thực

tế hoặc phải xác định được và hợp pháp Do vậy khi giao kết hợp đồng các bẽn phải nêu rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm, nếu đối tượng của hợp đồng

25 A12K41D - ĐHNT

bảo hiểm chưa có hoặc chưa tồn tại thì không thể hình thành hợp đồng bảo hiểm Nếu vì một lý do nào đó hai bên đã ký hợp đồng thì hợp đồng vô hiệu

Có thể xem xét ví dụ sau: Doanh nghiệp A ký kết hợp đồng xây dựng với doanh nghiệp B về xây dựng một toa nhà 12 tầng tại Tràng Tiền - Hà N ộ i làm trụ sở và một phần cho thuê, thời hạn khởi công là tháng 6/1999, thời hạn hoàn thành là tháng 12/2001 Nhưng vì có những vướng mắc về thấ tục xây dựng m à bên nhận thầu chưa thể khởi công được Theo kế hoạch và để an toàn cho ngôi nhà, tháng 6/2001 bên A ký hợp đổng bảo hiểm với cõng ty bảo hiểm Bảo Việt về bảo hiểm ngôi nhà nêu trên Doanh nghiệp A đã mua bảo hiểm cho ngôi nhà là loại bảo hiểm tài sản thông thường, không phải bào hiểm xây dựng Do không kiểm tra trên thực tế nên Bảo Việt đã chấp thuận ký hợp đồng cho doanh nghiệp A K h i có tổn thất xảy ra với ngôi nhà nêu trên, doanh nghiệp A yêu câu Bảo Việt bổi thường, lúc này Bảo Việt tuyên bố hợp đồng bảo hiểm đã ký kết là hợp đổng bảo hiểm vô hiệu vì tại thời điểm Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm, tài sản là đối tượng bảo hiểm không hình thành

2.3 Tại thời điềm giao kết hợp đồng bảo hiềm, bên mua bảo hiểm biết sự kiện bào hiểm đã xảy ra

Theo khoản 10, Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2000 ( L K D B H ) thì "sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoa thuận hoặc pháp luật quy định m à khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm" Như vậy, sự kiện bảo hiểm phải là sự kiện xảy ra sau khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết Do đó, L K D B H quy định bên mua bảo hiểm biết sự kiện đã xảy ra tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm là yếu tố dẫn đến hợp đồng bảo hiểm vô hiệu để tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm (biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra rồi mới tham gia bảo hiểm nhằm nhận được số tiền bảo hiểm lớn hem nhiều so vói số phí bảo hiểm đã nộp) Có thể lấy ví dụ năm 2002 Công ty T N H H Sòng Tiền có xuất khẩu hai lô hàng tôm biển, chưa mua bảo hiểm Hai lô hàng đang được chuyên chở trên biển thì gặp rấi ro, một lô hàng

26 A12K41D • ĐHNT

16 tấn bị cháy Lúc này Công ty Sông Tiền cho nhân viên đến công ty bảo hiểm PJICO mua bảo hiểm hàng hoa cho hai lô hàng tôm biển Và Công ty PJICO vì đã thông đồng trước với Sông Tiền nên đổng ý bảo hiểm cho hai lô hàng tôm biển của Sông Tiền Chính nhờ có sự hậu thuẫn của nhân viên công

ty bảo hiểm PJICO nên PJICO bồi thường số tiền bồi thường là 3,8 tỷ đổng cho lô hàng 16 tấn bị cháy này, số tiền bồi thường này được trích ra từ quắ dự phòng tổn thất lớn của Công ty bảo hiểm PJICO ở thành phố Hồ Chí Minh R õ ràng sự kiện bảo hiểm đã xảy ra trước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, và hợp đồng bảo hiểm này chắc chắn là hợp đồng bảo hiểm vô hiệu ngay từ khi giao kết hợp đồng, nếu Công ty Sông Tiền không có sự giúp đỡ của các nhân viên PJICO thì PJICO không bao giờ chấp nhận bồi thường một khoản tiền dù là lớn hay nhỏ, sau đó vụ việc này đã được làm sáng tỏ và những người có hành

vi trục lợi bảo hiểm này đã bị trừng trị thích đáng

2.4 Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp có hành v i lừa dối khi giao kết hợp đổng

Hành v i lừa dối k h i giao kết hợp đổng là một trong những nguyên nhân trực tiếp làm ảnh hưởng đến tính hiệu lực của hợp đổng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng

Về mặt lý luận, một hành v i bị coi là lừa dối khi giao kết hợp đổng thông thường được xác định dựa trên các tiêu chí sau:

(1) đưa ra thông tin sai lệch về một sự việc;

(2) bản thân người đưa ra thông tin biết rằng thông tin đó sai lệch sự thật; (3) với chủ ý làm cho người nghe tin vào những thông tin đó;

(4) người nhận thông tin đó đã tin tưởng vào thông tin đó nên giao kết hợp đồng;

(5) có thiệt hại xảy ra

N h ư vậy, việc cố ý cung cấp thông tin sai sự thật của người mua bảo hiểm nhằm giao kết hợp đổng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thực chất cũng là một hành v i lừa dối Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm là một

TI A12K41D - ĐHNT

loại hợp đồng chuyên biệt nên hậu quả pháp lý của hành v i này sẽ chịu sự điều chỉnh của luât riêng (LKDBH), trừ khi luật riêng không quy định hoặc dẫn chiếu tới luật riêng (BLDS) Đ ố i với hành v i lừa dối, L K D B H 2000 của Việt Nam có những quy định sau:

- Nếu là hành vi cố ý cung cụp thông tin sai sự thật của người mua bảo hiểm thì áp dụng Điều 19 khoản 2 (doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm)

- Nếu là hành vi lừa dối khác thì áp dụng Điều 22 (hợp đồng bảo hiểm vô hiệu)

Trong thực tiễn xét xử đã có không ít những vụ tranh chụp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến việc người mua bảo hiểm cố ý cung cụp thông tin sai sự thật khi giao kết hợp đồng nhưng lại được toa án tuyên bố là hợp đổng vô hiệu nên hợp đồng bị huy bỏ và doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại số phí bảo hiểm đã nộp cho người mua bảo hiểm

Có thể lụy ví dụ điển hình là vụ tranh chụp giữa Công ty bảo hiểm A (Công ty) và bà Nguyễn Thị B do Toa án nhân dân tỉnh c xét xử, nội dung vụ việc như sau:

Ngày 24/11/2002, trên cơ sở giụy yêu cầu bảo hiểm cung cụp thông tin về tình trạng sức khoe của người được bảo hiểm, Công ty đã giao kết hợp đồng bảo hiểm với bà B (người được bảo hiểm đồng thời là người mua bảo hiểm) Ngày 16/12/2003, bà B đã bổ sung thông tin là "đã và đang điều trị bệnh tim mạch từ năm 20 tuổi Theo thông báo này, Công ty đã tiến hành kiểm tra sức khỏe của bà và kết quả cho thụy bà bị bệnh t i m - một trong những bệnh thuộc trường hợp không chụp nhận bảo hiểm Trên thực tế, tại thời điểm giao kết hợp đồng bà B đã cố ý không kê khai đúng tình trạng bệnh tật của mình qua việc trả lời "không" đối với tụt cả các câu hỏi trong giụy yêu cầu bảo hiểm, trong khi sự thật khách quan là bà đã và đang phải điều trị bệnh t i m bẩm sinh từ năm 20 tuổi (ghi nhận trong hồ sơ bệnh án) R õ ràng hành v i cung cụp thông

28 A12K41D - ĐHNT

t i n sai sự thật về tình trạng bệnh tật của bà B hoàn toàn thoa mãn các dẫu hiệu theo Điều 19 khoản 2 điểm a L K D B H và Công ty có quyền đình chỉ việc thực hiện hợp đồng, không hoàn lại số phí bảo hiểm đã nộp tính đến ngày đình chỉ cũng như không chịu trách nhiệm về những rủi ro đã phát sinh theo Điều 4 điểm 4.1.2 điều khoản hợp đồng bảo hiểm m à bà đã ký với Công ty Tuy nhiên, toa án tỉnh c đã nhận định bà B không v i phạm nghĩa vừ cung cấp thông tin về tình trạng sức khoe của mình theo Điều 19 khoản a L K D B H để đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và toa tuyên: Huy hợp đồng bảo hiểm, buộc Công ty hoàn trả cho bà B toàn bộ số phí bảo hiểm đã nộp Từ vừ kiện này Công ty bảo hiểm có thể tự rút ra bài học cho mình Nếu ngay từ đầu Công ty bảo hiểm tiến hành kiểm tra sức khoe của bà B, kiểm tra hổ sơ bệnh

án ngay từ đầu hoặc có những nhìn nhận chính xác thì đã không phải trả lại tiền phí bảo hiểm m à lẽ ra Công ty không phải trả vì rõ ràng Bà B đã vi phạm hợp đồng bảo hiểm

2.5 Các trường hợp hợp đồng vô hiệu khác theo quy định của pháp luật

Cũng như các hợp đồng dân sự khác, hợp đồng bảo hiểm muốn có hiệu lực phải đảm bảo các điều kiện nhất định của pháp luật Việt Nam L K D B H

2000 của Việt Nam không quy định trực tiếp các điều khoản có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểu m à vấn đề này được đề cập tại Điều 112, Bộ luật dân sự

2005 phần giao dịch dân sự Trong đó quy định các điều kiện hiệu lực của hợp đồng (trong đó có hợp đồng bảo hiểm) như sau:

- Chủ thể tham gia giao dịch: có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành v i dân sự

- Mừc đích và nội dung của giao dịch không v i phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội

- Nguyên tắc giao kết hoàn toàn tự nguyện

- Hình thức: bằng vãn bản

Khi hợp đồng bảo hiểm không được giao kết đúng và đầy đủ như quy định nêu trên thì bị coi là vô hiệu hay hợp đồng không có hiệu lực Hợp đồng vô

29 A12K41D - ĐHNT

hiệu được hiểu là một hợp đồng không tồn tại theo luật định và một hợp đồng không có giá trị pháp lý, không có giá trị bắt buộc đối với các bên giao kết hợp đồng

Về điều kiện hiệu lực của hợp đồng, ta xem xét hai tình huống rất đơn giản như sau:

• Tình huống Ì:

Một công ty bán hàng k i m khí điện (Quận Ì - Thành phố Hồ Chí Minh) từng bị gằp rắc r ố i vì chủ thể tham gia hợp đồng không theo quy định của pháp luật, bị thiệt hại m à chỉ biết tự trách mình không cẩn thận Tình huống xảy ra như sau, để không gằp rắc rối về tính toán, công ty này ký hợp đồng bảo hiểm cho các đơn hàng bán trả góp Chác ằaiằng đã có bảo hiểm, công ty chuyển các hợp đồng trả góp này cho công ty bảo hiểm giải quyết Theo giao kết, Công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường thay cho các khách hàng trốn nợ, giám đốc Công ty bảo hiểm tuyên bố hợp đồng vô hiệu vì hợp đồng do phó giám đốc Công ty bảo hiểm ký, m à vị phó giám đốc này lại không có giấy uy quyền Theo nguyên tắc, nếu người ký kết hợp đồng là cấp dưới thì phải có giấy uy quyền của người đại diện chính thức của đơn vị nếu không thì hợp đồng vô hiệu

Vậy nên, khi ký hợp đồng không riêng hợp đồng bảo hiểm, các bên phải chú ý đến người tham gia ký kết hợp đồng để tránh những tranh chấp có thể xảy ra liên quan đến điều kiện hiệu lực của hợp đồng

• Tình huống 2:

Một công ty vận tải đường biển ký hợp đổng bảo hiểm hàng hải với một hãng bảo hiểm VỊ giám đốc công ty vận tải đã xem hồ sơ và thấy có giấy ủy quyền do trưởng phòng hàng hải ủy quyền ký hợp đồng cho phó phòng bảo hiểm hàng hải, tuy nhiên vị giám đốc này không để ý là hợp đồng vẫn bị vô hiệu do đây là trường hợp uy quyền hai cấp Giám đốc hãng bảo hiểm uy quyền cho trưởng phòng, trưởng phòng không được uy quyền cho một cấp khác nữa, nếu uỷ quyền cho cấp thứ hai thì hợp đồng vẫn bị tuyên bố vô hiệu

30 A12K41D - ĐHNT

Do vậy mặc dù phó phòng bảo hiểm hàng hải đã có giấy uy quyền của trưởng phòng nhưng hợp đồng vẫn vô hiệu do giấy uy quyền cấp hai này không có giá trị pháp lý, người ký kết không có thẩm quyền và không phải là người đại diện hợp pháp Những hợp đồng như thế này trở nên vô hiệu sẽ làm cho người mua bảo hiểm khóc dở, mếu dở vì cũng tại bản thân hổ - người tham gia ký kết hợp đồng không hiểu biết cụ thể về luật pháp, cũng như không cẩn thận khi ký kết hợp đồng nên dã tự mình làm khổ mình dẫn đến tình trạng bị tổn thất m à không được người bảo hiểm bồi thưởng, thiệt đơn thiệt kép

Bản chất của hợp đồng bảo hiểm vô hiệu được thể hiện ờ chỗ nội dung của hợp đồng chứa đựng những điểm khiếm khuyết làm cho hợp đồng không có giá trị về mặt pháp lý, quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể trong quan hệ hợp đồng không phát sinh, các bên không có nghĩa vụ và cũng không được phép thực hiện những thoa thuận trong hợp đổng bảo hiểm vô hiệu Sự vô hiệu được xác định ngay từ thời điểm xác lập hợp đồng, kể cả trường hợp hợp đồng

đã và đang được thực hiện Đây chính là tiêu chí để phân biệt hợp đồng bảo hiểm vô hiệu với các trường hợp hợp đổng bảo hiểm bị mất hiệu lực, bị chấm dứt hiệu lực hay hợp đồng không thể thực hiện được

Tuy vậy, hiện nay không có một văn bản pháp luật nào quy định cụ thể về việc xử lý hợp đổng vô hiệu đặc biệt là những hợp đồng đặc thù như hợp đồng bảo hiểm Do vậy k h i tranh chấp xảy ra không có một đường lối chung, thống nhất cho việc xử lý hoạt động bảo hiểm vô hiệu dẫn đến tình trạng nhiều vụ tranh chấp có cùng bản chất, hiện tượng và thời điểm phát sinh nhưng lại có những bản án khác bởi việc xác định mức độ thiệt hại phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của các thẩm phán

Trong thực tế, quy định về hợp đổng nằm ở Bộ luật dân sự và còn ở các luật chuyên ngành khác nhau Ngoài ra, các giao kết trong hợp đồng còn phải tính đến các quy định pháp luật liên quan nằm rải rác ở vô số các loại văn bản pháp luật Chính vì điều này, không ít trường hợp do không nắm vững pháp luật nhiều người đã gặp trở ngại k h i thực hiện hợp đồng

A12K41D - ĐHNT

3 Tranh chấp về vấn để giải thích hợp đồng

Xét trên phương diện lý thuyết, hợp đồng là sự thoa thuận giữa hai hay nhiều bên, qua đó thể hiện sự thống nhất ý chí của các bên với các mong muốn và chủ đích đạt được những hệ quả pháp lý nhất định là việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dột quyền và nghĩa vụ rằng buộc các bèn trong quan hệ hợp đổng V ớ i vai trò là luật do các bên trong quan hệ hợp đồng tạo ra, về mặt

lý luận các điều khoản quy định trong hợp đồng cần phải đảm bảo các tiêu chí: đầy đủ, rõ ràng, thống nhất, đơn nghĩa, dễ hiểu trong đó tiêu chí "rõ ràng"

là quan trọng nhất Tuy nhiên không ít hợp đồng tổn tại trên thực tế không phải lúc nào cũng đảm bảo được các tiêu chí nói trên dẫn đến việc các bên không có cách hiểu thống nhất về nội dung hợp đồng và vấn đề giải thích hợp đổng để hạn chế tranh chấp được đặt ra Mục đích của việc giải thích hợp đồng là nhằm làm rõ nghĩa và phạm vi của hợp đồng hay một điều khoản cụ thể của hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nói riêng được điều chỉnh bởi L K D B H là một loại hợp đồng gia nhập (còn gọi là hợp đồng theo mâu) Đặc điểm này được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp bảo hiểm là bèn đưa ra các điều khoản mẫu (do Bộ Tài Chính ban hành hoặc phê duyệt) để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận trong một khoảng thời gian hợp lý; nếu khách hàng đổng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng bảo hiểm theo điều khoản mẫu m à doanh nghiệp bảo hiểm

đã dưa ra Do đó về nguyên tắc người mua bảo hiểm không được đàm phán, thoa thuận về việc sửa đổi, bổ sung điều khoản của hợp đồng bảo hiểm Xuất phát từ sự "yếu thế" nói trên của người mua bảo hiểm cộng với tính phộc tạp và khó hiểu của các diều khoản bảo hiểm đặc biệt là điều khoản bảo hiểm nhân thọ V à để tránh tình trạng các doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách

"chèn ép" khách hàng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế, v i phạm nguyên tắc "tự do khế ước" trong giao dịch, các nhà làm luật đã đưa ra quy định về nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền l ợ i

32 A12K41D - ĐHNT