Tìm hiểu những nội dung chủ yếu vàhình thức của Hợp đồng bảo hiểm. Phân tích mối liên hệ giữa hợp đồng bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm

Theo đó, “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm

MỤC LỤC

Trang

A MỞ ĐẦU: ………1

B.NỘI DUNG: ……… 1

I NHỮNG NỘI DUNG CHỦ YẾU VÀ HÌNH THỨC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM: ………1

1 Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm:……… 1

2 Những nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm:………2

2.1 Về đối tượng bảo hiểm:………3

2.2 Về số tiền bảo hiểm:……… 4

2.3 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay điều kiện bảo hiểm:……… 5

2.4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm:………6

2.5 Thời hạn bảo hiểm:……… 7

2.6 Về mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm:……… 8

3 Hình thức hợp đồng bảo hiểm:……… 8

II PHÂN TÍCH MỐI LIÊN HỆ GIỮA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM VÀ GIẤY CHỨNG NHẬN BẢO HIỂM:……… 10

1 Giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm:10 2 Hợp đồng bảo hiểm quyết định nội dung của giấy chứng nhận bảo hiểm: ……… 11

C KẾT LUẬN:……… 13

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

A MỞ ĐẦU:

Ở Việt Nam hoạt động bảo hiểm phát triển khá mạnh trong vài năm gần đây từ khi chóng ta chính thức mở cửa thị trường bảo hiểm Các lĩnh vực, các nghiệp vụ và các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được mở rộng, các hợp đồng bảo hiểm được kí kết ngày càng nhiều Tuy vậy, bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa phát triển tương xứng qui mô của nó Với mong muốn được đóng góp một phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu về vấn đề bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm,

em đã quyết định lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu những nội dung chủ yếu và

hình thức của Hợp đồng bảo hiểm Phân tích mối liên hệ giữa hợp đồng bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm” cho bài tập học kì của mình.

B.NỘI DUNG:

I NHỮNG NỘI DUNG CHỦ YẾU VÀ HÌNH THỨC CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM:

1 Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm:

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bị ràng buộc bởi những mối quan hệ đặc biệt giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm, thông qua hợp đồng bảo hiểm

Ngoài các đặc điểm pháp lý chung mà tất cả các loại hợp đồng đều có, hợp đồng bảo hiểm có những đặc trưng riêng Vì lí do này nên mặc dù đã có các quy định về hợp đồng trong Luật Dân sự hay Luật Thương mại, hầu hết luật bảo hiểm của các nước đều có các quy định riêng về hợp đồng để điều chỉnh các mối quan hệ phát sinh trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Tại Việt Nam, các quan hệ về hợp đồng bảo hiểm được điều chỉnh theo các quy định với tính chất là Luật chung về hợp đồng nhưng vẫn có các quy định mang tính chất về Luật riêng để điều chỉnh các mối quan hệ này:

Mục 11 Chương XVIII Bộ luật dân sự năm 2005 gồm 14 điều từ Điều

567 đến Điều 580 Có quy định về hợp đồng bảo hiểm như sau:“Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng

phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” (Điều 567).

Chương II Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ sung năm 2010) có

quy định chi tiết về hợp đồng bảo hiểm Theo đó, “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” (khoản 1 Điều 12).

Quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ sung 2010) đã bao trùm được cả hai lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ và nhân thọ

2 Những nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm:

Cũng như các hợp dồng kinh tế và dân sự, pháp luật quy định nội dung của Hợp đồng bảo hiểm

Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định:

“1 Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung sau đây:

a) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

b) Đối tượng bảo hiểm;

c) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản;

d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

e) Thời hạn bảo hiểm;

g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

i) Các quy định giải quyết tranh chấp;

k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng.

2 Ngoài những nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, hợp đồng bảo hiểm

có thể có các nội dung khác do các bên thoả thuận”.

Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ được ghi nhận trong hợp đồng đó Nội dung của tất cả các loại hợp đồng đều đảm bảo điều chỉnh các mối quan hệ giữa các chủ thể, hợp đồng bảo hiểm cũng vậy Quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm được thể hiện bằng các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm Có điều khoản, quy tắc do Nhà nước ban hành, có điều khoản do doanh nghiệp xây dựng và được người bảo hiểm chấp thuận Trong phần nội dung của Hợp đồng bảo hiểm, pháp luật chú trọng một số nội dung chính sau:

2.1 Về đối tượng bảo hiểm:

Đối tượng bảo hiểm là tài sản và những quyền về tài sản, tính mạng, sức khỏe con người và trách nhiệm dân sự Cả ba loại hợp đồng bảo hiểm: tài sản, con người và trách nhiệm dân sự đều gắn với một đối tượng bảo hiểm riêng Cũng như bất kì loại hợp đồng nào, đối tượng bảo hiểm là điều khoản chủ yếu, quan trọng nhất trong một hợp đồng Thiếu nó, hợp đồng sẽ vô hiệu, Công ước Viên 1980 về mua bán hàng hóa Quốc tế coi đây là điều khoản chủ yếu duy nhất của hợp đồng

Khi xây dựng hợp đồng bảo hiểm không thể bỏ qua đối tượng bảo hiểm Việc xác định đối tượng bảo hiểm chính là việc xác định loại hình bảo hiểm, xác định người tham gia bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm hay không đồng thời cũng là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm, số tiền phải bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Theo Luật kinh doanh và bảo hiểm: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn con người (khoản 1 Điều 31); Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản (Điều 40); Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật (Điều 52)

Theo Điều 569 Bộ luật Dân sự năm 2005 thì: “Ðối tượng bảo hiểm bao gồm con người, tài sản, trách nhiệm dân sự và các đối tượng khác theo quy

định của pháp luật”.

Như vậy, các loại hợp đồng đều xác định rất cụ thể đối tượng bảo hiểm

có sự phân định rất rõ đối tượng của từng loại hợp đồng bảo hiểm

2.2 Về số tiền bảo hiểm:

Trong hợp đồng bảo hiểm, một trong những nội dung cần xác định là

số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm chính là quyền lợi của người được bảo hiểm được tính bằng tiền, đồng thời số tiền bảo hiểm cũng là mức trách nhiệm cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc bồi thường tổn thất hoặc trả tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Mỗi loại hợp đồng bảo hiểm có cách xác định số tiền bảo hiểm khác

nhau trong bảo hiểm tài sản: Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm cho tài sản đó”

(Điều 41) Số tiền bảo hiểm có thế bằng hoặc thấp hơn giá trị tài sản được bảo hiểm, nhưng không thể cao hơn giá trị mặc dù pháp luật vẫn ghi nhận khả năng này Việc người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cao hơn giá trị tài sản

có thể vì hai lý do:

Thứ nhất, người tham gia bảo hiểm sơ suất hoặc đánh giá sai giá trị tài

sản được bảo hiểm;

Thứ hai, người tham gia bảo hiểm cố tình định giá sai tài sản bảo hiểm

với lý do trục lợi bảo hiểm khi tổn thất xảy ra

Để ngăn ngừa tình trạng này, khoản 1 Điều 42 Luật kinh doanh bảo

hiểm (sửa đổi, bổ sung năm 2010) đã quy định: “Hợp đồng tài sản trên giá trị

là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được giao kết hợp đồng bảo hiểm trên giá trị”.

Trong các hợp đồng bảo hiểm con người cũng phải ghi số tiền bảo hiểm Theo quy định tại Điều 32 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ sung

năm 2010): “Số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm được bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận trong hợp

đồng bảo hiểm” Con người thì không có giá hay nói một cách khác sinh

mạng con người không thể tính bằng tiền Số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người mang tính chất khoán và không hạn chế, tùy thuộc vào nhu cầu của người được bảo hiểm và khả năng đóng phí bảo hiểm vì tỉ lệ phí bảo hiểm tăng tương ướng với số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, đối với một loại hình bảo hiểm con người, đặc biệt là bảo hiểm tai nạn thì số tiền bảo hiểm bị hạn chế ở một mức độ nhất định và khả năng xảy ra rủi ro ở loại hình bảo hiểm này thường là rất cao, dẫn đến việc người bảo hiểm phải bồi thường lớn trong khi phí bảo hiểm thì lại thu được rất ít Trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả giá cao nhất bằng số tiền bảo hiểm; nếu chỉ là thương tật thì sẽ phải trả căn cứ vào tỷ lệ thương tật và chi phí y tế

Việc các doanh nghiệp bảo hiểm không bảo hiểm với số tiền quá cao trong bảo hiểm con người, không chi đơn thuần vì lí do tài chính mà còn vì tính nhân đạo, ngăn ngừa tội ác: Đã có không ít trường hợp để được hưởng tiền bảo hiểm, người thụ hưởng đã giết người được bảo hiểm hay người được bảo hiểm do túng quấn đã tìm cách tự gây tai nạn tử vong để cho người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm

2.3 Phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay điều kiện bảo hiểm:

Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng thể hiện ở phạm vi bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm chính là các rủi

ro mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết đảm nhận, đó cũng chính là điều kiện bảo hiểm Chỉ những tổn thất, thiệt hại gây ra bới những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm thì mới phát sinh trách nhiệm bảo hiểm và khi đó người bảo hiểm mới giải quyết bồi thường

Hợp đồng bảo hiểm là sự thể hiện cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm vì vậy pháp luật quy định điều khoản phải rõ ràng, những rủi ro nào được người bảo hiểm nhận bảo hiểm Ngày nay, các

điều khoản bảo hiểm có xu hướng liệt kê rủi ro chứ không viết “và các rủi ro khác”… như trước kia; liên quan đến rủi ro bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm

khác nhau thì rủi ro được bảo hiểm không giống nhau Nhìn chung các loại bảo hiểm tài sản đều có chung một số rủi ro như cháy, nổ, sét đánh, động đất, núi lửa; các loại hình bảo hiểm con người là ốm đau, tai nạn; các loại hình bảo hiểm về trách nhiệm dân sự là do lỗi sơ suất … nhưng các rủi ro được bảo hiểm phải hội tụ các điều kiện:

Thứ nhất, rủi ro có khả năng gây ra chứ không chắc chắn sẽ xảy ra:

Mua bảo hiểm tức là mong muốn có sự đảm bảo được đền bù khi rủi ro xảy ra cũng có nghĩa là người tham gia bảo hiểm dự liệu hay lo ngại rủi ro sẽ xảy ra; nếu không có sự nguy hiểm đe dọa và nguy hiểm thì không cần thiết phải mua bảo hiểm Rủi ro được bảo hiểm cũng chỉ có khả năng xảy ra chứ không phải chắc chắn sẽ xảy ra bởi nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi rủi ro sẽ xảy ra thì không thể tồn tại doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm xác định chi phỉ bảo hiểm trên cơ sở xác xuất xảy ra rủi ro, bảo hiểm cho hàng nghìn người để bù đắp cho một người, nếu cả nghìn người bị thiệt hại thì doanh nghiệp bảo hiểm phá sản

Thứ hai, rủi ro phải có tính không xác định về thời gian xảy ra và mức

độ thiệt hại do rủi ro gây ra Các rủi ro mang tính bất ngờ và ngẫu nhiên, không lường trước được nên cả doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm chỉ có thể đưa ra những nhận định, có thể trong nhiều trường hợp nhờ những dự báo khoa học nên xác định được rằng sẽ có rủi ro xảy ra, nhưng chính xác vào thời điểm và mức độ rủi ro tới đâu thì không Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm cho một chiếc tàu được ký vào tháng 6, người ta có thể xác định rằng trong khoảng các tháng 7, 8, 9 là mùa mưa bảo, tàu chắc chắn sẽ gặp bão nếu chở hàng từ Việt Nam đi Nhật hoặc Hàn Quốc Nhưng ngày nào bão và bão cấp mấy thì vào thời điểm đó chưa thể khẳng định được

2.4 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm:

Trong các điểu khoản, quy tắc bảo hiểm, bên cạnh các rủi ro bảo hiểm, pháp luật quy định phải ghi rõ những rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hay Điều khoản loại trừ Khoản 1 Điều 16 Luật kinh doanh bảo

hiểm (sửa đổi, bổ sung năm 2010) quy định: “Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xẩy ra sự kiện bảo hiểm” Mặc

dù những rủi ro trong điều khoản loại trừ có thể xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm nhưng pháp luật vẫn cho phép doanh nghiệp bảo hiểm không nhận bảo hiểm vì những nguyên nhân sau:

Thứ nhất, rủi ro có thể gây ra những thiệt hại lớn có thể thấy trước được

và tổn thất trong các trường hợp Nhà nước thực hiện các biện pháp bảo vệ lợi ích chung của xã hội

Thứ hai, những tổn thất, thiệt hại do lỗi cố ý của người được bảo hiểm.

Theo quy định tại Điều 45 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ sung 2010) thì Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn

có của tài sản, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm

2.5 Thời hạn bảo hiểm:

Thời hạn bảo hiểm là thời gian mà doanh nghiệp bảo hiểm pháp thực hiện cam kết của mình Chỉ những rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm đã ghi trong hợp đồng mới được đảm bảo, người được bảo hiểm mới được bồi thường về những tổn thất xảy ra

Đối với các loại hình bảo hiểm con người, thời hạn bảo hiểm thường là kéo dài ít nhất một năm, có khi dài tới 25 năm trong bảo hiểm nhân thọ Thời hạn của các hợp đồng này tính theo lịch, tính từ ngày kí kết hợp đồng

Thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm con người và trách nhiệm dân sự

do hai bên kí kết hợp đồng lựa chọn Thời gian của các hợp đồng bảo hiểm tài sản đặc biệt là xây dựng lắp đặt, hàng hải thì phụ thuộc vào thời gian xây dựng và hoàn thiện công trình

Tuy nhiên, không phải mọi rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đều được giải quyết bồi thường mà còn phải căn cứ vào thời gian có hiệu lực thực tế của hợp đồng hay thời hạn phát sinh trách nhiệm bảo hiểm

Cũng như các hợp đồng khác, một hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết cho đến khi hết hạn được thỏa thuận trong hợp đồng Nhưng trong nhiều trường hợp, hợp đồng bảo hiểm có thỏa thuận trách nhiệm bảo hiểm phát sinh sau một thời gian hợp đồng bảo hiểm được kí kết

2.6 Về mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm:

Trong tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm, pháp luật đều quy định phải ghi

rõ mức phí bảo hiểm và phương thức đóng phí bảo hiểm Mức phí bảo hiểm chính xác được xác định số tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm

Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, trách nhiệm bảo hiểm chỉ phát sinh theo quy định tại Điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi, bổ sung năm

2010), theo đó: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:

1 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng

đủ phí bảo hiểm;

2 Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm;

3 Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm”.

Về phương thức đóng phí bảo hiểm pháp luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm thỏa thuận đóng phí một lần hay nhiều kì

3 Hình thức hợp đồng bảo hiểm:

Theo Ðiều 570 Bộ luật Dân sự 2005 thì “Hợp đồng bảo hiểm phải được

lập thành văn bản Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của bên mua bảo hiểm

là bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm”.

Luật kinh doan bảo hiểm (sửa dổi, bổ sung 2010) cũng có quy định:

“Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định” (Điều 14).

Thực tiễn pháp luật và hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở các nước trên thế giới cho thấy, giao dịch bảo hiểm thường được thực hiện thông qua các hợp đồng được lập bằng văn bản Có nhiều lí do khiến cho hình thức hợp đồng bảo hiểm bằng văn bản được đặt ra:

Thứ nhất, do yêu cầu an toàn trong kinh doanh bảo hiểm và tính phức

tạp của hoạt động bảo hiểm trong khâu xác định rủi ro và định phí Đảm bảo của người bảo hiểm đối với người được bảo hiểm không đơn thuần như việc bán một món hàng thể hiện bằng hiện vật cụ thể mà chỉ là những cam kết

Thứ hai, thời gian thực hiện hợp đồng kéo dài có khi nhiều năm thậm

chí trên 20 năm như trường hợp bảo hiểm nhân thọ

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm có khả năng chuyển nhượng Đây là một

quy định căn cứ vào thực tiễn đặc biệt là trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu Người nhập hàng chính là người được bảo hiểm có thể bán hàng bằng hình thức chuyển nhượng chúng từ ngày khi hàng hóa đang được vận chuyển trên biển, nếu không có quy định Hợp đồng bảo hiểm có thể chuyển nhượng

sẽ dẫn đến tình trạng hàng hóa không được bảo hiểm khi người nhập hàng bán hàng cho người khác

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng bồi thường; sau khi tổn thất xảy

ra, lợi ích tài chính của người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm là khác về nội dung mà họ đã thỏa thuận nếu các thỏa thuận đó không được ghi lại bằng văn bản

Như vậy, pháp luật quy định hình thức của hợp đồng bảo hiểm là văn bản nhằm nâng cao độ chính xác thực về những nội dung đã cam kết Khi có tranh chấp, hợp đồng được giao kết bằng hình thức văn bản tạo ra chứng cứ pháp lý chắc chắn cho các bên dễ dàng thực hiện quyền của mình