Tìm hiểu về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Phân biệt chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm

Chủ thể nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đủ điều kiện có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm và bên chuyển nhượn

MỤC LỤC Trang

A LỜI MỞ ĐẦU………. 1

B NỘI DUNG……… 1

I Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm……… 1

1 Khái niệm bảo hiểm……… 1

2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm……… 2

3 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm……… 3

4 Phân loại hợp đồng bảo hiểm……… 3

II Vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm………. 4

1 Khái niệm……… 4

2 Đặc điểm của chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm……… 5

3 Một số bất cập trong việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm… 8 4 Kiến nghị sửa đổi……… 10

III So sánh chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm với chuyển giao hợp đồng bảo hiểm………

12 1 Khái niệm……… 12

2 Sự giống nhau chuyển nhượng/ chuyển giao hợp đồng bảo hiểm 12

3 Sự khác nhau chuyển nhượng/ chuyển giao hợp đồng bảo hiểm 13

C KẾT LUẬN……… 15

A LỜI MỞ ĐẦU

Trong công cuộc đổi mới và phát triển đất nước, các ngành, các lĩnh vực đều đóng góp nhất định và luôn tự cải tiến để vươn tới sự hoàn thiện Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà điều quan trọng là góp phần bảo đảm ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức, doanh nghiệp để khôi phục đời sống và phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tuy nhiên do đặc thù của ngành nên dù được hình thành và phát triển khá lâu đời thì vẫn

là lĩnh vực phức tạp nhận được sự quan tâm của nhiều học giả và các nhà đầu tư kinh doanh…Đặc biệt là trong vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Để hiểu thêm

về vấn đề này em xin đi vào “ Tìm hiểu về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.

0

Phân biệt chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm”

B NỘI DUNG.

I Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm.

1 Khái niệm bảo hiểm.

Ngày nay, bảo hiểm không những được coi là một hoạt động quan trọng trong

nền kinh tế- xã hội mà còn phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hình rất đa dạng, phong phú Mặc dù bảo hiểm đã có nguồn gốc và lịch sử phát triển khá lâu đời, nhưng do tính đặc thù của loại hình dịch vụ này, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về bảo hiểm

" Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam

đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc

để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác- đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê " 1 ( Theo Monique Gaullier) Khái niệm này quá thiên về góc độ kinh tế, kỹ

thuật, ít nhiều cũng còn thiếu sót, chưa phải là một khái niệm bao quát, hoàn chỉnh

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam 2000 thì “ Kinh doanh bảo

hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” 2

Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể đưa ra

định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người

được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một rủi ro đã

1 Đoàn Minh Phụng & Hoàng Mạnh Cừ (2011), Giáo trình Bảo hiểm nhân thọ, Nxb.Tài chính, Hà Nội

thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm ”.

2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm là một trong những hợp đồng dân sự thông dụng, chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự, đồng thời là một hợp đồng kinh doanh bảo hiểm, chịu

sự điều chỉnh của Luật kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, khái niệm về hợp đồng này được nhìn nhận theo quy định của Bộ luật dân sự và Luật kinh doanh bảo hiểm Tại

điều 567 Bộ Luật dân sự năm 2005 có quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa

thuận giữa các bên theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” 3

Tại điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm thì quy định : “ Hợp đồng bảo hiểm là

sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” 4 Phí bảo hiểm chính là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho

doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm chính là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi xảy ra sự kiện đó sẽ phát sinh trách nhiệm trả tiền hoặc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm

3 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm.

Bên cạnh những đặc điểm chung của hợp đồng ( là sự thỏa thuận ý chí của các bên; nội dung của hợp đồng bao gồm các điều khoản cơ bản, điều khoản thông thường và tùy nghi; mục đích và nội dung của hợp đồng không trái pháp luật và đạo đức xã hội) thì hợp đồng bảo hiểm còn có những đặc điểm riêng biệt Đó là

● Hợp đồng bảo hiểm là một loại hợp đồng có tính may rủi Điều đó thể hiện ở

sự kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm xảy ra vào lúc nào, mức độ ra sao thì doanh

2

nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm không thể biết được vào thời điểm giao kết hợp đồng Vì vậy, việc bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể xác định được mức độ rủi ro bảo hiểm

● Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng theo mẫu Mẫu của hợp đồng bảo hiểm

do Bộ Tài chính ban hành hoặc phê duyệt Theo đó bên mua chỉ có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận các điều khoản đó mà không được thỏa thuận và đàm phán trực tiếp về việc sửa đổi, bổ sung nội dung của hợp đồng bảo hiểm Nếu bên mua đồng ý mua bảo hiểm, điều đó đồng nghĩa với việc họ chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo các điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đưa ra

● Hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng song vụ có đền bù Các bên trong hợp

đồng bảo hiểm đều được hưởng quyền lợi và phải thực hiện nghĩa vụ tương ứng Quyền lợi của một bên được hưởng chính là nghĩa vụ bên kia phải thực hiện Tính đền bù trong hợp đồng bảo hiểm thể hiện ở chỗ người tham gia bảo hiểm muốn được hưởng quyền lợi bảo hiểm, họ phải trả một khoản tiền theo thời hạn và phương thức nhất định (phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu bên mua chưa nạp phí bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm vẫn chưa có hiệu lực ( trừ trường hợp có thỏa thuận khác) hoặc khi hợp đồng đã có hiệu lực nhưng bên mua bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm định kỳ sau một thời hạn nhất định do bên bảo hiểm ấn định thì hợp đồng chấm dứt hiệu lực ( khoản 2, điều 572, BLDS năm 2005)

● Hình thức hợp đồng bảo hiểm phải được thể hiện dưới dạng văn bản Bằng

chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định

4 Phân loại hợp đồng bảo hiểm.

Hiện nay, dựa vào từng tiêu chí khác nhau mà người ta phân loại hợp đồng bảo hiểm thành nhiều loại khác nhau Việc phân loại hợp đồng bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trong quá trình áp dụng pháp luật để điều chỉnh mối quan hệ của các bên trong từng loại hợp đồng, giúp các bên thực hiện đúng và đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình theo các điều khoản trong hợp đồng

● Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm thì có hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Cách phân loại này mang tính cụ thể, khái quát cao, phù hợp với các hoạt động nghiệp vụ của từng doanh nghiệp bảo hiểm trên phương diện bán sản phẩm bảo hiểm và quản lý rủi ro ● Căn cứ vào tính chất và đặc điểm trong quan hệ hợp đồng thì bao gồm hợp đồng nhân thọ và hợp đồng phi nhân thọ

● Căn cứ theo mức độ thỏa thuận của các chủ thể trong quan hệ hợp đồng thì bao gồm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc và hợp đồng bảo hiểm tự nguyện

II Vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.

1 Khái niệm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.

Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là một trong những quyền của bên mua bảo hiểm được ghi nhận tại Điểm đ, Khoản 1 Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm

năm 2000, theo đó thì bên mua bảo hiểm có quyền : “ Chuyển nhượng hợp đồng bảo

hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật” 5

Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có thể được hiểu là việc bên tham gia bảo hiểm chuyển giao tư cách pháp lý ( quyền và nghĩa vụ) cho chủ thể khác ( gọi là bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) Chủ thể nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đủ điều kiện ( có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm) và bên chuyển nhượng bảo hiểm phải

có nghĩa vụ thông báo và phải được sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm

2 Đặc điểm của chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.

● Về mối quan hệ trong chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Là mối quan hệ

giữa bên mua bảo hiểm ( tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm) với bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có đủ điều kiện (có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm) và phải được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận

4

● Về quyền và nghĩa vụ của bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và

doanh nghiệp bảo hiểm: Khi hợp đồng bảo hiểm được chuyển nhượng thì quyền và

nghĩa vụ của người chuyển nhượng sẽ được chuyển sang cho người nhận chuyển nhượng hợp đồng Theo đó sẽ chấm dứt mối quan hệ quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm với bên chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng do bên mua ban đầu chỉ định sẽ tự động bị hủy bỏ, đồng thời làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Bên nhận chuyển nhượng lúc này trở thành bên mua bảo hiểm, khi đó họ sẽ có các quyền như quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật; quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm….và có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm; thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm; thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất…và các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đối với bên mua bảo hiểm mới như thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, yêu cầu bên mua bảo hiểm ( tức là bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) cung cấp đầy đủ , trung thực thông tin có liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;

từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp

đề phòng, hạn chế tổn thất; quyền yêu cầu người thứ 3 bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà

doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ 3 gây

ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự và các quyền khác theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải thực hiện những nghĩa vụ sau đối với người nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm; trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường; phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi tiền bồi thường về thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm và các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

● Về bản chất của chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Chuyển nhượng hợp

đồng nói chung và hợp đồng bảo hiểm nói riêng là một trong những nội dung không thể thiếu được pháp luật điều chỉnh Bản chất của việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là việc một chủ thể khác sẽ thay thế vị trí pháp lý (kế thừa quyền và nghĩa vụ) của bên mua bảo hiểm trong hợp đồng theo đó, người nhận chuyển nhượng sẽ trở thành bên mua bảo hiểm mới để tiếp tục duy trì hợp đồng và hưởng các quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng

Về mặt lý luận, việc thay đổi bên mua bảo hiểm luôn phải đảm bảo nguyên tắc không làm ảnh hưởng đến hiệu lực pháp lý của hợp đồng bảo hiểm Nghĩa là, bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cũng phải thỏa mãn đầy đủ điều kiện của bên mua bảo hiểm như có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có quyền lợi có thể

được bảo hiểm Điều này cũng được quy định tại Điều 235 Bộ luật Hàng hải: “người

không có quyền lợi trong đối tượng bảo hiểm thì không được chuyển nhượng đơn bảo hiểm hàng hải” Trong hợp đồng bảo hiểm con người, đối với trường hợp bên

mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết của người khác thì việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải được sự đồng ý của người được bảo hiểm để tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra từ việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm này Ngoài ra, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm còn phải đáp

6

ứng các yêu cầu về trình tự, thủ tục, hình thức chuyển nhượng theo quy định của pháp luật (nếu có)

Trong hợp đồng bảo hiểm con người thì việc chuyển nhượng hợp đồng thường không được đặt ra vì rủi ro được bảo hiểm gắn liền với sức khỏe, tính mạng, tuổi thọ

và tai nạn của người được bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản thì cùng với

sự chuyển dịch quyền sở hữu tài sản thường kèm theo sự chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm đối với tài sản đó Về nguyên tắc số phận của hợp đồng bảo hiểm gắn với vật được bảo hiểm, không phụ thuộc vào chủ sở hữu vật Việc chuyển nhượng này

có thể phát sinh tự nhiên như trong quan hệ về thừa kế, hoặc thông qua các hành vi mua, bán, tặng, cho….khi hợp đồng bảo hiểm được chuyển nhượng, quyền và nghĩa

vụ của người chuyển nhượng sẽ được chuyển sang cho người nhận chuyển nhượng

và họ phải chấp nhận những thỏa thuận trước đây đã có trong hợp đồng

● Thủ tục chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Trong thời gian hợp đồng bảo

hiểm còn hiệu lực thì bên mua bảo hiểm muốn chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho chủ thể khác thì phải thông báo bằng văn bản đến doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuyển nhượng chỉ có hiệu lực khi doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản xác nhận việc chuyển nhượng đó Trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập quán quốc tế Các loại Chứng từ để xin chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm bao gồm

Bộ Hợp đồng bảo hiểm, Đơn yêu cầu thay đổi, Bản sao CMND của bên mua bảo hiểm, Bản sao CMND của Người được bảo hiểm, Bản sao CMND của Người được chuyển nhượng Chứng từ chứng minh mối quan hệ giữa Người được bảo hiểm và Bên mua bảo hiểm mới/ Người được chuyển nhượng…

3 Một số bất cập trong việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm.

● Thứ nhất, Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành chưa có quy định cụ thể về

việc chuyển nhượng từng loại hợp đồng bảo hiểm nói trên mà chỉ quy định chung việc chuyển nhượng tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm hợp đồng bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Tuy nhiên thì 3 loại hợp đồng này lại có sự khác biệt rất lớn về đối tượng bảo hiểm, quyền lợi có thể được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm… do vậy việc quy định một cách chung chung việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm như vậy là không hợp lý Ví dụ như Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng phức tạp có liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau và bên chuyển nhượng (Bên mua bảo hiểm hay Người tham gia bảo hiểm) có thể không đồng thời là Người được bảo hiểm, do vậy, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều vấn đề đặc thù nảy sinh cần được pháp luật quy định riêng và cụ thể hơn Chẳng hạn như: điều kiện đối với người nhận chuyển nhượng như thế nào? Người nhận chuyển nhượng có cần phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với Người được bảo hiểm hay không? Việc chuyển nhượng có cần sự đồng ý của Người được bảo hiểm hay không? Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm như thế nào trong việc chấp nhận chuyển nhượng của bên mua bảo hiểm? Bên mua bảo hiểm còn trách nhiệm gì đối với hợp đồng bảo hiểm sau khi hợp đồng bảo hiểm đã được chuyển nhượng? Trường hợp sau khi bên mua bảo hiểm đã chuyển nhượng hợp đồng cho người khác, thì doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đã kê khai không trung thực Giấy yêu cầu bảo hiểm mà theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm và điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, đồng thời thu phí đến thời điểm hợp đồng bị đình chỉ Lúc này quyền lợi chính đáng của người nhận chuyển nhượng (Người tham gia bảo hiểm mới) với tư cách là người

“ngay tình” có được bảo vệ hay không và phải giải quyết vấn đề này như thế nào?…

Rõ ràng, đây là những nội dung quan trọng nhưng Luật Kinh doanh bảo hiểm đã bỏ ngỏ, do vậy khi có tranh chấp phát sinh không có cơ sở pháp lý để giải quyết Thực

tế cho thấy, trong điều khoản bảo hiểm nhân thọ của các sản phẩm bảo hiểm đang

triển khai trên thị trường, các doanh nghiệp bảo hiểm đều đưa ra cam kết là “doanh

nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm về tính hiệu lực, hợp pháp, sư đầy đủ của việc chuyển nhượng hợp đồng giữa bên mua bảo hiểm và người được chuyển

8

nhượng” Giả sử, việc chuyển nhượng hợp đồng là không hợp pháp, trong khi doanh

nghiệp bảo hiểm lại đồng ý chuyển nhượng và sự kiện bảo hiểm xảy ra sau khi hợp đồng đã được chuyển nhượng, vậy quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong quan

hệ hợp đồng này (bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, người nhận chuyển nhượng, người thụ hưởng) sẽ được xác định như thế nào? Vấn đề này vẫn chưa có lời giải đáp Không chỉ có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng gặp phải vướng mắc tương tự vì sự thiếu vắng quy định của pháp luật

Thứ hai, Luật KDBH chưa quy định hợp lý về việc chuyển nhượng hợp đồng

bảo hiểm con người Bản chất của việc chuyển nhượng hợp đồng là việc một chủ thể khác sẽ thay thế vị trí pháp lý của bên mua bảo hiểm trong hợp đồng Bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho người khác để tiếp tục duy trì hợp đồng, hoặc để có một khoản tiền nhất định, hoặc không muốn hợp đồng chấm dứt vì điều đó làm ảnh hưởng đến quyền lợi của người thụ hưởng Vấn đề này được Luật KDBH quy định tại Điều 26, nhưng thực tế điều khoản này chỉ đủ với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, khi mà bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm (vào thời điểm mua bảo hiểm) Đối với hợp đồng bảo hiểm con người, bên chuyển nhượng (bên mua bảo hiểm) có thể không phải là người được bảo hiểm Do vậy, quá trình chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm con người có nhiều vấn đề nảy sinh Ví dụ: điều kiện đối người nhận chuyển nhượng như thế nào, có cần có sự đồng ý của người được bảo hiểm hay không v.v Những bổ sung này rất quan trọng nhằm tránh những tranh chấp có thể xảy ra sau khi hợp đồng được chuyển nhượng Nếu không có quy định cụ thể, sẽ khó khăn khi xem xét trách nhiệm của DNBH trong việc chấp thuận việc chuyển nhượng của bên mua bảo hiểm Trên thực tế, các DNBH đều thoả thuận với bên mua bảo hiểm về việc không chịu trách nhiệm về tính hợp pháp của thoả thuận chuyển nhượng, từ đó dẫn đến tình trạng DNBH chấp nhận việc chuyển nhượng để tiếp tục thu phí, đến khi sự kiện bảo hiểm xảy ra lại từ chối trả tiền bảo hiểm mà chỉ hoàn lại phí bảo hiểm vì hợp đồng không còn hiệu lực