Tìm hiểu về khái niệm điều khoản bảo hiểm. Phân tích ý nghĩa của điều khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm và mối quan hệ giữa điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm A ĐẶT VẤN ĐỀ Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bờn mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Với tính chất trên, thỡ việc quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc giao kết bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Từ thấy tầm quan trọng ý nghĩa điều khoản bảo hiểm Sau đây, em xin chọn đề tài “Tỡm hiểu khỏi niệm điều khoản bảo hiểm Phân tích ý nghĩa điều khoản bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm mối quan hệ điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm” để tỡm hiểu rừ vấn đề B NỘI DUNG I Khái quát chung điều khoản bảo hiểm Khái niệm điều khoản bảo hiểm: Nhắc đến khái niệm “điều khoản”, nghĩ đến mục chia nhỏ thể thống nhất, điều khoản văn luật, điều khoản hợp đồng Điều khoản bảo hiểm Có thể hiểu đơn giản, điều khoản bảo hiểm thỏa thuận chủ thể mua bảo hiểm chủ thể kinh doanh bảo hiểm, quy định quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm, thống soạn thảo thành hợp đồng bảo hiểm Từ khái niệm trên, rút số đặc điểm điều khoản bảo hiểm sau: Thứ nhất, điều khoản bảo hiểm kết thỏa thuận ý người mùa bảo hiểm chủ thể kinh doanh bảo hiểm Thứ hai, điều khoản bảo hiểm có nội dung chủ yếu quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ bảo hiểm số nội dung khác điều kiện thực hiện, giải tranh chấp Thứ ba, điều khoản bảo hiểm thể dạng viết tổng hợp thành văn hợp đồng bảo hiểm Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm Căn vào cách thức thỏa thuận, điều khoản bảo hiểm chia làm loại điều khoản tùy nghi điều khoản mẫu Điều khoản tùy nghi điều khoản có tính linh động, thỏa thuận bên quan hệ bảo hiểm số trường hợp cụ thể, thuộc phần điều kiện riêng hợp đồng như: thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Quỏ trỡnh thỏa thuận điều khoản tùy nghi hầu hết khó khăn nhiều thời gian cần phải đạt thống hai bên mà khơng ảnh hưởng đến lợi ích họ, điều khoản tùy nghi áp dụng nước giới Việt Nam Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm điều khoản DNBH soạn trước theo mẫu, Nếu người mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng coi chấp nhận tất điều khoản mẫu Hợp đồng bảo hiểm thường DNBH soạn thảo sẵn số điều khoản (điều kiện chung) Việc DNBH ban hành điều khoản mẫu thông lệ pháp luật nhiều nước cơng nhận bởi: + Do tính phức tạp quan hệ hợp đồng bảo hiểm để đánh giá đầy đủ rủi ro đối tượng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, chi tiết, trung thực thông tin đối tượng bảo hiểm vấn đề có liên quan Bên tham gia bảo hiểm khó kê khai khơng có gợi ý, hướng dẫn DNBH thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm DNBH soạn thảo sẵn + Tạo tính cân cho bên thương lượng hợp đồng: Trong thương lượng hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm có ưu bên mua bảo hiểm (kinh nghiệm tính chuyên nghiệp) Việc ban hành điều khoản mẫu công khai quyền nghĩa vụ bên giúp khách hàng hiểu rõ quyền nghĩa vụ để đến định tham gia không tham gia + Giúp DNBH cung cấp dịch vụ có chất lượng, ổn định cho nhiều khách hàng DNBH khơng có điều kiện tiến hành thương lượng trực tiếp với khách hàng hợp đồng DNBH sản xuất sản phẩm bảo hiểm với chất lượng để bán cho nhiều khách hàng đảm bảo tính nhanh chóng, hiệu Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tiết kiệm chi phí thời gian Đồng thời cơng khai sản phẩm bảo hiểm riêng mình, tăng cường lực cạnh tranh, hạn chế rủi ro từ đại lý bảo hiểm tạo điều kiện cho quan chức giám sát việc thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh ưu điểm điều khoản mẫu HĐBH có nhược điểm hạn chế nguyên tắc tự thoả thuận ký kết thực hợp đồng, làm giảm khả lựa chọn bên mua bảo hiểm Ngồi ra, bí mật kinh doanh khó bảo đảm, sản phẩm bảo hiểm dễ bị bắt chước Nội dung điều khoản bảo hiểm: Điều khoản chủ yếu: điều khoản phải có hợp đồng, có hợp đồng phát sinh hiệu lực Tuỳ thuộc vào loại hợp đồng cụ thể mà người ta xác định loại điều khoản coi điều khoản chủ yếu Trong loại hợp đồng bảo hiểm thông thường điều khoản sau coi điều khoản chủ yếu: - Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm: tài sản, TNDS, tính mạng, sức khoẻ, khả lao động, tuổi thọ người đối tượng bảo hiểm xác định cụ thể hợp đồng bảo hiểm Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm định đến việc vận dụng nguyên tắc, biện pháp ký thuật nghiệp vụ thích hợp soạn thảo, thoả thuận quản lý hợp đồng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản (điều khoản xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm bồi thường trả tiền bồi thường trả tiền bảo hiểm) Bồi thường việc bên bảo hiểm thực cam kết đền bù cho người bảo hiểm thiệt hại vật chất xảy kiện bảo hiểm phần tồn Nó sử dụng chủ yếu bảo hiểm tài sản, BH TNDS; Trả tiền bảo hiểm sử dụng bảo hiểm người mang ý nghĩa bên bảo hiểm trả khoản tiền định theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Chúng tương đồng điểm việc thực cam Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm kết DNBH có kiện bảo hiểm xảy Tuy nhiên chúng có ý nghĩa riêng biệt Bồi thường có mục tiêu khơi phục tình trạng tài người bảo hiểm, tối đa trạng thái trước xảy kiện bảo hiểm Bồi thường thực tiền DNBH trực tiếp thay thế, sửa chữa đối tượng bảo hiểm, bồi thường không tạo hội kiếm lời cho bên bảo hiểm.Trả tiền bảo hiểm nhân thọ yếu tố sinh lợi số phí bảo hiểm nộp trước bên mua bảo hiểm chi trả nhiều kiện bảo hiểm không phát sinh thiệt hại (BH sinh kỳ) Một số kiện bảo hiểm người có phát sinh thiệt hại khoản tiền trả bảo hiểm khơng mang tính bồi thường Hầu hết hợp đồng bảo hiểm phải xác định rõ giới hạn trách nhiệm bảo hiểm Số tiền tối đa mà người bảo hiểm phải trả kiện bảo hiểm thời hạn bảo hiểm Trong bảo hiểm người giới hạn trả tiền bảo hiểm biểu thị số tiền bảo hiểm mức trách nhiệm (tính cho cố cho thời hạn bảo hiểm) khoản tiền trả bảo hiểm định kỳ “niên kim nhân thọ” DNBH đưa nhiều mức giới hạn trả tiền thích hợp để đáp ứng yêu cầu ngăn ngừa rủi ro đạo đức bên mua bảo hiểm tuỳ thuộc vào nhu cầu an toàn, khả trả phí để lựa chọn - Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, điều khoản loại trừ Đây điều khoản hợp đồng Bởi vì, xuất phát từ thực tế có nhiều loại rủi ro tổn thất chi phí ảnh hưởng đến an tồn đối tượng bảo hiểm yêu cầu kỹ thuật pháp lý cho phép nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm số rủi ro định Rủi ro bảo hiểm xác định dựa đánh giá mức độ rủi ro, nguyên nhân rủi ro nhân tố ảnh hưởng Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm Mức độ rủi ro cao hay thấp định lượng xác suất rủi ro mức độ nghiêm trọng hậu Xác suất rủi ro tình tính tốn cụ thể nhờ luật số lớn Về phân chia thành loại biến cố chắn, biến cố xảy biến cố ngẫu nhiên Mức độ nghiêm trọng hậu tình cụ thể phụ thuộc nhiều yếu tố như: Đặc tính loại rủi ro, giá trị đối tương chịu tác động Về nguyên nhân có rủi ro có nguồn gốc khách quan từ thiên nhiên, gắn hoạt động xã hội loài người( khủng hoảng, chiến tranh) Những rủi ro từ hoạt động, hành động cố ý vô ý người(tai nạn giao thơng, trộm cắp, cháy ) có trường hợp rủi ro xảy tổ hợp nguyên nhân khách quan, chủ quan, cố ý không cố ý Quan hệ nhân nguyên nhân hậu rủi ro trường hợp bị chi phối nhân tố ảnh hưởng khác Như nguy vật chất, nguy tinh thần Nguy vật chất ảnh hưởng tới rủi ro vị trí địa điểm cơng trình xây dựng rủi ro động đất, lũ lụt; tình trạng thiết bị phịng cháy, chữa cháy rủi ro cháy Nguy tinh thần trạng thái tinh thần người ảnh hưởng đến mức dộ rủi ro thường liên quan đến thái độ cách cư xử bên bảo hiểm lơ bảo vệ đối tượng bảo hiểm; tâm lý ỷ lại vào bảo đảm người bảo hiểm; hành vi gian lận, ý đồ trục lợi làm tăng mức độ rủi ro lên gấp bội Rủi ro bảo hiểm thường xem xét vào số tiêu chí sau: Một là, rủi ro bảo hiểm phải biến cố ngẫu nhiên: rủi ro xảy hậu không phụ thuộc vào mong muốn bên tham gia Tính ngẫu nhiên liên quan đến tới không chắn khả xảy thời điểm xảy ra(BH nhân thọ trọn đời cho kiện chết người bảo hiểm - chết chắn thời điểm chất không xác định được) Điều xuất phát từ đặc tính BHNT không chuyển giao rủi ro đơn mà cịn đáp ứng nhu cầu khác tích luỹ tài chính, đầu tư người tham gia bảo hiểm Đối với rủi ro hành động bên bảo hiểm cần phân biệt Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm dạng cố ý hay vơ ý Nếu cố ý rủi ro khơng cịn ngẫu nhiên nên khơng đựơc bảo hiểm Nếu không cố ý, không mong muốn kèm theo yếu tố mắc lỗi nặng có đủ khả nhận thức tính chất nguy hiểm hành động gây nên khơng thể bảo hiểm Những biến cố có hậu hàng loạt phạm vi rộng (chiến tranh, khủng hoảng trị ) rủi ro dễ bị chi phối nguy tinh thần (rủi ro thua lỗ kinh doanh rủi ro phụ thuộc lớn vào cố gắng chủ quan người bảo hiểm) nên bảo hiểm Hai là, lượng hoá mặt tài chính: Nhà bảo hiểm bảo hiểm cho trường hợp , hậu lượng hoá mặt tài Việc lượng hố thực cách trực tiếp tương đối thông qua quy định chủ quan người ( rủi ro ô nhiễm thiệt hại mặt tinh thần người tai nạn) Ba là, không trái pháp luật lợi ích công cộng PL không cho phép người tránh trách nhiệm hình cách mua bảo hiểm không cho phép bảo hiểm tử vong người mắc bện tâm thần Bảo hiểm cho lô hàng lậu, bảo hiểm cho cơng trình xây dựng trái pháp luật Hai loại điều khoản xác định rõ trường hợp bên bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) chịu trách nhiệm (loại trừ) trước hậu bất lợi xảy cho đối tượng bảo hiểm Các trường hợp mô tả dạng loại rủi ro, kiện, cố ( Đâm va, tích, cướp biển, trộm cắp, lây bẩn, lây hại) Hơn nữa, phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm cịn cụ thể theo loại nguyên nhân kiện, loại hậu kiện (loại tổn thất, thiệt hại , chi phí phát sinh) giới hạn khơng gian, địa bàn lãnh thổ cần thiết số loại nghiệp vụ bảo hiểm (BH hàng không, BH trách nhiệm sản phẩm) Loại trừ loại trừ tuyệt đối (không nhận BH) loại trừ tương đối bảo hiểm trường hợp đặc biệt linh hoạt cần thiết thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng xã hội Việc xác định phạm vi bảo hiểm rộng Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm hay hẹp loại trừ hay nhiều phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác mà người bảo hiểm cần phải xem xét thiết kế sản phẩm bảo hiểm đánh giá nhu cầu bảo hiểm, khả trả phí bảo hiểm số khách hàng tiềm năng; yêu cầu lý rủi ro yếu tố cạnh tranh sản phẩm bảo hiểm Hơn nữa, hai loại điều khoản phải thiết kế tương quan hợp lý với điều khoản khác hợp đồng - Thời gian bảo hiểm, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Thông thường trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh bên mua bảo hiểm nộp phí, phát sinh trách bảo hiểm vào thời điểm bên thoả thuận pháp luật quy định Thời hạn bảo hiểm xác định điều khoản quy định thời điểm bắt đầu thời điểm kết thúc hiệu lực bảo hiểm thơng thường xác định theo mốc thời gian xác theo ngày tháng năm Một số loại nghiệp vụ BH việc xác định thời điểm cần có kết hợp mốc thời gian mốc kiện “ từ kho đến kho” Ngoài số trường hợp quy định mặt thời gian linh hoạt chẳng hạn bảo hiểm cơng trình xây dựng thời hạn bảo hiểm từ khởi cơng cơng trình đến bàn giao đưa vào sử dụng Trong bảo hiểm người thời điểm bắt đầu kết thúc có quy định riêng ( bệnh tật, thai sản, tự tử, chết ) quy định thời gian chờ trách nhiệm trả tiền kiện chết rủi ro phát sinh thời hạn bảo hiểm lại xảy sau kết thúc thời hạn - Mức phí bảo hiểm, phương thức nộp phí bảo hiểm Về phí bảo hiểm hợp thành từ cấu phần chủ yếu sau: + Phí thuần: khoản tiền thu tương ứng với dự tính trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm Công thức tính phí bảo hiểm thiệt hại P = F x C F ( tần suất tổn thất) = số lượng tổn thất/ số lượng đơn vị rủi ro C thiệt hại trung bình/ 1tổn thất = Tổng số thiệt hại/ số lượng tổn thất Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ bên cạnh yếu trên, lãi suất kỹ thuật sử dụng xây dựng biểu phí yếu tố quan trọng định mức phí bảo hiểm + Chi phí ký kết hợp đồng chi phí quản lý khác + Thuế gián thu ( có) Thơng thường phí bảo hiểm định số tiền định tỷ lệ % cố định thoả thuận giao kết hợp đồng Tuy nhiên, bảo hiểm tương hỗ phí bảo hiểm điều chỉnh theo tình hình khoản chi (chi bồi thường, chi quản lý ) thực tế phát sinh năm nghiệp vụ tổ chức bảo hiểm Bên cạnh việc quy định mức phí hợp đồng cịn quy định kỳ hạn nộp phí, thời hạn gia hạn nộp phí, phương thưc nộp phí quy định trường hợp đặc biệt quy định tăng mức phí đối tượng bảo hiểm có mức độ rủi ro lớn điều chỉnh mức phí đối tượng bảo hiểm có thay đổi thời hạn bảo hiểm hàng hoá kho, tiền gửi tị tổ chức tín dụng ) - Phương thức tốn tiền bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm Trong nhiều nghiệp vụ bảo hiểm DNBH thường đưa quy định việc áp dụng mức miễn thường Có thể số tiền định /1 cố theo tỷ lệ % định giá tổn thất Việc quy định mức miễn thường chi phối trực tiếp việc tính số tiền trả bảo hiểm có trường hợp miễn thường có khấu trừ vào số tiền bồi thường có trường hợp miễn thường không không khấu trừ ( thiệt hại nhỏ mức miễn thường khơng khơng bồi thường cịn lớn mức bồi thường khơng khấu trừ Mức miễn thường quy định bắt buộc để bên mua tuỳ ý lựa chọn Mức miễn thường đưa vào hợp đồng xuất phát từ mục đích khác nhau: để loại bỏ tổn thất dạng hao hụt tự nhiên, thương mại khỏi trách nhiệm bảo hiểm để tránh bỏ chi phí giám định, thu thập hồ sơ thủ tục tốn khơng mang lại hiệu kinh tế tổn thất nhỏ Đặc biệt đáp ứng nhu cầu tự gánh chịu phần tổn thất để giảm phí bảo hiểm, Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm đồng thời biện pháp góp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy tinh thần kinh doanh bảo hiểm Bồi thường, trả tiền theo tỷ lệ: có nhiều loại tỷ lệ chi phối cách tính số tiền bồi thường BH + Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/ Giá trị bảo hiểm (BH giá trị) + Tỷ lệ bồi thường cụ thể khách hàng chấp nhận ký hợp đồng tất tổn thất xảy người bảo hiểm bồi thường phần thiệt hại theo tỷ lệ thoả thuận Lý bắt nguồn từ chủ ý muốn tác động đến ý thức trách nhiệm bên bảo hiểm việc bảo vệ an toàn đối tượng bảo hiểm hạn chế tổn thất từ ký hợp đồng Đó biện pháp cần thiết với số nghiệp vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu, Tín dụng thương mại, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm vật ni trồng- loại bảo hiểm có tính phức tạp quản lý rủi ro dễ bị chi phối nguy tinh thần + Tỷ lệ theo phí bảo hiểm: số tiền bồi thường bảo hiểm trả tiền bảo hiểm bị giảm tỷ lệ: số phí bảo hiệm nộp số phí bảo hiểm lẽ phải nộp Cách xác định thường áp dụng có nhầm lẫn sai sót cung cấp thông tin thông báo rủi ro thay đổi bên mua bảo hiểm Chẳng hạn, nhầm lẫn tuổi người bảo hiểm tham gia bao hiểm nhân thọ dẫn đến việc định mức phí hợp đồng thấp mức phí tương ứng với độ tuổi người bảo hiểm, DNBH phải giảm số tiền trả bảo hiểm không muốn áp dụng biện pháp khác - Trách nhiệm vi phạm hợp đồng việc giải tranh chấp - Ngày tháng năm ký kết hợp đồng II í nghĩa điều khoản bảo hiểm hoạt động kinh doanh mối quan hệ điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm Ý nghĩa điều khoản bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đóng vai trũ “hũn đá tảng” cho hoạt động đầu tư phần lớn hoạt động kinh doanh khác công ty bảo hiểm Mỗi điều khoản sở tạo thành yếu tố liên quan, từ thiết lập hợp đồng kinh doanh, hỡnh thành quan hệ kinh doanh đối tác nhân lực, khách hàng, nhà thầu, chi phí, quyền lợi trách nhiệm…Xây dựng hợp đồng với điều khoản mẫu chuẩn giỳp cụng ty tập trung quản lý vào cỏc vấn đề thiết yếu, đồng thời tạo thuận lợi việc thu hút khách hàng Muốn vậy, trước tiên, công ty phải xác định rừ mối quan hệ làm ăn, sau xác định điều khoản nội dung thiết yếu mối quan hệ kinh doanh đó, chẳng hạn quyền trách nhiệm bên, bồi thường có thiệt hại xảy ra… Những dự thảo hợp đồng tạm trỡnh lờn kế hoạch kinh doanh đảm bảo cho công ty sớm nhận diện xử lý kịp thời vấn đề thiết yếu bị bỏ qua Điều khoản bảo hiểm cần cân nhắc kỹ lưỡng trước thỏa thuận giao kết Thực tế cho thấy cú nhiều trường hợp bên giao kết hợp đồng với tiến hành thực quan hệ bảo hiểm, tranh chấp nhỏ xảy ra, hai bên đối tác lại lợi dụng thiếu chặt chẽ điều khoản giao kết để thu lợi riêng cho mỡnh Chẳng hạn, điều khoản mẫu công ty bảo hiểm cung cấp hướng đến mục tiêu mà tăng lợi nhuận công ty hạn chế rủi ro tốt Do vậy, đôi lúc công ty bảo hiểm đưa điều khoản mà chủ thể tham gia bảo hiểm khụng am hiểu kiến thức phỏp luật dễ bị mắc “bẫy” Lúc này, người thiệt hại khách hàng đó, họ thực theo gỡ giao kết Nhưng trường hợp họ khơng có để yờu cầu bờn kinh doanh bảo hiểm thực nghĩa vụ ký kết Điều khoản bảo hiểm sở đảm bảo cho tự thỏa thuận bên tham gia quan hệ bảo hiểm Tự thoả thuận nguyên tắc quan trọng giao kết hợp đồng kinh doanh Điều có nghĩa bên phép lựa chọn hỡnh thức thớch hợp ký kết hợp đồng Tuy nhiên, 10 Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm để bảo đảm an toàn pháp luật giao dịch hợp đồng bên, để bảo vệ trật tự pháp luật lợi ích kinh doanh số loại hợp đồng pháp luật đũi hỏi người chịu trách nhiệm công ty giao kết hợp đồng phải tuân theo hỡnh thức định, ngược lại, hợp đồng khơng có hiệu lực Điều khoản bảo hiểm thể hỡnh thức văn hợp đồng có ý nghĩa quan trọng việc giải tranh chấp liên quan đến vấn đề kinh doanh Điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cỏch thức thể ý bờn hỡnh thức định chủ thể giao kết Thông qua cách thức biểu này, người ta biết nội dung giao dịch kinh doanh xỏc lập Các điều khoản có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tố tụng, chứng xác nhận quan hệ kinh doanh tồn bên, từ xác định trách nhiệm có vi phạm xảy Trong trường hợp pháp luật có quy định giao dịch kinh doanh phải thể hỡnh thức văn phải công chứng, chứng thực, đăng ký hay xin phộp thỡ cỏc bờn phải tuõn thủ quy định hỡnh thức ký kết hợp đồng Điều khoản hợp đồng có ý nghĩa việc lưu ý cỏc bờn cần thận trọng giao kết kinh doanh nhằm đảm bảo tính rừ ràng việc tồn cỏc giao dịch kinh doanh, quyền nghĩa vụ đặc điểm quan hệ pháp luật kinh doanh Mối quan hệ điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm cấu thành từ nhiều phận, điều khoản bảo hiểm xem phận quan trọng Về bản, yếu tố cấu thành bảo hiểm điều khoản hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, yếu tố xếp thành nhóm điều khoản chung, nhóm điều khoản bổ sung nhóm điều khoản riêng - Nhúm cỏc điều khoản chung: Đây nhóm điều khoản có nội dung giống hầu hết hợp đồng bảo hiểm có nghiệp vụ bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm Vỡ thế, điều khoản chung thường 11 Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo in sẵn tài liệu tên gọi như: quy tắc bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, đơn bảo hiểm Các điều khoản chung cảu hợp đồng bảo hiểm: phạm vi bảo hiểm, nghĩa vụ cỏc bờn - Nhóm điều khoản riêng: Đây điều khoản tạo nên tính đặc thù cho hợp đồng bảo hiểm in trước phần Những thơng tin hồn tất bên thỏa thuận xong hợp đồng bảo hiểm Các điều khoản riêng: đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm - Nhóm điều khoản bổ sung: áp dụng chung cho hợp đồng bảo hiểm loại nghiệp vụ giao kết theo kiểu đồng loạt Ngược lại, điều khoản bảo hiểm đứng riêng lẻ mà phải xếp hệ thống hợp đồng bảo hiểm Các điều khoản có mối quan hẹ liên kết với sở để thực Một hợp đồng bảo hiểm hoàn thiện hợp đồng bao hàm đầy đủ loại điều khoản theo quy định phỏp luật C KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kờnh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh khụng ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Điều khoản bảo hiểm phần làm nên thành công hợp đồng bảo hiểm núi riờng kinh doanh bảo hiểm núi chung./ 12 Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo phỏp luật Việt Nam 2007 Nhà xuất Tư pháp; Nguyễn Thị Huyền Trang, Những vấn đề lý luận thực tiễn điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm 2009 Khúa luận tốt nghiệp Người hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Tuyến; Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 văn hướng dẫn thi hành; http://vi.wikipedia.org www.baohiemacelife.vn http://webbaohiem.net http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com 13 ... quan hệ điều khoản bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm Ý nghĩa điều khoản bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đóng vai... kết kinh doanh nhằm đảm bảo tính rừ ràng việc tồn cỏc giao dịch kinh doanh, quyền nghĩa vụ đặc điểm quan hệ pháp luật kinh doanh Mối quan hệ điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm. . . hiệu lực Điều khoản bảo hiểm thể hỡnh thức văn hợp đồng có ý nghĩa quan trọng việc giải tranh chấp liên quan đến vấn đề kinh doanh Điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cỏch thức thể ý bờn hỡnh