Tìm hiểu về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm. Phân biệt chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm

Mục lục Trang A LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………… B NỘI DUNG……………………………………………………………… I Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm…………………………… 1 Khái niệm bảo hiểm……………………………………………… Khái niệm hợp đồng bảo hiểm…………………………………… Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm……………………………… Phân loại hợp đồng bảo hiểm…………………………………… II Vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm………………………… Khái niệm……………………………………………………… Đặc điểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm……………… Một số bất cập việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm… Kiến nghị sửa đổi………………………………………………… 10 III So sánh chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm với chuyển giao hợp 12 đồng bảo hiểm……………………………………………………… Khái niệm……………………………………………………… Sự giống chuyển nhượng/ chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Sự khác chuyển nhượng/ chuyển giao hợp đồng bảo hiểm C KẾT LUẬN……………………………………………………………… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 12 13 15 16 A LỜI MỞ ĐẦU Trong công đổi phát triển đất nước, ngành, lĩnh vực đóng góp định tự cải tiến để vươn tới hoàn thiện Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần bảo đảm ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức, doanh nghiệp để khôi phục đời sống phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên đặc thù ngành nên dù hình thành phát triển lâu đời lĩnh vực phức tạp nhận quan tâm nhiều học giả nhà đầu tư kinh doanh…Đặc biệt vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Để hiểu thêm vấn đề em xin vào “ Tìm hiểu chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Phân biệt chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chuyển giao hợp đồng bảo hiểm” B NỘI DUNG I Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm coi hoạt động quan trọng kinh tế- xã hội mà phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hình đa dạng, phong phú Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo Monique Gaullier : " Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác- người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê "1 Khái niệm thiên góc độ kinh tế, kỹ thuật, nhiều thiếu sót, chưa phải khái niệm bao quát, hoàn chỉnh Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2000 “ Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm”.2 Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm ” Đoàn Minh Phụng & Hoàng Mạnh Cừ (2011), Giáo trình Bảo hiểm nhân thọ, Nxb.Tài chính, Hà Nội Khoản 1, Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dân thông dụng, chịu điều chỉnh Bộ luật Dân sự, đồng thời hợp đồng kinh doanh bảo hiểm, chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm Vì vậy, khái niệm hợp đồng nhìn nhận theo quy định Bộ luật dân Luật kinh doanh bảo hiểm Tại điều 567 Bộ Luật dân năm 2005 có quy định: “ Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm”3 Tại điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định : “ Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm”4 Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà xảy kiện phát sinh trách nhiệm trả tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đặc điểm chung hợp đồng ( thỏa thuận ý chí bên; nội dung hợp đồng bao gồm điều khoản bản, điều khoản thông thường tùy nghi; mục đích nội dung hợp đồng không trái pháp luật đạo đức xã hội) hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm riêng biệt Đó ● Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có tính may rủi Điều thể kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm xảy vào lúc nào, mức độ doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm biết vào thời điểm giao Điều 567, Bộ Luật dân năm 2005 Điều 12, Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 kết hợp đồng Vì vậy, việc bồi thường chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chưa thể xác định mức độ rủi ro bảo hiểm ● Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng theo mẫu Mẫu hợp đồng bảo hiểm Bộ Tài ban hành phê duyệt Theo bên mua chấp nhận không chấp nhận điều khoản mà không thỏa thuận đàm phán trực tiếp việc sửa đổi, bổ sung nội dung hợp đồng bảo hiểm Nếu bên mua đồng ý mua bảo hiểm, điều đồng nghĩa với việc họ chấp nhận toàn nội dung hợp đồng theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ● Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng song vụ có đền bù Các bên hợp đồng bảo hiểm hưởng quyền lợi phải thực nghĩa vụ tương ứng Quyền lợi bên hưởng nghĩa vụ bên phải thực Tính đền bù hợp đồng bảo hiểm thể chỗ người tham gia bảo hiểm muốn hưởng quyền lợi bảo hiểm, họ phải trả khoản tiền theo thời hạn phương thức định (phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu bên mua chưa nạp phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chưa có hiệu lực ( trừ trường hợp có thỏa thuận khác) hợp đồng có hiệu lực bên mua bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm định kỳ sau thời hạn định bên bảo hiểm ấn định hợp đồng chấm dứt hiệu lực ( khoản 2, điều 572, BLDS năm 2005) ● Hình thức hợp đồng bảo hiểm phải thể dạng văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định Phân loại hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, dựa vào tiêu chí khác mà người ta phân loại hợp đồng bảo hiểm thành nhiều loại khác Việc phân loại hợp đồng bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trình áp dụng pháp luật để điều chỉnh mối quan hệ bên loại hợp đồng, giúp bên thực đầy đủ quyền nghĩa vụ theo điều khoản hợp đồng ● Căn vào đối tượng bảo hiểm có hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Cách phân loại mang tính cụ thể, khái quát cao, phù hợp với hoạt động nghiệp vụ doanh nghiệp bảo hiểm phương diện bán sản phẩm bảo hiểm quản lý rủi ro ● Căn vào tính chất đặc điểm quan hệ hợp đồng bao gồm hợp đồng nhân thọ hợp đồng phi nhân thọ ● Căn theo mức độ thỏa thuận chủ thể quan hệ hợp đồng bao gồm hợp đồng bảo hiểm bắt buộc hợp đồng bảo hiểm tự nguyện II Vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Khái niệm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm quyền bên mua bảo hiểm ghi nhận Điểm đ, Khoản Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, theo bên mua bảo hiểm có quyền : “ Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật” Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm hiểu việc bên tham gia bảo hiểm chuyển giao tư cách pháp lý ( quyền nghĩa vụ) cho chủ thể khác ( gọi bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) Chủ thể nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đủ điều kiện ( có lực hành vi dân đầy đủ phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm) bên chuyển nhượng bảo hiểm phải có nghĩa vụ thông báo phải chấp thuận doanh nghiệp bảo hiểm Đặc điểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm ● Về mối quan hệ chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Là mối quan hệ bên mua bảo hiểm ( tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm) với bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có đủ điều kiện (có lực hành vi dân đầy đủ phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm) phải doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận Điểm đ, Khoản Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ● Về quyền nghĩa vụ bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm: Khi hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng quyền nghĩa vụ người chuyển nhượng chuyển sang cho người nhận chuyển nhượng hợp đồng Theo chấm dứt mối quan hệ quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm với bên chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, người thụ hưởng người thụ hưởng bên mua ban đầu định tự động bị hủy bỏ, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Bên nhận chuyển nhượng lúc trở thành bên mua bảo hiểm, họ có quyền quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật; quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm….và có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; thông báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất…và nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền bên mua bảo hiểm thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, yêu cầu bên mua bảo hiểm ( tức bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) cung cấp đầy đủ , trung thực thông tin có liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; từ chối trả tiền bảo hiểm bồi thường trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất; quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ gây tài sản trách nhiệm dân quyền khác theo quy định pháp luật Bên cạnh doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ sau người nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm; trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi tiền bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật ● Về chất chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Chuyển nhượng hợp đồng nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng nội dung thiếu pháp luật điều chỉnh Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm việc chủ thể khác thay vị trí pháp lý (kế thừa quyền nghĩa vụ) bên mua bảo hiểm hợp đồng theo đó, người nhận chuyển nhượng trở thành bên mua bảo hiểm để tiếp tục trì hợp đồng hưởng quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng Về mặt lý luận, việc thay đổi bên mua bảo hiểm phải đảm bảo nguyên tắc không làm ảnh hưởng đến hiệu lực pháp lý hợp đồng bảo hiểm Nghĩa là, bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải thỏa mãn đầy đủ điều kiện bên mua bảo hiểm có lực hành vi dân đầy đủ có quyền lợi bảo hiểm Điều quy định Điều 235 Bộ luật Hàng hải: “người quyền lợi đối tượng bảo hiểm không chuyển nhượng đơn bảo hiểm hàng hải” Trong hợp đồng bảo hiểm người, trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết người khác việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đồng ý người bảo hiểm để tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm xảy từ việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đáp ứng yêu cầu trình tự, thủ tục, hình thức chuyển nhượng theo quy định pháp luật (nếu có) Trong hợp đồng bảo hiểm người việc chuyển nhượng hợp đồng thường không đặt rủi ro bảo hiểm gắn liền với sức khỏe, tính mạng, tuổi thọ tai nạn người bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản với chuyển dịch quyền sở hữu tài sản thường kèm theo chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản Về nguyên tắc số phận hợp đồng bảo hiểm gắn với vật bảo hiểm, không phụ thuộc vào chủ sở hữu vật Việc chuyển nhượng phát sinh tự nhiên quan hệ thừa kế, thông qua hành vi mua, bán, tặng, cho….khi hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng, quyền nghĩa vụ người chuyển nhượng chuyển sang cho người nhận chuyển nhượng họ phải chấp nhận thỏa thuận trước có hợp đồng ● Thủ tục chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm hiệu lực bên mua bảo hiểm muốn chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho chủ thể khác phải thông báo văn đến doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuyển nhượng có hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm có văn xác nhận việc chuyển nhượng Trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Các loại Chứng từ để xin chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm bao gồm Bộ Hợp đồng bảo hiểm, Đơn yêu cầu thay đổi, Bản CMND bên mua bảo hiểm, Bản CMND Người bảo hiểm, Bản CMND Người chuyển nhượng Chứng từ chứng minh mối quan hệ Người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm mới/ Người chuyển nhượng… Một số bất cập việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm ● Thứ nhất, Luật Kinh doanh bảo hiểm hành chưa có quy định cụ thể việc chuyển nhượng loại hợp đồng bảo hiểm nói mà quy định chung việc chuyển nhượng tất loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Tuy nhiên loại hợp đồng lại có khác biệt lớn đối tượng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm… việc quy định cách chung chung việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm không hợp lý Ví dụ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng phức tạp có liên quan đến nhiều chủ thể khác bên chuyển nhượng (Bên mua bảo hiểm hay Người tham gia bảo hiểm) không đồng thời Người bảo hiểm, vậy, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều vấn đề đặc thù nảy sinh cần pháp luật quy định riêng cụ thể Chẳng hạn như: điều kiện người nhận chuyển nhượng nào? Người nhận chuyển nhượng có cần phải có quyền lợi bảo hiểm với Người bảo hiểm hay không? Việc chuyển nhượng có cần đồng ý Người bảo hiểm hay không? Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm việc chấp nhận chuyển nhượng bên mua bảo hiểm? Bên mua bảo hiểm trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm sau hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng? Trường hợp sau bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng cho người khác, doanh nghiệp bảo hiểm phát thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm kê khai không trung thực Giấy yêu cầu bảo hiểm mà theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm điều khoản hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng bảo hiểm, đồng thời thu phí đến thời điểm hợp đồng bị đình Lúc quyền lợi đáng người nhận chuyển nhượng (Người tham gia bảo hiểm mới) với tư cách người “ngay tình” có bảo vệ hay không phải giải vấn đề nào?… Rõ ràng, nội dung quan trọng Luật Kinh doanh bảo hiểm bỏ ngỏ, có tranh chấp phát sinh sở pháp lý để giải Thực tế cho thấy, điều khoản bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm triển khai thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm đưa cam kết “doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm tính hiệu lực, hợp pháp, sư đầy đủ việc chuyển nhượng hợp đồng bên mua bảo hiểm người chuyển nhượng” Giả sử, việc chuyển nhượng hợp đồng không hợp pháp, doanh nghiệp bảo hiểm lại đồng ý chuyển nhượng kiện bảo hiểm xảy sau hợp đồng chuyển nhượng, quyền lợi trách nhiệm bên quan hệ hợp đồng (bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, người nhận chuyển nhượng, người thụ hưởng) xác định nào? Vấn đề chưa có lời giải đáp Không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân gặp phải vướng mắc tương thiếu vắng quy định pháp luật Thứ hai, Luật KDBH chưa quy định hợp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng việc chủ thể khác thay vị trí pháp lý bên mua bảo hiểm hợp đồng Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho người khác để tiếp tục trì hợp đồng, để có khoản tiền định, không muốn hợp đồng chấm dứt điều làm ảnh hưởng đến quyền lợi người thụ hưởng Vấn đề Luật KDBH quy định Điều 26, thực tế điều khoản đủ với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, mà bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm (vào thời điểm mua bảo hiểm) Đối với hợp đồng bảo hiểm người, bên chuyển nhượng (bên mua bảo hiểm) người bảo hiểm Do vậy, trình chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người có nhiều vấn đề nảy sinh Ví dụ: điều kiện đối người nhận chuyển nhượng nào, có cần có đồng ý người bảo hiểm hay không v.v Những bổ sung quan trọng nhằm tránh tranh chấp xảy sau hợp đồng chuyển nhượng Nếu quy định cụ thể, khó khăn xem xét trách nhiệm DNBH việc chấp thuận việc chuyển nhượng bên mua bảo hiểm Trên thực tế, DNBH thoả thuận với bên mua bảo hiểm việc không chịu trách nhiệm tính hợp pháp thoả thuận chuyển nhượng, từ dẫn đến tình trạng DNBH chấp nhận việc chuyển nhượng để tiếp tục thu phí, đến kiện bảo hiểm xảy lại từ chối trả tiền bảo hiểm mà hoàn lại phí bảo hiểm hợp đồng không hiệu lực 10 Thứ ba, Theo quy định việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm chung chung dừng lại việc ghi nhận quyền bên mua bảo hiểm việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người thứ ba việc chuyển nhượng phải chấp thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm, mà chưa đề cập đến vấn đề như: điều kiện chuyển nhượng, thủ tục chuyển nhượng, quyền hạn trách nhiệm bên quan hệ chuyển nhượng; hậu pháp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Kiến nghị sửa đổi Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nội dung quan trọng, đặc thù phức tạp, đòi hòi cần có điều chỉnh pháp luật Tuy nhiên, phân tích phần bất cập pháp luật, điều đòi hỏi nhà làm luật cần nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định cho phù hợp hoàn thiện nhằm đảm bảo công quyền, lợi ích hợp pháp bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm Cần quy định rõ điều kiện bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, điều kiện chuyển nhượng, thủ tục chuyển nhượng, quyền hạn trách nhiệm bên quan hệ chuyển nhượng; hậu pháp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm… Một kiến nghị sửa đổi điều 26 Luật kinh doanh bảo hiểm theo hướng như: “1 Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người khác gọi người nhận chuyển nhượng hợp đồng Người nhận chuyển nhượng phải người có lực hành vi dân đầy đủ phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Riêng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết người khác, việc chuyển nhượng hợp đồng phải đồng ý văn người bảo hiểm Việc chuyển nhượng hợp đồng coi có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển 11 nhượng doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Kể từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm chấm dứt; đồng thời quyền, nghĩa vụ người nhận chuyển nhượng theo hợp đồng bảo hiểm bắt đầu phát sinh đảm bảo đầy đủ Trường hợp sau bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phát có chứng chứng minh thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai thật che giấu thông tin mà biết thông tin đó, doanh nghiệp bảo hiểm từ chối chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với điều kiện kèm theo, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng, giải quyền lợi bảo hiểm rủi ro đối tượng bảo hiểm có quyền thu phí đến thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng, đồng thời hoàn trả cho bên nhận chuyển nhượng hợp đồng số phí bảo hiểm mà họ đóng (trừ trường hợp bên nhận chuyển nhượng biết hành vi cung cấp thông tin sai thật che giấu thông tin sai thật bên mua bảo hiểm)”6 Bên cạnh cần có quy định phù hợp chuyển nhượng hợp đồng riêng cho loại bảo hiểm, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm người, nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm liên quan đến phần chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm để tránh tranh chấp không đáng có III So sánh chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm với chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Khái niệm Http://www.thongtinphapluatdansu.com.vn 12 Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm hiểu việc bên tham gia bảo hiểm chuyển giao tư cách pháp lý ( quyền nghĩa vụ ) cho chủ thể khác có đủ điều kiện theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm hiểu việc doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao tư cách pháp lý ( quyền nghĩa vụ) cho doanh nghiệp bảo hiểm khác Sự giống chuyển giao chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm + Nội dung quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm không thay đổi hết thời hạn hợp đồng Do bên tham gia hợp đồng hưởng quyền có nghĩa vụ điều khoản thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chất thay đổi vị trí pháp lý ( quyền nghĩa vụ) bên chuyển giao/ bên chuyển nhượng Chủ thể nhận chuyển giao/ chuyển nhượng quyền- phatsinh trách nhiệm thỏa thuận điều khoản hợp đồng bảo hiểm + Chủ thể nhận chuyển giao/ chuyển nhượng phải đáp ứng đủ điều kiện nhận chuyển giao/ chuyển nhượng Chủ thể nhận chuyển giao phải kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm chuyển giao chủ thể nhận chuyển nhượng phải có lực hành vi dân phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Sự khác chuyển giao chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm ● Mối quan hệ chuyển nhượng/ chuyển giao hợp đồng bảo hiểm + Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Là mối quan hệ bên mua bảo hiểm ban đầu ( hay gọi bên chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) với chủ thể mua bảo hiểm khác ( hay gọi bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) có đủ điều kiện (có lực hành vi dân đầy đủ phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận 13 + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Là mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm chuyển giao ( hay nói cách khác doanh nghiệp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm) ● Bản chất pháp lý : + Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm việc chủ thể khác ( bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm) thay vị trí pháp lý (kế thừa quyền nghĩa vụ) bên mua bảo hiểm ban đầu hợp đồng, theo người nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm trở thành bên mua bảo hiểm để tiếp tục trì hợp đồng hưởng quyền lợi khác (nếu có) theo hợp đồng + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Bản chất pháp lý việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác ( doanh nghiệp nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm) thay vị trí pháp lý ( thừa kế quyền nghĩa vụ) doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm (doanh nghiệp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm), theo doanh nghiệp nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm trở thành bên bán bảo hiểm để tiếp tục trì hợp đồng hưởng quyền lợi khác ( có) theo hợp đồng ● Hậu pháp lý bên mua bảo hiểm + Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Bản chất pháp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm thay vị trí pháp lý bên mua bảo hiểm nên việc chuyển giao hợp đồng có hiệu lực chấm dứt quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm ban đầu doanh nghiệp bảo hiểm Trách nhiệm pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm ban đầu chấm dứt Theo phát sinh mối quan hệ bên nhận chuyển nhượng hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm quyền nghĩa vụ + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Bản chất pháp lý chuyển giao hợp đồng bảo hiểm thay vị trí pháp lý ( quyền nghĩa vụ) doanh nghiệp 14 bảo hiểm cho doanh nghiệp khác nên không làm ảnh hưởng đến quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm pháp lý bên mua bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng bảo hiểm ● Thủ tục chuyển giao/ chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm + Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm muốn chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho chủ thể khác phải thông báo văn đến doanh nghiệp bảo hiểm Việc chuyển nhượng có hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm có văn xác nhận việc chuyển nhượng Trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Theo quy định điều 76 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải có đơn đề nghị chuyển giao hợp đồng bảo hiểm gửi Bộ Tài nêu rõ lý do, kế hoạch chuyển giao, kèm theo hợp đồng chuyển giao Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tiến hành sau Bộ tài chấp thuận văn Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày Bộ Tài chấp chấp thuận việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải công bố việc chuyển giao thông báo cho bên mua bảo hiểm văn ● Trường hợp chuyển giao/ chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm + Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm: Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm đương nhiên để đảm bảo quyền lợi ích khách hành Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng bảo hiểm trường hợp: Bên mua bảo hiểm có nguy khả toán; Theo thỏa thuận bên ( bên chuyển nhượng hợp đồng bên nhận chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm)… + Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: Được quy định cụ thể điều 74 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, theo doanh nghiệp bảo hiểm thực hoạt động chuyển giao hợp đồng bảo hiểm trường hợp: Doanh nghiệp bảo hiểm có nguy khả toán; Doanh nghiệp bảo hiểm chia, tách, hợp nhất, sáp 15 nhập, giải thể; Theo thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có nguy khả toán, giải thể mà không thỏa thuận việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác Bộ Tài định doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao C KẾT LUẬN Bảo hiểm lĩnh vực có nhiều vai trò kinh tế nay, nhiên đặc điểm đặc thù tính rủi ro cao, thể để phát huy vai trò bảo hiểm thời gian tới Nhà làm luật cần phải nhanh chóng sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy định có liên quan Đặc biệt việc chuyển nhượng chuyển giao hợp đồng bảo hiểm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 16 TS Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp Bộ Luật Dân năm 2005 Http://www.thongtinphapluatdansu.com.vn Một số trang web chuyên bảo hiểm: Bộ Tài chính: mof.gov.vn Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: avi.org.vn Cổng thông tin bảo hiểm Việt Nam: webbaohiem.net 17 ... trường hợp có thỏa thuận khác) hợp đồng có hiệu lực bên mua bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm định kỳ sau thời hạn định bên bảo hiểm ấn định hợp đồng chấm dứt hiệu lực ( khoản 2, điều 572, BLDS năm... nghiệp bảo hiểm có văn xác nhận việc chuyển nhượng Trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Các loại Chứng từ để xin chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm bao gồm Bộ Hợp đồng bảo... nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Kể từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận việc chuyển nhượng hợp đồng quyền,