Xét trên phương diện lý thuyết, hợp đồng là sự thoa thuận giữa hai hay nhiều bên, qua đó thể hiện sự thống nhất ý chí của các bên với các mong muốn và chủ đích đạt được những hệ quả pháp lý nhất định là việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dột quyền và nghĩa vụ rằng buộc các bèn trong quan hệ hợp đổng. V ớ i vai trò là luật do các bên trong quan hệ hợp đồng tạo ra, về mặt lý luận các điều khoản quy định trong hợp đồng cần phải đảm bảo các tiêu chí: đầy đủ, rõ ràng, thống nhất, đơn nghĩa, dễ hiểu trong đó tiêu chí "rõ ràng" là quan trọng nhất. Tuy nhiên không ít hợp đồng tổn tại trên thực tế không phải lúc nào cũng đảm bảo được các tiêu chí nói trên dẫn đến việc các bên không có cách hiểu thống nhất về nội dung hợp đồng và vấn đề giải thích hợp đổng để hạn chế tranh chấp được đặt ra. Mục đích của việc giải thích hợp đồng là nhằm làm rõ nghĩa và phạm vi của hợp đồng hay một điều khoản cụ
thể của hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đổng bảo hiểm nhân thọ nói riêng được điều chỉnh bởi L K D B H là một loại hợp đồng gia nhập (còn gọi là hợp đồng theo mâu). Đặc điểm này được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp bảo hiểm là bèn đưa ra các điều khoản mẫu (do Bộ Tài Chính ban hành hoặc phê duyệt) để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận trong một khoảng thời gian hợp lý; nếu khách hàng đổng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng bảo hiểm theo điều khoản mẫu m à doanh nghiệp bảo hiểm đã dưa ra. Do đó về nguyên tắc người mua bảo hiểm không được đàm phán, thoa thuận về việc sửa đổi, bổ sung điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.
Xuất phát từ sự "yếu t h ế " nói trên của người mua bảo hiểm cộng với tính phộc tạp và khó hiểu của các diều khoản bảo hiểm đặc biệt là điều khoản bảo hiểm nhân thọ. V à để tránh tình trạng các doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách "chèn ép" khách hàng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế, v i phạm nguyên tắc "tự do k h ế ước" trong giao dịch, các nhà làm luật đã đưa ra quy định về nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền l ợ i
Hợp đồng bảo hiềm và những tranh chấp thường xảy ra - Hướng giải quyết
chính đáng của người mua. Theo đó, nghĩa vụ giải thích hợp đổng bảo hiểm trước hết thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm (thực hiện trực tiếp hoặc thông qua đại lý) và việc giải thích này theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm nếu điều khoản không rõ ràng. Khi có tranh chấp giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng liên quan đến những quy định của điều khoản hợp đống, toa ấn có nghĩa vụ làm sáng tỏ ý nghĩa và nội dung của hợp đống bảo hiểm và thường ưu tiên giải thích theo hướng có lợi hem cho người mua bảo hiểm và/hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Tuy nhiên, việc giải thích hợp đống bảo hiểm theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm khi có điều khoản không rõ ràng phải được đặt trong mối quan hệ với các cách thức dã được đề cập tại Bộ luật dân sự hiện hành chứ không được áp dụng một cách tuy tiện, duy ý chí. Giải thích hợp đống bảo hiểm không còn là mới vói các nước trên t h ế giới, t h ế nhưng không phải luật pháp nước nào cũng quy định giống nhau về cách thức giải thích hợp đống. Theo bộ luật dân sự Pháp, khi giải thích hợp đổng bảo hiểm trong trường hợp các điều khoản của hợp đống không có điểm rõ ràng thì phải xem ý định đích thực của các bên ký kết. Nếu một điều khoản hợp đống có thể giải thích theo hai cách khác nhau, thì phải chọn cách giải thích nào làm cho điều khoản đó có hiệu lực và loại trừ cách giải thích làm cho điều khoản vô hiệu. Trường hợp một điều khoản của hợp đống có thể hiểu theo hai nghĩa khác nhau, thì phải giải thích theo nghĩa phù hợp nhất với nội dung cơ bản của hợp đống. Giải thích hợp đống dựa vào tập quán, thông lệ.
Tại Việt Nam, xung quanh vấn đề giải thích hợp đống bảo hiểm, có rất nhiều quan điểm khác nhau trong đó có không ít những quan điểm xuất phát từ việc không hiểu hoặc cố tình không hiểu cách thức giải thích hợp đổng nên đưa ra những nhận định chủ quan của mình, khởi kiện doanh nghiệp bảo hiểm. Có thể đưa ra tranh chấp như sau:
Hợp đồng bảo hiểm và những tranh chấp thường xảy ra - Hướng giải quyết
Ông Nguyễn Văn T và bà N g ô Thị K tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 05 năm cho chính mình tại Công ty bảo hiểm V I C với số tiền bảo hiểm (STBH) ghi tại phụ lục Ì - Mục i n của Hợp đồng bảo hiểm như sau: STBH của hợp đồng chính (bảo hiểm và tiết kiệm) 20.000.000 đồng STBH của Điều khoản riêng ì
(Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn)
20.000.000 đồng
STBH của Điều khoản riêng n (Bảo hiểm chi phí phựu thuật)
20.000.000 đổng
Đế n ngày đáo hạn Hợp đồng bảo hiểm nói trên, Công ty bảo hiểm nhân thọ V I C đã thanh toán cho Ông T và bà K với STBH của hợp đổng chính cho mỗi người là 20.000.000 đồng cộng với lãi chia thêm.
Được sự tư vấn của văn phòng luật sư HB, óng T và bà K đã làm đơn yêu cầu Công ty bảo hiểm V I C thanh toán thêm STBH của các điều khoản riêng ì, n với lý do viện dựn là Điều 2, điểm 2. Ì điều khoản hợp đồng chính có ghi: "Đế n ngày đáo hạn Hợp đồng bảo hiểm, Công ty sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm toàn bộ STBH đã cam kết tại Phụ lục Ì - Mục n i của Hợp đồng bảo hiểm".
Thực tế, đề nghị của bà K với sự viện dựn như trên là không có cơ sở pháp lý do đã hiểu điều khoản này một cách quá cứng nhắc, máy móc m à không căn cứ vào các cách thức giải thích hợp đổng bảo hiểm đã được quy định tại Bộ luật dân sự 2005. Lý do như sau:
Thứ nhất, bản chất của hợp đồng chính và điều khoản riêng ì, l i m à ông T và bà K đã tham gia là hoàn toàn khác nhau. Hợp đồng chính là loại sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vừa tiết kiệm vừa bảo hiểm (nghĩa là trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nếu người được bảo hiểm ( N Đ B H ) gặp rủi ro thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc bị tử vong thì Công ty bảo hiểm sẽ trả STBH và nếu k h i hợp đồng đáo hạn m à N Đ B H còn sống thì sẽ nhận được STBH). Còn điều khoản riêng ì (bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn) và riêng l i
Hợp đồng bảo hiểm và những tranh chấp thường xảy ra - Hướng giải quyết
(bảo hiểm chi phí phẫu thuật) đơn thuần là sản phẩm bảo hiểm rủi ro (nghĩa là chỉ có rủi ro quy định xảy ra đối với N Đ B H trong các điều khoản riêng thì Công ty bảo hiểm mới trả tiền theo các điều khoản riêng này). Điều này được giải thích rõ ngay tại Điều 2 điều khoản riêng ì, l i "Số tiền bảo hiểm theo điều khoản này được hiểu là giới hạn trách nhiệm tối đa của Công ty bảo hiểm đối với hậu quả của từng rủi ro được bảo hiểm xảy ra đối với Người được bảo hiểm". Đây cũng là lý do tại sao số phí bảo hiểm của Hợp đọng chính lại gấp rất nhiều số phí bảo hiểm của điểu khoản riêng trong khi có cùng STBH.
Thứ hai, giới hạn trách nhiệm của Công ty bảo hiểm nhân thọ V I C đối với người mua bảo hiểm, N Đ B H đã được phân định rõ ràng, tách biệt tại phần quyền lợi bảo hiểm của điều khoản Hợp đọng chính và điều khoản riêng ì, li. Theo đó, Công ty bảo hiểm thanh toán STBH cho N Đ B H khi hợp đọng đáo hạn chỉ được đề cập tại Điều 2 của điều khoản Hợp đọng chính còn tại điều khoản riêng ì Công ty bảo hiểm chỉ trả STBH khi " N Đ B H bị thương tật toàn bộ vĩnh viên do tai nạn", và điều khoản riêng l i khi " N Đ B H bị phẫu thuật do bệnh tật hoặc tai nạn". N ế u không bị rủi ro, tai nạn trong thời gian hợp đọng bảo hiểm thì khi đáo hạn, N Đ B H không được nhận số tiền theo điều khoản riêng này.
Thứ ba, việc ký kết hợp đọng bảo hiểm nhân thọ giữa Công ty bảo hiểm VIC và ông T, bà K trước tiên được dựa trên cơ sở là giấy yêu cầu bảo hiểm m à Ông, Bà đã tự kê khai. Đọng thời tại Điểm 2 Phần l i (Điều kiện bảo hiểm) của giấy yêu cẩu bảo hiểm Ông, Bà cũng ghi rõ: STBH của Hợp đọng chính, và các điều khoản riêng ì, số tiền bảo hiểm của điều khoản riêng n. N h ư vậy ngay từ khi thể hiện nguyện vọng tham gia bảo hiểm, các điều kiện bảo hiểm đã được Ông, Bà phân định rõ ràng, các điều khoản của Hợp đọng chính và các điều khoản riêng ì, l i cũng đã được giải thích chi tiết và cụ thể.
Mặc dù Điều 2, điểm 2.1 của bản điều khoản Hợp đọng chính có ghi "đến ngày đáo hạn Hợp đọng bảo hiểm, Công ty sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm toàn bộ số tiền bảo hiểm đã cam kết tai Phụ lục Ì - Mục I I I của Hợp
Hợp đồng bảo hiềm và nhũng tranh chấp thường xảy ra - Hướng giải quyết
đồng bảo hiểm" nhưng vì quy định này chỉ nằm trong điều khoản Hợp đồng chính (chứ không nằm trong điều khoản riêng ì, n) nên "toàn bộ số tiền bảo hiểm" m à ông T và bà K đã viện dẫn phải được hiểu là toàn bộ và chỉ số tiền của Hợp đồng chính (20.000.000 đồng) chứ không thể bao gồm STBH của các điều khoản riêng và cũng không thể coi điều khoản này là "không rõ ràng". Việc giải thích Hợp đồng nói chung và Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng không chi đơn thuần căn cứ vào câu chữ trong điểu khoản, theo hưựng có l ợ i cho người mua bảo hiểm m à phải giải thích theo nghĩa phù hợp nhất vói ý chí đích thực của các bên khi giao kết hợp đồng, tính chất, toàn bộ nội dung của hợp đồng, và trong mối liên hệ vựi các điều khoản khác.