Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội – chi nhánh hà nội

CAM KẾT Trong trình thu thập liệu, văn để thực đề tài nghiên cứu tơi xin cam đoan hồn tồn sử dụng số liệu thứ cấp SHB Hà Nội cung cấp, hoàn toàn khơng có đạo số liệu, tồn số liệu sơ cấp thu thập đƣợc từ khách hàng hoàn toàn trung thực khơng có đạo số liệu Ngồi tơi cam đoan suốt q trình viết luận văn khơng có đạo văn, hồn tồn sử dụng hiểu biết Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm thân 2016 để đánh giá phân tích Nếu tơi thực TÁC GIẢ sai lờiLUẬN cam kết tơi hồn VĂN toàn chịu trách nhiệm trƣớc Nhà trƣờng pháp luật NGUYỄN THẾ HƢNG LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy truyền đạt cho tơi nhiều kiến thức bổ ích ngành tài ngân hàng suốt thời gian tham gia khóa đào tạo thạc Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo - TS Trần Thị Vân sĩ năm 2014-2016 Anh, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo nhận anhxét chịđóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hoàn chỉnh cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.1.1 Những nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Những nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Kết luận từ trình tổng quan cơng trình nghiên cứu .12 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng .13 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng .14 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng 17 1.2.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.3 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 24 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 33 1.3.5 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 38 1.3.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 51 Phƣơng pháp nghiên cứu 51 2.1.1 Phương pháp luận .51 2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả .51 2.1.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 52 2.1.4 Phương pháp vấn chuyên gia 53 2.1.5 Phương pháp swot .54 2.2 Thiết kế nghiên cứu 56 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu .56 2.2.2 Tìm hiểu nghiên cứu sở lý luận 57 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu 57 2.2.4 Thu thập liệu thứ cấp 58 2.2.5 Phân tích liệu 58 2.2.6 Giải thích kết hồn thiện luận văn 59 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI– CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 60 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội .60 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 62 3.1.3 Chức nhiệm vụ 64 3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội .67 3.2.1 Về công tác huy động vốn 68 3.2.2 Về công tác cho vay đầu tư vốn 72 3.2.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng 74 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 76 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội – CN Hà Nội 76 3.3.1 Một số quy định sách tín dụng chi nhánh 76 3.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 78 3.3.3 Chất lượng tín dụng NHTMCP Sài Gịn – Hà Nội - CN Hà Nội 80 3.3.4 Nhận xét chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua 93 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI – CN HÀ NỘI 100 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội - CN Hà Nội 100 4.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tới 100 4.1.2 Phương hướng hoạt động 101 4.2 Một số giải pháp cho hoạt động tín dụng NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội CN Hà Nội .103 4.2.1 Tăng huy động nguồn vốn giá rẻ cho hoạt động tín dụng .103 4.2.2 Hồn thiện sách tín dụng .105 4.2.3 Đa dạng hoá kênh phân phối, sách bán hàng 107 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định 109 4.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu 110 4.2.6 Một số giải pháp khác 111 4.3 Kiến nghị 114 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội 114 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội 115 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà CIC DVKH Dịch vụ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTNB Kiểm tốn nội KTTC Kế tốn tài NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 10 PGD Phòng giao dịch 11 SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 12 SHB Hà Nội 13 TTQT Thanh toán quốc tế 14 WTO Tổ chức thƣơng mại giới nƣớc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Hà Nội Trang 68 69 Bảng 3.2 vốn Tốc độ tăng trƣởng tổng huy động 3.3 Bảng 3.4 dụng Bảng 3.5 doanh Bảng 3.6 Phân loại nguồn theo kỳ hạn Bảng số liệu dƣvốn nợ tín 73 Kết hoat động kinh 82 Cơ cấu tín dụng theo loại tiền SHB Hà Nội 84 Bảng 3.7 Nội Cơ cấu tín dụng theo thời hạn nợ SHB Hà 85 Bảng 3.8 Nội Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng SHB Hà Nội dung Tình hình huy động vốn chi nhánh 71 87 87 10 Bảng 3.9 Tình Dƣ nợ hìnhquá nợhạn hạn chi nhánh phân theo tiêu Bảng 3.10 chuẩn nợ 89 11 Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng 91 12 Bảng 3.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 92 ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 nhánh Sơ đồ 3.2 dịch Nội dung Cơ cấu tổ chức Chi Cơ cấu tổ chức phòng giao iii Trang 62 63 tín dụng Đối với đơn vị mạnh phát triển tín dụng cá nhân tập trung nguồn lực, chế sách để thúc đẩy hoạt động tín dụng đơn vị đơn vị phát triển đƣợc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nên tập trung nguồn lực để phát triển Ngồi hoạt động phịng kinh doanh chi nhánh tiếp tục trì tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng - Đanghiệp dạng hố hình thức lãi vụ suất doanh sử dụng nhiều dịch nhƣ bảo lãnh, toán quốc tế, dịch vụ Hoạt động cho vay SHB Hà Nội phụ thuộc chủ yếu vào huy động vốn.đối với khách hàng truyền thống khách hàng địa toán bàn, Nếu hoạt động huy động vốn chi nhánh không tốt, chi nhánh muốn cho vay đâythì phân khúc khách hàng mạnh Chi nhánh phải thực mua vốn Hội sở chính, với lãi suất cao Cho nên hoạt động huy động vốn chi nhánh giúp chi nhánh chủ động hoạt động tín dụng Vậy để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, Ngoài suấthàng hố Chi phát nhánh phải hoạt theo đốidụng kích thích sảnra,xuất vàsách lƣulãi thơng triển linh chi nhánh phải sử tƣợng tốt vay thực tế, kết lãi suất ngân hàng dụng doanh côngTrên cụ lãi suất hợp mà vớicác việc hạn chếáptối đa cho cáccác chi phí nghiệp khơngcổcần phần, thiết, Chi tƣ nhân thƣờng cao đầu vào doanh nghiệp nhà nƣớc tạo nhánh hạ thấp lãi suất nhằm tăng trƣởng tín dụng cạnh tranh khơng bình đẳng thành phần kinh tế Vì vậy, chi nhánh phải có sách lãi suất phù hợp với khách hàng truyền thống, có uy tín lịch sử trả nợ - Đa dạng hố hình thức đầu tƣ, cho vay để phân tán tốt, rủi ro Chisẽ nhánh dạng hốcố hình thứcmối sử dụng vốnvới đáp ứnghàng, nhu cầu điều giúpcần Chi đa nhánh củng đƣợc quan hệ khách vừa sử khuyếndụng vốn ngƣờihàng vay ln hồn đổi khích khách làmChi ănnhánh có hiệucần quả, trả cải nợ tiến, gốc lãithiện hạn cho hình thức Chi nhánh cho vay đầu tƣ phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngƣời vay nhƣ kinh tế, 106 tạo tiện dụng để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng phát triển loại hình tín dụng nhƣ: LC, bao toán, nhờ thu, tạm nhập tái xuất, cho vay lĩnh vực tiểu thƣơng, lĩnh vực thƣơng mại sản phẩm nông nghiệp, cho vay dự án lớn sử dụng vốn ODA, JICA lĩnh vực kiến điện,nghị hạ tầng giao thông, công nghiệp phụ tác trợ… để - Tham mƣu, hội sở hồn thiện quy trình nghiệp đem lạitrong hoạt động tín dụng: Trên thực tế SHB, phận tham mƣu đƣa hiệu quy địnhcao phân tán rủi ro tác nghiệp hoạt động tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm hoạt động thực tế lĩnh vực tín dụng văn đƣợc ban hành lại không phù hợp với thực tiễn gây cản trở cho đơn vị kinh doanh Chính vậy, chi nhánh thƣờng xuyên tập hợp, thống kê trở ngại, khó khăn cơng tác tín dụng - Xây dựng sách riêng khách hàng truyền thống: Chi nhánh Hà Nộitrình đơn phục vụ nhiều khách lớn,sở cóchính lịch sửđể quan hệđổi vớibổ mặt quy vàvịthƣờng xuyên phối hợphàng với hội sửa SHB sung lâu nămđộng cho tín nên cầntại phần có riêng, khácđộng biệt hiệu cho hoạt dụng chi nhánh phátsách triển hoạt quả.nhóm khách hàng Chi nhánh cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng VIP nhằm nâng cao chất lƣợng -phục vụ,cƣờng tinh giảm thời hội gianthảo phụctrong vụ mang nhữnggiữa sản phẩm tài vị Tăng buổi cơng tác lại tín dụng đơn chi nhánh nhằm tăng cƣờng kinh nghiệm, kiến thức cho chuyên viên trực tiếp tiện trongích cho nhóm khách hàng hoạt động tín dụng Mặt khác giảm tải khối lƣợng công việc chun viên thẩm định cách chun mơn hóa cho lĩnh vực thẩm định tín dụng nhƣ 4.2.3 Đa dạng hố kênh phân phối, sách bán hàng chuyênChiến phụ trách tínkhách dụng hàng cá nhân, chuyênvụ phụ tráchđầu tín dụng doanh nghiệp lƣợc nhiệm hàng ngân hàng, việc đƣa chiến lƣợc khách hàng thực tốt chiến lƣợc việc làm quan trọng cần thiết Hiện nay, nƣớc ta có nhiều NHTM tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ nên tất yếu có cạnh tranh gay gắt 107 phân chia lại thị phần Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt địi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, niềm tin khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Do vậy, Chi nhánh phải coi hiệu khách hàng thành cơng mình, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng Chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày rộngmạng với nhàphục sản xuất ích hút kinh đơng tế trƣớc - Mởsâurộng lƣới vụ địacơ bànsởđểlợithu đảomắt lâu tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, phải có đồng dài, xác việc định khách hàng chiến lƣợc lâu dài khẳng định khách hàng trƣớc mắt để nhận diện thƣơng hiệu hệ thống SHB, trụ sở đơn vị kinh có quanphải hệ ngày chặt chẽ với khách hàng, khách hàng doanh truyền - Thiết lập hệ thống phân phối đồng hội sở với chi khang trang, đẹp, văn minh, lịch tiện nghi nhánh, thống Để thựcdịch, đảm đƣợc điều Chi nhánhtrong cần hệ phải: phịng giao bảo tínhnày đồng thống cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng - Phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ thông qua đối tác liên kết với SHB, tổ chức tổ bán hàng, giám sát bán hàng có tính hệ thồng chun mơn hóa cao.Thực nghiên cứu có đánh giá mức độ bao phủ thị trƣờng có sách đối ứng phù hợp với biến đối đối thủ thị trƣờng - Nâng cao vai trò trách nhiệm phòng marketing chăm sóc khách hàng chi nhánh Thực nhiều chuyên đề năm nhƣ chuyên đề nghiên cứu thị phần theo mảng hoạt động kinh doanh thực chuyên đề đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hữu, để từ chi nhánh có thay đổi chínhcao chất lƣợng dịch vụ, chăm sóc khách hàng chi nhánh - Nâng đơn sách phù với đốihàng, tƣợng khách hànghàtrong giai đoạn hoạt định giản hóa hợp thủ tục ngân tránh gây phiền cho khách hàng động huy động vốn, hoạt động tín dụng nghiệp vụ thánh toán tài khoản mà đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 108 - Chi nhánh phải có sách linh hoạt đối tƣợng khách hàng, đảm bảo tính hiệu an tồn hoạt động tín dụng Trƣớc mắt chi nhánh thực sách ƣu đãi lãi suất để mở rộng thị phần mảng khách hàng - Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, cá nhân khơng để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định Tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định thông qua trƣớc hết việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tín dụng nhƣ trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ cán tín dụng nhƣ lãnh đạo chi nhánh việc thực qui trình nghiệp vụ qui định liên quan cách có ý thức thiết thực về- Xây phịng tránh tiềmtínẩndụng rủi ro tín dụng dựng kếcác hoạch phải phùhoạt hợp động với lực thựcchi tế nhánh (số Việc lƣợng chất lƣợng nhân tín dụng) thị trƣờng điều kiện khách quan nâng khác cao chất lƣợng trƣớc hết thể hiện: Hạn chế việc chạy theo số lƣợng để lấy thành tích Kế hoạch xây dựng cao, vƣợt sức cán tín dụng, dẫn đến tình trạng bng lỏng kiểm sốt, thu thập xử lý thơng hết tin cần thiếtnâng khách hàngphịng vay vốn làm rủi choro nguy tiềm ẩn - Trƣớc việc cao ý thức chống tín dụng cho rủi ro cấp lãnh đạo chi nhánh Hạn chế việc nhận thức chƣa đắn khách có cơmục hội phát triển nhanh hàng, tiêu động cho vay Cùng từ hạn chế việc gây ảnh hƣởng, tác động lãnh - Cán tín dụng thủquả chặt chẽ định quicác định, việc đạo chi nhánh đến quáphải trình tuân kết thẩm cấpthực thẩm định thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt theo chiều sâu chất lƣợng Tránh mang tính hình thức, đối phó - Nâng cao chất lƣợng tính chủ động thƣờng xuyên giám sát, kiểm soát cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ cán tín dụng 109 - Phân loại loại khoản vay theo tiêu thức cụ thể nhƣ đối tƣợng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay để từ có biện pháp thích hợp cho loại khoản vay việc quản lý, giám sát khoản vay Với giai đoạn tàisát trợ: cầnchẽ đến tập+Đối trung tƣợng vào giám chặt cácýkhoản vay:khoản vay xây dựng bản, đặc biệt có nguồn vốn từ ngân sách Nhà nƣớc cần phải đƣợc kiểm tra chặt chẽ hơn, thực kiểm sốt sau thực tế cơng trình, khối lƣợng, giá trị thi cơng, xác nhận nguồn tốn giá trị, tiến độ, thủ tục để chủ động khoản vay đến hạn tập trung vào cho vay cơng trình xây dựng có nguồn tốn chủ yếu NHTM tiến hành tiếp tục giải ngân Hạn + Theo thời hạn vay: Các khoản vay đầu tƣ trung - dài hạn cần đƣợc chế với xem xét biến động củacónguồn nợtừ vay nhƣ nhập từ kinh doanh khách cơng trình nguồntrả vốn ngân sáchthu (khơng thuộc cơng trìnhcủa trọng điểm) hàng, thƣờng hay xun giámtừsát kiểm tàikhơng sản bảo đảmxác đƣợc hình thànhnguồn từ vốn vaytoán nguồn nguồn chủ đầutratƣ đƣợc định rõ ràng trả nợ vay, nguồn thu nhập chuyển phải đƣợc toán nợ vay theo thoả thuận, +tránh nguồnnghiệp: thu củacác khoản vaycho lấy mục nghiệp đích Với tình loạitrạng hình doanh khoản vaydùng đối sang với doanh khác Nhà nƣớc, cần kiểm tra chặt chẽ mục đích, tính chất, chất khoản vay, chƣa tránh tình đến hạn trả nợ vay trạng cho vay bán hàng chậm trả cho doanh nghiệp vệ tinh mà chủ doanh nghiệp thực lại lãnh đạo doanh nghiệp Nhà nƣớc khoản nhập uỷ thác chậm trả Nói chung nhiều doanh nghiệp loại vay vốn 4.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm việc xử lý nợ xấu hộ doanh nghiệp vệ tinh dƣới hình thức trên, khó khăn đánh - Chỉkhả tiêu xử lý nợ xấu phải đƣợc đƣa vào tiêu thực kế giá đƣợc hoạch hàng năm, hàng quývà đốitrả vớinợchi nhánh sởvay đónày kế hoạch tới tài thực củaTrên khoản phòng, ban cá nhân xử lý nợ xấu 110 - Nợ xấu phát sinh phải đƣợc xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trƣớc hết thuộc ngƣời lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo đƣợc ngƣời lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải đƣợc công khai, minh bạch có đạo thơng suốt từ xuống 4.2.6 dƣới Một số giải pháp khác 4.2.6.1 cao trình độ củađồn đội ngũkết cánvà bộđồng tín dụng để tạo Nâng đƣợc sức mạnh trình xử lý nợ mang lại Trong hoạt động ngành ngân hàng ngƣời ln yếu tố hiệu định,quả việccao đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều loại cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì thế, ngƣời cán tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn cẩn trọng, đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc quan tâm giáo dục, rèn luyện thƣờng xuyên Hiện nay, SHB đa số NHTM khác, cán tín dụng cần địi hỏi phải Vì thế, thực việc chun mơn hóa với cán tín dụng có am cáchhiểu sâu rộng lĩnh vực kinh tế hay vốn sống Một cán tín dụng phân loại khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết.đó phải phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng kinh tế nhƣ doanh Trên sở đó, vào lực, sở trƣờng kinh nghiệm nghiệp cán nhỏ tín thƣơng mại, sản xuất, vận tải, dịch vụ… Nhƣ vậy, cán tín dụng dụng hay nhóm cán tín dụng để phân cơng thực cho vay khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin nhóm khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết 111 khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách khách hàng việc luân chuyển nhân viên cần đặc biệt hạn chế Việc chun mơn hóa cán tín dụng nhƣ khắc phục đƣợc mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lƣợng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời, làm giảm chi phí cơngthực táchiện điều tra tìm hiểu hàng,phải thẩm địnhngừng phân Bêntrong cạnh việc chuyên môn hóakhách ngân hàng khơng nâng tích tín cao trình độ cho cán tín dụng lớp tập huấn bổ sung kiến thức dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay cho cán cử cán có lực học, tập huấn tổ chức đào tạo uy tín nƣớc ngồi nƣớc Chi nhánh tạo điều kiện để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong trình bồi dƣỡng tập huấn Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thƣờng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin cách linh hoạt, sáng tạo thực tế học, đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Chi nhánh nên trọng tới chất 4.2.6.2 lƣợng Xây hơndựng sử dụng hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Rủi rothực hoạt tínnguồn dụng cán tấtthêm yếu khách quan số lƣợng, quyđộng hoạch đểmột tăng động lực phát Đối với tín triển dụng cho trung dài hạn lƣợng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro nguồn nhân lực có chất lƣợng cho ngân hàng Ngồi ngun nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có ngun nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy vớiViệc phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ, không tập trung Chi nhánh dƣ nợ vào nhóm khách hàng lớn, tập trung phát triển khách hàng nhỏ lẻ Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều Ngân hàng tham gia 112 đồng tài trợ quản lý vốn cho vay, đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Theo quy định nay, cho phép chi nhánh trích lợi nhuận cho quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng cho phép chi nhánh chủ động trích, phân bổ dự phịng cho khoản vay hạn mà không làm gia tăng chi phí đột biến năm tài Bằng cách làm cho quỹ dự phịng tổn thất tín dụng thể chất tra, đảm bảosoát quy định đảm bảo cho 4.2.6.3 Đẩy mạnh cơngcủa tác kiểm kiểm hiệu kinh Đây yếu tố đem lại an tồn, hiệu cho hoạt doanh động Việc tín xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trƣớc, có dụng Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát tính đến nhằm tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng tổn thất, diễn biến thu hồi thực nợ vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, Chi giá trị tài sản bảo đảm dự kiến thuhoạt hồi đƣợc - Cơng kiểm động tín dụng bảo nhánh cần tiếptác tụckiểm hồn tra, thiện cơngsốt tác kiểm tra, kiểm soát phải theođảm hƣớng sau: quy định SHB, nâng cao tính tn thủ quy trình quy chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Thực giám sát tồn đọng, hạn chế, thiếu sót đơn đốc đơn vị kinh doanh hồn thiện, bổ sung thiếu sót Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định SHB phát sơ hở, bất- hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động Chi nhánh Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp - luật, quan kiểm toán hoạt động Chi nhánh Hoàn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát 113 - Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, - Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh quy định SHB kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội Với tƣ cách đơn vị trực tiếp quản lý, SHB có vai trò đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Do tơi xin đƣa số kiến nghị sau với SHB: Thứ nhất, hoàn thiện thể chế, kiện tồn sách hoạt động thực chuyển đổi mơ hình quản lý mảng hoạt động kinh doanh Đặc biệt văn quy định, hƣớng dẫn hoạt động tín dụng, phải đảm bảo tƣơng tác tốt Thứkhi hai, nâng cao lực cạnh tranh thông qua giải pháp nâng cao chất chuyển đổi mơ hình có tính thích ứng cao so với thị trƣờng lƣợng phục vụ, nâng cao trình độ chất lƣợng nhân sự, nâng cao khả cạnh tranh thông qua hệ thống đối tác, tạo khác biệt sách bán hàng, sản phẩm đa Thứ ba, SHB cần hồn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng mang dạng tính có tính cạnh tranh cao đảm bảo sách bán hàng theo mục tiêu chiến hệ thống, chế vận hành đơn giản Các quy định chấm điểm lƣợc, xếp hạng nâng tín cao trình độ cơng nghệ, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp dụng, quy định bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng nhƣ quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro mặt phải tuân quy định NHNN, mặt khác phải phù hợp với điều kiện, mạnh SHB đƣợc linh hoạt áp dụng hệ thống chi nhánh Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cần tiếp tục đƣợc nghiên cứu áp dụng tiến khoa học công 114 nghệ nhằm tăng đồng bộ, thống xác, phấn đấu đạt tới chuẩn mực an tồn tín dụng quốc tế nhƣ Basel IFRS Thứ tƣ, thông qua phòng nghiệp vụ chi nhánh, Ban quản trị Ban tổng giám đốc SHB cần giám sát chặt chẽ q trình thực chủ trƣơng sách đề ra, kịp thời phát dấu hiệu vi phạm cán nhân viên chi nhánh để có biện pháp xử lý nghiêm khắc Đối với cá nhân, tập thể chi nhánh có thành tích xuất sắc hoạt động, SHB cần phải có động viên, khen thƣởng xứng đáng, thực quy hoạch nguồn cán có chất lƣợng tốt Ngồi việc tham khảo kiếnnghị từ gia kinh tế nƣớc 4.3.2 ýKiến với chuyên Ngân hàng NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội nhƣ công ty tƣ -Nâng cao vai trò giám sát, tra hoạt động tín dụng vấn kiểm tốn quốc tế giúp ngân hàng đảm bảo cho chất NHTM lƣợngcách tín thƣờng xuyên cƣơng việc xử lý vi phạm hoạt dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng đƣợc trì tăng động tínnhanh dụng trƣởng - NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội kiến nghị lên NHNN yêu cầu chóng nhƣng ổnhiện địnhnâng bềncao vững NHTM sớm thực lực tài chính, lực quản trị phù hợp với tiêu chuẩn Basel - Thực đánh giá, phận loại NHTM thƣờng xuyên đƣa hạn chế hoạt động tín dụng NHTM hoạt động yếu 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ phân tích thực trạng chƣơng đúc kết kết đạt đƣợc giai đoạn nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, đề tài đƣa giải pháp Phần góp phần chất lƣợng dụng kiến tƣơng lai cuốinâng củacao Chƣơng tín số kiếnngân nghịhàng đối SHB với SHB, nghị Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh thành phố Hà Nội Với mong muốn hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phát triển vững mạnh, ổn định góp phần vào tăng trƣởng bền vững đất nƣớc trình hội nhập Riêng SHB tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng để từ mở hội tiếp cận nhanh chóng, chiếm lĩnh thị trƣờng mục tiêu, giữ vững vị NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 116 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội sau năm xây dựng trƣởng thành đạt đƣợc thành tựu rực rỡ, quy mô dƣ nợ ngày cao, chất lƣợng tín dụng ln trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hƣớng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tổng tài sản tăng trƣởng qua năm Chi nhánh Hà Nội liên tục nằm chi nhánh xuất sắc hệ thống, có nhiều cá nhân nhận đƣợc giấy khen, khen NHNN, khen UBND Thành phố Hà Nội công đổi mới, phát triển Thủ đô Tuy nhiên, chất lƣợng tín dụng chi nhánh có giai đoạn chƣa cao, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ nhóm tƣơng đối cao Do - Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng, chất lƣợng tín dụng ngân vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ln vấn đề cấp thiết đặt hàng thƣơng đòi mại, tác giả đƣa luận khoa học cho việc nâng cao chất lƣợng tín hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lƣợng tín dụng dụng ngân hàng thƣơng mại thơng qua việc nghiên cứu tiêu định tính, định Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát lƣợng, chuẩn mục tiêu,mực để đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại,-cũng nhƣ Từ phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Hà Nội, tác giả phạm vi nghiên cứu, luận văn: “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng đƣa rađánh cácđạt nhân tố ảnh hƣởng đến cần chấtphải lƣợng dụngtừ ngân TMCP giá kết đƣợc hạn chế giảitín quyết, hàng tìm ngun Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội ” tác giả giải đƣợc nội dung dẫn đến mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh nhân - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lƣợng tín chủ yếu sau: dụng thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, kết hợp với định hƣớng phát triển chi nhánh Hà Nội, tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Hà Nội Các giải pháp có tính khoa học thực 117 tiễn, có tính khả thi nhằm đƣa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trƣởng vững an toàn Do đề tài nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngân hàng thƣơng mại nên rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế nên góc độ cịn có hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực để hồn thiện hố luận văn đƣợc chất lƣợng tốt 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hoàng Thị Việt Hà, 2010 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Phùng Thị Thanh Huyền, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quy định ban hành kèm theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Nội số 18/2007/QĐ-NH vềHà việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích lập, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàngHội nƣớc Quốc Việt Nam ,2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 banTMCP hàng Sài theo tƣ số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng GịnThơng – Hà Nội (2015), Quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số 17A/QĐ-HĐQT ngày 02/02/2015 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, 2014 Quy trình cấp tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ban hành theo Quyết định số 509/QĐ-TGĐ Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 119 11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội (2011;2012;2013;2014;2015), Báo cáo tổng kết năm 2011, năm 2012, năm 2013, năm 2014, năm 2015 12 Vũ Duy Thành, 2013 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển chi nhánh Ngân hàng phát triển Sơn La Luận văn thạc sĩ Đại học 13 Võ Thành,Dân 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng KinhĐức Tế Quốc thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 14 Hoàng Thị Thu Thủy, 2011 Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân 15 Nguyễn Thị Mai Trang, 2014 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Nghệ An Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh Tế Quốc Dân Website 16 shb.com.vn shb.com.vn/inside 17 sbv.gov.vn 18 tapchitaichinh.vn 19 thoibaonganhang.vn 20 ttbd.gov.vn 120 ... Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội Chƣơng 4: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI– CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – CN Hà Nội 60 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng. .. nhập Ngân hàng Nhà Hà Nội vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội; tháng 3/2013 hợp Ngân hàng Phƣơng Tây với Cơng ty cổ phần tài dầu khí thành Ngân hàng đại chúng ( PCbank)…chính việc nâng cao chất