Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn yên bái chi nhánh yên bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH N BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ VÂN ANH Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN N BÁI – CHI NHÁNH N BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN i Trần Thị Vân Anh Trần Thị Thanh Tú Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cam đoan rằng,trình thơng tin trích dẫn luận côngTôi bốxin công khác văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Linh Nga ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sĩ Trần Thị Vân Anh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa Cuốiý cùng, lời góp tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, suốt trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận ngƣời văn cáchluôn tốt kịp thời động viên tạo điều kiện giúp vƣợt qua khó khăn học tập nhƣ sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Linh Nga iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH ĐỒ DANH MỤC MỤC SƠ HÌNH xi viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1 Tình hình nghiên cứu trƣớc 1đây 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 11 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 12 2.1 Khái niệm tín dụng – tín dụng ngân 1hàng 12 1.2.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mại 16 chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 4.1 Các nhân 16 tố chủ quan 31 3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín 4.2 Các nhân tố khách dụng .18 quan 33 2.1 ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.3 Đặc điểm chất lƣợng tín 40 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT 2dụng 22 KẾ NGHIÊN CỨU .40 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.3.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân 40 hàng 22 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu thứ cấp 40 2.2 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp số liệu, liệu 41 iv 2.3 Phƣơng pháp so sánh 43 2.2.4 Phƣơng pháp thống kê phân tích liệu thống kê 44 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 45 3.1 Nguồn thu thập liệu 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG 3.2 Quy trình nghiên cứu CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 45 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn YÊN BÌNH .47 Yên Bái – chi nhánh Yên Bình .47 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Yên Bình 47 3.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Nông thôn YênPhát Bái –triển chi nhánh Yên Bình .50 3.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 66 2.1 Tình hình chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 66 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp 3.3.1 kết đạt PhátNhững triển Nông đƣợc 81 thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 81 3.2 Những hạn chế .82 CHƢƠNG 4:nhân GIẢIảnh PHÁP NÂNG CAOlƣợng CHẤTtínLƢỢNG 3.3 Ngun hƣởng đến chất dụng TÍN chi nhánh DỤNG TẠI .83 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – 4.1 Định hƣớng kinh doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng CHI NHÁNH YÊN BÌNH .89 Nông nghiệp Phát triển nơngvà thơn n Bái – chi nhánh n Bình 89 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế huyện Yên Bình 89 4.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển thôn Yên Bái –nơng Chi nhánh n Bình 90 4.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Phátnông triểnnghiệp nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 91 v 4.2.1 Giải pháp xây dƣṇg sách tín dụng 91 2.2 Giải pháp quy trình tín dụng 93 4 2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 96 2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 96 2.5 Giải pháp đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàngError! Bookmark not defined Một số kiến nghị 99 3.1 Kiến Nhà nƣớc 99 4.3.3 Kiến nghị nghị đối Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đối 102với Ngân hàng Nhà nƣớc 100 3.2 Kiến nghị KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 KẾT LUẬN vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Agribank Yên Bình NHNN NHTM TCKT TCTD Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn nnhánh n Bình Bái – chi Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Tổ Tổ chức chức tín kinh tế dụng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Nội dung Trang Đặc điểm nhân chi nhánh Agribank Yên Bình 53 Nguồn vốn huy động Agribank Yên Bình giai 57 đoạn 2012– 2016 Tình hình tín dụng Agribank Yên Bình giai 60 đoạn 2012-2016 Kết kinh doanh Agribank Yên Bình từ 2012-2016 63 Dƣ nợ tín dụng theo thời gian Agribank n 65 Bình từ 2012-2016 Bảng dƣ nợ theo ngành kinh tế từ 2012-2016 67 Agribank Yên Bình Phân chia nợ theo nhóm từ năm 20122016 Agribank n Bình 70 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn từ năm 20122016 71 Agribank n Bình Tỷ lệ nợ xấu, nợ có khả vốn số 73 chi nhánh Agribank n Bái từ năm 2012Vịng quay vốn tín dụng Agribank 2016 Yên Bình từ 2012-2016 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng số chi nhánh viii 75 76 4.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Trong giai đoạn 2012-2016, nợ hạn nợ xấu chi nhánh mức tƣơng đối cao Do đó, để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần tích cực, chủ động phát xử lý khoản nợ có vấn đề Chính vậy, giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần quan tâm tới việc kiểm tra, giám sát vốn vay thƣờng xuyên nhằm phát Ngay phát thấy dấu hiệu cho thấy khách kịp thời chủ hàng gặp động giải khoản nợ hạn khách hàng khó khăn trả nợ, chi nhánh nên nhanh chóng đƣa biện pháp giúp khách hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời giúp chi Khi khoản cho vay trở thành nợ hạn, chi nhánh nhánh tránh cần đƣợccónhững khoản nợ xấu phát sinh biện pháp tích cực để xử lý khoản nợ hạn nhƣ gia hạn nợ cho khách hàng; tiếp thêm vốn để giúp doanh nghiệp đảo nợ; chuyển khoản tiền vay thành vốn cổ phần doanh nghiệp Nếu biện pháp không đem lại hiệu quả, phát sinh khoản nợ xấu chi nhánh cần áp dụng 4.2.4 Giải mạnh pháp nâng cao chất lƣợng cán quan chức biện pháp nhƣ phối hợp với tín dụng nhƣ tồ án, Căn vào đánh giá cán chi nhánh kết phân lực lƣợng công an, trung tâm đấu giá tài sản, truyền thơng tích nhân tố ảnh hƣởng đến báo chí để xử lý chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Có thể nhận dứt điểm trƣờng hợp khách hàng không hợp tác, bỏ trốn thấy nhân tố chất lƣợng cán tín dụng có ảnh nhóm tích hƣởng tới chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank n Bình Vì vậy, với việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đối vơí chi nhánh cần trọng 96 tới việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng để đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc Chi nhánh cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể: Chuẩn hố cán tín dụng Chi nhánh nên lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng; Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp; Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào nội dung tập huấn nội dung quan trọng đƣa hậu phẩm chất đạo đức mang lại để thƣờng xuyên luyện rèn giũa phẩm chất cần phải Agribank Yên Bình đủ phân cơng cơng việc có tiêu chuẩn củacần cánbố bộtrí ngân hàng; Bên cạnh chi hợp cho nhánh cầnlý tăng cán bộ,các tránh tình trạng tải cho để đảm bảobộ chất cƣờng hoạt động cơng đồn mụccán đíchbộ giúp cán tận lƣợng cơng việc, tuỵ, gắn bó giúp cho cán thời giannhiệm nghiên cứu, thẩm định với chi nhánh, từcó đóđủ tạo trách tâm huyết với chi kiểm trađạt giám sát nhánh, hiệu khoản vay cách có hiệu Phân định rõ quyền hạn cao công tác.một Đồng thời Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, nhiệm vụ đáp ứng phận nhƣ cán tín dụng ngân hàng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh Agribank Yên Bình chế độlai đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý trongCó tƣơng Ngân hàng nên nghiên cứu khung lƣơng, thƣởng phạt hợp lý để kích thích cán hồn thành tốt cơng việc Đối với cán làm việc có hiệu cần có chế độ khen thƣởng đãi ngộ xứng đáng đồng thời phải có 97 biện pháp xử lý nghiêm khắc với cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn chi nhánh Tiếp tục định kỳ luân chuyển cán Chi nhánh cần thực luân chuyển cán từ phòng khác nhau, luân chuyển cán quản lý khách hàng để nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài Đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán Nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán tiếp cận nhánh tổsẽ chức đàonăng tạo, xử bồilýdƣỡng nghiệp kháchChi hàng kháccần có khả cơng việc đƣợcvụ chun nhanh chóng.mơn, kiến thức pháp luật cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng; Chi nhánh phải đƣa khía cạnh ngƣời cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Ngồi ra, Agriank n Bình nên tổ chức hội thảo kỹ lắng ngheChi nhánh vấnhàng khách hàng đểxuyên giúp cán tín có Ngân nên thƣờng tổ chức dụng phối hợp đƣợcvới kinh Ngân nghiệm công quý giá hàng nhằmnƣớc tăng khả đánh hàng cấpvàtrên vàcụ Ngân mở lớpgiá, học, thẩm địnhvà sâu sát tập huấn đào Bên cạnh chuyên cánhàng tín dụng cần có mónlại vay tạo để cập nhật kiếnmơn thứcthì ngân thời kỳ kinh tế hiểu thị biết định trƣờng lĩnh vực chuyên môn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hố cán theo lực chuyên môn họ, có nhƣ cán tín dụng hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra q trình tìm hiều, thẩm định khách hàng, từ nâng cao 98 chất lƣợng tín dụng Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín 4.3 Một số kiến dụng Ngân hàng sử dụng họ vào công việc giảng dạy nghị 4.3.1 kiến thứcKiến rủi nghị Nhà nƣớc ro đốiHoàn với đội bộpháp quản lý rủi ro Chi nhánh thiệnngũ mơi cán trường lý nói chung Mơi trƣờng pháp lý ổn định phù hợp điều kiện quan trọng để ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tốt Nhất hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều ngành sản xuất kinh doanh với sản phẩm dịch vụ đa dạng không ngừng đổi mới, mơi trƣờng pháp lý chịu chi phối nhiều luật khác Sự mâu thuẫn, không rõ ràng Luật Tạo điều kiện kinh doanh ổn định, bình đẳng TCTD, Luật đất đai, Luật đầu tƣ… ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động Chính phủ cần có sách hỗ trợ ngành phát hàng triển,và đầu ngân làm tăng rủi ro cho ngân hàng tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản Cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ngành ổn định từ phía kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng khách hàng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh 99 Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp, song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát 4.3.2 Kiến nghịrađối với Ngân hàng ngành, lĩnh vực mà Nhà nƣớc 4.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín khách hàng vay vốn hoạt động dụng Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tƣ Thống đốc NHNN để hƣớng dẫn thi hành Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đƣợc thực với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rƣờm ra, khơng thực cần thiết, nhiên 4.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng phải đảm tính triển an tồn, cao quyền tự chủ Việcbảo tổ chức khainâng phải đƣợc thực tới tận các tổ chức tín dụng, sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu nhƣ: văn hƣớng doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phƣơng châm “đúng ngƣời, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 100 4.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra giám sát Ngân hàng Nhà Nướcvới Ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng khuôn khổ mà Ngân hàng thương mại quy định Hoạt động tra Ngân hàng cần đƣợc kết hợp phƣơng thức giám sát từ xa (sử dụng thơng tin báo cáo, nhằm phân tích đánh giá - thực trạng hoạt động TCTD để đề biện pháp xử lý cần thiết) phƣơng thức tra chỗ (trực tiếp TCTD nhằm xác định trạng hoạt động cụ thể đối tƣợng tra nhƣ đánh giá tuân thủ qui chế, đảm bảo chất lƣợng tài sản, an tồn vốn, chiều sâu cơng NHNN cần tiếp tục hoàn thiện phƣơng pháp tra tácHiện nay, phƣơng pháp giám sát tuân với nội dung sát theo cáccao quản lý, khả toán thủ khả sinh giám lời) nhằm nâng định hiệu có hiệu tra lựcngân hàng tỏ hiệu không theo kịp với hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng nhƣ không phù hợp với thông lệ quốc tế Chính vậy, NHNN tiến hành xây dựng thực triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS Tuy nhiên, tiến độ triển khai chậm 4.3.2.4 Quy định rõ ràng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nội dung liên quy quanđịnh đếncủa phƣơng pháp giám sát vẫntín Hiện theo NHNN, hệ thống xếpnày hạng chƣa đƣợc làm dụng nội TCTD phải tối thiểu bao gồm: sở pháp lý liên quan rõ thành mặt pháp đến lậplý ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; uy tín tổ chức tín dụng giao dịch trƣớc Tuy nhiên, sở quy 101 định NHNN, TCTD xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng riêng, dựa vào kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh tiêu chí Ngân hàng tự lựa chọn Điều khiến NHNN khó kiểm sốt đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng để từ đƣa giải pháp phù hợp Do vậy, NHNN cần đƣa hệ thống xếp hạng chuẩn đểđộng cáccủa Ngân đồng 4.3.2.5 Nângtín caodụng chất lượng hoạt trunghàng tâm thơng tinđều tín dụng việc đánh giá chất Sự hoạt động cách hiệu Trung tâm Thông tin lƣợngtín dụng sẽmột khoản vay kênh thông tin vô quan trọng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà Trung tâm cung cấp năm qua 4.3.3 với Ngân Nông nghiệp vàlƣợng Phát triển Nông thôn chƣaKiến đápnghị ứngđối đƣợc vềhàng số lƣợng chất Việt Nam 4.3.3.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank có nhiều văn hƣớng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chƣa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt đƣợc cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tƣ vốn tín dụng có hiệu Ngân hàng nên có văn hƣớng dẫn cụ thể nữa, nhƣng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung Nhà nƣớc Bên cạnh đó, Ngân 4.3.3.2 Ban hành quy định rõ ràng phí quyền nghĩa vụ hàng cần hỗ trợ chisách nhánh mặt kinh đểlợiphục vụ cho quábộtrình đào tạo cán tín dụng nghiệp- vụ, cao trình chun mơn tác tín cácdụng cán Do nâng tính chất phứcđộ tạp cơng nên chi nhánh nói Agribank cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm chung cán tín dụng nói riêng việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín 102 dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có Agribank nên khích, tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng -sách khuyến chế độ thƣởng phạt rõ ràng cơng việc cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 4.3.3.3 Củng cố nâng cao vai trò trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho cách chi nhánh biết để phịng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tƣ cho khách hàng, tất nhiên trƣờng hợp cho vay đồng tài trợ, nhƣng lại thiếu thông tin Bên cạnh đó, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ khách chức hàngcó nên tiềm ẩn rủi ro lớn hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng 4.3.3.4 cườngtin, hoạtgiúp độngcác tranhánh kiểm sốt nội bộngừa tồn hệ thống phạm Tăng vi thơng chi phịng rủi ro cách hệ tốt cần toàn thống, việc kiểm tra phải tiến hành xuyên Agribank tăng cƣờng hơnđƣợc hoạt động thƣờng tra hơn, thực kiểmhiện soát đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thƣờng kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đƣa đánh giá xác cán tín dụng, phận phịng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo 103 hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển công tác tín dụng với chất lƣợng tốt 4.3.3.5 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng lực công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng chƣơng trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở Agribank nhƣ chi nhánh toàn Ngân hàng để phục vụ tốt Việc tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ đạiđộng cần thiết cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt tín dụng cho hoạt nói riêng động ngân hàng, đặc biệt cho hoạt động tín dụng Việc giúp cán tín dụng dễ dàng việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khách hàng từ xa Hơn nữa, cán tín dụng cịn nắm bắt đƣợc biến động giá cả, biến động thông tin tài chính, biến thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ Các trang thống máy móc động thị trƣờng chứng khốn, để từ đƣa lời khuntin cóđiện ích cho thơng tốn phải đồng với ngân hàng hệ khách hàng đề xuất cải thiện hiệu cho vay cho chi nhánh vớiđổi việc hóa cơng thốngĐiđểđơi trao kếthiện nối đại đƣợc thuận lợi tác bảo mật Công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật thuộc Hiện thẩm đại hóa tác phong làm việc cán nhƣ tácphận công nghệ thông tin phải đƣợc nâng quyềncông lên ngân hàng phải thực toàn ngân hàng khơng riêng cho hoạt động tín dụng Việc đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, thỏa mãn đƣợc tốt nhu cầu 4.3.4 Kiến nghị chínhxác, quyền địa mong muốn phƣơng khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 104 Huyện Yên Bình cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng Huyện cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng từ phía khách hàng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh Trong trƣờng chóng, gây khó hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận quan chínhgiá quyền xét, đánh tổng địa phƣơng có phối hợp, hỗ trợ để tổ chức tín quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động dụng xử lý nhanh chóng tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trƣờng hợp xảy tranh chấp qúa trình xử lý tài sản bảo đảm 105 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Agribank n Bình vấn đề vơ quan trọng cấp thiết, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu nhƣ Tín dụng thị trƣờng giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trƣởng Chi nhánh Agribank n Bình có nhiều nỗ lực trong hoạt động việc xây dựng kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Hoạt động cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía khách hàng nhƣ từ phía môi trƣờng pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng quan quản lý Nhà nƣớc Có (1) Luận động văn khái quát đƣợc sở lý luận chất lƣợng nhƣ vậy,hoạt hoạt động tín tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích chi dụng, nhánh khái phát quát triển đƣợc tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thực đƣợc mục tiêu tăng trƣởng Sau luận văn thƣơng mại,đã đƣa hồn thành có nhân tố ảnh hƣởng đên chất lƣợng tín dụng ngân (2) Trên sở phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động đƣợc kết luận sau: dụngmại hàng tín thƣơng chi nhánh Agribank Yên Bình, luân văn đánh giá đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh, đƣa thành công nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh, từ làm để đƣa giải pháp hoàn thiện chất lƣợng tín dụng Agribank n Bình 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đỗ 2010 “ Giải pháp mở rộng nâng cao chất Đại Thị họcLiên KinhChi, tế TP HCM lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang” Luận văn thạc sỹ.Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Đặng Hồ ChíNgọc Minh Châu, 2015 “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định” Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Hồ Diệu, Quốc gia 2000 Hà NộiTín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Luận án tiến sỹ Đại học Kinh tế Quốc Dân Đỗ Minh Điệp, 2011 “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” Luân văn thạc sỹ.Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh – Đại học PhanThái Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Nguyên Hà Nội NXB Giao Thông vận tải Bùi Quang Hùng, 2015 “Chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 107 Nguyễn Thị Huyền, 2014 “Quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia 10.Hoàng Hà Nội Thị Hƣơng, 2008 “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại 11.Nguyễn Ngọc dân Hƣơng, 2015 “Giải pháp nâng cao chất học KinhThị tế Quốc lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An” Luận văn thạc sỹ, trƣờng học viện Ngân hàng 2.Lê Quốc Khánh, 2012.“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 3.Nguyễn Ngọc Khoa, 2012 “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi 14.Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh” Luận văn thạc Nội: sỹ NXB Lao động xã hội Bá Minh caohọc chấtQuốc lượng gia tín dụng doanh 15.Lê Trƣờng ĐạiLong, học 2011 Kinh “Nâng tế - Đại Hà Nội nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 16.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội 17.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2011 Quyết định số 22/VBHNNHNNQuy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phong để xử 108 lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 18.Nguyễn Thị Thúy Ngọc, 2015 “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Hồng Bàng” Luận văn thạc sỹ, trƣờng 19.Lê Nhung, 2015 “ Chất lượng tín dụng doanh nghiệp HọcHải viện Tài nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà 20.Ngô Nội Thanh Phúc, 2012 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội 21.Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2010 Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia 22.Đinh Hƣơng Tám, 2011 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội” Luận văn Thạc sỹ Học viện Tài 23.Lê Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội 4.Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015 “Hiệu tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát nông thôn Giáo tỉnh Quảng Nam” án tiến 25.Nguyễn Văn triển Tiến, 2013 trình tín dụng Luận ngân hàng Hàsĩ Nội: Học Nhà viện trị quốc xuất Thống kê.gia Hồ Chí Minh 26.Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 109 27.Nguyễn Thanh Tùng, 2015 “Hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 28.Trần Thị Bảo Trâm, 2010 “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn” Luận văn thạc sỹ 29.S.Rose, trị ngân thương bảnMinh dịch) Hà Nội Trƣờng2004 Đại Quản học Kinh tế hàng Thành phốmại( Hồ Chí 30.Ngơ Thị Yến, 2012 “Chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sỹ 31.Website củahọc Ngân hàng nƣớc Việt gia Nam: Trƣờng Đại Kinh tế - Nhà Đại học Quốc Hà Nội http://www.sbv.gov.vn 32.Website Ngân hàng Nông nghiệp Việt : Nam http://www.agribank.com.vn/ 110 ... trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái -chi nhánh Yên Bình Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái. .. NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn n Bái – Chi nhánh n Bình +Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái