TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
.4.1 Các nhân tố chủ quan
4.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho
Hoạt động tín dụng cần được điều chỉnh hợp lý để đảm bảo sự phát triển bền vững, bao gồm việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng sẽ xác định hạn mức tín dụng, thời gian vay, lãi suất cho vay, mức phí và các hình thức cho vay áp dụng.
Chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Sự thay đổi của các yếu tố này sẽ dẫn đến sự thay đổi trong chính sách tín dụng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn tăng khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, chính sách tín dụng không phù hợp có thể gây ra rủi ro lớn và làm giảm chất lượng tín dụng.
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ đang cạnh tranh quyết liệt để mở rộng thị phần và quy mô tín dụng bằng cách cung cấp các sản phẩm với lãi suất thấp và không yêu cầu tài sản bảo đảm Chính sách này không chỉ ảnh hưởng đến từng ngân hàng mà còn gây tác động tiêu cực đến toàn hệ thống, khi các ngân hàng đua nhau hạ lãi suất cho vay và giảm yêu cầu phòng ngừa rủi ro Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều bất ổn và khủng hoảng như hiện nay, nguy cơ nợ xấu có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Quy trình tín dụng là chuỗi các quy định cần tuân thủ trong việc cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ giai đoạn chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay, cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước, và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bước trong quy trình sẽ giúp vốn tín dụng được luân chuyển hiệu quả, theo đúng kế hoạch, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng.
1.4.1.3.Công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức ngân hàng cần được sắp xếp khoa học để đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, cũng như giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính và pháp lý khác Một tổ chức ngân hàng hiệu quả sẽ giúp đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, đồng thời quản lý chặt chẽ các khoản cho vay và huy động vốn Điều này là nền tảng cho việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý hiệu quả các khoản vốn tín dụng.
1.4.1.4.Phẩm chất và trình độ của cán bộ
Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực và trách nhiệm của cán bộ tín dụng, những người quản lý toàn bộ số vốn từ đầu tư đến khi kết thúc hợp đồng Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tính khả thi của dự án và xác định tính trung thực của báo cáo tài chính Kỹ năng và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng giúp phát hiện hành vi lừa đảo, từ đó phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Kiểm soát nội bộ là công cụ quan trọng giúp các nhà lãnh đạo ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh, phát hiện những thuận lợi và khó khăn, cũng như các sai sót Từ đó, họ có thể đề ra các biện pháp giải quyết kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Chất lượng tín dụng được xác định bởi việc tuân thủ các quy định và chính sách, cũng như khả năng phát hiện kịp thời các sai sót trong quy trình cho vay Để đảm bảo kiểm soát nội bộ hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, đội ngũ kiểm tra có trình độ chuyên môn cao, trung thực và áp dụng chính sách thưởng phạt rõ ràng.
1.4.1.6.Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Các thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vị, quy mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng:
Chúng tôi cam kết đáp ứng nhanh chóng mọi yêu cầu của khách hàng liên quan đến dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và thu nợ, với mức chi phí hợp lý mà cả hai bên đều đồng thuận.
Các cấp quản lý ngân hàng cần nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động tín dụng để điều chỉnh phù hợp với thực tế, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao Khi doanh nghiệp hoạt động trong môi trường ổn định, khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn giúp họ dễ dàng trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng Ngược lại, sự bất ổn trong nền kinh tế sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu thị trường, dẫn đến hàng tồn kho lớn và khó khăn trong tín dụng do doanh nghiệp không phát triển Ngược lại, trong giai đoạn hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất, làm tăng nhu cầu tín dụng và giảm rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, trong giai đoạn này cũng xuất hiện những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất và khả năng quản lý của khách hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng.
Các nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm người gửi tiền, người vay tiền và ngân hàng thương mại Những yếu tố này đều tham gia vào mối quan hệ tín dụng, quyết định đến sự ổn định và hiệu quả của hệ thống tài chính.
Tín dụng là hình thức vay mượn dựa trên lòng tin và sự tín nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng Quan hệ tín dụng bao gồm ba yếu tố chính: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố này, trong đó sự tín nhiệm đóng vai trò cầu nối quan trọng Ngân hàng có sự tín nhiệm cao sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, và khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, họ sẽ vay vốn thường xuyên hơn và được hưởng lãi suất ưu đãi Do đó, tín dụng không chỉ là một công cụ tài chính mà còn là nền tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tín dụng và có nhu cầu vay vốn Họ mong muốn nhận được lãi suất hợp lý và dịch vụ thanh toán thuận tiện từ ngân hàng Sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng không chỉ tăng cường tính ổn định của nguồn vốn huy động mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người vay Khi khách hàng tìm kiếm tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, họ cần sự rõ ràng về lãi suất, thời hạn và số tiền vay Nếu ngân hàng xử lý yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và thân thiện, điều này sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng và thúc đẩy hoạt động tín dụng Ngân hàng, với vai trò là bên cung cấp và huy động vốn, phụ thuộc vào nguồn vốn tự có, khả năng huy động và uy tín của ban lãnh đạo Thêm vào đó, trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ của nhân viên, mạng lưới hoạt động và khả năng tạo tiền cũng ảnh hưởng đến quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng thương mại.
PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
2.1 ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU
- Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình.
+ Về không gian: Tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
Về thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2016.
2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp
Thu thập tài liệu là công việc quan trọng trong nghiên cứu khoa học, giúp ghi chép và cập nhật thông tin liên quan đến vấn đề nghiên cứu tại thời gian và địa điểm cụ thể Mục đích của việc này là cung cấp số liệu cần thiết cho các bước tiếp theo như tổng hợp, phân tích, đánh giá và dự báo Để nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình, các phương pháp thu thập số liệu sẽ được áp dụng.
Nguồn dữ liệu thứ cấp được sử dụng trong nghiên cứu này là từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình, bao gồm các báo cáo tổng hợp, báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh trong khoảng thời gian 5 năm, từ năm 2012 đến năm 2016.
Quá trình thu thập số liệu từ hệ thống báo cáo nội bộ của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý thông tin Do yêu cầu bảo mật nghiêm ngặt và quản lý rủi ro chặt chẽ, thông tin không được phép công khai rộng rãi trước khi được kiểm tra và rà soát Trong luận văn, thông tin sử dụng chủ yếu là thông tin thứ cấp.
Nguồn dữ liệu bên ngoài cho luận văn bao gồm thông tin từ sách, báo, tạp chí và trang web ngân hàng, cung cấp cái nhìn về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa và xã hội Bên cạnh đó, tác giả còn tham khảo các báo cáo khoa học và luận văn của các khóa trước để kế thừa và sử dụng một cách hợp lý trong nghiên cứu của mình.
2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu, dữ liệu
Phương pháp nghiên cứu này kế thừa các lý luận và kết quả từ việc thu thập số liệu, cho phép tổng hợp có chọn lọc các thông tin về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình Luận văn còn bổ sung số liệu từ các nguồn khác như trang web, bài báo và báo cáo, nhằm làm phong phú thêm phần nghiên cứu Từ những lý luận và số liệu thu thập được, tác giả tiến hành phân tích chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Yên Bái – chi nhánh Yên Bình thông qua tính toán và xử lý thông tin.
Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu là công cụ thiết yếu trong nghiên cứu và quản lý, ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực Mỗi nghiên cứu được thực hiện từ những góc độ nhất định, tạo ra các cơ sở và tiền đề quan trọng cho sự phát triển và hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu.
Phân tích là quá trình chia nhỏ đối tượng nghiên cứu thành các bộ phận và yếu tố đơn giản hơn, nhằm khám phá các thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó Qua đó, phân tích giúp chúng ta hiểu rõ hơn về đối tượng nghiên cứu, từ những yếu tố đơn giản để nhận diện được cái chung phức tạp.
Tổng hợp là quá trình phân tích và kết nối các bộ phận riêng lẻ để hiểu rõ hơn về cái chung và cái tổng thể Qua đó, chúng ta có thể nhận diện bản chất và quy luật vận động của đối tượng nghiên cứu một cách đầy đủ và chính xác.
Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình Sau khi thu thập số liệu định tính và định lượng, tác giả tiến hành phân tích và tổng hợp dữ liệu Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng dựa trên các chỉ tiêu chất lượng, từ đó nêu ra kết quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân liên quan.
Tác giả đã phân tích chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng theo các khía cạnh:
- Phân tích các chỉ tiêu phán ánh quy mô, cơ cấu: doanh số cho vay, doanh số dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng là rất quan trọng để hiểu rõ tình hình tài chính Các chỉ tiêu này bao gồm nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Nợ quá hạn phản ánh khả năng thanh toán của khách hàng, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy mức độ rủi ro trong cho vay Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cung cấp cái nhìn tổng quan về chất lượng danh mục cho vay, và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho biết xu hướng phát triển của tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Phân tích các chỉ tiêu định tính nhƣ quy trình tín dụng, chính sách tín
Căn cứ vào chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng, tác giả đã phân chia thành từng mặt khác nhau để phân tích, cụ thể:
+ Tỷ trọng dƣ nợ theo ngành kinh tế
+ Tỷ trọng dƣ nợ theo thành phần kinh tế
Sau khi thu thập đƣợc những số liệu cụ thể, tác giả tiến hành chọn lọc,phân tích và xử lý số liệu.
- Các dữ liệu thu thập đƣợc đều đƣợc kiểm tra lại và điều chỉnh theo ba yêu cầu: đầy đủ, chính xác và logic
Sau khi điều chỉnh, các dữ liệu này đƣợc nhập vào máy tính và tổng
- hợp theo các mặt, các chỉ tiêu chung nhằm đánh giá hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng.
Công cụ chính được sử dụng trong việc xử lý và tổng hợp dữ liệu bao gồm máy tính và phần mềm Excel Phân tích và tổng hợp số liệu là phương pháp quan trọng giúp tác giả làm rõ các vấn đề chưa được giải quyết Qua quá trình này, tác giả có thể có cái nhìn tổng quát và sâu sắc hơn về vấn đề nghiên cứu.
Phương pháp so sánh được áp dụng trong nghiên cứu này thông qua việc sử dụng số liệu từ các báo cáo và thống kê của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình, nhằm phân tích các hoạt động tín dụng của chi nhánh Tác giả sử dụng cả phương pháp so sánh tuyệt đối và so sánh tương đối để đưa ra những nội dung cụ thể trong luận văn.
+ Phương pháp so sánh tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích và kỳ gốc chỉ tiêu kinh tế
Y: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế
Yo: chỉ tiêu năm trước
Phương pháp này được sử dụng để so sánh số liệu năm hiện tại với số liệu năm trước nhằm xác định sự biến động của các chỉ tiêu, từ đó tìm ra nguyên nhân của những biến động liên quan đến dư nợ và hoạt động cho vay.
Phương pháp so sánh bằng số tương đối là một kỹ thuật phân tích kinh tế, được thực hiện thông qua việc chia trị số của kỳ phân tích cho trị số của kỳ gốc Phương pháp này giúp đánh giá sự thay đổi và xu hướng của các chỉ tiêu kinh tế theo thời gian.
Yo: chỉ tiêu năm trước:
Dy: tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế trong luận văn
Phương pháp này nhằm phân tích sự biến động của các chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn trong giai đoạn 2012 – 2016 Bằng cách so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu qua các năm, chúng ta có thể xác định nguyên nhân và đề xuất biện pháp khắc phục hiệu quả.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Yên Bình
Yên Bình là huyện miền núi thuộc tỉnh Yên Bái, cách thành phố Yên Bái 8 km về phía Đông Nam và cách Hà Nội 170 km về phía Tây Bắc Huyện giáp với huyện Đoan Hùng (Phú Thọ) ở phía Đông Nam, thành phố Yên Bái ở phía Tây Nam và Tây Bắc, huyện Trấn Yên và huyện Văn Yên ở phía Tây Bắc, huyện Hàm Yên (Tuyên Quang) ở phía Đông Bắc, và huyện Lục Yên ở phía Bắc Quốc lộ 70, nối Hà Nội với Yên Bái và Lào Cai, đi qua trung tâm huyện và một số xã trong khu vực.
Huyện Yên Bình có tổng diện tích tự nhiên là 77.319,67 ha trong đó diện tích đất nông nghiệp có 57.690,43 ha chiếm 74,61% tổng diện tích tự nhiên.
Huyện Yên Bình, với diện tích mặt nước lớn như hồ Thác Bà trên 15.000 ha, có khí hậu ôn hòa, mùa đông ít lạnh và mùa hè mát mẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển nông, lâm nghiệp, trồng rừng phòng hộ và nguyên liệu Khu vực này cũng tiềm năng cho việc phát triển cây công nghiệp như chè, cao su, cây ăn quả, cũng như nuôi trồng thủy sản và du lịch dịch vụ Đặc biệt, đất đai tại Yên Bình rất đa dạng, với nhóm đất đỏ vàng (Feralit) chiếm 61% diện tích, phù hợp cho việc phát triển các loại cây công nghiệp và lương thực.
Mía và phát triển đồng cỏ cho chăn nuôi đại gia súc là một trong những hướng đi tiềm năng Đất dốc phân bổ rải rác ở các thung lũng sông suối có khả năng cải tạo để trồng cây lương thực và cây công nghiệp ngắn ngày Đặc biệt, nhóm đất phù sa dọc hai bên bờ sông Chảy với độ phì cao rất phù hợp cho việc trồng các loại cây màu và cây lương thực.
Huyện sở hữu nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, bao gồm tài nguyên nước và rừng, cùng với các khoáng sản đa dạng như đá vôi hoa hoá trắng cao, đá vôi vật liệu xây dựng, chì, kẽm, pyrit, cao lanh, fenpat Ngoài ra, huyện còn có đá quý, bán đá quý, cát, quặng vàng và than nâu, với trữ lượng đáng kể.
Huyện Yên Bình, với vị trí địa lý thuận lợi, là đầu mối giao lưu kinh tế quan trọng giữa Yên Bái, Lào Cai và Hà Nội, đồng thời là cửa ngõ của vùng Tây Bắc Nằm trên tuyến hành lang kinh tế Côn Minh – Lào Cai – Hà Nội – Hải Phòng, huyện có hệ thống giao thông đa dạng, tạo điều kiện cho việc tăng cường hội nhập và giao lưu kinh tế thương mại, phát triển văn hóa xã hội không chỉ với các tỉnh trong nước mà còn với quốc tế, đặc biệt là các tỉnh phía Tây Nam Trung Quốc và các nước ASEAN Điều này ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tín dụng của Agribank Yên Bình, khi ngân hàng ngày càng gần gũi với khách hàng trong môi trường kinh doanh hiện đại, từ đó tạo ra cơ hội phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng cho hoạt động tín dụng trong tương lai.
Huyện Yên Bình sở hữu tiềm năng lớn về khoáng sản, mở ra cơ hội phát triển mạnh mẽ cho ngành công nghiệp, đặc biệt là sản xuất vật liệu xây dựng Bên cạnh đó, huyện còn có điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp nhờ vào đất đai và thổ nhưỡng phù hợp với nhiều loại cây trồng công nghiệp, cây ăn quả có múi và cây lương thực, cùng với những điều kiện lý tưởng cho chăn nuôi đại gia súc và nuôi trồng thủy sản.
Yên Bình, với diện tích tự nhiên 77.261,79 ha, nổi bật với vị trí địa lý thuận lợi, là đầu mối giao lưu kinh tế quan trọng giữa tỉnh Yên Bái, Lào Cai và Hà Nội Đây cũng là cửa ngõ của vùng Tây Bắc, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế dịch vụ.
Huyện có tiềm năng phát triển nông nghiệp mạnh mẽ với sản lượng chè búp tươi hàng năm đạt từ 15.000 – 17.000 tấn và sản lượng sắn củ tươi trên 70.000 tấn Ngoài ra, huyện khai thác khoảng 100.000 m³ gỗ mỗi năm Diện tích mặt nước hồ Thác Bà lên tới 15.900 ha tạo điều kiện thuận lợi cho việc nuôi trồng thủy sản có giá trị cao Đất đai và thổ nhưỡng ở đây phù hợp với nhiều loại cây trồng công nghiệp, cây ăn quả có múi, cây lương thực và cũng rất thuận lợi cho phát triển chăn nuôi đại gia súc.
Huyện có nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, bao gồm tài nguyên nước, rừng và một số khoáng sản quan trọng Mỏ chì và kẽm ở xã Xuân Lai và Cảm Nhân có diện tích khai thác khoảng 350 ha Mỏ Felspat chủ yếu nằm ở xã Hán Đà và thị trấn Thác Bà, với trữ lượng khai thác khoảng 7,5 triệu m³ Đá vôi làm vật liệu xây dựng phân bố chủ yếu ở xã Mỹ Gia, có trữ lượng khoảng 20 triệu m³ Đá vôi trắng tại Mông Sơn có trữ lượng lên tới 465 triệu m³ Cát và sỏi xây dựng có mặt ở lòng sông Chảy thuộc xã Hán Đà, Đại Minh và thị trấn Thác Bà, với trữ lượng khoảng 313.352 m³ Ngoài ra, đá quý cũng được tìm thấy ở các xã Tân Hương, Bảo Ái và Tân.
Agribank Yên Bình sở hữu nguồn tài nguyên dồi dào, ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu nợ theo ngành nghề Tuy nhiên, ngân hàng hiện không áp dụng chính sách ưu đãi cho bất kỳ ngành nghề đặc biệt nào, điều này giúp duy trì một cơ cấu tín dụng cho vay ổn định qua các năm.
Yên Bình có tiềm năng phát triển du lịch lớn nhờ vào vùng hồ Thác Bà rộng khoảng 15.900 ha, với hơn 1.300 đảo và các hang động tự nhiên như Động Thủy Tiên và Động Cẩu Quây Khu du lịch sinh thái hồ Thác Bà dự kiến sẽ trở thành điểm đến du lịch quốc gia trong tương lai Ngoài ra, các di tích lịch sử văn hóa như Đền thờ Mẫu Thác Bà và Đình Khả Lĩnh cũng góp phần vào sự phát triển du lịch Để bổ sung vốn lưu động và đầu tư cơ bản hàng năm, chủ đầu tư khu vực hồ Thác Bà là khách hàng quan trọng của các ngân hàng, bao gồm Agribank Yên Bình.
3.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
1.2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Bình, được thành lập vào ngày 26/3/1988 và có trụ sở chính tại km 11 thị trấn Yên Bình, tỉnh Yên Bái, đã phát triển thành một chi nhánh ngân hàng thương mại đa năng Với chức năng kinh doanh đa dạng, Agribank Yên Bình đóng góp tích cực vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa địa phương.
Agribank Yên Bình đang nỗ lực mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để phát triển hơn nữa Hiện tại, ngân hàng có 01 chi nhánh và 03 phòng giao dịch tại các xã lân cận huyện, bao gồm Phòng giao dịch Thác Bà ở thị trấn Thác Bà, Phòng giao dịch Cảm Nhân tại xã Cảm Nhân, và Phòng giao dịch Cảm Ân tại xã Cảm Ân.
3.1.2.2 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
GIAO DỊCH QUỸ KẾ TOÁN
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức quản lý ở Agribank Yên Bình
Nhiệm vụ của từng phòng – ban:
Quản lý chung và chịu trách nhiệm trực tiếp đối với tổng giám đốc Agribank về hoạt động kinh doanh và tổ chức điều hành.
Đề ra nhiệm vụ và phương hướng kinh doanh, ký kết hợp đồng giao dịch với khách hàng và các tổ chức tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm trực tiếp với các cơ quan cấp trên.
-Phòng kế hoạch – kinh doanh:
Phòng cho vay tại Agribank Việt Nam chi nhánh huyện Yên Bình đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Nơi đây tiếp nhận và thẩm định các dự án vay, đồng thời xem xét tất cả hồ sơ vay của khách hàng Bên cạnh đó, phòng cũng có nhiệm vụ theo dõi và giám sát tình hình trả lãi và gốc của khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI –
Định hướng kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình
4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế của huyện Yên Bình
Chủ động xây dựng liên kết vùng và hội nhập sâu với các huyện trong tỉnh là yếu tố quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội Cần tiếp tục lãnh đạo và chỉ đạo phát triển kinh tế vùng thông qua việc xây dựng và trao đổi các chương trình liên kết chiến lược dài hạn, nhằm khai thác lợi thế về vị trí địa lý, giao thông, nguồn nhân lực, đất đai và tài nguyên của tỉnh Việc tích cực tham gia vào hội nhập và liên kết sâu sẽ đáp ứng yêu cầu hợp tác, hỗ trợ lẫn nhau trong việc khai thác tiềm năng, từ đó thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và bền vững.
Lĩnh vực nông, lâm nghiệp, thủy sản
Để nâng cao sản lượng đánh bắt thủy sản, cần rà soát chuyển đổi ruộng kém hiệu quả sang đào ao và thả cá, đồng thời cải thiện chất lượng các cơ sở nuôi trồng thủy sản Việc giám sát hiệu quả các mô hình hỗ trợ theo đề án tái cơ cấu ngành nông, lâm nghiệp thủy sản của tỉnh là rất quan trọng, cùng với việc chuẩn bị tốt các điều kiện để triển khai thực hiện Đề án ngay khi có Quyết định của Tỉnh.
Lĩnh vực công nghiệp, đầu tƣ xây dựng
Huyện cần tích cực khai thác cơ hội để quảng bá và giới thiệu tiềm năng, đặc biệt là du lịch hồ Thác Bà, nhằm thu hút các dự án đầu tư Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư đến khảo sát và tham quan, cũng như hỗ trợ các cơ sở, doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất hiệu quả.
Lĩnh vực Thương mại - Dịch vụ
Huyện Yên Bái đang tập trung đầu tư mạnh mẽ vào phát triển du lịch, nhằm biến ngành này thành một phần quan trọng trong nền kinh tế địa phương Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các ngành dịch vụ mà còn giúp chuyển dịch cơ cấu lao động và tạo ra nhiều việc làm Bên cạnh đó, huyện cũng chú trọng nâng cao hình ảnh du lịch Yên Bái để thu hút khách du lịch trong và ngoài nước Để đảm bảo hàng hóa lưu thông hiệu quả, huyện kiểm soát chặt chẽ nguồn gốc, mẫu mã và chất lượng sản phẩm Đồng thời, huyện tích cực giới thiệu các sản phẩm thế mạnh như Bưởi Đại Minh, gạo Bạch Hà và thủy sản hồ Thác Bà, đồng thời nghiên cứu mở rộng thị trường tiêu thụ cho các sản phẩm này.
4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên Bái – Chi nhánh Yên Bình. Định hướng hoạt động tín dụng cho vay tại Agribank Yên Bình
Tiếp tục tập trung vào việc huy động vốn, chi nhánh xác định đây là mục tiêu hàng đầu Cần đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp nhà nước, vì họ có nguồn tài chính lớn và ít rủi ro Để thu hút nhóm khách hàng này, cần thiết lập chính sách tiếp cận và các sản phẩm tín dụng phù hợp.
Kết hợp giữa việc tăng trưởng tín dụng cho vay và kiểm soát chất lượng tín dụng một cách hợp lý là rất quan trọng trong giai đoạn hiện nay Mục tiêu tăng trưởng tín dụng cần được ưu tiên, đồng thời chuyển đổi cơ cấu cho vay theo ngành nghề phù hợp với chính sách phát triển của huyện.
Chi phí hoạt động hiện đang là một thách thức lớn đối với chi nhánh Để phát triển và mở rộng, chi nhánh cần thực hiện giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản chi phí phát sinh, nhằm giảm thiểu chi phí trong giai đoạn tới.
Để củng cố và phát triển sản phẩm đa dạng, cần tăng cường lực lượng bán hàng tại các phòng giao dịch ở thị trấn và các xã, nhằm thúc đẩy mạnh mẽ việc giới thiệu và tiêu thụ sản phẩm.
Để hoàn thiện mô hình tổ chức và quản trị nhân lực, cần phát triển nguồn nhân lực thông qua đào tạo nội bộ và bên ngoài ngân hàng, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tại chi nhánh Việc cử cán bộ tham gia đào tạo chuyên sâu về ngân hàng sẽ giúp hình thành đội ngũ quản lý cấp cao tại chi nhánh, từ đó chuyển giao về các phòng giao dịch Đồng thời, cần tạo ra một hệ thống quản lý đồng bộ từ chi nhánh đến phòng giao dịch để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra và kiểm soát trong hoạt động của chi nhánh Việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro sẽ giúp cải thiện quy trình này, đồng thời nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động.
