Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tên là: Chu Thị Nam Ngày sinh: 24/05/1981 Nơi sinh: Hà Nam Nơi công tác: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội Sinh viên lớp: Quản lý kinh tế – K24 trƣờng Đại học kinh tế Đại học Quốc TôiNội cam đoan đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân Gia Hà hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hoàn thành dƣới hƣớng dẫn GS.TS Phan Huy Đƣờng Các tài liệu, số trách liệu sử dụngvềtrong luận văn trung thực, Tơi hồn tồn chịu nhiệm lời cam đoan có xuất rõ xứ ràng đáng tin cậy Tác giả Chu Thị Nam LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đƣợc luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt kiến thức kinh nghiệm suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc GS.TS Phan Huyxin Đƣờng Tôi gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp thân tậnngƣời tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn gia đình động viên, giúp đỡ tơi hồn thành khóa học Tác giả Chu Thị Nam MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGCÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG .4 MẠI 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài khoảng trống nghiên cứu: 1.2.1 Một số khái niệm: Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng: 1.2.2 Sự c ần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM: .9 1.2.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng NHTM: 11 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 16 1.2.5 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng NHTM: 23 1.2.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại cổ phần nước học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội 27 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu 32 2 Phƣơng pháp xử lý thông tin, số 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 33 liệu 33 2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 33 2.2.3 Phương pháp so sánh 34 2.2.4 Các phương pháp khác 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐƠNG HÀ NỘI .35 3.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội .35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, điều hành Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội 36 3.1.2 Hoạt động kinh doanh .38 3.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội 44 2.1 Thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội 44 3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Chi nhánh Đơng Hà Nội 59 3.2.3 Đánh giá chung hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Đơng Hà Nội 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 80 4.1 Định hƣớng phát triển 80 4.1.1 Định hướng chung: 80 4.1.2 Định hướng quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phầnCơng Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội .80 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 81 4.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa: 82 4.2.2 Nhóm giải pháp xử lý; .85 4.2.3 Các giải pháp khác 89 4.3 Một số kiến nghị 97 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 97 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .99 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 100 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV CBTD STT CLTD CNTT DPRR KTKS KTKSNB NHCT NHNN 10 NHTM 11 RRTD 12 TCTD 13 TMCP 14 TSĐB 15 UBND 16 Vietcombank 17 Vietinbank Chi Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam Cán tín dụng Chất lƣợng tín dụng Cơng nghệ thơng tin Dự phịng rủi ro Kiểm tra kiểm sốt Kiểm tra kiểm sốt nội Ngân hàng Cơng thƣơng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Thƣơng mại Cổ phần Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt nhánh Đông Hà NộiNamnhánh Chi Đông Hà Nội i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 2016 10 11 12 13 Nội dung Doanh số mua bán ngoại tệ giai đoạn 2014 – Bảng 3.2 Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 3.3 Kết hoạt động tiêu dịch vụ giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 3.5 Tốc độ luân chuyển vốn cho vay giai đoạn Bảng 3.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2014-2016 2014-2016 Bảng 3.6 Bảng phân loại nợ Vietinbank – CN Đông Hà Nội Bảng 3.7 sinh lý năm từnợ xử lý Bảngvà sốquản liệu nợ nhómcác 2, nợ xấu, 2014 rủi ro -2016 phát Bảng 3.8 Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 Bảng 3.9 Cơ cấu ngành nghề cho vay giai đoạn 2014-2016Kết thu hồi nợ xử lý rủi ro Vietinbank – Bảng 3.10 CN Đông Hà Nội Bảng 3.11 Cấu phần lợi nhuận mảng kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Bảng 3.12 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 Bảng 3.13 Thu nhập ròng từ lãi cho vay giai đoạn 20142016 ii Trang 41 41 42 43 60 61 63 64 66 67 68 69 70 DANH MỤC HÌNH VẼ STT Hình Hình 3.1 Đơng Hà Nội Hình 3.2 Chỉ tiêu nguồn vốn huy động năm 2014 đến năm 2016 Trang Nội dung Cơ cấu tổ chức, điều hành Vietinbank Chi 36 nhánh Hình 3.3 2016 Tốc độ phát triển dƣ nợ giai đoạn 2014 - Hình 3.4 Dƣ nợ phân theo loại tài sản đảm bảo iii 39 59 65 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong trình phát triển, kinh tế giới đạt đƣợc nhiều thành tựu song gặp khơng khủng hoảng, khó khăn Nền kinh tế Việt Nam tránh khỏi quy luật tất yếu Song hành thành tựu đạt đƣợc, nhiều hoạt động kinh tế mới, nhiều ngành nghề mới, nhiều doanh nghiệp mới…lần lƣợt đời.Và tất nhiên, song hành khủng hoảng, khó khăn, nhiều hoạt động kinh tế, nhiều ngành nghề hàng loạt doanh nghiệp tuyên bố phá sản, ngừng hoạt động… Hoạt động tín dụng Ngân hàng mà đƣợc mở rộng song tỷ lệ dƣ nợ xấu ngân hàng không ngừng tăng lên kết phát triển tất yếu kinh tế Nhiều ngân hàng tận dụng đƣợc hội vàNgân thời hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam từ tiến hành cổ phần hố năm 2009 tới cóquy tiến làm để vƣơn lên khơngcho ngừng mở rộng mơ cải phát triển, songmới khơng ngân thành tập hàng đãmột đồn tài lớn mạnh Với tầm nhìn “Đến năm 2018, trở thành tập đồn tài lộ trình sáp nhập lại với để chống chọi với khó khăn Do đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế”; với sứ mệnh ngân nội hàng “Ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phấn trở thành đó, cóđấu thể phẩm dịchnói vụ vấn đềnâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc đặc biệt coi ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế” với triết “ trọng giaithực đoạnhiện hiệnvà lý kinhtrong doanh thơng qua việc hồn thành mục tiêu, kế hoạch đƣợc hoạch định An toàn, hiệu bền vững”, Vietinbank bƣớc khẳng định Một số mục tiêu hoạch định đƣợc ƣu tiên thực việc khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hoạt động có hoạt động tín dụng… Và dịng chảy phát triển chung hệ thống, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội (Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội) coi việc nâng cao chất1lƣợng tín dụng mục tiêu quan trọng, ƣu tiên hàng đầu để triển khai, thực Nội dung “nâng cao chất lƣợng tín nộp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Đối với tài sản chấp phƣơng tiện vận tải chủ phƣơng tiện đƣợc dùng giấy chứng nhận quyền sở hữu có xác nhận công chứng Nhà nƣớc ngân hàngthức cho vay khách hàng vay vốn không trực Với phƣơng tiếpđểnhận tiền phƣơng tiện thời gian chấp cho vay lƣu hành nên tránh đƣợc vấn đề sử dụng vốn sai mục đích Tuy nhiên ngân hàng giải ngân trực tiếp cho khách hàng vay vốn theo thỏa thuận với điều kiện họ phải chứng minh đƣợc tiền vay đƣợc sử dụng theo hợp đồng Đồng thời, trình sử dụng tài sản khách hàng ngân hàng tiếp tục thực biện pháp 4.2.3.2.Nâng cao trịgiống củatra, cơng táctrƣờng kiểmcho sốtcập Cơng tácvai kiểm sốttra đƣợc đề khơng kiểm tra giám sát nhƣ hợp vayởcó bảo đảmphải đơn tài sản chấp Thanh tra kiểmlàsoát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lƣợnghàng tín kiểm khách quan làđầu kiểm lọc cán thơng thƣờng màtrọng phƣơng thức cho vay nàyvai rấttrị nên dụng,tra khiChính ngânmà hàng mở rộng tƣ tra tín dụng tíntác dụng đƣợc xem xét công phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín áp bối cảnh kinh tế nhƣ Việt Nam tra,dụng kiểm soát phải nâng lên mức tƣơng xứng ngân hàng Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nay, máy kiểm tra kiểm soát đƣợc thành lập hoạt động độc lập với hoạt động Chi nhánh Các chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ đột xuất đƣợc tiến hành cách đặn, mặt giúp Chi nhánh sớm phát rủi ro tiềm ẩn hoạt động khách hàng để đƣa biện pháp ứng xử phù hợp, mặt kênh kiểm soát quan trọng giúp phát xử lý vấn đề liên quan đến đạo đức cán Tuy nhiên, hoạt động nhiều cịn hạn chế định chƣơng trình kế hoạch kiểm tra thƣờng có đợt, có kế hoạch nên Chi nhánh thƣờng có chuẩn bị định Hoặc công tác 91 giám sát đƣợc thực thƣờng xuyên nhƣng chủ yếu thực hệ thống phần mềm nghiệp vụ, không trực tiếp nên phát kịp thời rủi ro sai phạm để xử lý Do vậy, cần nên điều chỉnh hoạt động máy để đảm bảo phát huy tác dụng tối đa nhƣ mục tiêu đặt thành lập đảm bảo nguy đƣợc nhìn nhận mức độ định rủi ro đƣợc phát đảm bảo kết hoạt động tra, 4.2.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng giám sát mang tính phịng ngừa khơng phải xử lý, giải tăng quy quyếtĐể hậu quả, tứcmô, tăng khả xâm nhập vào thị trƣờng ngân hàng cần làm doanh nghiệp đến, ý đến chỉcho phát rủi ro biết hình thành tồn tạibằng thựcsự tế khác biệt so với ngân hàng khác từ tạo hội để doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặt quan hệ tín dụng Do vậy, hoạt động maketing thiếu, đặc biệt điều kiện Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội khơng có lợi địa bàn hoạt động Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp: giá Đểlƣợng hoạt động tín dụng hiệuchi hơn, … chimột nhánh tìmrãi chất sản phẩm, uy đạt tín nhánh cáchcần rộng kiếm cho nhằm làm cho hàng Việc chủ động tìm kiếm, khách khách khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng, cơtìm chếhiểu tín dụng hàng, hiểu đƣợc thể lệ cho vay nhu cầu khách hàng, chủ động đƣa giải pháp, chi nhánh chiến lƣợc nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, chiến lƣợc lãi suất… nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh từ thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều Tăngthông khả cạnhchủ tranh sựcận khác biệt Đặc biệt, qua việc động tìmcách kiếmtạo tiếp khách sản phẩm hàng, Ngân hàng yếu tố xung quanh Trong hàng đâyđể cạnh có nhiều hội tiếp sản cận phẩm: đƣợc khách tốtnăm gần việc khách tranh tổ hàng chủ động chức tín Ngân dụng hàng ngày diễn gay gắt, khơng diễn tìm đến ngân hàng nƣớc với chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi mà cịn nội ngân hàng, 92 địi hỏi ngân hàng phải ln đổi mới, cải tiến chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Chi nhánh Đơng Hà Nộicũng khơng nằm ngồi quy luật cạnh tranh Do để phát triển bền vững Chi nhánh cần phải thực nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu khả đáp ứng thị trƣờng ƣu so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh nhằm tìm đƣợc ƣu để phát huy, khắc phục Xây dựng cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn: Chi nhánh cần phảiđể đƣa chiến lƣợc phát triển lâu dài hoạt động điểm yếu kinh doanh củadẫn Chi khách hàng trình cung tạo hấp cấp sảnnói phẩm tín hoạt động tín dụng nói riêng Để làm đƣợc nhánh chung điều hỏi khác biệt so với ngân hàng khác xung dụng,này địi tạo quanh sản phải: phẩm tín ngân hàng dụng Điều quan trọng cạnh tranh với ngân hàng khác, Triển khai thực tốt việc “ cung cấp tín dụng nhà ”- mơ ngân hình hàngcủa cung cấp sản phẩm cách tốt thắng, chi nhánh cần tín dụng bán lẻ Ngân hàng doanh nghiệp tín dụng đếnphẩm vấn đề sau: ýsản ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ cung cấp tín dụng ngân hàng nhà Điều giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh, đạt hiệu cao Ngƣợc lại thực cung cấp tín dụng nhà giúp ngân hàng xuống đƣợc tận sở sản xuất kinh doanh khách hàng để đánh Cung giá xem khách làm ăn sản sao?phẩm có hiệu cấp dịch vụ tưhàng vấn: kèm theo tín dụngkhơng?.Có ngân thể chi phí cung hàng Các cấp dịch vụ biệt lớndoanh nhƣng tiện lợi cho cảdoanh ngân hàng doanh nghiệp đặc nghiệp quốc cần khách tƣ vấnhàng ngân việc giánăng xáclý, khách vàdự ngày thunghiệm hút đƣợc hàngđánh khả quản trìnhhàng độ lập án kinh sản nhiều khách hàng xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nhạy bén với thị 93 trƣờng, khả dự đoán biến dộng thị trƣờng thấp Để thu hút khách hàng quan hệ với mình, chi nhánh cần phải tổ chức dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng thật tốt lĩnh vực nhƣ: tƣ vấn thị trƣờng đầu vào, thị trƣờng đầu ra, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tƣ vấn hoạt động khác, cần ngân hàng giúp đỡ khách hàng khách hàng gặp khó khăn Bằng mối quan hệ mình, chi nhánh nên hỗ trợ cho khách hàng việc tìm đầu vào tiêu thụ sản phẩm đầu Làm Định giá đƣợc lãi suất cho vay: Định giá lãi suất cho vay khâu quan nhữngtrọng điều này, chi nhánh cho vay thu hồi vốn nhanh, giảm ro ngân hoạt động củarủimỗi hàng Ngân hàng ln mong muốn có đƣợc giá cho vay cao mức thấp mà đem lại hiệu kinh doanh cho khách hàng để bùcủa đắpmình, chi phí có lãi Tuy nhiên giá cho vay phải hợp lý khách hàng tạo tín nhiệm quan hệ làm ăn lâu dài để họ vừa trì hoạt động kinh doanh vừa có lãi để trả cho ngân hàng Mặt khác cạnh tranh thị trƣờng cho vay ngày cao, nên ngân Tăng hàng doanh phải số cho vay Nâng cao sức cạnh cho Gópgiá phần trìphù vàtranh hồn thiện mối quan khách xác định cho vay hợp với mặt giáhệcho vay hàng thị ngân hàng ngân hàng trƣờng Từ bảo địi Đảm bù đắp đủ chi phí có định lãi Trong năm gần cho đây,vay nhàđảm nƣớc rấtcác chúyêu trọng việc mở hỏi việc giá khoản bảo cầuđến sau: rộng sản xuất kinh doanh mà sách lãi suất thƣờng xuyên thay đổi, mức lãi suất ngân hàng áp dụng phải thay đổi theo, ngân hàng khó áp dụng tỷ lệ lãi suất khơng đổi thời gian dài Vấn đề mức lãi suất cho phép, chi nhánh đƣa đƣợc mức cho vay hấp dẫn ngân hàng địa bàn giữ mức lãi suất ngang nhƣng cải tiến chất lƣợng phục vụ, đƣa vài ƣu đãi cho khách hàng để khách hàng cảm thấy việc vay vốn chi nhánh Đông 94 Hà Nộisẽ đem lại nhiều lợi ích cho họ Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh cần tìm kiếm giải pháp làm giảm chi phí kinh doanh nhƣ giảm chi phí đầu vào việc tăng khả tiếp cận nguồn tiền gửi có giá rẻ, ổn định để ln ln chủ động nguồn vốn, tránh tình trạng phải vay với lãi suất cao từ ngân hàng khác, cải tiến số bƣớc trình luân chuyển tiền, chứng từ cho nhanh gọn để giảm bớt chi phí khác kèm theo Đồng thời, chi nhánh phải có đƣợc sách lãi suất cho vay linh hoạt hơn, cụ thể: Linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, truyền thống, Linh mứchoạt lãi theo suấtmức cóvay thểvốn: đƣợc nhẹ mộtkhách chút Để giảm khuyến khích hàngvẫn vay vốn khách hàng ngân bình nhƣng vớimột ƣu nhằm giữ theo khách hàng thƣờng thực cách linhtiên hoạthơn mức lãi suất mức vay hàng tốt Đối với khách hàng Tómvay lại: Để mới, có mức lãi suất tối ƣu ápkiện dụng cho dần khoản khách hàng chihàng nhánh nênthì tạo điều cho khách hàng Nếu mức khách lớn mức lãi cho vay giảm cho vay việc lựa ngân hànglãitrong giai hợp đoạn không chọn mức suất cho phù vớinhất thời định hạn trả vốn.phải đơn giản Một điều mà khẳng định yếu tố làm tăng khả tranh ngân hàng đƣa mức lãi suất tiền 4.2.3.4.cạnh Giải pháp nhân vay thấp đối Con ngƣời yếu tố định lĩnh vực hoạt thủ cạnh tranh động, đặc biệt với lĩnh vực nhạy cảm phức tạp nhƣ tín dụng ngân hàng điều hết Tất giải pháp đƣa phát huy đƣợc hiệu không đƣợc thực ngƣời cụ thể ngân hàng, mà trực tiếp cán tín dụng Để phát huy nhân tố ngƣời trƣớc tiên cần phải có cán tín dụng thực giỏi chun mơn, có tầm hiểu biết rộng, có đạo đức tinh thần trách nhiệm sau phải có biện pháp thích hợp nhằm phát huy lực cán Muốn 95 thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành đồng biện pháp sau: Thực việc xếp loại chun mơn hố cán tín dụng Mục đích việc làm nhằm đánh giá cách xác lực cán tín dụng để có phƣơng án bố trí, xếp lại cán bộ, tuyển dụng nhân viên cho phù hợp Việc làm cịn có tác dụng khuyến khích, tạo động lực phấn đấu cho cán bộhết, tín dụng vị trí xếp kèm theo tín, Trƣớc cần tiến hành xâyhạng dựngcao mộtthƣờng hệ thống tiêuuychuẩn hội thăng làm tiến đánh nhiều quyền lợi khác Biệnđạo pháp thực hành nhƣ giá trình độ chuyên mơn, đức củahiện cán có bộthể tín tiến dụng, đósau: đặc biệt ý tiêu chuẩn trình độ chuyên môn nghiệp vụ; kiến thức thị Cùng với việc xếp loại cán tín dụng, hiểu biết kinh trƣờng, pháp luật, khoa nghiệm học kỹ thuật, xã hội; phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, chí cán tín dụng dù có tốt đến đâu khơng thể bao quát hết tiến thủ vực, Trên sở lĩnh hành rà sốt lại chất chun lƣợng cơng chức cácdụng theo thi tiến chi nhánh cần thực mơnviệc, hóa tổ cán tín nội chi lĩnh vực cụ nhánh ngân hàng toàn hệ thống để làm phân loại cán thể không nên phân chia theo khu vực, thành phần kinh tế, mức theo mức A, B, C dƣ nợ nhƣ Việc xếp loại nàypháp phải nhằm đƣợc tiến xuyêngiữa nhằm khuyến Đây biện khắchành phụcthƣờng mâu thuẫn chun mơn khích ngƣời hóa đa dạng có thứ hạng thấp phấn đấu nhiều đồng thời tránh tình trạng hóa, tăng độ tin cậy khoản tín dụng, đồng thời giảm chi phí ngƣờitác có thứ hạng cơng cao cảm thấy tự mãn, không nỗ lực công việc thẩm định, tìm hiểu giám sát khách hàng q trình sử dụng vốn vay Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ thích đáng bao gồm thƣởng phạt nghiêm minh Những ngƣời có thứ hạng cao cần phải đƣợc nhiều ƣu đãi hơn, ngƣời có tiến đƣợc thăng hạng ngƣợc lại không làm tốt bị xuống hạng kèm theo biện pháp kỷ luật thích đáng Ngồi đặc thù cơng việc cán tín dụng thƣờng xuyên phải đối mặt với rủi ro nên cần phải có đối xử khác với cán thuộc lĩnh vực khác, tránh tình trạng giao trách nhiệm cao quyền lợi không tƣơng xứng khiến 96 cho cán tín dụng có xu hƣớng e ngại cho vay sợ rủi ro, gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng quy mô cho vay Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng đội ngũ cán Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng đầy biến động, phát triển nhƣ vũ bão khoa học kỹ thuật ngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đƣợc tiến hành ngày, để theo kịp thay đổi đó, đặc biệt hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Để đáp ứng u cầu đó, phía chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn; chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành; chủ trƣơng, đƣờng lối phát triển kinh tế Đảng, Nhà nƣớc địa phƣơng Trong trình bồi dƣỡng, tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán 4.3 Một số kiến tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức nghị Trong số luật, nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt pháp thị động tín dụng trƣờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh chi Đông nhánh đạo đức, tácHà Nội có nguyên nhân thuộc phía quan quản lý phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động vĩ môlàmà tiếp Nhà nƣớc, NHNN Ngân hàng TMCP Công trực văn minh thƣơng Việt thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Tất biện Nam Mặtđều khác, số giải pháp đƣa có pháp nhằm giải pháp có mụcnghị đíchvớiduy 4.3.1.Kiến Nhànhất nước:là nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực góp thể phầnthực nâng caovà phát huy đƣợc hiệu có giúp đỡ, hỗ trợ Để ngân mạnh dạn cho vay, tạo cho doanh từ phía hàng chất lƣợngViệt hoạtNam động nghiệp đủtín dụng chi nhánh Đơng Hà Nội sức trƣờng quốc thành công quancạnh tranh Nhữngtrên kiếnthị nghị đƣa saunƣớc nhằmtế, giải tham gia hội vấn đề nhập khu vực mậu dịch AFTA, WTO đề nghị Chính phủ, bộ, ngành, địa phƣơng cần đảm bảo số điều kiện chủ yếu sau: 97 Một là: Nhà nƣớc cần: Tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nƣớc hồn thiện mơi trƣờng đầu tƣ nƣớc nƣớc ngồi nhằm tạo mơi trƣờng pháp lý bình đẳng kinh doanh từ thúc đẩy sản xuất phát triển Cần có chế tài - tín dụng thơng thống ƣu đãi để hỗ trợ doanh nghiệp thực phƣơng kinh doanh củng cố kinh ổn định sảnvề Tạốn sựsản bìnhxuất đẳng thực thành phần tế Dù xuất, định đầu tƣ chiều hƣớng chủ nghĩa xã hội Đảng Nhà nƣớc ta hoàn toàn đắn sâu, nâng chất sản phẩm nhƣng trêncao thực tế lƣợng khối doanh nghiệp quốc doanh có ƣu đãi quyền lợi đƣợc hƣởng nhiều so với thành phần kinh tế khác đặc biệt kinh tế tƣ nhân Điều ảnh hƣởng lớn đến trình định cho vay ngân hàng thƣơng mại + Cần có chiến lƣợc quy hoạch, phát triển toàn diện ngành Quốc kinh Hai tế, là: giảm bớthội cần ban hành chỉnh sửa luật kinh tế theo thông lệ thủ tục không cần thiết thành lập doanh nghiệp, tạo điều quốc tế, cần tầm bao quát rộng để đáp ứng đƣợc lâu kiện cho có doanh dài Cụ thể nhƣ: nghiệp phát triển hội tốt cho ngân hàng Chỉnh sửa luật tổ chức tín dụng cho phù hợp với phát triển ngân hàng điều kiện Đồng thời, sửa chữa luật liên quan nhƣ Ba là: Chính phủ nên đạo kiên xử lý có hiệu cơng luật doanh nghiệp, nợ dây dƣa luật đất đai, luật dân sự, luật phá sản tạo hành lang pháp lý đồng nềnhoạt kinhđộng tế Thực quán chủ trƣơng xếp lại khu cho vực doanh nghiệp ngân hàng đƣợc an tồn thơng thống hợp với thông lệ quốc nhà tế nƣớc sở lấy tiêu chuẩn hiệu làm thƣớc đo chủ yếu Mặt khác, Chính phủ cần sớm bổ sung tăng vốn tự có ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc nhằm tăng tiềm tài chính, tăng khả cạnh tranh tỷ lệ an toàn hệ thống ngân hàng trƣớc biến động thị trƣờng Với số vốn tự có ỏi nhƣ nay, ngân hàng thƣơng 98 mại khó khăn, lúng túng khơng việc quản lý, giải nợ hạn lớn mà cịn việc trì phát triển thời gian tới, nƣớc ta gia nhập WTO Do yêu cầu hệ thống tài nƣớc ta phải tăng tốc độ mặt số lƣợng chất lƣợng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện cách thức giám sát ngân hàng Giám sát tài tốt cần giải bốn vấn đề bản: Tổ chức hệ thống giám sát; Thiết lập hệ thống tiêu giám sát; Quyền lực quan giám sát; Chi phí giám sát Đƣa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo hƣớng sau: Nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động TCTD, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân Phát tích báo triểncáo tài thống cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận và xác định “điểm” nhạy cảm; thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lƣợng quản trị rủi ro nội TCTD; Xây dựng, hoàn thiện hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng ngân hàng Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lƣợng rủi ro nâng cao chất lƣợng thơng tin Nâng cao tiêu chí hệ thống cấp giấy phép đòi hỏi kỹ thuật TCTD dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an Các TCTD cần đƣợc đánh giá, xếp hạng chất lƣợng hoạt toàn hoạt động TCTD động mang tính khoa học thực tiễn cao theo thơng lệ quốc tế phù hợp nhu cầu quản lý NHNN Trên sở đánh giá, xếp hạng cho tổ chức tín dụng, NHNN cần tăng cƣờng cơng tác giám sát tính tuân thủ, phân loại xếp loại rủi ro Hƣớng dẫn, đạo NHTM thực chế tài Nhà nƣớc nhằm an toàn hố hoạt động tín dụng 99 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế Hiện nay, hệ thống Vietinbank diễn tình trạng quy định ban hành sau lại có công văn sửa đổi Với việc thay đổi chế quản lý sách, văn ban hành cịn có nhiều thiếu sót dẫn đến chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn, tạo ấn tƣợng thiếu chuyên nghiệp đánh giá khách hàng Trụ sở Vietinbank cần quán sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo sửa đổi Đối với chƣơng trình cho vay ƣu đãi khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cần đa dạng tiêu chí làm khách hàng có đƣợc hƣởng chế độ ƣu Mơ hình cấp tín dụng đãi lãi ổnsuất địnhhay khơng Cơ sở cần vào quy mơ, ngành Tháng 11/2011, Vietinbank chuyển đổi sang mơ hình tín dụng nghề,… từ xác mới, thành lập định tiêu chí khả toán, tốc độ tăng doanh thu, Phòng … phù quản hợp lý Vớirủi ro chi nhánh nhằm phân tách trình quản lý khách hàng với phƣơng pháp ngân hàng tìm kiếm đƣợc nhiều khách việc định khách hàng Việc thay đổi mơ hình giảm hàngthẩm tốt mà thiểu rủi ro nghề đảm bảo chất lƣợng tín dụng nghiệp có đánh giá khách quan khách hàng NHTM cổ phần áp dụng mơ hình Tuy nhiên, mơ hình làm nhiều khách hàng Vietinbank cảm thấy phức tạp chuyển sang quan hệ với TCTD khác Việc thay đổi mơ hình thiếu hiệu ngân hàng nóng vội chuyển đổi, Việc khắc phục hậu chuyển đổi mơ hình chƣa xong khơng có lộ trình Vietinbank có cụ thể rõ ràng gặp nhiều khó khăn vƣớng mắc kế hoạch lại chuyển đổi mơ hình cấp tín dụng thời gian trình đổi Theo mơ hình việc cấp tín dụng chuẩnchuyển bị chuyển Vietinbank khơng đổi mơ hình ngắn chắn hậu nhƣ việc chuyển đổi nhƣ giai đoạn trƣớc CBTD không phổ biến thấu trƣớcđơn đâygiản đƣợc 100 đáo đƣợc nội dung, mục đích yêu cầu làm khách hàng hiểu lầm lặp lại Tính từ thời điểm năm 2014 hết năm 2016, Vietinbank thực thêm 02 lần chuyển đổi mơ hình tín dụng khác Điều bên cạnh mặc tích cực đạt đƣợc nhƣ đảm bảo kiểm sốt chất lƣợng tín dụng chặt chẽ hơn… “phiền tối’ gây thay đổi nhiều ảnh hƣởng đến việc giải kịp thời đầy đủ nhu cầu khách hàng đặc biệt thời gian Đẩy mạnh đầu thực hiệnthủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ Với đổi Do quyvậy, trình thủnghị tục rƣờm rà làmổn tiến độmơ cấphình tín dụng chuyển kiến với Vietinbank định cấp cho khách hàng tín dụng, có lâu đồngđổi thời cầu hàng sung chuyển cầnyêu phải cókhách lộ trình, thờibổ gian phùnhiều hợp hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lịng khách hàng việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ nhƣng đảm bảo giảm thiểu rủi ro Hiện tại, với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có danh mục hồ sơ chung cho Đẩy mạng công tác nghiệp quảng bá hồ sơ khơng tồn khách hàng doanh thƣơng hiệu phù Vietinbank hợp với khách cần đẩy mạnh công̉̉tác ̉́ quang ̉̀ ̉̉ba hinh̉́anh , giơi thiêụsan phẩm hàng mô siêuhàng nhỏ hoặccác quyphƣơng mô vừatiện thông nhỏ Do hàng dịch có vụquy ngân tinđó, đạingân chúng có ̉̉ cần lập danh tính chất tồn ̣̉ ̉́ mục hồ sơđể tốiđảm thiểu đốisốvới từngkhách loại khách theođƣợc quy thông mô tin thông bảo lƣợng hàng hàng nắm bắt ̉́ ̣̉ ̣̉ ̣̉ ̣̉ ̣̉ ̣̉ ̉̀ lớn Ngồi ra, ̉̉ ̉̃thơ ̉́ hàng cần xây dƣng đƣơc ̉́ ng nhâ ̉́ t , tạohiêu ̣̉ ngân thông nhân diên thƣơng tƣ thống Trung Ƣơng ̉́ ̉̀ công nghê cho chi ̉́ ̣̉ ̣̉ ̉̀ ̉̉ ̉̀ nhanh xuông chi nhánh , phòng, điêm giao theo hoc kinh ̣̉ ̣̉ hoi ̣̉ Có kế ̉̉mâu ̉́ dich nghiêm nhât Đầunhánh tƣ cơtrong sở vậtviệc chất , nâng cao trinh đô hoạchvêhỗhinh trợ anh cho chi phát triển khách hàng bền vững nhƣ thƣờng xuyên tổ chức đào tạo , cho can bô Nâng cao chất lƣợng công nghệ thông tin ̉̉ Môt̉hệ̉ ng thông tin̉̀la ̉́ t câ ̉ n ̀ thiê ̉́ t đê ngân hang quan t hoat ̣ thổ́ ̣̉ ̉̉ ly ̉̀ ̉́cỏ̉ ̉́ ̉́ râ thê tô ̉̉ lƣu ̉̃ giƣ xƣ lỷ̉ đôn g phat n k hách hàng CNTT ̉̀ n đê ̉̀ quan tron g đê ̣̉ ̣̉ ̉̉ ̉́ ̉́ ̉̉ ̉̀ la ̉̀ va sơ triê tiê dƣ̉̃liêu , cho phep ̉́ h trƣc ̣̉tâp ̉trung ̣ ̣̉tuyên ̣̉thƣc̣hiên, cho phep ̉́ ̉́ cac ̣̉ giao dic đƣơc khai ̉́ 101 thác liệu cách quán , nhanh chong, ̉̃ trợ̉ triển ̉́ khai xác CNTT hơ sản phẩm dịch vụ tín dụng tiên tiến nhƣ chuyển tiền tự động , cho vay dân cƣ ̉̉ ̉́ ̉̀ ̉̀ ̉́ ̉́ ̉̀ ̉̉ ̉́ ̉̀ dƣơi nhiêu hinh thƣc khac Nhơ kha trao đơi thơng tin góp phần ,nâng u , tạo điê tƣc thơi CNTTcao hiệu việc quản trị ngân̉̀hàng kiênthƣc̣hiênmơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán nhƣ chuyển h ̣̉ tiền , giao dic ̉́ ̣̉ ̉́ ̉̉ ̣̉ ̉́ thẻ, tiêt kiêm kê chi phi giao dich Đồng thời, hệ thống CNTT công tác báo cáo ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin đại giúp kịp thời đầy đủ cho nhà quản trị từ nhà quản trị đƣa sách kịp thời phù hợp Để hệ thống CNTT ngày đại, cần phải thực 102 KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng chƣa khơng vấn đề cũ Ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank Chi nhánh Đơng Hà Nội nói riêng Nó ln địi hỏi phải đƣợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ Luận văn này, tác giả hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lƣợng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Vietinbank Chi nhánh Đơng Hà Nội, phân tích đánh giá chất lƣợng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, luận văn đƣa số giải pháp phù hợp với điều kiện Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Cho đến cơng tác tín dụng, Vietinbank Chi nhánh Nâng chất lƣợng tín dụng q trình lâu dài, khó Đơng cao Hà Nội khăn phức tạp, đạt đƣợc số thành tựu đáng kể cịn khơng hạn địi thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống chế.hỏi Hyhệ vọng tài tín dụng tƣơng lai Ngân hàng trì phát triển phải đƣợc hoàn thành quảthiện, thống đồng Đƣợc cấp, ngành quan tâm, đạt đƣợc đồng thời tiếp tục khắc phục giải triệt để tạo kiện thuận lợi, phải đồng thời với phấn đấu tích cực khó điều khăn, thân nội biện pháp thiết thực, hiệu để tiếp tục góp phần cấp Ngân hàng vốn cách có biện pháp cụ thể, thiết thực chất lƣợng tín dụng hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nƣớc nói chung Vietinbank Chi nhánh Đơng Hà Nội đƣợc cải thiện 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel II, 2008 Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa thơngtin Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Thành phố Hồ ChíMinh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Hà Nội: nhà xuất PhƣơngĐông Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinhtế Đặng Ngọc Đức, 2011 Tăng cường khả phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện Hội nhập Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Nguyễn Hữu Đƣơng, 2007 Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế Đại học Dƣơng kinh tế Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học kinh tế Nguyễn Hữu Huấn, 2005 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế Nguyễn Việt Hùng, 2008 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Luận án Tiến sĩ kinhtế 10 Nguyễn Thị Mùi, 2011 Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng ViệtNamthờikỳhộinhập.Tạpchíthịtrườngtàichínhtiềntệ,số12 11 Ngân hàng nhà nƣớc, 2005 Quyết định số 493/2005/ QĐ–NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, Quyết định số 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Hà Nội 104 12 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội, 20142 016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2014-2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016 Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Vietcombank Việt Nam, 2014-2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014–2016 Hà Nội 15 Peter S Rose cộng sự, 2001.Quản trị ngân hàng thương mại HàNội: nhà xuất Tài 16 QuốchộinƣớcCHXHCNViệtNam,2010.LuậtcácTCTD Hà Nội 17 Nguyễn Ngọc Sơn Bùi Đức Tuân, 2012 Giáo trình Kinh tế phát triển Hà Nội: Nhà xuất tàichính 18 Nguyễn Văn Tiến, 2014.Tín dụng ngân hàng HàNội: Nhà xuất thống kê 19 Nguyễn Đào Tố, 2008.Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu– định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại Webside củaNgân hàng Nhà nƣớc 105 ... điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phầnCơng Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội .80 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đông. .. Ngân hàng Công Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Yên Viên đƣợc đổi tên thành Ngân hàng TMCP Cônghàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Ngân Nội Việt thƣơng Nam. .. khả mại cổ phần nước học cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công quản lý, sở vật chất trình độ cán ngân thương Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội hàng mà nhân tố 1.2.6.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng