TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGCÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài và khoảng trống trong nghiên cứu:
Nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng là một vấn đề quan trọng và đang được chú ý trong bối cảnh kinh tế phát triển mạnh mẽ Sự gia tăng này khiến cho việc nghiên cứu về chất lượng tín dụng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết, mặc dù đây không phải là một đề tài mới Việc tìm kiếm những khía cạnh mới trong nghiên cứu gặp nhiều khó khăn do đã có nhiều công trình nghiên cứu trước đó Hiện tại, có không ít nghiên cứu từ cấp thạc sĩ, tiến sĩ đến các bài báo khoa học của các học giả trong nước đã được thực hiện, phản ánh sự đa dạng trong nội dung và cách tiếp cận vấn đề này.
Nguyễn Hữu Đương (2002) trong đề tài nghiên cứu cấp bộ đã đưa ra giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng tại ngân hàng Việt Nam, với phương pháp xếp loại tín dụng doanh nghiệp để áp dụng thực tiễn tại trung tâm thông tin tín dụng Đề tài này đánh giá tích cực về sự phát triển của hệ thống thông tin tín dụng, đồng thời giới thiệu một phương pháp đánh giá và xếp loại doanh nghiệp chi tiết, dựa trên tình hình tài chính và thang điểm hợp lý, phân loại doanh nghiệp thành 9 loại Đây là lần đầu tiên hệ thống ngân hàng Việt Nam áp dụng việc cho điểm và xếp loại doanh nghiệp Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra một số hạn chế trong việc lựa chọn chỉ tiêu phân tích và phương pháp chủ yếu tập trung vào tình hình tài chính, dẫn đến việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp chưa hoàn toàn khách quan và không phản ánh đầy đủ thực chất của doanh nghiệp.
Nguyễn Hữu Đương (2005) đã nghiên cứu về lý luận thông tin tín dụng và hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam, đề xuất các giải pháp phát triển hiệu quả hoạt động này đến năm 2010 Công trình của ông cung cấp cơ sở lý thuyết và giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả cho Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Đặng Ngọc Đức (2011) tập trung vào việc tăng cường khả năng phát triển bền vững của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập, hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan và phân tích sự phát triển bền vững của các Ngân hàng thương mại, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao sự phát triển bền vững cho các ngân hàng này.
Dương Ngọc Hào (2015) đã đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong luận án Tiến sĩ kinh tế của mình tại Đại học Nghiên cứu này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, từ đó góp phần tăng cường sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã tiến hành phân tích tình hình quản trị rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam hiện nay Dựa trên những phân tích này, ngân hàng đã đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng quản trị rủi ro trong hoạt động của các Ngân hàng Thương mại.
Phạm Thị Thu Đông (2012) trong luận án Tiến sĩ kinh tế tại Đại học Kinh tế Quốc dân đã trình bày các khái niệm cơ bản về chất lượng và chất lượng tín dụng, cùng với những chỉ tiêu chính để đo lường và đánh giá chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Nghiên cứu này phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng này trong bối cảnh hội nhập.
Nguyễn Văn Tuấn (2015) trong luận án Tiến sỹ kinh tế tại Đại học ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã trình bày các quan điểm cơ bản về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Bài nghiên cứu cũng phân tích kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ một số ngân hàng quốc tế, đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ những phân tích đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho hệ thống ngân hàng này.
Ngô Thanh Sơn (2015) trong luận văn Thạc sĩ kinh tế tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết cũng như thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa Tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phát triển bền vững cho ngân hàng trong hệ thống Vietinbank.
Sau khi nghiên cứu các công trình trước đây, người viết nhận thấy có một khoảng trống quan trọng trong việc phân tích nguyên nhân và tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc củng cố chất lượng nợ tại ngân hàng Một nguyên nhân đáng chú ý khác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là vấn đề đạo đức cán bộ Hiện nay, nhiều nghiên cứu chỉ tập trung vào lý thuyết hoặc thực trạng mà thường bỏ qua việc xem xét nghiêm túc nguyên nhân từ đạo đức cán bộ Do đó, người viết mong muốn đóng góp thêm một phần vào việc đảm bảo an toàn và bền vững cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng bằng cách nghiên cứu và đề xuất giải pháp nhằm giải quyết các nguyên nhân này, góp phần bảo vệ sự an toàn cho các tổ chức tín dụng trong quá trình triển khai hoạt động tín dụng, một hoạt động thiết yếu cho sự sống còn của các tổ chức này.
1.2.Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng:
Theo Các Mác, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Kinh tế học hiện đại định nghĩa tín dụng là mối quan hệ giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận cam kết hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi cho bên cung cấp theo đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, thể hiện hình thức vận động của vốn cho vay Nó phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ sở hữu và người sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị hoặc hiện vật theo các điều kiện đã cam kết giữa hai bên, với nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm quen thuộc trong kinh tế, thường được thảo luận trong các tài liệu tại Việt Nam và quốc tế Tuy nhiên, chất lượng cũng gây ra nhiều tranh cãi và có thể mang ý nghĩa khác nhau tùy thuộc vào đối tượng sử dụng Hiện tại, vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất nào về chất lượng.
Theo tiêu chuẩn ISO 9000 – 2000, chất lượng được định nghĩa là tổng hợp tất cả các đặc tính của sản phẩm, hệ thống và quá trình nhằm đáp ứng các yêu cầu của khách hàng cũng như các bên liên quan.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Việc lựa chọn phương pháp nghiên cứu phù hợp là yếu tố quyết định đến chất lượng sản phẩm khoa học Sau khi xác định đề tài nghiên cứu, bước đầu tiên là tìm kiếm và chọn lựa phương pháp nghiên cứu thích hợp để đạt được mục tiêu mong muốn Trong bài viết này, tác giả sẽ trình bày một số phương pháp nghiên cứu nhằm làm rõ nội dung và ý nghĩa của đề tài.
2.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu
Trong luận văn này, người viết sử dung phương pháp thu thập thông tin dữ liệu thứ cấp để phân tích, đánh giá.
Dữ liệu thứ cấp là thông tin được thu thập bởi người khác, có thể là dữ liệu thô hoặc đã qua xử lý Đặc điểm của dữ liệu thứ cấp là tính phức tạp và đa dạng nguồn cung cấp Do đó, để nghiên cứu hiệu quả, người nghiên cứu cần sắp xếp dữ liệu một cách hệ thống theo mục đích cụ thể.
Tiến trình thu thập dữ liệu thứ cấp đƣợc sắp xếp nhƣ sau:
Một là, xác định dữ liệu cần có, đây là bước quan trọng nhất để tìm được dữ liệu phù hợp cho quá trình nghiên cứu
Hai là, xác định dữ liệu có thể thu thập từ nguồn bên trong, đây là dữ liệu rất có ích, dễ thu thập.
Để thu thập dữ liệu cần thiết, bạn có thể tìm kiếm thông tin từ các nguồn bên ngoài như kho lưu trữ, thư viện, sách, giáo trình và các tạp chí chuyên ngành như tạp chí kinh doanh, công nghiệp, du lịch và thương mại Một số dữ liệu cũng có thể được mua từ các trung tâm thông tin, công ty nghiên cứu thị trường hoặc các bộ ngành liên quan.
Bốn là, tiến hành thu thập số liệu thứ cấp.
Năm là, tiến hành nghiên cứu giá trị của dữ liệu và độ tin cậy của dữ liệu phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.
Sáu là, hình thành dữ liệu thứ cấp phục vụ cho cuộc nghiên cứu.
Dựa trên tiến trình nghiên cứu, tác giả đã thu thập và phân tích các số liệu thứ cấp từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ cho quá trình nghiên cứu.
Trong giai đoạn 2014-2016, Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội đã tổng hợp số liệu từ các bộ phận nghiệp vụ để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và cho vay Các báo cáo tổng hợp cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động của các bộ phận liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay, từ đó giúp nắm bắt được xu hướng và kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Tài liệu giáo trình và các xuất bản khoa học từ cơ quan, viện, trường đại học đóng vai trò quan trọng trong nghiên cứu Các bài viết được đăng trên báo và tạp chí khoa học chuyên ngành, cùng với những tạp chí hàn lâm liên quan, cung cấp thông tin quý giá cho các nhà nghiên cứu và học giả.
- Các bài báo cáo hay luận văn của các sinh viên khác (khóa trước) trong trường hoặc ở các trường khác.
2.2 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu
2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả là phương pháp quan trọng để mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm Nó bao gồm các bước thu thập, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau, nhằm phản ánh một cách tổng quát về đối tượng nghiên cứu.
Trong bài luận văn này, tác giả phân tích hoạt động cho vay của Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội, dựa trên các số liệu về số lượng, cơ cấu và chất lượng tín dụng Nghiên cứu sử dụng các báo cáo cho vay, báo cáo tài chính và báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2014 đến 2016.
2.2.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp
Phân tích và tổng hợp là hai phương pháp có quan hệ mật thiết với nhau tạo thành sự thống nhất không thể tách rời:
Phương pháp phân tích lý thuyết giúp chia nhỏ vấn đề thành các mặt, bộ phận và mối quan hệ theo thời gian Qua đó, phương pháp này giúp phát hiện và khai thác những khía cạnh khác nhau của vấn đề, từ đó lựa chọn thông tin cần thiết cho lĩnh vực nghiên cứu.
Phương pháp tổng hợp lý là cách kết nối các mối quan hệ từ tài liệu đã thu thập nhằm xây dựng một hệ thống lý thuyết mới, toàn diện và sâu sắc về mọi khía cạnh của chủ đề nghiên cứu.
Dựa vào các bảng biểu mô tả số liệu và báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh, cùng với kiến thức từ giáo trình, tạp chí và nghiên cứu khoa học, tác giả đã phân tích và tổng hợp những nội dung sâu sắc, cụ thể và chính xác về các vấn đề liên quan đến đề tài.
Phương pháp so sánh giúp xác định điểm tương đồng và khác biệt giữa hai vấn đề Trong luận văn này, tác giả đã nghiên cứu các nghiên cứu thực tế từ các đơn vị khác về triển khai hoạt động tín dụng và duy trì, nâng cao chất lượng tín dụng Dựa trên những phân tích này, tác giả đề xuất các giải pháp hữu ích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội.
Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn để tự đọc, ghi chép và phân tích các dữ liệu cùng tài liệu đã thu thập, từ đó tổng hợp những vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK
Đánh giá chung về hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Đông Hà Nội
3.2.3.1.Những kết quả đạt được:
Sau hơn 10 năm hoạt động và phát triển, chi nhánh đã vượt qua nhiều thách thức và khó khăn Vào giai đoạn 2007-2008, tình hình tín dụng của chi nhánh từng báo động với tỷ lệ nợ xấu cao hơn nhiều so với nợ lành mạnh.
Chi nhánh đã vượt qua những khó khăn lớn như xử lý nợ và lỗ lũy kế cao nhất toàn hệ thống, từng bước chuyển mình và khẳng định vị trí quan trọng trong khu vực Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã có những bước tiến mới, góp phần không nhỏ vào hiệu quả hoạt động chung và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Những thành tựu đạt được khi thực hiện mục tiêu nâng cao chất lượng trong thời gian qua là minh chứng cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.
Để đạt được mục tiêu hiệu quả và an toàn vốn, Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội ưu tiên đầu tư vào các dự án kinh tế mũi nhọn và tiềm năng, tránh đầu tư tràn lan Ban lãnh đạo Chi nhánh đã xác định cần khai thác mảng khách hàng bán lẻ để phân tán rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh kinh doanh bán lẻ đang bùng nổ tại Việt Nam Nguồn vốn tín dụng từ Chi nhánh đã hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn về vốn, đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh, từ đó đảm bảo hiệu quả kinh tế cho doanh nghiệp và an toàn vốn cho ngân hàng Hiện tại, Chi nhánh có danh sách khách hàng truyền thống và chiến lược với tiềm lực tài chính vững mạnh, góp phần quan trọng vào sự ổn định và bền vững của quy mô và chất lượng tín dụng.
Doanh số cho vay tại ngân hàng trong năm tới dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng, với quy mô dư nợ không ngừng gia tăng Cơ cấu cho vay đã mở rộng ra ngoài khu vực doanh nghiệp quốc doanh, bao gồm cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tín dụng ngắn hạn được cung cấp nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động của cả doanh nghiệp và cá nhân.
Mặc dù NIM các khoản đầu tư vốn của ngân hàng đã thu hẹp, vai trò của nó trong hoạt động ngân hàng vẫn không thể thay thế, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại Chi nhánh đang tập trung vào khách hàng bán lẻ, một lĩnh vực tín dụng mang lại nhiều lợi ích mới, trong khi chất lượng nợ đang được kiểm soát trong ngưỡng cho phép.
Tính đến cuối năm, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn duy trì ở mức dưới 1%, nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước Đây là một con số mơ ước đối với nhiều ngân hàng trong bối cảnh hiện tại.
3.2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân:
Thứ nhất: Hiện nay trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam hiện đang áp dụng cơ chế mua bán vốn tập trung, tuy nhiên, cần xem xét tính cân bằng giữa tiền vay và tiền huy động Hiện tại, mức cho vay chỉ đạt 2/3 so với mức tiền gửi huy động Đáng chú ý, trong cơ cấu tiền gửi, 90% là tiền gửi ngắn hạn, trong khi đó, dư nợ ngắn hạn trong cơ cấu tiền vay chỉ chiếm hơn 70% Do đó, Chi nhánh cần chú trọng đảm bảo sự cân đối cả về số lượng lẫn kỳ hạn giữa tiền vay và tiền gửi để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của Chi nhánh luôn duy trì ở mức khoảng 1% vào cuối năm, vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu vẫn chưa được giải quyết triệt để Số liệu trong Chương 3 cho thấy nợ quá hạn và nợ xấu vẫn tiếp tục phát sinh, và đến nay, Chi nhánh vẫn chưa thể xử lý dứt điểm vấn đề này Hệ quả là, hiệu quả từ hoạt động tín dụng có thời điểm âm, như năm 2015, đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động chung của Chi nhánh.
Thứ ba: Nợ xử lý rủi ro của Chi nhánh ở các thời điểm cuối năm còn nhiều.
Hầu hết khách hàng trong nhóm này không có khả năng tài chính để trả nợ, dẫn đến tình trạng chây ì và thiếu ý thức trong việc hoàn trả Nhiều người trong số họ vi phạm pháp luật và phải chịu án tù, khiến cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn Mặc dù đã áp dụng nhiều biện pháp xử lý, các khoản nợ rủi ro lớn tại Chi nhánh hiện nay gần như không thể thu hồi.
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng hiện nay còn mang tính hình thức và chưa hiệu quả, do chưa phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn lớn Hoạt động này chủ yếu dựa vào số liệu có sẵn trên hệ thống và thường chỉ được thực hiện từ xa, thiếu sự kiểm tra tại chỗ Việc kiểm tra chỉ diễn ra theo kế hoạch hàng năm và kiểm tra đột xuất chỉ khi có sự cố xảy ra, dẫn đến việc không đảm bảo tính ngăn ngừa cho các rủi ro có thể phát sinh.
Thứ năm: Công tác Marketing Ngân hàng tuy bước đầu đã đạt được những kết quả nhất định nhƣng so với yêu cầu còn có những hạn chế.
Vào thứ sáu, Ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá và phân tích do thiếu thông tin kịp thời và chất lượng thấp Điều này khiến cán bộ tín dụng phải tốn nhiều thời gian và công sức để tự điều tra, trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất hạn chế hoặc không có.
Trình độ của cán bộ chuyên môn tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, mặc dù đội ngũ cán bộ có năng lực, nhiệt tình và ham học hỏi, nhưng vẫn thiếu kinh nghiệm thực tiễn Điều này dẫn đến việc họ không thể đánh giá đầy đủ các rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế thị trường Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa có cán bộ được đào tạo chuyên sâu về kỹ thuật để thẩm định tính khả thi và hiệu quả của các dự án.
Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng đang làm giảm động lực làm việc của cán bộ tín dụng, mặc dù có một số chương trình thi đua được triển khai nhưng vẫn mang tính hình thức và chưa khơi dậy được khả năng của họ Hệ thống động viên khuyến khích còn hạn chế, khiến cho việc đạt được mục tiêu trở nên khó khăn Hơn nữa, việc thiếu chế tài xử lý các vi phạm quy trình cho vay đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng tại Chi nhánh.
Nguyên nhân về phía ngân hàng:
Về định hướng tín dụng:
Trong hoạt động tín dụng, rủi ro và lợi nhuận luôn đi đôi với nhau Ngân hàng cần cân nhắc giữa việc theo đuổi lợi nhuận cao và đảm bảo an toàn vốn; nếu chỉ chú trọng vào lợi nhuận mà thiếu sự thận trọng, họ có thể phải đối mặt với những rủi ro lớn Ngược lại, nếu quá lo ngại về rủi ro và không mở rộng cho vay, ngân hàng có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và mất khách hàng tiềm năng Hiện tại, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn vẫn ở mức trung bình và có xu hướng thu hẹp, với tỷ lệ chỉ còn 26% tổng dư nợ của Chi nhánh vào năm 2016.
Về môi trường tín dụng:
Chi nhánh cần định hướng chính sách quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) phù hợp với xu thế phát triển và chiến lược của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Điều này không chỉ giúp chi nhánh tăng trưởng lợi nhuận mà còn đảm bảo kiểm soát hiệu quả các rủi ro liên quan.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
Định hướng phát triển
Mục tiêu phát triển của Chi nhánh giai đoạn tăng trưởng 2017 - 2020được định hướng như sau:
Tổng nguồn vốn huy động: 10.000 tỷ đồng đến năm 2020
7.000 tỷ đồng đến năm 2020 Duy trì dưới 1%/ tổng dư nợ
Tổng dƣ nợ tín dụng
Thu nợ xử lý rủi ro:
Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro:
Thu tổng 40 tỷ đồng 150- 180 tỷ đồng/1 năm.
4.1.2 Định hướng và quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phầnCông Thương – Chi nhánh Đông Hà Nội Định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội về nâng cao chất lƣợng tín dụng theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam gồm một số mục tiêu cơ bản sau:
Để đảm bảo tuân thủ pháp luật trong các hoạt động cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính và chiết khấu bao thanh toán, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần rà soát và chấn chỉnh quy trình nội bộ, đảm bảo thực hiện đúng các quy định tín dụng hiện hành Việc nghiên cứu kỹ lưỡng các quy định liên quan đến cho vay có và không có bảo đảm bằng tài sản là cần thiết, nhằm tránh những vướng mắc trong việc xử lý tài sản bảo đảm khi thu hồi nợ vay.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng cần phải tương thích với sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động thực tế Mục tiêu tín dụng hàng năm và theo từng giai đoạn cần liên kết chặt chẽ với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tương ứng Đồng thời, cần đảm bảo vốn khả dụng để đáp ứng nhu cầu thanh toán và bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao chất lượng tín dụng và ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu, cần chú trọng thực hiện các giải pháp hiệu quả Đồng thời, việc xử lý nợ tồn đọng một cách tích cực sẽ giúp tăng khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế, từ đó đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Để phù hợp với định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về khẩu vị rủi ro tín dụng, Chi nhánh sẽ nghiên cứu và phân tích kỹ lưỡng các lĩnh vực ngành hàng Mục tiêu là đa dạng hóa ngành nghề và khách hàng, từ đó phân tán rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận.
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, nhằm nhận diện và phát hiện các rủi ro tiềm ẩn, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Đồng thời, việc giám sát chấp hành nguyên tắc và thủ tục cho vay cũng cần được củng cố Ngoài ra, sắp xếp lại bộ máy tổ chức và tăng cường đào tạo cán bộ là cần thiết để đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Rà soát và điều chỉnh các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm tuân thủ pháp luật và phù hợp với điều kiện kinh doanh, đồng thời ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại các tổ chức tín dụng, cần thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ Chất lượng tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan.
4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội
Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng vay vốn mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng và góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế Để cải thiện chất lượng tín dụng, chi nhánh cần tổng hợp một hệ thống biện pháp toàn diện từ việc tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trước, trong và sau khi cho vay Dưới đây là một số giải pháp cụ thể được phân loại thành các nhóm khác nhau.
4.2.1.Nhóm giải pháp phòng ngừa:
4.2.1.1.Giải pháp về nguồn vốn.
Chi nhánh Đông Hà Nội chủ yếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay, với quy mô lớn so với dư nợ cho vay hiện tại, điều này tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng cho vay Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay trung và dài hạn có thể dẫn đến rủi ro lớn do cơ cấu nguồn vốn hiện tại Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh cần thực hiện đồng thời các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả trong thời gian tới.
Tiếp tục tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý là tiền đề cho việc mở rộng quan hệ tín dụng trung và dài hạn Chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ và tiện ích cho người gửi tiền, giúp khách hàng yên tâm và hài lòng hơn khi lựa chọn sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn dài Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều kỳ mà không rút, tạo sự ổn định cho nguồn vốn của ngân hàng Đối với nguồn vốn vay, cần chú trọng phát hành trái phiếu trung dài hạn và huy động nguồn vốn dài hạn ổn định từ dân cư, nhằm cân đối nguồn vốn và tạo điều kiện cho đầu tư các dự án dài hạn cần vốn lớn.
4.2.1.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng.
Hoàn trả tín dụng là yếu tố then chốt trong việc đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng Để thu hồi nợ hiệu quả, ngân hàng cần xem xét uy tín và năng lực tài chính của khách hàng, từ đó áp dụng các phương pháp cho vay phù hợp Khách hàng có xếp hạng tín nhiệm cao và triển vọng kinh doanh tốt có thể được vay không cần bảo đảm, trong khi đó, các biện pháp bảo đảm như thế chấp chỉ nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trường hợp xấu nhất Việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không hề đơn giản và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, ngân hàng cần có các biện pháp để chọn lựa khách hàng đáng tin cậy và dự án khả thi, nhằm đảm bảo khả năng sinh lời và thu hồi cả vốn lẫn lãi Để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án và khách hàng, mọi khoản cho vay cần tuân thủ quy trình nghiệp vụ, và cán bộ thẩm định cần có năng lực phân tích, tổng hợp, cũng như biết cách phối hợp các nguồn thông tin để đưa ra những đề xuất chính xác và hiệu quả.
4.2.1.3 Tăng cường chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin.
Thông tin là yếu tố thiết yếu trong công tác thẩm định dự án và khách hàng, giúp đánh giá khả năng trả nợ và bảo đảm an toàn vốn vay Việc thu thập thông tin nhanh chóng, đầy đủ và chính xác sẽ hỗ trợ quá trình thẩm định hiệu quả hơn Để đảm bảo tính chính xác và thiết thực của thông tin, cần thu thập từ nhiều nguồn khác nhau.
Tạo mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với các trung tâm tư vấn cho doanh nghiệp.
Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC – Credit information centre).
* Thu thập thông tin từ các hội nghị khách hàng, hội thảo hợp tác và phát triển.
* Thu thập thông tin từ các kênh thông tin liên quan đến khách hàng hoặc từ những nguồn khác…
Phân tích và xử lý thông tin thu thập được là cần thiết để đưa ra quyết định cho vay chính xác Những nguồn thông tin phong phú không chỉ mở rộng dịch vụ tư vấn cho khách hàng mà còn giúp họ tìm kiếm thị trường phù hợp với khả năng của mình Việc tư vấn và cung cấp thông tin giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời củng cố uy tín và vị thế của chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng hơn và đảm bảo mở rộng quy mô tín dụng một cách hiệu quả.
4.2.1.4.Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay.
Kiểm tra và giám sát việc sử dụng tiền vay là rất quan trọng để ngăn ngừa rủi ro tín dụng Việc thực hiện kiểm tra thường xuyên giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các sai phạm của doanh nghiệp như sử dụng vốn không đúng mục đích, tẩu tán tài sản hay âm mưu lừa đảo Đồng thời, ngân hàng có thể theo dõi sát sao tình hình hoạt động của dự án và nhận diện những vấn đề mới phát sinh trong quá trình thực hiện, từ đó có biện pháp ứng phó kịp thời.
Một số kiến nghị
Các hạn chế trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Đông Hà Nội chủ yếu xuất phát từ những nguyên nhân liên quan đến các cơ quan quản lý vĩ mô như Nhà nước, NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để các giải pháp đề xuất được thực hiện hiệu quả, cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan này Những kiến nghị dưới đây nhằm mục đích khắc phục các vấn đề nêu trên.
4.3.1.Kiến nghị với Nhà nước: Để ngân hàng mạnh dạn trong cho vay, tạo cho các doanh nghiệp Việt Nam đủ sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, thành công khi tham gia hội nhập khu vực mậu dịch A TA,FTA, TOWTO đề nghị Chính phủ, các bộ, ngành, địa phương cần đảm bảo một số điều kiện chủ yếu sau:
Một là: Nhà nước cần:
Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế quốc tế nhằm hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và nước ngoài Điều này tạo ra một môi trường pháp lý bình đẳng trong kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của sản xuất Để hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh mới hoặc củng cố sản xuất ổn định, cần thiết lập cơ chế tài chính - tín dụng thông thoáng và ưu đãi, đồng thời đầu tư chiều sâu để nâng cao chất lượng sản phẩm.
Để tạo sự bình đẳng thực sự giữa các thành phần kinh tế, cần giảm bớt ưu đãi cho doanh nghiệp quốc doanh so với kinh tế tư nhân, nhằm ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay của ngân hàng thương mại Đồng thời, cần xây dựng chiến lược và quy hoạch phát triển toàn diện các ngành kinh tế, đơn giản hóa thủ tục thành lập doanh nghiệp để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp, từ đó mở ra cơ hội tốt cho các ngân hàng.
Quốc hội cần ban hành và chỉnh sửa các luật kinh tế theo thông lệ quốc tế để đảm bảo tính bền vững lâu dài Cụ thể, cần điều chỉnh luật các tổ chức tín dụng cho phù hợp với sự phát triển của ngân hàng trong bối cảnh mới Đồng thời, các luật liên quan như luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, và luật phá sản cũng cần được sửa đổi nhằm tạo ra một hành lang pháp lý đồng bộ, an toàn và thông thoáng cho hoạt động ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Chính phủ cần kiên quyết xử lý hiệu quả công nợ dây dưa của nền kinh tế và thực hiện sắp xếp khu vực doanh nghiệp nhà nước dựa trên tiêu chuẩn hiệu quả Đồng thời, cần sớm bổ sung vốn tự có cho các ngân hàng thương mại nhà nước để nâng cao tiềm năng tài chính, khả năng cạnh tranh và tỷ lệ an toàn của hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường Với vốn tự có hạn chế hiện tại, các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong quản lý nợ quá hạn và duy trì phát triển, đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập WTO Do đó, hệ thống tài chính cần tăng tốc cả về số lượng và chất lượng.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Hoàn thiện cách thức giám sát ngân hàng
Để đảm bảo giám sát tài chính hiệu quả, cần tập trung vào bốn vấn đề chính: tổ chức hệ thống giám sát, thiết lập chỉ tiêu giám sát, quyền lực của cơ quan giám sát và chi phí giám sát Các biện pháp cải thiện hệ thống giám sát ngân hàng nên được triển khai theo các hướng cơ bản để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong quản lý tài chính.
Nâng cao chất lượng phân tích tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm cho các TCTD là cần thiết Việc này bao gồm thành lập Đoàn khảo sát trực tiếp dựa trên nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài chính và xác định các “điểm” nhạy cảm trong hoạt động.
Phát triển và thống nhất cách thức giám sát Ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn
Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lƣợng quản trị rủi ro trong nội bộ các TCTD;
Xây dựng, hoàn thiện các hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng ngân hàng
Xây dựng hệ thống báo cáo đồng bộ để giảm thiểu khối lƣợng rủi ro và nâng cao chất lƣợng thông tin.
Nâng cao tiêu chí cấp giấy phép và yêu cầu kỹ thuật cho các tổ chức tín dụng (TCTD) dựa trên tiêu chuẩn về độ vững chắc tài chính và các chỉ số an toàn trong hoạt động của họ.
Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần được đánh giá và xếp hạng chất lượng hoạt động dựa trên tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời phù hợp với nhu cầu quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Dựa vào kết quả đánh giá và xếp hạng từng TCTD, NHNN cần tăng cường giám sát việc tuân thủ quy định, cũng như phân loại và đánh giá rủi ro.
Hướng dẫn, chỉ đạo các NHTM thực hiện các chế tài của Nhà nước nhằm an toàn hoá hoạt động tín dụng.
4.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế
Hiện nay, Vietinbank đang gặp khó khăn do việc ban hành quy định mới thường xuyên kèm theo công văn sửa đổi, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong chính sách tín dụng Điều này tạo ấn tượng không chuyên nghiệp trong mắt khách hàng, khi các chi nhánh gặp khó khăn trong việc áp dụng Vietinbank cần đảm bảo rằng các văn bản quy định được ban hành đầy đủ và hợp lý để giảm thiểu sự sửa đổi Đặc biệt, chương trình cho vay ưu đãi cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cần có tiêu chí đa dạng hơn để xác định quyền lợi lãi suất, dựa trên quy mô, ngành nghề và khả năng thanh toán Phương pháp này sẽ giúp ngân hàng tìm kiếm được nhiều khách hàng tiềm năng mà vẫn duy trì chất lượng tín dụng.
Mô hình cấp tín dụng ổn định
Vào tháng 11/2011, Vietinbank đã chuyển đổi sang mô hình tín dụng mới bằng cách thành lập Phòng quản lý rủi ro tại chi nhánh, nhằm tách biệt quá trình quản lý khách hàng với thẩm định khách hàng Mô hình này giúp giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp và cung cấp đánh giá khách quan hơn về khách hàng, được áp dụng rộng rãi bởi các ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên, sự phức tạp của mô hình mới đã khiến nhiều khách hàng Vietinbank cảm thấy khó khăn và chuyển sang các tổ chức tín dụng khác Việc chuyển đổi này thiếu hiệu quả do ngân hàng nóng vội và không có lộ trình rõ ràng, dẫn đến nhiều khó khăn trong quá trình thực hiện Theo mô hình mới, việc cấp tín dụng tại Vietinbank trở nên phức tạp hơn so với trước đây, và nhân viên tín dụng không thể truyền đạt đầy đủ nội dung, mục đích và yêu cầu, gây hiểu lầm cho khách hàng.
Vietinbank đang chuẩn bị cho một đợt chuyển đổi mô hình cấp tín dụng mới, mặc dù hậu quả từ các lần chuyển đổi trước vẫn chưa được khắc phục Kể từ năm 2014 đến hết năm 2016, ngân hàng đã thực hiện hai lần chuyển đổi mô hình tín dụng khác, điều này không chỉ giúp kiểm soát chất lượng tín dụng tốt hơn mà còn gây ra một số phiền toái, ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong giai đoạn đầu chuyển đổi Do đó, Vietinbank nên ổn định mô hình cấp tín dụng hiện tại và nếu cần thiết chuyển đổi, cần có lộ trình và thời gian hợp lý Bên cạnh đó, việc đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ cũng là điều cần thiết.
Quy trình cấp tín dụng rườm rà làm chậm tiến độ và yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ, dẫn đến sự không hài lòng trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo giảm thiểu rủi ro Hiện tại, danh mục hồ sơ cho khách hàng doanh nghiệp không phù hợp với các doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa, do đó ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu theo quy mô từng loại khách hàng Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu để nâng cao nhận thức và sự tin tưởng của khách hàng.
Vietinbank cần tăng cường quảng bá hình ảnh và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng để tiếp cận đông đảo khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu đồng nhất từ Trung ương đến các chi nhánh và điểm giao dịch Đầu tư vào cơ sở vật chất và nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên thông qua đào tạo thường xuyên là điều cần thiết để tạo sự thống nhất cho các chi nhánh Ngoài ra, cần có kế hoạch hỗ trợ phát triển nền khách hàng bền vững cho các chi nhánh.
Nâng cao chất lƣợng công nghệ thông tin
