Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành nam, nam định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VĂN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỐC TOẢN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Trần Văn Thiết LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quốc Toản người thời Tôi gian qua hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp vàXin người tậnơn tình hỗ trợ, gópđến ý vàtất giúpcảđỡ Tơi gửithân lời cảm chân thành suốtmọi thờingƣời./ gian học tập nghiên cứu MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU .ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu HÀNG THƢƠNG MẠI Cơ sở lý 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hộ sản xuất luận 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất 10 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 13 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ sản xuất 18 1.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 20 1.2.4.1 Chất lượng tín dụng 20 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất 21 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 23 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬNVĂN 25 2.1 Phƣơng pháp luận .25 2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát: 25 2.3 Phƣơng pháp phân tích tổng 2hợp .26 2.4 Phƣơng pháp so sánh 26 CHƢƠNG 30 Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu thứ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT cấp .27 TẠI Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu sơ cấp NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 28 VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 30 3.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế tỉnh Nam Định 30 3.1.1 Vị trí địa lý, dân cư 30 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định .30 3.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 2.1 Quá trình thành lập, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 3.2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 34 3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 36 3.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động 36 *Mức độ cạnh tranh Agribank Thành Nam 38 3.2.3 Kết hoạt động Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 43 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 49 3.3.1 Đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn Tỉnh Nam Định 49 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam.50 3.3.2.1 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam 50 3.3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 51 3.3.2.3 Quy mô, tốc độ tăng trưởng, cấu tín dụng hộ sản xuất 51 3.3.2.4 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 57 3.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 .72 3.4.1 Những thành công hạn chế 72 3.4.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất75 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 77 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển 4.2 Giảithôn phápviệt nâng nam cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân Nông - Chi nhánh Thành Nam, Nam hàng Định 77 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 78 4.2.1 Giải pháp phía ngân hàng 78 4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất80 2.2 Các giải pháp hỗ trợ 81 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Đối với quan quyền cấp 83 4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam Định 85 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.4 Đối với Agribank Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu AGRIBANK DNN&V Nguyên ̃̃ nghia Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Doanh nghiệp nhỏ vừa CIC Credit Information center KQHĐKD CBTD Kết hoạt động kinh doanh HSX CBNV BHXH DN STT 10 HTX 11 KH 12 NHNN 13 NHTM 14 HĐQT 15 TCCB 16 DPRR 17 Công ty CP 18 NH 19 PGD 20 TCTD 21 XD&PT 22 TNHH 23 TSĐB Cán tín dụng Hộ sản xuất Cán nhân viên Bảo hiểm xã hội Hợp tácnghiệp Doanh xã Khách hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Hội đồng quản trị Dự phòng rủibộ Tổ chức cán ro Cơng ty cổ phần Phịng giao Ngân hàng dịch Tổchưc tin duṇg Xây dựng ̃́ ́ phát triển Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 31 Bảng 3.2 Nguồn nhân lực Agribank Thành Nam từ năm 2011 2014 37 Bảng 3.3 Số liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 20112014 40 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng từ năm 20112014 42 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 – 2014 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay HSX phân theo thời gian Agribank 45 Thành Nam Bảng 3.6 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng từ năm 2011 - 2014 cấu xấu Bảngnợ3.8 Dư nợ cho vay HSX phân theo ngành nghề .54 Agribank Agribank Thành Thành Nam 52 Nam từ năm 2011 – Bảng 3.9.2014 55 Phân tích nợ hạn HSX phân theo nhóm nợ từ năm 2011 - 2014 58 Bảng 3.10 Phân tích so sánh nợ hạn, nợ xấu hộ sản xuất phân theo nhóm Bảng 3.11 hạn phân theo ngành nghề từ năm 2011 – nợNợ từ năm 20112014 63 2014 60 Bảng 3.12 Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 65 Bảng 3.13 Nhu cầu vay vốn khách hàng khảo sát Agribank 66 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay Agribank 68 Bảng 3.16 Những tiêu chí quan trọng khách hàng HSX lựa Bảng dịch 3.15.vụ Hiệu hoạt động quảng cáo, truyền thông chọn hoạt động cho tín dụng ngân hàng vay Agribank .70 71 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Sơ đồ máy tổ chức Agribank Thành Nam 34 Biểu đồ 3.2: Diễn biến KQKD Agribank Thành Nam 49 Biểu đồ 3.4: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay HSX theo thời gian Biểu đồ 3.5: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay HSX theo ngành Agribank Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 54 Thành Nam từ năm 2011– 2014 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn HSX phân theo 56 nhóm nợ từ năm 2011 - 2014 59 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ thể tỷ trọng nợ xấu cho vay HSX AgribankThành Nam từ năm 2011 – 2014 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ biểu diễn nợ hạn HSX phân theo 63 ngành nghề từ năm 2011 – 2014 64 iii CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 4.1 Định THÔN hƣớng hoạt động NHÁNH mục tiêu tổng quát NÔNG VIỆT NAM - CHI THÀNH NAM,về NAM nâng cao chất lƣợng ĐỊNH tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định * Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 2giai đoạn 015 - 2020 nước Giữ có vai trịvà chủ đạo,huy chủvai lựctrị thịmột trường tàihàng vững phát Ngân nôngthương thôn, đồng mại Nhà thời trọng thị trường đô thị, bạn đồng hành thủy chung tin cậy hàng vạn hộ sản xuất doanh nghiệp Phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng đại, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên * Mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng tiến, Đổitại toàn diện nâng cao chất lượng hoạt hộtiện sảních xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt động, bảo đảm Nam - Chi nhánh Thành Namđủ sức cạnh tranh hội nhập an toàn,Nam, hiệu quả, Định - Trên cở sở thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, để tiếp tục kiểm soát tốt vốn cho vay, gắn tăng trưởng với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh định - Phát huythời vai gian trò chủ hướng tới lực, nhưchủ sau: đạo đầu tư tín dụng dịch vụ ngân hàng thị trường tài nông thôn, chủ động mở rộng thị phần đô thị phục vụ tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh Nam Định 77 - Thực nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù với tốc độ vốn, bám sát chương trình phát triển tănghợp trưởng nguồn kinh tế địa phương để đầu tư cho vay sở tiêu kế hoạch tăng trưởng - Tập trung giải pháp nhằm không ngừng nâng cao khả Agribank Việt Nam giao cạnh tranh, phát triển thương hiệu xây dựng văn hoá doanh nghiệp đưa Agribank Thành Nam trở thành “Lựa chọn số 1” khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa, trang trại, “ưu tiên lựa chọn” khách hàng lớn, - Tiếp tục cải thiện chất lượng tài sản nợ, tài sản có, kiên dân cư có thực triệtquyết để tiết kiệm giảm thiểu cáckhu chi phí khơng trực tiếp phục vụ thu nhập cao khu vực đô thị, công nghiệp cho hoạt động kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh - Tập trung nâng cao chất lượng công tác cho vay, chất lượng tài sản từ khâu lựacó chọn khách hàng, điều tra thẩm định; tập trung xử lý nợthác tồn triệt đọng,để khoản nợ xử lý rủi ro, nâng cao khai lực tài - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao suất, hiệu lao động - sở đầu tư vào người phát triển lực nhân viên hành phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại; Tiếp tục cải cách cấu tổ chức điều hành; nâng cao nâng cao chất lực điều lượng hiệu hoạt động máy kiểm tra, kiểm soát nội để đáp 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất ứng nhu cầu cạnh tranh hội nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam 4.2.1 Định Giải pháp phía ngânChính hàng 4.2.1.1 sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng - Có sách ưu đãi lãi với KH truyền thống, KH tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) 78 - Nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số dư tiền vay lớn, khối lượng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức ưu đãi lãi suất vay loại phí dịch vụ 4.2.1.2 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất - Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị Agribank Thành Nam nên mở rộng quảng cáo nhiều hình thức như: Báo, tạp chí, truyền hình, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet +Thời điểm quảng cáo nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, + Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho nhân viên - Hồn chăm giỏi sóc giảng dạy như: Mời cácthiện chuyên gia sách marketing khách hàng +Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch tạo cho khách hàng thoải mái +Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm KH cảm thấy an toàn, tin tưởng +Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ… đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 4.2.1.3 Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất - Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro Khai thác có hiệu hoạt động thông tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt 79 - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất - Từng cán Chi nhánh tổng kết đánh giá cơng tác tín dụng năm, kết thực cho vay theo chương trình, sản phẩm tín dụng, đối tượng khách hàng…phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm; Khảo sát nhu cầu, xác định thị trường, sở xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng HSX, triển khai chương - Tiếp tục thực qn trình sách cho cũngvay nhưphù hợp, cóđịnh hiệu hướng đầu tư tín dụng: Tập trung ưu tiên đẩy mạnh cho vay cho khu đảm tế bảo tăng trưởng từ đầu năm vực kinh Nông nghiệp Nông thôn, mở rộng thị phần phương diện tăng trưởng dư nợ tăng số lượng khách hàng; Đẩy mạnh cho vay HSX HSX có dự án, phương án khả thi, khả triển - Xây dựng định hướng ngànhtàivàchính chiếntốt, lược KH;khai sàngcólọc hiệu hàng sản khách phẩmcó, tínkhai dụng mới, ngắn thời gian xử lý khoản cấp tín thác KHrút lành mạnh dụng.Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá HSX chất lượng nợ tháng chấm điểm tín dụng, hàng tháng, định kỳ xếp hạng HSX - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng HSX thường xuyên có hoạt - động kinh doanh bất ổn Rà sốt, việc thực hiệntiện quytàitrình thẩm định thẩm định mónchấn vay, chỉnh thẩm định phương chính, thẩm khách hàng, định tài sản bảo đảm nợ Xâyvay,… dựng phương án xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn theo tinh thần văn 80 số 208/NHNo-KHDN ngày 14/01/2015 Tổng giám đốc, đồng thời chi nhánh tiếp tục tổ chức phân tích chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng khoản nhóm 1, nợ nhóm 2, khoản nợ cấu theo định 780, khoản nợ tiềm ẩn, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; Xây dựng phương án, tìm giải pháp đơn đốc, thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro như: Niêm phong phát mại tài sản đảm bảo, chủ động báo cáo với quan chức năng, quan luật, kể - Thực phâncơ loại nợ, bảo tríchvệ lậppháp dự phịng xử khởi lý rủikiện ro tòa theo quy định Rà soát đánh giá mức độ ảnh hưởng, khoản nợ phải chuyển khách hàng chây ỳ, không hợp tác có ý định tẩu tán tài nhóm thực sản chấp, phân loại nợ theo CIC thực thơng tư 09 NHNN 31/3/2015, chủ động có biệnKiên phápquyết xử lýxử không để nợ thiếu xấu trốn tránh trách nhiệm trả nợ; lý cán thời điểm phát nhiệm sinh độtđểbiến trách làm tăng xẩy nợtrích xấu.dự phịng rủi ro, ảnh hưởng đến khả tài 4chính a) Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thông tin, 2.2 Các giải pháp hỗ trợ dự báo thị trường Thường xuyên cập nhật giá thị trường, thông tin sản phẩm, xu hướng tới khách hàng b) Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý - Trong thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2014 vấn đề đạo đức cán giai đoạn đặc biệt quan tâm Do Agribank Thành Nam có lực lượng lao động 45 cán làm việc trụ sở bốn phịng giao dịch, năm năm trở lại chi nhánh dần trẻ hóa đội ngũ cán để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng81 nhu cầu Chi nhánh - Do trọng lựa chọn, bố trí cán tín dụng có đạo đức, lực, kinh nghiệm giải pháp quan trọng hàng đầu Agribank, lẽ yếu tố khách quan tác động, rủi ro chủ quan ngân hàng xét cho cùng, yếu tố người Trên sở tiêu chuẩn hố cán tín dụng, chi nhánh xếp, bố trí lại cán Lựa chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh, trung thực, nhiệt tình cơng tác, tâm huyết với ngành; có lực chun mơn vững vàng phải thường xuyên bồicạnh dưỡng - Bên đó, cán tín dụng phải người có kiến thức xã hộicó sâu nghiệp vụhiểu thể đảm cơngluật táccóchun môn rộng, am thị trường, amđương hiểu pháp khả tự học, điều tra, thẩm tự nghiên cứu để định đưa khách nắm dự bắtán, vấnnhững đề nảyđịnh sinh,đúng nhấtđắn, chế quan độ, q trình xét sách ban duyệt cho vay hành Muốn Agribank phải liên tục đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; đào tạo kiến thức cần thiết quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế cho đội ngũ cán làm công tác quản trị c) cấp mô trị rủitriển ro nhằm đápán ứngvà yêu cầu thựctrình tế rủiNâng ro gắn liềnhình vớiquản lộ trình khai dự chương ứng đồng quản dụng trị rủi ro thời- cung cấp cán trị rủi nắm Thời gian qua,thông côngtin tácđể quản ro bắt tín dụng củaxử lý vào tình Thành Agribank Nam có nhiều bước tiến đáng kể với nhiều tích cực cụ thể xây dựng mơ hình quản trị rủi ro sách tín dụng, danh mục tín dụng bước kiểm sốt Tuy nhiên cịn nhiều hạn chế có giải pháp điều chỉnh, khắc phục Giải pháp trước mắt ngắn hạn kiện toàn phận thẩm định 82 Chi nhánh, đảm bảo độc lập cấp tín dụng quản lý khoản vay, theo thành lập phận thẩm định chi nhánh loại I, II III nhằm tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước cho vay cần thiết Hiện mơ hình bị trùng lặp phận chưa có rõ ràng trách nhiệm quyền lợi, khơng tách bạch người cấp tín dụng người quản lý khoản vay, thông thường phận chi nhánh loại III, điều mang lại thuận tiện định cấp tín dụng nhanh chóng, - Tách thuận phận tín dụng thành phận chun mơn khác độctuy nhiên Ngân hàng không kiểm lợi khách hàng lập cho chức như: phận quan hệ khách hàng (tiếp xúc soát khách hàng, đàm kiểm chẽ khơng tích, kiểm phán,sốt tiếp khơng thị ), chặt phận quản lý rủicórosự tínminh dụngbạch (phân sốt thẩmlẫn định, dự trước khilường, định dụng báo, đo đánh giácấp lại tín theo định kỳ ) phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi) Việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận nhằm đảm - Thành bảo tính kháchlập phận quản lý nợ có vấn đề từ Trụ sở đến Chi nhánh, phận trách vềcông xử lýviệc, tài phát kịp thời quan đánhchuyên giá chất lượng sản đảmhiệu bảo.của dấu 4.3 Kiến nghị rủi ro tín dụng 4.3.1 Đối với quan quyền cấp Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Thứ hai, hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham 83 gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua Thứcáo ba,tài Chính phủ cần có quy định phối hợp báo quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại có thơng tin án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ Thứ tư, Tồ chínhtích xác,cực cậpcho nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng sản Giúp Thứ ngânnăm, hàngđể tậnhộthu nợxuất gốc,có lãi thể vay sản xuất hạn tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nước cần có sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào cho hộ sản xuất, sách ưu đãi thuế thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập đối - Hỗ trợ cho Agribank Việt Nam cho vay hộ sản xuất, với doanh giảmnghiệp họ nhận bao tiêu sản phẩm thuế thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất, để Ngân hàng hộ sản xuất, giảm lãi suất cho vay để đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phẩm - Chỉ đạo ngành, cấp tỉnh, thành phố giảm loại thuế, lệ phí hộ sản xuất nhằm khuyến khích họ tăng gia sản xuất, hạn chế thủ tục rườm rà, tạo điều kiện cho hộ xin xác nhận giấy tờ liên Quy hoạch chi tiết, hướng khu vực phát triển quan-khi vay vốn cáchđịnh nhanh chóng tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề để ngân hàng nắm bắt thông tin, tiến hành đầu tư vốn 84 - Chỉ đạo quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng đăng ký kinh doanh mặt vốn đăng ký kinh doanh, tư cách pháp lý… Nếu có sai phạm hoạt động cần đưa biện pháp xử lý, nhằm hạn chế rủi ro mặt đạo đức thực tế, đối tượng, đầy đủ điều - Xác nhận kiện mặt khách gây xin vay vốn Ngân hàng, đôn đốc hộ pháp lýhàng hộ sản xuất trả nợ hạn cho Ngân hàng - Hướng dẫn hộ xuất lậptrên án phát triển nông nghiệp vàsản nơng thơn địa bànphương tồn tỉnh sản xuất kinh Riêng doanh,Agribank dự án đầu tư phù hợp với định hướng chung địa phương, để hộ vị đóng địa bàn thành phố Nam Định , Thành Nam đơn với chức sản xuất đạt hiệu 4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam huy động cho vay địa bàn thành phố Nam Định Định Agribank xã ven đô doViệt Nam mang trọng trách cho vay chủ yếu cho tác giả có số kiến nghị UBND tỉnh Nam Định sau: Luật nhà có hiệu lực thi hành từ năm 2013 theo khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền, tiến độ làm trang bổ sung tài sản đất khách hàng thực chậm, chưa có văn đạo liệt để đẩy nhanh tiến độ cấp chứng nhận tài sản đất cho người dân Điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng đặc biệt huyện thị miền núi vùng đồng bằng, huyện làm kiểu khơng có thống phạm vi tồn tỉnh, gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc tăng trưởng dư nợ Đề nghị UBND tỉnh Nam Định cần đẩy nhanh tiến 85 độ cấp quyền sở hữu tài sản để tổ chức tín dụng đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ, giảm thiểu tình trạng vốn ứ đọng Việc cho vay phát triển nơng nghiệp thơng thơn địa bàn tồn tỉnh cần đến máy quyền vào ngân hàng việc quản lý hộ tịch, hộ để hạn chế tình trạng khách hàng có hộ Ngân hàng 4.3.3 Đối với Nhà nƣớc gây khó khăn cho ngân hàng quản lý tín địa bàn Thứkhác nhất, nhằm giúp trì ổn định tài dụng.các ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn có chế xử phạt không tuân thủ báo cáo nợ q hạn, Thứ hai,cho vấn đề thơng tin tín dụng: Bên cạnh kết quả15% đạt vay vốn tự có hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, Thứ ba,tình tănghình cường tácsản kiểm tra tạihệ chỗ tổ số tiền vay, vaycông trả, tài đảm bảo thống tíndụng dụng thơngchức tin tín nhằm giám sát, ngăn ngừa vàđối cảnh thờihàng rủi áp dụng mã số tín dụng vớibáo cáckịp khách cá ro tín dụng Để thực nhân để hỗ trợ điều này,việc cần quản khẩn lý trương ngântốt hàng rủi ro cải tín cách dụng.thanh tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có chi cục Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm số khu tin vực thơng tínĐồng dụngthời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng giúp ngân hàng đối travần giám phó với đề sát 86 thơng tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng Chính mà trung vậy, CIC phải mở rộng quy mô thôngcấp tin mà cònnhững năm qua chưa đáp ứng tâm cung vềnâng mặt cao số chất lượng thông tin cung cấp Để làm phải điều NHNN lượngnày chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả +Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung phân tíchhiện cần phải thực biện pháp sau: tâm thông tin cán cơhàng quanthương quản lý nhà nước vềhiện doanh tín dụng bộ, các ngân mại Việt Nam nghiệp lãnh thổ Việt Nam Trên sở CIC xắp xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng +Sửa đổivà bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt xác buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định +Cần thơng xâytin, dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ thông lệ nợ xấusai lệch gây nhiễu thông tin cung cấp khả thutin hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phịng tránh+Thơng rủi ro tin kết tra cứu cần xây dựng tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ tổ chức tín dụng 87 nắm tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tư.(Hiện cung cấp dư nợ đến thời điểm tra cứu mà không cung cấp tổng hạn 4.3.4 Đối với mức cấp đối vớiAgribank (một) Việt khách hàng) Nam Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng, thay đổi chế quản lý nội Ngân hàng, nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động, tăng cường giám sát nội bộ, xây dựng tiêu đánh giá hiệu làm việc cán Ngân hàng, tăng cường công tác đào tạo cán có trình độ chun mơn cao, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, để việc đánh giá, Ngân hàng thường xuyên đưa cán cao cấp đến thẩm địnhđịa bàn,cho đặcvay phương án sản xuất kinh doanh, dự án biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám cách chuẩn xác, hạn chế rủi ro mặc đạo đức sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tăng tính khách quan, cơng minh Việc thử nghiệm, áp dụng hình thức quản lý tín dụng hộ sản xuất nên thực hiện, tiến hành tập trung quyền phán tín dụng chi nhánh Agribank Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cấp tỉnh, sau cán thành cơng áp dụng lên hội sở chính, xây dựng Ngân cách phù hợp, khoa học, nhằm hỗ trợ cho hàng sách cán để họ có vị rủi ro, đảm bảo sách cho vay đạt hiệu Ngồi thể yên tâm ra, làmNgân việc hàng lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xun bám sát tình hình địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống Ngân hàng 88 Bản thân Ngân hàng cần xây dựng quy định ưu tiên cho vay HSX Những ưu tiên nào, lãi suất thấp bao nhiêu, thủ tục hành phải cắt bớt giai đoạn để hộ sản xuất nhanh doanh chóng tiếp quy định hợp Agribank Việtcận Nam cầnvốn, bổ sung thêm nguồn vốntác vềvới nghiệp cho chi gồm khinếu tiếncần hành chocó vay hộcác sảnkế xuất,… nhánh cấp dưới, thiết thểtớilập hoạch, xây dựng phương thức marketing cho chi nhánh, tùy theo tình hình cụ thể địa phương, để xuất đối tượng trực tiếp sử dụng đồng vốn Hộ sản cho vaycạnh từ phía tăng khả tranh chi nhánh Ngân hàng Do đó, để nâng cao khả sản xuất mình, đề nghị hộ - Thường xuyên thu,như nâng cao kiến thức pháp sản xuất thực mộttiếp số việc sau: luật, thị trường, khoa học công nghệ thông qua buổi tập huấn địa phương tổ chức, tích lũy kinh nghiệm để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, đảm bảo - Chủ động việc tài lậpchính phương án trả sảnnợ xuất thu nhập khả để chokinh doanh, dự án Ngântư, hàng đầu cung cấp thông tin pháp lý, tài cách trung thực, xác cho Ngân hàng để Ngân hàng đưa lời tư - Trong vấn phù hợp.quá trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội, không phép mang tư tưởng lừa đảo Ngân hàng 89 Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nơng thơn Dưới tác động sách đổi qua KẾT LUẬN giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nơng nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến lược lâu dài Nhà nước Nhu cầu vốn hộ sản xuất đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Mơi trường cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất cần thiết Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượngTuy chocó vay nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để xuất, thực hộ sản đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thànhvới khả có hạn, nên luận văn khó tránh đề tài, khỏi hạnqua, từ khẳng định mặt làm Nam thời gian mặtsót cịn Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý chế, thiếu hội quý nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng hạn đồng, chế, tìm mắc giảiluận văn hồn chỉnh hơn./ Thầy,cần Cô để 90 để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tiếng Việt Nguyễn Thị Cành, 2007 Phương pháp & phương pháp luận nghiên cứu khoa học kinh tế TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Hồ Diệu, 2001 Giáo trình tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Vũ Cao Đàm, 2008 Phương pháp nghiên cứu khoa học Hà Nội: Khoa NXB học kỹ thuật Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, 2007 Cam kết Việt Nam gia nhập WTO Tạp chí tài tiền tệ, (1+2), tr 77-78 Lê Duy Khánh, 2009 Những rủi ro từ việc chấp bất động sản pháp giải phòng ngừa hệ thống ngân hàng Việt Nam Tạp chí ngân hàng (15), tr 20-21 Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, 2011 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam, 2011 Đề án mơ hình tổ chức Agribank chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 Phân tích liệu với SPSS, TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Ths Nguyễn Thuỳ Trang, 2010 Biện pháp đảm bảo thực 1nghĩa vụ Thái Lan, caodụng năngngân lực hàng quản thương trị rủi ro củaTạp ngân thương mại(23), Việt hoạt Nâng động tín mại chíhàng Ngân hàng tr31 Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học, NHNN Việt Nam, tr 7-13 Nguyễn Trịnh BáĐức Tửu,Thành 2005.vàPhịng ro tín dụng Kinh kinh tế nghiệm 12 Đinhchống Tuấn rủi Minh, 2010 Việt Nam bối cảnh kinh tế giới – Một số phân tích kiến nghị sách Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tín dụng ngân hàng, TP Hồ Chí Minh:NXB Thống kê 91 ... nâng cao- Chi chấtnhánh lượng Nông nghiệp4 :và Phát triển Nông Nam tín dụng Thành Nam ,hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Định Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định CHƢƠNG... động cho vay hộ sản xuất7 5 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH ... nghị góp phần nâng cao chất lượng Đỗ Minh Điệp (2008): ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng tín Ngân dụng hàng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Nông thôn Chi nghiệp Phát triển Nơng thơn